Приветствуем! Рано или поздно человек думает о собственной квартире. Поэтому сегодня будим говорить о том выгодно ли сейчас брать ипотеку. Если за свою жизнь скопить не удалось пару миллионов, то решить эту проблему поможет банк. Мы подскажем, где выгоднее условия. На что нужно обратить внимание и стоит ли брать ипотеку в долларах, а также сделаем вывод по поводу того выгодно ли брать ипотеку в 2017 году на основе текущих тенденций и прогнозов экспертов.
Ипотека будет определять ваш бюджет на длительный срок, к этому шагу нужно отнестись серьезно. Чтобы все прошло хорошо стоит обратить внимание на пару моментов:
Банки предлагают различные программы кредитования и ипотека не единственный продукт в их арсенале. К примеру, банки готовы выдать потребительский кредит под залог объекта недвижимости или автомобиля. Давайте разберемся, в чем отличие ипотеки и на что стоит обратить внимание при выборе кредита.
Потребительский кредит предполагает не целевое использование заемных средств банка, отчитываться, куда вы потратили деньги, не придется, это один из плюсов, когда речь идет о покупки частного дома. Вопрос первоначального взноса, в этом случае тоже отпадает.
В последнее время, банки неохотно кредитуют частные дома. Потребительский кредит под залог иного объекта недвижимости или авто, будит отличной альтернативой ипотеки. Потребительский кредит под залог объекта недвижимости может быть выдан на срок до 10 лет, при этом ставка по кредиту значительно выше ставки по ипотеке, на 5-8 пунктов. Залогодателем по таким сделкам могут выступать третье лица, к примеру, близкие родственники.
Стоит учитывать, дополнительные расходы на страхование жизни, здоровья заемщиков, страхования залога, а также возможны дополнительные расходы, связанные с оформлением кредита в банке. Такие расходы могут достигать 7-10% от суммы кредита. Плюсом будет, то что, приобретаемое жилье, останется свободным от обременения, поэтому, при необходимости его можно продать.
Почему многие люди склоняются в пользу ипотеки? Основные преимущества ипотеки:
Существует ряд мифов об ипотеке, которые мы хотели бы обсудить.
К примеру, стоимость квартиры 3 млн. рублей, сумма собственных средств 1 млн. рублей, в кредит берем 2 млн. рублей, платеж составит в месяц при ставке 10,4% , 18146 рублей. Данная сумма платежа будет одинаковая на весь срок кредита, за 30 лет заемщик отдаст банку 6,5 мил руб.
Давайте разберемся, насколько сумма 18 146 рублей, будет равноценной этой стоимости денег через 15 лет, через 30 лет? Инфляция растет, деньги теряют свою покупательскую способность. Поэтому, сумма переплаты не является показателем, ориентироваться на нее не стоит. А вот квартира, купленная за 3 млн. рублей, скорей всего за 30 лет вырастет в цене.
В нашем примере через 15 лет деньги обесценятся примерно на 75%. И текущий платеж в 18146 будет ощущаться к концу срока как 4500 на текущий момент. Это не учтена девальвация рубля, которая возможна в любой момент. В то же время, если возьмешь квартиру сейчас, то её реальная стоимость вполне может вырасти на те же 75% за этот срок.
Оформить можно столько кредитов, насколько хватит платежеспособности у заемщиков. Ряд банков устанавливают ограничение по этому поводу – ипотека только в одни руки, но большинство кредитных организаций будут рады выдать хорошо заемщику еще один кредит, если его доходы позволяют. Они не будут отказывать в новой ипотеке, если заемщик ранее уже брал займ на жилье и еще не погасил полностью.
Квартира, покупаемая в ипотеку, являются собственностью заемщика, но находятся в залоге у банка. Её можно сдавать в аренду, как это делаю многие, и она будет сама себя окупать. Так что, если вы думаете о будущем своих детей, то стоит подумать, пока вы молоды и полны сил, об их будущем. Возможно, стоит приобрести квартиру и сдать её на период пока дети еще живут с вами.
Можно, есть различные схемы продажи квартиры находящейся в залоге у банка. Один из способов реализации заложенной квартиры — найти покупателя, который планирует приобрести квартиру с использованием ипотечных средств. Такой способ наиболее реальный, когда погашение кредита продавца и выдача кредита покупателю происходит в одном банке.
Предварительно банк проверяет документы нового заемщика и одобряет ему выдачу кредита. На практике банки соглашаются на такую сделку, потому что в этом случае они держат все под своим контролем: у них остается в залоге квартира, которую они ранее признали удовлетворяющей их условиям, гасится один кредит и сразу выдается новый. Фактически происходит просто замена заемщика и залогодателя.
Некоторые банки даже предлагают программу реализации заложенного имущества на льготных условиях кредитования. Информация о реализуемом имуществе можно смотреть на сайтах банка, также банки выставляю имущество на аукцион.
Есть более простой вариант. Те, кто брал квартиру в ипотеку, находят покупателя с наличными деньгами достаточными для гашения задолженности перед банком. Далее задолженность гасится. Снимается обременение с квартиры и происходит обычная продажа с ипотекой или без на оставшуюся сумму.
Почему люди попадают в ипотечную кабалу, почему ипотека такая дорогая? Все очень просто выбираем правильный банк!
