Реструктуризация долга по кредиту проводит банк, когда заемщик не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства. Реструктурировать долг значить пересмотреть порядок выплаты и кредитные условия. Реструктуризация долга проводится по заявлению заемщика из-за существенных изменений его жизни, например, потерял работу, заболел, травмировался и т. д. Какие бы ни были причины, они сводятся к невозможности должника выплачивать займ согласно условиям кредитного договора. Нужно отметить, что реструктуризация долга является правом банка, но не обязанностью, поэтому рекомендуется при взятии кредита поинтересоваться, идет ли банк на реструктуризацию задолженности по кредиту, на каких условиях и в каких случаях.
Около 20% всего кредитного портфеля российских банков является проблемными, поэтому каждая финансовая организация разработала собственные программы, чтобы реструктуризировать долги. У разных банков они могут отличаться. Реструктуризация задолженности сводится к изменениям условий действующего договора по кредиту, в частности, могут стать другими:
Реструктуризация задолженности чаще всего оформляется дополнительным соглашением к действующему кредитному договору. Убедить банк в необходимости подписания дополнительного соглашения – прямая задача заемщика. Если должник не находится в тяжелом финансовом положении, а просто хочет направить дополнительные средства в другой проект, банк реструктурировать долги откажется. Попытки обмануть организацию ни к чему хорошему не приведут. Банк все равно выяснит, является ли приобретенная недвижимость удачным вложением капитала или единственным местом проживания для должника и его семьи.
Реструктуризация маловероятно и лицам с плохой кредитной историей по данному займу.
Финансовое учреждение идет на определенные уступки для добросовестных клиентов, которые столкнулись с реальными, а не преувеличенными или выдуманными финансовыми трудностями.
Важным моментом является также реальная возможность заемщика эти трудности преодолеть. Если финансовый удар настолько значителен, что никакая отсрочка или снижение процентной ставки не в состоянии обеспечить выполнение должником своих обязательств, банк вправе отказаться реструктурировать долги.
Если должник соответствует всем вышеперечисленным качествам, его финансовое положение временно ухудшилось и он нуждается в том, чтобы задолженность была реструктурирована, необходимо обратиться в кредитное учреждение с заявлением. Обратите внимание, что реструктуризация долгов не способна испортить кредитную историю должника. Такая процедура не станет черным пятном в кредитной биографии, наоборот, умение признавать свои финансовые проблемы и самостоятельно сделать первый шаг для их разрешения – показатели надежного и зрелого заемщика, который не пытается уйти от ответственности.
Реструктуризация меняет сроки и суммы выплат, но не является уходом от обязательств. Заемщик по-прежнему обязан выплатить все свои долги в полном объеме, от выполнения взятых обязательств реструктуризация не освобождает, однако она и не влияет негативно на возможности последующих займов частного лица. Когда у заемщика возникает вероятность просрочки обязательного платежа и угроза срыва дальнейших выплат, он должен обратиться к сотрудникам банка, выдавшего кредит. Гражданин пишет заявление на имя председателя правления или управляющего филиалом с просьбой реструктурировать долги.
Заявление подкрепляется документами, которые могут подтвердить необходимость процедуры: справка с работы о снижении уровня дохода, справка с центра занятости, справка с больницы, документ об увольнении и т. п. Сотрудники банка вместе с заемщиком в ходе переговоров выбирают наиболее подходящую к данным условиям программу. Если физическое лицо всячески избегает сотрудников банка, просрачивает обязательные платежи и оттягивает процедуру, не имея возможности погасить долги, такое поведение будет расценено как попытка ухода от ответственности и заемщик сменит свой статус с должника на злостного неплательщика.
Такой поведение клиента повлияет на поведение банка, который может отказать реструктурировать долги, когда гражданин обратиться с такой просьбой. Кроме того, просрочки и неуплаты приведут к начислению пени, штрафам, которые еще более увеличат сумму долга. Если заемщик будет продолжать избегать контакта с менеджерами, то банк имеет право начать взыскание заложенного имущества, привлечь поручителя к выплате долга, обратиться к коллекторским агентствам или в суд.
