Высокие цены на жильё и достаточно умеренные заработные платы, превратили ипотеку для многих россиян в единственный способ решения проблемы квартирного вопроса.
Безусловно, такое кредитование - прерогатива коммерческих банков.
Однако государство решило внести свою лепту в дело обеспечения граждан собственной крышей над головой.
Теперь можно получить недостающие средства для покупки недвижимости прямо у государства. Как это происходит? Рассмотрим все подробнее.
Так называются компании, которые предоставляют ипотеку. Причем они выдают такие займы в первую очередь льготным категориям граждан.
В основе деятельности таких структур, лежит государственный капитал. По какой схеме работает этот кредитодатель?
Частный банк предоставляет ипотечный заём;
АИЖК перекупает эти займы за свои ресурсы, то есть занимается рефинансированием кредита. Средства такие организации получают, выпуская высоколиквидные ценные бумаги, которые участвуют в торгах на фондовом рынке.
Для чего создавалась такая сложная схема? Все участники сделки имеют собственный интерес:
Банк получит проценты по ссуде и плату за обслуживание клиента. Кроме того, нивелируются риски, связанные с непогашением займа;
Агентство не взаимодействует с частными заемщиками. Если должник перестанет выполнять свои кредитные обязательства, то взыскивать с него причитающиеся суммы будет банк.
На практике это выглядит следующим образом: человек получает в банке долгосрочный заём для покупки квартиры. Он начинает погашать кредит аннуитетными платежами.
Потом его ставят в известность, что долг приобретен ипотечным агентством, то есть рассчитываться следует уже с этой структурой.
Большинство банков уже перестроили свои бизнес-схемы на взаимодействие с такими компаниями. Заемщик, при этом, не почувствует никакой разницы, так как все условия кредитного соглашения останутся прежними.
Размер ежемесячных аннуитетных выплат не может быть больше 45% от общих доходов заемщика;
Допустимое количество созаемщиков – 4 человека.
Банки работают по другой схеме: они ограничили размер регулярных взносов суммой в 30% от совокупного дохода семьи.
Стандарты, по которым выдается , практически ни чем не отличаются от требований банков.
Последние также стремятся применять аналогичные требования к соискателям на кредит, чтобы иметь возможность продажи ипотечного займа структурам. Так, что от соискателя потребуется предъявить типовой пакет документов.
Найти банковское учреждение, которое является партнером агентства. Осведомиться в банке, какие документы необходимо подготовить для запуска процедуры получения целевой ссуды;
Когда все документальные основания собраны, следует подать заявку на ипотечный заём;
Пока кредитное учреждение рассматривает обращение заявителя и принимает решение, подыскать подходящую квартиру. Если эту процедуру отложить на потом, то после одобрения заявки, можно просто не успеть найти оптимальный вариант собственности. Банки ограничивают срок действия решения. Если средства не будут получены в течение указанного периода времени, то весь портфель документов придется формировать заново.
Банк-кредитодатель также потребует бумаги на приобретаемую недвижимость, а именно:
Свидетельство о праве собственности на дом или квартиру;
Экспертную оценку с указанием стоимости;
Справки, выданные БТИ и ЖЭК;
Страховой договор.
Могут потребоваться и другие бумаги.
Это позволит подобрать самый выгодный вариант.
Когда банк выбран, следует узнать, не практикует ли он взимание дополнительных процентов за предоставление займа. При оформлении ипотеки, придется вносить какую-то сумму в виде первичного взноса.
Заемщику потребуются средства и на оплату услуг экспертной оценки. Придется потратиться и на оформление страховки. Не лучшее решение – брать еще один заём для этих целей.
Чтобы «вложиться» в свой бюджет, следует попросить, чтобы сотрудник банка рассчитал такую модель кредитования, которая позволит оплатить требуемые взносы из имеющейся суммы средств.
Если планируется оформление недвижимости в ипотеку, то сначала рекомендуется изучить требования, которым она должна соответствовать.
Например, стандартная программа кредитования не предусматривает выдачу займа для приобретения квартир в доме, который еще не сдан в эксплуатацию.
