Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Понятие кредита и формирования кредитных отношений. Роль кредита в развитии рыночной экономики. Регулирование объема совокупного денежного оборота. Аккумуляция свободных денежных средств. Создание кредитных орудий обращения. Виды и формы кредита.
курсовая работа , добавлен 28.11.2010
Понятие, сущность, формы государственного кредита; его задачи, функции и правовая основа. Условия возникновения кредитных отношений. Классификация государственных займов, источники и сроки их погашения. Государственный кредит и государственный долг.
презентация , добавлен 02.04.2012
Факторы, влияющие на спрос на рынке капитала, заемных средств и активов. Функционирование на рынке капитала регулирующих кредитных и инвестиционных отношений в России. Понятия, цель, задачи и функции рынка ценных бумаг, структуры долгосрочных кредитов.
курсовая работа , добавлен 10.06.2015
Кредит как экономическая категория, его функции, роль и границы. Субъекты кредитных отношений: кредитор и заемщик. Объект кредитных отношений: ссуженная стоимость. Ссудный процент (цена кредита) как часть прибавочной стоимости, принципы кредитования.
курсовая работа , добавлен 20.02.2012
Теоретические основы финансово-коммерческих вычислений: простые и сложные проценты. Сравнение роста по сложной и простой процентной ставке: переменные ставки, дисконтирование, потребительский кредит. Влияние инфляции на современный валютный курс.
курсовая работа , добавлен 14.12.2011
Понятие кредита и кредитных отношений. Характеристика принципов, функции и роли кредитования. Особенности предоставления ссуды для малого предприятия. Факторы определения размера платы за кредит. Деятельность банковской системы Российской Федерации.
курсовая работа , добавлен 30.01.2014
Определение спроса на региональном рынке банковских кредитов. Динамика основных экономических показателей работы крупнейших организаций финансового рынка. Характеристика основных факторов, влияющих на развитие малого и среднего предпринимательства.
отчет по практике , добавлен 03.03.2018
Сущность и основные законы кредита. Содержание кредитных отношений, анализ их современного состояния, недостатки и перспективы развития в России. Анализ кредитных отношений в некоторых зарубежных странах Восточной Европы: особенности и тенденции.
курсовая работа , добавлен 30.08.2012
Цель:
Изучение спроса и предложений на рынке банковских кредитов кемеровской области.
Гипотеза:
Брать кредиты опасно и не выгодно.
Задачи:
1. Проанализировать научно - популярную литературу об основах потребительских знаний.
2. Рассмотреть различные виды банковских кредитов.
3. Изучить спрос и предложения на рынке банковских услуг.
Опрос полутора тысяч респондентов со среднем уровнем дохода показал следующее. 78 % граждан сообщили, что они сами или члены их семей пользовались потребительскими кредитами, причем 47% всех опрошенных приобрели в кредит именно бытовую технику. Самым популярным оказался кредит от 6 до 12 месяцев, им воспользовались 42% респондентов. Чуть отстает от этого показателя (31%) кредит на срок от 3 до 6 месяцев.
Срок кредита от 6 до 12 месяцев
Потребительские кредиты
Не пользовались
кредитами
Бытовая техника
Кредит от 3 до 6 месяцев
Брали кредит
Срок кредита более одного года
Результаты моего исследования таковы: из 400 респондентов 332 (т.е. 83%) сообщили, что брали кредит, а 68 (т.е. 17%) сказали, что не брали кредит.
Не пользовались кредитом
Потребительский кредит
Брали кредит
Другие виды кредита
Б анк выдал вам в кредит на 15 лет 700000 рублей, а ставка – 5% годовых. Сколько всего вы уплатите банку? И когда?
Понятно, банк не будет ждать 15 лет, пока вы вернете всю сумму с процентами сразу, – он предпочтет получать от своего кредита стабильные доходы на протяжении всего срока. Но как нам начислять проценты?
Вариант 1: справедливый, но не очень удобный
В конце первого года мы вернем 81666 рублей = 46666 рублей (1/15 суммы) + 35000 рублей (5% годовых), и сумма долга уменьшится до 665000 рублей и так далее. Общая сумма выплат снижалась бы год от года, и в конце срока мы бы отдали 63734,5 рублей (последние 46666 рублей + 17068,5 рублей процентов).
Вариант 2: простой, но грабительский
Воспользовавшись неграмотностью заемщика, банк может предложить следующее: берем проценты за 15 лет (простые проценты – видите, мы нежадные!), прибавляем их к сумме основного долга: 700000 рублей + (0,05 * 700000 рублей) * 15 = 1225000 рублей. Теперь делим все это на 15 лет – выходит по 81666,6 рублей в год. А в месяц всего-то по 6805 рублей. Давайте?
Сравните: вы заплатите за весь период 1225000 рублей, а в первом случае все расходы составят 1075686,3 рублей!
Вариант 3: сложный, зато честный
Аннуитетный множитель можно найти в специальных таблицах. Для срока 15 лет и ставки 5% он равен 9,2095, так что годовой платеж составит 700000 рублей / 9,2 = 76087 рубля.
