Для получения займа или проведения иной серьезной операции необходимо составлять договор. Он может иметь различную форму — в зависимости от целей, на которые берутся заемные средства.
Её наличие позволяет доказать при необходимости факт принятия денег заемщиком от заимодавца.
Расписка в получении денег является типовой и выглядит следующим образом:
г. Москва
Я, Петр Петрович Иванов, именуемый «заемщик», паспорт серии 4040 № 123321 (выдан ОВД г. Москвы 21.12.2005 г.), приписанный по адресу: г. Москва, ул. Королева, д. 10, кв. 15. Получил от Александра Сергеевича Сашина, именуемого «заимодавец», паспорт серии 4141 № 918822 (выдан ОВД г. Москвы 12.21.1998 г.), прописанный по адресу г. Санкт-Петербург, ул. Михалкова, д. 4 в соответствии с договором целевого займа № 1441 от 30 января 2014 года сумму в размере 1 млн. рублей. Обязуюсь возвратить данную сумму в срок, обозначенный в договоре.
Если в расписке все данные указаны правильно, то она является официальным документом. Её можно предоставить в суд при возникновении каких-либо проблем, связанных с возвратом долга.
Существуют некоторые нюансы, касающиеся написания данного документа:
Также важно знать, как правильно закрывать расписку:
Если заимодавец давал заем под проценты – то он обязан подавать налоговую декларацию. Следует об этом знать, если возникла необходимость обратиться в суд. Так как он обязательно будет учитывать этот важный момент. Неуплата налогов карается законом.
Договор целевого займа в обязательном порядке должен регистрироваться в государственных органах, если в качестве залога выступает какая-либо недвижимость.
Также необходимо в обязательном порядке осуществлять запись в Книге залогов (этим занимаются специальные органы).
Если в качестве залога выступает какое-либо движимое имущество, то договор необходимо регистрировать в Государственном реестре залога движимого имущества.
При отсутствии регистрации возможность взыскания залога становится процессом довольно проблематичным. Факт же присутствия имущества в книге залогов делает изъятие его в счет погашения задолженности довольно простым и относительно быстрым.
Не стоит пренебрегать рассматриваемой процедурой, она является гарантией того, что отданные в качестве займа средства не будут утеряны безвозвратно.
Договор целевого займа между физическими (частными) лицами с залогом отличается только наличием положения, касающегося залогового имущества. Но к этому нюансу необходимо отнестись со всей серьезностью.
Необходимо максимально подробно осветить в документе момент, при наступлении которого заемщик обязан передать залог – если возникает такая необходимость. Так как неверно сформулированный пункт может послужить причиной невозможности изъятия залога.
Договор целевого займа между физическими лицами с процентами полностью аналогичен типовому договору, за исключением наличия пункта, обуславливающего выплату процентов:
Но данный момент следует максимально подробно осветить в договоре. Он должен обязательно содержать следующую информацию:
Желательно как приложение к договору составить график осуществления выплат, если возврат осуществляется частями. Его наличие позволит облегчить судебные разбирательства, если таковые возникнут.
В случае, когда одно физическое лицо занимает у другого существенную сумму денег, необходимо заключение соглашения (договора). Это позволяет уберечься от мошенничества и потери финансовых средств.
Также наличие договора целевого займа позволяет на законных основаниях привлечь недобросовестного заемщика к ответственности согласно действующему законодательству.
Кредитование является одним из самых популярных банковских продуктов. При этом существует достаточно обширный ряд самых разных видов займов.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Наиболее выгодные условия предоставляются именно по целевыми кредитам. Но важно учитывать, что подобного типа продукты подразумевают целый ряд самых разных нюансов.
Все они отражены в законодательстве, а также договоре целевого кредитования. Именно поэтому с соглашением нужно будет ознакомиться максимально пристально.
Чаще всего наибольшие сложности возникают именно в силу невнимательного прочтения самими заемщиками условий договора.
Если должный опыт в данной сфере по какой-то причине отсутствует, то нужно будет обратиться за консультацией к квалифицированным юристам.
Сегодня покупка недвижимости, и иного дорогостоящего имущества далеко не всегда по карману определенной категории граждан.