Коллекторские агентства могут сотрудничать с банком на основании агентского договора, договора поручения или договора цессии (уступка прав требования). В первом случае кредитором по-прежнему является банк, а коллекторские агентства выступают посредниками, которые помогают ему добиться погашения задолженности. В таком случае коллекторы получают процент от банка, который является их заработком. Однако банк может и своих заемщиков по договору цессии (уступке прав требования) коллекторским агентствам. Тогда кредитами выступают уже коллекторы и должник будет выплачивать средства непосредственно им, банк более не вмешивается в обслуживание займа.
Такой договор может быть выгоден финансовым учреждениям, так как вместо проблемной задолженности они получают средства обратно, хотя и не в полном размере. Коллекторы же выкупая долги по сниженным ценам требуют возврата полной суммы у должников, получая прибыль за счет маржи. Примечательно, что заемщик не имеет никакого влияния на возможную продажу долга. Закон обязывает банка только уведомить клиента о смене кредитора, получать его согласия не нужно.
Коллекторские агентства в своей работе могут быть гораздо более жесткими, чем сотрудники финансовых учреждений. Их деятельность не урегулирована четко законодательством, поэтому часто они используют полулегальные средства и давление на должника, начиная от частых звонков, писем, СМС на работу, домой, лично заемщику, его родственникам, коллегам и до личных встреч. Однако психологическое давление – не единственный инструмент коллекторских агентств. Если банк уступил им права на задолженность, коллекторы так же вправе обратиться в суд, который с высокой долей вероятности удовлетворит их ходатайство. Тогда в счет погашения долга будет изъято имущество должника. Поэтому доводить дело до суда в большинстве случаев заемщику невыгодно, лучше воспользоваться возможностью реструктурировать кредит.
Реструктуризация начинается с заявления заемщика и документов, подтвержадющих ухудшение его материального положения. Разные банки могут предъявлять разные требования к бумагам о платежеспособности в зависимости от ситуаций, поэтому полный перечень лучше уточнить непосредственно у менеджеров отделения. Помимо этих документов может понадобится и ряд дополнительных:
В зависимости от предоставленных документов, членов семьи заемщика, предполагаемых сроков финансовых трудностей, суммы задолженности и других факторов менеджер подберет наиболее оптимальную программу. У каждого банка есть собственные наработки, чтобы реструктуризировать кредит, однако все программы сводятся к нескольким основным схемам:
Самой распространенной является первая схема – пролонгация договора или увеличение срока кредитирования. Срок выплат удлиняется, за счет чего снижается сумма ежемесячных выплат. Обратите внимание, что законодательно установлен максимальный порог увеличения сроков выплаты обязательства, в Российской Федерации он составляет 10 лет. Популярность такой схемы вызвана ее взаимной выгодой: для заемщика с материальными трудностями снижение ежемесячного платежа позволяет без краха семейного бюджета, а банк не только возвращает одолженные средства и проценты, но и увеличивает сумму выплат за счет более длительного срока.
Иногда совместно с увеличением срока одновременно изменяется схема выплат долга. Последняя из ежемесячно уменьшающих платежей, когда процент на остаток становится все меньше, превращается в аннуитет (выплату равными частями). Такая схема существенным образом снижает размер ежемесячных обязательных платежей.
Кредитные каникулы означают выплату только процентов по взятым обязательств, а тело кредита будет погашаться позже. Отсрочка возможна в двух вариантах: должник на четко определенный срок освобождается от выплаты тела кредита, а в дальнейшем вся сумма распределяется на оговоренный срок равномерно, или отсрочка предоставляется с одновременным увеличением кредитной ставки. Второй вариант для заемщика менее предпочтителен по понятным причинам.
