Ta članek vam bo vzel približno 11 minut časa za branje.
Če ne želite izgubljati časa, si oglejte njegov povzetek:
Posojilna pogodba je dokument, v skladu s katerim se posojilodajalec zavezuje, da bo posojilojemalcu nakazal sredstva pod pogoji plačila, nujnosti in odplačila. Dogovor med finančno institucijo in prejemnikom posojila postane pravno veljaven šele po podpisu pogodbe. Ta dokument obravnava tudi pogoje transakcije in določa kazni za njihovo kršitev.
Po veljavni zakonodaji se potrošniška kreditna pogodba sklene v pisni obliki. Dokument je izpolnjen po vzorcu, zato je sestavljen iz splošnih in posameznih pogojev. Civilni zakonik podrobno določa vse zahteve za sestavo pogodb. Na primer, nianse transakcije, dogovorjene na individualni osnovi, se odražajo v posebni tabeli.
Pogoji pogodbe:
V pogodbi so natančno določeni podatki, obveznosti in pravice strank. Pozornost je namenjena izbiri načina izmenjave informacij med posojilodajalcem in posojilojemalcem. Finančna institucija je dolžna zagotoviti tudi varovanje zaupnih podatkov, ki jih prejme med obravnavo vloge, ki jo prejme od stranke.
Poleg tega se stranki dogovorita o postopku spreminjanja pogojev posla. Običajno se stranke dogovorijo, da se morebitne spremembe izvedejo sporazumno. Enostranska sprememba pogojev pogodbe lahko povzroči resne težave in pravne incidente, povezane z nepredvidenim povečanjem finančnega bremena. Posojilna pogodba banke, premišljena do najmanjših podrobnosti, ima pravno utemeljitev za vsak razdelek.
Vsako neupoštevanje pogojev pogodbe, sklenjene s posojilojemalcem, se šteje za resno kršitev. V najboljšem primeru se lahko spor reši s sklenitvijo poravnalne pogodbe. Če stranke niso pripravljene na kompromis, lahko dokazana dejstva o kršitvi pogojev transakcije služijo kot pravna podlaga za sodni spor.
Vsi členi pogodbe, ki opisujejo določene parametre transakcije, so združeni v ločene razdelke. Ukvarja se z vprašanji, povezanimi s storitvami, ki jih nudi posojilodajalec. Predmet, finančna vprašanja in pogoji transakcije si zaslužijo pozornost.
Struktura pogodbe vključuje:
Velike finančne institucije, ki upoštevajo pogoje posojilne pogodbe, uporabljajo univerzalno predlogo, v kateri se spreminjajo le nekateri elementi strukture dokumenta. Zakoni ne prepovedujejo razvoja edinstvene oblike pogodbe za vsako organizacijo, vendar odvetniki močno priporočajo, da bodite pozorni na posebne parametre transakcije.
V pogodbi je določen znesek kredita, o katerem se dogovorita stranki. Gre za količino denarja, ki je zagotovljena posojilojemalcu. Strošek potrošniškega posojila je sestavljen tudi iz obresti in dodatnih plačil.
Skupni stroški posojila (TCC) vključujejo:
Stroški transakcije morajo biti navedeni v posojilni pogodbi med banko in posojilojemalcem. Če je posojilo v dolarjih ali evrih, se dodatno upošteva menjalni tečaj. Ko stranka prejme informacije o velikosti TIC, lahko vidi znesek preplačila, oceni in se pripravi na redna plačila.
Finančni menedžerji, vključno s predstavniki kreditnih institucij, priporočajo, da posojilojemalec oceni dolžniško breme na podlagi lastnega dohodka v fazi izračuna optimalne cene posojila. Razlika med izposojenim zneskom in zneskom, ki se ga posojilojemalec zaveže vrniti posojilodajalcu, mora biti v razumnih mejah.
Ob prevzemu obveznosti iz naslova posojila mora posojilojemalec jasno izračunati svojo sposobnost odplačevanja v skladu z vsemi pogoji posojilne pogodbe.
Vračilo je eden glavnih pogojev za kreditiranje. Stranka s prevzemom dolžniških obveznosti zagotavlja njihovo pravočasno poplačilo. V nasprotnem primeru ima upnik pravico zahtevati odškodnino v obliki odškodnine s prodajo zavarovanja, pridobitvijo porokov ali uporabo kazni.
Posojilna pogodba mora vsebovati:
Plačilni načrt je sestavljen v obliki enega od razdelkov pogodbe ali kot priloga. Priporočljivo je, da se o urniku pogovorite z zaposlenim v finančni instituciji. S skupnimi močmi je mogoče razviti najbolj donosen in dobro premišljen načrt plačil.
Če se odloči za prisilno plačilo dolga, je treba zaposlene v finančni instituciji uradno opozoriti na takšno odločitev. Možnost predčasnega odplačila posojila sicer dopušča veljavna zakonodaja, vendar to ne pomeni, da je stranki zagotovljen prihranek. Nekateri posojilodajalci zahtevajo, da plačate provizijo za predčasno odplačilo dolga ali počakate do konca moratorija (približno šest mesecev od datuma transakcije). O tem odtenku bi morali razmišljati v fazi podpisovanja dokumentov.
Posojilna pogodba mora vsebovati uradno stališče upnika o vprašanju predčasnega odplačila dolžniških obveznosti.
Sankcije za kršitev predhodno dogovorjenih parametrov transakcije so potrebne, da bi pritegnili brezvestno stranko k poplačilu dolga ali da bi našli druge načine za rešitev obstoječega problema (konsolidacija, prestrukturiranje ali refinanciranje posojila). Posojilna pogodba banke s posojilojemalcem predpisuje odgovornost za izpolnjevanje pogojev posla. Pod opisom možnih kazni je dodeljen cel razdelek, ki navaja višino kazni in postopek plačila glob.
Priljubljeni načini za kršitev pogojev pogodbe:
Zamuda je glavni vzrok sporov med posojilojemalci in posojilodajalci. Kazni so pogosto v obliki kazni ali obresti za neizpolnitev plačilne obveznosti. Posojilodajalec ima pravico nadaljevati z nabiranjem obresti skupaj s kaznimi. Če stranka dolgo časa namerno ignorira plačila za uporabo izposojenih sredstev, ima finančna institucija možnost, da se obrne na sodišče za prisilno izterjavo dolga.
Zavarovano potrošniško posojilo velja za ugodnejšo finančno rešitev za posojilojemalca od njegove protipostavke - nezavarovanega (hitrega) posojila. Stranka lahko ponudi nepremičnino v zavarovanje ali vključi poroka. Porok je fizična ali pravna oseba, ki se v primeru plačilne nesposobnosti posojilojemalca zaveže poplačati dolžniško obveznost. Dokumenti, ki urejajo postopek jamstva, so sestavljeni ločeno, vendar se vedno uporabljajo v povezavi s posojilno pogodbo.
Dodatne oblike garancije posla:
Posojilna pogodba banke predpisuje pogoje za izterjavo dolgov, vključno z vključitvijo porokov in vpisom zavarovanja. Za dolgoročno posojilo ali za pridobitev velikega posojila lahko banka zahteva, da zavarujete življenje in zdravje posojilojemalca. Ciljno potrošniško kreditiranje je povezano tudi z zavarovanjem premoženja, ki se kupi s sredstvi, prejetimi v posojilo.
V idealnem primeru bi moral posojilojemalec k preučevanju pogojev posojilne pogodbe vključiti izkušenega odvetnika, vendar nima vsaka stranka finančnih institucij možnost plačati za delo takega strokovnjaka. Da ne bi postali žrtev brezvestnih upnikov, boste morali skrbno preučiti "pasti" in "slepe točke" posojilne pogodbe banke s posojilojemalcem.
