Банк выдает кредит и на этом зарабатывает. Формулу, определяющую минимально возможную ставку по кредиту можно предоставить в следующем виде:
Ставка = Спр + ∆ + К,
Кстати, Вы наверняка заметили еще одну переменную «K» в формуле, о которой я ничего пока что не сказал. Это - коэффициент, который зависит от конкурентов. Ведь если деньги банку достались почти даром, да и работа в банке организована так, что банк может выдавать кредиты, например, под 5%, то это не значит, что банк должен выдавать кредиты именно под 5%, если его конкуренты выдают деньги под 12%. Достаточно всего на 0,5 - 1 процентный пункт выдавать кредиты дешевле, чем это делают конкуренты, чтобы в банк выстроилась очередь. А лишняя прибыль еще ни одной коммерческой организации не мешала!
Глядя на эту формулу легко увидеть резервы для снижения ставки по кредитам:
Ну с прибылью - все понятно: снижать ставку за счет прибыли - можно, но не интересно.
Потому посмотрим, какие могут быть другие резервы для снижения ставки:
Чем дешевле достаются деньги банку - тем ниже может быть ставка.
Чем меньше расходов у банка на выдачу отдельно взятого кредита - тем меньше может быть ставка. Самое забавное, что чем банк больше выдает кредитов, тем меньше расходов на выдачу отдельно взятого кредита.
Почему?
Представим, что банк выдал всего 2 ипотечных кредита за месяц. Нужны сотрудники, которые будут проверять платежеспособность заемщика, анализировать его доходы, расходы. Нужны сотрудники, которые будут проверять предмет залога, готовить сделку. Всем им нужно платить зарплату. И это - несколько разных сотрудников: у них - разные задачи.
А теперь представим, что нужно выдать не 2, а 200 кредитов. Для этого, конечно нужно больше сотрудников, но не в 100 раз больше. Да, им всем нужно платить зарплату, но не в 100 раз большую.
Как понимаете, увеличение числа выданных кредитов не приводит к пропорциональному увеличению затрат на выдачу отдельно взятого кредита.
Еще один резерв - проценты, которые закладываются «на всякий случай». Этот процент зависит от того, каких клиентов банк готов видеть в качестве своих заемщиков, а также от того, растут цены на недвижимость или падают.
Пример: заемщик взял кредит 4 миллиона, купил квартиру за 5 миллионов, платил по кредиту какое-то время, заплатив в виде процентов 500 тысяч рублей, как вдруг, по каким-то причинам не смог больше платить по кредиту. (Причины - не важны: с работы уволили, или еще по каким обстоятельствам...)
И допустим, квартира выросла в цене, и стала стоить 6 миллионов.
Что делает заемщик?
Он - легко продает квартиру (с согласия банка, естественно).
У заемщика остается:
6 млн. - 4 млн (кредит) - 0,5 млн.(заплаченные банку проценты) = 1,5 млн.
Но из этих 1,5 млн. - 1 миллион у заемщика был: это те деньги, которые заемщик потратил на первый взнос. Но все-равно: первый взнос - вернулся, да еще и прибыль заемщик получил неслабую: вложил 1 млн, получил 1,5 млн.: 50% прибыли на вложенные заемщиком средства, да еще и в квартире жил. Банк - лучший друг: позволил получить прибыль. Ну да, квартиры - нет: она продана. Но разве заемщик что-то потерял?
Следовательно, при росте цен на недвижимость, заемщики легко возвращают банкам кредитные средства, даже если по каким-то причинам не могут платит по кредитам. Риски банков по невозврату кредитов легко обеспечиваются залогом, и банкам меньше нужно закладывать «на всякий случай».
Пример тот же самый: как и в предыдущем примере, заемщик взял кредит 4 миллиона, купил квартиру за 5 миллионов, платил по кредиту какое-то время, заплатив в виде процентов 500 тысяч рублей и вернув 200 тысяч рублей основного долга, как вдруг, по каким-то причинам не смог больше платить по кредиту.
И допустим, квартира подешевела, и стала стоить 4 миллиона.
Что делает заемщик?
Он должен банку 3,8 миллиона, но и квартира стоит почти столько же.
