SMS-информирование является достаточно распространенной услугой, и о ней известно многим клиентам банковских организаций в нашей стране. За границей тоже такую технологию часто используют, и она распространена еще больше чем в России. Такие сообщения можно получить, в том числе и от « », хотя он находится в российской банковской среде совсем недавно. Однако организация уже успела снискать положительные отзывы о своей надежности со стороны партнеров и клиентов.
В нашей сегодняшней статье мы поговорим главных особенностях услуги, которую предоставляет Почта банк — СМС информирование.
Эта услуга носит информационно-защитный характер и предоставляет клиентам банковского предприятия следующую информацию через SMS :
Такая функция позволяет проводить денежные транзакции и использовать другие современные банковские услуги с большей защищенностью от угрозы со стороны мошенников. Кроме этого сохраняется простота выполнения операций.
Интересные заметки :
Дополнительную информацию по выводу на карту Биткоинов читайте
Клиенты Почта Банка часто интересуются тем, как можно проверить свой баланс, используя услугу SMS информирования. Сразу следует сказать, что такие сведения приходят в сообщении только после совершения какой-то денежной операции, например, снятия средств или пополнения счета. После того как действие будет совершено на номер телефона поступит информация об операции, а также буду указаны данные о текущем состоянии баланса.
Похожие материалы
Процентная ставка по кредиту заявляется на уровне от 12,9%, что с первого взгляда значительно выгоднее действующих кредитных предложений от других банков. В данной статье разберемся, реально ли кредиты от данного банка выгодны, и возможно ли обычному клиенту получить кредит по данной процентной ставке.
С первого взгляда, у потенциального клиента складывается впечатление, что банк может дать в кредит небольшую сумму, быстро, с минимальным количеством документов и по низкой ставке.
Однако ниже на сайте банка видно, что заявленная ставка 12,9% действует для кредитов только от 500001 до 1000000 рублей, поэтому взять меньшую сумму не получится.
Массовой аудитории предлагается три вида кредитов «Первый Почтовый 12,9%» «Первый Почтовый», «Первый Почтовый 100000». Заявленная ставка по кредитам составляет 12,9-24,9%.
1) Относительная простота процесса получение кредита.
Потенциальному клиенту предлагается оставить заявку на кредит на сайте либо обратиться в отделение банка.
Краткая схема получения кредита.
В случае, если клиент приходит в отделение банка, заявки на кредит на сумму до 300000 рублей рассматриваются в течении часа, а свыше 300000 рублей – 1 рабочий день.
2) Перечень минимальных требований к заемщику:
— возраст не моложе 18 лет;
— наличие паспорта гражданина РФ с постоянной регистрацией в любом субъекте РФ;
— наличие мобильного телефона;
— СНИЛС и ИНН номер работодателя (без справок о доходах).
Таким образом, предоставление справки о доходах необязательно. Кредит можно получить наличными либо на карту Почта банк. Одобрение по кредиту действует в течении 7 дней.
3) Широкий выбор способов гашения кредита.
Банк предлагает несколько вариантов гашения кредита как без комиссии в банкоматах «Почта Банка», в банкоматах ВТБ24 (с внесением денег на карту «Почта Банка»), с карт других банков в Мобильном и Интернет-банке (при сумме от 3000 руб), так и с комиссией на сайте Почта банк с карты любого банка, при гашении по карте Visa комиссия составит 2,50%, минимум 29,00 руб. MasterCard 1,90%, минимум 29,00 руб. Также банк предлагает подключить услугу «Автопогашение» за 29 рублей в месяц.
4) Возможность уменьшить платеж, пропустить платеж, и перенести дату платежа. Рассмотрим данные услуги более подробно.
Услуга «уменьшаю платеж» . Данная услуга позволяет снизить платежи по кредиту. Подключение услуги бесплатно.
Услуга «пропускаю платеж» . При невозможности оплатить кредит банк предоставляет возможность пропустить платеж. Данная услуга платная, ее стоимость 300 рублей.
Вышеперечисленные услуги ведут к увеличению срока платежа, так и сумма переплаты.
Разъяснения банка на счет увеличения срока платежа.
