Выбор программы ипотечного кредитования. Оптимальные условия для заемщика или для банка? Выбор оптимальных условий кредита - теперь не проблема. Условия досрочного погашения

Потребности заемщика
Необходимо понимать, на какие конкретные цели запрашивается кредит и в связи с чем возникла потребность в привлечении кредитных средств (в т. ч. в целях избежания мошеннических операций со стороны заемщика и ниве-лирования эффекта скрытых потерь). Для каждого проекта должны быть обоснованы:
причины возникновения потребности клиента в кредитных ресурсах (почему до этого не требовались, а сейчас нужны);
цель кредитования (на текущую деятельность, инвестиционные цели, реструктуризацию, перекредитование и т.д.);
сумма, срок кредитования другие параметры сделки (нали-чие/отсутствие графика погашения, траншей, условия о досрочном расторжении и т.д.).
Возможности заемщика
Для оценки возможностей клиента должным образом обслуживать кредит необходимо проводить качественный анализ источников погашения кредита и оценивать реальную долговую нагрузку заемщика. Необходимо изначально выстраивать денежный поток таким образом, чтобы клиент имел возможность надлежащим образом осуществлять погашение кредита: без реструктуризации кредитного продукта;
без рефинансирования со стороны третьих лиц;
без существенного ущерба для своей текущей деятельности.
Для выполнения вышеуказанной задачи необходимо проанализировать:
Контрактную базу в части: переходящего остатка по оплате уже отгруженной продукции/оказанных услуг на период кредитования,
доли постоянных покупателей/заказчиков в общем объеме договорной базы клиента,
доли рамочных договоров в общей договорной базе клиента, суммы сделок по договорам, находящихся в стадии подписания.
Прогноз денежных потоков, предоставленный заемщиком, на предмет: достаточности (есть ли прибыль для погашения рассматриваемого кредита с учетом уже имеющихся кредитов и займов);
реалистичности с точки зрения доходов и расходов (есть ли необоснованное увеличение/снижение выручки и затрат; включены ли в состав расходов выплаты по испрашиваемому кредиту, и т.д.);
сопоставимости с денежными потоками предшествующих периодов;
полноты (в прогнозе должны быть заполнены все графы и строки; учтены затраты и доходы по всем видам деятельности - операционной, инвестиционной и финансовой);
чувствительности к рискам и «запаса прочности».
Кредитный портфель в части: достаточности чистых денежных потоков/чистой прибыли для погаше-ния кредитов в соответствии с установленными графиками погашения и траншами действующих кредитов;
выполнения заемщиком условий действующих кредитных договоров; наличия забалансовых обязательств (поручительства, лизинг и т.д.). Оценка финансового положения заемщика
Рейтинг финансового состояния заемщика необходимо снижать при наличии негативных тенденций развития бизнеса и высокой чувствительности проекта к выявленным факторам риска. Также целесообразно снижать рейтинг финансового положения при наличии дополнительных негативных показателей, указанных в Главе 2, которые не учитываются при расчете рейтинга финансового положения организации.

Еще по теме 6.2.1. Оптимизация кредитного процесса:

1. 2.2. Разработка методов анализа и оптимизации бизнес-процессов финансово-кредитной организации. Определение этапов рационализации бизнес-процессов
2. 6.7. Структура задач оптимизации трудовых процессов и нормтруда
3. Умнова С.ОПТИМИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА УПРАВЛЕНИЯ ЗАПАСАМИ ДЛЯ СПЕЦИФИКИ ФАРМАЦЕВТИЧЕСКИХ ПРЕДПРИЯТИЙ
4. Анализ факторов кредитного риска и их оценка в рамках предварительного этапа кредитного процесса
5. 9.2. Двухуровневая оплата труда как один из механизмов оптимизации денежных потоков с целью достижения точки оптимизации
6. 2.1. Организация банковского контроля в процессе диагностики кредитного риска клиента и кредитного портфеля банка.

Кредитные операции – это один из видов активных операций. Кредитные операции составляют существенную часть активных операций, осуществляемых российскими банками. Для многих банков они являются самым важным источником дохода. Существует тенденция к увеличению доли кредитных операций в совокупности активных операций, осуществляемых коммерческими банками. По мере совершенствования законодательства и увеличения делового опыта коммерческих банков все разнообразней становятся предоставляемые ими виды кредитных услуг.

Отношения между кредитором и заемщиком по поводу получения кредита определяются содержанием кредитного договора, который относится к одному из видов двусторонней сделки. «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Как видно из определения кредитного договора, ГК РФ выделяет две основные категории средств, являющихся предметом кредитного договора– кредит и проценты.

Продолжим классификацию денежных средств, приводимых в движение кредитной операцией. При этом будем использовать следующие понятия.

Кредит – это сумма денежных средств, выраженная в некоторой валюте, предоставленная на срок кредитором заемщику. В более узком смысле для определения собственно суммы кредита и характера ее изменения во времени используется понятие основного долга.

Обеспечение – это совокупность обязательств заемщика или третьего лица (гаранта, залогодателя) перед кредитором, служащих для того, чтобы понизить вероятность невозврата денежных сумм, предоставленных в кредит заемщику. Эти обязательства имеют денежную оценку, срок предоставления и начинают реализовываться с момента невозврата заемщиком суммы кредита. Чем большую часть задолженности по основному долгу, процентам, комиссиям, штрафным санкциям и издержкам может покрыть реализация обеспечения и чем меньше срок, необходимый для реализации прав на обеспечение, тем более качественным является это обеспечение.

Резерв – это денежные средства, резервируемые кредитором для компенсации возможных потерь, вызванных вероятным непогашением кредита. Резерв формируется в сумме, определяемой умножением суммы задолженности по данному кредиту на вероятностный коэффициент риска. Этот коэффициент соответствует группе риска, к которой кредит отнесен при выполнении процедуры реклассификации ссудной задолженности.

