ОПРЕДЕЛЕНИЕ
03 июня 2015 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:
председательствующего Игнатенковой Т.А.
судей Маншилиной Е.И., Михалевой О.В.
при секретаре Фроловой О.Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе истца Жестерева В.Б. на решение Советского районного суда г. Липецка от 18 марта 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Жестерева В.Б. к ОАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным отдельных условий кредитного договора, взыскании денежных средств, защите прав потребителей, отказать.
Заслушав доклад судьи Маншилиной Е.И., судебная коллегия
установила:
Жестерев В.Б. обратился с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор, по которому ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. При оформлении кредита от сотрудника банка ему стало известно, что обязательным условием выдачи кредита является подписание заявления на страхование жизни и здоровья заемщика, поэтому для получения кредита он вынужден был подписать заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, уплатить Плату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. Указанная сумма была включена в сумму кредита, в связи с чем, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж и размер процентов. При оформлении страховки, банк не предоставил ему право выбора страховой компании либо иные условия кредитования без обязательного страхования жизни заемщика. Считает, что Банком услуга по страхованию была навязана, напрямую с получением кредита не была связана, поскольку кредит мог быть получен и без оформления страхования. При подключении к программе страхования ему не разъяснено, что именно входит в Плату за подключение к программе страхования. Кроме того, ссылался на то, что в соответствии п.4.3 Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк», участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. Он в установленный срок - ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес банка и в адрес страховой компании заявление об отказе от участия в Программе страхования и возврате <данные изъяты>. Однако ответа на свое обращение не получил. Истец с учетом уточненных требований просил признать незаконными действия ОАО «Сбербанк России» по предоставлению услуги по подключению к Программе страхования по кредитному договору, признать недействительным заявления истца на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика выплаченные им в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Истец, извещенные о слушании дела, в судебное заседание не явился, его представитель Кулешова Т.В. исковые требования поддержала.
Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Глушков С.В. иск не признал, указав, что кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит условий об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье в обеспечение обязательств по кредитному договору, а также не содержит условий об отказе в предоставлении заемщику Жестереву В.Б. кредита в случае его отказа от подключения к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Подключение к Программе страхования является отдельной банковской услугой и осуществляется исключительно с соблюдением принципа добровольности. Заявление на подключение к Программе страхования собственноручно подписано истцом, что подтверждает волю истца на получение услуги по подключению к Программе страхования. Страховая премия была перечислена Банком страховщику. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Согласно п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» действительно участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14-ти календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Истец не предоставил доказательств подачи заявления на отказ от страхования в течение 14 календарных дней. Договор страхования заключен с Жестеревым В.Б. до ДД.ММ.ГГГГ
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд в иске отказал.
В апелляционной жалобе истец Жестерев В.Б. просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, ссылаясь на неправильное толкование и применение судом норм материального права.
Выслушав истца Жестерева В.Б. и его представителя Мозгунову В.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, возражения представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» Глушкова С.В., изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно общему гражданско-правовому принципу, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК Российской Федерациипо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 935 ГК Российской Федерацииобязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Жестеревым В.Б. заключен кредитный договор №, согласно которому Банком ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>.
Как следует из материалов дела, заключенный ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор не содержит условий, предусматривающих какие-либо обязательства заемщика относительно страхования от его жизни и здоровья, либо иных условий обуславливающих предоставление кредита.
ДД.ММ.ГГГГ Жестерев В.Б. подписал заявление на страхование (л.д. 21), в котором выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц, согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>, а также с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом.
В заявлении указано, что Жестерев В.Б. подтверждает, что ознакомлен Банком с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.
Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу им получены, что подтверждено его подписью в заявлении и не оспаривалось истцом в судебном заседании.
В соответствии с п. 2.2 Условия участие в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.
ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита <данные изъяты> зачислена на текущий счет заемщика в <данные изъяты>. В тот же день в счет платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии, со счета заемщика и по его поручению перечислены <данные изъяты> (л.д. 89, 90, 92).
Таким образом, выразив согласие на подключение к Программе страхования в заявлении, Жестерев В.Б. письменно акцептовал публичную оферту о подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.
Доказательств того, что банк навязал Жестереву В.Б. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, а также свидетельствующих о том, что предоставление кредита без подключения к Программе страхования было невозможно, ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции истцом не представлено. В данном случае банком при предоставлении кредита заключен соответствующий договор страхования в интересах и с добровольного согласия заемщика. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика.