Замена валюты может помочь при резких колебаниях курса, к такой схеме прибегают нечасто. Обратите внимание, что обмен проводится по рыночному курсу. Изменение схемы начисления процентов позволяет снизить нагрузку на бюджет семьи. Существует два варианта выплат: аннуитет и уменьшающимися суммами. При аннуитете вся сумма взятых обязательств и проценты за весь период делятся на оговоренный срок кредита. Получаются равные ежемесячные платежи, гарантирующие одинаковую нагрузку на семейный бюджет. Во втором случае первые месяцы платежи идут повышенными суммами, проценты начисляются на остаток задолженности. Чем больше частное лицо погасило кредит, тем меньше начисляются проценты на остаток.
То есть с каждым месяцем заемщик платит все меньше. В разных ситуациях может быть выгоднее разный способ начисления процентов. Банк может изменить схему начислений по заявлению заемщика. Последний вариант – уменьшение процентной ставки по кредиту. Это самый желанный для должника способ, однако он редко предлагается банками, так как приводит к недополучению ожидаемой прибыли.
После обсуждения между менеджерами и должником выбирается наиболее подходящий вариант реструктуризации, назначается время и место подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Если последний составлялся с участием поручителя, то дополнительное соглашение может быть подписано только с его письменного согласия. С даты подписания документов вступают в силу новые условия кредитования.
Для заёмщиков, которые не могут справиться с внесением ежемесячных платежей в силу каких-то обстоятельств, банки разработали особую услугу — реструктуризацию кредита. Благодаря ей можно изменить условия оформленного ранее договора, итогом этих изменений будет снижение ежемесячных платежей, долговая нагрузка на заемщика будет снижена, выплачивать кредит ему буде гораздо легче.
Как сделать реструктуризацию кредита в банке?
Если возникают проблемы, то не нужно доводить дело до фактов просрочки ежемесячного платежа, лучше обратиться в банк заранее, так как если просрочка наступила, то согласно договору банк назначит заёмщику выплачивать штраф и пени. То есть, если вы понимаете, что следующий ежемесячный платёж внести не сможете, то нужно сразу отправляться в банк и рассказывать о своих проблемах. Предварительно можно позвонить на горячую линию и рассказать о своей ситуации, там могут дать первичную консультацию и направят в то отделение банка, где проводят реструктуризацию кредита.
1. Итак, заёмщик обращается в соответствующее отделение банка. обычно не оформляется в день обращения, сначала сотрудники банка выясняют проблемы заёмщика и решают как они ему могут помочь. Возможно, что нужно будет принести некоторые документы, которые будут доказывать сложившуюся ситуацию заемщика.
К примеру, это может быть:
— больничные листы, рецепты на дорогостоящие лекарства, предназначенные самому заёмщику или его родственникам;
— свидетельство о смерти кого-то из близких;
— трудовая книжка с отметкой об увольнении;
— документы, подтверждающие о том, что имущество гражданина пострадало от каких-либо бедствий;
— документы о ДТП, к примеру, если машине нужен дорогостоящий ремонт.
В общем, это могут быть любые документы, которые будут хоть косвенно подтверждать, что заёмщик понёс или понесёт определенные финансовые траты, которые повлияют на его возможность вносить ежемесячные платежи как и раньше в полном объёме.
Но документы для проведения реструктуризации долга в банке понадобятся далеко не всегда, банк может оформить её проведение и без дополнительных бумаг, нужен будет только кредитный договор и паспорт заёмщика.
2. В назначенный день заёмщик приходит в банк, приносит необходимые бумаги. Сам же процесс реструктуризации долга по кредиту аналогичен оформлению обычного кредита, только одобрение будет автоматическим. Сотрудник банка заполняя анкету, может спросить не менялись ли какие-либо данные у заёмщика, если изменения были, то нужно об этом сообщить. Заявление на реструктуризацию долга по кредиту уходит на рассмотрение и в течении пары минут будет обязательно одобрено.
3. Далее распечатывается и подписывается новый кредитный договор и новый график платежей, эти документы будут отличаться от первичного договора, так как некоторые условия будут изменены. После подписания договора и авторизации его в системе, старый кредит автоматически закрывается.