Реклассификация производится самим банком или специализированной организацией. Формирование и урегулирование резерва регламентируется Инструкцией Центробанка РФ № 62а. Инструкция предусматривает методику оценки риска невозврата кредита на основании формализованных критериев. При выполнении реклассификации может быть использована методика оценки, предложенная Инструкцией или специальная. Однако группа риска, присвоенная кредиту при реклассификации, должна быть не ниже значения, полученного по методике Инструкции № 62а в предположении, что ссуда является полностью обеспеченной.

Обеспечение кредита и резерв имеют различные источники формирования: обеспечение формируется заемщиком или третьим лицом, а резерв формируется банком. При этом обеспечение и резерв имеют одно и то же предназначение – дать возможность банку функционировать устойчиво в случае непогашения или несвоевременного погашения взятых в долг денежных средств. Размер обеспечения и размер резерва непосредственно зависят от суммы кредита, поэтому эти категории средств могут быть названы соответственно обеспечивающим (гарантийным, залоговым) покрытием и резервным покрытием кредита.

Проценты – это сумма денежных средств, которые заемщик обязуется уплатить кредитору за пользование кредитом. Эта сумма, как правило, определяется в соответствии с суммой кредита и сроком пользования этим кредитом.

Комиссии – это плата, которую клиент вносит за выполнение банком каких-либо операций. Комиссионные платежи могут также выплачиваться банком посреднику.

Штрафные санкции – это плата, которую клиент вносит за нарушение им каких-либо обязательств.

Премии – это суммы денежных средств, которые банк может выплачивать заемщику в некоторых случаях за надлежащее исполнение условий договора или другие действия, выгодные банку. По используемым методикам вычисления премии аналогичны комиссиям или штрафным санкциям.

Проценты, комиссии и штрафные санкции представляют собой виды дохода банка. При этом проценты и комиссии представляют собой категории доходов, соответствующие содержанию операции, то есть получаемые при нормальном исполнении условий договора. Штрафные санкции – это категория доходов, появление которых обусловлено нарушением обязательств заемщиком, то есть получение этих доходов не планируется при нормальном исполнении условий договора. Взыскание штрафных санкций имеет целью в первую очередь компенсацию нанесенного ущерба, а не получение прибыли.

Хотя в переводе с латинского «кредитовать» означает «доверять», тем не менее процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.

К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Без возвратности кредит невозможен как таковой. Возвратность является характерной особенностью, отличающей кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений.

Срочность представляет собой необходимую форму достижения возвратности, ее временную определенность. Кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в точные сроки. Это обусловлено внешними относительно данного кредита факторами – например, условиями аккумулирования предоставленных денежных средств.

Дифференцированность кредитования означает, что банки не могут и не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита всем клиентам, кто на него претендует. Кредит может быть выдан только тем, кто может его своевременно вернуть. Дифференциация кредитования основана на анализе показателей кредитоспособности клиентов (анализируются балансы на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками финансирования, уровень рентабельности текущий и на перспективу и т.п.). Оценка кредитоспособности клиента, проводимая до выдачи кредита, позволяет банку подстраховаться от риска несвоевременного возврата (и связанных с ним убытков), выработав приемлемые для конкретной ситуации условия предоставления кредита, минимизирующие риск.

Принцип обеспеченности тесно связан с принципом дифференцированности. Под обеспечением кредитапонимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды банка в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение им своих обязательств в срок при финансовых затруднениях. Чем выше уровень обеспеченности, тем при прочих равных более «дружелюбны» условия кредитования. В качестве обеспечения могут приниматься не только ТМЦ. Формы различны и многообразны.

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное позаимствование у него денежных средств. Учитывая наличие платности привлечения ресурсов, принцип платности кредитования выглядит совершенно естественным и необходимым. Ставка банковского процента является «ценой продажи» денег в рамках кредитования. Ставка банковского процента по кредитным операциям устанавливается самим банком индивидуально для конкретного кредита конкретному заемщику. При этом принимаются в расчет следующие факторы:

уровень ставки рефинансирования ЦБ РФ,

средняя ставка по МБК,

средняя ставка по депозитам для данного КБ,

структура ресурсов банка (доля собственных и привлеченных),

спрос на региональном рынке кредитов со стороны потенциальных заемщиков,

уровень риска по конкретному кредиту (исходя из срока, вида кредита),

уровень инфляции в экономике.

Под системой банковского кредитования юридических лиц обычно понимают совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса, и его регулирование в соответствии с принципами кредитования. Составными элементами системы выступают:

порядок и степень участия собственных и заемных средств заемщиков в кредитной операции,

целевое назначение кредита,

методы кредитования,

формы ссудных счетов,

способы регулирования ссудной задолженности,

формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и их своевременным возвратом.

Основным элементом системы являются методы кредитования, определяющие ряд других элементов системы. Под методами кредитования понимают способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.

В современных условиях банки преимущественно используют два метода кредитования юридических лиц.

Сущность первого метода состоит в том, что вопрос о предоставлении ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах. Этот метод применяется при предоставлении ссуд на конкретные сроки, т.е. срочных ссуд.

При втором методе ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных документов в течение определенного периода. Такая форма кредитования называется открытием кредитной линии.

Кредитная линия открывается, как правило, на один год, но может быть открыта и на более короткий период. В течение срока кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и каких-либо оформлений. Однако за банком сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержденного лимита, если будет установлено ухудшение финансового положения заемщика. Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды и ее погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически.

Процесс кредитования юридических лиц является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьёзными ошибками и просчётами. Первая стадия кредитного процесса – программирование, заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заёмщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов. Исходя из проведённых исследований, руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно на год). В этом документе излагаются:

1) Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищённости от кредитных рисков, например, соотношения кредитов и депозитов, соотношения собственного капитала и активов, клиентские активы и т.д.