Поскольку услуга по подключению истца к Программе страхования предоставлена Банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным данных условий заявления о присоединении к программе страхования. Оснований для расторжения договора страхования, также не имеется. Выводы суда подробно мотивированы, оснований для признания их ошибочными не имеется.
В обоснование заявленных требований о нарушении Банком его прав потребителя истец Жестерев В.Б. также ссылался на то, что его требования об отказе от участия в Программе страхования, поданное в срок, установленный в п.4.3 Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в добровольном порядке удовлетворено не было.
Отказывая в удовлетворении по данным основаниям требований истца к ОАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд исходил из того, что заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств Жестерев В.Б. направил страхователю ОАО «Сбербанк России» по истечении 14-ти дневного срока предусмотренного соглашением. Доказательств того, что истец лично обратился в структурное подразделение по месту заключения договора страхования, а также написал заявление на имя руководителя филиала Банка, представлено не было.
Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку он не соответствует установленным по делу обстоятельствам и основан на неправильном применении норм материального права, поэтому решение суда в этой части подлежит отмене.
Согласно п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.
Согласно соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование» и ОАО «Сбербанк России» (с учетом изменений, внесенных Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ), застрахованное лицо имеет право обратиться к страхователю с заявлением об отказе от договора страхования. В случае, если данное обращение произведено в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с момента подписания заявления на страхование, страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При этом, договор страхования в отношении данного застрахованного лица считается не вступившим в силу (п.7.2).
Таким образом, заявление об отказе от страхования, являющееся основанием для прекращения участия в Программе страхования, должно быть подано истцом в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанка России» не указан конкретный порядок подачи заявления Клиентом об отказе от участия в программе страхования, оговорен лишь срок подачи заявления.
Из объяснений представителя ответчика ОАО «Сбербанк России», данных в суде апелляционной инстанции, следует, что заявление об отказе от договора страхования Жестерев В.Б. мог подать лично в отделение Сбербанка или направить его по почте. При этом представитель ответчика представил суду Памятку застрахованного лица, в которой прописан порядок обращения клиента при наступлении страхового случая, указав, что указанный в памятке порядок действует для всех случаев, включая и подачу заявления об отказе от страхования. Такая же памятка была выдана истцу ДД.ММ.ГГГГ
Согласно вышеуказанной памятке застрахованного лица, приобщенной к материалам дела, клиент может обратиться с соответствующим заявлением в ближайшее отделение ОАО «Сбербанка России».
В суде апелляционной инстанции представитель ОАО «Сбербанк России» подтвердил, что при соблюдении клиентом положений п. 4.3 Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанка России», клиенту осуществляется возврат денежных сумм в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.
В силу ст. 194 ГК Российской Федерации, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.
Как следует из материалов дела, Жестерев В.Б. направил ценным письмом (с описью вложений) заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате ему денежных средств в размере <данные изъяты> в Липецкое отделение №8593 ОАО «Сбербанк России» (по адресу: <адрес>) и в ОАО «Сбербанк России» (по адресу: <адрес>) - ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах 14-дневного срока, предусмотренного п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д. 25-26).
Согласно распечатки с официального сайта ФГУП Почта России об отслеживании почтовых отправлений, отправленное Жестеревым В.Б. ДД.ММ.ГГГГ заявления об отказе от участия в программе страхования и возврате ему денежных средств в размере <данные изъяты>. получено ОАО «Сбербанк России» - ДД.ММ.ГГГГ; аналогичное заявление, направленное в Липецкое отделение №8593 ОАО «Сбербанк России» значится невостребованным (л.д.28, 76).
Принимая во внимание, что Жестерев В.Б. направил заявление об отказе от участия в программе страхования в ОАО «Сбербанк России», с учетом приведенных правовых норм, в установленный соглашением срок, то указанное обстоятельство влечет прекращение договора страхования и возвращение ему денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования.
При таких обстоятельствах, с ответчика ОАО «Сбербанк России» в пользу истца Жестерева В.Б. подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>.
Поскольку требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены ОАО «Сбербанк России», то есть допущено нарушение прав истца, как потребителя, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая характер допущенных ответчиком нарушений и их последствий, принципы разумности и справедливости судебная коллегия полагает возможным определить ко взысканию с ответчика ОАО «Сбербанк России» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
Согласно ст. 395 ГК Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Учитывая, что обязанность возвратить плату за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, ответчиком ООО «Сбербанк России» не исполнена, имело место неправомерное удержание и уклонение от их возврата, поэтому с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из заявленных требований за период просрочки 90 дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
Таким образом, с ОАО «Сбербанк России» в пользу Жестерева В.Б. подлежат к взысканию денежные средства в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>
В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета г. Липецка подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда г. Липецка от 18 марта 2015 года в части отказа в удовлетворении требований о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отменить, постановить в этой части новое решение, которым взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Жестерева В.Б.<данные изъяты>.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета г. Липецка госпошлину <данные изъяты>.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий подпись
Судьи подписи
Копия верна.
