Можем смело сказать, что мы очень ждали этот закон. Какие плюсы дает закон о потребительском займе нам, простым потребителям?
1) Закон распространяется на любые потребительские кредиты и займы, кроме ипотеки.
Это может быть кредит по карте или дебетовая зарплатная карточка с лимитом овердрафта, автокредит, кредит наличными и т.д. Главное условие — чтобы он был взят на ваши личные, домашние, семейные нужды, а не на предпринимательские цели. Закон затрагивает не только кредиты, взятые в банках, но и любые другие потребительские займы (в т.ч. микрозаймы и деньги до зарплаты).
Это очень хорошо, т.к. раньше у нас в законодательстве было всего несколько статей, посвященных общим вопросам выдачи кредита и займа. Они не всегда учитывали особенности потребительского кредитования. Например, про незаконность банковских комиссий там ничего сказано не было. Также радует, что теперь более-менее будет приведена в порядок деятельность микрофинансовых организаций, которым тоже придется соблюдать закон при выдаче микрозаймов населению.
2) Заемщиком считается не только тот, кто уже заключил кредитный договор с банком, но и тот, кто только обращается за выдачей кредита.
Этот момент очень важен, поскольку обязывает банки и МФО соблюдать закон в отношении даже потенциальных клиентов. В частности, банку придется доводить до своих возможных заемщиков всю полную и достоверную информацию о предлагаемом кредитном продукте.
Кредитором по новому закону считается также:
4) Закон выделяет в кредитном договоре 2 части — общую и индивидуальную.
Проще говоря, общая часть — это привычные всем условия выдачи кредитов и тарифы банка, которые касаются всех заемщиков данного банка и которые, к слову сказать, достаточно часто не доводят надлежащим образом до заемщиков. Индивидуальная часть — это то, что прописано непосредственно в вашем договоре с банком.
Что это дает потребителям? Во-первых, в законе прямо указано, что банк не сможет требовать с вас уплаты какой бы то ни было комиссии, если она не указана в вашем индивидуальном договоре . На практике достаточно часто банки списывали комиссии на основании своих типовых условий и тарифов. Заемщики, естественно, узнавали о такой комиссии лишь по факту списания. Оспорить эту комиссию удавалось не всегда. Теперь же банк, если желает брать с вас комиссии (например, за смс-информирование, выдачу справок о размере процентов по кредиту и многое другое), должен будет прописать все эти комиссии в вашем договоре. Если он это не сделал и списал с вас комиссию по своим внутренним тарифам, комиссия будет считаться незаконной и подлежит возврату заемщику.
Во-вторых, в законе четко сказано, что должно содержаться в индивидуальной части договора. Это, прежде всего, точная сумма кредита, лимит кредитования и порядок его изменения . Это не позволит банку менять лимит, например, по кредитной карте произвольно. Также в договоре должен содержаться график платежей — их количество, размер, периодичность или порядок определения таких платежей. Мы надеемся, что это положение защитит, в частности, владельцев кредитных карт: по ним, как правило, до сих пор выдается лишь примерный график, не привязанный к конкретным суммам снятий, а также довольно часто размер очередного платежа доводится банком до заемщика по смс и может изменяться.
В-третьих, теперь банки будут обязаны обеспечить для заемщиков бесплатный способ погашения кредита (без комиссии за прием платежа) и выдать заемщику информацию о том, как это можно сделать в том городе, где живет заемщик. А все операции по расчетному счету, который открывает банк для погашения вашего кредита, должны быть для вас бесплатны, в том числе открытие счета, выдача кредита и зачисление кредита на счет.
В-четвертых, закон упоминает и случаи предоставления заемщику дополнительных платных услуг одновременно с оформлением кредита. Да-да, это, прежде всего, «горячо любимые» всеми нами добровольно-принудительные кредитные страховки. В индивидуальной части договора с вами банк должен будет четко прописать, какие услуги он оказывает вам за дополнительную плату, а также указать точную цену этой услуги и графу, подтверждающую ваше согласие на эту дополнительную услугу.