Поэтому не нужно торопиться с внесением собственных средств за понравившуюся квартиру до того, как банк не одобрит выбор клиента.
Все преимущества, а также действующие программы по ипотеке (на данный момент их шесть) можно изучить, если зайти на сайт АИЖК. Одно из главных достоинств – низкая процентная ставка (она не превышает 7,9% в год).
Однако она действует в том случае, если кредит будет взят на 5 лет и при условии внесения 50% стартового взноса. Также отсутствуют штрафы и запреты на досрочное погашение займа.
Что касается требований к заемщикам, то они более жесткие.
Команда сайта сайт
Нашли ошибку в тексте?
Узнайте, какой банк одобрит вам кредит! Просто заполните форму:
Мы подберем для вас 2-3 банка, которые с большой вероятностью одобрят заявку в вашем случае, так что вы точно получите одобрение и не испортите свою кредитную историю большим количеством заявок.
С 27 февраля ипотека в АИЖК стала дешевле на 0,5 процентного пункта. Теперь кредит на квартиру можно оформить под 11,25-11,5 % годовых. Еще есть переменная ставка 10,07% - она меняется каждый квартал с учетом инфляции.
Сбербанк 20 февраля снизил ипотечные ставки на 1 процентный пункт. Если подать заявку через интернет, можно взять квартиру в новостройке под 10,4%.
С 1 марта в ВТБ ипотека на новостройки стала дешевле на 1,1 процентного пункта. Сейчас минимальная ставка - 10,4%. Кредиты на покупку готовых квартир подешевели на 1,35 процентного пункта.
Чуть дешевле, чем дорого, 😢 но всё равно дорого
Это касается тех, кто хочет взять ипотеку. Сейчас в России самые низкие ставки по ипотеке за последние десять лет. В 2006 году кредиты на жильё давали в среднем под 15%, в 2015 - под 13,35%, а в 2016 - под 12,6%. Чиновники обещают в этом году 8%, но никто не знает, когда это случится и случится ли вообще.
Если покупка жилья актуальна, а своих денег не хватает, можно подать заявки в разные банки и сравнить условия. Сейчас брать ипотеку выгоднее, чем год назад: ставки и цены снижаются, а госпрограммы пока действуют.
Еще это полезно тем, кто уже платит ипотеку. В АИЖК снизились ставки на перекредитование. Можно взять до 100% имеющегося долга под 11,5% и погасить ипотеку в другом банке, если брали дороже. Такой кредит дают даже на погашение валютной ипотеки, так что можно пересчитать долг в рубли и не зависеть от курса.
Это хорошо для заемщиков и всей экономики. Если кредиты станут доступнее, люди будут покупать квартиры, жениться и рожать детей. Застройщики получат деньги, закажут строительные материалы на заводах и обеспечат работой сотрудников.
Когда строится много жилья, падает безработица, лучше работает промышленность, в бюджет поступает больше налогов.
Это плохо, потому что всё равно дорого. Чтобы купить квартиру в Новой Москве за 4,5 млн рублей, нужно накопить 2 млн и еще 15 лет платить по 26 тысяч в месяц. Ипотека может быть выгоднее аренды, но вы заплатите банку вдвое больше, чем занимали. А еще каждый год нужно покупать страховку.
Если есть только 1 млн, придется брать однушку в Подмосковье в ипотеку на 30 лет и выплатить в итоге в три раза больше. Снизить переплату можно за счет господдержки, материнского капитала и имущественного вычета.
На стоимость ипотеки влияет ставка рефинансирования, инфляция, риски банков и их текущие расходы. Со всем этим у нас в стране плохо.
Сейчас банки берут деньги у ЦБ под 10%. Вклады от населения обходятся дешевле, но их не хватает. Инфляция в 2016 году составила 5,4%. Это самый низкий показатель за всю историю, но всё равно очень много.
Подайте заявки в несколько банков и сравните условия. Уточните, как можно снизить ставку. Например, в Сбербанке дешевле брать ипотеку на новостройку через электронный сервис. В АИЖК снижают ставки многодетным, по госпрограмме и для некоторых регионов.