(Версия 3.0-07.11)
Заключение Договора производится путем акцепта Клиентом оферты Банка о присоединении к Программе/ Программам
ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ 2.2.
Банк / Страхователь – НБ «ТРАСТ» (ОАО). добровольного коллективного страхования заемщиков Банка в соответствии со ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Выгодоприобретатель – Лицо, являющееся получателем Страховой выплаты при наступлении Страхового случая. Федерации и производится путем подачи в Банк Заявления.
Выгодоприобретатель устанавливается условиями Программы, Договора страхования и письменным согласием Застрахованного Если Договор заключен в отношении Кредитного договора, срок страхования равен сроку кредита по Кредитному договору, 2.3.
(при необходимости). Выгодоприобретатель по Программе страхования указан в Памятке застрахованного. заключенному Клиентом с Банком, если в Кредитном договоре отдельно не указан срок (период) страхования. В ином случае дата Договор / Договор организации страхования Клиента – договор, заключаемый путем акцепта Клиентом настоящих Условий начала и окончания периода страхования устанавливаются согласно сроку страхования, указанному в Кредитном договоре, с учетом участия при подаче Банку заявления на заключение Кредитного договора/ Договора о Карте. Заявление может являться частью п. 5.4 настоящих Условий участия, или равен одному месяцу с даты предоставления кредита по Кредитному договору/ с даты заявления на получение кредита (Заявление на получение кредита), либо частью заявления о заключения Договора о Карте, либо ежемесячного платежа по Кредитному договору до даты следующего ежемесячного платежа по Кредитному договору согласно быть самостоятельным документом (далее – Заявление). Заявление должно содержать согласие Клиента на участие в Программе и условиям Программы.
поручение на включение Клиента в реестр застрахованных лиц по Программе, а также поручение Банку на списание Платы за Если Договором страхования и/или условиями Программы установлен предельный срок перерыва в страховании
– – –
НБ «ТРАСТ» (ОАО) 2/3 (Версия 3.0-07.11) Если сумма задолженности Клиента по Кредитному договору/ Договору о Карте и/или Договору превышает размер Страховой выплаты, остаток задолженности по Кредитному договору/ Договору о Карте и/или Договору погашает Клиент или его наследники.
Банк вправе:
6.4.1. Требовать от Страховщика произвести Страховую выплату при наступлении Страхового случая.
6.4.2. Не осуществлять действий по заключению в отношении Клиента Договора в случае не предоставления/ предоставления Банку ненадлежащим образом оформленного Заявления.
6.4.3. Осуществлять иные действия, предусмотренные условиями Программы.
6.4.4. В одностороннем порядке изменять настоящие Условия участия. В случае внесения изменений Банком в настоящие Условия участия, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений путем размещения информации на Интернет сайте Банка (http://www.trust.ru).
При наступлении Страхового случая Клиент (либо наследники/ законные представители) должен известить Страхователя и 7.1.
Страховщика о наступлении Страхового случая в сроки согласно п. 6.1.3 настоящих Условий участия.
Фиксирование Страхователем факта обращения Клиента (либо наследника/ законного представителя) о произошедшем 7.2.
Страховом случае производится при обращении Клиента (либо наследника/ законного представителя) в офис Банка с письменным заявлением.
Банк, после получения от Клиента (либо наследника/ законного представителя) заявления, должен известить Страховщика о 7.3.
наступлении случая, имеющего признаки страхового, в сроки, установленные условиями Договора страхования.
При наступлении Страхового случая Клиентом (либо наследниками/ законными представителями), должны быть 7.4.
предъявлены Банку документы, подтверждающие наступление Страхового случая, указанные в Памятке застрахованного.
Если предоставленные документы не позволяют установить факт наступления и обстоятельства Страхового случая, то 7.5.
Страховщик вправе запросить иные документы.
Клиент/ наследники/ законные представители обязаны предоставить Банку документы, указанные в Памятке 7.6.
застрахованного, в ближайший к ним офис Банка, либо направить заказным письмом с описью вложений.
Стороны освобождаются от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств указанных в 8.1.