У заемщика остается:
4 млн. - 3,8 млн (остаток ссудной задолженности) - 0,2 млн.(те деньги, которые заемщик уже спел вернуть в счет долга) - (0,5 млн.(заплаченные банку проценты) = - 0,5 млн.
Но потери заемщика еще больше, поскольку 1 миллион у заемщика был: это те деньги, которые заемщик потратил на первый взнос. То есть, убытки заемщика уже составляют 1,5 млн. Да к тому же, заемщик остается без квартиры. Банк - совсем даже не друг: у заемщика - убытки, а у банка - прибыль: так рассуждает заемщик.
Кроме квартиры взять с заемщика нечего, а потому, он начинает саботировать процесс продажи квартиры, чтобы еще хоть како-то время квартирой попользоваться.
Банку же, чтобы компенсировать свои убытки, приходится подавать в суд, выставлять квартиру заемщика на торги, продавать ее с дисконтом. Часть денег, полученных от продажи квартиры уходит организаторам торгов...
И если квартира продается с дисконтом, например, не за 4 млн., а за 3,5 млн.,поскольку продажа носит вынужденный характер и, поскольку заемщик-собственник квартиры всячески препятствует продаже;
если часть вырученных от продажи денег достается не банку, а идет на организацию торгов (примерно 7% от вырученных на торгах денег, т.е.
3,5 млн х 0,07 = 245 тыс.,
то банк за счет реализации имущества должника не компенсирует свои убытки полностью.
Следовательно, при падении цен на недвижимость, случаи невозвратов кредитов учащаются, и банки вынуждены закладывать больше денег на риск невозврата. Процент, который закладывается «на всякий случай» - увеличивается, и ставка по кредитам для новых заемщиков - повышается.
Выше ставка - меньше людей обращается в банк за кредитом. Меньше заемщиков - меньше покупателей, ниже цены. И наоборот.
Падение цен способствует росту ставок, рост ставок способствует дальнейшему уменьшению покупателей и дальнейшему снижению цен на недвижимость.
Рост цен стимулирует дальнейший рост, падение - стимулирует падение.
Количество выгодных предложений в финансовых организациях для широкого круга населения может поставить в тупик даже опытного экономиста. Расчет процентной ставки по кредитам в банках осуществляется по совершенно разным схемам и методикам, поэтому найти выгодную и дешевую программу кредитования в Москве сложно. Клиенту нужно понимать, как формируется удорожание его ссуды, и какие нюансы учитываются при оплате.
Процентная ставка – это размер переплаты, которую осуществляет заемщик за пользование финансовым капиталом банка и получение прибыли за собственные вклады. Базовый процент рассчитывают и формируют напрямую от спроса на рынке кредитных услуг. Официально финансовые игроки формируют этот показатель самостоятельно, но большинство государств законодательно и, влияя на рынок, пытаются удерживать ее на приемлемом для населения уровне. Процентная ставка по кредитам в банке может быть простой, сложной или эффективной (в зависимости от формулы расчета).
Расчет простой процентной ставки по кредитам в банках применяют при краткосрочных кредитных операциях с разовым начислением процентов. Долгосрочные контракты используют нерегулируемый процент редко: не учитывается возможная динамика рынка, финансовая организация лишает себя гарантированной прибыли при динамике цен на кредитование. Простой процент представляет собой фиксированную ставку от всего первоначального займа. Доход кредитора закреплен договором и выглядит как аннуитентная сумма (одинаковые ежемесячные платежи).
Некоторые юристы считают существование и использование сложных расчетов по займам незаконным механизмом, но юридически он зафиксирован и разрешен к применению. Такая процентная ставка подразумевает начисление дополнительных процентов на уже имеющиеся по истечении оговоренного платежного срока. Так банк увеличивает себе прибыль за ссуду при долгосрочном займе (на сроках до 1 года результат простых и сложных процентов приблизительно одинаков).
Такая регулируемая процентная ставка прописывается в договоре кредитования обязательно. По своей сути – это полностью расписанные траты заемщика для получения займа: процент удорожания, комиссии, оплаты за оформление бумаг и тому подобное. Клиент в эффективном расчете видит все моменты займа, за которые нужно будет заплатить. Однако банки не предоставляют этой информации сразу. Так может оказаться, что при видимых равных условиях предложение в 15% годовых менее выгодное, чем 17%. Перед подписанием нужно внимательно знакомиться с пунктами договора.