Glavni triki brezobzirnih upnikov:
Sheme goljufij so običajno napol legalne. Z drugimi besedami, bančni uslužbenci lahko zamolčijo nekatere izjemno pomembne pogoje pogodbe in se osredotočijo le na koristi transakcije. Banka lahko enostransko spremeni pogoje kreditiranja, če je taka možnost določena v dokumentih. Za korist je dovolj, da se posojilojemalec o parametrih transakcije pogovori s predstavnikom finančne institucije.
Na primer, ne smete brezpogojno verjeti v ničelno obrestno mero, saj je brezobrestno posojanje zakonsko prepovedano.
Pogodba mora potrditi:
Številne pogodbene klavzule so zgolj formalne narave, vendar zavajanje banke močno ni priporočljivo. Če se podatki potencialne stranke izkažejo za nezanesljive, se posojilo zavrne. Pogodbo o bančnem posojilu sestavijo strokovnjaki s področja sodne prakse ob sodelovanju finančnih menedžerjev. Banka izdela vse nianse transakcije do najmanjših podrobnosti.
Posebno omembo si zasluži pogodba, po kateri se posojila izdajo več osebam. Soposojilojemalci si delijo pravice in obveznosti. Obstaja veliko dodatnih odtenkov, ki jih bo treba upoštevati v primeru skupne transakcije, vendar so v bistvu vsi povezani z razdelitvijo obveznosti glede odplačila dolga.
In posojilojemalec. V skladu s členom 819 Civilnega zakonika Ruske federacije se banka ali druga kreditna institucija (upnik) na podlagi posojilne pogodbe zavezuje, da bo posojilojemalcu zagotovila sredstva (kredit) v višini in pod pogoji, določenimi s pogodbo, in posojilojemalec se zavezuje, da bo prejeti denarni znesek vrnil in nanj plačal obresti.
Posojilna pogodba se sklene v pisni obliki. V primeru neizpolnjevanja te zahteve se pogodba šteje za neveljavno.
Zakon ne določa jasne strukture posojilne pogodbe, vendar praviloma vključuje naslednje postavke.
Preambula. Vsebuje imena strank, ki podpisujejo posojilno pogodbo.
Predmet pogodbe. Tu je predpisana vrsta posojila, njegov namen, znesek, pogoji izdaje in odplačila posojila.
Postopek za odobritev posojila. Odraža, katere dokumente posojilojemalec predloži posojilodajalcu. Izraz, oblika in postopek za izdajo sredstev s strani banke posojilojemalcu.
Postopek obračunavanja, plačila obresti, provizij in vračila posojila. Tu je navedena obrestna mera za posojilo. Postopek za izračun obresti na posojilo, kako jih plača posojilojemalec. Kako bo posojilo odplačano - anuiteta ali diferencirana plačila. Pod kakšnimi pogoji je predčasno odplačilo posojila. Velikost in postopek za izračun provizij za posojilo. Kdaj in kako se uporabijo kazni itd.
Načini za zagotovitev vračila posojila. Tukaj je navedena številka in vsebina zastavne pogodbe, garancije tretjih oseb itd.
Pravice in obveznosti strank. Na primer, upnik ima pravico predpisati primere, ko lahko predčasno zahteva vračilo dolga, in tudi navesti, da lahko brez soglasja posojilojemalca svoje pravice po pogodbi prenese na drugo kreditno institucijo. Posojilodajalec pa je dolžan dati posojilo stranki pod pogoji in v rokih, ki jih določa posojilna pogodba.
Posojilojemalec lahko od banke zahteva posojilo v višini, pod pogoji in v roku, določenem v posojilni pogodbi. Odgovornosti na primer vključujejo pravočasno odplačilo posojila in plačilo posojil v roku, določenem s pogodbo. V primeru okoliščin, ki so ali lahko povzročijo neizpolnjevanje ali nepravilno izpolnjevanje pogojev posojilne pogodbe, morate o tem takoj obvestiti banko.
Odgovornost strank. Predvideva odgovornost strank za kršitev pogojev pogodbe in ustrezne sankcije.
Pravni naslovi, podatki in podpisi strank.
Obvezne podrobnosti posojilne pogodbe, razen podpisov, pečata, oštevilčenja in naziva, so datum in kraj njenega podpisa. Obresti se obračunajo šele od trenutka, ko je znesek sredstev knjižen na račun posojilojemalca, in ne ob sklenitvi posojilne pogodbe.
Vsaka posojilna pogodba je pravna pogodba, po kateri je banka ali druga kreditna organizacija (upnik) dolžna posojilojemalcu zagotoviti sredstva (kredit). Po drugi strani se posojilojemalec zaveže, da bo vrnil znesek denarja, ki ga je prejel od kreditne institucije, in plačal zapadle obresti. To določbo ureja prvi odstavek 819. člena Civilnega zakonika Ruske federacije.
Pojem posojilne pogodbeV skladu s posojilno pogodbo se banka ali druga kreditna institucija (upnik) zaveže, da bo posojilojemalcu izdala določena sredstva (kredit) pod pogoji in v znesku, ki ga določa pogodba. Po drugi strani pa je posojilojemalec dolžan vrniti prejeto posojilo in plačati obresti nanj v predpisanem roku. V zvezi s posojilno pogodbo se uporabljajo pravila, ki jih določajo norme posojilne pogodbe, če kaj drugega ni določeno z zakonom in ne izhaja iz bistva pogodbe. Posojilna pogodba: predmet pogodbePredmet posojilne pogodbe je lahko samo gotovina v negotovinski in gotovinski obliki, ne le v rubljih, ampak tudi v tuji valuti. Takšna pogodba je dvostranska, saj se banka zaveže, da bo zagotovila posojilo, posojilojemalec pa mora vrniti znesek prejetega posojila in pravočasno plačati obresti. Hkrati ima posojilojemalec pravico zahtevati posojilo, banka pa pravico zahtevati njegovo vrnitev in plačilo obresti. V primerjavi s posojilno pogodbo, ki je pravi posel, je posojilna pogodba sporazumni posel in začne veljati, ko se stranki dogovorita o posojilu. Prav tako je posojilna pogodba plačana, saj je plačilo obresti po pogodbi eden od bistvenih pogojev. Vključitev pogoja o izdaji brezobrestnega posojila v to pogodbo povzroči neveljavno transakcijo. Stranki in oblika posojilne pogodbeUpniki po posojilnih pogodbah so lahko banke in nebančne kreditne in depozitne organizacije, ki imajo ustrezne licence Banke Rusije. Posojilojemalci so vse fizične in pravne osebe, ki imajo poslovno in poslovno sposobnost. V skladu s členom 820 Civilnega zakonika Ruske federacije mora biti posojilna pogodba sklenjena izključno v pisni obliki. V primeru neupoštevanja pisne oblike se pogodba šteje za nično. V praksi banke oblikujejo standardne standardne kreditne pogodbe, ki so pristopne pogodbe. Če posojilna pogodba vsebuje določbo o zastavi nepremičnine, je predmet obvezne državne registracije v skladu s postopkom, določenim z zveznim zakonom z dne 21. julija 1997 št. 122-FZ »O državni registraciji pravic do nepremičnine«. in transakcije z njim«. V skladu z normami civilnega prava se lahko posojilna pogodba sklene z izmenjavo dokumentov s pomočjo telegrafa, teletipa, telefona, elektronske ali druge komunikacije, ki omogoča ugotovitev, da dokument resnično izvira od pogodbene stranke. Zdaj se pogosto izvajajo transakcije, pri katerih se uporablja elektronski digitalni podpis, ki je popolnoma skladen s preprosto pisno obliko. Glavne sestavine posojilne pogodbeZakon ne opredeljuje jasne strukture posojilne pogodbe, vendar bi morala praviloma vsebovati naslednje razdelke.
Vsebuje imena strank, ki podpišejo posojilno pogodbo.
V tem razdelku je treba navesti vrsto posojila, njegov namen, znesek, pogoje izdaje in vračila denarja.