Услуга «меняю дату платежа» . Услуга позволяет менять время взноса на более удобное, не получив штрафных процентов и не испортив себе кредитную историю с соответствующей корректировкой процентных выплат.
1) 12,9% - рекламный трюк? Несмотря на то, что существует выгодный банковский кредитный продукт «Первый Почтовый 12,9%» в реальности те клиенты, которые подают заявки на условиях «Первый Почтовый 12,9%» либо получают отказ, либо одобрение на условиях «Первый Почтовый 100000» ставка 16,9% или «Первый Почтовый» ставка 19,9-24,9%. Об этом свидетельствуют многочисленные отзывы клиентов банка.
2) Гарантированная процентная ставка.
По кредитам «Первый Почтовый» и «Первый Почтовый 1000000» предлагается услуга «Гарантированная ставка», предусматривающая, при условии ее подключения и оплаты, снижение базовой процентной ставки по кредиту. Данная услуга платная ее размер составляет от 1% до 4,9%.
Выгодность данной услуги весьма сомнительна.
Во-первых, в этом случае невыгодно досрочное гашение, ведь комиссию за подключение данной услуги никто не вернет.
Во-вторых, если у клиента возникает просроченная задолженность, уменьшенная процентная ставка не применяется.
В-третьих, банк снижает процентную ставку не в начале, а в день полного гашения задолженности с перечислением разницы между суммой процентов, уплаченной по договору и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги на счет, что крайне невыгодно клиенту, поскольку инфляцию никто не отменял.
В-четвертых, элементарные математические действия показывают сомнительную экономию от данной услуги.
К примеру, кредит 100000 рублей, взятый на 12 месяцев под 24,9%, приведет к переплате 14007,64 рублей.
Тот же кредит, взятый под 16,9% с услугой «Гарантированная ставка». составляющей 4,9% (4900 рублей), приведет к переплате 14296,43 рублей,
3) Навязанные дополнительные услуги.
На сайте банка я не нашла информацию о дополнительных услугах предлагаемых банком в рамках заключения договора потребительского кредитования. Единственное указание на возможность предоставления таких услуг есть в тарифах по предоставлению потребительских кредитов.
Однако своими впечатлениями щедро делятся клиенты Почта банка.
Судя по отзывам, банк в рамках кредитного договора подключает следующие услуги:
— страховая защита,
— юридическая помощь,
— запрос кредитной истории,
— участие в программе « Подари лес другу».
Страхование - это добровольная услуга, однако, при отказе клиента от страхования, банк отказывает в выдаче кредита.
К примеру, вот отзыв клиентки, которая не стала брать кредит, поскольку ее заявку отменили, так как она отказалась от дополнительных услуг.
Также клиенты жалуются на подключение к программе коллективного страхования при заключении договора потребительского кредитования. Если от индивидуальной страховой защиты можно отказаться в течении 5 дней и вернуть деньги, то при подключении к программе коллективного страхования возврат комиссии не возможен.
Вот занимательный и реальный отзыв клиента, которому, помимо навязанной страховки, подключили коробочные продукты, списали деньги за участие в пирограмме «Подари лес другу».
Еще один отзыв, который мне понравился про то, как клиентка дважды заплатила за запрос «Кредитной истории» и «Услуги юриста».
На все претензии банк отвечает, что все услуги были подключены с согласия клиента.
Обращает внимание, что стоимость дополнительных услуг зачисляется на счет клиента в первую очередь, только потом сумма непосредственно кредита, тем самым уменьшая кредитный лимит.
4) Длительность зачисления денежных средств на кредитный счет.
Еще одной жалобой клиентов является длительные сроки зачисления денежных средств на счет кредита, что может привести к возникновению просроченной задолженности.
5) Дорогостоящая услуга «Кредитное информирование». Банком заявлена данная услуга для удобства клиента с целью информирования о состоянии просроченной задолженности, путем СМС и Push-уведомлений.
Однако данная услуга платная и достаточно дорогая. При пропуске первого платежа она составляет 500 рублей. При пропуске второго, третьего и четвертого платежа размер данной комиссии составит уже 2200 рублей. Парадокс в том, что комиссия за данную услугу включается в состав следующего платежа. Клиент может не знать о том, что данная комиссия начислена, и оплатить свой платеж в обычном размере, это чревато образованием просроченной задолженности.