Ипотечные кредиты берутся по следующему алгоритму:
Не позднее 01 апреля каждого календарного года действия настоящего Договора предоставлять КРЕДИТОРУ справки о полученных доходах по форме, предусмотренной налоговым законодательством либо по форме, утвержденной КРЕДИТОРОМ. Кроме того, ЗАЕМЩИК обязан предоставлять справки о доходах по требованию КРЕДИТОРА в установленный КРЕДИТОРОМ срок. Допускается предоставление указанных справок в электронном виде посредством системы удаленного доступа на основании отдельно заключенного между КРЕДИТОРОМ и ЗАЕМЩИКОМ договора. Неисполнение ЗАЕМЩИКОМ обязанности, предусмотренной настоящим пунктом, дает КРЕДИТОРУ право предъявить ЗАЕМЩИКУ требование об уплате штрафа в размере 10 % от суммы полученного кредита, который ЗАЕМЩИК обязан уплатить в течение пяти дней с момента получения указанного требования. Данное требование не применяется в период нахождения ЗАЕМЩИКА в трудовых отношениях с КРЕДИТОРОМ.
Нет однозначного ответа на этот вопрос, но существует ряд тенденций, на которые стоит обратить внимания в этом году:
Стоит ли ждать еще снижения ставок по кредитам, возможно ли снижение стоимости жилья? На эти вопросы однозначно ответить нельзя. Председатель правления Сбербанка Герман Греф прогнозирует в 2017 г. снижение ставок по ипотечному кредитованию до новых исторических минимумов. Такое мнение он высказал, 22 февраля, на встрече с президентом России Владимиром Путиным.
По ипотеке сегодня у нас исторически самые низкие ставки. В этом году, с учетом того, что есть достаточно амбициозные планы по снижению инфляции, ставки будут падать, конечно. Поэтому я думаю, что в этом году мы выйдем на исторические, самые низкие уровни ставок по ипотеке», — отметил Греф. Источник Ведомости, 22.02.2017.
Спустя два месяца мы видим тенденцию на снижение ставок. Банки предлагают ставки от 9,1%.
Ставки по кредитам к концу года могут быть на уровне 8%-10%, что повлечет увеличение ипотечных сделок, а с этим рост цен на квартиры. Поэтому стоит задуматься об ипотеки сейчас. Подав заявку на ипотеку в банк, вы получаете решение, которое действует, как правило, три месяца. За заемщиком закрепляется процентная ставка. Можно искать подходящий объект недвижимости. Подавайте заявку на кредит, получайте решение от банка, выбирайте квартиру. Сейчас подходящее время для покупки жилья.
Онлайн сразу во все банки с преференциями по процентной ставке, доступна прямо у нас на сайте. Зайдите в наш сервис и заполните специальную форму.
Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем признательны за оценку статьи и на репосты в социальных сетях.
Говорят, существует самая дешевая ипотека в Москве. Правда ли это? В, какой банк мне обратиться, чтобы получить такой кредит? У меня постоянная работа, прописка. Есть автомобиль и земельный участок. Кредитная история – отличная. Я открывал кредиты в Сбере, все погашал.
Вопрос задает: Юрий
Здравствуйте, Юрий! Предлагаем Вашему вниманию информацию о самой дешевой ипотеке в Москве.
Дешевую ипотеку в Москве, если не принимать во внимание льготные программы для военнослужащих, молодых семей, на сегодня можно обнаружить в банке под названием «Дельта Кредит».
Процентная ставка здесь колеблется в пределах от 6 до 9%, а преимущество – дополнительно имеется плавающая ставка, находящаяся в зависимости от показателя Liborl Y.
Исходя из этих данных, стоимость займа на протяжении всего периода ипотеки может изменяться. Размер наименьшего первоначального взноса составляет 15% для квартир, которые приобретаются для проживания, и половину стоимости для апартаментов, которые покупаются для последующей сдачи в аренду.
Процентная ставка по данному займу равняется от 10,5 до 17,5% и зависит от избранной вами ипотечной программы. Период кредита составляет 25 лет, без первого взноса.
Следующим учреждением, которое предлагает лояльные условия по кредитам на покупку жилья, является «Ханты-Мансийский Банк». Стабильная процентная ставка составляет 10,9% в год. Завершает тройку лидеров «Нордеа Банк». Здесь процент равняется 11,5%.
Лидерами в среде выдачи ипотечных займов на сегодня также являются банк «Дельта Кредит», Сбербанк, «ВТБ», «Русский Ипотечный Банк» и «Городской Ипотечный Банк».
Самые низкие показатели процентных ставок имеются у «Городского Ипотечного Банка» - 10,05% на сумму до 1 миллиона долларов. При этом он выдает займы на период до 25 лет и не накладывает мораторий на погашение кредитной задолженности в досрочном порядке.
Сбербанк может предложить своим заемщикам самые разнообразные ипотечные программы, имеющие поддержку государства. Процентная ставка варьируется от 14% в русских рублях и до 8,8-12,1% в валюте иностранной, с первым взносом в размере 20% на срок до 30 лет.
Но примите во внимание тот факт, что утвержденные в банке ипотечные программы могут быть немного видоизменены в Вашу пользу, при условии, что Вы предъявите дополнительный пакет деловых бумаг.
Также во многих финансовых организациях доступна возможность сделать ипотеку еще более выгодной для клиентов путем снижения процентных ставок.