Določa, katere dokumente posojilojemalec predloži posojilodajalcu. Izraz, oblika in postopek za izdajo posojila s strani banke posojilojemalcu.
Tukaj je treba navesti višino obrestne mere za koriščenje posojila. Postopek za izračun obresti na posojilo, kako jih posojilojemalec plača. Način odplačevanja kredita - anuiteta ali diferencirana plačila. Kakšni so pogoji za predčasno odplačilo posojila. Koliko in v kakšnem vrstnem redu se zaračunajo provizije pri posojilu. V katerih primerih in kako se uporabljajo kazni, njihova višina itd.
V tem razdelku je navedena številka in vsebina zastavne pogodbe, poroštvo tretjih oseb in drugi pogoji.
Upnik ima pravico v pogodbi navesti primere, ko lahko zahteva predčasno odplačilo dolga. Prav tako lahko brez soglasja posojilojemalca svoje pravice po pogodbi prenese na drugo kreditno institucijo. Hkrati je posojilodajalec dolžan izdati posojilo stranki pod pogoji in v rokih, določenih s posojilno pogodbo. Posojilojemalec ima pravico od kreditne organizacije zahtevati posojilo v znesku, pod pogoji in v roku, ki so določeni s posojilno pogodbo. Odgovornosti posojilojemalca vključujejo pravočasno odplačilo posojila in plačilo obresti v roku, določenem v pogodbi. Če nastopijo okoliščine, ki so povzročile ali bi lahko povzročile neizpolnjevanje ali nepravilno izpolnjevanje pogojev posojilne pogodbe, mora posojilojemalec o tem nemudoma obvestiti kreditno institucijo.
Ta del pogodbe določa odgovornost strank za kršitev pogojev pogodbe. Navedene so ustrezne sankcije.
Sklenitev posojilne pogodbePred sklenitvijo osnutka pogodbe posojilodajalec ponudi dokumente, ki potrjujejo plačilno sposobnost posojilojemalca. Seznam dokumentov ni zakonsko določen, običajno ga sestavi upnik. Po pripravi vseh potrebnih dokumentov posojilojemalec pripravi vlogo za posojilo, ki mora običajno vsebovati naslednje podatke:
Za sklenitev posojilne pogodbe morata biti izpolnjena dva pogoja:
Vzorec posojilne pogodbe
|
POSOJILNA POGODBA Podrobnosti o posojilni pogodbi Št. posojilne pogodbe Datum sklenitve Mesto (kraj sklenitve) Stranki posojilne pogodbe: Banka: Kazkommertsbank JSC, 050060, Almaty, 135zh Gagarin Ave., MFO 190501926, TIN 600400055239, rezident, gospodarski sektor koda 4, ki ga zastopa _________________________________, ki deluje na podlagi ____________________________________ Posojilojemalec: Ime in priimek Številka identifikacijskega dokumenta, kdo in kdaj ga je izdal TIN Naslov stalnega prebivališča Oznaka stanovanja Šifra gospodarskega sektorja Izdano s strani banke posojilojemalcu Kartica Odprta na tekočem računu banke ( v nadaljevanju račun) Kartični račun, odprt pri banki (v nadaljevanju kartični račun) Delodajalec kreditojemalca - udeleženec plačnega projekta banke (v nadaljevanju delodajalec) je sklenil posojilno pogodbo, kot sledi: 1. ČLEN POSAMEZNI POGOJI ZA POSOJILOJEMALCA Oddelek 1. Parametri posojila: Znesek posojila 1.1. na kartični račun z bonus kartičnim računom z debetno kartico s platinasto kartico: kartica: kartica: 1.2. Pogodba, na podlagi katere je bilo odobreno posojilo na plačilno kartico kreditojemalca, ki ni kartica, ki jo je izdala banka, po kateri se na kartico prenese naslednji dolg v znesku neporavnanega dolga kreditojemalca po pogodbi. , vključno z: zneskom neporavnanega posojila (glavni dolg) zneskom neplačanih nadomestil 2. člen Poplačilo dolga po posojilni pogodbi: 2.1. Minimalno mesečno plačilo: ob odobritvi posojila za 10% porabljenega zneska posojila, vendar ne manj kot 4000 tenge/30 USD kartični račun na bonus kartici/za ZDA/20 evrov, in nadomestilo, nabrano na porabljenem znesku posojila do kartico Platinum ob odobritvi posojila za najmanj ___ % porabljenega zneska dobroimetja in porabljenega zneska dobroimetja v dobro kartičnega računa z debetno kartico 2.2. Proizvedeno s prenosom kartičnega računa na bonus kartico s strani posojilojemalca in/ali tretje osebe na kartični račun na platinasti kartici denarja in/ali pologom denarja prek Zneska, plačanega nad celotnim dolgom posojilojemalca, na blagajni in / ali bankomat banke v času odplačila: naslednji kartični račun in prodaja - banka vrne kateremu koli kartičnemu računu posojilojemalca na debetni kartici, ki jo je odprla banka, pravico, določeno v odstavkih. pri banki v valuti posojila; 4.1.1. kreditne pogodbe ali - banka pusti na kartičnem računu na bonus kartici/platinasti kartici, če kreditojemalec nima kartičnega računa na debetni kartici v valuti kredita, kartični račun na debetni kartici 3. oddelek. . Zavarovanje: Izpolnjevanje obveznosti posojilojemalca po pogodbi je zavarovano z lastnikom, vlagateljem, garantom Znesek odmere/pologa/jamstva Ta podpis posojilne pogodbe je tudi podpis pogojev posojilne pogodbe s strani posojilojemalca in banke. naveden na hrbtni strani posojilne pogodbe (Splošni pogoji posojilne pogodbe). Podpisi pogodbenih strank: Banka ________________________________ Posojilojemalec______________________________ (hrbtna stran) 1 SPLOŠNI POGOJI POSOJILNE POGODBE ČLEN 2. DEFINICIJE Izrazi, uporabljeni v posojilni pogodbi, imajo naslednji pomen: Kartica – platinasta kartica, ki jo izda banka in/ali Bonus kartica GoCard/Gold in/ali debetna kartica skupaj in vsaka posebej; kartica - račun - bančni računi, skupaj in vsak posebej, ki jih banka odpre posojilojemalcu kot imetniku kartice; Posojilo – revolving posojilo, ki ga banka zagotovi posojilojemalcu v skladu s pogoji te posojilne pogodbe; Znesek posojila - sredstva posojila na ločenem (enem) kartičnem računu posojilojemalca; prekoračitev - znesek, ki ga porabi posojilojemalec, ki presega znesek kredita, ki je na voljo na kartičnem računu. Dopust prekoračitve je kršitev pogojev posojilne pogodbe s strani posojilojemalca; obdobje poročanja - koledarski mesec (začne se s prvim dnem vsakega koledarskega meseca in konča z zadnjim dnem), v katerem se znesek posojila v celoti ali delno porabi. Ne glede na datum porabe posojila (v celoti ali delno) se obdobje poročanja konča zadnji dan koledarskega meseca, v katerem je bil porabljen znesek posojila; odplačilna doba - obdobje, v katerem je treba znesek posojila, uporabljen v obdobju poročanja, in natečene obresti vrniti banki z mesečnim plačilom zneska, določenega v 2. razdelku "Odplačilo dolga po posojilni pogodbi" 1. člena posojila. dogovor. Odplačilna doba začne teči naslednji dan po dnevu poteka poročevalskega obdobja; Minimalno mesečno plačilo – znesek, ki je predmet obveznega plačila banki v obdobju odplačevanja v znesku, določenem v 2. razdelku »Odplačilo dolga po posojilni pogodbi« 1. člena posojilne pogodbe. 3. ČLEN. PREDMET POSOJILNE POGODBE 3.1. Banka kreditojemalcu, ki je imetnik kartice, odobri kredit z rokom zapadlosti v skladu s točko 3.7. Posojilna pogodba. Posojilo se zagotovi v znesku in na kartični račun, ki je določen v 1. poglavju »Kreditni parametri« 1. člena posojilne pogodbe. 