Именно поэтому сфера банковского кредитования становится все более популярной. Но по обычным переплата может быть достаточно большой.
Одним из решений является оформление договора целевого займа. Процентные ставки по займам, имеющим обеспечение, максимально выгодны.
Так как вероятность не возврата средств будет минимальной. При необходимости банк попросту реализует .
Одним из основных документов является договор целевого займа между физическим и юридическим лицом. На основании его осуществляется выдача необходимого количества средств.
Наиболее популярным решением является договор целевого жилищного займа. Обычно подразумевается именно .
Денежные средства при оформлении кредита данного типа перечисляются только лишь безналичным способом.
Существует ряд тонкостей, нюансов, связанных с оформлением кредита. Именно договору кредитования нужно будет уделить максимальное внимание:
Договор предоставления целевого займа — специальный документ, который включает в себя обширный перечень самой разной информации.
Таковой документ включает в себя следующие основные разделы:
Отдельно при прочтении такого документа нужно будет уделить внимание именно права, а также обязанностям сторон.
В свою очередь подписанием договора заемщик не только соглашается с условиями договора, но также подтверждает факт прочтения такового.
Сегодня существуют определенные законодательные документы, в рамках которых необходимо будет заключить соответствующего типа договор.
Важно учесть, что в случае несоответствия соглашения специальным правилам, таковой может быть попросту признан недействительным или же частично недействительным.
Согласно какие-либо ограничения на период действия данного документа попросту отсутствуют. Длительность такового договора определяется сторонами, заключающими договор, совместно.
Обычно договор прекращает свое действие после полного погашения задолженности по кредиту. Длительность действия такового измеряется по общепринятому правилу в месяцах.
Ограничения на период кредитования законодательством также не устанавливаются. может быть сформирован как на 12 месяцев, так и на 120 и даже на 30 лет вперед.
Важно лишь чтобы само соглашение было составлено без ошибок. Имеется ещё один важный нюанс — досрочное погашение по задолженности.
Опять же согласно действующему на территории страны законодательству банк не имеет права препятствовать любым заемщиком. Будь то физическое или же юридическое лицо.
Именно поэтому при наличии достаточно суммы в любой момент времени клиент имеет право расторгнуть договор на основании погашения долга.
Сам порядок внесения средств на счет, а также все остальные моменты определяются строго индивидуально.
Ряд наиболее существенных моментов отражается в специальной правовой базе — в Гражданском кодексе РФ.
Данный документ устанавливает перечень НПД, которые определяют режим оформления займа, а также заключение договора.
Определяет сам алгоритм оформления договора, а также все связанные с ним тонкости. Формат самого соглашения определен . Причем стандартного соглашения не существует.
В определенных пределах гражданин и банк могут самостоятельно определять условий, которые будут отражаться в конкретном соглашении.
При этом существует перечень разделов, присутствие которых строго обязательно. В случае отсутствия таковых опять же договор будет признан частично недействительным.
Соглашение обязательно должно определять величину переплаты, проценты. В свою очередь основная обязанность заемщика — своевременный возврат средств по договору займа.
Имеются определенные последствия касательно нарушения заемщиков условий заключенного им с банком договора.
Данный вопрос определяется . В том же разделе обозначены все возможные меры воздействия, которые банк имеет право применять к конкретному гражданину.
Оспаривание договора займа любого типа также возможно. В рамках данного нормативно-правового документа нужно будет осуществлять все необходимые действия.
Заем без процентов в банковской возможен, обозначается термином . Также подобные выдают различные организации своим сотрудникам.
Наиболее частая цель оформления такового является . Заполнение основных положений договора должно осуществляться в рамках законодательства.
Формат кредитного договора определяется . Устанавливается определенный перечень пунктов, который определяет этот момент.
Но имеется ряд пунктов, присутствие которых определяется законодательно. Важно также учесть, что предоставление займа — не обязанность, а право банка.
Потому таковой имеет право отказать в предоставлении без объяснения причин. Действует и обратное правило. Получение займа является правом самого заемщика, но не его обязанностью.
Потому при одобрении заемщик не обязан использовать средства, которые предоставляются ему банком. Именно поэтому в некоторых учреждениях введен так называемый «период охлаждения».