При третьем способе общая сумма выплат за 15 лет будет больше, чем при первом: 1141305 рублей, а не 1075686,3 рублей.
Кредит на образование
В нашей стране слово -сочетание «образовательный кредит» впервые отчетливо прозвучало в 1996 году, когда был принят закон «О внесении изменений и дополнении в закон Российской Федерации «Об образовании». В частности, этот документ определил роль государства в процедуре предоставления гражданам и последующего погашения ими образовательный кредитов (ст. 28 п. 16; ст. 42 п. 7)
Банки, предоставляющие образовательный кредит
Процентная ставка (в год, рубли)
Балтийский банк
Срок кредитования
Банк "Образование"
Банк "УралСиб"
Российский сельскохозяйственный банк
Сбербанк России
Банк "Союз"
Нацпромбанк
Международный инвестиционный банк
О чем надо помнить беря в долг
Но все-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Ответственность – это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность – это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющем критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа – вся сумма, которую придется уплатить за пользование кредитом.
Вывод:
Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.
Для нормальной и спокойной жизни в кредит необходима хорошая кредитная история. Если долги всегда отдавать вовремя, то не возникает ни проблем в личных отношениях с кредиторами, ни сложностей с поиском новых источников средств, когда они потребуются.
Есть такое небольшое насекомое, которое называется муравьиный лев. Оно охотится на других мелких насекомых, главным образом, на муравьев. Зарывается в песок, образуя вороночку-кратер, на дне которого и скрывается. Стенки воронки очень покаты и очень сыпучи. Если муравьишка или жучок попадает сюда, то ему – конец. Песок осыпается, бедное насекомое, как ни карабкается, опускается все ниже и ниже. А внизу из песка появляются челюсти того самого муравьиного льва. Раз – и нет бедной жертвы.
Для многих людей жизнь в долг, жизнь в кредит – как такой вот муравьиный лев для бедного муравьишки. Стоит только попасть в долговую яму, и все! Обязательно слопают! – считают они. Потому стараются никаких кредитов не брать, чтобы никаких долгов за ними не числилось. Лучше жить бедно, но честно!
Другие к долгам относятся спокойно, видя в кредитах не адскую ловушку, а подарок прогресса. Ведь есть в жизни вещи дорогие, и даже очень дорогие. На квартиру, например, всю жизнь копи – не накопишь. А ипотечный кредит позволяет купить жилье во вполне обозримые сроки и очень приличного качества. Конечно, потом придется выплачивать взятый долг, и выплачивать его с изрядными процентами. Но зато – сидя в СВОЕЙ квартире. Или в СВОЕМ автомобиле. Жить в долг – выгодно.
Кредит, действительно, подарок прогресса, социального прогресса. В современном обществе мы так тесно связаны друг с другом, что банк может нам выдать очень крупную сумму денег, не слишком рискуя. Никуда мы с этими деньгами не убежим, а, наоборот, еще сильнее впишемся в пресловутое социальное окружение. И возвратим свой долг, да еще с лихвой.
Поэтому к любому договору оформления кредита следует относиться очень серьезно, вне зависимости от его суммы и продолжительности. Надо сразу понять, что это – не пустая формальность, а фактически обязательство внести определенную сумму денег в будущем за некоторые услуги или товары получаемые сейчас как бы бесплатно.
В договоре между кредитором и заёмщиком предусмотрены взаимные права и обязанности. Следует тщательно проверить обязанности кредитора. Прописано ли в договоре получение Вами, заёмщиком, именно того, на что Вы рассчитываете?
Теперь внимательно читаем обязанности заёмщика. Это – Ваши обязанности, причем на много лет. Какова сумма возврата? Каков срок возврата? Можно ли сократить время возврата ссуды, если увеличить сумму ежемесячных выплат? Некоторые договоры о займе предусматривают в этом случае санкции к заёмщику, что несправедливо и нелогично. Поэтому следует настаивать на своей возможности досрочно возвратить долг без всяких «наказаний» со стороны кредитора. К правам кредитора относится право дополнительных штрафов в случае невыплаты долга или его части в определенные сроки.
Следует также внимательно посмотреть, не выставлены ли кредитором какие-либо дополнительные условия, не устраивающие Вас, как заёмщика. Например, не оговаривается ли право кредитора на часть приобретенного Вами товара? Какие меры примет кредитор в случае задержки выплат? Кстати, одно из прав заёмщика – право на реструктуризацию кредита, в случае если у него исчезла возможность выплачивать долг на прежних условиях. Реструктуризация долга не значит, что заёмщик отказывается возвращать взятую сумму. За это его могут серьезно наказать. Реструктуризация означает просьбу об изменении срока возврата кредита, а также величины ежемесячных выплат. Это право должно быть четко прописано в договоре во избежание дополнительных (и лишних) судебных тяжб.