3.2. Če je dolg prenesen na kartico z druge plačilne kartice kreditojemalca, ki jo je izdala banka, potem znesek posojila, danega po pogodbi, ki ga uporablja kreditojemalka, pogodbenici priznata kot uporabljena po tej posojilni pogodbi, znesek pa neporavnanega dolga posojilojemalca v skladu s pogodbo v znesku, določenem v 1. razdelku "Parametri posojila" 1. člena pogodbe - kot znesek posojila, zagotovljenega v skladu s pogoji te posojilne pogodbe, uporabljen v obdobju poročanja ( obdobje poročanja za navedeni znesek porabljenega posojila je koledarski mesec, v katerem je sklenjena ta posojilna pogodba). Vračilo porabljenega zneska posojila se izvede v skladu s členom 3.7. te posojilne pogodbe. Stranki sta se strinjali, da sklenitev te posojilne pogodbe pomeni odpoved pogodbe/določb pogodbe v zvezi z zagotavljanjem posojila, če je posojilo zagotovljeno ob upoštevanju, da se posojilojemalcu po pogodbi prekine. 3.3. Pobiranje provizij, nadomestil za uporabo kredita (zapadli znesek dolga pri odplačilu kredita, prekoračitev) izvaja banka v skladu s tarifo banke (v nadaljevanju Tarifa*), ki jo Kreditojemalec je bil seznanjen ob sklenitvi kreditne pogodbe in bo kreditojemalca naknadno obveščen (v primeru spremembe Tarif) z objavo ustreznih objav v poslovalnicah, poslovalnicah banke, kot tudi na elektronskih spletnih straneh banke na internetu. na e-naslovu: www..kkb..kz., www.gocard.kz Te spremembe in/ali dopolnitve začnejo veljati z dnem objave na navedeni elektronski spletni strani banke. 3.4. Posojilo se posojilojemalcu zagotovi za potrošniške namene. 3.5. V času veljavnosti kartice ima posojilojemalec pravico do uporabe dobroimetja pri opravljanju kartičnih transakcij: pri plačilih za blago, dela, storitve, za plačilo provizij banke, denarna nakazila itd., Vklj. s pridobitvijo gotovinskega posojila, vendar ob upoštevanju, da se lahko prejem gotovine s kartičnega računa z uporabo bonus kartice izvede v višini največ 40% zneska posojila / v drugem znesku, določenem z internimi akti banke po sklenitev posojilne pogodbe (spremembe so posojilojemalcu obveščene na način, podoben postopku, določenem v členu 3.3 posojilne pogodbe). 3.6. Za uporabo posojila posojilojemalec plačuje banki nadomestilo po stopnjah v skladu s Tarifo. Nadomestilo se obračuna dnevno na znesek posojila, ki ga posojilojemalec dejansko porabi. Odštevanje roka za obračunavanje obresti se začne od trenutka, ko posojilojemalec bremeni znesek dobroimetja s kartičnega računa. Znesek nadomestila se izračuna glede na število dni, ko posojilojemalec uporablja znesek kredita, na podlagi izračuna 360 koledarskih dni v letu. 3.7. Dolg po posojilni pogodbi, ki je nastal v obdobju poročanja, je predmet odplačila v obdobju odplačevanja: a) v znesku, ki ni nižji od zneska minimalnega mesečnega plačila, če je znesek posojila, ki ga je posojilojemalec porabil v obdobju poročanja preseglo minimalno mesečno plačilo, b) celoten znesek, porabljen v obdobju poročanja, če je posojilo in nastali znesek posojila, ki ga je uporabil posojilojemalec v obdobju poročanja, manjši ali enak minimalnemu mesečnemu plačilu. 3.8. Če je obveznost iz klavzule 3.7. Posojilne pogodbe: a) pravilno izpolnjen s strani Posojilojemalca - potem znesek Posojila, ki ga je Posojilojemalka vrnila, Banka povrne za nadaljnjo uporabo s strani Posojilojemalca, razen če pogoji Posojilne pogodbe določajo drugače; b) kršil posojilojemalec, ki ni v posebnem razmerju z banko - od prvega dne zamude (prvi dan v mesecu, ki sledi koledarskemu mesecu, v katerem je obveznost plačila minimalnega mesečnega plačila ali zneska v skladu z odst. b) odstavka 3.7 je kršen. posojilne pogodbe) za zapadli znesek banka obračuna obresti v povečanih zneskih, predvidenih s Tarifo, glede na dejansko število dni, ko posojilojemalec uporablja zapadli znesek posojila, na podlagi izračuna 360 koledarskih dni a. leto. c) kršil posojilojemalec, ki je z banko povezan s posebnimi odnosi - od prvega dne zamude (prvi dan v mesecu, ki sledi koledarskemu mesecu, v katerem je obveznost plačila minimalnega mesečnega plačila ali zneska v skladu z odstavki b) odstavka 3.7 je kršen. kreditne pogodbe) za zapadli znesek za vsak dan zamude banka zaračuna kazen v višini v skladu s Tarifo, s katero se kreditojemalec seznani ob sklenitvi kreditne pogodbe (spremembe kreditojemalca obvesti v na podoben način kot v členu 3.3 posojilne pogodbe). Znesek kazni se izračuna na podlagi 360 koledarskih dni na leto. 3.9. Posojilojemalec mora dovoljeno prekoračitev v obdobju poročanja in obračunane obresti na znesek prekoračitve odplačati najpozneje v enem koledarskem mesecu takoj po obdobju poročanja. Obračunavanje obresti na znesek prekoračitve stanja, ki ga odobri posojilojemalec, se izvaja po stopnjah, določenih s tarifami banke, glede na dejansko število dni, ko posojilojemalec uporablja prekoračitev, na podlagi izračuna 360 koledarskih dni v letu. 3.10. Zavarovanje za izpolnitev obveznosti posojilojemalca po posojilni pogodbi je sredstvo zavarovanja, določeno v 3. razdelku "Varščina" 1. člena posojilne pogodbe. Pogodbe o zavarovanju so sestavljene v obliki, ki jo določi banka. 3.11. Banka je prejela soglasje posojilojemalke za posredovanje informacij o posojilojemalcu kreditnim uradom, kot tudi informacij v zvezi z izpolnjevanjem obveznosti strank. 4. ČLEN PRAVICE IN OBVEZNOSTI 4.1. Banka ima pravico: 4.1.1. Za neposredni dvig (odpis), vklj. v primerih, navedenih v klavzuli 5.1. in 6.5. Posojilne pogodbe, vse zneske trenutnih in zapadlih dolgov Posojilojemalca po Posojilni pogodbi (vključno z, a ne omejeno na, zneski: Posojilo, nadomestilo, prekoračitev, provizije, kazni, izgube, povezane s kršitvijo posojilojemalca obveznosti po posojilni pogodbi, stroški notarskega overjanja točnosti kopij posojilne pogodbe, priloženih plačilnim dokumentom banke), s katerega koli bančnega računa posojilojemalca, odprtega pri banki in pri kateri koli drugi banki (organizacije izvajanje določenih vrst bančnih poslov) na ozemlju Republike Kazahstan in v tujini (vklj. s kartičnega računa in računa)), z: neposredno bremenitvijo bančnih računov posojilojemalca v banki na podlagi nalogov banke ali drugih dokumentov, ki jih določa veljavna zakonodaja Republike Kazahstan in/ali notranji predpisi. dokumenti banke in/ali predložitev na bančne račune posojilojemalca, odprte v banki in/ali kateri koli drugi banki (organizacije, ki opravljajo določene vrste bančnih poslov) na ozemlju Republike Kazahstan in zunaj njenih meja, izvršeno brez sprejem plačilnih zahtevkov za naloge (s priloženo notarsko overjeno kopijo posojilne pogodbe - če je potrebno) ali drugih dokumentov, potrebnih za izvedbo neposrednega in / ali neizpodbitnega dviga (odpisa) denarja. Če je na bančnem računu kreditojemalca dovolj denarja, mora biti plačilni dokument banke (vključno z zahtevkom za plačilo-instrukcijo) izvršen za znesek denarja, ki je v njem naveden, za dvig (odpis) celotnega zneska denarja pa določeno v plačilnem dokumentu banke - v primeru pomanjkanja denarja - hraniti v indeksu kartic na bančni račun