настоящих Условиях участия, если надлежащее исполнение обязательств оказалось невозможным вследствие наступления обстоятельств непреодолимой силы. К числу таких обстоятельств относятся землетрясения, смерчи и ураганы, пожары, военные действия, народные волнения, массовые беспорядки, принятие нормативных актов органами государственной власти и управления, препятствующих исполнению обязательств, определенных Условиями участия при условии, что принятие указанных нормативных актов не связано с виновными действиями Стороны, ссылающейся на эти акты.
За невыполнение и ненадлежащее исполнение обязательств, указанных в настоящих Условиях участия, Стороны несут 8.2.
ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.
Подписание Клиентом Заявления, свидетельствует о том, что Клиенту была предоставлена исчерпывающая информация и 9.1.
полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по Программе, а также то, что Клиент подтверждает соответствие состояния своего здоровья условиям Программы.
Подписание Клиентом Заявления свидетельствует о том, что Клиенту известно, что заключение Клиентом Договора не является 9.2.
обязательным условием заключения Кредитного договора/ Договора о Карте.
Любые изменения и дополнения в настоящие Условия участия с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, 9.3.
указанных в настоящих Условиях участия, равно распространяются на всех лиц, в том числе на тех, кто присоединился к настоящим Условиям участия ранее даты вступления изменений в силу.
В части, не урегулированной настоящими Условиями участия, Стороны руководствуются действующим законодательством 9.4.
Все споры и разногласия между Сторонами по поводу исполнения настоящих Условий участия решаются путем переговоров 9.5.
с соблюдением претензионного порядка. Клиент направляет в Банк претензию в письменном виде. Банк предоставляет письменный ответ на претензию Клиента в течение 30 календарных дней от даты получения такой претензии.
В случае невозможности урегулирования споров и разногласий в соответствии с п. 9.5 настоящих Условий участия, спор 9.6.
должен быть передан в суд в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Настоящим стороны согласились, что место рассмотрения споров, возникающих между сторонами из Договора или в связи с ним, определяется аналогично месту рассмотрения споров, установленному в Кредитном договоре/ Договоре о Карте.
НБ «ТРАСТ» (ОАО)
Похожие работы:
«1 Впервые опубликовано на английском языке. Англоязычная версия является оригиналом и используется для цитирования и ссылок. Фотография на обложке: Т. Макеева / УВКБ ООН К ПРОБЛЕМЕ ПЕРЕМЕЩЕНИЯ ВНУТРИ СТРАНЫ: ПАРАМЕТРЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ НАЦИОНАЛЬНЫХ ВЛАСТЕЙ ПРЕДИСЛОВИ...»
«Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение г. Астрахани "Средняя общеобразовательная школа № 56 имени А.С.Пушкина" Утверждаю директор школы _ /Рыбин А.Н./ Приказ № от ""_20_г. РАБОЧАЯ ПРОГРАММА по изобразительному искусству для 14-х классов на 2015/2016 уч.год Рассмотрено С...»
«Лист ознакомления Разработан Отдел ОНИД и ПУ НИОКР МГТУ Редакция № 1 от 27.02.2015 г. Положение об отделе обеспечения научно-исследовательской Страница 2 из 9 деятельности и проектного управления НИОКР Должность Ф.И.О. Д...»
«Глава VII ОФОРМЛЕНИЕ ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОГО МАКЕТА 1. Имитация ландшафта на макете После подготовки рельефа макета можно приступать к окончательному оформлению ландшафта. Для накопления опыта отделку первого макета лучше начинать с участков, расположенных на заднем плане, которые обычно менее детал...»
«Krza v politike – politika v krze?ЭВОЛЮЦИЯ МЕТОДОЛОГИЧЕСКИХ ПОДХОДОВ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ ГРАЖДАНСКОЙ СОЦИАЛИЗАЦИИ И САМОРЕАЛИЗАЦИИ ПОДРАСТАЮЩИХ ПОКОЛЕНИЙ В УСЛОВИЯХ ТРАНСФОРМАЦИИ ГРАЖДА...»
В этой статье будет описано, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, так как страховая сумма часто крайне велика, еще и комиссию надо уплатить, а терять деньги без необходимости никому не хочется.
Возвращают ли страховку и деньги за нее уплаченные после оформления кредита — самый распространённый вопрос. В Сбербанке страхование часто навязывают заемщикам под предлогом того, что оформить кредит не получится.
Когда встает такая дилемма, а потребность в потребительском кредите у человека велика, то с оформлением страховки приходится соглашаться, но любому хочется вернуть несправедливо потраченные деньги. И возвратить страховку и определенную часть денег действительно можно, но это касается только потребительского кредита.