Кредит – вещь хорошая, вещь необходимая, вещь выгодная. Если им не злоупотреблять. Легкость получения кредита для многих является ловушкой, как песчаная воронка для несчастного муравья, которая приводит его прямо в челюсти муравьиного льва. Поэтому прежде, чем брать кредит, следует попытаться обойтись без него. Произвести, так сказать, реструктуризацию бюджета. Попытаться урезать лишние расходы и умерить лишние желания. Глядишь, после такой работы над собой, отпадет необходимость брать кредит. Или уменьшится его сумма.
Наиболее очевидные пути экономии – коммунальные платежи, которые можно всерьез уменьшить разумными мерами энерго-, тепло- и водосбережения. Другой источник экономии – умеренные (и даже скупые) покупки. Не нужно набирать впрок. Слава Богу, советская власть с ее вечным дефицитом закончилась более двадцати лет назад. Не следует пытаться попробовать все-все-все продукты. По крайней мере, некоторое время можно обойтись без ненужных деликатесов.
Правда, не у всех получается относиться к получению кредитов хладнокровно и разумно. Многие действуют по правилу: «Дают – бери, а бьют – беги». С кредитами такое не проходит. Взять-то можно сколько дадут, а вот убежать не позволят и придется, отдав себя на волю судьбы тихонечко спускаться вместе с сыпучим песком туда, где поджидают смертоносные челюсти.
Друзья, как вы считаете, хорошо жить в долг или не очень? Под жизнью в долг я имею ввиду кредитные продукты от банков, конечно же. Два года назад здесь же, в блоге, я . Мнений было много, я хорошенько подумал и в итоге все же решил обзавестись . С тех пор на карту я серьезно подсел, минус на ней стабильно держится с октября 2013-го.
Конечно, это плохо – чисто психологически - осознавать, что в сумме, даже после очередной зарплаты, у тебя, тем не менее, отрицательная сумма средств. Но, помимо недостатков, у жизни в кредит есть и преимущества: рубль обесценивается, кругом цены растут, так что, используя кредитку, ты получаешь возможность покупать многие вещи уже сегодня, да еще и значительно дешевле в сравнении с тем моментом в будущем, когда ты бы совершил покупку на собственные сбережения. Год и два назад мы покупали авиабилеты в Европу за 8, 10 и 12 тысяч на двоих в два конца. Сегодня, из-за падения рубля, эта цифра увеличилась почти вдвое: если бы мы не путешествовали до тех пор, пока семейный бюджет не уйдет в плюс, то явно много бы потеряли.
Когда я только переехал в Петербург в июне 2012 года, моя зарплата составляла десять с половиной тысяч чистыми – после вычета налогов. Смешные деньги, верно? Месячная аренда нашей крошечной квартиры в старой пятиэтажке практически в Купчино обходилась в 19 тысяч, дополнительно нужно было оплачивать коммунальные услуги и Интернет, проезд, еду, хоть какие-то развлечения. Тогда, благо, нам немного помогали родители, подкидывая от 5 до 15 тысяч, а мы усиленно работали, желая поскорее развиться и увеличить доходы. Через год моя зарплата была уже больше в три раза.
Кредитку я делал для подстраховки во время нашего путешествия по Германии и Голландии в июле 2013. Карточка действительно тогда пригодилась, но тот сравнительно небольшой минус, который образовался на счету, я с легкостью покрыл в оставшиеся 55 дней грейс-периода, не заплатив за пользование средствами банка ни копейки. В августе на работе мне сообщили о повышении и грядущем переезде в Москву, и вот тогда моя финансовая эпопея началась.
Переезд в Москву был крайне затратным: кто за свой счет мигрировал в столицу – поймет. Из-за арендной платы и залога за квартиру, необходимости покупать мебель и технику (я снял квартиру без мебели), более высоких столичных цен и дорогой инфраструктуры наши доходы и близко не покрывали расходы в первое время. Да и позднее тоже свести баланс так и не получалось. Наша страсть к путешествиям только усугубляла ситуацию, и первое время в Москве наш долг рос снежным комом, увеличиваясь в разы после очередной большой поездки. Впрочем, мы не унывали, а несбалансированные траты совершались вполне осознанно: ведь первые годы карьеры – это инвестиция в себя, время бурного роста и развития, завтра мы будем получать точно больше чем вчера.
С переходом в ИКЕА, наконец, доход сумел превысить те обязательные расходы и даже по большей степени покрыл поездки. Тем не менее, какое-то время отрицательный баланс на кредитке рос, а свой пик сумма долга достигла в марте этого года после растратного американского путешествия с долларом по 65, и составила почти три наших совместных месячных дохода, а ежемесячный процент банку вплотную приблизился к отметке в 10% от зарплаты. Много это или мало? Опять же, все познается в сравнении. Возьми мы ипотеку, ситуация была бы куда хуже - зато привет, бесконечные одинаковые будни, и впечатлений от путешествий на порядок меньше:) Тем не менее, сидеть на финансовой игле как-то надоело, десятину от зарплаты лучше отдавать нуждающимся, а не финансовым структурам, так что мы посидели, подумали и решили, что пора эту негативную тенденцию исправлять. Наметили бюджет, прикинули грядущие траты и обрисовали план по закрытию кредита. Отдать три зарплаты банку, существенно не ограничивая себя в растратах - достаточно сложная задача. Тем не менее, выполнимая. Со второй половины мая сумма на кредитных счетах лишь уменьшается, через несколько недель, надеюсь, мы будем должны уже только две зарплаты. По плану, Новый 2016-й мы встретим уже в плюсе.