Формирование стоимости займа напрямую зависит от трех факторов: статус заемщика, состояние банка и общеэкономические реалии в государстве. Клиент при желании получить ссуду предоставляет список документов, которые требует финансовая организация (если они нужны). На их основе устанавливает лимит возможного займа и возможность снизить процентную ставку, сроки погашения. Со стороны потенциального заемщика на формирования процента воздействуют:
Главным условием, формирующим абсолютно все предложения на рынке банковских услуг, является ключевая ставка (КС) ЦБ РФ. Этот показатель определяет стоимость денежной массы для всех остальных банковских организаций. Ссуда не будет иметь процент ниже, чем установленная ключевая ставка, потому что это убыточно. Изменение КС зачастую не затрагивает тех, кто уже оформил договор, если обратное не прописано в нем (исключение для ипотечного кредитования, которое напрямую зависит от колебаний ключевой ставки).
Показатель инфляции напрямую влияет на ключевую ставку ЦБ. Обесценивание денег провоцирует ее увеличение для стабилизации рынка. Как любые цены и ценовые предложения, вслед за ростом инфляции, увеличиваются текущие проценты по кредитам. Некоторые экономисты утверждают, что незначительное повышение инфляционного индекса дает шанс сэкономить заемщику часть денег на скрытом снижении платежей, однако в этом предположении не учитывается обесценивание зарплаты клиента банка.
Кредитные сделки (межбанковские) направлены на стабилизацию наличного фонда того или иного финучреждения. Зачастую о таких операциях знают только специалисты, потому что они указывают на кризис, а клиентам знать об этом нежелательно. Наличие долговых обязательств перед другим кредитором вынуждает банк повышать кредитную ставку или усложнять ее расчет скрытыми комиссиями и дополнительными финансовыми нагрузками на клиента. Так погашаются собственные потери за счет физических заемщиков (особенно, если расчеты велись по декурсивной ставке)
Смысл существования банка в создании как можно более объемной массы собственных средств (фонда). При большой привлекательности и надежности у финансовой организации появляются вкладчики, которые за счет депозитов хотят увеличить свой капитал. Выплата их дивидендов зарабатывается банком в большей массе из возвратных процентов по выданным займам. Это означает, что чем больше у банковской структуры депозитных клиентов относительно кредитных, то тем выше будет процентная ставка для последних.
Разновидности процентных надбавок в большинстве кредитных случае напрямую зависят от продолжительности займа. Антисипативная ставка может быть выгодна даже клиенту при краткосрочном займе, но декурсивная – легче погашается. Так же ставки по кредитам в банках разделяются по степени учетности рисков, внешних факторов, способам расчета. Сам процент является комплексом факторов, повлиявших на определение суммы возврата средств физическим клиентом:
Количество банковских и финансовых организаций, предоставляющих кредиты под указанные выгодные проценты, сбивает с толку даже опытного заемщика. Первое, что нужно знать – реально выгодную ссуду под низкую ставку даст только полноценный банк, а не МФО. Второе – нужно проанализировать хотя бы онлайн динамику цен на рынке кредитования. Современные российские банковские игроки все больше стремятся привлекать клиентов простыми и честными сделками без множества дополнительных комиссий и кабальных процентов, предлагая ставки по потребительским кредитам в банках.
При займе ссуды каждый клиент хочет отдавать как можно меньше по процентной ставке. Это естественное желание стараются поддержать ведущие банки России в меру рамок, установленных ЦБ. Кроме того снижаются требования к заемщику и документационная нагрузка на него. Ниже представлен ТОП банков-лидеров РФ, которые предлагают брать потребительский кредит с низкими процентными ставками для граждан России для любых нецелевых расходов.