4. В итоге у заёмщика на руках будет новый кредитный договор, который по сумме будет равен сумме, необходимой для досрочного погашения старого кредита. Срок растягивается до размера, указанного заёмщиком, так, чтобы ежемесячный платёж был для него посильным.
После, когда личная ситуация гражданина нормализуется, он может делать частичные досрочные погашения этого кредита, чтобы сократить срок, увеличенный во время реструктуризации.
Если возникшие трудности носят временный характер, то банк и вовсе может предложить кредитные каникулы, когда выплаты по кредиту замораживаются на определенный период. Это даже более удобный вид реструктуризации банковского кредита.
Если у вас остались вопросы, то можете задать их через сервис «Вопрос-ответ» нашего сайта и получить исчерпывающий ответ.
Реструктуризация кредита – это такие действия кредитора, посредством которых меняются порядок и условия выплаты банковского займа. Этот процесс имеет целью уменьшение уровня просроченной задолженности, а также более лёгкое обслуживание кредита.
Реструктуризация кредита в Сбербанке, как и в любом другом банке, предполагает совершение нескольких строго определённых действий: продление срока по кредиту, некоторое понижение процентной ставки по уже выданному займу, предоставление возможности определённое время выплачивать только проценты по кредиту без погашения суммы основного долга.
Некоторые кредитные организации в 2017 году в целях реструктуризации долга выдают дополнительные кредиты на более выгодных условиях, погашая тем самым задолженность по ранее взятому займу. При этом Сбербанк, а также ряд других кредитных организаций, выдают кредиты и на погашение займов в других банках. В результате заёмщик как бы аккумулирует все свои кредиты, собирая их в один долг одному банку.
Все указанные действия осуществляются как в интересах банка, так и в интересах конкретного заёмщика.
в 2017 году разработаны и действуют во многих банках, в том числе таких известных как Альфа-Банк, Сбербанк, Юниаструм Банк, ВТБ 24, Русский Стандарт.
Стандарт подобных действий примерно одинаков. Однако банки с реструктуризацией действуют каждый по своей программе, отличной от других кредиторов.
Совершенно очевидно, что обращаться в банк и писать заявление об изменении условий кредита человек станет только находясь в сложной финансовой ситуации.
В данном случае не стоит ожидать, что проблемы разрешатся сами собой, и в течение длительного времени игнорировать требования банка о погашении просроченного долга . Письмо банка о выходе на просрочку – это как первый звоночек, пропускать который недопустимо, чтобы не создать себе ещё больших проблем.
Такую ситуацию лучше всего предвосхитить. Если заёмщик понимает, что не сможет совершить очередной платёж, то лучше заранее обратится в банк со своей проблемой. Ещё лучше написать соответствующее обращение, попросив реструктуризировать кредит. Таким образом, вы, возможно, избежите роста просроченной задолженности и увеличения суммы долга.
Реструктуризация долга в 2017 году на примере выглядит следующим образом: кредитный договор на сумму в 100 тысяч рублей; просроченные проценты – 20 тысяч; сумма неустойки – 10 тысяч; ставка 20% в год; штрафы банка 0,5% в сутки от просроченной задолженности.
Если удалось прийти к консенсусу с банком, то заключается новый кредитный договор, по которому сумма займа – 130 тысяч рублей. В неё входит первоначальный кредит, плюс все неустойки, проценты; ставка уже 35%; штрафы – 2% за сутки просроченного долга.
Такая реструктуризация выгодна только банку, поскольку условия нового кредита жёстче, а от этого деньги у заёмщика не появятся.
Однако на сегодняшний момент некоторые банки, в том числе и такие серьёзные игроки как ВТБ 24, Русский Стандарт, Альфа-Банк, имеют в своём арсенале более приемлемые варианты. Так, ВТБ 24 предлагает возможность какое-то время заёмщику платить лишь проценты, не погашая основной долг. Это, безусловно, сможет помочь добросовестному заёмщику. С той же схемой работают с Альфа-Банк, Русский Стандарт и Юниаструм Банк.