Самое интересно в этой ситуации, что при возникновении просроченной задолженности банк будет информировать клиента и без подключенной услуги «Кредитное информирование»
Таким образом, вопрос брать или не брать кредит в Почта банк каждый решает для себя сам. Советы в данном случае просты:
— внимательно читайте договор;
— убедитесь, что вам не подключают дополнительные платные услуги, в которых вы не нуждаетесь;
— никогда, не сообщайте кодов из СМС, не зная, что они означают;
— если вы надеетесь вернуть страховку, посмотрите, не подключают ли вам к договору присоединения к программе коллективного страхования, вернуть страховку в этом случае нельзя.
Вконтакте
Новые поправки в законодательство обязывают банки сообщать клиенту о размере его задолженности после каждой операции по кредитной карте. Это будет препятствовать росту просрочки, но увеличит издержки кредиторов, говорят эксперты
Кредиторы должны будут информировать заемщика о задолженности и об остатке лимита по договору потребительского кредита (займа) после каждой операции клиента с использованием платежных карт. Соответствующие поправки в понедельник, 19 февраля, внесены ко второму чтению в федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
На текущий момент такая обязанность законодательно не закреплена за кредиторами. Новая мера направлена на улучшение информирования клиентов о совершении каждой операции с использованием платежных карт, следует из пояснительной записки к законопроекту. Конкретизация данных об имеющейся задолженности и остатке лимита кредитования позволит исключить заблуждение клиента, говорится в документе.
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил РБК, что сейчас лишь отдельные банки полноценно информируют клиентов о размере кредитной задолженности. В связи с этим россияне нередко воспринимают сведения об остатках на карте как собственные, а не кредитные средства, пояснил он.
Кредитки — драйвер роста
Как ранее писал РБК, в 2017 году общая сумма выданных россиянам кредитов выросла на 37%, до 5,68 трлн руб. Лидером по темпам роста стал сегмент кредитных карт, заявили в Объединенном кредитном бюро. Число кредитных карт выросло на 8%, объемы одобренных лимитов — на 48%, сумма среднего лимита по карте — с 46 тыс. до 63 тыс. руб. Эксперты отмечают, что россияне все чаще берут кредиты для рефинансирования уже имеющихся. В Центральном банке уже начали принимать меры по оперативному реагированию на перегрев на рынке кредитования. Как РБК, регулятор готовит поправки, которые позволят изменять коэффициенты риска для отдельных сегментов банковского сектора решением совета директоров.
Что клиенты знают о долге
В соответствии с законом «О национальной платежной системе» каждый банк обязан уведомлять клиентов о совершении каждой операции по картам. Как правило, банки в своих СМС-сообщениях предоставляют информацию о балансе, то есть о сумме доступных для расходования средств.
РБК опросил топ-30 банков о том, как именно они информируют клиентов о размере задолженности по кредитным и овердрафтным картам. Из восьми банков, ответивших предметно на запрос, лишь два (Почта Банк и Связь-банк) сообщили, что раскрывают размер кредитной задолженности по овердрафтным картам по каждой операции. В Абсолют Банке сообщили, что клиента информируют о наличии у него средств по-разному, в зависимости от категории карты. Так, если карта кредитная, то в балансе будут указаны только сумма доступных заемных средств. Если карта с разрешенным овердрафтом, то это будет сумма, включающая собственные средства держателя карты плюс доступные заемные средства.
В Совкомбанке пояснили, что уведомляют клиентов о проведении каждой операции, но не о размере кредитной задолженности перед кредитной организацией.
По словам председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, банки не заинтересованы в том, чтобы максимально оперативно доводить до заемщика информацию о его текущей задолженности (если он не в дефолте), так как каждая транзакция — это прибыль банка. По его мнению, обязательное уведомление заемщиков о сумме текущего долга будет сдерживать потребительские аппетиты и препятствовать появлению просроченной задолженности, которую заемщик не в состоянии погасить без нового займа. «Цель поправки — снизить вероятность перекредитования, и это очень важная поправка при условии, что банки не найдут способы обхода такого требования», — рассуждает он. Зампред правления Хоум Кредит Банка Александр Антоненко соглашается, что поправки сделают банковские кредитные продукты понятнее и «честнее для заемщика».