Порядок оформления сделки также установлен законодательно. Со всеми тонкостями лучше всего ознакомиться заранее.
Оптимальное решение — получить предварительную консультацию непосредственно у сотрудников кредитного учреждения.
В перечень стандартных вопросов, ознакомиться с которыми нужно будет предварительно, входит:
Стороны соглашения по кредитным договорам целевого займа могут быть самые разные. Обычно в качестве таковых выступают:
Для оформления займа физическим лицом необходимо будет составить стандартный, типовой договор кредитования.
Именно данное направление для большей части банков является основным. Перечень требований, необходимых документов может зависеть от целого ряда самых разных факторов.
Частным случаем физического лица является ИП. Индивидуальным предпринимателям оформить кредит на целевой заем будет достаточно проблематично.
Далеко не все банки работают в данном направлении. Перечень необходимых документов будет отличаться существенно.
Также во всех банках предъявляются дополнительные условия к оформлению целевого займа. Как и физические лица, предприниматель отвечает по всем взятым на себя обязательства собственным личным имуществом.
Сегмент кредитования юридических лиц в РФ менее развит, чем физических. Так как в данном сегменте риски банков по поводу не возврата средств более существенны.
Имеется обширный ряд самых разных терминов, связанных с оформлением такого типа . Причем юридические лица отвечают по обязательствам имущество, но сами учредители — нет.
Банковские организации предлагают достаточно много разных вариантов кредитования во всех сегментах. Потому по возможности нужно со всеми таковыми разобраться максимально внимательно.
На 2019 год наиболее выгодными условиями для физических лиц являются следующие предложения:
| Наименование банка | Максимальная сумма, руб. | Ставка, минимальная, % | Срок кредитования, мес. | Валюта |
| «Сбербанк» | 3 500 000 | От 10 | От 6 | Рублик/Доллары/Евро |
| «Ренессанс» | 3 000 000 | От 11.4 | От 6 | Рубли |
| «Открытие» | 2 510 000 | От 12.3 | От 12 | Рубли |
| «ВТБ 24» | 4 000 000 | От 10.7 | От 12 | Рублик/Доллары/Евро |
| «Газпромбанк» | 3 700 000 | От 11 | От 6 | Рублик/Доллары/Евро |
Для юридических лиц:
| Наименование банка | Максимальная сумма, руб. | Ставка, минимальная, % | Срок кредитования, мес. | Валюта |
| «ВТБ» | 100 000 000 | Индивидуально | Индивидуально | Рубли |
| «Сбербанк» | 200 000 000 | Индивидуально | 120 | Рубли |
| «Райффайзенбанк» | 50 000 000 | От 15 | 120 | Рубли |
| «Тинькофф» | 12 000 000 | От 16.4 | Индивидуально | Рубли |
Существует множество различных вариантов кредитования — именно от назначения средств, цели, на реализацию которой необходимы средства, зависят условия кредитования.
Наиболее выгодными будут предложения под обеспечение уже имеющегося в собственности имущества.
Приобретение жилья может осуществляться в ипотеку или же в ипотечный кредит. Важно различать два данных продукта. Под ипотекой понимается покупка недвижимости под залог самого приобретения.
Ипотечный же кредит — покупка недвижимости под , уже находящегося в собственности заемщика.
Такой документ не имеет установленного формата. Но в нем обычно присутствуют следующие базовые разделы:
На автомобиль также является популярным решением.
Часто кредитор (займодавец) предоставляет заем гражданину или организации для совершения каких-либо покупок или определенных финансовых вложений в бизнес, других действий. Гражданско-правовые отношения между займодателем и заемщиком в этом случае регулирует договор целевого займа.
Из названия понятно, что кредит предоставляется строго на конкретные цели. Контракт, кроме этих ограничений, предусматривает процедуру отчетности и ответственность за направление займа для решения задач, не предусмотренных соглашением.
Граждане обычно берут такие кредиты для покупки автомашины, квартиры, участка земли. Студенты могут взять кредит для оплаты курса обучения, пенсионеры – для оплаты санаторного курса лечения. Фирмы обращаются в банки с просьбой выдать целевую ссуду на приобретение дорогостоящих машин или оборудования. Например, строительная компания берет кредит для покупки строительного подъемного крана.