Вообще внешние обстоятельства, как мне кажется, на нашей стороне в этой истории с кредиткой. Мы тратили тогда, когда цены были низкие, путешествия доступными, равно как и покупки. Отдаем потраченное только сейчас, когда все в полтора-два, а иногда три раза дороже (к тому же, с таким ценником не особо куда-то тянет) - а мы, выходит, выплачиваем то все по старым ценам. Разве ли не прелесть?
Конечно, с наступлением финансовой зрелости (условно спустя 4-5 лет стажа на работе) пользование кредитками крайне неоправданно и опасно для человека. Но на первых порах, когда зарплата растет в геометрической прогрессии, и у вас немалые амбиции, кредитная карта, как мне кажется - вполне себе оправданный продукт, который помогает жить куда веселее уже сегодня, тем самым, мотивируя на подвиги, рост в профессиональном и личностном плане.
Забавно возвращаться к этой теме - отвечать на собственный вопрос, заданный два года назад. Еще круче было бы перенестись туда, в прошлое, и скопировать весь этот текст в комментарий Никнеду:)))
Впрочем, самое главное - что вы думаете по поводу всего этого? Каково ваше отношение к кредитным картам, пользовались, пользуетесь ли ими? Разделяете мои взгляды по поводу использования банковских средств в первые годы профессионального опыта? Особенно интересно будет почитать комментарии тех, кто уже делился своим мнением тогда, в 2013-м, и советовал (или не советовал) мне получать кредитку:)
Муниципальное Бюджетное Общеобразовательное Учреждение
«Центр Образования № 32»
Стоит ли жить в кредит? Выгодно ли жить в кредит?
Исследовательская работа
Выполнила: Гришкина Полина Сергеевна
7 «а» класс МБОУ «ЦО № 32»
Руководитель: Механич Галина Борисовна
учитель математики МБОУ «ЦО № 32»
Череповец
2016 г.
ВВЕДЕНИЕ
В последнее время тема кредита в нашей стране становится все актуальнее
с каждым днем. Раньше, кредит получить было практически невозможно, а
сейчас он становится доступным каждому: от студентов до
пенсионеров. Появилось различное множество банков, частных фирм,
денег в долг, быстрые деньги, деньги с доставкой на дом. На улицах
"выгодных для нас условиях". Реклама в интернете, по телевизору.
Причем, даже в смс-сообщениях предлагают взять кредит на льготных
условиях! Кстати, именно эта ситуация определила тему моей работы.
В магазинах нам тоже говорят о кредитах. В настоящее время можно
купить в долг абсолютно все: одежду, обувь, бытовую технику, сделать
ремонт, отдохнуть, осуществить крупные мечты: купить автомобиль,
квартиру и т.д. Само слово кредит воспринимается каждым из нас как
должное. Жить в кредит, купить в кредит, строить в кредит и т.д. Даже
мелкие страны имеют колоссальные задолженности. А что говорить о
людях? На первый взгляд все хорошо, ведь кредит приближает и помогает
осуществить нам наши мечты. Но так ли это на самом деле? И какие
последствия несет за собой выплаты кредита? Именно в этом мы и
попробуем разобраться в нашей работе.
Итак, цель работы : изучить типы кредитов, понять систему
кредитования и определиться, выгоднее копить или брать в долг, стоит
ли жить в кредит.
Гипотеза: предположим: а) брать кредит не выгодно, так как он
подразумевает большую переплату; б) обосновать и уточнить то, что
для решения практических задач, связанных с кредитованием,
необходимы математические знания.
Задачи:
Изучение литературы по данной теме;
Проведение социологического опроса;
Вывод о проведенной работе
В работе использовалась справочная, специальная, научно популярная
литература, а также информация с Интернет сайтов.