Изучите список документов. В госбанках ипотека дешевле, но требования к заемщикам выше.
Узнайте, положена ли вам господдержка. Если положена, выбирайте банки из списка партнеров АИЖК . Правильно оформляйте документы, чтобы получить максимум от государства.
Если вы платите ипотеку дольше полугода, в АИЖК можно перекредитоваться под 11,5% или под 10,07% с переменной ставкой. Если есть просрочка или не оплачена страховка, кредит не дадут.
В Европе можно взять ипотеку под 3-4% годовых. В скандинавских странах отрицательные ставки и заемщикам даже доплачивают . В Алабаме , но только гражданам с хорошей кредитной историей. В Австралии переменные ставки - .
В добровольном страховании тоже есть исключения, когда период охлаждения не действует:
Можно забрать всю сумму, но есть нюансы. Если договор страхования уже начал действовать или наступил страховой случай, могут удержать часть премии пропорционально сроку. Иногда придется сразу же купить новый полис, потому что такие условия договора.
Но в любом случае вернут остаток. После того как период охлаждения закончится, забрать деньги будет сложнее или невозможно.
Это зависит от условий договора. По закону банки могут включить в договор условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика, даже если это не ипотека, а обычный потребительский кредит. Если банк прямо прописывает условие о страховании жизни в договоре, а заемщик с этим соглашается и подписывает договор, всё законно.
Но заставить заемщика купить эту страховку банк не может. Она добровольная. Если заемщик откажется, ему нужно предложить кредит на сопоставимых условиях.
Для таких страховок тоже действует период охлаждения. Даже если кредит уже выдали, можно расторгнуть договор и вернуть деньги за полис.
При этом важно изучить условия договора. От них зависит, придется ли покупать новую страховку или можно вообще обойтись без нее. Часто можно обойтись без страховки. Например, если вместе с кредитом менеджер продает стандартную услугу «из коробки» - это полис по фиксированной цене на фиксированную сумму.
Обычно страховую премию включают в сумму кредита. Банк зачисляет деньги на счет заемщика и сразу списывает стоимость полиса. В результате заемщик получает меньше денег, но его жизнь застрахована.
Стоит подумать, действительно ли страховка не нужна. Пока всё хорошо, кажется, что это лишние траты. На самом деле это защита не только банка, но и заемщика. Если человек заболеет или потеряет работу, страховая компания будет погашать за него кредит. Если случится что-то страшное, наследники не останутся с долгами и даже смогут получить достойную выплату.
Как долго и на какую сумму защищен заемщик, зависит от правил страхования и условий договора в конкретной компании.
Если страховка нужна, но банк навязал невыгодные условия, можно вернуть деньги за полис и сразу купить другой. Сейчас у вас точно есть пять рабочих дней или больше: в некоторых страховых период охлаждения уже сейчас длится две недели или даже месяц.
Если страховка не нужна, напишите заявление в страховую компанию: попросите расторгнуть договор и вернуть деньги. Контакты страховой и бланки заявлений можно найти на сайтах. Если найти не получается или боитесь ошибиться, позвоните на горячую линию - там всё объяснят.
Важно понимать, что хоть вы и получили страховой полис в банке, но продала его страховая компания. По умолчанию требовать что-то от банка бессмысленно - общайтесь со страховой. Если банк и страховая связаны, заявление могут принять в банке, но так бывает не всегда.
В вашем городе может не оказаться офиса страховой, которая продала полис. Это не проблема: отправьте документы заказным письмом.
Если период охлаждения уже прошел, это зависит от условий кредитного договора и правил страхования. Чаще всего деньги можно вернуть пропорционально сроку кредита. Но если в условиях страхования написано, что нельзя, это тоже законно.
Одновременно с досрочным погашением напишите заявление на возврат денег за полис. В банке вам могут этого не предложить - если вы сами не будете знать и ничего не предпримете, деньги пропадут.
Кредит на покупку жилья или его строительство является длительным финансовым обязательством заемщика перед банком. В современных нестабильных условиях экономики существует риск возникновения просрочек или отсутствие возможности погашения ипотеки. В этом случае можно воспользоваться госпрограммой АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Она позволяет провести рефинансирование уже имеющегося обязательства.