| Название | Название займа | Условия получения |
||
| Совкомбанк | Денежный | Кредит выдается на срок до 1 года, требуется справка 2-НДФЛ. |
||
| Сбербанк России | Рефинансирование | Срок – до 1 года, не требуется никаких справок. |
||
| ВТБ банк Москва | До 7 лет, сумма от 50 тыс. рублей до 2 млн., справка о доходах и стаж не менее 6 месяцев. |
|||
| Под залог недвижимости | Срок –до 20 лет, сумма – до 8 млн. рублей. Обязательное условие – стоимость залогового жилья – от 1,3 млн. рублей. |
|||
| ЛокоБанк | Автокредит | До 7 лет, сумма – до 5 млн. рублей, без поручителей и с возможностью погасить досрочно. |
Столица России остается номинальным барометром тенденций в сфере кредитования, где брать кредиты. По предложениям банков Москвы можно отслеживать динамику развития в регионах. К тому же крупнейшие игроки в сфере финансирования населения (Сбербанк, Россельхозбанк, ОТП банк) стараются выравнивать тарифы к единому знаменателю по всех территории страны, чтобы региональные особенности минимально влияли на расчет процентной ставки по кредитам для физических лиц. В каком банковском учреждении можно воспользоваться доступным кредитным предложением с низким процентом:
Потребительское кредитование занимает большую часть кредитования физических лиц. Их легче возвращать клиенту из-за небольшого объема самой ссуды. Современные банки стараются предложить кредит с минимальной процентной ставкой, чтобы стимулировать приток новых заемщиков и повторное обращение уже существующих. Лидерами остаются топовые игроки рынка, которые могут себе позволить минимальную прибыль с одного займа, но в контексте общей массы кредитования – выигрывают. ТОП банков, предлагающих взять потребительский кредит под минимальный процент:
Случай, когда требуются наличные срочно для любых целей, может случиться в жизни любого человека. Банковские учреждения предлагают такие продукты, но зачастую требуется большое количество документов, учитывается множество влияющих факторов. МФО дают быстрые деньги, но под грабительские ставки, поэтому они не рассматриваются как разумный выход. Многие банковские учреждения стали предлагать оформить онлайн заявку, выбрать самый низкий процент по кредиту наличными, снизить документационную нагрузку на заемщика, чтобы помочь клиенту.
| Название | Название займа | Годовая ставка | Максимальная сумма займа в рублях | Условия получения |
|
| Почта банк | Покупки в кредит | Кредит предоставляется без справок, поручителей и залога, только паспорт |
|||
| Альфа-банк | Наличными | Справка о получении дохода, возможность подать заявку онлайн, наличие удобного кредитного калькулятора, чтобы рассчитать ставку, выдача кредита в тот же день |
|||
| Райффайзенбанк | Персональный | Чтобы воспользоваться кредитным предложением требуется предоставление справки о доходах или иметь зарплатную банковскую карту Райффайзен, есть возможность оставить онлайн заявку, кредиты выдаются через 1 день после одобрения заявки |
|||
| Рефинансирование | Справка о доходах, хорошая кредитная история, одобрение заявки за 1 день, обязательное оформление кредитной карты |
||||
| Россельхозбанк | Потребительский без обеспечения до 5 лет | Справка о подтверждении дохода, без залога и поручительства, выдача займа на следующий день |
Основные факторы, которые коммерческий банк учитывает при установлении платы за кредит:
Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам;
Средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным вкладам различного вида;
Структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит);
Спрос и предложение на кредиты со стороны клиентов. Возрастание спроса приводит к повышению процентных ставок;
Срок и виды кредита, точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;
Стабильность денежного обращения в стране (чем выше темпы инфляции, тем дороже дата за кредит);
Характер отношений между кредитором и заемщиком;
Расходы по оформлению и контроль за использованием и погашением кредита.
Ставка рефинансирования ЦБ служит основным ориентиром уровня ссудного процента.
Изменение ставки рефинансирования влияет на уровень ссудного процента, т.к. проценты за кредит включаются в себестоимость продукции в пределах ставки рефинансирования, а сверх этой суммы выплачиваются из прибыли. Проценты по межбанковским кредитам также относятся на расходы банка только в пределах ставки рефинансирования, сверх этой нормы взимаются из прибыли.
На ставку ссудного процента оказывает влияние степень риска кредитных вложений: чем больше риск, тем выше процентная ставка. С другой стороны и заемщику приходится рисковать. Если выдача кредита производится по высоким ставкам, существенно увеличивается риск проводимых операций, т.к. заемщику необходимо так вложить денежные средства, чтобы вернуть не только основную сумму долга, но и проценты.
Исходя из вышесказанного, каждый коммерческий банк определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он, с одной стороны, обеспечивал его прибыльность, а с другой - конкурентоспособность на рынке кредитования.