Заемщик может быть как физическим, так и юридическим лицом. Гражданам указанные займы кроме кредитных учреждений может предоставить и администрация предприятий (организаций), в которых они работают.
В любом случае заимодавец должен иметь возможность контроля действий получателя по расходованию кредита. Если заемщик скрывает такую информацию или использует полученные деньги на другие, не предусмотренные контрактом цели, кредитная организация вправе в одностороннем порядке выйти из соглашения и потребовать возврата займа, в том числе с процентами, если это предусмотрено договором.
Предусмотрена также возможность предупредительных действий в виде штрафов или пени. Эти действия находятся в полном соответствии с Гражданским кодексом РФ.
Соглашения по целевым займам могут предусматривать возврат их кредитору с процентами или без. Заимодатель имеет право потребовать от получателя займа залог в виде движимого или недвижимого имущества, но может обойтись и без него. По сроку действия контракты подразделяются на длительные и кратковременные.
Документ может быть оформлен по типовой форме обычного заемного контракта. При внесении дополнительных позиций о целях использования кредита он превращается в договор целевого займа.
Стандартные требования законодательства диктуют оформление соглашений по кредитам свыше тысячи рублей только в письменной форме.
Граждане, берущие в долг менее этой суммы, могут ограничиться обычной распиской. К кредитным организациям это не относится, так как юридические лица выдают деньги только при наличии подписанного кредитного контракта.
Независимо от юридического статуса сторон, в документе указывается сумма в российских рублях. Если сделка осуществляется в другой валюте, необходим ее перевод в рубли по курсу Банка России на день заключения контракта.
Договор является реальным, то есть вступает в силу только после передачи денег. Следующие существенные условия должны найти отражение в тексте договора:
По умолчанию соглашение целевого займа предусматривает выплату процентов по кредиту. Если в контракте не указан размер процентов, то они начисляются по ключевой ставке Центробанка. Последовательность процентных выплат определяется договорными условиями, при их отсутствии в тексте документа заемщик оплачивает проценты ежемесячно.
В тексте документов по беспроцентным ссудам нужно зафиксировать термин «безвозмездный». Обычно такие кредиты выдают родственникам и друзьям. Администрация организации может выдать такой кредит своему сотруднику, или, например, общество с ограниченной ответственностью – своему учредителю.
Кроме того, ссуда изначально признается беспроцентной, если передается имущество. Это же действительно по кредитам между физлицами размером не более 50 МРОТ. В договоре в этом случае можно не делать указание безвозмездности.
Кредитор в целях обеспечения сохранности своих денег имеет законное право дополнительных гарантий со стороны заемщика. Такими гарантиями может послужить залог в виде недвижимости или другого имущества гражданина (организации), получающего кредит.
Обычно составляют договор залога, который будет приложением к контракту по целевому займу и в котором будет сделана ссылка на заем. Но возможен и второй вариант, когда условия предоставления, описание залогового имущества и его стоимость включаются в текст основного договора займа.
В договоре залога обязательны к указанию следующие сведения:
Предоставить залоговые гарантии кредитной организации, то есть выступить в роли залогодателя, может не только сам заемщик, но и его родственники, друзья.
Типичным случаем залогового целевого займа является ипотека. Залогом становится недвижимость и пока по ней полностью не выплачен кредит, квартиру или дом нельзя ни продать, ни подарить, ни обменять. В этом случае залог возникает на основании закона, и обязательна госрегистрация объекта недвижимости.
Обычно граждане берут такие ссуды на приобретение квартиры или дома, а также на покупку автомашины. Ниже приведены виды целевых займов.
Ипотека – это очень выгодный для банков вид кредитования. Стоимость жилья высока, вследствие чего и суммы выдаваемых кредитов значительны. Большая длительность кредитования предполагает постоянный долгосрочный доход банка в виде выплачиваемых процентов. А обременение недвижимости заемщика служит надежной гарантией для кредитующей организации.
Ссуды на строительство отличаются от ипотеки способом кредитования. Банк предоставляет финансы на покупку стройматериалов и оплату стройработ поэтапно, по мере документального подтверждения заемщиком своих целевых расходов.