В процессе работы использовались следующие методы:
Теоретический (изучение литературы по теме)
Эмпирический (наблюдение, сравнение)
- математический(визуализация данных)
Новизна работы заключается в том, что тема кредитов недостаточно
освещена. По этой проблеме найдено большое количество информации,
НО в основном информация одной направленности. Практическая
значимость работы состоит в том, что задачи вычисляются по формуле
расчёта процентов и, не без участия здравого смысла , помогут
ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
1.1 История возникновения кредита
Раньше кредит называлось ростовщичеством, и всячески порицалось и
обществом, и религией. Именно разделение общества на богатых и
бедных послужило предпосылкой возникновения ростовщического
кредита. В античные времена данный вид кредита предлагался в
основном ремесленникам и рабовладельцам. А в роли кредиторов
выступали купцы и откупщики налогов. В феодальный период кредит
стали предлагать феодалам и мелким товаропроизводителям. Именно
Банки появились вместе с развитием государства и стали
профессиональными участниками кредитного рынка. Вскоре банки
стали привлекать средства для содержания армии, на строительство
храмов, зданий. Наравне с понятием налога, примерно 4-5 тыс. лет
назад появился и кредит. Примерно в тоже время стали возникать и формы
страхования и финансового контроля. В античные времена
кредит предоставлялся только под залог товара, который
закупался в Афинах. Купец, взявший кредит, уплачивал неустойку
в двукратном размере, если терпел неудачу. Трапезиты –
ростовщики, предоставляющие кредит, подвергались такому же риску,
что и современные банки, поскольку купцам, бравшим кредит, не
выгодно было полностью соблюдать условия договора. Наиболее
частыми формами мошенничества со стороны купцов были:
получение кредита на определенную сумму и на основании его
получение в кредит еще большей суммы; покупка товара на меньшую
сумму, чем полученный кредит; инсценировка крушения корабля и
потеря товара. В Древнем Вавилоне также был развит кредитный
учет и контроль. Законы вавилонского царя Хаммурапи содержат
размеры процентов, в зависимости от размера полученного кредита,
будь то хлеб, серебро или скот. Любые операции с выдачей кредита
или возврата процентов требовали наличия свидетелей. В случае
отсутствия свидетелей, ростовщик терял имущество, которое он
передал в кредит под проценты. Кроме наличия свидетелей любые
операции с выдачей кредита предполагали оформления «документов
с печатью». Наличием «имущественных бирок» характеризуется
и история кредитования в России. Множество имущественных норм
создавало потребность в ведении прихода - расхода даже на уровне
домашних хозяйств. Кроме норм регулирующих кредитные
отношения на Ближнем Востоке того периода существовали
документально закрепленные нормы уголовного права,
предусматривающие ответственность за кражу, убийство и т. п.
Подобные нормы содержались и в «Русской правде».
Крупные торговые операции чаще всего проводились в кредит. Так,
например, древнегреческий царь Левкон давал Афинам в кредит хлеб, за
что на территории этого города он получил право беспошлинной торговли.
Аттик, глава римских всадников, выдавал кредит под очень высокий
процент, который составлял от 36 до 48 процентов.
История кредитования в России также прошла путь развития от
ростовщического кредита до создания банковской системы.
нашего государства.
1.2 Понятие термина кредит
Кредит - это система экономических отношений в связи с передачей
от одного собственника другому во временное пользование ценностей
в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях
возвратности, срочности, платности.
Продавец кредита - кредитор, ссудодатель.
Покупатель кредита - должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.
Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют
основные принципы кредитования.
Основными принципами кредитования являются возвратность,
срочность и платность.
Кредитное соглашение - письменный договор кредитора и
должника при предоставлении-получении кредита, подробно
оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная
кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные
средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность
кредитного договора.
Кредитный риск - риск невозврата дебитором кредитору кредита.
Страхование кредитного риска - система мер по обеспечению возврата
кредитору ссуды в срок.
Обеспеченность кредита - дополнительный принцип кредитования,
который всегда включается в кредитное соглашение.
С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие
банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты
под различные формы его обеспечения.
Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:
материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;
гарантии посредников платежеспособных юридических и физических
лиц (банков и т. п.);
страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании
по риску непогашения ссуды;
ликвидные ценные бумаги
Платность кредита - означает, что заемщик денег должен внести
определенную единовременную плату за пользование кредитом или
платить в течение оговоренного срока.
Целевая направленность кредита - создает условия для соблюдения
принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной
степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под
четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении).
Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко
представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами.
Платежеспособность - это способность заемщика погасить кредит
в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-
политических факторов.
1.3.Виды кредитов.
Ростовщический кредит - денежная ссуда, за которую с заемщика
взыскиваются высокие проценты, резко отличающиеся от общепринятых.
Ипотечный кредит - предоставление долгосрочной ссуды под залог
недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).
Банковский кредит -это предоставление ссуды кредитополучателю в
основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата,
платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под
гарантии или под залог.
Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного
потребителя ( населения ) заемщиками выступают физические лица;
Коммерческий кредит - это предоставление товара продавцом
покупателю с отсрочкой платежа. За этот кредит, естественно,
взимаются проценты.
Выступает в форме займов государства у
населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия
дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.
Международный кредит -это предоставление ссуд в коммерческой
или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой
страны. Кредиторами и заемщиками по международному
кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).
Ломбардный кредит - краткосрочный финансовый кредит под
залог легкореализуемого движимого имущества.
Последнее породило новые формы банковского кредитования: , .
Лизинг - это сочетание кредита с арендой.