Таким образом, политика любого банка по установлению процентных кредитных ставок должна строиться на условиях максимального привлечения денежных средств на счета и получение банком разумной прибыли, обеспечивающей деятельность банка в условиях конкуренции.
От чего зависит процентная ставка по кредиту? Процентная ставка по кредиту устанавливается на основе средней ставки кредитования, и зависит от надежности клиента и надежности самого проекта.
Средняя же ставка кредитования зависит от таких объективных характеристик как уровень инфляции, избыток или недостаток денежных средств, учетная ставка Центрального банка, фаза экономического развития, и др.
На установление конкретной ставки кредитования отдельного заемщика оказывает влияние множество факторов, оценка которых и анализ как раз и составляет процесс анализа кредитоспособности клиента. В этом процессе можно выделить три этапа:
На 1-м этапе происходит личное знакомство с клиентом руководителя банка, начальника кредитного отдела, экономиста. Здесь оцениваются деловые и личностные характеристики руководителя и главного бухгалтера, происходит общее обсуждение кредитуемого проекта и оговаривается процентная ставка по кредиту. При формировании представления о клиенте рассчитываются и/или анализируются следующие показатели:
Учредительные документы;
Период функционирования предприятия;
Собственность на фонды;
Местонахождение заемщика;
Деловая активность клиента;
Рентабельность активов;
Рентабельность затрат;
Соотношение кредита и объема реализации продукции.
Изучение учредительных документов состоит прежде всего из оценки состава учредителей, поскольку значительную роль играет их репутация. Проверяется, имелись ли факты неплатежа, либо имела место ликвидация предприятий данного учредителя. Если происходила смена учредителей, то обычно спрашивают: в связи с чем она происходила?
Если заемщик не является собственником основных и оборотных фондов, это говорит о его низкой платежеспособности.
Неразвитость банковской информации о заемщиках и их контрагентах ухудшает контроль за использованием кредита. Поэтому желательно, чтобы заемщик находился в одном пункте с банком или поблизости.
Деловая активность клиента оценивается сопоставлением итога баланса за определенный период. Должен наблюдаться рост баланса, причем темп его роста должен превышать темп инфляции.
Рентабельность активов показывает эффективность размещения средств и определяется отношением нераспределенной прибыли за минусом платежей в бюджет к итогу баланса за вычетом результата от реализации.
Рентабельность затрат прибыли от каждого рубля затрат на производство и реализацию продукции. Показатель рассчитывается отношением нераспределенной прибыли к затратам на производство и реализацию.
Сопоставляя сумму кредита и объем реализации, положительно оценивается превышение последнего показателя.
Анализ финансового состояния клиентов производится с помощью следующей системы показателей:
Обобщающий показатель платежеспособности;
Коэффициент автономии;
Коэффициент соотношения заемных и собственных средств;
Коэффициент ликвидности;
Коэффициент покрытия;
Коэффициент маневренности;
Коэффициент обеспеченности запасов и затрат собственными источниками формирования;
Оборот материалов и готовой продукции;
Длительность дебиторской задолженности;
Однодневная реализация;
Прибыль;
Бюджет денежных средств.
В результате расчета, оценки и анализа вышеприведенных показателей кредитный работник делает вывод о финансовом состоянии заемщика, которое позволяет или не позволяет, либо позволяет при определенных условиях получить ему кредит.
Третьим этапом анализа является характеристика и изучение кредитуемого проекта. Она производится с учетом следующих факторов: - Объект кредитования. Он должен соответствовать целям клиента, его производственным интересам. Банк с осторожностью относится к кредитованию проектов, преследующие иные цели.
Срок кредита. Для торгово-посреднических сделок кредит предоставляется обычно до 3-х месяцев, производственные затраты - в среднем 1 год, инвестиционные проекты - до 2 лет и более.
Размер кредита. Кредит не должен быть больше, чем необходимо для конкретной сделки. Не должен быть он и меньше, чтобы не возникла потребность в дополнительных средствах. Ссуда обычно предоставляется при наличии и собственных вложений клиента в кредитуемое мероприятие, поскольку это повышает заинтересованность клиента.
Наличие обеспечения. Имущество должно быть собственностью клиента, обладать высокой ликвидностью, покрывать кредит и проценты по нему плюс возможные издержки по реализации.