Страховая компания не возвращает страховку, оформленную при взятии ипотеки в Сбербанке. Страхование залогового имущества действительно является обязательным и в банке не дадут ипотеку без него.
На потребительский кредит страховка в обязательном порядке не распространяется, и если вам ее навязали или только навязывают, то следует смело отстаивать свои права.
Отсудить деньги можно у страховой компании, Сбербанк не является стороной страхового договора. Он может лишь предоставить необходимые документы, с которыми следует подавать заявление. И чтобы страховщик вернул уплаченный взнос, необходимо будет постараться, так как возврат страховки дело нелегкое.
Условия возврата страховки часто созданы не в пользу заёмщика, и вернуть назад свои деньги в полном объёме будет не просто. Во многом все зависит от того, в течение какого времени заемщик подаст заявление на возврат страховки. Какая сумма будет возвращена заемщику в зависимости от сроков подачи заявления прописано в таблице.
| Срок подачи заявления с момента оформления страховки | Сумма для возврата |
|---|---|
| До 5 дней | 100% от стоимости страховки при условии заключения договора индивидуального страхования. |
| До 14 дней | Вся стоимость страховки. |
| После 14 дней | 100% возвращается в случае, если договор страхования не был заключен, иначе страховая компания самостоятельно рассчитает сумму к возврату. |
| Более 1 года (при досрочном погашении кредита) | Сумма для возврата рассчитывается индивидуально для заемщика исходя из срока использования страховки. |
Вернуть обратно страховую часть, уплаченную за договор страхования, разрешено если договор оформлялся индивидуально. Если же заёмщик подписал договор на участие в программе добровольного коллективного страхования, то забрать деньги у банка и страховой компании будет очень сложно.
Порядок и правила действий заемщика всецело будут базироваться на том, когда он решил вернуть кредитную страховку.
Так же нужно знать, в каких случаях возвращается полис:
Расторгнуть договор трудно, если он уже подписан, но иное бывает крайне редко. Рассмотрим алгоритм действий и сроки подачи заявления.
При получении кредита Сбербанк заставляет страховать жизнь всех клиентов. Если человек не застрахованный, то банк может отказать в кредите. По потребительскому кредиту страхование не является обязательным, но ведь банк не указывает причину отказа, и сделать человек ничего не сможет.
Выход есть — застраховать свою жизнь, а после выдачи кредита обратиться за возвратом страховки. Лучше всего сделать это в течение пяти дней. Но есть важный момент, страховка должна быть оформлена индивидуально, на полис коллективного страхования это условие не распространяется и страховая не вернет деньги заемщику.
Плюс в оформлении полиса индивидуального страхования в том, что заемщик не переплачивает за услуги Сбербанка в качестве посредника в выдаче страховки. За оформление коллективного страхования в Сбербанке берут дополнительную плату и очень большую, и эту премию банк положит в карман, а за саму страховку заемщику еще придется заплатить дополнительно.
После подачи заявления в течение 10 дней заемщику должны вернуть деньги.
В договоре по кредитам Сбербанка в пункте 4.1 четко прописано, что заемщик имеет право вернуть страховку в течение 14 дней. Ранее было указано, что будет изъята компенсация в размере 13% от стоимости страховки, а теперь вроде разрешено вернуть полную стоимость. Но очень часто сотрудники банка противоречат договору и пытаются ввести человека в заблуждение, и говорят, что указывается в договоре «плата за подключение», а не стоимость страховки и здесь трактую эти слова по-разному. Все же необходимо постараться отстоять свои права, пускай банк выплачивает хоть эту сумму.
Здесь все очень четко прописано в договоре кредитования в пункте 4.1.2. и заёмщик может вернуть плату за подключение к услуге страхования, только если договор еще не был подписан. Иначе на возмещение средств в полном объеме можно не рассчитывать.
Досрочное погашение кредита делает услугу страхования бесполезной. А кому захочется платить за продукт, которым не пользуются? Поэтому люди желают возместить свои убытки. Возвращение выплаты стоимости договора страхования будет производиться точно не в стопроцентном объеме. Об этом говорит пункт 4.2 кредитного договора Сбербанка.
При возврате страховки из-за досрочного погашения кредита получение денег будет устанавливаться для заемщика индивидуально, но банк явно удержит проценты за налогообложение и прочие комиссии. Но расторжение договора они обязаны провести и заплатить хоть минимальную сумму в зависимости от того, как долго заемщик пользовался страховкой, и сколько еще осталось времени до окончания ее срока действия.
