Виды вкладов принимаемых от физических лиц
Согласно Гражданского Кодекса банки могут предлагать своим клиентам вклады двух основных категорий:
Сберегательные вклады
Традиционные вклады физических лиц, с минимумом функций и условий, процентные ставки вкладов этого вида не высокие. В ряде случаев проводится
капитализация процентов, т.е. проценты по вкладу банк начисляет и добавляет к основной сумме вклада, тем самым увеличивая ее, что учитывается при каждым последующем начислении процентов.
Накопительные вклады
Вклады физических лиц для накопления крупной суммы. Это процентные вклады, которые можно пополнять в течении срока договора. Большинство банков предлагает такие вклады в рамках целевых комплексных программ, например: автомобильные вклады, жилищные или ипотечные вклады Валюта или рубли принимаются от клиента банка, после чего он может подать заявку на получение кредита на приобретение автомобиля или недвижимости. Если договор заключается в рамках ипотечной программы, то жилищные срочные вклады при
досрочном снятии средств для приобретения квартиры или дома не теряют установленную процентную ставку. Если же прерывание договора срочного вклада происходит по вкладам других видов, то процентная ставка равна ставке вклада до востребования.
Вклады для тех, кто намеревается сохранить некоторый контроль над своими денежными средствами. В отличие от накопительного вида вклада, здесь в рамках договора предлагается регулярная выплата процентов на расчетный счет или пластиковую карту, а также возможность свободно снимать денежные суммы, оставляя заранее установленный минимальный остаток. сберегательный вклад депозитный валютный
Следовательно, вкладчик всегда может рассчитывать на свои сбережения и периодически, например, ежемесячно или ежеквартально получает проценты.
Специализированные вклады
Каждый банк и агентство вкладов может предлагать специальные вклады для конкретных категорий клиентов. Например, для пенсионеров и ветеранов, студентов и учителей, работников здравоохранения и моряков. Обычно эта кампания предназначается для клиентов банка, которые уже получают через расчетные счета банка зарплату или пенсию, поэтому им выгодно делать в этой же организации новые вклады (рубли, доллары или евро).
Пенсионные вклады относятся к социальным, поэтому они позволяют делать первой взнос небольшого размера, имеют заманчивые условия, но могут быть открыты только при наличии пенсионного удостоверения по возрасту или по инвалидности.
Кроме того, агентство вкладов и банковские учреждения предлагают достаточно редкие и экзотические виды вкладов:
Металлические вклады
Существуют для получения дохода не только за счет процентных вкладов, но также играя на изменениях стоимости драгоценных металлов на мировых рынках. Сумма этого вклады фиксируется в граммах конкретного драгоценного металла, также в граммах начисляются проценты Вклады при этом остаются виртуальными, т.к. вкладчик покупает у банка слиток драгоценного металла, оставляет его на хранение в банке, но сам предмет договора даже не видит. Вкладчик вправе продать свой слиток обратно банку и получить расчет по текущему курсу данного драгоценного металла. Если же потребовать от банка предъявить слиток, то придется дополнительно заплатить за его изготовление и внести в бюджет 18% НДС. По закону, покупка мерных слитков в случае изъятия их из хранилища банка облагается НДС. В этом случае, реальные доходы по такому вкладу существенно уменьшатся. Поэтому на практике все операции такого рода проходят заочно или виртуально.
Индексируемые депозитные продукты
Это возможность получить доход благодаря изменению котировок одного из актива на мировых рынках без риска потерять сам актив (индекс Dow Jones, цена на нефть).
Валютные вклады
В банках можно открыть не только вклады «рубли», но также можно положить средства на валютный депозит (вклад евро или вклад доллар). Это не просто процентные вклады, но одновременно возможность надежно сберечь свои накопления во время снижения курса рубля по отношению к мировым валютам.
Мультивалютные вклады
Стоит также упомянуть мультивалютные вклады. Валюта может быть разная, но наиболее популярными уже долгое время продолжают оставаться доллары и евро. При этом первоначально делается, например, вклад евро, а после, в любой момент вкладчик может перераспределить средства из валюты, курс которой понижается, в валюту, курс которой повышается. Согласно договору мультивалютного вклада все эти манипуляции происходят без потери начисляемых процентов по вкладу, т.е. сохраняется доход по вкладу и получается выгода на игре повышения и понижения курсов валют. Удобно, что в рамках заключенного договора вкладчик имеет возможность дать банку долгосрочное распоряжение, где будет сказано о обязательном ежедневном поддержании пропорционального распределения денежных средств в указанных валютах вклада.