При этом обязательным условием начала кредитования является наличие разрешения на строительство, полученного в органах местного самоуправления. В настоящее время средние значения таких кредитов – до полутора миллионов рублей на срок до 15 лет и со ставкой до 12% в год.
Для поддержки малоимущих студентов государство в лице Сбербанка предоставляло льготные кредиты на обучение. Человек может обучаться в любом учебном заведении, ограничений нет.
Целевые займы кредитные организации предоставляют также гражданам на лечение, медучреждениям – на закупку современной техники и для других целей. Главное условие финансирования – предоставление поэтапного отчета по потраченным средствам и своевременное погашение кредита.
В ст. 814 ГК РФ указано, что целевой займ – это займ под осуществление определённой цели. Использование займа не по договору является нарушением этого договора, что может привести к недействительности сделки.
Прежде чем заключать договор займа, его необходимо подготовить. Если речь идёт о покупке жилья, то сумма займа явно будет превышать 10 МРОТ, то есть примерно более 58 тысяч рублей.
Как сказано в , такой договор должен быть обязательно заключён в письменной форме. Такое условие стоит, если сторонами по договору являются физические лица.
Если одной из сторон является юридическое лицо, то заключение договора в письменной форме также обязательно.
Чтобы договор считался заключённым, необходимо соблюсти все условия заключения. В договоре должны быть и обязательные условия, и дополнительные.
Стоит помнить, что договор займа, даже целевого, является реальным договором, то есть он считается заключённым не с момента подписания, а с момента передачи денежных средств.
В подтверждение к договору можно также составить и расписку в получении денежных средств. Это будет лишним доказательством в суде, если заёмщик не будет возвращать вовремя долг.
Сторонам стоит определиться до подписания договора, будет ли залог или нет. Если заёмщик берёт займ на покупку жилья с залогом, то это нужно, либо отразить в договоре займа, либо составить отдельный договор залога.
Если залогом будет недвижимое имущество, то оба договора нужно будет регистрировать в Росреестре.
Чтобы заключить договор целевого займа на покупку жилья, нужно отразить в нём следующие условия:
Если таких процентов нет, то займ будет беспроцентный. Если есть залог, то он также упоминается в этом пункте.
Чтобы заключить договора целевого займа на покупку жилья, необходимо подготовить следующие документы:
Налогообложение займа актуально в том случае, если займ беспроцентный или же проценты по займу меньше ставки рефинансирования ЦБ РФ на день заключения сделки. С февраля 2014 года и по сегодняшний день, ставка рефинансирования ЦБ РФ равна 8,25% годовых.
В этом случае, возникает материальная выгода. С этой выгоды только физическое лицо обязано заплатить подоходный налог, в размере 13% от суммы выгоды. Юридическое же лицо не включает экономическую (материальную) выгоду в базу при налогообложении прибыли.
Сумма полученной материально выгоды считается по следующей формуле:
Мат. выгода = (2/3 * 8,25% * сумму займа) * кол-во дней пользования / 365
Например, Иванов получил 545 тысяч рублей на приобретение жилья на 2 года без процентов. Сумма материальной выгоды равна:
(2/3 * 8,25% * 545 000) * 730 / 365 = 59 950 рублей за 2 года. Следовательно, он должен заплатить 59 950 * 13% = 7 793,5 рублей за 2 года.
Однако согласно в пп. 1 п. 1 сказано, что материальная выгода, которая образовалась от экономии на процентах по целевому займу на покупку жилья, не облагается НДФЛ.
Кроме того, если заёмщик является плательщиком НДФЛ, то есть осуществляет официальную трудовую деятельность на территории нашей страны, то он имеет право на получение имущественного вычета.
Образец на покупку жилья выглядит точно так же как и любой другой договор целевого займа, только в цели займа необходимо указать «приобретение жилья».
Законодательно не указано, что договор займа нужно заверять у нотариуса. Но лучше это сделать по нескольким причинам:
Договор целевого займа на покупку жилья лучше заверить нотариально. Так больше шансов, в случае судебного разбирательства, доказать правоту одной из сторон.