Команда сайта сайт
Нашли ошибку в тексте?
не нашли ответа на вопрос?
Не нашли ответа на интересующий Вас вопрос? Задайте его нам! Задать свой вопрос
Узнайте, какой банк одобрит вам кредит! Просто заполните форму:
Мы подберем для вас 2-3 банка, которые с большой вероятностью одобрят заявку в вашем случае, так что вы точно получите одобрение и не испортите свою кредитную историю большим количеством заявок.
Сумма:
Тип: Экспресс-кредит Потребительский кредит Автокредит Ипотека Микрозайм Кредит для бизнеса Кредитные карты Кредит под залог
Статьи, дополняющие данный материал:
Добрый день! Скажите пожалуйста, как работает система «Деньга займ» в Москве? Можно ли взять там до 100 тыс. рублей? Я неплохо зарабатываю, но сейчас есть непредвиденные траты и очень нужны деньги....
Могу ли я получить ипотеку без первоначального взноса в «Альфа Банке»? Что для этого нужно сделать? Есть какие-то определенные параметры? Или выдают всем?...
Могу ли я получить ипотеку от «Абсолют Банка» в Новосибирске с пропиской в Москве? Какие условия и программы предлагает банк? Спасибо!...
Покупка квартиры в ипотеку – единственный способ для многих россиян, позволяющий улучшить жилищные условия. Однако, наряду с решением проблем, вид взаимодействия с банками подразумевает возникновение серьезных долговых обязательств перед кредиторами. По этой причине важно знать, как правильно взять ипотеку. Чтобы получить ответ на вопрос, необходимо вооружиться актуальной информацией и подробно изучить условия кредитных учреждений, которые предлагают начать сотрудничество.
Как выгодно взять ипотеку на квартиру? Этот вопрос волнует каждого человека, который решился на покупку жилья в долг. Заключая договор с банком, клиент должен помнить, что главная цель любой компании – получение прибыли. Учреждение всячески старается привлечь потребителей рекламными ходами и обещаниями минимальных процентных ставок. Однако не стоит на это рассчитывать. Большинство тарифов выгодно только для компании, которая их предлагает.
Сначала банк заставляет клиента погашать проценты, и только затем происходит расчет по основному долгу. Кроме того, кредитные учреждения заботятся о своей безопасности. Они заставляют клиента оплачивать страховку и могут взимать дополнительные комиссии. По этой причине человек должен заранее подготовиться к большим тратам, чем те, которые прописаны в рекламном буклете.
Однако отказываться от жилья в ипотеку не стоит. Кредит на квартиру все-таки может быть выгодным, если потенциальный заемщик проанализирует рынок и внимательно изучит нюансы кредитования в разных компаниях. Изучение информации позволит человеку сэкономить.
Как правильно брать ипотеку? Чтобы получить кредит на приобретение жилья, человек должен пройти 5 основных этапов. К ним относятся:
Если нужна ипотека, как лучше взять - подскажут советы бывалых людей. Когда процедура завершена, заемщик становится полноправным владельцем жилья. Однако права на недвижимость ограничены.
Например, реализовать квартиру без разрешения кредитного учреждения не удастся. Кроме того, чтобы прописать в недвижимости кого-либо, также необходимо разрешение банка.
На сегодняшний день существует целый перечень ипотечных кредитов. К ним относятся:
Разобраться, какая из действующих программ наиболее выгодная, позволит проведение сравнительного анализа по основным параметрам. Главными критериями, на которые должен обратить внимание заемщик при изучении предложения, являются:
Предложения банков могут кардинально различаться между собой. По этой причине нельзя выбирать 1 понравившийся тариф. Принимать решение необходимо только после анализа 5-10 доступных ипотечных кредитов. Получить информацию можно, лично посетив отделение банка или изучив информацию на официальном сайте кредитного учреждения.
Время – немаловажный фактор, который нужно принять во внимание при выборе банка для получения ипотечного кредита. Подбирая предложение, нужно обратить внимание на:
Ипотека в новостройке VS ипотека на вторичном рынке
Эксперты считают, что наиболее благоприятным моментом для обращения в банк для получения займа, является период, когда стоимость недвижимости существенно снижается. Лучше взять ипотеку на квартиру в это время. Обычно недвижимость теряет в цене в период кризисов или политической нестабильности. Еще одно явление, которое можно расценивать как выгодный период для покупки жилья – застой на рынке. В этот момент продавцы охотно идут навстречу покупателям и могут существенно снизить цену.
Обращаться в банк следует, когда кредитные учреждения начинают предоставлять программы по снижению ставок. Чтобы определить этот момент, достаточно наблюдать за действиями Сбербанка. Все остальные компании ориентируются на него. Если учреждение взяло курс на снижение или повышение размера переплаты по кредиту, аналогичных действий следует ожидать от других организаций, осуществляющих деятельность на рынке финансов.
Не менее важно выявить период, когда клиент будет полностью соответствовать требованиям банк. Обращаться в компанию следует только тогда, когда заемщик проработал на одном месте не менее 6 месяцев. При этом следует помнить, что компания примет во внимание только стаж, который зафиксирован в трудовой книжке.
Банк учитывает и дополнительные особенности взаимодействия с клиентом. Так, если у заемщика имеется материнский капитал, который проходит ежегодную индексацию, то это упрочнит финансовое положение клиента в глазах организации. Кредитное учреждение охотнее начнет сотрудничество.