Страхование вкладов
Вклады физических лиц в рублях и валюте считается застрахованным, если банк числится в реестре банков - участников системы страхования вкладов.
Самому вкладчику не требуется предпринимать никакие действия в связи с этим. Следовательно, любые вклады (валюта евро и доллар, рубли) надежно застрахованы, а надзор поручен Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».
Но имеются некоторые исключения, указанные в Федеральном законе. Денежные средства не подлежат страхованию, если они:
Во всех остальных случаях вклады являются застрахованными и при необходимости будет проведена компенсация вкладов. Проценты по вкладу становятся застрахованными, если они по условиям договора причисляются к основной сумме вклада.
Денежные средства, размещаемые в кредитно-финансовых учреждениях, с целью хранения и получения выгоды, называют вкладами. Виды вкладов зависят от таких критериев, как: сроки размещения, функциональность, назначение и валюта.
В зависимости от периода, на который открываются депозиты, выделяют следующие их разновидности:
Существует отдельная классификация срочных банковских продуктов по функциональности: сберегательные, расчетные и накопительные.
В зависимости от того, кто открывает банковский депозит, различают вклады:
Здесь все просто - понятие и виды банковских вкладов зависят от валюты, в которой они вносятся и хранятся. Соответственно, есть депозиты в российских рублях - рублевые, в иностранной валюте - чаще всего в долларах и евро.
Отдельную категорию составляют мультивалютные вклады - одновременно вносятся в рублях, долларах и евро. Наибольшей востребованностью этот вид депозитов имеет во времена нестабильности национальной валюты.
Это основные разновидности кредитных продуктов. Дополнительно можно выделить ипотечные (на покупку недвижимости), индексируемые (зависят от определенных финансовых показателей, к примеру, инфляции), сезонные (период размещения - определенный период, например, посевная) и др.
В особую категорию относятся обезличенные металлические счета. Это специализированный счет, на котором учитывается движение драгоценного металла (золота, платины, серебра или палладии) в обезличенной форме.
Среди основных преимуществ данного вида банковского продукта:
Главные недостатки:
Вышеприведенная информация, позволяет узнать, какие бывают счета в банке. Разнообразие современных банковских продуктов позволяет каждому желающему подобрать именно тот вариант, который наилучшим образом удовлетворяет его запросам.
Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств клиентов и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства. Банк занимается кредитно-расчетным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами.
Основное направление в деятельности Сбербанка России состоит в оказании клиентам разнообразных услуг. Депозитные операции Сберегательного банка РФ связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты).
Депозит -- это определенные денежные средства (включающие стоимость ценных бумаг), которые субъекты депозитных операций вносят в банк или которые, в силу действующего порядка осуществления банковских и финансовых операций, на определенное время оседают на счетах в банках.
Сейчас депозиты являются основным источником (до 70%) ресурсов коммерческих банков.
Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Источники средств, помещаемые на депозиты, весьма разнообразны. Это средства на счетах предприятий, счетах заработной платы рабочих и служащих, счетах государственных учреждений и предприятий, которые временно не используются.
Депозиты (вклады) можно классифицировать следующим образом:
депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);
депозиты физических лиц.
По экономическому содержанию все вклады-депозиты могут быть сгруппированы:
по формам изъятия;
по порядку использования хранимых средств.
По форме изъятия средств депозиты принято подразделять на 3 группы:
срочные депозиты;
депозиты до востребования;
сберегательные вклады населения.
Вклады (депозиты) до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент. По вкладам до востребования выплачивается довольно низкий процент. В некоторых странах начисление процентов по вкладам до востребования вообще запрещено. Депозиты до востребования предназначены в первую очередь для осуществления текущих расчетов.