Если к договору займа прилагается договор залога, а его предметом является недвижимое имущество, то оба договора нужно будет регистрировать в Росреестре.
Делать это нужно потому, что договор залога не является самостоятельным залогом, а является приложением к другому договору, в частности к договору целевого займа. Поэтому и регистрировать нужно оба договора.
Ответственность сторон является любого вида договора займа, в том числе и целевого. В этом пункте предусматривается ответственность обеих сторон за нарушение условий договора.
Ответственность может быть назначена только в рамках действующего гражданского и административного законодательства.
Чаще всего ответственность устанавливается для заёмщика. Именно он может нарушить условия договора, не вернув вовремя долг или не уплатить проценты.
Ответственность сторон по договору займа за нарушения условий возврата основного долга, а также порядка и сроков уплаты процентов по нему, может быть установлена в виде:
Если заёмщик хоть раз нарушит условия договора, то займодатель имеет право требовать с него досрочного возврата всего долга с процентами, если они предусмотрены. Но это также нужно прописать отдельным пунктом в договоре.
Обязательно нужно обговорить ответственность заёмщика за предоставление недостоверных или неполных сведений о себе и о своём финансовом положении, а также, если в отношении имущества заёмщика, которое является предметом залога или обеспечивает его финансовое благополучие, принимается решение государственных органов.
Договор целевого займа на покупку жилья является одной из разновидностей стандартного договора займа, поэтому к его заключению необходимо применять положения гражданского законодательства.
Он может процентным или беспроцентным, срочным или бессрочным – эти моменты обсуждаются по договорённости сторон. Любые изменения условий договора оформляются дополнительным соглашением только по взаимному соглашению сторон.
Если займ является нецелевым, то есть тратить предоставленные по нему деньги можно куда и на что угодно, оформляется стандартный договор. Форма такого документа регламентируется положениями ст. 808 ГК РФ.
А какая же форма и какие условия должны быть в соглашении, если деньги выдаются на реализацию определенной цели?
Ст. 814 ГК РФ допускает заключение соглашения о предоставлении заемных средств с их использованием для осуществления определенных целей. Ч. 1 настоящей статьи прямо указывает, что в таком документе должны содержаться положения – на что будут потрачены заемные финансы.
При этом форма документа, существенные условия, наличие определенных разделов регламентируются общими нормами ГК РФ касательно договора займа – то есть ст. 807 – 818 ГК РФ.
Другими словами, договор целевого займа – это обычный контракт о предоставлении заемных средств, но с обязательным указанием цели их предоставления.
Кредиты могут быть различных разновидностей.
В основном, они подразделяются на:
Ч. 1 ст. 809 ГК РФ регламентирует, что займодатель, по общему правилу, обладает правом на получение процентов с суммы предоставленного кредита. Норма является диспозитивной – то есть в соглашении сторон может быть предусмотрено иное условие.
Порядок и размер уплаты процентов определяется в соглашении сторон. Если такое условие отсутствует, проценты будут начисляться согласно ключевой ставке ЦБ РФ, установленной на день уплаты задолженности.
Заемщик обязан уплачивать проценты каждый месяц до даты полного погашения задолженности. Такая норма действует, если в контракте не определена иная схема начисления и уплаты процентов.
Если же:
То ссуда по умолчанию считается как беспроцентная, если в договоре прямо не указано иное.
В подавляющем числе случаев оформляется процентный займ.
Но на практике наблюдаются и случаи выдачи денег на безвозмездной основе, как правило, между:
У займодателей часто возникает потребность в дополнительном обеспечении. Ведь не всегда можно дать 100-процентную гарантию того, что деньги будут возвращены в полном объеме и в регламентированные сроки.
Гарантии нужны и тогда, когда сумма достаточно большая, или возникают сомнения в должной платежеспособности заемщика.
Залог возникает на основании:
Первый случай знаком практически каждому – это ипотека. Согласно 102-ФЗ, залог приобретаемой недвижимости является обязательным и подлежит государственной регистрации. Пока по квартире или дому полностью не выплачен долг, недвижимость нельзя продать, обменять или подарить.
Что такое в силу соглашения? Он возникает в связи с соответствующим указанием на это в соглашении сторон. В документе может быть указано, что заемщик должен обеспечить исполнение обязательств, заложив недвижимое или движимое имущество.