Последствия для банков
Вместе с тем банковские издержки на оповещение клиентов вырастут, сходятся во мнении опрошенные РБК банкиры. В Абсолют Банке и Совкомбанке отмечают, что им придется удлинить размер СМС-сообщений клиентам. «Из текста поправки непонятно, нужно ли уведомлять об общей сумме задолженности или о ближайшем платеже. Чтобы не путать, возможно, придется уведомлять и о том и другом. Конечно, после каждой покупки такие длинные сообщения на фоне постоянно растущей стоимости СМС-уведомлений — это очень дорого», — говорит первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.
Нововведение может ощутимо увеличить расходы на фоне роста тарифов на такие услуги, говорят банкиры. Как РБК, с 1 февраля «МегаФон» поднял тарифы на СМС-рассылки, «ВымпелКом» (бренд «Билайн») — на одну из тарифных опций этой услуги. А МТС увеличила с декабря 2017 года стоимость СМС-рассылок для корпоративных клиентов.
Начальник аналитического управления Бинбанка Александр Свиридов соглашается, что изменение подхода к уведомлениям клиентов о задолженности приведет к росту операционных расходов кредиторов. Однако не для всех банков он будет значительным, добавляет он.
Банковский бизнес развивается в жестких условиях. Чтобы преуспеть, учреждения используют разные методы. Победителями становятся те, кто пытается диверсифицировать деятельность, разрабатывая уникальные продукты. Детальнее о том, какие виды банковских услуг существуют на сегодняшний день, читайте далее.
В экономической литературе термин «банковский продукт» стал использоваться после перехода экономики к рыночной системе. Под ним подразумевают операцию, совершенную финансовым учреждением, направленную на улучшение условий функционирования. Есть и другая трактовка: банковская услуга – это результат деятельности, который выступает в виде товара и попадает на рынок для продажи.
По индивидуальности услуги бывают:
По ограниченности банковские продукты бывают:
Виды банковских услуг по форме:
По видам различают такие услуги банка:
РКО – один из самых популярных продуктов. Раньше за оплату наличными товаров и услуг через кассу банка комиссия не взималась. В результате в отделениях образовывались крупные очереди клиентов, которых сотрудники просто не успевали обслуживать. Поэтому банки начали взимать комиссию за переводы средств, размер которой в разы превышает стоимость аналогичной услуги, проводимой через терминал самообслуживания. Все валютные операции осуществляются только через кассу. Но РКО - не основной источник поступления средств в банк.
Депозит - аккумулирование временно свободных денег. Привлеченные средства банк использует в финансовых операциях, с которых получает прибыль. Определенный процент от этого дохода перечислится клиенту в качестве вознаграждения. Депозиты являются основным источником привлечения средств. Поэтому Центробанк заставляет учреждения создавать резервы под взятые обязательства и перечислять определенный процент от них в АСВ. В периоды кризиса привлекательность депозитов возрастает. Это самый безлопастный вид инвестиций, который, если и не принесет дохода, то, по крайней мере, компенсирует инфляцию.
Кредит - предоставление определенной суммы на условиях срочности, платности и возвратности. В таких сделках банк может быть заемщиком и кредитором. Учреждение может самостоятельно предоставлять деньги физическим и юридическим лицам. Такие сделки называются активными. Но если банку потребуются средства, то он может получить их от другого финансового учреждения. Такие сделки будут называться пассивными. Условия обслуживания, права и обязанности сторон прописываются в договоре. Чаще всего кредит финансируется за счет средств от депозитов. Поэтому плата за обслуживание договора покрывает расходы по вкладам и учитывает прибыль от сделки.
Кредиты, депозиты, РКО – самые востребованные виды банковских услуг.
Инвестиционные операции - это вложение средств в отрасли народного хозяйства. В качестве актива могут выступать не только деньги, но и оборудование.