Срочными считаются вклады, вносимые в учреждения Сбербанка на срок не менее одного года. Срочные вклады бывают двух видов: собственно срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением о снятии средств. Собственно срочные вклады возвращаются владельцу в заранее установленный день, до того момента они «заблокированы» и банк может полностью распоряжаться ими. Размер вознаграждения, выплачиваемого клиенту, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Твердо, обозначенный срок хранения очень важен для поддержания ликвидности баланса банка. Разумеется, это и позволяет банкам начислять по срочным договорам повышенные проценты. Сумма срочного вклада остается неизменной в течении всего срока действия договора о срочном депозитном вкладе. Ее нельзя увеличить или уменьшить иначе, как досрочно расторгнув договор. Но при этом вкладчику начисляются проценты по пониженной ставке либо не начисляются вовсе. Срочные вклады нельзя использовать для текущих платежей. По истечению срока вклад может быть изъят вкладчиком в любой момент. Если сумма, первоначально вложенная как, срочный вклад, не изымается владельцем в установленный день, то в дальнейшем он может распоряжаться ею так же, как, и текущим счетом. Сроки, на которые принимаются такие вклады, подразделяются на четыре группы: от 30 до 89, от 90 до 179, от 180 до 359 и более 360 дней.
Если в случае собственно срочных вкладов по истечении договорного срока клиенту автоматически предоставляется право их изъятия в любой из последующих дней, то срочные вклады с предварительным уведомлением требуют подачи в банк специального заявления вкладчика. Обычно сроки уведомления следующие: от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 мес. Для каждой из этих групп вкладов устанавливаются соответствующие проценты. Отметим также, что срочные вклады занимают промежуточное положение между текущими и сберегательными вкладами.
Особое положение занимают сберегательные вклады. Основное их отличие от депозитов состоит в невозможности совершения платежей с таких счетов. Существуют различные виды сберегательных вкладов, открываемых физическим лицам: срочные, срочные с дополнительными взносами, накопительные, целевые, с предуведомленными платежами, с уведомлением об изъятии средств, вклады до востребования.
Сберегательные вклады изначально делаются с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Для сберегательных вкладов типичным является их медленный рост и то, что использование средств часто происходит через несколько лет. Отличительная особенность сберегательного вклада заключается в том, что его владельцу выдается свидетельство о наличии вклада, чаще всего сберегательная книжка.
В настоящее время Сбербанк России принимает от населения различные виды вкладов, причем не только в рублях, но, а также в долларах США и евро. Рассмотрим каждый из предоставляемых вкладов поподробнее.
Вклад «До востребования» (в рублях)
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада не ограничен. Минимальная сумма первоначального взноса при внесении наличными деньгами - 10 руб. При поступлении денежных средств в безналичном порядке размер первоначального взноса не ограничен. Процентная ставка по вкладу составляет 0,1% годовых.
Принимаются дополнительные взносы и производятся частичные выдачи со вклада. Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счета.
Вклад «Универсальный» (в рублях)
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 5 лет. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 10 рублей.
Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада, оговоренного в договоре и составляет 1 % годовых. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 рублей.
Вклад « Компенсационный» (в рублях)
Вклад принимается от лиц, имеющих право на получение предварительной компенсации в соответствии с Указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации. Срок вклада - 2 месяца. Сумма вклада определяется исходя из суммы компенсации, причитающейся вкладчику. Процентная ставка является фиксированной, и составляет 10 % годовых. Прием дополнительных взносов, а также выдача части вклада не производятся.
Вклад «Особый на 2 года» (в рублях)
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада- 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса и неснижаемого остатка составляет 30 000 руб. Минимальная сумма дополнительных взносов устанавливается территориальными банками самостоятельно и составляет не менее 5 000 руб.(для отделений Сбербанка России г.Москвы минимальная сумма дополнительных взносов составляет 5 000 руб).
Процентная ставка по вкладу является фиксированной и зависит от суммы неснижаемого остатка:
|
Сумма неснижаемого остатка |
Процентная ставка |
|
6,75% годовых |
|
|
7% годовых |
|
|
7,25% годовых |
|
|
1 000 000 руб. |
7,5% годовых |
Вклад «Зарплатный» (в рублях)
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 5 лет. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 10 рублей. Процентная ставка по вкладу составляет 1% годовых и является фиксированной.