Факторинг - это комплекс услуг для производителей и поставщиков,
ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.
Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности
на: кратко - (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные
(свыше 5 лет).
1.4. Виды процентов
Проценты: долгосрочные, краткосрочные, плавающие.
Рассмотрим на примере, чтобы понять, как банки и магазины обманывают граждан . Допустим, в некоей семье произошла ситуация: сломался
холодильник, и на семейном совете решено было покупать новый, в кредит. Супружеская пара приходит в тот самый магазин, который обещал им беспроцентный кредит, выбирает себе товар по вкусу и обращается к
кредитному консультанту. Первым делом консультант рассказывает
покупателям о том, что кредит сроком на год (а именно он является беспроцентным) оформляют прямо на месте, а все, что нужно для его
оформления - наличие у мужа или жены при себе паспорта. Удобно, правда?
Для большинства покупателей весть о том, что оформление кредита не
занимает много времени, не требует дополнительных усилий и вообще
является быстрой и простой процедурой, служит как раз той соломинкой,
которая перевешивает чаши весов в пользу оформления кредита.
«А правда, что кредит беспроцентный»? - спрашивает незадачливая семья.
«Не совсем», - уклончиво отвечает сотрудник банка. И это говорит о том,
что в нашем случае мы имеем дело с патологически честным кредитным менеджером, так как большинство его коллег на подобный вопрос, не
колеблясь ни секунды и глядя прямо в глаза клиенту, громко скажут: «ДА!». «Беспроцентных акций не бывает. Просто магазин делает скидку для банка,
и вся переплата, то есть все эти проценты, входят в эту скидку, и получается,
что вы за сам товар не переплачиваете», - завершает мысль кредитный менеджер. Бывают случаи, когда сотрудники банка просто не говорят о процентной ставке, даже если вы задаете им конкретный вопрос о процентах,
не всегда получите честный ответ.
Вот она, первая неточность - ведь в рекламе покупателю обещали кредит
под 0% годовых! Большинство клиентов, конечно, расстраиваются из-за
такой неточности, но мысли об оформлении кредита не оставляют - еще бы,
ведь документы уже поданы. Что же получается в итоге? Как правило, в реальности после оформления всех бумаг выясняется, что договор с банком оказался совсем не таким, как обещали в рекламе. Само слово
« беспроцентный » предполагает, что познакомиться с термином « проценты
кредита » вам не придется. Как - бы не так! «Беспроцентных кредитов» не
бывает в природе: банку невыгодно давать заемщику деньги в долг, не
получая при этом никакой выгоды. Помимо возвращения своих средств,
банк также должен получить и дополнительную сумму, уплачиваемую
должником кредитору за пользование его финансовыми средствами –
это и есть проценты. Помимо процентов, заемщику, возможно, придется
выплатить банку еще множество разных комиссий и оплатить услуги по оформлению кредита, рассмотрению его кредитной заявки и так далее –
явных и скрытых комиссий может быть великое множество. Все эти суммы
вместе составляют стоимость кредита - реальную сумму, которую заемщик уплачивает за пользование кредитом. Основная часть стоимости кредита-часть стоимости, которая выплачивается непосредственно
кредитору. Дополнительная часть стоимости кредита - часть стоимости,
которая поступает третьим лицам. В цену поставляемого товара могут
также включаться скрытые элементы стоимости кредита, компенсирующие
для кредиторов уменьшение номинального размера процентной ставки.
Реальную стоимость кредита составляет: процентная ставка, комиссия за обязательство, комиссия за управление, страховая премия, различные сборы.
Так что, как видите; даже если предположить, что ставка по кредиту
действительно может составлять 0%, стоимость услуги все равно не будет
нулевой. Очень часто в банках нам предлагают кредит с процентной ставкой, например, 24%. Но если мы вычислим эффективную процентную ставку,
она может составлять 36%. Сотрудники банка очень часто скрывают действительные условия.
В договоре вы не всегда сможете отыскать спрятанные цифры. Можно вооружиться калькулятором и самому подсчитать общую сумму. Во-вторых, сравните предложение разных банков и в спокойной обстановке все подсчитайте. Часто бывает, что кредит под честно заявленные 20-25% обходятся дешевле, чем беспроцентный. Так что будьте внимательны и не попадайтесь на уловку банков, это же ваши деньги, зачем их просто так кому-то отдавать.
Относительно необходимости потребительских кредитов с традиционно высокими процентами и массой скрытых комиссий, далеко не всегда
открыто афишируемых банками. Можно порекомендовать пользоваться
ими только в исключительных случаях, например, когда срочно нужны деньги и нет времени на их поиск, либо привлечь деньги, вынув их из оборота или расторгнув вклад, будет дороже, чем погасить проценты по кредиту.
Пластиковые карты, лучше выбирать с льготным периодом погашения и
только людям, умеющим жестко контролировать свои расходы. Шопоголикам и персонам, которым свойственны спонтанные решения, кредитные карты противопоказаны.