Стороны могут:
В соглашении о залоге обязательно делается отсылка на основной документ. Правила составления, форма документа и иные нормативные положения описаны в ст. 339 ГК РФ.
Чаще всего целевые выдаются:
Остальные направления, такие как оплата образовательных, медицинских услуг, создание и развитие бизнеса, хоть и имеют место быть, все же не так популярны.
Столь стремительное развитие рынка ипотечного и автомобильного кредитования обусловлено:
Кредитные структуры заинтересованы, по большей части, в ипотеке:
Ипотека – это самое популярное направление кредитования как у финансово-кредитных учреждений, так и у физических лиц.
Ипотечные кредиты выдаются на большие сроки (как правило, от 5 до 30 лет) и предполагают выдачу значительной суммы денег. Заемщику обязательно нужно внести первый взнос в размере от 20 до 50 % (в среднем).
Окончательный размер ипотеки определяется как разница между ценой недвижимости и размером первого взноса.
Банки, как правило, заключают с клиентом один контракт. Не требуется составлять отдельный документ о залоге – это правило обусловлено нормами ч. 1 ст. 10 ФЗ № 102.
Договор подлежит государственной регистрации в органах Росреестра. Порядок госрегистрации указан в ст. 10 ФЗ № 102.
До тех пор, пока долг не будет погашен полностью, недвижимостью нельзя распоряжаться – продавать, обменивать или дарить. Из прав собственности заемщику доступно только право пользования.
Согласно ст. 9 ФЗ № 102, соглашение об ипотеке должно содержать:
К одним из разновидностей целенаправленных ссуд относятся образовательные кредиты. Продукты с такой направленностью можно встретить нечасто – обычно, только в крупных и авторитетных банках.
К примеру, до недавнего времени Сбербанк предоставлял образовательные кредиты с поддержкой государства.
В данный момент действие программы приостановлено, и остается лишь надеяться, что в обозримом будущем обучающиеся вновь получат возможность «учиться – сейчас, а оплачивать – потом».
Условия таких кредитов, в основном, крайне лояльные, ведь они предоставляются одной из социально-незащищенных групп населения:
Как правило, кредиты на обучение выдаются на оплату услуг любых учреждений образования, аккредитованных Минобрнауки РФ. И лишь в отдельных случаях могут устанавливаться ограничения по категории вуза или ссуза.
Конкретные условия необходимо уточнять в кредитующей организации.
Ссуда для целей осуществления строительных и монтажных работ по своей сути похожа на ипотечную.
Различие лишь в способе предоставления денежных средств – в отличие от ипотеки, здесь используется кредитная линия (деньги выдаются поэтапно – по мере выполнения основных этапов строительства).
Заемщик обязан регулярно предоставлять в банк отчет о выполнении подрядных работ. Чеки и квитанции, свидетельствующие о покупке стройматериалов или оплате услуг подрядчиков, подтвердят целевое использование средств и позволят банку выдать следующую сумму денег.
Обычно кредиты на строительство жилья выдаются на следующих условиях:
Банки выдают деньги только после получения всех необходимых разрешений и лицензий на постройку. Документация выдается структурным подразделением органа местного самоуправления, осуществляющим контроль за жилищным хозяйством и градостроительством.
Помимо вышеуказанных, могут выдаваться и иные разновидности ссуд:
Вне зависимости от конкретной цели, она должна быть четко указана в соглашении, а предмет залога, если таковой имеет место быть, должен быть описан с указанием индивидуализирующих идентификационных признаков.
В гражданском законодательстве говорится немного – ст. 814 содержит всего лишь два пункта, в которых:
К целевому применяются общие положения гражданского законодательства касательно:
Порядок заключения документа может регулироваться и отдельными законами . Так, ипотеке посвящен целый 102-ФЗ, который описывает правила залога имущества, порядок госрегистрации, права залогодателя и залогодержателя.
Договор займа, предоставляемого для осуществления определенных целей, должен быть заключен с соблюдением всех норм гражданского законодательства.
Стороны могут определить любую цель, прямо не противоречащую законам – на обучение, лечение или на покупку электронной техники.