Банковская ячейка – это сейф, который сдается клиентам в аренду. В ней можно хранить деньги, документы и другие ценности. Данная услуга гарантирует клиенту полную конфиденциальность. Банк не проверяет имущество, принимаемое на хранение. Для каждого клиента открывается отдельная ячейка. Оформляя договор, человек указывает доверенных лиц, которые будут иметь доступ к сейфу, и получает два дубликата ключей. Банковская ячейка стоит дорого. Поэтому используется только при заключении крупных сделок, например, для хранения средств на покупку квартиры, машины наличными. Снять со счета большую сумму без предварительного заказа невозможно. А если активы клиента будут заморожены, например, по решению суда, на ячейку это никак не распространится. Но на хранимые средства в сейфе проценты не начисляются, управлять ими дистанционно нельзя. Для доступа к ячейке необходимо предоставить паспорт, ключ, а в некоторых банках также договор на обслуживание.
Для осуществления единичных операций открывать счет в банке не потребуется. Но если клиент хочет чаще пользоваться услугами кредитного учреждения, ему нужно будет оформить банковские карты. Это пластиковый платежный инструмент, который крепится к счетам и используется для быстрого доступа к средствам. Осуществлять валютные операции, оплачивать услуги в торговых точках и через интернет, пополнять телефоны – все эти операции гораздо удобнее выполнять с картой. Они делятся на дебетовые и кредитовые, индивидуальные и корпоративные, обычные и накопительные. Существует также отдельное деление по платежным системам. Самыми популярными в мире являются Visa, Mastercard, American Express. В рамках каждой платежной системы существует своя классификация, по которой определяется сфера применения пластика. Так, карту Visa Electron/Maestro можно использовать только в рамках страны банка-эмитента, Standart/Classic принимаются во всех странах мира, а банковские карты Platinum, Gold позволяют не только оплачивать товары, но и накапливать бонусы, получать кредиты и участвовать в программах лояльности. Услуги по приему пластика для обслуживания называются эквайрингом. Комиссию в размере 2 % от каждой сделки уплачивает продавец. За использование всех видов карт, в том числе кредитных, в безналичных расчетах комиссия не взимается. Валюта счета значения не имеет. Рублевой картой соответствующего класса можно оплачивать товары в любой стране мира. Обмен валют происходит автоматически, в момент списания средств.
Современные банки проводят большую часть платежей в автоматическом режиме. Это сильно упрощает жизнь коммерческим и физическим лицам, а также свидетельствует о повышении эффективности услуг. Вместе с тем на рынке появляются продукты, которые выполняют функции старых, но выглядят иначе.
Лизинг - это долгосрочная аренда имущества с сохранением права собственности на объект у арендодателя. Вместо того, чтобы выдавать кредит по покупку машины или оборудования, банк полностью финансирует сделку, сдает объект в аренду и сохраняет за собой право собственности. Клиент получает желаемое имущество, а учреждение - арендную плату без ссудного процента. При этом клиент сам выбирает продавца, товар и компанию, которая будет финансировать сделку. Если условиями договора предусмотрена полная окупаемость оборудования, то такой вид сделки называют финансовым. Если договор аренды оформляется на небольшой срок, то речь идет об оперативном лизинге.
Информационные услуги обходятся заемщикам недешево. В большинстве случаев банки взимают плату за предоставление данных о дате очередного платежа по кредиту, о задолженности. И это не символическая сумма: по подсчетам, такое информирование увеличивают стоимость займа в 1,5-2,5 раза.
Такие услуги, как информирование о просроченной задолженности, дате очередного платежа, остатке лимита по кредитам необходимы для своевременного обслуживания долга. Однако не все банки готовы оказывать их бесплатно. К таким выводам пришли эксперты международной конфедерации обществ потребителей.
За какие информационные услуги платит заемщик
С апреля по ноябрь 2016 года специалисты КонфОП проанализировали условия договоров по кредитным картам и кредитам наличными 25 крупнейших розничных банков, а также займов 25 микрофинансовых организаций.
Как показало исследование, лишь в 29% случаев банки предлагают бесплатный способ уведомления о состоянии обслуживаемого кредита. А платное информирование увеличивают стоимость займа в 1,5-2,5 раза. За что же банки берут комиссии?