Сегодня на рынке ипотечного кредитования существует высокий уровень конкуренции. Выдать деньги на приобретение жилья готов не один десяток кредитных учреждений. Банки вынуждены бороться за клиентов. Эта особенность выгодна для человека, решившего купить квартиру в долг. Однако выбирать предложения нужно правильно. Если человеку страшно брать ипотеку, он должен принять во внимание нюансы, которые помогут начать сотрудничество с банком на выгодных условиях:
Экономическая ситуация в России сейчас довольно сложная, и многие граждане задумываются над тем, чтобы обеспечить сохранность сбережений посредством инвестирования их в покупку квартиры. Некоторые предполагают вложиться в недвижимость за счет личных средств, другие рассчитывают на банковский кредит. Но стоит ли брать сейчас жилье в ипотеку? Быть может, есть более целесообразные способы инвестирования?
Чтобы ответить на вопрос, стоит ли брать сейчас ипотеку, когда в России сложилась непростая экономическая ситуация, полезно будет для начала проанализировать, каковы ключевые составляющие кризиса банковской сферы, о котором так много говорят аналитики. Затем постараемся определить, насколько же виноваты в сложившейся ситуации санкции ЕС и США против России - именно им предписывают ключевую роль в том, что в экономике РФ возникли кризисные тенденции.
Итак, в чем заключаются проблемы в национальной банковской системе России? Эксперты выделяют две основные группы кризисных индикаторов, которые, в свою очередь, формируются под влиянием большого количества разнообразных факторов.
Первый кризисный индикатор: снижается платежеспособность населения. Люди попросту не могут себе позволить оформлять новые кредиты. Это, в свою очередь, связано со следующими основными факторами.
Во-первых, с ростом инфляции, увеличением цен на большинство потребительских товаров, особенно импортного происхождения. Наиболее заметно удорожание бытовой техники. И это при том, что реальная зарплата если и растет, то не в соизмеримых пропорциях. Также стабильно растут цены на ЖКХ, транспорт. Результат: у граждан не остается свободных средств на обслуживание кредитов.
Во-вторых, это закредитованность значительной части граждан. Многие не столько задумываются над тем, стоит ли брать сейчас ипотеку, сколько над тем, как выплатить предыдущие займы. Очень многие россияне имеют сложности с погашением текущего долга.
Теперь попробуем определить, каким образом повлияли на возникновение первого кризисного индикатора экономические санкции в отношении России. Касательно первого фактора, вероятно, влияние есть. Удорожание продуктов эксперты связывают с продовольственным эмбарго РФ в отношении европейских поставщиков - и это так или иначе связано с санкциями. Это российский ответ на них. Касательно второго фактора - скорее всего, вина санкций здесь относительна. Дело в том, что основная масса кредитов оформлялась россиянами задолго до осложнения политической обстановки.
Вероятно, мы будем также вправе отметить, что оба фактора, формирующие соответствующий индикатор, связаны между собой. Удорожание продуктов и услуг, очевидно, еще сильнее ограничивает платежеспособность потенциального заемщика, при условии, что у него есть кредиты.
Второй кризисный индикатор: ухудшение положения дел в банках, как результат - неспособность кредитно-финансовых учреждений выдавать займы, в том числе ипотечные, а также предлагать их на комфортных для потребителя условиях. Факторы сложившейся ситуации, в свою очередь, следующие.
Во-первых, у банков сейчас крайне ограничен свободный капитал. Для того чтобы что-то выдать заемщикам, у банков что-то должно быть. Ликвидность российских кредитных учреждений многими экспертами оценивается как невысокая.
Во-вторых, банки, как это ни странно, находятся в похожей ситуации с заемщиками - в аспекте закредитованности. Дело в том, что они сами много кому должны - зарубежным кредиторам, российскому ЦБ.
В свою очередь, попробуем определить, санкции ли виноваты в сложившейся обстановке? Многие эксперты считают, что это так. Почему? Сторонники данной точки зрения акцентируют внимание на том, что значительная часть российских кредитно-финансовых организаций - должники зарубежных кредиторов. Они в годы до санкций активно осуществляли внешние займы, пользуясь привлекательностью условий по процентам. Возврат долгов во многом предполагался за счет механизмов рефинансирования - за счет новых зарубежных займов. Теперь же, когда в условиях санкций российские банки практически потеряли возможность кредитоваться за границей, финансистам нужно искать новые источники для выплат. Многие кредитные организации, считают аналитики, не имеют собственных резервов для этого. И уже тем более не располагают капиталом для выдачи его в качестве кредитов.
Прогнозы относительно того, как будет развиваться ипотека, что ожидать от рынка, в большой степени зависят, полагают аналитики, все-таки от реального положения дел в банках. Аспект, отражающий активность потенциальных заемщиков, на данном этапе второстепенный. Даже если бы россияне не имели проблем с платежеспособностью, продиктованных увеличением цен (особенно - на электронику и другие импортные товары) и отсутствием реального роста зарплат, положение дел в самой банковской отрасли слишком далеко от оптимального, чтобы рынок ипотеки развивался так же активно, как в последние несколько лет, полагают экономисты.