Если вы решили сделать реструктуризацию долга в 2017 году, то необходимо написать в банк письмо, изложив свою просьбу. Образец подобного заявления можно легко найти в интернете или в любом банке на информационном стенде. Такое письмо банк проигнорировать не сможет, а заёмщик покажет свою честность, ответственность и добросовестность. Именно поэтому написать соответствующее заявление нужно в любом случае.
Следует помнить о некоторых хитростях, на которые идут банки при решении вопроса о реструктуризации долга.
Во-первых, заёмщика всячески убеждают, что данная процедура в его интересах, а банк лишь бескорыстно оказывает помощь в затруднительной ситуации. Это не совсем так. Желаемым результатом реструктуризации является погашение долга, уменьшение просрочки, а это уже в интересах банка.
А поскольку заинтересованность обоюдная, то особенно торопиться не следует.
Вот пример банковской уловки. При заключении нового кредитного договора, процентная ставка может быть уменьшена. Возможно, по истечении нескольких месяцев ставка вырастет и превысит ставку по первоначальному договору.
Поэтому, подписывая новый договор в 2017 году, необходимо внимательно, не торопясь, с ним ознакомиться. Все хитрости имеют примерно один образец. При достаточной внимательности попасться на удочки нечистоплотных банков будет невозможно.
Когда письмо и заявление о реструктуризации рассмотрены, и принято положительное решение, необходимо удостовериться, что начальный кредитный договор действительно погашен, а новый график по уровню выплат доступен. Если все условия соответствуют интересам сторон, то договор можно подписывать.
К тому же можно заранее скачать образец кредитного договора после реструктуризации, ознакомиться с ним и, таким образом, подготовиться.
При этом любой образец заявления на реструктуризацию в обязательном порядке содержит указание на причины и обстоятельства, по которым такой процесс необходим заёмщику. Как правило, причинами изменения условий договора являются сокращение, снижение размера заработной платы, наличие серьёзного заболевания.
Помимо заявления, заёмщику следует направить в банк документы, подтверждающие его доводы. Любой образец содержит те же самые рекомендации.
Ниже показана возможная реструктуризация на примере банка Русский Стандарт. При этом все те инструменты, которые используются банком Русский Стандарт, в той или иной степени применяются и другими: Альфа-Банком, ВТБ 24.
Так, реструктурировать займ в банке Русский Стандарт возможно в следующих случаях:
При этом реструктуризация – это не обязанность, а право банка, он может и отказать в этом.
Поэтому для принятия положительного решения банка необходимы документы:
Реструктуризация кредитной карты возможна по инициативе банка путём увеличения лимита денег на карте. Данный ход выгоден только банку, и если заёмщик не желает этого, то ему необходимо обратиться в банк и написать заявление, образец которого можно найти в интернете.
Банком Русский Стандарт заявление заёмщика о реструктуризации рассматривается несколько дней.
Реструктуризация кредита в Альфа-Банке производится по тому же алгоритму, что и в банке Русский Стандарт или ВТБ 24. В офисе банка или интернете нужно найти образец, утверждённый руководством Альфа-Банка, написать заявление, по возможности аргументировать его и подкрепить письменными подтверждениями доводов. Затем, в случае принятия положительного решения подписывается новый кредитный договор с новыми условиями.
Банк ВТБ 24 также предусматривает возможность изменить условия договора при финансовых трудностях. Действия заёмщика в этом случае не отличаются от предыдущих: образец – заявление – доказательства обоснованности притязаний – новый кредитный договор.
Срок рассмотрения заявления о реструктурировании долга во всех банках – ВТБ 24, Русский Стандарт, Альфа-Банк, Банк Москвы и прочих – примерно одинаков и составляет несколько рабочих дней.
Образец любого необходимо документы всегда можно найти в интернете или в офисе соответствующего банка. Образец Альфа-Банка идентичен образцу ВТБ 24, который в свою очередь такой же, как и образец банка Русский Стандарт.