По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 рублей.
Вклад «Пенсионный-плюс» (в рублях)
Вклад принимается от лиц, получающих пенсии от Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов. Срок вклада - 3 года. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 1 рубль. Процентная ставка по вкладу является фиксированной и составляет 4% годовых.
По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 1 рубля.
Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты окончания основного (пролонгированного) срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока. По суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.
Вклад «Пенсионный депозит» (в рублях)
Сроки хранения вклада: 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 2 года. Вклад принимается от лиц, получающих пенсии от Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов. Минимальная сумма первоначального взноса - 1000 рублей. Процентная ставка по вкладу составляет 6% годовых.(сроком 3 месяца и 1 день), 8% (сроком 6 месяцев) и 10% (сроком 2 года). процентная ставка является фиксированной. Прием дополнительных взносов, а также выдача части вклада не производятся.
Вклад Срочный пенсионный на 1 год и 1 месяц, и на 2 года» (в рублях)
Вклад принимается от лиц, получающих пенсии от Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов. Срок вклада: 1 год и 1 месяц, 2 года. Минимальная сумма первоначального и дополнительных взносов по вкладу- 300 рублей. Периодичность дополнительных взносов не ограничивается. Процентная ставка по вкладу является фиксированной и составляет 9% годовых (сроком 1 год и 1 месяц) и 9,5%(сроком 2 года).
Вклад «Накопительный» (в рублях).
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса - 10 000 руб., дополнительных взносов - 5 000 руб. Дополнительные взносы принимаются в течение первого года основного (пролонгированного) срока. Процентная ставка по вкладу составляет 8,5% годовых.
Вклад «Пополняемый депозит» на (1 год и 1 месяц) (в рублях)
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 1 год и 1 месяц.
Минимальная сумма дополнительных взносов - 1000 руб. Периодичность дополнительных взносов не ограничивается.
Процентная ставка является фиксированной, Расходные операции по выплате части вклада не производятся. Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты окончания основного срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока. Вкладчик может получать проценты, причисленные к остатку вклада.
Вклад «Молодежный» (в рублях)
Вклад принимается от лиц в возрасте от 14 до 23 лет. Срок вклада - 3 месяца и 1 день. Минимальная сумма первоначального взноса - 50 рублей, дополнительных взносов - 10 рублей. Периодичность дополнительных взносов не ограничивается. Процентная ставка по вкладу является фиксированной и составляет 6% годовых.
Вклад « Депозит» (в рублях)
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем.
Срок вклада 3 месяца и 1 день, 6 месяцев. Минимальная сумма первоначального взноса - 1000 рублей. Процентная ставка по вкладу составляет 5% (7%) годовых.
Вклад «До востребования» (в долларах США)
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада не ограничен. Минимальная сумма первоначального взноса при внесении наличными деньгами - 5 долларов США. При поступлении средств в безналичном порядке размер первоначального взноса не ограничен. Процентная ставка по вкладу составляет 0,25% годовых. Принимаются дополнительные взносы и производятся частичные выдачи со вклада. Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счета.
Вклад “Универсальный ” (в долларах США)
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 5 лет. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 5 долларов США. Процентная ставка по вкладу составляет 1% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада, оговоренного в договоре. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 5 долларов США.
Вклад “Особый» ” (в долларах США)
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем Срок вклада- 1 год и 1 месяц, 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса и неснижаемого остатка устанавливается территориальными банками самостоятельно и составляет не менее 1000 долларов США. Минимальная сумма дополнительных взносов устанавливается территориальными банками самостоятельно и составляет не менее 100 долларов США.
Вкладчик может в течение 30 календарных дней с даты открытия счета по вкладу изменить сумму неснижаемого остатка в сторону увеличения. В этом случае процентная ставка с даты открытия счета по вкладу устанавливается в размере, соответствующем новому неснижаемому остатку.
Вклад “Юбилейная рента ” (в долларах США)
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 долларов США, дополнительных взносов - 100 долларов США. Дополнительные взносы принимаются в течение первого года основного (пролонгированного) срока.