2) Следующим внутрибанковским нормативным документом по кредитной работе является Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

организация кредитного процесса;

перечень требуемых документов от заёмщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка ко второй основной стадии кредитования.

Вторая стадия – предоставление банковской ссуды.

Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии кредитоспособности клиента:

Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица и репутация менеджеров, степень ответственности клиента за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие ее кредитной политике банка. Репутация клиента как юридического лица складывается из длительности его функционирования в данной сфере, соответствия экономических показателей среднеотраслевым, из его кредитной истории. Репутация менеджеров оценивается на основе их профессионализма (образование, опыт работы), моральных качеств и т.п.

Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, подписи кредитного договора или ведения переговоров.

Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является его способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности. Известна и другая позиция, изложенная экономической литературе, когда кредитоспособность связывается со степенью вложения капитала в недвижимость. Однако подобное вложение связано с риском обесценения активов, к тому же для реализации недвижимости требуется затратить значительное время. Поэтому целесообразно ориентироваться на ликвидность баланса, эффективность (прибыльность) деятельности заемщика, его денежные потоки.

Капитал клиента является не менее важным критерием кредитоспособности клиента. При этом важны следующие два аспекта его оценки: 1) его достаточность, которая анализируется на основе требований ЦБ РФ к минимальному уровню уставного фонда и коэффициентов финансового левеража; 2) степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию, что свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком. Чем больше вложения собственного капитала, тем больше и заинтересованность заемщика в тщательном отслеживании факторов кредитного риска.

К условиям, в которых совершается кредитная операция, относятся текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы. Эти условия определяют степень внешнего риска банка и учитываются при решении вопроса о стандартах банка для оценки денежного потока, ликвидности баланса, достаточности капитала, уровня менеджмента заемщика.

Последний критерий – контроль за законодательными основами деятельности заемщика и соответствием его стандартам банка, нацеливает банкира на получение ответов на следующие вопросы: имеется ли законодательная и нормативная основа для функционирования заемщика и осуществления кредитуемого мероприятия, как повлияет на результаты деятельности заемщика ожидаемое изменение законодательства (например, налогового), насколько сведения о заемщике и ссуде отвечают стандартам банка, а также стандартам органов банковского надзора, контролирующих качество ссуд.

Изложенные критерии оценки кредитоспособности клиента банка определяют содержание способов ее оценки:

оценка делового риска;

оценка менеджмента;

оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов;

анализ денежного потока;

сбор информации о клиенте;

наблюдение за работой клиента путем выхода на место.

В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники (инспекторы) кредитного подразделения осуществляют приём заявок на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования к заявке на кредит идёт получение и подбор необходимой документации.

Для получения кредита заемщики, как правило, предоставляют в банк следующие документы:

учредительный договор;

бухгалтерскую и статистическую отчетность;

бизнес-план, ТЭО и подтверждающие его документы;

устав и карточку с образцами подписей (если кредитор обслуживается в ином банке);

свидетельство о регистрации предприятия;

кредитную заявку;

другие документы по усмотрению банка.

При положительном решении о выдаче кредита представляются следующие документы:

заявление на выдачу кредита;

документ из налогового органа о постановке на учет.

Банк подготавливает кредитный договор, который подписывается руководителями и главными бухгалтерами банка и заемщика (или уполномоченными ими лицами).

Все документы, предоставленные клиентом-заемщиком, в том числе ответы на запросы банка и документы, подтверждающие перечисление средств по кредиту, помещаются в досье клиента. В досье помещаются также кредитный договор и сопутствующие ему договоры.

Досье хранится не менее 5 лет с момента погашения кредита, после чего передается в архив.

Здесь сотрудник кредитного подразделения обязан провести экономический анализ представленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитуемой операции. При проведении такой работы от сотрудника кредитного подразделения требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства. Во избежание ошибок, допущенных в анализе сторон и элементов деятельности ссудополучателя практика подсказывает использование максимально формализованного документа, заполнение (ответы на вопросы) которого позволяет составить полную картину кредитуемой сделки.

На основе проведённого анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счёта, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды.

Отдельным вопросом в современной российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения. Гипертрофированное этого вопроса объясняется отсутствием практически действующего механизма обращения судебного взыскания на недобросовестного заёмщика. Пока в России кредитор не будет видеть реальной возможности взыскать свои средства через арбитраж, до тех пор одним из показателей профессионализма кредитных работников будет являться наличие навыков работы с обеспечением. Кризис ликвидности и банкротство многих российских банков впрямую зависело от рисковой кредитной политики руководства банков и неумение работать с обеспечением сотрудников кредитных подразделений.

Необходимо подчеркнуть, что ссуда должна выдаваться на осуществление определённой хозяйственной операции, а не в обмен на обеспечение как таковое. Обеспечение – это последняя линия обороны для банка и решение предоставить кредит всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Если сама основа кредитной сделки связана с повышенным риском, было бы большой ошибкой выдать кредит под хорошее обеспечение, использовав его как источник погашения долга. Поэтому вопрос обеспечения должен решаться уже после того, как кредитная сделка сочтена приемлемой для банка.

Именно второе место вопроса с обеспечением после экономического анализа отличает банковское кредитование от ссудных операций небанковских кредитных учреждений, например, от ломбардов. Правда, в существующей российской банковской практике надо отметить, что вопрос обеспечения выходит зачастую на первое место. Это происходит, вероятно, из-за повышенной рискованности кредитуемых банками операций, наличия большого количества рисков в околобанковском рыночном пространстве, отсутствием качественных, высоко надежных с длительной кредитной историей заёмщиков. Желательно для банка наличие тесных контактов с наиболее профессиональными участниками рынка, товары которого принимаются банком в качестве обеспечения. Профессионалы окажут содействие в проведении качественной экспертизы товара, возможно, предоставят информацию о заёмщике и его рыночной позиции в тот или иной период, составят оптимальную схему возможной реализации в случае невозврата. Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является подготовка и заключение кредитного договора.