5) Долой мелкий шрифт!
Теперь банк не сможет набрать текст вашего кредитного договора «семерочкой»: в законе четко сказано, что все индивидуальные условия кредита должны быть указаны ЧЕТКИМ, ХОРОШО ЧИТАЕМЫМ ШРИФТОМ в виде таблицы. Именно с этой таблицы, содержащей все основные данные о вашем договоре, и должен будет начинаться любой кредитный договор.
Также в правом верхнем углу самой первой страницы вашего кредитного договора должна быть рамочка (5% площади всей этой страницы), в которой прописными буквами указывается полная стоимость вашего кредита.
6) Долой кредитное рабство!
Если вы запрашиваете в банке кредит больше 100 тысяч рублей, банк должен будет предупредить вас о риске неисполнения вами кредитного договора. Это правило действует, если размер кредитных платежей за год составит больше 50% вашего годового дохода.
Закон устанавливает очередность погашения кредита, если у вас возникла задолженность. Сначала погашается задолженность по процентам по кредиту, далее — по основному долгу, неустойка, проценты и основной долг за текущий период, все остальные платежи. И никак иначе.
Сумма неустойки за просрочку платежей не может быть больше 20% годовых.
Размер полной стоимости потребительского кредита не может превышать больше чем на 1/3 среднерыночную величину полной стоимости кредита. Эту величину будет рассчитывать Центробанк.
Коллекторам запрещено непосредственно взаимодействовать с заемщиком и слать ему смс в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и праздники с 20 до 9 часов.
7) Возможность вернуть кредит в течение 14 дней без уведомления банка.
С 1 июля можно будет, во-первых, отказываться от кредита до момента его получения. Во-вторых, в течение 14 дней с даты получения кредита можно без специального уведомления банка вернуть кредит с уплатой процентов по дату фактического возврата. Если кредит был предоставлен на определенные цели, такой возможностью вы сможете воспользоваться в течение 30 дней с даты получения кредита.
8) Закон применяется ко всем кредитным договорам, заключенным после 1 июля 2014 года.
С 1 июля официально вступает в силу новый Закон о потребительском кредитовании. Готовился он давно и тщательно, о необходимости изменений действующего законодательства говорили и банки, и сами заемщики, и финансисты. Законопроект долго рассматривали, вносили в него изменения, и вот он готов. Какие изменения ждут банков и заемщиков?
Будет ограничение по максимальной процентной ставке
Теперь в отношении процентной ставки будет определенный предел, который запрещается перешагивать банкам, речь о значении ПСК (Полная стоимость кредита). Каждый квартал ЦБ будет оглашать среднерыночную ставку по каждому из типов кредитов. По новому закону банки не имеют права превышать этот показатель более чем на треть. Среднерыночный показатель будет определяться на основе анализа ста ведущих банков.
Микрофинансовые организации приравняются к банкам
Новый закон будет применять ко всем кредитным организациям, чего не было ранее в сфере микрокредитования. Теперь микрофинансовые организации будут работать по общим регламентам и правилам кредиторов.
Однотипный договор для всех кредитующих учреждений
Закон обязывает выносить основные характеристики выдаваемого займа на первую страницу кредитного договора. Благодаря этому вся информация будет наглядной, заявителю не придется перерывать кипу бумаг, чтобы добраться до основных сведений. Это будет таблица, которая включает в себя все характеристики оформляемого кредита, она должна быть четкой, а шрифт хорошо читаемым.
Наглядное указание ПСК в кредитном договоре
Ранее подобный законопроект обязывал банки говорить заемщикам о реальной эффективной ставке, но это требование практически не выполнялось, теперь банки не смогут избежать раскрытия информации. Закон обязывает указывать значение применяемой ПСК на первой странице кредитного договора. Причем она будет располагаться в правом верхнем углу листа, цифра будет обведена в рамку. А сама рамка должна занимать не менее 5% от размера первой страницы кредитного договора. Теперь скрыть ПСК не получится, а заемщики смогут сравнивать банковские предложений по реальной ставке.
Кредитная история станет более информативной
Если ранее банк видел только информацию о взятых и выплаченных кредитах заявителя, то теперь эта информация пополнится. БКИ будут предоставлять данные обо всех заявках на получение кредита, по которым пришел отказ. Причины отказа также будут указываться в кредитной истории. Благодаря этому заемщики впервые смогут получить информацию о том, почему заявка была отклонена, а у банков появятся дополнительные критерии оценки заемщика.
Изменения в процедуре досрочного погашения кредита
В течении 14 дней после оформления кредита заемщик может отказаться от ссуды. При этом клиентом будет выплачен только процент за фактическое пользование средствами, исчисляемый в днях. Напомним, что ранее заемщик бы заплатил процент за месяц, даже если бы пользовался деньгами один день.
У банков появляются полномочия требовать досрочного закрытия кредита. Это возможно, если займ оформлен менее чем на 60 дней, и заемщик задерживает плату более чем на 10 дней. При сроке оформления более чем 60 дней банк может требовать закрыть кредит полностью, если просрочка выше 60-ти дней.
Легализация коллекторской деятельности
Теперь банки официально могут передавать задолженность третьим лицам, что делает действия коллекторов законными. Но этот же закон оговаривает методы взыскания задолженности, к примеру, беспокоить должника могут только после 8-9 утра и до 20-22 часов вечера.
Регулирование штрафных санкций
Теперь у банков не будет возможности начислять заемщику огромные штрафы и пени. Если клиент допустил просрочку платежа, и при этом банк начисляет стандартную годовую ставку, размер пеней не может быть больше 20% годовых. Если годовая ставка не начисляется, то неустойка не может быть больше 0,1% ежедневно.
Это основные и наиболее значимые аспекты Закона о потребительском кредитовании. Данные нормы будут применяться с 1 июля и имеют отношения только к тем кредитным договорам, которые оформлены после начала действия закона. Кредитные договора, оформленные до 1 июля, будут работать по старым правилам.
Please enable JavaScript to view the comments powered by Disqus.
Пять лет потребовалось Государственной Думе, чтобы принять закон о потребительском кредитовании. Благодаря этому закону, Центральный Банк теперь имеет право ограничивать максимальные ставки по кредитам, точно так же, как он делает это по депозитным процентным ставкам.
Длительность рассмотрения связана с тем, что потребительское кредитование является наиболее легальным и прибыльным банковским бизнесом, а кроме того этот вид кредитования имеет значительный социальный характер. Депутатскому корпусу необходимо было предусмотреть и предупредить все возможные нарушения интересов заемщиков, которые могут возникнуть со стороны кредитных организаций.
Пересмотр ставок
Наиболее острая дискуссия возникла по поводу ограничения процентных ставок по кредитам, почти целый год потребовалось на то, чтобы принять окончательное решение. В соответствие с новым законом, Центробанк будет обязан каждый квартал представлять информацию по расчетной, полной средней стоимости займа, которая сложилась у ряда крупных банков страны. Кредитные учреждения не смогут превысить это значение более чем на треть. Это нововведение вступит в силу уже летом 2014 года, оно не коснется только ипотечного кредитования. Прежде всего, ЦБ РФ заинтересован в ограничении стремительного роста потребительского кредитования, которое является сейчас наиболее рискованным и не имеющим достаточного обеспечения. Банки, стремясь получить значительную прибыль за счет высоких ставок, мало обращают внимание на кредитные истории заемщиков и их платежеспособность.
Центробанк теперь должен не только ограничивать максимальные кредитные ставки, но и учитывать специфику различных видов кредитных продуктов. Для автокредитования будет одна расчетная величина средней стоимости займа, для займов, не имеющих заловогого обеспечения, – другая, а для кредитов, оформляемых в магазинах (POS-кредиты) – третья. Это не повлияет на уменьшение кредитных ставок для физических лиц.
Радости заемщика
Ряд положений закона защищают интересы заемщиков. Так, например, в случае появления просроченной задолженности у заемщика, банк может требовать от должника только определенную сумму пеней и штрафов. Эта сумма не должна превышать 20% годовых, в случае продолжения начисления договором процентов. А если проценты не начисляются, то эта сумма должна быть не более 0,1 процента в день. В настоящее время при возникновении пророченных платежей банки взимают с заемщиков в среднем 0,3-0,5 процента в день от суммы просрочки и иной раз такие издержки превышают размер задолженности. Такие ограничения могут помочь добросовестным заемщикам выполнить свои обязательства и стимулировать их строго соблюдать установленный кредитным договором график платежей.
Законом предусмотрен период охлаждения для заемщика, в течение этого периода клиенту предоставляется право вернуть полученный кредит без начисления штрафов. Такой срок для целевых кредитов составляет один месяц, для нецелевых – две недели. Физическое лицо, получившее кредит, может вернуть сумму кредита и сумму начисленных процентов за то время, в течение которого у него находились деньги. В принятом законе эта практика принята по примеру зарубежных банков, в ряде стран такой период охлаждения часто используется, и он показал положительный результат.
Все вышеприведенные положения закона в полной мере относятся также и к микрофинансовым организациям, и к кредитным потребительским кооперативам. Но законодатели учли то, что эти организации производят выдачу мелких займов и имеют большие риски, вследствие чего их ставки значительно выше, чем банковские. Поэтому закон предусматривает, что расчет средней ставки Центробанк должен проводить с учетом вида кредитной организации. Наряду с этим, в соответствии с новым законом, полный контроль над работой таких кредитных организаций возлагается на Центральный Банк России. Правительство страны приняло решение серьезно заняться за регулированием этого рынка. Банковское сообщество поддерживает это решение, так как в последнее время этот рынок развивался стихийно и бесконтрольно, по сравнению с банковской деятельностью. Это в дальнейшем позволит качественно и продуктивно вести свой бизнес более крупным и устойчивым микрофинансовым организациям и кооперативам.
Должники могут спать спокойно
Глава государства подписал в конце прошлого года закон, который защитит спокойный сон должников: отныне коллекторам будет запрещено беспокоить людей по ночам звонками и SMS-сообщениями. Приходить на свидания в неурочный час тоже нельзя, все деловые разговоры лучше оставить на рабочее время.
Новые нормы вступят в силу с 1 июля 2014 года, и касаются они не только незваных гостей-коллекторов. Принятый Закон "О потребительском кредите (займе)" в целом прописывает важные вещи, касающиеся денежных взаимоотношений. Например, если взявший потребительский кредит человек передумал тратиться, он может в течение двух недель вернуть все деньги. Без предварительного уведомления кредитора. То есть пришел и отдал. Заплатить придется только проценты, набежавшие за прошедшие дни. Если же кредит не простой, а целевой, скажем на образование или покупку машины, то на раздумья дается уже тридцать дней. Передумал, можешь вернуть. Понятно, что пока человек сомневался, а деньги лежали, образно говоря, в тумбочке, на них набежал небольшой процент. Его опять же придется заплатить, но и только.
Занимая деньги у банков, люди вправе бесплатно получить полную информацию об условиях предоставления и возврата кредита. Никаких секретных пунктов и сюрпризов быть не должно, человек должен знать, на что идет. Согласно закону, информация для заемщиков должна состоять из 22 пунктов, например, требования к заемщику, валюту кредита, процентные ставки и способы возврата. Все это должно висеть в банке на самых видных местах. Если расходы у человека могут возрасти (например, по каким-то причинам вырастет процентная ставка или появятся какие-то дополнительные расходы), человек тоже должен быть предупрежден.
Жить в долг на самом деле не так плохо, если делать это с умом. Человек получает возможность жить здесь и сейчас: купил машину, сел и поехал, не надо долго копить. Доволен и производитель: ему не надо ждать, пока гражданин соберет нужную сумму, товары расходятся быстрей. А как счастливы банкиры, можно и не рассказывать. Но есть одно "но": каждый должен рассчитывать свои силы, особенно тот, кто берет в долг.
По данным Центробанка, в прошлом году россияне получили в кредит 2 трлн рублей, а всего их долг перед банками, накопившийся за несколько лет, составил 10 трлн рублей, причем из них половина - как раз потребительские кредиты. Сумма кажется астрономической? Но с другой стороны, а сколько маленьких радостей эти деньги принесли людям? Правда, некоторые эксперты задаются вопросом: не слишком ли мы увлеклись? На каждого жителя страны, включая малолетних детей, приходилось 1,18 кредита. Большинство заемщиков составляют граждане с доходами от 20 до 40 тыс в месяц. Кто-то справляется, а кто-то в итоге погрязает в долгах.
В итоге в декабре прошлого года, по данным Центробанка, сумма просроченных, то есть уже вызвавших какие-то проблемы кредитов составила 435 млрд рублей. "Это то, сколько граждане уже просрочили по долгам, - сказала тогда глава Центробанка Эльвира Набиуллина. - Уровень потребительского кредитования у нас высокий, темпы роста высокие, и нам нужно эту проблему законодательно полностью отрегулировать".
Теперь закон дает Центробанку возможность ограничивать стоимость кредитов и займов, если она более чем на треть превышает среднерыночные показатели. Как поясняла Эльвира Набиуллина, "это нужно для борьбы с ростовщическим процентом". По ее словам, подобные ограничения вводятся большинством стран, так как "граждане - не всегда квалифицированные покупатели банковских услуг в силу недостаточного уровня финансовой грамотности". Деньги в банке не должны быть безумно дорогими, достаточно уже того, что они нам и так тяжело достаются. Для выявления средних цен по рынку Банк России должен просчитать кредиты у не менее чем сотни крупнейших кредиторов. Расчеты будут делаться каждый квартал, распространение этих сведений, как планируется, начнется Банком России с середины ноября этого года. Так что мы, простые люди, будем знать, где процент божеский, а где немилосердный.
Прописаны в законе и особенности работы по возврату просроченных долгов. Заниматься этим могут и сами банки, и так называемые коллекторы, которые либо выкупили у банка долги, либо заключили с ним агентский договор.
"По практике знаю, что коллекторы, которые действуют более мягко (без угроз и излишнего давления), обычно работают на основании агентского соглашения с банком, выступая его агентом по взысканию, - рассказывает юрист Вячеслав Голенев. - Те, кто выкупил долги заемщиков у банков, обычно ведут себя значительно наглее - ведь они после покупки долга являются кредиторами, и они взыскивают с заемщика деньги". Принятый закон ограждает заемщиков, просрочивших выплаты по кредитам, от злоупотребления правом со стороны кредитора. Кредиторам - банкам или коллекторам, все равно - запретят звонить, слать SMS, как-то еще тревожить должника с 22.00 до 8 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9 утра в выходные. Вообще нельзя донимать человека звонками, если с него требуют досрочно погасить кредит. Также коллекторы будут обязаны представляться и давать адреса для связи. За нарушения этих правил коллектора могут оштрафовать от 5 тыс до 10 тыс рублей.
КстатиПо данным Судебного департамента при Верховном суде, в прошлом году в 1,5 раза выросло число исков банков к должникам по кредитам. За 6 месяцев исковые требования банков были удовлетворены в 535 тыс. дел. Общая сумма взысканий по искам о возврате кредитных средств выросла до 148,3 млрд. рублей. При этом в среднем с гражданина взыскивали по 250 тыс. рублей, тогда как в 2011 году средний долг по искам составлял 306 тыс. рублей.
Текст: Владислав Куликов