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
Нами был проведен социологический опрос среди населения нашего
города по следующим возрастным категориям: ровесники,
старшеклассники, взрослые.
В опрос включили следующие вопросы:
Брал ли кто-нибудь из Ваших знакомых кредит?
На что берут кредит?
Выгодно ли брать кредит?
На что бы Вы взяли кредит?
Таблица 1. Результаты полученных данных (приложение 1)
Проанализируем ответы на вопросы.
Брал ли кто-нибудь из Ваших знакомых кредит? (приложение 2)
Итог: практические 93% населения брали кредиты.
На что берут кредит? (приложение 3)
Итог: в основном, все берут кредит на самое необходимое. Но также,
мы видим, что чем старше человек становится, тем увеличивается
столбец "долги".
Выгодно ли брать кредит? (приложение 4)
Итог: практически все считают, что кредит - совершенно невыгодно.
Что очень наглядно отображено на нашей диаграмме.
На что бы Вы взяли кредит? (приложение 5)
Итог: если просто рассуждать о возможности взять кредит, то большинство
взрослых людей уже не стали бы обращаться за кредитом, в отличие от
людей школьного возраста.
Рассмотрим живой приме р. Вот такое смс-сообщение пришло пенсионерке:
Попробуем разобраться, а может выгодно?
Нам дано: Сумма кредита: 80 000 руб. Ежегодный процент: 20.5%
Ежемесячный платеж: 2 142 руб.Срок кредита: 60 месяцев.
Если бы мы не платили проценты, то наш ежемесячный платеж составлял бы:
80 000: 60 = 1333 руб. / мес.
Найдем разницу между "чистым" платежом и тем, который нам
нужно выплачивать в случае, если возьмем кредит:
2142 - 1333 = 809 руб./мес. Уходит на погашение процентов.
Вот теперь узнаем сумму, которую переплатили за все 60 месяцев:
809 * 60 = 48540. Таким образом, за 5 лет бабушка - пенсионерка не только
вернет взятые 80 000, но и переплатит банку еще 48 540 тысяч рублей.
Что превышает половину взятой суммы.
48 540: 80 000 = 0,6 = 3/5 - т.е. Переплата составляет даже не половину,
а 3/5 от первоначальной суммы!
Рассмотрим еще пример : открываем сайт Сбербанка России. Там есть
небольшая табличка на потребительские кредиты. Предположим, нас
интересует кредит на 24 месяца. Пусть будет 40 000 рублей. Причем, у
банка есть условие, если вы являетесь владельцем карты их банка, или
получаете пенсию через Сбербанк, то вам выдадут кредит под 15,9%.
А если вы не являетесь клиентом банка, то под 20,9% годовых.
Итак, допустим, мы получаем заработную плату в данном банке,
Кредит: 40 000. Срок: 24 месяца. Процентная ставка: 15,9% в год.
С помощью онлайн кредитного калькулятора посчитаем
используемой литературы)
Получили, что в месяц придется платить всего по 2 196 рублей.
Посчитаем, сколько составляет сумма без учетов процента (в принципе,
данный калькулятор ее уже выдал) 40 000: 24 = 1666 руб./мес.
Найдем сумму на покрывание процентов:2196 - 1666 = 530 руб./мес.
530 * 24 = 12 720 руб. Составит переплата за все время.
Но! Если мы не являемся клиентами Сбербанка, то придется брать уже
под 20,9% годовых, тогда ежемесячный платеж составит (высчитан по
кредитному калькулятору) 2,363 руб./мес.
Переплата на проценты составит 3363 - 1666 = 697 руб./мес.
Тогда за 24 месяца мы переплатим банку 24 * 697 = 16 728рублей, что
составляет практически половину исходной суммы кредита.
Надо учитывать, что мы брали примерные данные. Так как все индивидуально.
ВЫВОД
В самом начале работы мы поставили цель выявить выгодно ли, стоит ли
жить в кредит? - этот вопрос действительно серьезный и многие
люди не понимают, какой хомут они одевают на свою шею, беря кредит.
Однако, кредиты могут быть хорошими и плохими. Например, бизнесмен
берет кредит на покупку автомобиля под 15 процентов годовых. Он
обращается в банк потому, что не хочет изымать деньги из своего
бизнеса, который приносит ему 30 процентов годовых. Этот кредит
нельзя назвать плохим.
Но в большинстве «кредитных» случаев ситуация иная – деньги берутся
просто на «потребление». По таким долгам заемщик платит за товар или
услугу, как минимум, в два раза дороже, чем стоит сам товар. Считать
такую жизнь выгодной может лишь тот, у кого есть проблемы с математикой.
Есть много ситуаций, когда люди бездумно набрав кредитов попадают
в очень затруднительное финансовое положение. Порой им приходится
отдавать большую часть своего дохода банку, как плату за кредиты.
Выделим преимущество кредита:
1.Несомненно, главным преимуществом кредита является то, что он
позволяет сразу осуществить своё желание, будь то покупка автомобиля
или оплата отдыха при помощи кредитной карты.