Третья стадия кредитного процесса – контроль за использованием кредита. Использование ссуды означает направление выделенных банком средств на совершение платежей по обязательствам хозяйственно-финансовой деятельности. Важнейшее условие использования ссуд – эффективность кредитного мероприятия, позволяющая обеспечить поступление денежной выручки и прибыли для погашения долга банку и уплаты процентных денег. Главная цель этой стадии кредитного процесса – обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.

Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надёжным заёмщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдётся банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определённого времени. Опытный работник банка может ещё на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:

подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведёт к падению доверия вкладчиков, инвесторов и т.д.;

увеличатся административные расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала и непроизводительного расходования рабочего времени;

повысится угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;

средства будут заморожены в непродуктивных активах;

возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве ссуды привели его на грань банкротства.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Понятие и виды кредитов. Методы кредитования физических и юридических лиц. Анализ методов кредитования банка АКБ Сбербанк. Методы оценки кредитоспособности заемщиков банка. Основные пути совершенствования методов оценки кредитоспособности и кредитования.

курсовая работа , добавлен 26.09.2010


Оценка и риски кредитоспособности физического лица. Показатели кредитоспособности, используемые зарубежными коммерческими банками. Анализ кредитного портфеля банка. Недостатки и преимущества скоринговой системы оценки на примере банка "Возрождение".

дипломная работа , добавлен 15.07.2015


Сущность потребительского кредитования и его особенности. Определение потребительских кредитов, их классификация. Основные принципы кредитования. Критерии оценки платежеспособности индивидуальных заемщиков. Влияние кредитования на сектор производства.

курсовая работа , добавлен 08.04.2014


Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в РФ. Порядок осуществления операций кредитования населения на потребительские цели. Методы оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ качества кредитного портфеля в ОАО Банк "Открытие".

дипломная работа , добавлен 17.09.2014


Изучение сущности, функций и принципов потребительского кредитования. Правовое регулирование кредитования физических лиц. Методики оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России в части кредитования.

дипломная работа , добавлен 26.03.2013


Основы организации кредитования. Сущность кредита, принципы кредитования. Организация кредитования юридических лиц коммерческими банками. Организация кредитования населения. Оценка платежеспособности заемщика. Кредитные риски.

дипломная работа , добавлен 05.08.2004


Проблемы формирования оптимального кредитного портфеля коммерческого банка. Анализ и оценка финансового состояния банка и системы кредитования. Скоринговая оценка кредитоспособности физических лиц. Сравнение и анализ кредитных продуктов банков.

дипломная работа , добавлен 09.02.2012


Базовые элементы системы кредитования; оценка кредитоспособности заемщика и обеспечение возвратности кредита. Кредитование юридических лиц в отделении №1804 ОАО Сбербанка России: анализ кредитного портфеля, влияние кредитования на финансовые результаты.

дипломная работа , добавлен 11.11.2012

В сегодняшнем выпуске мы познакомим читателей с методикой сравнения предоставляемых российскими банками условий ипотечного кредитования. В ее основе новый показатель — дисконтированная переплата, дополняющий известную эффективную ставку процента в системе показателей оценки ипотеки со стороны клиента. На наглядном примере покажем наиболее выгодные схемы расчетов выплат, а также введем в оборот малоизвестную, но весьма привлекательную для заемщика схему.

В качестве примера рассмотрим ситуацию, когда альтернативой вложения средств для клиента является срочный депозит. Анализ ипотечных программ основан на комплексе «стандартных» условий: стоимость жилья, для покупки которого подбирается ипотека, составляет 8 млн руб., из которых 5 млн руб. — первоначальный взнос и 3 млн — кредит; срок кредита — 10 лет; площадь приобретаемого жилья —100 кв. м. (это необходимо для «казанской» схемы, где платежи рассчитываются исходя из площади). Также в рамках исследования принято, что набор дополнительных условий един для всех банков (см. табл. 1).

Как следует из таблицы, дополнительные доходы кредитной организации и доходы третьих лиц различны в разных банках и даже для разных программ. Например, госпошлина взимается при оформлении ипотечного кредита на первичное жилье; при покупке квартиры или дома на вторичном рынке данный платеж отсутствует. Для страхования выбрана наиболее простая схема — ежегодные платежи в размере 0,8% от суммы оставшегося долга с поправочным коэффициентом 1,1. Оценка имущества и комиссия риэлтора представляют собой опциональные (для каждого ипотечного продукта) платежи в размере 8000 и 16 000 руб. соответственно.

На первый взгляд, потенциальному заемщику несложно выбрать схему погашения кредита. Однако если сопоставить не только размер переплаты, но и множество других факторов, оказывается, определиться не так уж просто. Рассмотрим дифференцированный и аннуитетный методы расчета, а также «казанскую» схему (она так названа потому, что впервые в российской практике один из авторов увидел ее в казанской практике социальной ипотеки).

Аннуитетный метод

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа, размер которого остается постоянным в течение всего периода кредитования. Он рассчитывается из равенства суммы кредита и приведенной (дисконтированной) суммы платежей в счет его погашения.

Ежемесячный платеж при аннуитетной схеме состоит из двух частей. Первая направляется на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая — на погашение основного долга. Данная схема отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно. Соответственно, переплата процентов по аннуитетному кредиту больше, а при дефолте оказывается, что заемщик, к примеру, за 8 лет из 15-и оплатил только треть кредита. Сумма ежемесячного платежа при аннуитетной схеме составляет:

Х = S x (P + (P / (1 + P) N - 1) х x Х = S x (P+ (P / (1 + P) N - 1),

где Х — ежемесячный платеж,

S — первоначальная сумма кредита,

P — (1/12) процентной ставки,

N — количество месяцев.