posojilojemalca. V primeru neposrednega dviga (odpisa) denarja v valuti, ki ni valuta posojila, se konverzija dvignjenega denarja v valuto posojila izvede v skladu z zahtevami valutne zakonodaje: pri prodajni ali nakupni tečaj dvignjene valute ali valute posojila, ki ga določi banka, in/ali po menjalnem tečaju dvignjene valute do valute posojila, ki ga določi banka, z zbiranjem provizije na račun posojilojemalca. zneski za preračun v skladu s Tarifo (tudi pri odbitku provizije za preračun od preračunanih zneskov); 2) v primeru dviga (odpisa) z računov posojilojemalca v drugih bankah - po menjalnem razmerju, določenem s tarifami zadevne banke, z zbiranjem provizije za konverzijo na račun posojilojemalca (vključno z odtegljajem provizija za konverzijo od preračunanega zneska); 4.1.2. zahtevati in od posojilojemalca prejeti potrebne informacije in dokumente v roku, ki ga določi banka, pri čemer je kreditojemalec odgovoren za točnost teh podatkov in dokumentov; 4.1.3. Enostransko spreminjati višino kredita, pri čemer je treba upoštevati stanje na računih, plačilno in pogodbeno disciplino kreditojemalca, njegovo plačilno sposobnost in kreditno sposobnost ter pri tem upoštevati: - spremembo zneska kredita, odobrenega na debetno kartico. pred tem je treba predložiti ustrezno pisno vlogo posojilojemalca banki; - če posojilojemalec v 10 koledarskih dneh od zneska posojila, v trenutku, ko je banka spremenila znesek, dodeljen bonus kartici in/ali platinasti kartici, ni zaprosil banke s pisno izjavo o nestrinjanju z novoustanovljeno znesek posojila, se šteje, da je posojilojemalec nove pogoje sprejel. Ko posojilojemalec odda omenjeno vlogo, bo po presoji banke znesek posojila povrnjen na prejšnji znesek ali pa bo banka uveljavila svojo pravico do odpovedi posojilne pogodbe v skladu s členom 6.7. Posojilna pogodba. 4.1.4. Kadar koli po lastni presoji (enostransko) začasno ustavi ali prekine zagotavljanje posojila, ne da bi o tem obvestil posojilojemalca, vklj. v primerih, navedenih v klavzuli 5.1. posojilne pogodbe, v primeru prekoračitve, zamude pri odplačilu posojila in / ali plačila nadomestila, drugih dolgov po posojilni pogodbi. 4.1.5. Enostransko spremenite obdobje poročanja in odplačilno dobo ter znesek minimalnega mesečnega plačila - spremembe se posredujejo posojilojemalcu na podoben način, kot je določeno v točki 3.3 posojilne pogodbe. 4.1.6. Brez pridobitve dodatnega soglasja posojilojemalca: (i) odstopiti svoje pravice (terjatve) iz posojilne pogodbe tretjim osebam s prenosom vseh potrebnih dokumentov in informacij, ki potrjujejo veljavnost pravice do zahtevka; (ii) naročiti tretjim osebam, da izterjajo dolg posojilojemalca po posojilni pogodbi, in jim zagotoviti informacije in dokumentacijo, potrebno za izvršitev naročila banke. 4.2. Posojilojemalec ima pravico: 4.2.1. Predčasno odplačati dolg po posojilni pogodbi, vključno s plačilom zneska, ki presega znesek minimalnega mesečnega plačila (vendar v okviru zneska obstoječega dolga). 4.2.2. Prejemati izpiske kartičnega računa na način, ki ga določajo interni akti banke. 2 4.3. Banka se zavezuje, da bo spoštovala zahteve zakonodajnih aktov glede bančne tajnosti na kartičnem računu kreditojemalca. 4.4. Posojilojemalec se zavezuje: 4.4.1. Nadzirajte porabo denarja na kartičnem računu, opravljajte kartične transakcije v okviru razpoložljivega zneska na kartičnem računu; 4.4.2. pri kartičnih transakcijah na kartičnem računu upoštevati višino provizij, ki jih določajo Tarife; 4.4.3. Takoj pisno obvesti banko: o nastopu okoliščin, ki bi lahko negativno vplivale na pravilno izpolnjevanje obveznosti kreditojemalca iz posojilne pogodbe in/ali kreditojemalca in/ali tretjih oseb, ki so zagotovile zavarovanje, obveznosti iz pogodb o zavarovanju, vklj. predlagani umik (odkup) za državne potrebe premoženja, zastavljenega pri banki; o predlagani likvidaciji ali reorganizaciji tretjih oseb (pravnih oseb), ki so zagotovile zavarovanje; o zasegu posojilojemalčevega premoženja in / ali njegovih bančnih računov v kateri koli banki (organizacije, ki opravljajo določene vrste bančnih poslov, in druge kreditne organizacije); o sodnem sporu, ki vključuje posojilojemalca; ko kdor koli izpodbija veljavnost posojilne pogodbe in/ali pogodbe o zavarovanju; 4. 4.4. Posredujte banki seznam vseh bančnih računov posojilojemalca in nemudoma pisno obvestite banko o odprtju novih bančnih računov s strani posojilojemalca pri bankah (organizacijah, ki opravljajo določene vrste bančnih poslov, in drugih kreditnih organizacijah) na ozemlju v Republiki Kazahstan in v tujini (s številko takega računa in imenom banke), kot tudi obvestiti o spremembi svojih poštnih podatkov, naslova stalnega prebivališča; 4.4.5. V petih dneh od datuma prejema zahtevka banke, da slednji povrne izgube, potrjene z ustreznimi dokumenti v zvezi s kršitvijo obveznosti posojilojemalca iz posojilne pogodbe, pod pogojem izterjave v celoti, ki presega kazen 4.4. 6. Ne boste prenesli svojih pravic in obveznosti iz posojilne pogodbe na tretje osebe brez pridobitve pisnega soglasja banke; 4.4.7. Zagotovite pravočasen prejem denarnih zneskov, ki zadoščajo za poplačilo dolga po posojilni pogodbi, na bančni račun, naveden v 2. razdelku »Odplačilo dolga po posojilni pogodbi« 1. člena posojilne pogodbe. 4.4.8. banki razkriti informacije o svojem finančnem položaju in druge informacije, ki lahko negativno vplivajo na sposobnost posojilojemalke, da pravočasno in v celoti izpolni obveznosti iz posojilne pogodbe; 4.4.9. Če po sklenitvi kreditne pogodbe banka prejme informacijo, da je kreditojemalec (v skladu z regulativnimi pravnimi akti pooblaščenega organa) povezan: - z banko s posebnimi odnosi in/ali, - s skupino kreditojemalcev oz. Banka, za katero se višina tveganja izračuna kot za enega kreditojemalca, ki ni povezan z banko s posebnimi razmerji, in/ali - s skupino kreditojemalcev Banke, za katero se višina tveganja izračuna za enega povezanega kreditojemalca. z banko v posebnih odnosih, nato v roku, ki ga določi banka: (i) zagotovi dodatno zavarovanje, ki ga določi banka, ali izpolni del zahtev banke do zneska, ki ga določi banka; (ii) sprejeti ukrepe, potrebne za to, da banka razvrsti finančni položaj posojilojemalca kot ne nižji od »zadovoljivega« (v skladu z regulativnimi pravnimi akti pooblaščenega organa), in tudi, če katera koli od zgoraj navedenih okoliščin vodi do naložitev globe banki, - na zahtevo banke v petih dneh povrne stroške, povezane s plačilom teh glob. 5. ČLEN. PREDČASNA IZPOLNITEV OBVEZNOSTI KREDITOJEMALCA 5.1. Banka ima pravico, da: (i) zavrne izpolnitev posojilne pogodbe v skladu z delom posojila, ki ni zagotovljen, (ii) od posojilojemalke zahteva, da predčasno izpolni vse obveznosti iz posojilne pogodbe in drugih poslov, sklenjenih med banko in posojilojemalka, (iii) odpiše zneske dolga brez sprejema; (iv) zaseg zavarovanja v primeru: (i) kršitve obveznosti posojilojemalca iz posojilne pogodbe in/ali posojilojemalca