Образец заявления Заявление по выплате стоимости страховки при расторжении договора является важной частью. Обязательно необходимо написать два заявления и лично отнести их в отделение Сбербанка, отправка почтой считаться не будет
. Одно заявление должен принять сотрудник Сбербанка, а на втором он должен поставить отметку о получении и отдать клиенту. 
Что указывается в заявлении:
Заявление необходимо подать в Сбербанк, если он навязал договор коллективного страхования, а человек разобравшись, решил отказаться. Тогда все реквизиты указываются Сбербанка и с заявлением необходимо идти именно туда.
К заявлению обязательно прикладывается такой пакет документов:
Эти документы в обязательном порядке должны подаваться вместе с заявлением. Сбербанк или страховая компания должны принять их и рассмотреть. Если они отказываются это сделать, ссылаясь на то, что вернуть страховку не получится, то следует немедленно обращаться к главе организации и писать заявление лично на его имя.
Часто банковские служащие или страховщики пытаются ввести в заблуждение человека множеством законов, пунктов, параграфов и так далее. Но заемщик, желающий вернуть страховку по кредиту Сбербанка, должен и сам хорошо разбираться в законах.
Статьи, помогающие вернуть деньги по страховке:
Банковскую систему побороть проблематично, так как у них всегда имеется множество лазеек. Лучше всего обратиться к специалисту в вопросах страхования и вместе с ним изучить договор. Даже в самом документе может быть прописано отсутствие возврата страховки при досрочном расторжении договора.
Если Сбербанк и страховая компания не идут на уступки, то нужно смело писать заявление в Роспотребнадзор, прокуратуру и дальше разбираться в суде.
Вернуть деньги, уплаченные за страховку кредита в Сбербанке, можно спустя длительный срок разбирательств. Необходимо ответственно подойти к решению возникшей проблемы, чтобы вернуть страховку по кредиту и деньги за нее.
Не секрет, что банки активно зарабатывают на «продаже» дополнительных услуг своим клиентам. Страхование жизни, потери работоспособности, страхование имущественных и других рисков – одни из самых распространенных источников дополнительного заработка банков.
По некоторым страховым полисам, оформляемым при выдаче кредита, доходность банка виде агентских вознаграждений достигает 90% от стоимости полиса! Вполне очевидно, что банки не желают терять такую «кормушку».
С вступлением в силу «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)». Граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки по средствам написания соответствующего заявления на отказ от страховки и направлением его на адрес страховой компании и/или банка в установленные «периодом охлаждения» срок – с 01.01.2018 года данный срок составляет 14 календарных дней.
Многие банки и страховые компании стали выискивать лазейки и всячески препятствовать законному праву граждан на возврат страховой премии:
Однако некоторые банки и страховые компании пошли дальше и придумали «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие указания ЦБ.
Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве Страхователя выступает Банк (а не клиент, как при заключении личных договоров страхования), клиент является лишь застрахованным лицом.
Верховный Суд Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 вынес ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 31.10.2017г. В котором счел жалобу руководителя «Форт-Юст» в защиту интересов Исламовой Г.В на отказ в исковых требований к банку ПАО Банк ВТБ подлежащей удовлетворению.
Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ .
Ниже мы опишем интересные на наш взгляд выдержки и пункты из Определения Верховного Суда РФ:
Между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц. Данный коллективный договор заключен между Банком и Страхователем (АО «Страховая группа МСК»).
Плата за участие в Программе страхования составила 35 235 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919, 50 руб. и страховую премию в размере 22 315, 50 руб. (пункт 2.5 Заявления).
Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.
В установленный на тот момент «периодом охлаждения» пятидневный срок клиент банка обратилась в банк с заявлением на отказ от страховки и возврат страховой премии – в чем ей было отказано.
Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований…
Из Определения Верховного Суда РФ следует, что с вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям:
Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.
Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (*а не Банк!)
.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (*с 01.01.2018 14 календарных дней
) отказаться от заключенного договора добровольного страхования...
Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.
Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.
Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.
После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.
Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).
Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.
Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.
ПАО Сбербанк,
на ряду с индивидуальной страховкой, прибегает к использованию и коллективного страхования. Но Сбербанк, в настоящее время, не чинит препятствий и готов возвращать "плату за страхование" если обратиться в течении 14 дней с заявлением на возврат.
Вопрос о том, как возвращать страховку по кредиту в Сбербанке, рассмотрен нами в отдельной статье, .
Для тех кто был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО Совкомбанк, приведем образец заявления на исключение из числа застрахованных лиц и возврат уплаченной страховой премии.