При такой схеме размер платежа будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита.

обратите внимание

Аннуитетный платеж можно представить в виде песочных часов: на первоначальном этапе он состоит из большей суммы процентов и меньшей суммы «тела» кредита, в середине срока пользования эти суммы примерно одинаковы, в конце срока картина противоположна — сумма «тела» в платеже увеличивается, а проценты уменьшаются.

Дифференцированный метод

Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного платежа, постепенно уменьшающегося к концу периода кредитования.

Ежемесячный платеж в таком случае состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется в течение всего срока кредитования. Он идет на погашение основного долга. Вторая часть — убывающая, к концу срока кредитования она уменьшается. Данная часть платежа идет на погашение процентов.

При дифференцированной схеме погашения кредита ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся долг. Естественно, размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и снижение ежемесячной выплаты. Размер основного платежа рассчитывается так:

b = S / N x b = S / N,

где b — основной месячный платеж, идущий на погашение суммы кредита,

S — размер кредита,

N — количество месяцев.

Начисленные проценты вычисляются по формуле:

P = S N x i / 12,

где P — начисленные проценты,

S N — остаток задолженности на период N,

I — годовая процентная ставка по кредиту.

Остаток задолженности на период:

SN = S - (b x (N - 1)) x S N = S - (b x (N - 1)),

где N — количество истекших периодов.

При дифференцированной схеме проценты начисляются на остаток «тела» кредита. Соответственно, в начале срока погашения размер ежемесячного платежа будет значительно выше, чем в последний период.

«Казанская» схема

Согласно этому методу помимо выплат «тела» долга, неизменных на протяжении всего срока кредита, клиент выплачивает накопленные проценты. Делается это так: площадь квартиры, на которую оформлен кредит, равномерно распределяется по всему сроку равными ежемесячными долями. Каждую долю заемщик «выкупает», уплачивая сумму кредита, равную соответствующей доле плюс набежавшие проценты. По сложному проценту, естественно (не потому, что банкиры злые, — так устроен мир процента). Итак:

Долг в квадратных метрах = (S x сумма кредита)/стоимость квартиры,

где S — площадь квартиры.

Ежемесячная выплата основного долга в рублях = (ежемесячная выплата в м 2 x Стоимость квартиры)/S

Проценты к уплате:

I = b x ((1 + P/12) t - 1)i = b x ((1 + P/12) t - 1),

i — проценты,

P — годовая процентная

T — период.

Показатели оценки с позиций заемщика: эффективная ставка процента и переплата

В условиях конкурентной борьбы банков за деньги заемщика существует множество уловок, повышающих привлекательность того или иного кредитного продукта. Самый «лакомый» — низкие кредитные ставки. Однако предлагая самые низкие ставки процента, банк может взимать ежегодные платежи за обслуживание ссудного счета в сумме около 2% задолженности, а кроме того — высокие разовые сборы и другие платежи. Чтобы помочь заемщику понять, сколько реально он заплатит за кредит, введена эффективная процентная ставка.

обратите внимание

Эффективная процентная ставка — стандартная, широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Она предназначена для того, чтобы проинформировать заемщиков и помочь им сравнить и выбрать различные условия кредитования. Вычислить эффективную ставку можно с помощью EXCEL.

• по погашению основного долга по ссуде;
• по уплате процентов по ссуде;
• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки (оформление ссуды);
• комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
• комиссии за открытие, ведение ссудного счета;
• комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
• комиссия за частичное либо полное досрочное погашение ссуды (в случае расчета при этом условии);
• услуги по госрегистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества;
• услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и др.

В расчет эффективной процентной ставки не включены предусмотренные договором на предоставление ссуды платежи заемщика по ее обслуживанию, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

• комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными (за кассовое обслуживание);
• неустойка в виде штрафа или пени (например, за превышение лимита овердрафта);
• плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

обратите внимание

В большинстве случаев эффективную ставку процента наиболее верно заемщик может узнать, только изучив кредитный договор. В ходе изучения эффективной ставки ее можно подкорректировать — к примеру, немного изменив график погашения или отказавшись от необязательных страховок.

Переплата

Переплата — это сумма, которую заемщик заплатит за весь период погашения долга за вычетом суммы кредита. То есть фактически это размер процентов, выплаченных в пользу банка. В отличие от эффективной процентной ставки переплата рассчитывается в денежном выражении. Она не учитывает сроки платежей, не опирается на фундаментальное представление о том, что денежные потоки сегодня ценнее, чем в будущем — то есть не учитывает временную ценность денег. Однако этот показатель может дать реальное представление о том, во сколько обойдется заем. Наилучший способ оценить кредитное предложение — использовать одновременно два инструмента: переплату и эффективную процентную ставку.

Дисконтированная переплата учитывает временную стоимость денег. Рассчитывается как разница между дисконтированными платежами заемщика и «телом» кредита.

где NPC — дисконтированная переплата,

DCF — дисконтированные платежи,

D — «тело» кредита.

Данная формула аналогична знаменитому показателю инвестиционных проектов NPV.

NPC(%) = NPC / D x 100% =

= (DCF - D) / D x 100% (формула аналогична PI = NPV / I , то есть индексу прибыльности в инвестиционном проектировании).

Ставка дисконтирования

Итак, для сравнения потоков платежей использовался показатель дисконтированной переплаты. Возникает вопрос: по какой ставке мы вправе дисконтировать ежемесячные платежи?