in/ali tretje osebe, ki zagotavlja zavarovanje v skladu s pogodbo o zavarovanju; ali (ii) ugotovitev banke, da obstaja grožnja za pravilno izpolnjevanje obveznosti posojilojemalke iz posojilne pogodbe in/ali posojilojemalke in/ali tretje osebe obveznosti iz pogodbe o zavarovanju s premoženjem (vključno, vendar ne omejeno na na: kogar koli izpodbijanje veljavnosti kreditne pogodbe in/ali pogodbe o zavarovanju; predlagan umik (odkup) premoženja, zastavljenega banki za državne potrebe; domnevno likvidacijo ali reorganizacijo tretje osebe (pravne osebe), ki je dala zavarovanje; listine in /ali podatki, ki jih posojilojemalec posreduje banki, niso zanesljivi in/ali popolni; posojilojemalec ima po mnenju banke obveznosti do tretje osebe v znatnem znesku; posojilojemalka jih ni predložila (tretja oseba – pravi porok) dokumenti, ki jih zakonodaja Republike Kazahstan zahteva za sklenitev pogodbe o zavarovanju s premoženjem; sklenitev pogodbe o zavarovanju s premoženjem ni odobrila pooblaščena oseba in / ali organi tretje osebe (pravne osebe); je bil denar na bančnem(-ih) računu(-ih) kreditojemalca in/ali tretje osebe, ki je dala varščino, zasežen ali zasežen ali obstaja resnična grožnja, ali je bil izdan nalog za izterjavo in/ali plačilni nalog izdanih, ki jih banka ne sme izvršiti na račun drugega denarja posojilojemalca/pravega poroka, razen tistih, ki so predmet zastave po zavarovanju). Posojilojemalec mora predčasno odplačati posojilo in plačati nadomestilo v 5 (petih) delovnih dneh od datuma zahteve banke. Hkrati je kreditojemalec dolžan izpolnjevati druge obveznosti iz kreditne pogodbe, katerih predčasno izpolnitev zahteva banka. 6. ČLEN. RAZNO 6.1. Če kreditojemalcu odobri kredit kot zaposlenemu v banki ali delodajalcu, potem: - se kreditojemalec zavezuje, da bo najkasneje v 15 (petnajstih) koledarskih dneh banko pisno obvestil o skorajšnji prekinitvi delovnega razmerja pri delodajalcu; - po prekinitvi delovnega razmerja kreditojemalca z banko/delodajalcem iz kakršnega koli razloga bo posojilojemalčevo kreditiranje potekalo pod pogoji, ki jih kreditojemalec plačuje banki kot nadomestilo za uporabo kredita (zapadli znesek kredita , prekoračitev) po stopnjah, ki jih določa Tarifa za imetnike kartice, ki niso zaposleni v banki ali delodajalcu. Kreditojemalka je bila s temi Tarifami seznanjena ob sklenitvi Kreditne pogodbe, o njihovih spremembah pa bo kreditojemalka naknadno obveščena z ustreznimi objavami v poslovalnicah in poslovalnicah banke. 6.2. Vsaka pogodbena stranka se zavezuje, da bo ohranila strogo zaupnost finančnih, komercialnih in drugih informacij, ki jih prejme od druge pogodbene stranke in/ali so povezane s posojilno pogodbo. Prenos takih informacij tretjim osebam, njihovo razkritje je možno le s pisnim soglasjem druge pogodbenice, razen v primerih: (1) ki jih določa zakonodaja Republike Kazahstan; (2) kadar namerava banka tretjim osebam odstopiti terjatve po posojilni pogodbi in pogodbi o zavarovanju s premoženjem ali naročiti tretjim osebam, da od posojilojemalke izterjajo dolgove po posojilni pogodbi; (3) javno (odprto) sojenje s posojilojemalcem za izterjavo dolga po posojilni pogodbi, vklj. z uveljavljanjem pravic iz pogodbe o zavarovanju; (4) obveščanje prek medijev o rezultatih sodnih sporov v zvezi z izterjavo dolga po posojilni pogodbi (za kar ni potrebna posebna privolitev posojilojemalke, razen če je ta privolitev izražena s podpisom te posojilne pogodbe, tj. s podpisom te Posojilne pogodbe, posojilojemalec daje brezpogojno soglasje, da banka posreduje zgoraj navedene podatke tretjim osebam pod pogoji iz tega člena posojilne pogodbe). 6.3. Posojilna pogodba začne veljati od trenutka, ko jo podpišeta stranki in velja za čas trajanja kartice. 6.4. Ko se banka odloči za ponovno izdajo kartice, se veljavnost kreditne pogodbe podaljša za čas veljavnosti ponovno izdane kartice. 6.5. V primeru predčasne odpovedi posojilne pogodbe na pobudo katere koli od strank mora posojilojemalec v celoti odplačati ves dolg po posojilni pogodbi najkasneje 5 (pet) dni pred odpovedjo posojilne pogodbe. 6.6. Če banka ali posojilojemalec zavrne ponovno izdajo kartice, mora posojilojemalec v celoti odplačati dolg po posojilu, odobrenem posojilojemalcu kot imetniku kartice, katerega katera koli pogodbena stranka ni hotela ponovno izdati, najpozneje v 5 (petih) dneh. pred potekom kartice. 6.7. Kreditno pogodbo lahko banka ali kreditojemalec odpove enostransko izvensodno: s strani kreditojemalca na podlagi pisnega obvestila banke o odpovedi kreditne pogodbe, vklj. v primeru nestrinjanja z novimi: Tarifami, višino dobroimetja); Banka - na podlagi pisnega obvestila posojilojemalca o odpovedi posojilne pogodbe, vklj. v primeru, da posojilojemalec krši pogoje posojilne pogodbe. Posojilna pogodba se bo štela za odpovedano po preteku 30 (tridesetih) dni od datuma, ko je pogodbena stranka drugi pogodbenici poslala pisno obvestilo o odpovedi posojilne pogodbe. 6.8. Če banka pošlje korespondenco kreditojemalki (vključno z, vendar ne omejeno na: obvestila, zahteve, pisma itd.) v zvezi s posojilno pogodbo / v zvezi s pogoji posojilne pogodbe, potem se šteje, da je dostavljena posojilojemalki, če je dostavljena do kurirju proti prejemu ali poslano po pošti na naslov, naveden v podrobnostih posojilne pogodbe, na naslov posojilojemalca ali na naslov, spremenjen po sklenitvi posojilne pogodbe, ki ga posojilojemalec pisno sporoči banki. 6.9. Posojilojemalka soglaša z obveščanjem banke po telefonu(-ih), katerih številko(-e) je posojilojemalka pisno navedla banki kot kontakt(-e), o: (1) dolgu posojilojemalec po posojilni pogodbi, vklj. zaradi zamude pri odplačilu kredita, plačila nadomestila; (2) druge kršitve obveznosti iz posojilne pogodbe; (3) pogoji, zahteve itd. v zvezi s posojilno pogodbo. Podatke, ki jih banka posreduje prek takih telefonskih klicev, posojilojemalec priznava kot posredovane s svojim pisnim soglasjem, izraženim s podpisom te posojilne pogodbe. 6.10. Morebitna nesoglasja in spore, ki nastanejo med izvajanjem posojilne pogodbe, bosta stranki predhodno obravnavali, da bi razvili obojestransko sprejemljive rešitve. Nerešeni spori se rešujejo v skladu z zakonodajo Republike Kazahstan na sodišču na lokaciji banke ali njene podružnice (po presoji banke). 6.11. Kreditna pogodba je sestavljena v 3 (treh) izvodih z enako pravno veljavo, dva izvoda za banko in en izvod za kreditojemalca. 6.12. Banka in kreditojemalec potrjujeta, da kreditna pogodba ne vsebuje nobenih pogojev, ki bi jih banka in kreditojemalec na podlagi razumno razumljenih interesov želela spremeniti ali preklicati, ter potrjujeta, da pri sklenitvi kreditne pogodbe vsak od njiju ravna po lastni volji in v vašem interesu. * Letna efektivna obrestna mera je navedena v Tarifah in sporočena posojilojemalcu v skladu s členom 3.3. Posojilna pogodba 3
Posojilo je glavna funkcija bank. Uspešnost kreditne politike banke je odvisna od oblikovane posojilni portfelj.