Скорее всего, полагают аналитики, банки если и пожелают активно кредитовать граждан в условиях кризиса, то будут это делать, значительно повысив процентные ставки. Или предельно ужесточив критерии одобрения кредита. Таким образом, вполне возможен сценарий, при котором человеку даже и не придется задумываться о том, стоит ли брать сейчас ипотеку. Скорее всего, банк попросту не сможет предоставить займ на комфортных условиях. Или вовсе откажет в заявке в силу внутренних кризисных причин. Имеет ли смысл сейчас брать ипотеку, когда ситуация в банках далека от оптимальной? Многие эксперты считают, что подобного рода решения пока что не слишком оправданны.
Рассмотрим удачный сценарий - допустим, российский человек не имеет проблем с действующими кредитами, у него высокая зарплата, а банк, в принципе, готов предоставить ему займ на покупку жилья. Стоит ли брать сейчас ипотеку этому гражданину? Ответ на этот вопрос может быть дан, исходя из изучения ключевого аспекта предстоящей сделки: не получится ли так, что по факту покупки квартиры через некоторое время она подешевеет настолько, что ипотека окажется для человека убыточной?
В данном аспекте, решая вопрос с тем, стоит ли брать сейчас ипотеку, целесообразнее всего изучить рынок не столько с точки зрения кризисной ситуации в банках и санкций, сколько в плане анализа трендов, отражающих динамику купли-продажи недвижимости. Конечно, политическая ситуация здесь играет некоторую роль. Но ключевой фактор перспективности вложений в жилье, считают эксперты, - положение дел на соответствующем рынке.
Как обстоят дела в сегменте недвижимости? Выгодно ли сейчас брать ипотеку с точки зрения предполагаемого движения цен на жилье? Эксперты выделяют три вероятных сценария, касающиеся перспектив развития рынка.
Согласно первому, цены на недвижимость в ближайшие годы сохранятся на уровне, более или менее соответствующем текущему. Сторонники данной точки зрения считают, что сегодняшний рынок недвижимости в аспекте ценообразования, соотношения спроса и предложения в достаточной мере равновесный. Потенциальное снижение покупательской активности в связи с ограничением кредитования со стороны банков и низкой платежесопобности заемщиков, полагают экономисты, будет сопровождаться соответствующим снижением предложения - во многом в силу того, что владельцы жилья предпочтут переждать кризис и не продать жилье слишком дешево. Выгодно ли сейчас брать ипотеку соотносительно с этим сценарием? Вероятно, не очень. Цены будут оставаться теми же, а проценты банку, которые, к тому же, скорее всего, будут большими в связи с кризисом, платить придется.
Имеет, однако, смысл оформлять квартиру в кредит в случае, если человек сейчас снимает жилье, а предполагаемый размер платежей будет соизмерим с арендными ставками. Однако такой вариант предполагает наличие у гражданина значительной суммы на первоначальный взнос по ипотеке. И в этом случае, вероятно, выгоднее будет оформить ее в качестве депозита, получать проценты, за счет которых, в свою очередь, платить за снимаемую квартиру. Некоторые банки сейчас предлагают оформить вклад в 20% годовых и более. Это связано, как считают аналитики, с увеличением ставки рефинансирования ЦБ, которая в декабре выросла до 17%. Если брать за основу рассмотренный выше сценарий, то с инвестиционной точки зрения депозит будет выглядеть выгоднее вложения в квартиру - маловероятно, что она, в данном случае, подорожает на 20% за год, а потом еще на столько же, в то время как в случае с депозитом начисление процентов осуществляется банком в прогрессии.
Второй сценарий предполагает, что цены на недвижимость все же вырастут. Это будет связано, прежде всего, с инфляционными процессами. Ожидается, например, что по подведению итогов развития экономики в 2014 году соответствующий показатель превысит 11%. Если даже спрос на рынке недвижимости не будет в достаточной мере динамичным, полагают эксперты, увеличение цен на жилье, в целом, можно ожидать в соразмерных с инфляцией величинах. Стоит ли сейчас брать ипотеку, если рассматривать данный сценарий?
Вероятнее всего, ориентиры для потенциального покупателя в данном случае здесь будут примерно теми же, что и в случае с первым вариантом. То есть можно брать кредит на квартиру, если в данный момент жилье снимается, а выплаты по процентам будут такими же или не намного большими, чем арендная плата. Или оформить депозит на ту сумму, которая собрана на первоначальный взнос, получать проценты и за счет этого платить за аренду жилья.
Третий сценарий предполагает снижение цен на жилье. Это будет обусловлено, в свою очередь, возможным дисбалансом между спросом и предложением на рынке, который может быть подогрет тем, что в последние годы в России был введен значительный по объему фонд новостроек. Хотя значительная часть квартир, возводимых в рамках таких проектов - долевые, все же ощутимый процент из них будет впоследствии реализовываться по рыночным ценам или, например, перепродаваться. Это может создать, как считают некоторые экономисты, избыточное предложение на рынке жилья.
Вероятно, если следовать данному сценарию, даже и нет смысла задаваться вопросом, стоит ли сейчас брать ипотеку. Конечно, это будет не оптимальный вариант. Если речь идет о поиске выгодных вложений, то можно обратить внимание на депозиты. Если же есть потребность в жилье - лучше пока что арендовать его, тем более что соответствующие ставки, как правило, снижаются вслед за сегментом купли-продажи.