Окупаемость кредитуемого проекта. Проект должен принести прибыль, срок окупаемости его должен быть меньше срока погашения кредита.
По завершению 3-го этапа анализа кредитный работник составляет письменное заключение о возможности кредитования указанного мероприятия. Здесь же отражаются результаты анализа финансового состояния. Необходимо отметить, что по всем рассчитываемым коэффициентам результат сравнивается с нормативным значением и отмечается его выполнение или невыполнение. Комплексная же оценка кредитоспособности производится на основе представления о важности каждой составляющей этой оценки. Такой подход к оценке каждого фактора не дает полного представления о состоянии дел заемщика, поскольку нормативные значения одними предприятиями могут выполняться (не выполняться) в большей степени, чем другими. Важность каждого фактора в системе показателей кредитоспособности жестко не фиксируется, что дает возможность индивидуального подхода к клиенту.
Кредитный риск для каждого клиента обычно не просчитывается, а включается в процентную ставку на уровне общих представлений.
20.04.2016 \ Новости
При выборе банка для оформления кредита, потенциальные клиенты всегда учитывают множество факторов. Это может быть имидж, репутация банка, наше доверие к нему. Но прежде всего, решающим фактором является процентная ставка и другие условий кредитования. Поскольку именно от дороговизны займа зависит выгодность сделки.
Бывает и так, что банковские и другие кредитные организации выставляют отличающиеся друг от друга условия займа на одинаковый вид кредитования. Поэтому у многих возникают следующие вопросы. Как именно банк выбирает свою ценовую политику? Почему выставляют такие высокие процентные ставки у займов на длительный срок? Давайте выясним, какие факторы влияют на формирование стоимости кредита.
Есть прямая зависимость между ставкой процента и стоимостью ресурсов в конкретном банке. Чтобы выдать кредит, банку необходимо сначала привлечь достаточное количество денежных средств. Для этого есть множество разных путей. Они могут сами брать кредит в Центральном банке, либо в иностранных кредиторов. Также имеется заработок от операций с ценными бумагами. Средствами для кредитов есть и депозиты физических лиц, и т.д.
Естественно, залучая средства, банк обязан за них платить. Так, например, привлекая депозиты, вкладчикам выплачиваются проценты за пользование ресурсами. Это и называется стоимостью денег. У каждого банка она своя, ведь источники средств могут быть разными, и соответственно со своими условиями оплаты. Очевидно, что чем дороже обошлось привлечение ресурсов, тем больше будет кредитная ставка.
Еще одним важным аспектом при расчете процентной ставки по кредиту есть темп инфляции. Он очень сильно влияет на долгосрочные кредиты. Когда договор составляется на пару лет, то за этот период рост инфляции будет существенный, учитывая кризис в России за последнее время.
Поэтому в процентную ставку на долгосрочный кредит банки всегда закладывают риски, связанные с инфляцией. Иначе они могут потерпеть убытки. То есть, чем длиннее срок кредита, тем больший процент необходимо будет выплачивать.
На любом предприятии в цену продукта входят все понесенные затраты, такие как аренда, коммунальные платежи, зарплата и т.д. И банк в этом не исключение. Кредитование - основной источник дохода для банковского учреждения, поэтому процентная ставка рассчитывается с учетом покрытия всех затрат и получения прибыли.
Создавая новый кредит, банки всегда принимают во внимание риск невозврата клиентом своего долга, на что влияет вид и условия договора. Понятно, что более рискованные кредиты дороже стоят. Самым важным здесь является портрет потенциального клиента. Если банк сочтет заемщика надежным, то возможна более низкая ставка процента. Надежными считаются определенные группы клиентов. Например, часто разрабатывают отдельные кредиты лояльным клиентам, либо овердрафты гражданам, которые получают заработную плату в банке, так как есть уверенность в их платежеспособности.
Выходит следующее: чем выше требования к заемщику для получения кредита, тем меньше процентная ставка. Так, к примеру, микрокредиты и быстрые займы намного дороже стоят, потому что имеют больший риск невозврата.
На сегодняшний день, со становлением рыночной экономики, активно развивается конкуренция между банками. И потенциальный заемщик всегда изучает все предложения на кредитном рынке, прежде чем определится с окончательным выбором. Завышенная процентная ставка не будет пользоваться спросом, а заниженная невыгодна банку.