Процентная ставка по вкладу зависит от суммы первоначального взноса и составляет:
Вклад “Доллар-депозит ” (в долларах США)
Сроки хранения вклада: 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день,6 месяцев
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 долларов США.
Процентная ставка по вкладу зависит от суммы первоначального взноса и составляет:
Вклад “До востребования ” (в евро)
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада не ограничен. Минимальная сумма первоначального взноса при внесении наличными деньгами - 5 евро. При поступлении средств в безналичном порядке размер первоначального взноса не ограничен. Процентная ставка по вкладу составляет 0,1% годовых. Принимаются дополнительные взносы и производятся частичные выдачи со вклада. Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счета.
Вклад “Универсальный ” (в евро)
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 5 лет. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 5 евро. Процентная ставка по вкладу составляет 1% годовых. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 5 евро.
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 1 год и 1 месяц. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 евро, дополнительных взносов - 100 евро. Периодичность дополнительных взносов не ограничивается.
Расходные операции по выплате части вклада не производятся.
Вклад “Особый на 1 год и 1 месяц” (в евро)
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 1 год и 1 месяц. Минимальная сумма первоначального взноса и неснижаемого остатка устанавливается территориальными банками самостоятельно и составляет не менее 1000 евро. Минимальная сумма дополнительных взносов устанавливается территориальными банками самостоятельно и составляет не менее 100 евро.
Процентная ставка по вкладу зависит от суммы неснижаемого остатка и составляет:
|
Сумма неснижаемого остатка |
Процентная ставка |
|
6,5% годовых |
|
|
6,75% годовых |
|
|
100 000 евро |
7% годовых |
|
500 000 евро |
7,25% годовых |
Вкладчик может в течение 30 календарных дней с даты открытия счета по вкладу изменить сумму неснижаемого остатка в сторону увеличения. В этом случае процентная ставка с даты открытия счета по вкладу устанавливается в размере, соответствующем новому неснижаемому остатку.
Вклад “Особый на 2 года” (в евро)
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса и неснижаемого остатка устанавливается территориальными банками самостоятельно и составляет не менее 1000 евро. Минимальная сумма дополнительных взносов устанавливается территориальными банками самостоятельно и составляет не менее 100 евро. Процентная ставка по вкладу зависит от суммы неснижаемого остатка и составляет:
|
Сумма неснижаемого остатка |
Процентная ставка |
|
6,75% годовых |
|
|
7% годовых |
|
|
100 000 евро |
7,25% годовых |
|
500 000 евро |
7,5% годовых |
Вкладчик может в течение 30 календарных дней с даты открытия счета по вкладу изменить сумму неснижаемого остатка в сторону увеличения. В этом случае процентная ставка с даты открытия счета по вкладу устанавливается в размере, соответствующем новому неснижаемому остатку.
Вклад “Евро-депозит ” (в евро)
Сроки хранения вклада: 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, 6 месяцев. Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 евро. Процентная ставка по вкладу зависит от суммы первоначального взноса и составляет:
Срок вклада 1 месяц и один день
Срок вклада - 3 месяца и 1 день.
Срок вклада - 6 месяцев.
Вклад “Новый европейский на 1 год и 1 месяц”(в евро)
Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 1 год и 1 месяц. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 евро, дополнительных взносов - 100 евро. Периодичность дополнительных взносов не ограничивается. Процентная ставка по вкладу зависит от суммы первоначального взноса и составляет:
По всем выше перечисленным видам вкладов (в рублях) проценты причисляются к остатку по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты окончания основного (пролонгированного) срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока. По суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.
По истечении установленного срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания основного или пролонгированного срока. В течение очередного пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению. После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.
Страница 1
Депозиты (вклады) физических лиц представляют собой определенные суммы денежных средств, размещенные на хранение в банк от имени физического лица, за использование которых банк начисляет определенный процент.
Депозиты (вклады) составляют основную часть привлечённых средств любого банка.
Принятые от клиентов средства можно подразделить на:
а) вклады (депозиты) до востребования;
б) вклады (депозиты) срочные;
в) сберегательные вклады .
С точки зрения формирования ресурсной базы банка каждая из перечисленных групп имеет свою специфику, свои достоинства и недостатки.