2.Если Вы не хотите заниматься планированием личных финансов,
копить деньги на приобретение желанной вещи, то банковский
кредит будет единственным вариантом.
3. Как ни странно инфляция определенно играет на руку заемщику.
То есть, постепенное снижение покупательной способности денег снижает эффективность накоплений, но облегчает выплату банковского кредита.
На этом, собственно, список преимуществ банковского кредита заканчивается.
Недостатки кредита :
На использование имущества, выступающего в качестве залога, накладываются определенные ограничения;
За использование кредита надо платить проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Поэтому вещь, купленная в кредит, в конечном счете, всегда будет стоить дороже;
Заемщик должен оплачивать услуги банка и прочие связанные расходы, как страхование и услуги нотариуса.
Таким образом, мы пришли к выводу, что кредит имеет совершенно
незначительные плюсы, а вот минусы очень существенно перевешивают,
за исключением одного – мгновенного удовлетворения своих
потребностей. Фактически, это преимущество и сделало банковский
кредит чрезвычайно популярным продуктом. Подводя итоги работы,
можно с уверенностью сказать, что для решения задач в области
кредитования необходимы математические знания. Причем, для
решения практических задач достаточно знаний, полученных нами в
5-6 классах (таких как проценты, нахождение процентов от числа, нахождение
числа по его процентам, нахождение процентного соотношения нескольких
чисел), хотя могут быть использованы как формула простых процентов,
так и формула сложных процентов. Таким образом, гипотеза о том, что для
решения практических задач, связанных с кредитованием,
необходимы математические знания, подтвердилась.
Для подтверждения гипотезы потребовался сбор информации различными
етодами (изучение учебной литературы, изучение специальной литературы,
подбор материала в периодической печати и Интернете,
консультации со специалистами банков, социологический опрос).
Мы узнали, что история кредитования в России прошла путь развития
от ростовщического кредита до создания банковской системы.
Совершенствование кредитной системы способствовало развитию
нашего государства.Поэтому призывать брать или не брать кредит, стоит
ли жить в кредит, мы не будем, так как каждый должен сам для себя
деланного нами исследования. Лучше кредитов не брать, если не
знать на каких условиях выдаются различные виды кредитов. А чтобы
не попасть в зависимость от кабальных выплат, следует владеть
элементарными знаниями экономики и математики.
Таким образом, цель работы достигнута. Материалы исследования можно использовать для расширения кругозора по данной теме среди сверстников, родственников и друзей.
ИСПОЛЬЗУЕМАЯ ЛИТЕРАТУРА
Гражданский Кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья).
Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007
3. Жуков Е.Д. Банки и банковские операции. - М.: Экономика, 2008.
4. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник - М.: Фи нансы и статистика, 2010.
5. Лапуста М.Г., .Никольский П.С. Современный финансово-кредитный словарь: Библиотека словарей "Инфа-М"; Издание-2, доп. 570с. -2002г.
6. Ожегов С.И. и Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка и фразеологических выражений/ Российская академия наук. Институт русского языка им. В.В. Виноградова. – М.: Азбуковник, 2012
Интернет ресурсы:
Да-98%
Нет-
Не знаю-2%
Да-93%
Нет-7%
Не знаю-
Да-93%
Нет-7%
Не знаю-
На что берут кредит?
Жилье-83%
Машина-17%
Долги-
Бизнес-
Жилье-37%
Машина-33%
Долги-7%
Бизнес-23%
Жилье-56%
Машина-19%
Долги-19%
Бизнес-26%
Выгодно ли брать кредит?
Да-5%
Нет-87%
Не знаю-8%
Да-7%
Нет-91%
Не знаю-2%
Да-1%
Нет-89%
Не знаю- 10%
На что бы вы взяли?
Жилье-87%
Машина-3%
Долги-
Бизнес-
Учеба-
Отдых-5%
Не знаю-2%
Не взял бы-3%
Жилье-17%
Машина-3%
Долги-
Бизнес-12%
Учеба-3%
Отдых-3%
Не знаю-50%
Не взял бы- 12%
Жилье-9%
Машина-4%
Долги-
Бизнес-3%
Учеба-1%
Отдых-
Не знаю-46%
Не взял бы- 37%
Что может произойти, если нет возможности отдать кредит?
Договориться с банком о снижении взносов-3
Попасть к коллекторам-40
Лишение свободы-4
Подвести поручителя-
Ссоры в семье-51
Плохое настроение-2
Договориться с банком о снижении взносов-33
Попасть к коллекторам-19
Лишение свободы-3
Подвести поручителя-6
Ссоры в семье-32
Плохое настроение-7
Договориться с банком о снижении взносов-58
Попасть к коллекторам-5
Лишение свободы-
Подвести поручителя-10
Ссоры в семье-21
Плохое настроение- 6
Проанализируем каждый вопрос из таблицы 1.№2
№3
№4
№5