Предлагались два варианта:

• средневзвешенная ставка по депозитам физических лиц (в примере за исключением депозитов до востребования использованы данные за февраль 2012 г.), рассчитанная с учетом данных бюллетеня банковской статистики 1 . Плюсом данной ставки можно считать всеохватность, минусом — она может не отражать структуру сбережений заемщика по ипотечному кредиту;
• максимальная ставка по вкладу для физических лиц, выбранная из ставок 10 банков, принявших наибольшие суммы во вклады за тот же период (публикуется департаментом внешних и общественных связей Банка России). К недостаткам данного варианта следует отнести выборочность подсчетов (мониторинг проведен департаментом банковского надзора Банка России). Преимуществом является то, что максимальные ставки обычно назначают для крупных сумм (свыше 1 млн руб.) и на длительные сроки, что близко к условиям, подходящим для лица, имеющего свободные денежные средства для первоначального взноса по ипотеке. Правда, следует отметить, что полное страховое покрытие вкладов в случае банкротства банка предусмотрено лишь для сумм до 700 тыс. руб. , а в случае резкой необходимости изъятия денег со вклада вкладчик теряет практически все проценты.

К сожалению, мы были вынуждены отказаться от идеи плавающей ставки дисконтирования, так как изменения ставок, выбранных для анализа, невозможно предсказать на период выплат ипотечного кредита. В итоге, учтя все плюсы и минусы, предпочтение было отдано первому варианту.

Лидирующие позиции по объемам выдачи ссуд на приобретение жилья стабильно занимают Сбербанк России, Банк ВТБ24, Газпромбанк и Дельтакредит, специализирующийся на ипотеке (см. табл. 2,3).

В таблице сопоставлены различные методы расчета платежей: аннуитетный, дифференцированный и «казанский». Нашей целью являлся поиск оптимальных схем выплат — как для банка, так и для плательщика. Рассматривались такие показатели как эффективная ставка процента, дисконтированные платежи заемщика (DCF), дисконтированные платежи за вычетом «тела» долга (NPC).

Смысл эффективной процентной ставки прост — она отражает реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывает все его «побочные» выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Таковыми являются, например, «скрытые» комиссии — за открытие и ведение счета, прием в кассу наличных и т.п. Или, скажем, при взятии автокредита банк обязует страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования. При этом страховка будет обязательной «побочной» выплатой, но уже не банку, а страховой компании.

обратите внимание

«Казанская» схема подходит молодым семьям, дифференциальная привлекательнее для состоятельных ныне граждан, аннуитетная интереснее для банков.

к сведению

• Валюта кредита.

Берите кредит в той валюте, в которой зарабатываете. В противном случае все риски волатильности на валютном рынке ложатся на ваши плечи. В условиях, когда Центробанк переходит к плавающему валютному курсу, изменения курса будут только усиливаться, что, вероятнее всего, увеличит платежи.

• Читайте договор полностью.

Если что-то непонятно, не стесняйтесь требовать разъяснений от работников банка.

• Схема кредита.

Если есть возможность много платить в начале срока кредита, выбирайте дифференцированную схему. Вначале, как правило, платить придется больше, чем по другим схемам, но в итоге заплатите меньше. Главное — вы будете пропорционально времени, прошедшему с начала срока кредита, и быстрее, чем в аннуитетной схеме, отдавать «тело» кредита.

• Процентная оптимизация.

Если у вас есть депозиты с эффективной ставкой меньшей, чем эффективная ставка по ипотеке, лучше за их счет увеличить первоначальный взнос.

• Планируйте платежи заранее на несколько лет, иначе рискуете объявить дефолт по кредиту, что чревато негативными последствиями. Рекомендуем постоянно иметь запасные варианты трудоустройства на случай непредвиденных обстоятельств.
• Знайте свой банк.

Узнайте, работает ли банк, в котором вы хотите взять кредит, с коллекторскими агентствами; каков его основной продукт; подавались ли к нему иски за неправильное начисление комиссий, процентов и т.д.

• Возможность оптимизации через другой ипотечный кредит.

Даже после того, как вы взяли кредит, регулярно проверяйте текущие ставки и условия выдачи ипотеки. Если появятся предложения с лучшими условиями (например, ставка ниже на 0,5% при прочих равных), лучше перекредитоваться. Вполне возможно, что если более выгодные предложения появились в банке, выдавшем вам кредит, при попытке его рефинансирования вам могут если не отказать, то попытаться значительно затянуть процесс.

1 Бюллетень банковской статистики, Банк России, март, 2012

Стандартные условия, использованные в сравнительной модели (таблица 1)

Показатели крупнейших ипотечных банков (таблица 2)

Результаты расчетов по данным за июнь 2012 г. (таблица 3)

Потребительское кредитование является одним из важнейших направлений в функционировании коммерческих банков, которое выступает в качестве существенного по значимости источника получения высокого финансового результата. В современных экономических реалиях процентные доходы, получаемые банками от предоставления кредитов, составляют большую часть всех доходов банка, что показывает значимость потребительского кредитования для развития конкретного банка. При этом, несмотря на негативные тенденции в банковском секторе, начавшиеся с конца 2014 года, объем предоставляемых кредитов в национальной валюте не показывает резкого спада (таблица 1), хотя темы роста потребительского кредитования имеют тенденцию к снижению.

Таблица 1 - Объем предоставленных кредитов коммерческим банками физическим лицам в рублях (млрд. руб.)

Все это делает разработку стратегии потребительского кредитования важнейшим этапом в разработке стратегии развития банка в целом. При этом разработка стратегии банковского кредитования в современных условиях должна отвечать множеству требований: не только минимизировать риски банка, связанные с невозвратом предоставленных кредитов, но стимулировать спрос на предоставляемые в банках виды потребительских кредитов. Таким образом, правильно выбранная стратегия кредитования должна не только позволить выжить банку в непростых условиях существования российского банковского сектора, но и привлечь клиентов в условиях многообразия видов потребительских кредитов, предлагаемых коммерческими банками страны.