Вклады (депозиты) до востребования - это средства в рублях и/или в валютах (если банк располагает лицензией, дающей ему право проводить также валютные операции), внесенные (переведенные) на банковские счета, которые их владельцы в соответствии с договором вклада (депозитным договором) могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив (направив) его в банк.
Преимущество размещения денег в банке на условиях «до востребования» - высокая ликвидность (быстрое обращение в «живые» деньги). Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительно невелик. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Несмотря на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, неснижаемый остаток, и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.
Банковский счет, открытый клиенту при первичном приеме от него вклада (депозита), далее является необходимым средством проведения расчетов и платежей. Договор между сторонами обязывает банк зачислять на счет и выдавать с него денежные суммы по распоряжению клиента. При этом банк не вправе определять направления использования соответствующих средств клиента, он также гарантирует последнему возможность беспрепятственного распоряжения этими средствами, но зато банку дается право использовать в своих целях находящиеся на счете клиента средства. За это банк обязан платить владельцу счета проценты в размере, определенном в договоре между ними (а при отсутствии в договоре такого условия - в размере, который считается обычным для вкладов до востребования). Практически это означает, что если в договор не внесено условие о безвозмездном характере пользования деньгами, находящимися на счете клиента, то банк обязан платить за их использование. Все это позволяет отнести средства клиента на расчетном счете к средствам до востребования.
Средства во вкладах физических лиц, даже если они оформлены как срочные, фактически следует относить к средствам до востребования, потому что физическое лицо в соответствии с российским законодательством имеет право изъять срочный вклад из банка по сути в любое время. Однако если в стране более или менее стабильная экономическая ситуация, то массового изъятия гражданами срочных вкладов можно особенно не опасаться .
Срочный вклад (депозит) - это деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владелец в соответствии с договором вклада (депозитным договором) обязуется не забирать из банка (не снимать со счета) до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Проценты, которые получит владелец срочного вклада (депозита), зависят от срока, суммы вклада (депозита) и выполнения им условий договора. Чем длительнее срок и больше сумма вклада (депозита), тем больше размер процентов. Существенным моментом является частота выплаты дохода: чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки.
С целью заинтересовать вкладчиков банки используют различные способы исчисления и уплаты процентов (простые проценты, сложные проценты, фиксированная процентная ставка, плавающая ставка и др.).
За последние три года продолжилась тенденция снижения уровня процентных ставок по депозитам физических лиц – это является отрицательной тенденцией для вкладчиков, так как уровень ставки по депозиту зачастую ниже уровня инфляции.
Интерес представляет, например, так называемая технология гибкого депозитного счета. Суть ее заключается в сочетании относительно небольшой суммы срочного вклада (депозита) и неограниченных довнесений и снятий средств сверх основной суммы вклада (депозита) в любое время. Другими словами, такая технология позволяет сочетать достоинства счета до востребования и срочного счета. При такой схеме размещения временно свободных средств клиент может выбрать наиболее приемлемый для него вариант банковской услуги, включая:
Классификация банковских рисков
В условиях широты сферы банковской деятельности и многообразия банковских продуктов и услуг, важно осуществить классификацию банковских рисков. В зависимости от определенных критериев, ее можно представить следующим образом (Таблица 1.1.) Классификация банковских рисков. Таблица 1.1. Критерии класс...
Ценные бумаги и их виды
В соответствии с приказом МФ РФ от 15.01.2001 г. № 2 “О порядке отражения в бухгалтерском учете операций с ценными бумагами” к ценным бумагам относятся: государственная облигация, облигация, вексель, чек, депозитный и сберегательный сертификаты, банковская сберегательная книжка на предъявителя, кон...
Первичный рынок
Это рынок первых и повторных эмиссий ценных бумаг, на котором осуществляется их первоначальное размещение. На первичный рынок приходят все ценные бумаги. Первичный рынок больше вторичного, но его оборот значительно меньше. Особенности первичного рынка: 1) Он внебиржевой, кроме Германии, Франции и Р...
Понятие банковского вклада знакомо практически каждому человеку. В соответствии с действующим законодательством так называют деньги, которые размещаются физическим лицом в банковском учреждении, для сохранения и извлечения дохода.