В ПАО «Совкомбанк»
От: Иванов Иван Иванович
Контактный телефон: 912 345 67 89
ЗАЯВЛЕНИЕ
Наименование банка: Сбербанк России
БИК Банка: 044525225
Корр. счет банка: 30101810400000000225
Счет получателя: 40817810000000000000
ФИО Получателя: Иванов Иван Иванович
Подтверждаю, что с даты заключения Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.
«Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)» устанавливает «период охлаждения» 14 календарных дней.
При рассмотрении моего заявления прошу учесть доводы из определения Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 года Дело № 49-КГ17-24, в частности:
- «Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.»
- «вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик
. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ…»
- «Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя».
Приложения:
- Копия паспорта (основной разворот + регистрация);
- Определение ВСРФ (*ссылка на определение давалась выше в тексте статьи)
В видеоролике рассматривается описанная в статье информация, а также, в конце ролика приводится образец заявления на возврат страховки по коллективному договору Банк ВТБ.
Дело № 2-295/2016
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:
председательствующего Гульновой Н.В.,
при секретаре Ворошиловой И.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске
гражданское дело по иску Кремнёва К.В. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования ничтожным, возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Кремнёв К.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования ничтожным, возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
Свои требования мотивирует тем, что 14 мая 2015 г. был заключен кредитный договор №353966, в соответствии с которым ОАО «Сбербанк России» предоставляет ему кредит в размере <...> рублей, сроком на 36 месяцев, под 19,5% годовых. До заключения кредитного договора им подавалась заявка на получение кредита в сумме <...> рублей. Согласно п.10 кредитного договора, к договору не применимо обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требование к такому обеспечению. Однако при заключении кредитного договора представителем банка в устной форме ему было предложено участие в программе коллективного страхования, услуги которого предоставляет ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - страховая компания). Для участия в программе коллективного страхования истец должен подписать заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №№ (далее - заявление на страхование). Участие в программе коллективного страхования со слов представителя банка является обязательным условием для получения кредита, и при отказе от участия в программе коллективного страхования услуга предоставления кредита банком ему оказана не будет, несмотря на то, что в заявлении на страхования регламентировано - отказ от участия в программе коллективного страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.
Согласно заявлению на страхование банк оказывает услуги по подключению заемщика к договору коллективного добровольного страхования заключенного между страхователем ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», путем распространения на истца Условий присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках выдачи потребительского кредита банком.
Банком увеличена сумма кредита на <...> рублей, что является страховой премией по договору страхования, и рассчитывается по формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев/12), т. е. <...>
Ему предоставлен банком кредит путем перечисления на открытый в соответствии с п. 9 кредитного договора счет № в сумме <...> рублей. с его счета № в безакцептном порядке банк списал страховую премию в сумме <...> рублей.
По его мнению, договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны: в заявлении на страхование сумма страховой премии рассчитывается от страховой суммы равной сумме предоставленного кредита. Данные обстоятельства подтверждают непосредственную взаимосвязь кредитного договора и страхования заемщика, т.е. заключение кредитного договора в обязательном порядке обуславливает присоединение к договору страхования.
Требования кредитного договора и заявления на страхования противоречит закону в силу следующего: ему не представлена возможность ознакомления с услугой по страхованию жизни с другими страховыми компаниями; заключенная между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» программа страхования создана специально для ОАО «Сбербанк России» косвенно подтверждает отсутствие возможности заключения страхования жизни с другой страховой компанией; он не был ознакомлен с договором страхования, в котором должна быть указана страховая сумма и вознаграждение; полис страхования на руки выдан не был; он не ознакомлен с лицензией ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Данные обстоятельства нарушают закон «О защите прав потребителя», а именно ст. ст. 10,12,16.
Указание в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков для клиентов Открытого акционерного общества «Сбербанк России» на то что: «Я ознакомлен, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика и мой отказ участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг». Данный пункт не может быть состоятельным и само заявление не может считаться добровольным по следующим причинам: заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Сбербанк России» производится в рамках кредитного договора и по своей сути является заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в обязанности которого входит только страхование клиентов, а не выдача кредита, заявление не может считаться основополагающим документом для выдачи кредита. В заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Сбербанк России» сказано: «Я подтверждаю, что мне представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т. ч. с заключением и исполнением договора страхования», при этом не указывается, какая именно информация предоставлена заемщику. Он не был ознакомлен с условиями страхования, правилами страхования, договором страхования, порядком и сроками подачи заявлений о прекращении договора страхования. Банком до него не доведено в доступной и наглядной форме информации о размере страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, а также о размере комиссии банка за подключение к программе страхования. Подключение к программе страхования представляет собой самостоятельную услугу, а не является способом взимания так называемых скрытых процентов.