Безусловно, каждый из сценариев на рынке недвижимости в значительной степени зависит и от ситуации в банковской сфере, и от уровня платежеспособности граждан. Поэтому можно сказать, что рассмотренные выше кризисные факторы влияют непосредственным образом также и на рынок жилья, как, впрочем, и на любой другой. Вместе с тем, эксперты все же считают, что объективные рыночные механизмы - - формируются под влиянием отмеченных факторов в ограниченной степени. Очень важны критерии, отражающие реальную потребность россиян в тех или иных видах жилья, учитывающие влияние миграционных процессов, изменения в технологиях строительства квартир и т.д.
Некоторые эксперты, вместе с тем, считают допустимым выделить также и четвертый сценарий, предполагающий значительный рост цен на недвижимость в силу воздействия уникального, в некотором смысле, фактора. Как известно, курс доллара вырос к рублю в 2014 году почти в два раза. Однако большинство валют других развивающихся стран, в том числе и государств СНГ, настолько не подешевело к американской. В результате чего средняя зарплата в долларах в России и, скажем, в Казахстане, практически выровнялась, или даже, быть может, стала уступать той, что установлена в соседней стране. В результате квартиры в РФ в пересчете, скажем, на стали в ряде сегментов ощутимо дешевле, чем у соседей. Граждане Казахстана в итоге приезжают в Россию и покупают здесь жилье. Этот тренд, как предполагают некоторые экономисты, может сохраниться, а также усилиться по причине аналогичной активности жителей других соседних стран - Белоруссии, Азербайджана, государств Прибалтики, возможно, Китая. Это может в некоторой мере подогреть спрос на недвижимость и обусловить рост цен в динамике, превышающей инфляцию.
Возможно, человеку следует изучить, решая вопрос с тем, стоит ли брать ипотеку, мнения специалистов, касающиеся четвертого сценария, но только в том случае, если он живет в приграничном городе. То есть данный вариант можно отнести к числу локализованных.
Таким образом, мы выявили основные факторы, определяющие кризисные тренды на рынке недвижимости, и рассмотрели основные сценарии, изучение которых позволит нам определиться с тем, стоит ли брать ипотеку на квартиру в сегодняшней рыночной ситуации.
Попробуем резюмировать. Итак, на рынке банковского кредитования - кризис. Банки, по всей вероятности, не смогут выдавать кредиты с той динамикой, что они делали в предыдущие годы, и на тех же условиях по процентам. Заемщики, в свою очередь, не всегда будут иметь объективную возможность платить по ипотеке. Следствие - снижение спроса. Причина банковского кризиса - политическая ситуация. Поэтому, определяясь с тем, стоит ли брать ипотеку сейчас, когда идут санкции ЕС и США в отношении России, вероятно, говорим, что нет. Нужно дождаться, пока ситуация в банках стабилизируется, они найдут новые источники займов для погашения действующих обязательств, или им в этом поможет Правительство.
Второй фактор, который может повлиять на решение по поводу того, стоит ли брать ипотеку прямо сейчас - ситуация на российском рынке недвижимости. Базовых сценариев экономисты выделяют три. Это стабилизация цен, небольшой их рост, соизмеримый с инфляцией, или же снижение. Либо, если человек живет в приграничном городе, некоторое увеличение стоимости квартир.
Стоит ли брать ипотеку? Плюсы и минусы этого решения применительно к текущей рыночной ситуации присутствуют довольно очевидные. В числе положительных моментов - возможность выгодно вложиться, если спрос в ближайшее время вырастет. Экономисты, хотя и признают значительную глубину текущего кризиса, полагают, что улучшение ситуации произойдет в самом обозримом будущем - за счет возможного возврата цен на нефть, импортозамещения, диверсификации экономики страны. Также вложения в недвижимость, по крайней мере, обеспечат сохранность денежных инвестиций в соотнесении с инфляцией. В числе отрицательных сторон решения о покупке жилья - вероятность падения цен или отсутствия их роста достаточно высока. Ни то, ни другое не станет выгодным для покупателя квартиры. Также, скорее всего, на данном этапе банки не смогут предложить заемщику комфортных условий по процентам.
Многих, кто задумывается об ипотеке, останавливает один вопрос: «А вдруг сейчас не самое лучшее время для подобной ссуды?»
Это напоминает известную всей России юмореску Романа Карцева: «Вчера раков продавали по три рубля. Но маленьких. А сегодня – больших. Но по пять». Спрос на ипотеку в России меняется в зависимости от колебаний ставок по кредитам, которые идут то вверх, то вниз. Как определить правильный момент: брать ипотеку побыстрее или подождать , может, ставки будут снижаться?
Периодическое снижение ставок и постоянные обещания властей удешевить ипотеку побуждают многих отложить покупку жилья в ожидании более благоприятного момента. «А вдруг будет еще дешевле?» , – заметил один мой приятель, раздумывающий о том, чтобы с помощью ипотеки поменять свою двухкомнатную квартиру на трехкомнатную. Раздумывает он уже давно. За это время ставки по ипотеке снизились процентов на пять, а цена жилья увеличилась процентов на сто.