Обновлено: 22.03.2015 Создано: 22.03.2015
В настоящее время банковское кредитование занимает основную роль в финансовой отрасли и пользуется огромной популярностью среди российских граждан, причем спрос на кредитные продукты не уменьшился даже несмотря на сложную экономическую обстановку в стране.
В популярности кредитов нет ничего удивительного, ведь именно благодаря возможности получить заемные средства люди могут решать самые различные проблемы материального характера, причем распространяется это как на частных лиц, так и на представителей малого и крупного бизнеса.
Финансовые учреждения готовы одалживать деньги на удовлетворение практически любых потребностей, причем вниманию клиентов представлен большой выбор целевых программ заимствования, предназначенных для конкретных целей. Разумеется, ни одна банковская организация не станет работать без собственной выгоды, заключается которая в процентной ставке и различных дополнительных платежах. Сегодня можно все чаще встретить заманчивые предложения, которые предполагают возможность оформить беспроцентный кредит, однако все это не более, чем очередной маркетинговый ход банков , пытающихся таким образом увеличить количество клиентов и собственную прибыль. На самом же деле беспроцентных займов не существует и это нужно понимать. Впрочем, отличаться ставка по одним и тем же кредитным продуктам все же может, а потому имеет смысл попробовать найти самый дешевый вариант. Чтобы это стало возможным необходимо знать, отчего зависят процентные ставки по кредитам , о чем и пойдет речь в данной статье.
На величину процентной ставки по кредиту влияет большое количество различных факторов. Однако главными среди них являются два – желание кредитора получить максимальную прибыль от сделки заимствования и нежелание рисковать одолженными денежными средствами. При этом своей прибылью банкам зачастую приходится поступаться, а причиной этому служит высокий уровень конкуренции на российском рынке заимствования, ведь именно размер процентной ставки становится для потенциального заемщика самым весомым аргументом.
Что касается рисков, то здесь ситуация обстоит совсем иначе. Каждый кредитор исходя из собственной политики определяет на какие уступки в этом отношении он готов пойти, презрев вероятность возможного невозврата выданных взаймы денежных средств и во сколько в процентном соотношении он свои риски оценивает. Естественно, предусмотреть всевозможные варианты исходов попросту невозможно, и риск невозврата одолженных денег присутствует даже если клиент является идеальным с точки зрения банка – некоторые обстоятельства попросту непреодолимы и предсказать их нельзя. Но это в большей степени относится к исключению из правил – а вот правила финансовые учреждения закладывают в требования к претенденту на заем и в условия заимствования заблаговременно.
К примеру, все существующие в банковской сфере стандартные формы кредитования, подразумевают полное соответствие соискателя требованиям финансового учреждения, включая отсутствие негативных записей в кредитной истории и наличие возможности предоставить требуемый пакет документов, среди которых обязательно должна присутствовать официальная справка о доходах. Кроме того, может потребоваться первоначальный взнос, если его наличие предполагает кредитная программа, при этом размер этого взноса должен быть не меньше, чем то указано в условиях выбранного кредита. Помимо этого, в зависимости от вида программы заимствования, будет обязательным страхование. Если потенциальный заемщик выполнит все вышеперечисленные пункты, то но может смело рассчитывать на минимально возможную процентную ставку по выбранному займу, в которую, разумеется, финансовое учреждение обязательно заложит свои расходы, доход и риск, присутствие которого свойственно любой кредитной сделке.
При этом банковские организации прекрасно понимают, что подобных идеальных клиентов очень мало. Кто-то ранее, имея непогашенный заем потерял работу, в связи с чем выполнение долговых обязательств стало для него непосильной ношей, в следствие чего кредитная история была испорчена. Кто-то не имеет возможности предоставить кредитору официальную справку о доходах, но при этом получает приличную зарплату. У кого-то нет в наличии денежной суммы, необходимой для внесения первоначального взноса, а откладывать оформление займа не представляется возможным. Финансовые учреждения все это понимают, а потому идут навстречу таким клиентам, правда, свои риски компенсируют за счет увеличения процентной ставки по кредитам. Из всего этого можно сделать вывод, что для получения наиболее выгодного кредита потенциальный заемщик должен максимально соответствовать требованиям кредитора .