Стратегия потребительского кредитования коммерческого банка представляет собой основные принципы, приоритеты и цели конкретного банка на кредитном рынке, которые закреплены совокупностью норм и правил предоставления потребительских кредитов.

Разработка стратегии потребительского кредитования происходит во взаимосвязи со специализацией банка, макроэкономической ситуацией в стране, региональными особенностями, уровнем развития кредитных услуг в конкретном банке и в стране в целом.

Для современной российской банковской системы характерен переход к политике дифференциации услуг по рынкам и клиентам, которая предполагает установления предельного соотношения риска / доходности, уровня ликвидности в зависимости от сегментации рынка. Для построения успешной стратегии потребительского кредитования в банке следует обращать внимание на три основных составляющих:

Стратегия потребительского кредитования должна соответствовать долгосрочным целям банка;

Стратегия потребительского кредитования должна четко соответствовать имеющимся у банка собственным ресурсам и учитывать конкурентные преимущества банка;

Стратегия потребительского кредитования должна находиться во взаимоувязке с кредитными стратегиями банков - конкурентов .

Учитывая эти ключевые составляющие разработанная стратегия потребительского кредитования в коммерческом банке должна содержать конкретные целевые ориентиры: например, объем выданных потребительских кредитов в общем кредитном портфеле или общем объем активов; ежегодные темпы роста и т. п. Только при установленных целевых ориентирах можно оценить эффективность разработанной стратегии потребительского кредитования в банке.

При разработке стратегии потребительского кредитования в любом коммерческом банке необходимо оценить и ограничения, которые будут препятствовать возможности получения кредита.

Во-первых, это ограничения, относящиеся к потенциальному заемщику. Стратегия потребительского кредитования может ограничивать возраст потенциальных заемщиков, стаж их работы как на последнем месте работы, так и в совокупности за ряд лет, минимальный размер среднемесячного дохода, количество действующих кредитных обязательств и т.д.

Во-вторых, ограничения, связанные с кредитными лимитами. Это могут быть предельные лимиты на одного заемщика при предоставлении потребительских кредитов без обеспечения и с обеспечением, на группы взаимосвязанных заемщиков.

Установление ограничений при выдаче потребительских кредитов не повышают спрос на них, однако защищают банк от предоставления потребительских кредитов с высоким уровнем риска.

При разработке стратегии потребительского кредитования также следует выявлять общебанковские тенденции в предоставлении потребительских кредитов с учетом экономической ситуации в стране и в банковском секторе. Анализ современных тенденций кредитования - важнейший этап в разработке стратегии потребительского кредитования банке, которая позволит не только повысить эффективность предоставления потребительских кредитов, но и повысить спрос на такие потребительские кредиты среди клиентов.

Современной тенденцией в разработке потребительского кредитования в коммерческих банках можно считать направленность банков на повторное привлечение к кредитованию заемщиков, ранее добросовестно исполнивших свои обязательства перед банком. Такая тенденция сформировалась из-за того, что в 2011 - 2014 годы был предоставлен рекордный объем необеспеченных кредитов, которые в итоге привели к росту объемов просроченной задолженности в кредитном портфеле большинства крупных банков страны. Поэтому уже с конца 2015 г. банки в секторе розничного кредитования переориентировали свою кредитную политику на работу с благонадежными клиентами, а не ориентировались на привлечение новых клиентов.

В современных экономических условиях банки в качестве повышения спроса на потребительские кредиты предлагают специальные условия и для лиц, получающих на счета в банке заработную плату или пенсию. Это позволяет банкам четко оценивать уровень получаемых клиентом доходов, а также возможность погашать кредитные обязательства безакцептно с зарплатных счетов, что также позволяет минимизировать риски невозврата. Для таких клиентов банки формируют пониженные процентные ставки, повышенные лимиты и сроки кредитования. Эту тенденцию можно проследить на примере таких крупных игроков на рынке потребительского кредитования, как ПАО «Сбербанк России», АО «Россельхозбанк» ПАО «ВТБ 24», Альфа - банк и др., которые понижают ставки по потребительскому кредитованию в среднем на 2,5-5,5% для участников зарплатного проекта. Банки также повышают и кредитные лимиты для клиентов, получающих заработную плату на счет в банке: так, Альфа - Банк увеличивает кредитный лимит для таких клиентов до 2 млн. руб. по сравнению с 1 млн. руб. для остальных клиентов; АО «Россельхозбанк» до 1,5 млн. руб. по сравнению с 750 тыс. руб. для остальных клиентов.

Такая стратегия потребительского кредитования, направленная на работу с действующими клиентами, позволяет не только формировать повышенный спрос на потребительские кредиты среди клиентов банка, но и снижать риски невозврата займов, что очень актуально в современных экономических условиях.

Современной тенденцией в стратегии потребительского кредитования также является и ориентация на клиентов, работающих в более стабильных секторах экономики или на пенсионеров. Это также обуславливается стремлением банков при реализации кредитной стратегии минимизировать риски невозврата займов. В связи с этим банки предлагают специальные условия кредитования для сотрудников бюджетной сферы, военнослужащих и пенсионеров. Эти категории граждан, как правило. имеют более стабильный доход в любой экономической ситуации. Такой стратегии кредитования придерживаются АО «Сбербанк России», ПАО «ВТБ24», АО «Россельхозбанк», ПАО «Росбанк» и др.

При разработке стратегии потребительского кредитования в коммерческих банках следует особое внимание уделять процентной политике, которая должна одновременно приносить прибыль коммерческому банку от предоставления кредитов, но при этом и быть привлекательной для потенциальных заёмщиков. Процентные ставки по кредиту - первое на что обращают внимание клиенты при выборе банка для осуществления потребительского кредитования. Чем ниже заявленная процентная ставка, тем выше спрос на данный продукт. Однако коммерческий банк не может понижать ставку по потребительскому кредиту не может быть меньше ключевой ставки рефинансирования и должна обеспечивать формирование прибыли для коммерческого банка от предоставления потребительского кредита.