При этом у населения возникает множество вопросов, касающихся финансовых продуктов, которые предлагаются на этом рынке. Для того чтобы выбрать подходящий вариант депозита человеку следует понимать, какие существуют виды вкладов и чем они различаются.
Эксперты выделяют несколько аспектов, благодаря которым можно провести классификацию банковских депозитных вкладов. В основании такого разделения может находиться срок договора о размещении денежных средств, назначение банковского продукта, вопросы его функциональности и валютный фактор.
Размещаемые в банке депозиты с позиции сроков делят на 2 категории:
По критерию контроля над вносимыми деньгами вклады делят на 3 категории:
По стороне подписываемого договора депозиты делят на 2 категории:
По валютному фактору вклады в России могут быть 2 видов:
Кроме того, отдельно существует группа специальных финансовых продуктов, которые не подлежат отдельному классифицированию. В данном случае речь идет о сезонных, ипотечных, индексируемых, страховых и инвестиционных депозитах.
Давайте более подробно рассмотрим все типы банковских вкладов.
Под срочным вкладом принято понимать денежные средства, которые вкладчик передает в банковское учреждение на фиксированный срок, прописанный в заключенным договоре.
Как правило, банки предлагают потенциальным клиентам уже сформированные депозитные программы, которые рассчитаны на определенный срок. Это может быть 3, 6 или 12 месяцев, а также несколько лет.
По условиям такого депозита вкладчик сможет получить в полном размере оговоренную процентную ставку лишь в ситуации, когда он не будет забирать инвестированные средства до окончания договора. В противном случае банковское учреждение вернет деньги, но при этом значительно понизит сумму начисленных процентов.
Под вкладом до востребования принято понимать деньги, которые банк обязан будет вернуть клиенту в случае поступления от него соответствующего требования. В такой ситуации банки не могут полноценно распоряжаться полученными средствами. Они компенсирую это минимальной процентной ставкой, предусмотренной по такому финансовому продукта. Обычно разговор идет про 0,1%.
По условиям сберегательных вкладов чаще всего у клиента нет возможности пополнять или частично снимать, размещенные в банке средства. Такая ситуация не слишком удобна для многих клиентов. Чтобы компенсировать этот недостаток кредитное учреждение предлагает по таким депозитам максимальные проценты.
По условиям накопительных вкладов у клиента есть возможность вносить на открытый счет новые денежные средства. Такие банковские продукты удобны для накопления крупных сумм. Они очень удобны в ситуации, когда человек самостоятельно не может накопить денег для совершения дорогостоящей покупки. Также такие депозиты называют пополняемыми.
По условиям расчетного вклада у клиента сохраняется возможность в определенной степени контролировать собственные деньги и даже распоряжаться ими в пределах, установленных подписанным договором. Мы говорим о возможности проведения как приходных, так и расходных операций. Зачастую такой вклад называют универсальным.
Первый продукт предназначается для любого гражданина нашей страны без каких-то дополнительных ограничений. Денежные средства размещенные на каждом таком депозите защищены системой страхования вкладов.
Иногда банки для стимуляции спроса со стороны отдельных групп населения создают особые депозитные программы. В частности, они могут предназначаться для пенсионеров или для студентов.
Юридическое лицо также может открыть в банке вклад. Естественно, это будет специальный продукт, изначально рассчитанный для организаций и компаний.
Такие депозиты могут быть использованы для размещения временно свободных финансовых активов. Все конкретные условия такого вклада описаны в договоре. Обратите внимание, что такой депозит не будет защищен поименованной выше страховой системой.
Рублевый депозит не может быть открыть при помощи любой другой валюты. Вкладчик может положить на него исключительно российские рубли.
Валютный же вклад открывает только в валюте иностранных государств, которую банк принимает для данных целей. В России чаще всего используются евро или американские доллары.
Дополнительно принято выделять особые банковских продуктов, на которых вкладчик может разместить денежные средства в национальных валютах нескольких стран. Такие вклады получили название мультивалютных.
Существование такого большого количества разновидностей вкладов совсем неслучайно. Действуя таким образом, банковские учреждения стремятся создавать депозиты, которые бы подошли максимальному числу потенциальных клиентов. Такой подход позволяет привлекать в банки максимально возможное количество денег.