Всё это наглядно свидетельствует об унификации всего процесса реструктуризации долга. Все банки предлагают примерно одинаковые условия, предоставляют схожие образцы документов, рассматривают заявления в определённые сроки.
Таким образом, клиенты банка Русский Стандарт, ВТБ 24, Альфа-Банка, как и множества других кредитных организаций, находятся примерно в одинаковых условиях.
Надо сказать, что заявления заёмщиков о реструктуризации кредитов рассматриваются банками положительно. Так, имеются лишь единичные случаи отказа в заявлениях заёмщиков (банки ВТБ 24, Альфа-Банк). Всё дело в том, что банки заинтересованы в реструктуризации. Для них объём просроченной задолженности очень важен. Деньги должны работать, а в случае невыплаты кредита, долг растёт, но это ничего не приносит банку и может ничего и не принести вообще.
Когда просрочка становится неизбежной и перспективы разрешения экономических проблем отсутствуют, помочь избежать серьезных последствий может пересмотр долга. В этой статьей поговорим о том, что такое реструктуризация долга по кредиту в банке, а также расскажем как оформить услугу.
В случае если плательщик кредита понимает, что больше не может обеспечивать текущие долговые обязательства, у него есть несколько вариантов.
В то же время, выбирая этот вариант, человек должен понимать, что финансовая нагрузка все равно будет увеличена – новый кредит будет оформлен на длительный промежуток времени и, вероятно, с высокой процентной ставкой. Кроме того, вполне вероятна ситуация, что займ просто не выдадут из-за высоких рисков банка в области образования невозвратной задолженности.
Однако помимо вышеперечисленных вариантов есть другой, более перспективный и менее сложный. При образовании просрочки необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга, то есть пересмотре условий и порядка погашения суммы займа.
Ответ на заглавный вопрос зависит от тяжести положения дебитора. Если оно достаточно сложное для того чтобы задуматься о путях отсрочки текущих платежей, этот процесс будет спасением как кредитной истории должника, так и его материального состояния. Однако следует понимать, что он приемлем только в том случае, если надежда на скорое преодоление кризиса все же есть, и уже через несколько месяцев у субъекта появится возможность не только выплачивать прежние суммы, но и обеспечить увеличение размера ежемесячных взносов на процент, установленный кредитором с учетом финансовых потерь и изменения рисков.
Что означает реструктуризация долга?
Это процедура, которая предусматривает пересмотр условий и порядка выплат. Она инициируется должником на основе изменившихся экономических условий (из-за лишения работы, утраты трудоспособности по медицинским показаниям или другим причинам), рассматриваемых банком в качестве достаточных для изменения порядка погашения задолженности.
Необходимость в инициации процесса может появиться в любой момент. Однако далеко не все кредитные учреждения предоставляют своим клиентам возможность воспользоваться подобной услугой. Поэтому прежде чем оформлять договор займа, следует поинтересоваться есть ли у учреждения программы на случай просрочки, а также каковы их условия.
Инициировать начало реструктуризации может только сам дебитор. Кредитная организация, коллекторы или иные лица, имеющие отношение к долгу, не могут повлиять на порядок выплат без его санкции.
Что нужно для реструктуризации кредита?
Период, на который вводятся специальные условия, тоже может различаться в зависимости от конкретного банка. Для большинства учреждений он не превышает полугода. Однако точный срок определяется индивидуально для каждого клиента в соответствии с его кредитной историей, размером суммы общего долга, а также сложности финансовой ситуации.
Как получить реструктуризацию кредита в банке?
Наиболее часто процесс проводится по следующим причинам:
Наличие одного из вышеперечисленных факторов не является гарантией позитивного ответа банка. При вынесении решения учреждение будет руководствоваться анализом рисков, вашего материального состояния и ряда других объективных и субъективных факторов.