Рефинансирование – это получение нового кредита путем подписания соглашения с другим банком. Кредитор погашает вашу первоначальную задолженность. Выплаты производятся по новому договору, но на более выгодных условиях. Основным преимуществом программы – переоформление кредита под сниженную процентную ставку. В результате размер платежей становится ниже.
В рамках программы рефинансирование ипотечного кредита АИЖК покупает право требования долга у кредитной организации через размещения ценных бумаг на Фондовом рынке. Посредством выпуска ценных бумаг, компании удается привлечь финансовые ресурсы предпринимателей и организаций. В результате каждая сторона сделки получает свою прибыль.
Схема деятельности АИЖК
К неоспоримым преимуществам ипотеки в АИЖК относится:
Право воспользоваться программой возникает при соблюдении следующих условий:
Провести рефинансирование можно, если ипотека изначально была оформлена в банке партнере АИЖК, среди которых Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ24 и пр. Полный список банков, оформляющих ипотеку по стандартам Агентства, размещен на официальном сайте АИЖК.
Важно! Правом на перекредитование всегда могут воспользоваться многодетные семьи, а также лица, живущие в домах под снос.
Агентством разработаны основные программы для рефинансирования, в которых максимально учтены основные потребности и статус клиентов:
Данные РБК: программы рефинансирования ипотеки в крупнейших банков в 2016
Сейчас Агентство предлагает своим клиентам 2 вида услуг: первоначальное оформление ипотеки и рефинансирование уже имеющегося долга. До марта 2017 года также действовала программа помощи заемщикам в виде реструктуризации ипотеки АИЖК. Клиент мог снизить размер платежей и получить отсрочку на несколько месяцев. Необходимо было обратиться в свой банк и написать заявление на реструктуризацию ипотечных кредитов АИЖК. Закрытие программы связано с исчерпание выделенных финансовых ресурсов.
Чтобы оформить перекредитование АИЖК, необходимо соответствовать ряду требований и собрать пакет документов. Стать участником программы могут граждане в возрасте от 21 года. На момент выплаты ипотеки возраст не должен превысить 65 лет. Обязательно наличие подтвержденного дохода от 6 месяцев. Стоит выделить дополнительные основные условия:
Для проведения рефинансирования необходимо собрать документы. Требуя определенные документы Агентство стремиться предвидеть возможность неисполнения обязательств со стороны заемщика. Основными документами являются:
К стандартному списку документов, требуемых по любому займа, дополнительно прилагаются: текущий кредитный договор, график выплат, справка о размере остатка долга, действующий полис страхования залогового имущества. Предпринимателям необходимо предоставить декларации за 2 года, в которых отражен доход.
Ставка по кредиту - это основной критерий для оформления перекредитования. От ее размера зависит, стоит ли вообще менять кредитную организацию. Ставки в АИЖК делятся на 3 уровня и зависят от размера действующего кредита:
Помимо действующих ставок, в 2017 году компания ввела возможность перекредитовать под 10.5%. Применение подобной льготы рассматривается в отношении конкретного заемщика и состояния действующей ипотеки.
При отсутствии договора страхования жизни процент по ипотеки вырастает на 0,7% во всех указанных случаях.
Сумма долга по программе не должна превышать 80% от цены квартиры или дома. При этом минимальный порог установлен в размере 300 000 рублей. Рефинансирование можно провести как на оставшуюся часть долга, так и увеличить размер кредита. Увеличение стало доступно с 2017 года. Сегодня максимальная сумма установлена в следующих пределах:
Если максимальной суммы недостаточно, чтобы погасить действующий заем, рефинансирование становится возможным при внесении недостающей суммы клиентом. До принятия решения заемщик должен подтвердить наличие финансовых средств для погашения этой разницы. Дополнительно предъявляемые требования:
Важно! Новый кредит выдается исключительно при положительном результате андеррайтинга по заемщику и имуществу.
Была доступна гражданам нашей страны, государство старается регулировать условия, на которых люди могут получать кредиты на жильё.