Posojilni portfelj- sestavo in strukturo izdanih posojil po panogah, vrstah zavarovanj in pogojih (nezapadlo plačilo, plačilo je v teku, zapadlost, slabe terjatve ipd.).
Upravljanje kreditnega portfelja vam omogoča uravnavanje pretoka finančnih sredstev banke. Za izvajanje kreditne politike so odgovorni oblikovani kreditni oddelki, odbori, zakladnice (za medbančna posojila).
Posojilni pogoji(na primeru posojil za prebivalstvo Hranilnice Ruske federacije).
1. Posojilo se izda ruskim državljanom, starim od 18 do 70 let, ki imajo dovoljenje za stalno prebivanje na ustreznem ozemlju.
1. Znesek posojila se določi na podlagi ocene plačilne sposobnosti posojilojemalca in zagotovljenega zavarovanja vračila posojila in ne sme presegati omejitve, ki jo za določeno vrsto posojila določi Sberbank of Russia.
3. Plačilna sposobnost kreditojemalca se oceni na podlagi izkaza povprečne mesečne plače za zadnjih šest mesecev ali na podlagi izkaza poslovnega izida za preteklo leto.
4. Predpogoj za odobritev posojila je razpoložljivost pravočasne in popolne izpolnitve obveznosti s strani posojilojemalca (pogodbe o poroštvu za fizične in pravne osebe, pogodbe o zastavi premoženja).
5. Posojilojemalec plačuje banki obresti za koriščenje posojila. Obresti se plačujejo mesečno hkrati z odplačilom posojila, in sicer od 1. dne v mesecu, ki sledi mesecu, v katerem je bila sklenjena posojilna pogodba. Banka lahko enostransko spremeni obrestno mero.
6. V primeru zamude pri plačilu posojila ali plačilu obresti posojilojemalec banki plača kazen.
Glavne vrste posojil za prebivalstvo Sberbank Ruske federacije:
Za nujne potrebe (do 5 let)
Za gradnjo in rekonstrukcijo nepremičnin (do 15 let)
Hipoteka (do 15 let)
Višina kredita je odvisna od plačilne sposobnosti kreditojemalca in varnosti kredita
Banka preveri kreditno sposobnost kreditojemalca in poroka: analiza njunih prihodkov in odhodkov.
Dohodki: od plač, prihrankov, naložb, vrednostnih papirjev itd.
Stroški: davki, plačila drugih posojil, zavarovanja, komunalni računi itd.
Kreditno razmerje\u003d (Znesek mesečnega plačila posojila + znesek stroškov na mesec) / Znesek dohodka na mesec.
Na podlagi analize kreditnih informacij, a posojilna pogodba.
Posojilna pogodba - pravni dokument, ki določa način, oblike in pogoje razmerja med banko in posojilojemalcem, količinski obseg medsebojnih plačil za odobreno posojilo.
Obvezne podrobnosti posojilne pogodbe:
1. predmet pogodbe, kjer so določeni namen, višina posojila, višina obrestnih mer in pogoji njegovega odplačevanja.
2. Pogoji posojila: način izdaje (prenosa) in zavarovanja posojila ter vrsto registracije tega vrednostnega papirja (zastava, zastava, garancija, zavarovanje itd. V tem razdelku so tudi povezave do pogojev in pogostosti odplačevanja posojila ter sankcij za njihovo kršitev (dogovor o odplačilnih pogojih se lahko sklene tudi z aneksom h posojilni pogodbi).
3. Pogoji poravnave in plačila: vsebino tega oddelka posojilne pogodbe določajo predpisi, sprejeti v tej kreditni instituciji, ali posebni pogoji posojila. Tu so zlasti način izračuna obresti, menjalni tečaji, ki so sprejeti za izračun, smer prejetega posojila ali zbranih zneskov za odplačilo in drugi dejavniki.
4. Obveznosti in pravice strank: oblike in načine prikazovanja aktualnih finančnih informacij o posojilojemalcu, pravice in načine spreminjanja pogojev posojilne pogodbe in obrestne mere, podrobne podatke o načinu zavarovanja posojila in postopku njegove prodaje ali odkupa, pogoje za obveščanje strank o spremembi podatkov, bistvenih za sklenitev posojilne pogodbe. Navaja tudi pogoje za možnost predčasne odpovedi pogodbe in povezave do nadzornih ukrepov banke v zvezi s tem kreditojemalcem.
5. Odsek "drugi pogoji" V pogodbi je praviloma določeno, da se določijo začetni in končni datumi njene veljavnosti, načini reševanja sporov, število podpisanih izvodov pogodbe in drugi zasebni pomembni dodatki.
6. Naslovi in podatki strank mora vsebovati izčrpne informacije o strankah v transakciji, njihovi lokaciji, bančnih podatkih, načinih komuniciranja itd.
· Načini dajanja posojil.
A . Predplačilo: iz posojila se začne oblikovanje plačilnega prometa za obveznosti gospodarske in finančne dejavnosti;
B. Kompenzacijski: posojilo se uporablja za povračilo lastnih sredstev, vloženih v gospodarski promet.
· Krediti so na voljo:
Pod zalogami materialnih sredstev;
Za poplačilo terjatev dobaviteljev.
· Načini zagotavljanja sredstev posojilojemalcu.
1. Enkratno nakazilo sredstev na bančne račune ali izdaja gotovine posojilojemalcu - posamezniku;
2. Odprtje kreditne linije;
3. Posojanje na bančni račun stranke-posojilojemalca in plačilo poravnalnih listin s tekočega računa;
4. Sodelovanje banke pri zagotavljanju sredstev stranki na sindicirani osnovi.
· Odplačilo posojila in plačilo obresti.
- pravne osebe: z bremenitvijo sredstev z bančnega računa stranke-posojilojemalca;
- posamezniki: s prenosom sredstev z računov pri banki upnici; s prenosom sredstev prek pošt ali drugih kreditnih organizacij; s pologom gotovine v blagajno banke upnice; z odtegljajem od plače kreditojemalca, ki je zaposlen v banki upnici.
Nebančne kreditne in finančne institucije, značilnosti njihovih vrst
Glavne oblike dejavnosti nebančnih kreditnih in finančnih institucij na trgu posojilnega kapitala so zmanjšane na kopičenje prihrankov prebivalstva, zagotavljanje posojil z obvezniškimi posojili podjetjem in državi, mobilizacijo kapitala z vsemi vrstami posojil. delnic, dajanje hipotekarnih in potrošniških posojil ter kreditna medsebojna pomoč.