В связи с этим стратегия потребительского кредитования в коммерческом банке должна определять и процентную политику, которая должна быть гибкой и меняться в зависимости от изменяющихся внешних условий. В современных экономических условиях когда ключевая ставка рефинансирования ЦБ РФ имеет тенденцию к снижению, процентные ставки по потребительским кредитам также идут на снижение (рисунок 1) .

Рисунок 1 - Динамика средневзвешенных ставок по кредитам в ключевой ставке ЦБ РФ В России в период с 01.01.2015 г. По 01.07.2016 г.
[автором подготовлен самостоятельно с использованием данных источника 3]

При этом банки разрабатывают и специальные ставки для привлечения потенциальных заемщиков. Кроме выше описанной тенденции по снижению ставок для действующих клиентов, коммерческие банки в современных условиях понижают процентные ставки по потребительским кредитам, обеспеченным программами страховой защиты. Так, большинство коммерческих банков реализуют через страховые компании - партнеры банка, защиту клиентов при предоставлении им потребительских кредитов с покрытием риском установления нетрудоспособности и смерти заемщика в пользу кредитора. Таким образом, заемщик, присоединившийся к программе страховой защиты, приобретенной непосрдетсвенно в банке при получении потребительского кредита, получает пониженную процентную ставку, а банк минимизирует риск невозврата кредита, так как он является первым выгодоприобреталем по договору страхования. При этом в настоящее время банки совместно со страховыми компаниями разрабатывают и страховые программы с дополнительным покрытием - защитой от потери работы по причине ликвидации организации или сокращения штата.

Система применения пониженных процентных ставок также осуществляется коммерческими банками при предоставлении целевых потребительских кредитов, по которым обязательно подтверждение целевого использования заемных средств. Среди набирающих популярность целевых потребительских кредитов, предоставляемых с пониженной ставкой, можно отметить рефинансирование потребительских кредитов, полученных клиентом в сторонней кредитной организации. Таким образом, банки привлекают в состав своих клиентов новых заемщиков, которые имею положительную кредитную историю в других банках. При этом им предоставляется кредит по сниженной процентной ставке для погашения ранее полученного кредита, что повышает уровень лояльности потенциального клиента к коммерческому банку. После осуществления рефинансирования лояльность клиента к банку, как правило, повышается и он остается в числе действующих клиентов банка и покупает у него кредитные продукты. Такая тенденция в потребительском кредитовании стала активно использоваться с конца 2015 г. и весь 2016 г. ПАО «ВТБ24», ПАО «Сбербанк России», ПАО «ПочтаБанк», АО «Россельхозбанк» активно предлагают кредиты на рефинансирование ранее полученных кредитов в сторонних банках под ставку от 12,9%, что существенно ниже среднерыночной ставки по потребительским кредитам.

Также современной тенденцией в потребительском кредитования является подготовка персонифицированных предложений отдельным клиентам, которые поступают им по SMS или по телефону. Такие персональные предложения формируются для значимых клиентов банка, которым предлагается повторное кредитование под сниженные проценты. Многие банки формируют список предодобренных кредитов для ключевых заемщиков, которые клиенты могут получить по минимальному пакету документов (зачастую паспорту) и под специальные процентные ставки. Это не только формирует повышенный спрос среди благонадежных клиентов, но и позволяет оставить таких клиентов в коммерческом банке. Развитие системы предодобренного кредитования - главная тенденция при разработке стратегии потребительского кредитования, реализуемая коммерческими банками страны на 2017 год.

Вторым фактором, повышающим спрос на потребительски кредиты в России, служит скорость рассмотрения обращения потенциального клиента с момента подачи им кредитной заявки. Так, современная тенденция в потребительском кредитовании такова, что клиенты желаю получить кредит в максимально короткие сроки и не готовы ожидать более трех дней для получения решения. В этой связи коммерческие банки при формировании стратегии потребительского кредитования стараются внедрять скорринговые системы анализа потенциальных заемщиков, которые помогают сократить срок рассмотрения заявки от нескольких часов до одного - двух рабочих дней. Первыми банками, которые внедрили такие системы при анализе заявки потенциального заёмщика стали банки, работающие в системе экспресс -кредитования (ОТП банк, Совкомбанк, Альфа -Банк). В настоящий момент все крупные игроки на рынке потребительского кредитования (ПАО «Сбербанк России, ПАО «ВТБ24», АО «Россельхозбанк») также внедрили скорринговую систему, которая, в первую очередь, повышает скорость рассмотрения кредитной заявки, что повышает спрос на потребительские кредиты.

Таким образом, стратегия потребительского кредитования в коммерческих банках является не только документом, закрепляющим правила предоставления кредитов, но и за счет грамотного подхода к ее составлению и инструментом, позволяющим повышать спрос на кредиты среди потенциальных заемщиков. Для разработки эффективной стратегии потребительского кредитования необходимо учитывать не только внутренние ресурсы и цели банка, но и внешние факторы, ситуацию на рынке потребительского кредитования, анализировать действия банков -конкурентов. Современная стратегия потребительского кредитования должна быть гибкой, учитывать интересны не только банка, но и потенциального клиента, так как только в этом случае результатом стратегии потребительского кредитования станет стратегический план с эффективными программами кредитования, приносящими прибыль банку и пользующимися спросом среди населения.

Научный руководитель: Бабанов Владимир Николаевич,
доктор экономических наук, профессор, профессор кафедры экономики, менеджмента и торгового дела Тульского филиала РЭУ им. Г.В. Плеханова, г. Тула, Россия