Как дальше поведут себя цены на жилье, сегодня уже не берутся загадывать самые самоуверенные эксперты. Поначалу бытовало два радикально противоположенных подхода. Одни злорадно предсказывали обвал цен на жилье, другие пугали двукратным ростом стоимости квадратного метра типовой квартиры в ближайшие год-два. Сегодня выдавать мало-мальски конкретные оценки аналитики остерегаются.
По большому счету вопрос о том, сейчас или завтра брать ипотеку , сводится к уровню вашей выдержки и устойчивости нервной системы. Если вы готовы еще лет десять спотыкаться или находить утром на кухне заночевавшего у вас дядюшку из Стерлитамака – ипотека может потерпеть. Если же вам, подобно булгаковскому профессору Преображенскому, все же кажется, что обедать надо в столовой, спать – в спальне, а работать – в кабинете, то можно начинать сейчас. Тем более если жилье, в котором вы сейчас обитаете, не ваше, а съемное.
Впрочем, если вы все же полагаете, что отдавать – это лучше, чем инвестировать, то обращайтесь к автору этих строк. Через пару месяцев я собираюсь взять ипотечный кредит на однокомнатную квартиру. Лет десять я намерен сдавать ее в аренду , за счет этого окупить большую часть ее стоимости, а затем жилье понадобится моей дочери, которая как раз к этому времени повзрослеет.
Наиболее разумная часть из покупателей жилья, выжидающих наступления лучших времен, рассчитывает не на падение цен на квартиры, а на снижение ипотечных ставок. Свои резоны тут есть. По данным различных исследований, величина ставки по кредиту в нашей стране была и остается главным критерием выбора для заемщика. Уменьшение ставки на один процент при тех суммах, которыми оперируют в ипотеке , за год позволит сэкономить приличные деньги.
Но, вообще-то, сегодня никто не берется предсказывать, что будет с ипотечными ставками дальше. Ипотечный рынок предсказуем лишь до определенной степени. И очередной виток мирового финансового кризиса может снова негативно повлиять на развитие ипотеки в России.
Сейчас, по мнению экспертов, в обозримой перспективе ожидается только рост ставок. К тому же рост цен нет никакой гарантии, что выгода от экономии на процентах перевесит убыток от роста стоимости жилья.
Если вы планируете покупку квартиры для проживания в ней, а не в качестве инвестиций, лучше не тянуть с получением кредита. Нестабильная экономическая ситуация может ухудшиться в любую минуту, а это негативно скажется не только на величине процентных ставок, но и на других условиях кредитования , таких как требования в отношении подтвержения дохода, размер первоначального взноса и т.д.
Но все-таки допустим, что вы купили себе квартиру в ипотеку на двадцать пять лет, а лет через десять стоимость жилья резко пошла вниз. Так ли уж велик будет проигрыш? Ипотечный кредит тем и хорош, что погашается по частям на протяжении долгого времени. Нельзя ручаться на сто процентов, но, скорее всего за десять лет деньги обесценятся из-за инфляции, тогда как ежемесячные платежи по кредиту представляют собой фиксированную сумму. И удельный вес этой суммы заметно снизится относительно размера доходов вашей семьи.
А если цены на жилье начнут падать, когда срок погашения вашего кредита близится к концу, то вообще какая разница, падают они или растут? Вам своей квартирой не торговать, вам в ней жить. Сегодня она подешевела, через пару лет снова подорожает, ну и пусть ее. Зато благодаря ипотеке вы пять, семь, десять лет прожили в своей собственной квартире, пусть и заложенной банку. Вы смогли ее обустроить по своему вкусу, чего не могут себе позволить в полной мере арендаторы жилья . У вас не болела голова о том, что будет, когда закончится очередной договор аренды – поднимет хозяин плату или предупредит о выселении? И любую арендованную квартиру рано или поздно все равно придется освобождать, искать новое жилье, когда дети уже пошли в садик и в школу, а, значит, круг поисков сужается до одного района вместе с выбором подходящих вариантов…
В конце концов, если ставки по ипотеке все-таки снизятся всерьез, то можно воспользоваться услугой рефинансирования и перекредитоваться под более низкий процент. Предоставить такую услугу клиенту, который уже зарекомендовал себя дисциплинированным заемщиком, готовы многие банки.
Один из главных аргументов противников ипотеки заключается в опасении обвального падения цен на жилье. Вроде, возьмешь кредит на $100 тыс., чтобы купить квартиру , а эта квартира через пару лет будет стоить тысяч на 20 меньше. Получается, прогадали.
Однако даже самые радикально настроенные специалисты нынче больше не рискуют заговаривать о падении цен на жилье , только об их замедлении до уровня инфляции. Потому как предпосылок для падения цен на квартиры в ближайшие лет двадцать не предвидится. Больной для нашей страны «жилищный вопрос» сегодня по-прежнему упирается в банальную нехватку жилой площади для населения. Даже по нынешним ценам, несоразмерно высоким по отношению к уровню среднего дохода в стране, на продажу выставляется значительно меньше жилья, чем требуется.
В прошлом году был поставлен рекорд – построили 65,2 млн квадратных метров жилья, но по оценке экспертов, необходимо 120 млн. Мы до сих пор не достигли даже уровня советских масштабов в восьмидесятые годы, когда в год сдавали около 80 млн квадратных метров жилья. Не нужно быть специалистом, чтобы понять, что подобный дефицит трудно закрыть за три–пять лет. А, значит, и надеяться на снижение цен на квартиры в обозримой перспективе тоже не стоит.