При наличии условий, препятствующих своевременному внесению платежей или признаков наступления таких обстоятельств в будущем, следует сразу обратиться в банк. Так вы сможете оценить его готовность пойти вам навстречу и заблаговременно подготовиться к последствиям неплатежеспособности. Помните, что подобные шаги – это правильная правовая позиция, которая может помочь вам справиться с долгами. Скрываться от кредиторов или погашать займы новыми – временные меры, которые в перспективе могут привести к еще большему ухудшению вашего материального состояния.
Кроме того, оформление отсрочки или изменение условий погашения долга не отразятся на вашей кредитной истории и не приведут к ограничению прав. Однако если раньше вы существенно нарушали условия погашения займа, в перерасчете вам могут отказать.
Разные финансовые учреждения предлагают свои программы изменения порядка погашения платежей. Они могут быть выражаться в:
Менеджер кредитного учреждения предложит вам наиболее удобный как для банка, так и для вас план погашения долга. Но не стоит доверять специалисту организации. После первичных переговоров с менеджером компании и выяснения вариантов решения проблемы временной неплатежеспособности клиента, обратитесь за консультацией к юристу. Он поможет вам оценить риски и спрогнозировать последствия изменения условий договора. Это защитит вас от невыгодных банковских манипуляций и убережет от еще более тяжелой закредитованности.
Менеджер финансового учреждения или независимый юрист смогут проконсультировать вас относительно преодоления трудностей экономического характера, связанных с задолженностью, и подсказать наиболее выгодные варианты решения проблемы. Однако помните: на какие бы уступки не пошел ваш займодатель, вы все равно понесете существенные финансовые издержки.
Да, вероятно если вам предоставят кредитные каникулы или продлят срок погашения долга, вы решите текущие проблемы: сумма ежемесячных платежей будет существенно (или не очень) сокращена, а значит, проблема задолженности будет стоять менее остро. О каких потерях речь?
Дело в том, что значит реструктуризация долга по кредиту в долгосрочной перспективе.
Соглашаясь пролонгировать ваш договор с банком, учреждение идет на риски. Во-первых, столкнувшись с проблемами погашения, оно больше не может быть уверено в том, что вы выплатите свои долговые обязательства в соответствии с графиком, а не инициируете в ближайшее время процедуру банкротства, которая, в большинстве случаев с потребительскими кредитами, совершенно убыточна для кредитора.
Во-вторых, ежемесячные поступления сокращаются. Это значит, что банк может потерять процент прибыли, оказавшись под угрозой лишения лицензии.
Все эти риски закладываются в план реструктуризации. Поэтому даже при временном или постоянном сокращении размера ежемесячных платежей, в целом вы заплатите больше. Кроме того, при повторении ситуации и возникновении новой потребности в применении процедуры перерасчета, вы можете ее не получить. Проблема будет не только в неуверенности банка в вас как плательщике, но и правилах организации – в ряде учреждений между реструктуризациями установлен определенный временной промежуток.
Условно, если вы обратились за перерасчетом летом, и вам сделали его до осени, а уже зимой вам понадобилась новая отсрочка, раньше следующего лета ее могут не дать. Соответственно, вы будете вынуждены платить те же штрафы, вам будут начисляться всевозможные пени. Поэтому рассматривать механизм как возможность бегать от долгов нельзя.
В первую очередь, вам потребуется пакет документов. Он определяется каждым учреждением индивидуально, в отношении конкретного клиента.
Наиболее общий список выглядит следующим образом:
Ваша главная задача заключается в доведении до лиц, принимающих решения, необходимости введения особых условий погашения долга. Вы должны дать понять,что ситуация критическая, и если организация не пойдет вам навстречу, последствия их бездействия будут негативными для самого учреждения – вы накопите просрочку и будете вынуждены обратиться в суд за оформлением банкротства.
Как правило, такой сценарий развития событий неблагоприятен для банка, особенно при наличии альтернативы – восстановлении платежеспособности заемщика в ближайшей перспективе.