25.01.2016г. он направил в банк заявление о возврате страховой премии по заявлению на страхование НПРО № от 14.052015г. 28.01.2016г. им получен отказ в возврате незаконно полученной страховой премии.
Полагает, что договор страхования, заключенный в отношении него между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по заявлению на страхование НПРО № от 14.05. 2015г., является ничтожным в силу ст. , ст. Закона РФ «О защите прав потребителей», что сумма незаконно списанных денежных средств подлежит возврату. Также считает, что ему действиями ответчика ему причинен моральный вред, который оценивает в <...> руб.
Просит суд признать договор страхования, заключенный в отношении него между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по заявлению на страхование НПРО № от, ничтожным, обязать ОАО «Сбербанк России» вернуть ему убытки в размере <...> рублей, перечислив их на его счет №, взыскать компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей за период с по, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу.
Определением Анжеро-Судженского городского суда от 02.02.2016г. при принятии искового заявления к производству, в качестве соответчика по делу привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».
В судебном заседании истец Кремнёв К.В. исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал. Суду пояснил, что в Сбербанке он кредитуется более 15 лет, всегда выполнял обязательства кредитного договора, имеет положительную кредитную историю. Работает в системе <...> выплачивается единовременное пособие в размере семи окладов денежного содержания, в связи с чем, при наступлении указанных событий сумма выплаты ему в несколько раз превышает сумму выплаты взятой им в банке по договору кредитования, то есть у него имеется реальная возможность погасить задолженность по кредиту, а также проценты за пользование заемными средствами. В связи с чем банку не было реальной необходимости в дополнительном страховании рисков при выдаче ему кредита. При навязывании банком дополнительного страхования, банк преследовал лишь цель получение дополнительной прибыли в виде страховой премии, поставив его в условия, когда он не мог воспользоваться своим правом на добровольность страхования жизни и здоровья. Также банком ему не предоставлено право выбора страховой компании с целью приобретения страховых услуг на более выгодных для него условиях. Получив кредит в сумме <...> рублей, ему придется заплатить банку значительную сумму с учётом полученной страховки. Оказываемая услуга по подключению заемщика к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемая банком услуга по подключению его к программе страхования является единой и неделимой как по своей сути в целом, так и для потребителя в частности. Он поставил свою подпись под каждым пунктом в заявлении, так как это стандартный документ, он желал получить кредит, нужны были деньги. Порядок присоединения к программе добровольного страхования, в том числе право расторгнуть договор страхования в течение 14 дней ему не разъясняли, никаких дополнительных документов на руки не выдавали. Он не имел возможности получить кредит без страхования.
В судебном заседании представитель ответчика – Батанина Е.Д., действующая на основании доверенности, иск не признала, представила письменный отзыв. Суду пояснила, что 14.05.2015 г. между истцом Кремневым К.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № 353966, в рамках которого Кремнёву К.В. были предоставлены денежные средства в сумме <...> руб. При заключении кредитного договора Кремнёву К.В. было предложено застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев на период действия договора. На три года сумма страховой премии составила <...>. ПАО «Сбербанк России» не навязывал Кремнёву К.В. услугу по страхованию в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», поскольку страхование является добровольным, осуществляется на основании заявления на страхование, которое истец Кремнёв К.В. подписал добровольно. Какого либо принуждения со стороны сотрудников ответчика не было. Кремнёв К.В. был ознакомлен с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков физических лиц ПАО «Сбербанк России», впоследствии был подключен к данной программе, также один экземпляр условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков физических лиц ПАО «Сбербанк России», Памятка застрахованному лицу были выданы Кремнёву К.В. на руки. Кроме того, участие в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения к Программе страхования. При этом клиенту возвращаются денежные средства в размере 100 % от суммы платы за подключение, чем истец не воспользовался в данные сроки. Кремнёв К.В. мог вообще отказаться от страхования, оно является добровольным и получить кредит на тех же условиях, либо выбрать любую другую страховую компанию на своё усмотрение. ПАО «Сбербанк России» предлагает своим клиентам продукты ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Клиент вправе либо согласиться на страхование, либо отказаться, а также обратиться к другой страховой компании на своё усмотрение, препятствий для этого нет.
Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Выслушав стороны, свидетеля, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Кремнёва КВ к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании ничтожным договора страхования, заключенного в отношении него ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по заявлению НПРО № от 14.05.2015г., обязании ПАО «Сбербанк России» возвратить страховую премию в размере <...> рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей за период с по, компенсации морального вреда в размере
Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ
Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ
