Если вы собираетесь периодически незначительно выходить за лимит собственных средств на карте, готовы уплачивать проценты без льготного периода и по более высокой ставке, но при этом хотите сэкономить на обслуживании карты, оформите дебетовую карту с овердрафтом через сайт Ревизорро.
Мы собрали лучшие предложения банков, доступные для жителей разных регионов России, в единой базе и реализовали удобную систему поиска и сравнения. На сайте Ревизорро можно изучить и сравнить все доступные карты с овердрафтом от различных банков за несколько минут, подобрать подходящее предложение и подать заявку на оформление в банк одним кликом.
Дебетовая овердрафтная карта – востребованный банковский продукт, который присутствует среди предложений всех крупных банков. Эти карты относятся к стандартным дебетовым, на которые могут зачисляться личные средства клиента банка, например, зарплата, стипендия, пенсия, социальные выплаты, проценты по депозиту и многое другое. Наряду с выплатами от третьих лиц, клиент банка может сам пополнять карту личными средствами и в дальнейшем распоряжаться ими по своему усмотрению.
При этом банки предоставляют клиентам возможность получить технический овердрафт по дебетовой карте, то есть снять со счета какую-либо сумму даже тогда, когда баланс личных средств уже на нуле.
Овердрафт представляет особую форму краткосрочного кредитования, при которой клиент может снять деньги с карты даже если запрашиваемая денежная сумма превышает остаток по карте. Если баланс карты оказывается минусовым, деньги зачисляются обратно на счет банка автоматически, при первом поступлении на карту. К числу принципиальных отличий овердрафта от обычного кредита относятся:
Таким образом, овердрафт предоставляется владельцу дебетовой карты в качестве своеобразной финансовой страховки, которая будет использоваться только в случае необходимости или не будет использоваться вообще.
Клиенты банков, которые принимают решение оформить дебетовую карту с овердрафтом, получают ряд преимуществ перед держателями кредиток:
Наряду с массой преимуществ, которые получают клиенты банка, решившие приобрести дебетовую карту с овердрафтом, они сталкиваются и с некоторыми недостатками такого банковского предложения:
Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.
Всем известно, что:
Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают , и др.
Разберемся что такое . По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:
В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.
А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.
Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.
Преимущества:
Недостатки:
Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.
Овердрафтная карта что это Игорь попал в очень неприятную ситуацию, — его сын, школьник, «подсел» на одну из онлайн-игр. И все бы ничего, но паренек стал тратить на нее все карманные деньги, а иногда, и воровать у родителей.
Закончилось все печально и странно для Игоря – ему пришло СМС-сообщение из банка о списании с карты очень крупной суммы. Позже выяснилось, что ее взял сын.
Но, на балансе карты было всего-то 100 рублей, а потрачено на покупки в онлайн-игре несколько тысяч! И мне пришлось разъяснять Игорю, что такое овердрафтная кредитная карта.
Перечень услуг, предоставляемых в настоящее время банками физическим лицам, чрезвычайно велик. При этом предложения для клиентов составляются таким образом, что одна услуга непременно тянет за собой необходимость использования другой и третьей.
Технология вовлечения клиента в нескончаемый поток банковских операций отрабатывалась веками с начала функционирования первой банковской структуры.
Примеров таких технологий может служить обращение клиента за предоставлением кредита.
Внимание!
При одобрении выдачи кредита заемщику предоставляется кредитная карта с определенной стоимостью обслуживания и установленным кредитным лимитом.
Далее подписывается согласие на удаленное обслуживание и возможность информирования с использованием мобильного телефона и договор на предоставление овердрафта. Все эти услуги являются в большинстве случаев платными.
Одним из основных понятий, используемых при предоставлении кредитного продукта при помощи банковской карты, практически во всех случаях является овердрафт.
Для полного понимания, что это такое овердрафтная карта, следует напомнить несколько банковских определений:
Овердрафтом называют решение банка о кредитовании счета клиента сверх установленного лимита расхода денежных средств. Овердрафт является одним из видов кредита, отличающийся от обычного тем, что он погашается в первую очередь.
Он имеет приоритет перед любыми другими платежами. На его погашение пускаются все денежные средства, поступающие на счет. Процентная ставка по овердрафту, за редким исключением, значительно превышает значение обычной кредитной ставки.
Кредитный лимит — это сумма займа, за которой обратился клиент в банк, утвержденная для данного заемщика кредитным комитетом банка.
Кредитной картой называют банковскую карту, расчетные операции по которой, осуществляются за счет средств банка эмитировавшего ее и предоставляющего денежные средства в качестве заемных держателю карты (клиенту). Заемные средства предоставляются в размере кредитного лимита по договору кредитования.
Принимая во внимание и суммируя вышеизложенное можно сформулировать определение, что такое овердрафтная карта.
Оведрафтной называют банковскую карту с разрешенным перерасходом средств, находящихся на счету клиента или предоставленных банком ему в качестве кредита.
Денежные суммы, предоставляемые на условиях овердрафта, всегда превышают лимит средств, допустимый для использования и ограниченный либо количеством денег клиента, которые находятся на карточном счету, либо суммой установленной кредитным лимитом.
В зависимости от вида используемых средств, расчетная карта с разрешенным овердрафтом может быть следующих видов:
Овердрафт по карте, независимо дебетовой или кредитной, является стимулом по использованию дополнительного кредитного продукта сверх доступных денежных средств, имеющихся на счету.
Как правило, предоставление данной опции преподносится в качестве заботы об удобстве клиента в тех случаях, когда ему не хватает очень незначительных средств для приобретения любого, очень нужного товара или услуги.
Предупреждение!
Нет ни одного банка, который не воспользовался бы данной возможностью получения дополнительного дохода в качестве повышенно процента по такому виду кредита.
Использование овердрафта дает возможность обойти инструкции Центрального Банка по размерам предоставляемых заемных средств и размерам процентной ставки.
Сбербанк, являясь одним из ведущих банков на территории нашего государства, не преминул воспользоваться предоставлением подобной опции для своих Клиентов.
Дополнительные соглашения о предоставлении овердрафта являются неотъемлемой, составной частью, предусмотренной любым договором на предоставление банковских пластиковых карт.
Клиент должен специально оговорить о не применении (отказ от применения) положений данной части договора по отношению к предоставляемым ему услугам.
В зависимости от типа услуг, Сбербанк предоставляет короткий срок на бесплатное или льготное пользование овердрафтом.
Затем, в случае превышения срока возврата средств по данной опции или превышения кредитного лимита, применяются повышенные ставки за пользование.
Так, при обычном уровне, ставки по кредиту составляют 16% в валюте и 18% в рублях, а в случае превышения или просрочки они будут равны 33% и 36% соответственно. Проценты указаны годовые.
источник: http://finance-obzor.ru/
Использование пластиковых карт в повседневной жизни стало незаменимым способом хранения наличных денежных средств. Благодаря такому новшеству удобно совершать любые покупки, особенно через интернет.
Иногда бывает так, что денег на покупку товара на основном счете не хватает. На помощь приходит овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое и каковы ее особенности?
Дословно оно звучит как сверх проекта. Это означает, что в случае необходимости клиент, который обслуживается в Сбербанке и открыл Visa Classic овердрафтную карту, может навсегда забыть о минусовом остатке счета.
Банк доверяет своим пользователям, поэтому помогает им, предоставляя в нужную минуту дополнительные средства на счет.
Это интересно каждому, ведь любой тип этих карт обладает своими полезными свойствами.
После обналичивания денежных средств на взятые в долг деньги накладывается процентная ставка, которая составляет 18%. Средства необходимо вернуть в течение определенного срока. Обычно он может достигать двух месяцев.
Если в этот период деньги на счет не положены, она вырастет в два раза и будет составлять 36%. Это значит одно: затягивать с выплатами не стоит.
Стать владельцем овердрафтной карты может любой клиент Сбербанка. По установленным правилам необходимо заполнить заявление, в котором будет указана заявка на получение.
Такой документ будет рассматриваться в течение трех или восьми дней. Для того чтобы ее получить, хорошо уже иметь положительную кредитную историю.
Внимание!
Данная карта Сбербанка выдается только проверенным лицам, которые в силах пополнить счет в течение короткого времени. Эти средства будут автоматически списаны, после того, как они поступят на дебетовый счет.
Эту услугу можно подключить на одну карту. В результате будет упрощен процесс пополнения в дальнейшем, избегая при этом задолженности по счету. Поэтому на карту должны регулярно поступать средства.
Заявка будет рассматриваться на протяжении трех месяцев, чтобы работникам банка получилось отследить постоянство рабочего места и получения дохода.
Активное сотрудничество с банком также будет положительно сказываться на дальнейшем взаимодействии. Для этого важно предоставлять все необходимые документы и справки по любому требованию.
Немаловажным моментом того, будет ли выдана данная карта, является наличие прописки в том месте расположения отделение банка.
Необходимо подумать о цели, для которой клиент желает получить дополнительные денежные средства.
Совет!
Важным моментом будет понимание того, что кредитная карта выдается на долгий промежуток времени, а овердрафтная – на 1 год. Она является, своего рода, страховкой на экстренный случай. Но и отказываться от нее не стоит.
Коротко напомните себе еще раз основные особенности и правила:
Забудьте навсегда о минусовой карте. Овердрафт от Сбербанка – надежное решение финансовых проблем на короткий срок с небольшой процентной ставкой.
источник: http://finansday.com/
Любая пластиковая карточка намного упрощает процедуру совершения финансовой операции. Оведрафтная карта Сбербанка представляет собой что-то среднее между дебетовой картой и кредиткой.
С ней клиент может пользоваться, как и своими собственными деньгами, так и кредитными средствами банка. В общем, человек получает краткосрочную ссуду.
Термин «овердрафт» означает превышение, то есть выход за предел платежных возможностей. Бывает это в тех случаях, когда клиент не смотрит за остатком средств на счете, но и не хочет при этом испытывать нужду в деньгах. И поэтому некоторые люди очень часто делают крупные расходы, зная, что денег на счету недостаточно.
С самого начала овердрафт предназначался только для юридических лиц, которые имели в банке расчетный счет.
Предупреждение!
Собственные средства финансовым учреждением предоставляются только тогда, когда на счет клиента поступают регулярные перечисления. И тогда на расчетном счете появляется минус, означающий задолженность перед банком. Как только средства поступают, они автоматически погашают кредитную задолженность.
Овердрафтная карта Сбербанка позволяет клиентам производить расчеты и не иметь ограничений по своим деньгам.
Такая же схема предлагается и для физических лиц. Отличие состоит в том, что должник должен сам покрывать «минус» по овердрафту, то есть самостоятельно вносить долг.
Овердрафт используется в случае нехватки собственных средств на какие-либо нужды заемщика. Эта ситуация может быть при покупке дорогих вещей, при задержке зарплаты и тому подобное.
Овердрафтная карта Сбербанка позволит использовать небольшую сумму и на непродолжительный срок.
Однако финансовая организация просто так своих денег не предложит. Заемщик может допустить перерасход средств на определенных условиях:
Лимит офердрафта. Это определенная сумма, на которую можно рассчитывать как на краткосрочную ссуду.
Сбербанк установил для физических лиц размер этой суммы от одной до тридцати тысяч рублей. Точный размер овердрафта банк определяет для каждого клиента индивидуально.
У Сбербанка есть право регулировать лимит овердрафта, но при этом обязательно нужно уведомить об этом клиента. Увеличить лимит можно только после согласия клиента.
Оплата процентов за то, что возник овердрафт. В Сбербанке они составляют 18 процентов для счетов в рублях и 16 процентов для задолженности в долларах и евро.
Но это только ставки за пользование деньгами в пределах установленного лимита. При превышении клиентом обозначенных границ и превышении лимита приходится заплатить 36 и 33 процента соответственно.
Совет!
Чтобы не было никаких процентов, платите овердрафт в срок.
Финансовой организации – погашение долга в полном размере до конца месяца, который следует за месяцем предоставления кредитных средств.
В общем, должник должен расплатиться полностью не позднее, чем полтора или два месяца после снятия денег. За каждый день пользования овердрафтом начисляется процент.
Получается, что овердрафтная карта Сбербанка не считается способом получения ссуды. Это рассматривается, как заемные средства на небольшой срок пользования с обязательным их возвратом.
Если человека такая подстраховка устраивает, то он может получить такую карточку в Сбербанке. Оформить ее особого труда не представляет.
Заемщик должен быть трудоспособным и иметь постоянную работу и проживание на территории, обслуживаемой финансовым учреждением.
Овердрафтная карта Сбербанка может быть удобна для тех людей, которые не планируют часто и надолго занимать у банка деньги.
Если денег на непредвиденные покупки не будет хватать, то можно не задумываться об остатке на карточке, так как кредитное учреждение разрешит «уйти в минус» и подстрахует от различных неожиданных финансовых сложностей.
источник: http://банк-инфо.рф
Внимание!
Большинство современных граждан пользуются кредитными и дебетовыми банковскими карточками. Однако порой, совершая ту или иную сделку, лицо сталкивается с недостатком собственных или заемных средств на счете.
Именно для таких ситуаций и созданы овердрафтные карточки, предусматривающие возможность мгновенного предоставления пользователю дополнительной суммы средств на условиях краткосрочного кредита.
Овердрафтная карта, по сути, являет собой обычную кредитную или дебетовую карточку, к которой подключена специальная услуга, предполагающая возможность перерасхода средств.
Для получения такого права клиент ещё в момент открытия собственного счета должен заключить с банком дополнительное соглашение.
Порядок действия овердрафта по карте можно представить следующим образом:
Иными словами, в любой момент банк может подстраховать клиента на случай недостатка финансовых ресурсов. При этом никаких запросов и уведомлений клиенту в банк отправлять не придется – овердрафт начинает действовать автоматически, как только обнаруживается нехватка средств.
Существует несколько условий, которые характеризуют любую овердрафтную карту:
Таким образом, овердрафтная карта – это мгновенный выход из затруднительной финансовой ситуации, который удобно использовать в том случае, если кредит нужен всего на несколько дней.
В общем виде овердрафт выгоден, как банку, так и заемщикам:
Для клиента – это удобная возможность без лишних формальностей привлечь небольшой банковский заем на сумму недостающих для совершения сделки средств;
Для финансово-кредитного учреждения – это способ вовлечения клиентов в дополнительный круг банковских услуг.
Несмотря на то, что все большее число граждан заключают соглашения на оформление овердрафтных карт, имеет смысл детально рассмотреть преимущества и недостатки данного банковского продукта.
В числе положительных сторон овердрафтной карты можно указать:
Стоит отметить, что лимит овердрафта банк определяет автоматически и самостоятельно: в зависимости от того, как часто и в каких объемах средства поступают на карточку клиента.
Что же касается отрицательных сторон использования овердрафтной карты, то в их числе можно указать:
Однако, в то же время овердрафтный кредит не требует дополнительного сбора документов, представления в банк залога и поручительств, что весьма удобно в случае мгновенной потребности в дополнительных финансовых ресурсах.
Все большее число российских финансово-кредитных институтов переходят к предоставлению клиентам возможности перерасхода средств, находящихся на их счетах.
Тем не менее, наиболее удобные и выгодные программы предоставляют ведущие банки страны.
Овердрафтная карта от этого крупнейшего финансового института предполагает возможность перерасхода клиентом средств на сумму от 1 000 до 30 000 рублей.
Лимит краткосрочного займа определяет кредитная комиссия. Средства поступают на счет автоматически. При этом:
По овердрафтной карте, предлагаемой банком ВТБ 24 можно получить мгновенный заем на сумму до 300 000 рублей.
Предупреждение!
При этом погасить кредит нужно будет в течение последующего месяца. Его стоимость определилась на уровне 19%.
ВТБ 24 считает возможным открытие дополнительной кредитной линии, как по стандартным дебетовым и кредитным картам, так и в рамках зарплатных проектов. При этом льготный период по таким картам не предусматривается.
Таким образом, овердрафтная карта – это удобная банковская услуга, которая позволяет клиентам совершать сделки, не испытывая постоянного беспокойства относительно баланса своего счета.
Кроме того, такой механизм обеспечивает возможность гражданам занимать у банка средства «до зарплаты» без необходимости собирать документы и писать заявку в очередной раз.
Главным условием предоставления овердрафта выступает наличие у клиента собственного счета в рамках конкретного банка.
источник: http://money.goldinside.ru/
Овердрафт – это превышение, то есть, выход за пределы своих платежных возможностей.
Внимание!
Это бывает в тех случаях, если плательщик не смотрит за остатком на счете средств и при этом не хочет испытывать и ограничения из-за того, что их не хватает. Также заемщик может и знать, что денег на счету недостаточно, но все равно делает крупные расходы.
Сначала овердрафт предоставляли юридическим лицам, открывшим в банке свой счет. Банк может предоставить свои средства, если клиенту они очень требуются, но только при том условии, что на счет плательщика будут регулярно поступать денежные средства.
В этом случае на счете образуется «минус» — задолженность перед банком. Сразу же, как на него приходит какая-то сумма, кредитное учреждение автоматически списывает сумму в счет долга и процентов.
Поэтому офердрафт позволяет компаниям и организациям производить все расчеты своевременно и не зависеть оттого, что средств временно может не хватать.
Эта же схема предлагается и для физических лиц. Разница состоит в том, что владелец овердрафтной карты сбербанка покрывает долг самостоятельно, внося на счет нужную сумму.
Обычно клиенты пользуются средствами кредитных учреждений при снятии денег с карточки, которых по какой либо причине там нет. Это может произойти из-за задержки зарплаты или же острой нужды в деньгах.
Предупреждение!
При получении офердрафта физическое лицо пользуется кредитом, но в маленькой сумме и в короткие сроки. А это удобно.
Как и любая пластиковая карточка, овердрафтная карта сбербанка иногда может значительно упростить совершение финансовых операций. Она является чем-то средним между кредиткой и обычной дебетовой картой.
И поэтому клиент может с ней использовать не только свои деньги, но и средства банка. Таким образом, он получает краткосрочный заем.
Естественно, кредитная организация просто так своих денег не предоставит. Она выставляет определенные условия, на которых допускается перерасход средств.
К таким условиям относится:
Но это ставки за пользование средствами в установленном лимите. Но если должник нарушает установленные границы, то он заплатит 33 и 36 процентов соответственно.
Чтобы не пришлось платить таких бешеных процентов, нужно в срок погашать овердрафт.
Совет!
Должник обязан погасить долг до конца месяца, который следует за месяцем получения кредита от банка. Получается, вернуть деньги надо не позже, чем через полтора-два месяца после взятия их в долг.
Овердрафтная карта сбербанка способом получения кредита не является. Скорее всего, это подстраховка на случай острой нужды в деньгах, и когда вы сможете вернуть их финансовому учреждению за небольшой промежуток времени.
Такую карту может получить любой человек, у которого есть постоянная работа и регистрация на территории, которую обслуживает Сбербанк.
источник: http://www.volpromex.ru/
Задача любой пластиковой карты максимально упростить процедуру совершения финансовой операции.
Нечто среднее между кредиткой и дебетовой картой представляет собой овердрафтная карта Сбербанка. С помощью этой карты клиент может пользоваться как кредитными средствами банка, так и личными деньгами.
Другими словами, данная карта дает возможность клиенту получить кратковременную ссуду. Здесь мы представим понятие и схему овердрафта.
Начнем с того, что понятие «овердрафт» означает превышение, другими словами превышение лимита предложенного данной картой. Иногда случается так, что клиент пропускает момент окончания лимита, но не готов к тому, что бы остаться без денег. Именно поэтому некоторые люди делают дорогие покупки, не обращая внимания на наличие суммы на карте.
Внимание!
Изначально овердрафтом могли пользоваться только юридические лица, у которых в банке имелся расчетный счет. Личные средства банка предоставляются только в том случае, если на расчетный счет клиента регулярно поступают перечисления.
Отрицательный показатель, т.е. минус, является задолженностью перед банком, но как только средства поступают на счет, кредитная задолженность автоматически погашается.
Овердрафтная карта Сбербанка дает возможности клиентам банка совершать финансовые операции без ограничения в своих деньгах.
Точно такую же схему предлагает банк и для физических лиц. Разница только в том, что клиент взявший кредит обязан самостоятельно гасить кредит по овердрафту, внося ежемесячную установленную банком сумму.
В случае нехватки собственных средств, на какие-либо потребности заемщика овердрафт является гарантией своевременного погашения задолженности перед банком.
Подобная ситуация возможна при покупке дорогих вещей, либо в том случае когда работодатель задерживает зарплату и другие подобные ситуации. В этом случае Овердрафтная карта Сбербанка предложит небольшую сумму и на довольно недолгий срок.
Не смотря на оптимистичную картину, банк, тем не менее просто так своих денег предлагать не станет. У заемщика может образоваться перерасход средств, но только на определенных условиях банка:
Лимит овердрафта является первым условием. Поясним, что лимит — это определенная сумма, на которую заемщик может рассчитывать, т.е. использовать его как не долгосрочный заем.
По условиям Сбербанка, для физических лиц сумма данного заёма устанавливается от одной до тридцати тысяч рублей. Какой именно суммой овердрафта может располагать тот или иной клиент определяет банк, для каждого индивидуально.
Предупреждение!
Сбербанк на свое усмотрение может менять лимит овердрафта, но обязательным условием, в этом случае, является уведомление клиента. Увеличение лимита возможно только после получения согласия клиента.
Вторым обязательным условием является оплата процентов за то, что возник овердрафт. Сбербанк установил 18 процентов в рублевых счетах и 16 процентов для задолженности в долларовых счетах и счетах в евро.
Но данные ставки действительны только за пользование деньгами, не превышая установленного лимита. В случае превышения заемщиком оговоренной суммы ему устанавливается процентная ставка в размере 36 и 33 процента соответственно.
Во избежание начисления лишних процентов необходимо оплачивать овердрафт своевременно.
И последнее условие, устанавливаемое финансовой организацией – это внесение необходимой суммы заемщиком для погашения долга. Сделать это необходимо до конца месяца следующим за месяцем предоставления кредита.
Другими словами заемщику необходимо полностью рассчитаться с банком не позднее, чем за полтора, два месяца после того, как были сняты средства с карты. Сделать это необходимо, ибо в противном случае банк за каждый день пользования овердрафтом начисляет процент.
Таким образом, мы видим, что овердрафтная карта Сбербанка не является способом для получения ссуды. Рассматривать это необходимо, как займ на короткий срок пользования, который требует обязательного возврата денежных средств.
Если данная подстраховка удобна для человека, то он всегда может обратиться за подобной картой в Сбербанк. Для оформления карты нужно совсем немного.
Первое – это трудоспособность заемщика и наличие постоянной работы. Он должен проживать на территории, которая обслуживается финансовым учреждением.
Внимание!
Овердрафтной картой Сбербанка могут пользоваться те люди, которые не хотят часто и надолго занимать у банка деньги.
Таким образом, если деньги на покупки неожиданно кончились, можно не волноваться, а продолжать покупки, потому, как кредитное учреждение дает «добро на минус». Оно является своего рода подстраховкой от всевозможных денежных трудностей.
О том, что такое кредитная карта и в чем ее преимущества известно всем. Однако есть и другой банковский продукт, предоставляющий возобновляемую кредитную линию, или, простыми словами, позволяющий использовать средства банка, если на собственном счету оказалось недостаточно средств. Это кредитная карта овердрафт. На первый взгляд кажется, что она ничем не отличается от обычной кредитки, но это совсем не так.
Во-первых, разберемся, чем отличается овердрафт. Кредитная карта – это изначально продукт, предназначенный для использования средств банка и погашения накопившейся задолженности постфактум. Тогда как овердрафт прикрепляется к вашей дебетовой карте и позволяет ежемесячно немного перерасходовать зачисленные средства. Также можно оформить в вашем банке кредит и по овердрафту ежемесячно с вас будут снимать определенную сумму для его погашения. Существуют также и кредитные карты с лимитом овердрафта, однако они встречаются крайне редко.
Нельзя однозначно сказать, что лучше овердрафт или кредитная карта, поскольку каждый из продуктов имеет свои преимущества и недостатки.
Еще одно важное отличие в погашении долга. По овердрафту банк забирает причитающееся сразу же по начислении средств на вашу карту (обычно дебетовые карты используют как зарплатные). Контролировать это вы не можете. От вас зависит лишь, насколько большую сумму по овердрафту вы израсходуете. Впрочем, и на это банк устанавливает лимиты. И, как правило, лимит овердрафта гораздо меньше, чем максимальная сумма, которую вы можете потратить по кредитке.
Кроме того, льготный период кредитования, доступный новым держателям кредитных карт не действует для овердрафта. А это одно из весомых преимуществ кредитных карт, поскольку льготная ставка часто действует не менее 2 месяцев, а иногда может достигать и более чем 100 суток.
В то же время, недостаток кредитных карт заключается в величине комиссии, которую приходится заплатить за обналичивание. Овердрафт, если он прикреплен к дебетовой карте можно снимать в любом банкомате вашего банка без дополнительных платежей. И обычно обслуживание дебетовой карты с овердрафтом обходится дешевле, чем использование кредитной карты.
Оформить как кредитную карту, так и дебетовую с овердрафтом можно практически в любом банке – , или .
Какой из данных продуктов наиболее выгоден для использования каждый решает сам, однако при выборе важно знать и схожие качества:
При выборе необходимо учитывать все факторы и определиться, что более важно. Если использование кредитных средств постоянно и потребность в больших суммах, то предпочтение однозначно нужно отдать кредитке. А если вы собираетесь прибегать к помощи банка лишь в крайних и редких случаях, то достаточно будет карты с овердрафтом. Кроме того, вопрос в том, как часто вам необходимы наличные – чем чаще вы собираетесь снимать деньги в банкомате, тем менее выгодно использовать кредитную карту.
Разбираемся, какой банковский продукт более безопасный и выгодный для вашего кошелька
Россияне все меньше пользуются кредитными картами. По данным Объединенного кредитного бюро, среди кредиток, выданных населению банками, активно используется только одна из пяти. Аналитики отмечают, что количество оформляемых в последнее время кредитных карт уменьшается. В апреле 2015 года банками выдано 181,8 тысяч кредитных карт, что в 4,5 раза меньше соответствующего показателя за 2014 год. Снижается также и средний доступный кредитный лимит по новой карте с 47 тысяч до 40 тысяч рублей.
Такое положение дел вполне объяснимо — россияне стараются не влезать в долги, поэтому отказываются от услуг кредитных карт, предпочитая им дебетовые. Но так ли безопасны дебетовые карты? Зачастую, именно дебетовые карты несут в себе больше опасностей для вашего кошелька, так как ко многим из них банки подключают функцию овердрафта.
До кризиса 2008 года была распространена практика массовой рассылки гражданам готовых кредитных карт, которые надо было только активировать в банкомате или по телефону. Потребители, привыкнув к дебетовым картам, начинали пользоваться новым «пластиком» и неожиданно для себя обнаруживали большие и очень строгие кредитные требования, штрафы, пени. Однако после кризиса 2008 года массовые рассылки были свернуты, в первую очередь, потому, что банки столкнулись с высоким невозвратом по таким картам. Сегодня банки действуют с кредитными картами осторожней, да и осведомленность граждан о том, что из себя представляют такие карты, существенно выросла.
Сегодня не только кредитные карты несут в себе опасность дополнительных платежей: банки все чаще стали устанавливать опцию «разрешенный овердрафт» на дебетовых картах (не редко такая функция присутствует и в рамках зарплатных проектов). Неприятности в этом случае настигают владельца карты неожиданно — как правило, овердрафт может быть задействован при пользовании картой за границей или при проведении операций без авторизации.
Отличие овердрафта от других форм кредитования в том, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. Поэтому при поступлении на карту новой заработной платы клиент может не досчитаться денег. Чаще всего, лимит овердрафта не превышает двух месячных заработных плат, хотя для многих уже эта сумма является существенной. К тому же, если в случае с кредиткой человек сам выбирает подходящий банковский продукт, заранее зная размер процентной ставки и срок беспроцентного периода, то в случае с овердрафтом свобода клиента сильно ограничена — банк сам назначает ставку и кредитный лимит и редко дополнительно извещает об этом клиента.
Сразу можно выявить три существенных минуса у дебетовой карты с овердрафтом. Во-первых, у нее нет льготного периода кредитования, как у кредиток, поэтому «бесплатный» кредит взять не получится. Во-вторых, овердрафт нельзя гасить частями, как кредит. В-третьих, минимального платежа по овердрафту не бывает. Это значит, что, если вы серьезно превысили сумму, вся зарплата с карты будет списываться в пользу банка до тех пор, пока вы не погасите не только тело кредита, но и проценты по нему.
Еще одним минусом дебетовой карты с овердрафтом является процентная ставка, которая превышает проценты по кредитной карте всегда. Для сравнения: за превышение лимита по дебетовой карте Сбербанка владельцу придется платить 40% годовых вне зависимости от класса карты. При этом, самая высокая ставка по кредитным картам Сбербанка не превышает 33,9%.
У второго по величине банка в России ВТБ 24 ставка по овердрафту составляет уже до 50% ежемесячного дохода. При этом, как нам уточнили в пресс-службе банка, эти 50% уходят на оплату «тела» кредита, а если успели накапать проценты, то конечная сумма выйдет куда больше. И, в отличии от Сбербанка, у ВТБ 24 есть лимит по заемным средства — до 300 тыс. руб. по стандартной и золотой карте, для платиновой лимит растянут уже до 750 тыс. руб. А среди кредитных карт ставки не превышают 28%.
Другими словами, овердрафт на дебетовой карте — это самые дорогие заемные деньги ( в МФО, где проценты доходят до 900% годовых), использовать его стоит только в самых крайних случаях.
Однако, свои подводные камни есть и у кредитных карт.
Безусловно, пользоваться кредитками сейчас, чтобы расплачиваться за покупки ежедневно, — невыгодно, в отличие от дебетовой карты, где вы используете личные средства. Однако, для совершения крупных покупок, на которые в данный момент денег не хватает, кредитка может стать отличным . При правильном использовании льготного периода, владелец карты может и вовсе не платить проценты банку, так как грейс период у некоторых банков, например, у Промсвязьбанка, достигает уже 100 дней, а не 55, которые предлагают большинство кредитных организаций.
Многие кредитные карты имеют партнерские программы, предусматривающие бонусы и скидки за покупки, которые являются приятным дополнением для владельца карты. К примеру, бонусы очень помогут путешественникам .
Некоторые кредитки с небольшим кредитным лимитом банки выпускают бесплатно. У Сбербанка есть такая карта моментальной выдачи «Momentum» с 25,9%.
Однако, как и у любого банковского продукта, у кредитных карт есть свои минусы. Во-первых, это большие штрафные санкции за просрочку платежа. Поэтому необходимо вносить платеж по кредиту заранее, чтобы деньги ко дню «икс» точно успели дойти до банка.
Во-вторых, у кредитных карт существует множество дополнительных комиссий: плата за выдачу наличных (как в своих банкоматах, так и в чужих), за пополнение счета, за выпуск и перевыпуск кредитной карты, за мобильный банк, за блокировку карты в случае утраты и другие.
С кредитными картами, как и с дебетовыми с овердрафтом, случаются некоторые недоразумения. Иногда после возврата гражданином кредита банки присылают кредитные карты без текста договора и без информации о существенных условиях кредита.