K rasti vpliva specializiranih nebančnih institucij so prispevali trije razlogi:
Rast dohodka v razvitem kap. države;
Aktiven razvoj trga vrednostnih papirjev;
Te institucije zagotavljajo posebne storitve, ki jih banke ne morejo zagotoviti.
Zavarovalnice. Značilnost akumulacije kapitala zavarovalnic je prejemanje zavarovalnih premij od pravnih in fizičnih oseb, katerih znesek se izračuna na podlagi zavarovalnih tarif ali stopenj, pa tudi dohodek od naložb. Posebnost akumulacije kapitala v zavarovalnicah je omejena predvsem na obračunavanje zavarovalnih premij. Razlikuje pa se pri življenjskem in premoženjskem zavarovanju. Oblikovanje prihrankov je odvisno tudi od širitve zavarovalniškega trga, uvajanja novih zavarovanj in izboljševanja obstoječih zavarovanj.
Rezultat finančne dejavnosti zavarovalnic je dobiček in rezerve zavarovalne premije kot razlika med zavarovalno premijo in izplačilom zavarovalnine, povečani za stroške poslovanja. Dobiček se vedno usede v podjetju, rezerve prispevkov kot bodoče obveznosti do zavarovancev pa usmerimo v naložbe.
Pasivno poslovanje se oblikuje pretežno na račun zavarovalnih premij pravnih in fizičnih oseb. Delež drugih postavk obveznosti je zanemarljiv.
Aktivno poslovanje obsega naložbe v državne in lokalne državne obveznice, obveznice in delnice zasebnih družb, hipoteke in nepremičnine ter politična posojila.
pokojninski skladi. Nastanek in razvoj pokojninskih skladov je nov pojav na trgu posojilnega kapitala, na trgu vrednostnih papirjev in v kreditnem sistemu kot celoti.
Organizacijska struktura pokojninskih skladov se od strukture drugih finančnih institucij razlikuje po tem, da ne predvideva delniškega, zadružnega ali enotnega lastništva. Pokojninski skladi se praviloma oblikujejo v zasebnih družbah, ki jih imajo v lasti, vendar se pokojninski sklad prenese v upravljanje na poslovne banke ali zavarovalnice. Takšen pokojninski sklad se imenuje nezavarovan. Če pa družba sklene pogodbo z zavarovalnico, na katero prenese zavarovalne premije in zagotovi nadaljnje izplačevanje pokojnin, se pokojninski sklad imenuje zavarovanec.
Osnova pasivnega poslovanja pokojninskih skladov so viri gospodarskih družb, podjetij ter prispevki delavcev in zaposlenih. Močnejša in bogatejša ko je korporacija, manjši je prispevek delavcev in uslužbencev. Posebnost akumulacije kapitala pokojninskih skladov je, da se oblikuje predvsem na račun prispevkov podjetnikov, delavcev in uslužbencev, ki se akumulirajo na enak način kot pri življenjskih zavarovanjih za precej dolga obdobja in ta sredstva vlagajo v državne in zasebne vrednostni papirji. Večino sredstev pokojninskih skladov predstavljajo vrednostni papirji zasebnih družb.
Pokojninske sklade, ki jih upravljajo banke, slednje pogosto uporabljajo za nakup velikih paketov delnic v velikih korporacijah. To vam omogoča, da v rokah več skladov koncentrirate večino vrednostnih papirjev, zlasti delnic.
Poleg zasebnih pokojninskih skladov, ki jih ustanovijo zasebne družbe, obstajajo tudi javni. Običajno so ustanovljeni na ravni centralne vlade ali lokalnih oblasti. Osnova pasivnega poslovanja teh skladov so sredstva proračunov različnih ravni države in prispevki delavcev. Aktivno poslovanje je osredotočeno predvsem na naložbe v državne vrednostne papirje in v manjši meri v podjetniške vrednostne papirje. Pri dejavnostih državnih pokojninskih skladov obstajajo specifične razlike med državami glede organiziranosti, oblik delovanja in investiranja sredstev.
Investicijski skladi. Gre za novo obliko finančnih institucij, katerih glavna dejavnost je zbiranje sredstev z izdajo lastnih delnic, ki se nato vlagajo v vrednostne papirje industrijskih in drugih korporacij. Tako s pridobivanjem vrednostnih papirjev enakopravno kot druge finančne institucije izvajajo financiranje različnih sektorjev gospodarstva.
Osnova pasivnega poslovanja investicijskih družb so prihodki od prodaje lastnih vrednostnih papirjev, osnovnega kapitala, rezervnega sklada, nepremičnin družbe.
Aktivno poslovanje je specifično in se razlikuje od podobnega poslovanja drugih finančnih institucij. Večji del sredstev investicijskih družb sestavljajo delnice različnih družb in korporacij, v zadnjem času pa vlagajo v podjetniške obveznice. Obstaja specializacija naložb: nekatera podjetja svoje naložbe koncentrirajo v navadne delnice, druga v prednostne delnice, tretja v obveznice. Poleg tega obstaja specializacija industrije.
Investicijske družbe pritegnejo velike dele prebivalstva k naložbenim dejavnostim, zaradi česar je mogoče mobilizirati znatna sredstva za naložbe v gospodarstvo in ustvariti določeno iluzijo, da lahko vsak postane delničar in s tem lastnik. Praksa zahodnih držav kaže, da največ prispevajo veliki individualni in kolektivni vlagatelji, nadzor nad dejavnostmi investicijskih družb pa izvajajo največji delničarji.
Finančne družbe. Posebna vrsta finančnih institucij, ki delujejo na področju potrošniških kreditov.
Dve vrsti:
Finančne družbe za financiranje prodaje na obroke (prodaja trajnih dobrin na kredit: avtomobili, televizorji ipd., kreditiranje malih podjetnikov);
Osebne finance Finančna podjetja (posojila predvsem potrošnikom, financiranje prodaje samo enega podjetnika ali enega podjetja).
Za pridobitev potrebnih sredstev izdajajo finančne družbe lastne vrednostne papirje. Prosta denarna sredstva se vlagajo v državne vrednostne papirje.
Potrošniku oziroma kreditojemalcu se, če potrošniškega kredita ni mogoče odplačati, odvzame premoženje, ki postane last finančne družbe.
Dobrodelne ustanove. Dobrodelnost je postala del posla in lastniki velikih osebnih prihrankov se skušajo izogniti visokim davkom na dediščine in darila.
Dobrodelne fundacije financirajo: izobraževanje, raziskovalne inštitute, umetniške centre, cerkve, javne organizacije. Prenos sredstev v dobrodelne ustanove se izvaja v obliki velikih denarnih prejemkov ali paketov delnic.
hranilno-posojilne zadruge. So kreditna partnerstva, ustanovljena za financiranje stanovanjske gradnje. Njihova sredstva so sestavljena iz prispevkov delničarjev, ki predstavljajo splošno prebivalstvo.
Osnova njihove dejavnosti je dajanje hipotekarnih kreditov za stanovanjsko gradnjo.
kreditne zadruge. Zasnovani za služenje posameznikom, združenim na določenih osnovah, organiziranih na zadružni osnovi, se sredstva kreditnih zadrug oblikujejo na račun delniških vložkov, bančnih posojil. Sindikati plačujejo obresti na delnice, kreditne zadruge zagotavljajo kratkoročna posojila za nakup avtomobila, popravilo doma itd. Ta posojila predstavljajo približno 90 % vseh sredstev, ostalo predstavljajo naložbe v različne vrednostne papirje.
Vse vrste institucij tekmujejo s komercialnimi bankami in hranilnicami za privabljanje prihrankov vseh slojev prebivalstva.