Таблица 1. «Оказание заемщикам дополнительных информационных услуг при обслуживания кредита в банках РФ, % от общего числа принявших в исследовании банков»
|
Услуга |
Бесплатно |
Платно |
Нет данных |
|---|---|---|---|
|
Предоставление отчета по счету карты по почте |
|||
|
Предоставление отчета по счету карты по электронной почте |
|||
|
Предоставление отчета по счету карты в отделении банка |
|||
|
Предоставление информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитных организаций |
|||
|
Получение выписки через банкомат |
|||
|
Предоставление мини-выписки в виде смс- сообщения |
|||
|
Смс-уведомление о просроченной задолженности |
Данные: КонфОП
По словам председателя правления КонфОП Дмитрия Янина, такие информационные услуги нужны для нормального обслуживания долга, но в расчет полной стоимости кредита их стоимость не включается, поскольку они являются добровольными. Потребители далеко не всегда знают при заключении договора, что за все это им придется платить, указывает господин Янин.
Правозащитники предлагают исправить такое несоответствие и включить сопутствующие кредиту информационные платные услуги в расчет ПСК. А также обязать банки раскрывать клиентам состав и структуру платежей, из которых складывается полная стоимость кредита.
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита высчитывается по специальной формуле, установленной ЦБ. ПСК учитывает все обязательные платежи заемщика по кредитному договору. Банк обязан прописывать полную стоимость кредита в договоре (на первой странице, крупным шрифтом, в квадратной рамке) и уведомлять клиентов о размере ПСК до его заключения. Банки не должны выдавать займы по стоимости выше предельного уровня полной стоимости кредита.
Полная стоимость кредита остается для потребителя одной из наименее прозрачных величин. Закон устанавливает единую формулу для расчета ПСК, но мало кто из потребителей и даже сотрудников банка может ей воспользоваться для самостоятельного расчета показателя.
На сайтах половины изученных в ходе исследования банков есть кредитные калькуляторы, но они помогают заемщику понять лишь примерные расходы по последующему обслуживанию кредита. Исчерпывающий перечень затрат калькулятор не предоставляет и не дает точного представления о размере ставки и обо всех условиях кредитования, отметили в КонфОП.
Закон содержит перечень платежей, которые должны быть включены в расчет полной стоимости кредита, и платежей, не учитываемых при его расчете. «Но этот перечень приводится в законе безотносительно к информации, передаваемой потребителю по конкретному кредитному продукту. Установлены строгие правила по публикации диапазонов значений ПСК, однако не требуется публикации сценариев, при которых ПСК может принимать то или иное конкретное значение », — пояснили эксперты КонфОП.
Правозащитные отсылают нас к европейскому опыту. «Стандартные формы информирования об условиях кредитования, принятые в ЕС, требуют ознакомления потребителя не только с числовым значением или диапазоном эффективной процентной ставки (аналог ПСК), но также и с факторами ее увеличения/уменьшения и доступными потребителю сценариями, при помощи которых он сможет выбрать наиболее рациональный для себя вариант заключаемого договора, имея в виду соотношение стоимости и состава услуг, доступных для него при получении кредита, а также эффективных для него действий при исполнении договора », — уточнили в КонфОП.
Внесение платы за информационные услуги банков в ПСК, мнение экспертов
Депутаты Госдумы готовы поддержать идею о внесении платы за информационные услуги банков в полную стоимость кредита, пишет газета «Коммерсант». «В том, чтобы полностью раскрывать структуру ПСК, есть рациональное зерно. Потребитель действительно должен знать, за что именно ему предстоит платить, это сделает кредитование более прозрачным. Мы готовы обсуждать и прорабатывать данное предложение, когда оно к нам поступит »,— сообщил изданию глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.
Предложенные нововведения не нашли пока поддержки у самих банков. Кредиторы сходятся во мнении, что полностью раскрыть ПСК невозможно. «Все зависит от конкретной ситуации, поведения конкретного заемщика, как часто он будет получать те же смс от банка или запрашивать выписки, как часто и какими банкоматами пользоваться, это невозможно предугадать и прописать в договоре »,— пояснил зампред правления банка «Ренессанс-кредит» Сергей Королев.
В КонфОП готовы учесть пожелания и замечания банкиров и предлагают рассчитывать усредненное значение и на него ориентировать потребителей. «Есть такое понятие — типовой заемщик. Его поведение можно просчитать, увидеть частоту запрашиваемых им услуг и на основании этого произвести расчеты, так что все решаемо », — предложил Дмитрий Янин.