Дефицит жилья в Москве, особенно наиболее доступного по цене экономкласса, – основная причина, по которой цены на жилье уже выше стоимости более комфортного жилья в Европе или США. Хотя в других регионах уровень цен значительно ниже, ситуация принципиально не отличается: превышение спроса над предложением позволяет застройщикам устанавливать максимально возможную цену за жилье.
Чем больше людей откладывают покупку жилья в надежде на снижение цен, тем больше набирает силу эффект «отложенного спроса». Когда этот эффект проявится, предугадать крайне сложно. В какой-то момент приходит понимание, что ждать дольше бессмысленно, происходит резкий скачок спроса и цены на жилье резко поднимаются вверх. На «рынке продавца» выбирать подходящий вариант порой просто некогда, раз «в затылок дышат» другие покупатели. Наступает раздолье для риэлтеров, устраивающих аукционы: кто больше заплатит, того и квартира. Резко возрастает риск нарваться на мошенников – когда сделка заключаются «на бегу», страх упустить хороший вариант может помешать вам как следует проверить все документы по жилью.
Так, например, в конце 2007 года произошла активизация отложенного спроса на рынке жилья. Многие ожидали снижения ставок по ипотечным кредитам, но, в итоге, из-за кризисной ситуации на ипотечном рынке западных стран ставки выросли. И в январе-феврале 2008 года влет начали «уходить» даже неликвидные предложения.
По данным аналитического центра IRN, быстрее всего дорожают квартиры в типовых панельных домах и старых кирпичных домах. За ними по темпам роста следуют современные панельные дома, «сталинки» и типовые кирпичные дома. В провинции темпы роста цен на жилье зависят от политических и экономических особенностей того или иного региона, но доминирующая тенденция: рост, рост и снова рост. Наивные представления о рынке, который «отрегулирует» завышенные цены, опровергают примеры из недавнего прошлого. В кризис во многих городах рынок недвижимости практически замер, однако заметного падения цен при этом не наблюдалось.
Пока предложение и спрос на рынке жилья хотя бы не выровняются, снижения цен на жилье ждать не стоит, в лучшем случае они затормозят свой рост. Некоторые рассчитывают, что цены на жилье упадут, если произойдет глобальный экономический кризис. Но как-то сомнительно, чтобы в период кризиса развернулась массовая торговля жильем. Во-первых, владельцы жилья вряд ли будут продавать его по бросовым ценам – придержат до лучших времен. Во-вторых, пережитые кризисы показывают, что в такие периоды людям не до покупки квартир – других забот хватает.
Споры между сторонниками аренды жилья и приверженцами покупки оного в кредит имеют в своей основе не столько логическую основу, сколько психологическую. Снимать жилье по большей части предпочитает легкая на подъем молодежь: либо не нашедшие своей «половинки» одиночки, либо пары, которые пока не планируют заводить детей. Им «кабала» на большую часть сознательной жизни кажется чересчур высокой платой за душевный покой и бытовой комфорт, которые гарантирует только приобретение собственного жилья.
Конечно, главное из преимуществ ипотеки – не только свобода от поползновений хозяев арендованной квартиры установить в красном углу фамильный гардероб – «пущай тут постоит, а то мы новый гарнитур купили». Отдавая каждый месяц банку часть своих доходов в счет погашения ипотечного кредита, вы получаете взамен энное количество пусть сантиметров, но собственной жилплощади. Отдавая хозяину съемной квартиры ежемесячную плату, вы получаете право прожить на его территории еще тридцать дней. В итоге, к примеру, через 15 лет ипотечный заемщик погасит кредит и станет полноправным владельцем жилья. Помимо решения своей основной задачи – «крыши над головой» – его квартира будет еще и служить активом на весьма приличную сумму, что бы там ни было с ценами на недвижимость. Арендатор же спустя 25 лет остается «при своих»: необходимости отдавать весомую часть своих доходов на оплату жилья, неуверенности в завтрашнем дне и размышлениях о том, где он поселится, выйдя на пенсию.
Ежемесячные платежи по ипотеке в России по данным статистики составляют $500–1500 в месяц – большие суммы способна платить совсем небольшая часть заемщиков. В Москве разница между арендой и ипотекой с точки зрения ежемесячных трат уже практически сошла на нет. При этом арендные ставки имеют многолетнюю устойчивую тенденцию к росту, тогда как проценты по ипотечному кредиту, соответственно, и ежемесячные платежи по нему, устанавливаются раз и навсегда. Риэлтеры отмечают, что на рынке аренды спрос растет гораздо быстрее предложения, выбор жилья становится все меньше, за исключением элитного сегмента.
Таким образом, откладывать получение ипотечного кредита в ожидании снижения ставок и цен на жилье довольно рисковано. Рост цен на жилье обгоняет и рост зарплат, и любые ставки по банковским депозитам, так что копить деньги практически бессмысленно – их покупательная способность будет неумолимо снижаться. В то же время квартиры, купленные на заре российской ипотеки в 2004 – 2005 годах под действовавшие тогда высокие проценты, уже подорожали настолько, что с лихвой перекрыли плату за кредит. С учетом неуклонного роста арендной платы, думается, вывод ясен: ипотека выгодна сегодня.
Подобрать наиболее выгодную ипотечную программу