Специально для этого разрабатывают меры господдержки населения. Об одной из таким мер – ипотеке АИЖК – и пойдёт речь в рамках статьи.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) является основным элементом отечественной ипотечной системы. Оно целиком находится в собственности государства и использует бюджетные деньги.
Цель агентства – сделать ипотечные программы доступными для населения. Именно через АИЖК проводятся все изменения для увеличения доступности недвижимости и числа кредитных программ.
Агентство с 2010 г. вместе с Внешэкономбанком оказывают финансовую поддержку банкам нашей страны, а те – финансируют застройщиков и покупателей жилья. Коммерческие банки, сотрудничающие с АИЖК, предоставляют займы согласно стандартам агентства. С помощью АИЖК государство поощряет строительство новостроек и стимулирует спрос на квартиры во время кризиса.
Кредитование строится таким образом, чтобы каждый партнёр агентства предоставлял ипотеку и обслуживал клиентов по единым условиям : одинаковый первоначальный взнос и годовые %-ы. Единственное различие – в комиссионных.
Ставки АИЖК различаются в зависимости от:
Участниками программы агентства могут стать совершеннолетние граждане РФ, но не старше 65 лет. Проверяя клиента, смотрят на официальный доход, который можно подтвердить документально. На ежемесячные выплаты должно уходить не больше 45% от ЗП заёмщика.
Чтобы получить ипотеку в Агентстве, вам нужно:
Также проводится рефинансирование оформленных займов:
Стандартные условия ипотеки в агентстве следующие:
Агентство предоставляет практически все популярные ипотечные продукты, которые есть у банков.
У АИЖК есть программы поддержки , которые подойдут как для обычных граждан, так и для специализированных категорий населения:
«Социальная» программа предназначена для граждан, нуждающихся в жилье. На неё могут претендовать:
Условия такой ипотеки следующие:
«Военная ипотека»
предоставляется на таких условиях:
Вам могут помочь уменьшить процентную ставку по ипотеке в коммерческом банке в том случае, если стоимость квадратного метра дороже той, что установлена региональным министерством. Этого возможно добиться:
Оформить ипотеку через агентство можно в любом регионе, т.к. у него имеется широкая сеть банков-партнёров.
С агентством сотрудничают почти все топовые банки страны:
Для банков такое сотрудничество также выгодно тем, что АИЖК становится опорой банка в случае недостатка средств, полученных от комиссионных с клиента.
Преимущества ипотеки от агентства следующие:
Недостатки ипотечных займов в АИЖК таковы:
В сети можно заметить множество негативных отзывов о такой форме ипотеки. На самом деле, такая государственная поддержка не столь широко распространена. Не все коммерческие банки готовы идти на такие уступки, даже несмотря на то, что государство берёт на себя большую часть выплаты.
Заёмщики отмечают, что после подачи заявления и документов, банк сначала не требует выплаты взноса, потому как производится реструктуризация кредита. Однако как только следует отказ, займодатель сразу начисляет штрафы, из-за чего быстро возникает крупная сумма долга. Учтите, что оформление занимает месяц или более (проверка и принятие в банке и государственных учреждениях). Так что, если вы хотите взять ипотеку АИЖК, подготовьте бумаги в двух экземплярах: один – для агентства, а другой – для банка.
Сами сотрудники банков и госучреждений говорят, что механизм госпомощи ещё не функционирует на полную мощность: часто возникает много нестыковок между работой государства и банка. В целом, %-е ставки по ипотеке АИЖК не сильно ниже обычных ставок в банках. Зато при оформлении у партнёров агентства с вас возьмут приличную сумму – примерно 2% от суммы займа.
Больше всех ипотеку на условиях агентства предоставляют Сбербанк и ВТБ 24 (около 80% от всего ипотечного кредитования АИЖК). В своё время именно эти два банка стали первыми партнёрами агентства, а доверие к ним среди населения закрепилось благодаря оптимизированной системе подачи заявок и налаженного обслуживания клиента.
О программе социального ипотечного кредитования от Агентства смотрите в следующем видеосюжете:
