Необходимо уточнить, кто, собственно говоря, такие коллекторы. Коллекторы – это компании, занимающиеся получением долгов законными (теоретически, во всяком случае) методами. То есть банк, который не может самостоятельно взыскать долги заемщиков по выданным кредитам, переуступает за определенную плату это право коллекторской компании. На Западе деятельность коллекторов является давно привычной и строго ограниченной рамками закона . Так как коллекторы работают за процент полученной с должника суммы, понятно, что они сделают все возможное, чтобы вернуть долг. Меры их воздействия могут включать в себя многочисленные письменные уведомления и телефонные звонки, попытки давления через родственников или поручителей, а в случае юридических лиц – через партнеров. Конечным этапом работы коллекторов является длительное и утомительное судебное разбирательство.
Стоит заметить, что закона, который регулировал бы деятельность коллекторов, в России в настоящее время нет. Однако большинство коллекторов ведут свою деятельность четко в рамках закона, в частности – Гражданского Кодекса РФ, который в одной из своих статей определяет понятие уменьшения неустойки.
Появление антиколлекторских агентств, помимо прямой помощи своим клиентам, имеет и еще один положительный момент. Возможно, появление на рынке этой услуги заставит многие банки пересмотреть свою политику взаимоотношений с должниками и идти на разумные компромиссы.
В противовес коллекторским агентствам, которых сегодня расплодилось чересчур много, появились антиколлекторы - юридические конторы, отстаивающие интересы должника. Для многих их деятельность остается загадкой. Зачем они нужны в самом деле? Вроде бы всем все понятно: сумму долга требуется вернуть, а того, кто взял товар или деньги и отказывается платить, внести в черные списки и никогда не заключать сделки с ненадежной компанией. Но на деле все не так-то просто. Банки и фирмы, которые оказываются в роли кредиторов, с самого начала не всегда честны перед клиентами и порой умалчивают о «скрытых» пунктах в документах – грабительских штрафных санкциях. Закамуфлированный подвох может не проявиться вовсе, если организация погашает все долги вовремя. Но если возникает просрочка платежа, именно эти «подводные камни» договоров мешают заплатить по счетам даже тем, кто желает это сделать.
Антиколлекторам приходится выступать в роли миротворцев, способных законным и устраивающим всех способом урегулировать конфликт. Они помогают обеим сторонам выйти из сложившейся ситуации с минимальными финансовыми потерями. «Главная задача антиколлекторов – создать условия для диалога, пересмотра договора и начисленных штрафов, реструктуризовать сумму, о которой идет речь, таким образом, чтобы должник действительно смог ее оплатить, – говорит юрисконсульт Консалтингово-юридического центра VIP Consultant Group Дмитрий Кононенко . – Мы никогда не даем советов не платить. Но к моменту обращения к нам долг обрастает таким количеством штрафов и пеней, что для начала нужно заново выстроить схему оплаты, иначе должник рискует потратить деньги впустую». Кроме того, кредитор и должник теряют всякую способность к диалогу, оперируя исключительно документами, на которых и основывается проблема, но не ее решение.
Очень часто работа антиколлекторов начинается с психологической защиты клиентов. «Должники приходят запуганные своими кредиторами и сотрудниками коллекторских агентств, потому что самым продуктивным способом возврата денег считается именно психологическое давление на неплательщика. Даже если речь идет не о физических лицах, а о руководителях организаций, у них тоже есть семьи и родные. «Обработка клиента» часто проводится по всем каналам связи. Когда идут звонки на мобильный, домашний, рабочий, забрасывают письмами на электронную почту и в ящик у квартиры, человек чувствует себя под пристальным вниманием, и у многих начинают сдавать нервы. Коллекторы практикуют ночные звонки. Такие способы работы выводят людей из равновесия. Современные сотрудники «по выбиванию долгов» никого не калечат, не поджидают за углом, не бьют, но результат тот же. Довольно много существует примеров, когда люди, доведенные до отчаяния, кончали жизнь самоубийством. Поэтому часто до того как начать настоящую работу, приходится оказывать психологическую помощь. И убеждать, что против такого давления можно противопоставить нашу защиту и закон», – рассказывает Дмитрий Кононенко.
Порой даже эта начальная стадия становится отдельным этапом в процессе работы с должником. Если на коллекторов не действуют указания на их незаконные действия, в ход идут правовые механизмы. Имеется очень тонкая грань между тем, что дозволено кредитору или коллектору, и тем, что делать категорически противозаконно. Напоминать о долге не запрещено, но угрозы, ночные звонки и встречи у подъезда могут легко квалифицироваться как вымогательство. С помощью записи телефонных разговоров несложно представить в милицию доказательства давления на клиента вместе с заявлением о возбуждении уголовного дела. Также можно указать на то, что кредитор не имеет права передавать конфиденциальную информацию о своем клиенте третьим лицам. Тем не менее коллекторы бывают очень хорошо осведомлены о должниках, и эту информацию они, конечно же, получают от заказчика услуг. Кроме того, коллекторы часто вводят в заблуждение сотрудников организаций, представляясь частными , или альтернативными , судебными приставами. Слово «альтернативный» должники из виду могут и упустить – и вот уже они не на шутку напуганы тем, что ими занялась государственная структура. А это уже совсем другое дело! Приставы имеют право описать имущество, изъять его.
Способов усмирить зарвавшихся сотрудников, которые пытаются добиться возврата денег методами психологического давления, достаточно много. Неуместно перегибать палку в этом деле, потому что с этими-то людьми коллекторам и придется договариваться о возврате долга.
Коллекторские агентства старательно выбирают своих клиентов, изучают документы, подтверждающие законность долга, проверяют платежеспособность организаций. Не менее серьезно к своей работе относятся и антиколлекторы. Только кроме оценки договоров, финансового состояния заказчика услуг, им предстоит оценить, не мошенник ли их клиент. Негативное отношение к этому виду юридических услуг основано на том, что наряду с добросовестными компаниями, которые попали в сложное финансовое положение, есть и такие антиколлекторы, которые защищают интересы потенциальных преступников. Вычислить их среди клиентов помогают проверки деятельности заказчика, изучение отношений с контрагентами, партнерами. В ход идут и психологические навыки, но многие мошенники даже не скрывают своих мотивов, полагая, что раз они платят деньги, то юрист будет на их стороне.
Однако для антиколлекторских агентств не в последнюю очередь важно сохранить деловую репутацию, потому что к мнению сотрудников фирмы, работающей незаконными методами, серьезные кредиторы прислушиваться не станут. Следовательно, и шансы урегулировать конфликт мирным путем у агентства значительно поуменьшатся.
Что касается мошенников, эти тоже всегда могут найти себе исполнителя-антиколлектора по душе. Только заниматься он будет не законным уменьшением долга, а переоформлением собственности на третьих лиц. Этот нехитрый способ лучше всего защищает преступников от посягательств кредиторов.
Миссия антиколлекторов заключается не в том, чтобы скрыть должника от кредитора. Ни один уважающий себя антиколлектор не предложит своему клиенту такую схему работы. «Напротив, мы всегда говорим, что ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора, кем бы он ни был. Потому что, если должник исчезает из поля зрения, перестает отвечать на звонки и электронные письма, это усиливает давление, заставляет применять штрафные санкции. Поэтому лучшим способом является продолжение диалога», – говорит руководитель Консалтингово-юридического центра VIP Consultant Group Н адежда Рузавина .
Обе стороны отношений заинтересованы в том, чтобы договориться о взаимовыгодном продолжении сотрудничества, причем кредитору это необходимо даже в большей степени, чем должнику. Выйти на диалог получается практически всегда, другое дело – какие условия удастся при этом установить. Во многих случаях проблема невозврата долгов связана с условиями, прописанными в тех документах, которые подписали стороны. К антиколлекторам обращаются именно те клиенты, которые готовы платить по счетам, но не могут самостоятельно убедить кредитора в необходимости пересмотреть условия или остановить грабительский рост штрафов. В особенности это относится к кредитным организациям. Так, в договорах по займам фиксированные ставки действуют только при своевременной оплате. Если же компания или конкретный человек не платит один-два месяца, кредит «переключается» на повышенные процентные ставки, начисляются штрафы, и сумма с каждым днем увеличивается в геометрической прогрессии.
«Нам часто приходится работать с долгами, в которых основная сумма составляет, к примеру, 30 тысяч рублей, а за счет штрафов она выросла до 300 тысяч. Платить такой долг уже не имеет смысла. Все его платежи заносятся в счет штрафов, не уменьшая основную сумму», – говорит Дмитрий Кононенко. Антиколлектроры советуют начинать распутывать этот узел как можно раньше, когда должник только начинает понимать, что не сможет вернуть деньги. На этом этапе помощь юриста более действенна: он может ходатайствовать об изменении схемы оплаты, условий. Кредитор легче пойдет на пересмотр условий возврата денег, пока должник не превратился в злейшего врага.
Немалое количество долгов связано с пунктами договоров, нарушающих закон. В них заложены условия, которые не позволяют выбраться из долгов, а просрочки платежей приводят к тому, что штрафные санкции нарастают будто снежный ком. Что характерно – кредитные организации крайне редко обращаются в суд, желая вернуть деньги, потому что понимают: начисленные ими штрафы будут признаны неправомерными. Закон в этом случае находится на стороне должника: доначисления не могут быть больше основного долга. Главным образом антиколлекторы используют в своей деятельности статью 333 Гражданского кодекса РФ «Уменьшение неустойки». Она запрещает начислять чрезмерно большие проценты по штрафным санкциям за просрочку платежей.
В противовес банкам, которые легко продают свои долги, коммерческие организации, оказавшиеся в роли кредитора, пока не так часто пользуются услугами коллекторских агентств и пытаются решить вопрос собственными силами. Из-за личной заинтересованности это часто приводит к грубым методам давления и нежеланию отступать от пунктов договора. Пожалуй, это самый сложный для антиколлектора случай. Фирмы, в отличие от банков, не закладывают риски, и каждая дебиторская задолженность – серьезные потери для организации. При работе с такими кредиторами основная задача антиколлекторов состоит в том, чтобы убедить их дать должнику рассрочку, а не требовать деньги сегодня.
Антиколлекторы ставят своей целью посадить всех участников спора за стол переговоров. Если в документах, которыми располагает клиент, обнаружатся нарушения закона, то с помощью этого рычага можно снизить сумму, которую требует кредитор, или добиться этого в судебном порядке.
После пересмотра штрафов и пени, незаконно начисленных денег, начинается работа по созданию новой схемы погашения задолженности. Она формируется с помощью реструктуризации долга, предоставления отсрочек или даже погашения части суммы с помощью дополнительного кредита. «Всеми этими инструментами следует пользоваться очень осторожно, чтобы добиться ежемесячного платежа, который должник действительно сможет выплатить. Кроме того, погашение части задолженности с помощью займа – рискованный метод. Есть много организаций и физических лиц, которые утонули в долгах окончательно, постоянно перекрывая их новыми кредитами. Поэтому этот механизм требует тщательного расчета», – считает Надежда Рузавина.
Что можно взять с того, кто и так не способен рассчитаться с долгами? Антиколлекторы учитывают свои доходы с сумм экономии. Их гонорар обычно исчисляется в зависимости от размера долга, который юристам удалось отстоять в судебном порядке, или от той суммы, в отношении которой удалось договориться с кредитором, чтобы ее простили. Причем антиколлекторам причитаются не все «отвоеванные» деньги, а только их часть. К примеру, сумма долга была 20 тысяч, а пени и штрафы – 200 тысяч, и их удалось признать незаконными. При этом фирма-защитник возьмет в качестве «своего процента» не меньше суммы основного долга. Из этого следует, что вместе со всеми расходами посреднику за услуги по реструктуризации долга клиент-должник все равно остается в выигрыше. Не говоря уже о том, что знающие свое дело юристы способны восстановить пострадавшую репутацию организации-должника и спокойный сон ее руководителя, которому не придется просыпаться среди ночи от нежелательных телефонных звонков.
2. Описание бизнеса, продукта или услуги
Русская финансовая группа - это антиколлекторское агентство, которое защищает интересы должников банков и МФО на стадиях судебного разбирательства и исполнительного производства.
Описание услуг
Полис «Финансовое оздоровление»
Полис «Финансовое оздоровление» предполагает смягчение кабальных условий, выдвинутых кредиторами, путём пересмотра условий согласно цивилизованному и правовому подходу.
Сделать выплаты по кредитам посильными и необременительными для должников возможно через предоставление грамотных и легальных инструментов для управления долгом. Таким образом полис «Финансовое оздоровление» обладает преимуществом перед другими способами, которые традиционно используются аналогичными организациями. В их числе оплата кредитов за клиента и выдача им наличных средств. Полис «Финансовое оздоровление» - это комплексный подход к решению проблемы заёмщика, позволяющий с помощью конкретных мер и процедур взять ситуацию по управлению собственной задолженностью под контроль, максимально оперативно реагировать на новые обстоятельства, возникающие на каждой стадии, связанной с регулированием проблемной задолженности.
Возврат комиссий и страховок
Зачастую банки незаконно удерживают комиссии и страховки по кредитам. Данная услуга позволяет вернуть эти средства. Если дело касается возврата страховки, существует вероятность того, что условия заключенного кредитного договора не соответствуют действующему законодательству, соответственно получить кредит без страховки было невозможно. Исходя из этого предусмотренные в договоре комиссии (за внесение денежных средств, за выдачу договора или за подключение к страхованию) могут считаться нелегитимными, поскольку не соответствуют закону о защите прав потребителей.
Для этого клиенту предоставляются инструменты и юридическая поддержка для возврата у Банков незаконно удержанных у комиссий и страховок.
Подготовка к банкротству физ.лиц
Банкротство физических лиц - это реабилитационная процедура, помогающая людям, попавшим в тяжёлую финансовую ситуацию вновь встать на ноги. Не бояться, что вновь нажитое состояние заберут за долги. Банкротство физических лиц - это законный инструмент и способ освободиться от непосильных долгов или выплатить их на более мягких и самое главное посильных для клиент условиях.
Банкротство может помочь полностью избавиться от долгов, если у клиента нет доходов или их размер не достаточен что бы за три года оплатить все долги. Банкротство можно использовать для реструктуризации долгов на три года, т.е. добиться удобного графика погашения задолженности сразу по всем банкам или иным кредиторам.
Оказываемая услуга подготовки к банкротству физ.лиц позволяет клиенту избежать таких негативных моментов как обращение взыскания на имущество гражданина, возврат того что было оформлено на родственников по договору дарения дарственной и иным сделкам, отказ от освобождения от долгов, и в крайних случаях привлечение к уголовной ответственности за преднамеренное фиктивное банкротство. Более того, данная услуга помогает получить желаемый результат, чтобы банкротство играло на стороне клиента.
Преимущества для клиента:
3. Описание рынка сбыта
Рынок кредитования физ.лиц в России развивался стремительными темпами в последние несколько лет, однако после кризиса этот рост заметно замедлился. Среди причин снижения темпов роста в первую очередь нужно выделить насыщенность рынка, так как практически всё платёжеспособное население на данный момент уже имеет заключенный кредитный договор и не имеет ни желания, ни возможностей брать новые кредиты.
По состоянию на 01.08.2015 задолженность физ.лиц приблизилась к отметке в 10,8 трлн. Рублей, в то время как объём выдачи новых кредитов демонстрирует снижение темпов роста с января того же года. Незамеченным остался и факт значительного увеличения доли просроченной задоленности - с 4,4% (на 1 января 2014 г.) до 7,7% (на 1 августа 2015 г.).
Динамика задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, млрд. руб.
Среди причин, по которым большинство людей перестают погашать свою задолженность по кредитам, основными являются такие кризисные явления как ухудшение материального благосостояния и потеря работы. По данным ОКБ (Объединенное кредитное бюро), 39,4 млн. человек, т.е. больше половины населения, ведущего экономическую активность, на данный момент имеют непогашенные кредиты. Эти данные можно считать максимально приближенными к реальному положению дел, поскольку в базе ОКБ попадают кредитные истории более 500 банков (Сбербанк в том числе). Подтверждает эти данные и агентство Fitch, оценивающее число должников в пределах 40 млн. человек.
Также, аналитика ОКБ приводит данные о числе кредитов на одного человека. Так, 25% заёмщиков имеют одновременно 2 кредита, а 18% заёмщиков обслуживают три и более кредитов. При этом очевидно, что платёжеспособность по кредитам обратно пропорциональна количеству «висящих» на человеке кредитов. Доказательством служит статистика - треть заёмщиков, имеющих три и более кредитов, не платят в срок.
Только за первый квартал 2015 года количество людей, которые не могут вернуть взятые в кредит средства, увеличилось на 1,5 млн. человек (до 5,2 млн.). В денежном эквиваленте просроченная задолженность этих людей составила 780 млрд. рублей. При этом, большая часть этих кредитов является необеспеченной.
По данным опроса коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшн», сегодня у каждого пятого заёмщика есть проблемный кредит. Однако большинство тех людей, чьи долги переданы на взыскание коллекторов, являются добросовестными заёмщиками, признающими долг, но тем не менее не способными его погасить в связи с неутешительным финансовым положением вследствие резкого ухудшения материального положения (38% опрошенных), потери работы (20% опрошенных) и сокращения заработной платы (15% опрошенных).
Структура просрочки платежей граждан
Тем не менее кредитование остаётся популярным у населения, что приводит к появлению и развитию сопутствующих видов бизнеса.
Во многих случаях, когда заёмщик попадает в число должников, этот факт для него является неожиданным. При оформлении кредита ни один добросовестный человек не задумывается о перспективе знакомства и встречи с коллектором. Банки не разбираются в причинах отказа от погашения кредитного долга, и по истечению определённого срока «просрочки» передают дело должника собственной или сторонней коллекторской службе. Последние в свою очередь применяют далеко не всегда гуманные способы и методы возврата долгов. Для того, чтобы избежать попадания в подобную ситуацию должники обращаются за услугами антиколлекторских агентств.
В связи с этим деятельность антиколлекторского агентства и направления финансовой и правовой помощи заёмщикам является перспективным за счёт увеличения количества споров между заёмщиками и кредиторами.
Оценка факторов и явлений, влияющих на реализацию Проекта
Для оценки факторов и явлений, потенциально высоко влияющих на стратегическое положение и эффективность предоставления услуг по защите интеллектуальной собственности, необходимо оценить Проект, используя матрицу SWOT-анализа.
Матрица SWOT-анализа Проекта
Возможности | Угрозы |
Растущая потребность в услугах антиколлекторов | Малограмотность населения о возможностях защиты своих интересов перед кредитными организациями |
Преимущества | Недостатки |
Оказание востребованных на рынке видов услуг, Наличие отработанной системы привлечения клиентов, Пошаговая методика обучения, Построение профессиональной команды, Наличие системы стратегического планирования, Незначительный объём инвестиций, Высокая маржинальность услуг | Изменения законодательства и повышение требований к оказываемым услугам |
Таким образом, анализ возможностей и угроз на рассматриваемом рынке показывает, что Инициатор Проекта, несмотря на наличие внешних угроз, имеет ряд довольно значимых возможностей, которые дают перспективы для эффективной деятельности. Сравнение сильных и слабых сторон свидетельствует о том, что первые преобладают как по количеству, так и по ожидаемой степени влияния непосредственно на деятельность.
4. Продажи и маркетинг
Прогнозная оценка привлечения клиентов
Ценообразование по видам услуг:
Для наглядности расчеты предполагаемых объемов продаж представлены в таблице ниже.
Прогнозный план продаж на 1 год реализации Проекта с шагом в 1 месяц
5. План производства
Описание деятельности
Защита клиента будет вестись на законодательном уровне с применением отдельных законов РФ (Конституция РФ, ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите/займе», ФЗ «О ЗПП», ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Ниже приведён алгоритм работы по видам оказываемых услуг:
В рамках Полиса «Финансовое Оздоровление», изначально необходимо добиться реструктуризации кредитного договора с новым посильным для клиента графиком платежей, т.е. кредит на новых условиях. Обязательства перед Банком станут посильными, за счет увеличения срока кредитования, уменьшения процентной ставки, изменения платежного числа и изменения суммы ежемесячного платежа. Основное требование, указываемое в заявлении, это списать все начисленные пени и штрафы, и снизить ежемесячный платеж. То есть оплачивать Банку клиент будет ежемесячно приблизительно в два раза меньше.
Для этого составляется индивидуально под ситуацию клиента «Заявление о реструктуризации кредитного договора» с новым графиком платежей и подробными комментариями.
Работа по данной услуге будет вестись в рамках внутренней кредитной политики банка. Банки охотно соглашаются с данными заявлениями и принимают условия клиентов. Некоторые Банки имеют уже готовые программы реструктуризации и в ответ на заявление сразу присылают письмо со своими условиями.
Если ответные условия банка полностью устроят клиента - на этом данная процедура в рамках полиса «Финансовое оздоровление» будет окончена. Будет заключен новый кредитный договор на новых условиях, удовлетворяющий клиента, и прекращено действие предыдущего обременительного кредитного договора. В том случае, если банк не готов идти навстречу или те условия, которые он предложит, не устраивают клиента, формируется необходимый пакет документов для выхода из договорных отношений с банком. С этого момента, ежемесячная оплата не будет отражаться на семейном бюджете клиента.
Возврат страховки у Банка (для оказания услуги «Возврат незаконных банковских комиссий») можно осуществить, если условия кредитного договора не соответствуют действующему законодательству и получение кредита, было невозможным без получения страховки. Все комиссии в кредитном договоре, такие как за внесение денежных средств, за выдачу договора, за подключение к страхованию, они незаконные, так как не соответствуют закону о защите прав потребителей.
Индивидуально, под каждую ситуацию составляется «Претензия о возврате излишне уплаченных сумм» с указанием банковских реквизитов для возврата, которые отправляется по почте или курьерской службой по указанному адресу банка, а при необходимости в страховую компанию, вместе с вложенным необходимым пакетом документов в зависимости от ситуации.
Работа по данной услуге будет вестись на законодательном уровне, с применением отдельных законов РФ. Конституция РФ, ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите/займе», ФЗ «О ЗПП», ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Банки и страховые компании соглашаются с данной претензией, понимая ее обоснованность, и дают положительный ответ. То есть Банк добровольно исполнит требования и вернет комиссию на счет.
В случае отказа или игнорирования требования в указанный срок, формируется необходимый пакет документов для решения вопроса в судебном порядке, истребовать с кредитора финансовый расчет и в последующем выявить нарушения со стороны банка (основании ФЗ о ЗПП).
Вследствие данной процедуры будут признаны пункты кредитного договора недействительными, взысканы с кредитора (Банка) незаконно удержанные суммы, взысканы неустойки, моральный вреда и штраф в пользу клиента.
Первая стадия работы по услуге «Подготовка к банкротству физических лиц » - это подготовка и подача заявления в суд. Тут очень важный момент опередить Банк и иного кредитора и подать заявление первым. Это не позволит Банку назначить своего финансового управляющего, который будет действовать отнюдь не в интересах клиента. После принятия судом заявления, обязательно вводиться стадия реструктуризации долгов.
Клиенту будет назначен финансовый управляющий, который осуществляет ведение всей процедуры и контроль за выполнением плана реструктуризации долга.
В процедуре реструктуризации долга выявляются имущество клиента, доходы, делается анализ возможности погасить долги. При наличии доходов, а также при соблюдении еще ряда условий, таких как отсутствие судимости по экономическим статьям, отсутствие плана реструктуризации, утвержденного ранее и так далее, суд утверждает предложенный план реструктуризации. После чего, погашать свои долги клиент будет в соответствии с порядком и сроками погашения по данному плану.
В случае, если не утвердят план реструктуризации долгов, например, у клиента нет никаких официально подтвержденных доходов, дело переходит к следующей стадии - это реализация имущества, при наличии такового. Далее, самое долгожданное это освобождение от долгов и завершение процедуры.
6. Организационная структура
Для начала работы офиса антиколлекторского агентства необходимо всего 2 сотрудника, которые и будут заниматься привлечением и сопровождением клиентов. По мере роста офиса, а также клиентской базы, нанимаются новые сотрудники того же уровня.
Общие инвестиционные затраты по Проекту
Финансовый план на 1-ый год реализации Проекта, руб.
Москва, Санкт-Петербург | ||||||||||||
Расходы, формирующие себестоимость | ||||||||||||
ФОТ менеджеров | ||||||||||||
Начисления на ФОТ | ||||||||||||
Аренда помещения, коммунальные услуги | ||||||||||||
Валовая прибыль | ||||||||||||
Коммерческие расходы: | ||||||||||||
Маркетинг | ||||||||||||
Услуги связи, интернет | ||||||||||||
Прибыль от продаж | ||||||||||||
Налоги УСН, 6% | ||||||||||||
Чистая прибыль (убыток) |
Прогнозный отчет о прибылях и убытках на 1-ый год реализации Проекта, руб.
Москва, Санкт-Петербург | ||||||||||||
(-) Расходы, формирующие себестоимость | ||||||||||||
(=) Валовая прибыль | ||||||||||||
(-) Коммерческие расходы | ||||||||||||
(-) Управленческие расходы | ||||||||||||
(=) Чистая прибыль (убыток) | ||||||||||||
(=) Чистая прибыль нарастающим итогом |
Эффективность инвестиций
Для расчета инвестиционной эффективности Проекта были приняты следующие базовые условия: Горизонт планирования: 12 мес.;
Ставка дисконтирования - 15,7%, рассчитанная по формуле: D=(1+d)/1+r)+Ri, где d - ставка рефинансирования (8,25%), r-ставка инфляции (12,2%) согласно официального прогноза Минэкономразвития РФ на 2015г., Ri-надбавка за риск (15%), значение для проекта, направленного на производство новой продукции.
Поправка на риск проекта осуществляется по данным таблицы:
Поправочные коэффициенты для учета риска Проекта
В расчетах учтены налоги для юридического лица в соответствии с действующим законодательством (упрощенный режим налогообложения: объект налогообложения «доходы»). Финансирование инвестиционных затрат принято в расчетах как средства собственника. С целью исключения влияния на показатели инвестиционной привлекательности искажающего действия инфляции, расчет показателей финансовой модели составлен в постоянных ценах. При заложенном в расчетах уровне доходов и затрат, проект необходимо признать как эффективный. Рассматриваемая инвестиционная идея характеризуется следующими показателями:
Показатель | Размерность | Численность населения |
||
менее 150 тыс. человек | более 150 тыс. человек | Москва, Санкт-Петербург |
||
Срок окупаемости (Payback Period), PB | ||||
Дисконтированный срок окупаемости (Discount Payback Period), DPP | ||||
Чистый дисконтированный доход (Net Present Value), NPV | ||||
Индекс прибыльности (Profitability Index), PI | ||||
Внутренняя норма рентабельности (Internal Rate of Return), IRR | ||||
Расчеты финансовой модели основываются на допущении возможности предоставления услуг только по оказанию антиколлекторских услуг. Увеличение количества оказываемых услуг приведет к корректировке инвестиционных показателей проекта в положительную сторону. Основные прогнозируемые результаты деятельности представлены в Отчете о прибылях и убытках, поток денежных средств визуализирован посредством графиков.
8. Факторы риска
Проект, может быть отнесен к проектам с низким уровнем потенциального риска, так инвестиционная фаза Проекта составляет один месяц, и поступления от оказания услуг начинают поступать с первого месяца Проекта.
Однако, любой вид деятельности сопряжен с риском, который характеризует неопределенность состояния объекта в предстоящие периоды. Чем продолжительнее инвестиционный проект, тем потенциально более высок риск невыполнения запланированных параметров. С этой точки зрения, рассматриваемый Проект может быть отнесен к проектам с низким уровнем потенциального риска, т.к. инвестиционная фаза проекта составляет один месяц и поступления от оказания услуг начинают формироваться уже с первого месяца проекта за счет оптимально проведенных маркетинговых мероприятий. Однако необходимо обозначить факторы, которые могут варьироваться в определенном диапазоне с достаточно высокой степенью вероятности. Перечень возможных рисков по реализации проекта и меры по их нейтрализации приведены в таблице ниже.
Оценка рисков и меры их предупреждения:
Вид риска | Уровень риска | Мероприятия по снижению риска |
|
|---|---|---|---|
Увеличение продолжительности инвестиционной вазы Проекта | 1.1. Заблаговременный мониторинг рынка коммерческой недвижимости (в целях сокращения времени на подбор места размещения агентства), 1.2. Оперативные подбор персонала |
||
Невыполнение плана продаж | 2.1. Расширение клиентской базы, 2.2. Расширение перечня антиколлекторских услуг |
||
Финансовые риски в деятельности компании | среднийСредне |
Как открыть антиколлекторское агентство: расчет расходов + список необходимых сотрудников + 3 идеи увеличить прибыль.
Капитальные вложения: 513 000 рублей.
Срок окупаемости агентства: 6-9 месяцев.
Чем занимается антиколлекторское агентство? Существует несколько направлений подобной деятельности, но основной задачей каждого является помощь должникам. Сотрудники таких фирм готовы разобраться с давлением, которое оказывают на их клиентов коллекторы.
Прежде чем составлять бизнес-план того, , нужно определить, будет ли иметь спрос такой вид услуг в вашем регионе.
Эта сфера юридических консультаций достаточно актуальна. Особенно учитывая закон, принятый в 2014 году, согласно которому коллекторская деятельность на территории России получила статус вполне легального и законного бизнеса.
Несмотря на то, что многие из способов влияния на должников запрещены законодательством, это никак не мешает осуществлять давление на них столь же интенсивно, как и ранее.
Факторами, которые ведут к популяризации услуг антиколлекторского агентства, можно считать:
Большая часть населения РФ имеет – это факт. Очевидно и то, что далеко не все имеют реальную возможность выплачивать их справно, а некоторые и вовсе не имеют ресурсов для этого.
Исходя из графика, можно прийти к выводу, что антиколлекторские агентства будут актуальны до тех пор, пока экономика страны не придет к более стабильному состоянию. Да, банки выдают кредиты лишь платежеспособным гражданам и тщательно проверяют этот факт.
Но реальность такова, что от сокращения на рабочем месте или скачков валюты не застрахован никто. Так что сегодня вы подтверждаете способность выплатить кредит, а завтра едва сводите концы с концами.
Основная услуга, которую могут предложить антиколлекторские консультации – это проведение переговоров между банком (или иным учреждением, где выдаются деньги под процент) и должником.
Почему основная? Да потому, что человек сам добровольно соглашается на все условия, которые ему предлагает банк, подписывает договор и проходит все этапы получения денег. Потому начинать решать проблему можно только с мирных переговоров.
Преимущество обращения к агентствам антиколлекторских услуг заключается в том, что «нападки», которые оказывает банк на человека, значительно уменьшаются.
Многие сочтут, что данная услуга не приведет ни к каким изменениям. Но если вы хоть раз оказывались под подобным давлением, то понимаете, насколько важно найти помощь.
Всю помощь «на словах» можно разделить на 2 категории, в зависимости от типа антиколлекторского агентства:
Существует такое понятие, как цивилизованное антиколлекторское агентство . Юрист, в данном случае, выступает в качестве переговорщика. Он старается договориться с банком или коллекторами про более реалистичные условия, чтобы клиент мог погасить займ.
Естественно, такой вариант подходит лишь тем, кто действительно готов погасить кредит (просто обстоятельства не позволяют это сделать вовремя).
В поисках помощи люди склонны доверять тем, кто уже оказывался в их ситуации, но успешно ее решил или пришел к компромиссу. Именно такого рода помощь оказывают в так называемых стихийных агентствах: вам дают советы, исходя из реального опыта действий в подобных ситуациях.
Стихийное антиколлекторство не стоит недооценивать, так как всегда полезно изучить прецеденты и подчеркнуть что-то для создавшейся ситуации.
Существует еще один вариант оказания агентствами поддержки «жертвам» коллекторов – помощь в подготовке необходимых документов, чтобы объявить должника банкротом. Это освобождает его от выплаты задолженности – официально у человека больше не числится ценностей, которые у него могут забрать.
Другой вариант юридической помощи – тщательное изучить договор на предмет хоть каких-то лазеек, которые помогут изменить (смягчить) условия возврата долга.
Опытные юристы знают, что банки часто (может даже постоянно) навязывают свои условия по типу:
Несмотря на то, что все такие моменты были указаны в договоре по кредитованию, эти действия не являются законными. Ведь клиент соглашается на подобные условия лишь потому, что без них банк бы отказал в выдаче кредита. Это называется навязыванием страхового продукта.
Помимо перечисленных выше вариантов услуг, антиколлекторское агентство максимально снижает психологическое воздействие коллекторов на человека.
Делает оно это законными методами:
Антиколлекторский бизнес имеет свою специфику: большинство тех, кто желает воспользоваться помощью, не имеет больших средств на ее оплату. Тем не менее, не стоит думать, что они не готовы заплатить, чтобы получить необходимую юридическую поддержку со стороны профессионала.
Также среди клиентов антиколлекторских агентств бывают не только люди, у которых нет возможности погашать задолженность.
Нередко за помощью обращаются и по таким причинам:
Антиколлекторской фирмы важно учитывать такое понятие, как целевая аудитория. До запуска бизнеса необходимо провести в вашем регионе исследование конкуренции на рынке, а также численность потенциальной ЦА.
Принцип простой: чем больше коллекторских контор находится в определенной местности, тем больше там нуждаются в антиколлекторском агентстве.
На графике можно увидеть количество коллекторских агентств на 2014 года в разных областях РФ. Сами понимаете, за прошедшие годы их число только выросло.
Реклама в интернете для антиколлекторского бизнеса – это один из самых действенных методов привлечения новых клиентов в агентство. Чтобы дать рекламу, которая будет работать, важно нанять профессионалов для разработки сайта. Также нужны специалисты, которые будут грамотно размещать баннеры на просторах интернета.
Еще одним способом привлечь небольшую долю клиентов является реклама в общественном транспорте . Несмотря на то, что подобный метод продвижения в целом потерял свою популярность, в данном случае он будет тоже эффективен.
Официальное оформление антиколлекторского агентства, по сути, идентично с открытием юридической консультации.
Рекомендуется открывать ИП, так как в этом случае предприниматель выплачивает лишь единый налог, который зависит от параметров бизнеса (помещение, количество сотрудников), а не % от дохода. То есть, для самого бизнесмена это более удобный вариант.
Более того, чтобы оформить антиколлекторскую фирму (будь это ИП или ООО), необязательно иметь юридическое образование и не нужно получать лицензию на деятельность.
Внимание! Вы можете консультировать людей, не будучи адвокатом. Но без «корочки» не получится представлять интересы клиента в суде.
Нет крайней необходимости в том, чтобы нанимать психолога в штат агентства, даже на полставки. Лишь единицам из тех, кто обратится за помощью, понадобятся его услуги. Тем не менее, это даст им уверенность в том, что они пришли к профессионалам. Также это может быть конкурентным преимуществом перед другими антиколлекторскими агентствами.
В дальнейшем штат можно расширять в зависимости от спроса на услуги агентства. Например, для небольшого городка такого количества может быть достаточно.
Основными статьями расходов являются расходы на содержание офиса и выплату заработной платы. Приобретать площадь под офис нецелесообразно, потому в расчет будет браться цена на аренду.
| Капитальные затраты на открытие антиколлекторского агентства | ||
|---|---|---|
| Итого: | 365 000 рублей | |
| Статьи затрат | Стоимость (в руб.) | |
| Оформление и регистрация ИП | 5 000 | |
| Мебель для офиса | 60 000 | |
| Офисная оргтехника | 150 000 | |
| Реклама (интернет + в транспорте) | 100 000 | |
| Ремонтные работы (при необходимости) | 50 000 |
Итого, чтобы открыть антиколлекторское агентство нужно иметь, как минимум, 513 000 рублей . В случае неимения таких средств лучше среди предпринимателей, чем брать кредит в банке, – по вполне очевидным причинам.
Расходы можно сократить с помощью партнерских соглашений. К примеру, вы можете предложить бартер услуг компаниям, которые предоставляю мобильные и интернет- коммуникации.
Также стоит арендовать офис под антиколлекторское агентство, в котором нет необходимости делать ремонт, ведь авторский дизайн интерьера вам ни к чему.
Чтобы предложить клиентам полный спектр юридических услуг, необходим такой формат бизнеса, который отличается от обычного антиколлекторского агентства + получение лицензий и разрешений на разные виды деятельности. Поэтому стоит отталкиваться от того, что имеется.
Все эти идеи не новы, тем не менее, являются способами повысить доходность агентства.
Доходность антиколлекторского агентства, как бизнеса, определить сложно. По большей части её уровень зависит от спроса на услуги и того, насколько качественно вы их предоставляете + от ширины спектра.
В любом случае, окупиться агентство должно меньше, чем через год, если верить среднестатистическим показателям. В обратном случае стоит задуматься о том, чтобы поменять стратегию или направление в деятельности.
Как действует антиколлекторское агентство?
Работа по защите клиента строится в три этапа:
Принимая во внимание вышесказанное, перед тем, как открыть антиколлекторское агентство , важно изучить уровень конкуренции, спрос и прочие особенности региона. Дальше дело за малым – обслуживать клиентов качественно и работать над расширением спектра услуг.
Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту
В условиях нестабильной ситуации на современном финансовом рынке, где экономические подъемы чередуются с кризисами, заемщики довольно часто сталкиваются с невозможностью своевременно вносить даже небольшие регулярные платежи.
Клиенты финансовых учреждений, которые пропустили очередную выплату, могут обнаружить себя в рядах неплательщиков. Подобная ситуация обычно связана с потерей стабильной работы и регулярного дохода.
Кредиторы привлекают работников службы по взысканию долгов только в случае возникновения крупной задолженности. Таким образом, клиенты, которые столкнулись с техническими просрочками или пропустили не более трех регулярных платежей, практически избавлены от неприятной процедуры общения с коллекторами.
Процесс взыскания задолженностей начинается по инициативе финансового учреждения. Если заемщик игнорирует уведомления, продолжает пропускать очередные платежи по действующему графику выплат и нарушает условия договора, кредитор вправе приступить к активным действиям, суть которых заключается в обращении к коллектору. Со временем финансовое учреждение может приступить к судебному разбирательству.
Участие в процедуре возмещения долгов могут принимать:
Официальные представители кредитных учреждений обычно занимаются только информированием клиентов. Они могут осуществить звонок на финансовый номер, отправить письмо по электронной почте или пригласить должника в ближайший офис организации для разъяснения причин, которые привели к нарушению условий сделки.
Поскольку коммерческие банки и крупные учреждения, работающие вне банковского сектора кредитования, заботятся о собственном имидже, к принудительному взысканию долгов они предпочитают приступать только после игнорирования должником требований касательно добровольного погашения задолженностей. Каждый кредитор имеет право привлечь к сотрудничеству частные фирмы, специализирующиеся на сборе долгов.
Частный сборщик долгов вправе:
Работа коллекторов регулируется нормами ГК и ФЗ No230, а также различной законодательной базой, связанной с функционированием банков, МФО, ломбардов и прочих организаций, предоставляющих услуги кредитования. Дополнительно интересы заемщиков оберегают нормативные правовые акты в сфере защиты прав потребителей.
Согласно действующему законодательству, сборщики долгов не имеют права осуществлять ночные телефонные звонки, тревожить родственников, распространять конфиденциальную информацию, посещать место работы должника или угрожать физической расправой и пользоваться методами психологического запугивания неплательщиков. Законом преследуются коллекторы, которые не стесняются в своих методах выбивания долгов.
Антиколлекторское агентство – это организация, предоставляющая услуги, связанные с защитой интересов должников. Подобное учреждение может обеспечить юридическое, консалтинговое и финансовое сопровождение сделки. Как правило, в роли антиколлекторов выступают профессионалы, имеющие опыт работы в банковской сфере. Это могут быть юристы, финансовые менеджеры или бывшие сотрудники служб по взысканию долгов.
Цель квалифицированных профессионалов заключается в поиске оптимальных решений по снижению финансовой нагрузки на должника для дальнейшего добровольного погашения задолженности. Представители агентств, защищающих клиентов от неправомерной деятельности коллекторов, решают проблемы с кредитом исключительно законными путями, поэтому особое внимание уделяется изучению требований кредитора.
Задачи антиколлекторов:
Опытный антиколлектор поможет клиенту существенно сократить финансовые затраты на этапе возврата долга. Профессионалы, специализирующиеся на спорах с коллекторскими конторами и коммерческими банками, могут отыскать серьезные ошибки в заключенных соглашениях. Например, наличие скрытых и незаконных комиссий рассматривается в качестве обоснованной причины для аннулирования кредитного договора.
Узконаправленная деятельность антиколлекторских агентств связана с предоставлением обширного спектра услуг, которые включают процесс консультирования и последующего стратегического планирования. Основная стратегия подобных компаний заключается в применении легальных правовых методов, позволяющих защитить права и интересы нанимателя. Антиколлектор не избавит клиента от задолженности, которая была насчитана согласно действующим нормам законодательства и согласованным условиям кредитного договора.
Советы должникам от антиколлекторов:
Бездействие приводит к постепенному возрастанию суммы долга, поэтому сотрудники антиколлекторских агентств настоятельно рекомендуют клиентам немедленно приступить к погашению задолженностей. Для этого можно воспользоваться дополнительными услугами кредитных организаций. Такие опции, как рефинансирование, консолидация и реструктуризация долгов, позволят снизить текущую финансовую нагрузку.
К наиболее эффективным методам управления задолженностью следует отнести отсрочку платежей с последующим изменением графика выплат. Кредитору намного выгоднее искать компромисс с заемщиком, нежели обращаться к коллекторам или подавать судебные иски.
Государственные и частные сборщики долгов привлекаются только в том случае, если действующий долг по кредитному договору признан безнадежным. Обычно задолженность получает подобный статус только после появления многочисленных просроченных платежей и умышленного отказа заемщика идти на контакт с работниками банковского департамента по работе с неблагонадежными клиентами.
Привлечь антиколлектора к сотрудничеству можно на любом этапе кредитной сделки. Опытные специалисты помогут должнику снизить риск нарушения условий договора. Превентивные методы, связанные с защитой интересов клиентов, предполагают проверку документов, ознакомление с условиями сделки и расчёт оптимального бюджета, позволяющего претендовать на получение доступа к выгодным кредитным продуктам.