Как написать заявление на реструктуризацию кредита – зависит от учреждения, образец обычно вывешивается на сайте или его предоставят при обращении к менеджеру. Там вам нужно будет указать основную информацию – персональные данные, сведения о кредите, описать историю погашения, а также перечислить причины наступления необходимости изменения условий.
По сути, условия Сбербанка типовые. В остальных учреждениях они такие же или имеют небольшие отличия в сроках и доступных вариантах уступок.
Что такое реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке? Это изменение порядка исполнения долговых обязательств на взаимовыгодных условиях. Основная цель – сокращение текущей финансовой нагрузки на плательщика в условиях временных сложностей в материальном положении.
Как правило, банк проводит реструктуризацию путем предоставления отсрочки по выплатам основного долга при неизменном погашении процентной части кредита. Возможен индивидуальный подход с составлением нового графика выплат, изменения процентной ставки или пролонгации кредитного договора.
Пакет документов стандартный. Однако более точно сказать что конкретно понадобится кредитному менеджеру, можно будет после первоначальной консультации с инспектором банковской службы.
Ваша задача – грамотно обосновать позицию и представить подтверждение своей благонадежности в качестве плательщика.
Для этого не стоит задерживать платежи и в надеждах на лучшее будущее скрываться от банка. Это станет причиной начисления штрафов, подачи на вас иска в суд и других негативных последствий.
Сразу после наступления неплатежеспособности официально обратитесь в кредитное учреждение. Оставьте себе подтверждение факта отправки заявления на реструктуризацию. Сохраните ответ банка, если он вам его предоставит. Документальное подтверждение общения с организацией поможет вам защитить свои интересы в случае рассмотрения дела в суде.
При отказе в изменении порядка погашения долга, вы можете:
Второй вариант предпочтительнее. Возможно, вам не только изменят порядок выплат по задолженности, но и снимут с вас накопленные денежные штрафы. Это не гарантия позитивного результата, но правовой путь решения проблемы.
Какой бы механизм вы не выбрали, соблюдайте закон и отстаивайте свою позицию. Чем убедительнее и грамотнее будет выстроена ваша стратегия по борьбе с увеличением задолженности, тем вероятнее благоприятное разрешение дела.
Сейчас практически каждый пользуется услугами кредитования. Но в нынешних условиях нестабильности экономики выплачивать ставки по кредитам бывает весьма затруднительно. Так как быть, если вы попали в непростую ситуацию и не можете продолжать своевременно выплачивать кредит? Возможно, следует узнать, что такое реструктуризация долга по кредиту.
Реструктуризация долга по кредиту – это пересмотр банком условий кредитования в силу объективных причин. Если заемщик не в состоянии погашать ежемесячные платежи, то он может обратиться в банк с просьбой изменить порядок выплат. Разумеется, для того, чтобы просить о реструктуризации, нужно предъявить кредитору весомый повод неуплаты долга.
Основные причины реструктуризации долга:
Должнику следует понимать, что избегая проблемы несвоевременных выплат по кредиту, он лишь усугубляет свое положение. Наоборот, необходимо сотрудничать с кредитором и дать ему понять, что вы ответственно подходите к договору и не отказываетесь от выполнения своих обязательств перед банком.
Также, нужно знать, что если вы воспользуетесь услугой реструктуризации долга, то это не повлияет на вашу репутацию и так называемую кредитную историю. Конечно, если вы уже числитесь в недобросовестных заемщиках, то в реструктуризации долга вам могут и отказать. Это еще раз говорит о том, что при возникновении каких-либо проблем с выплатой долга лучше пойти в банк и объяснить ситуацию, чем наивно полагать, что кредитор о вас не вспомнит.
При оформлении кредитного договора заемщикам необходимо знать, что такое реструктуризация долга по кредиту и варианты ее оформления. Сейчас банковская система достаточно лояльна к своим заемщикам и может предложить им множество способов реструктуризации кредитной задолженности.
Наиболее распространенными можно назвать:
Кредитор предложит вам обоюдно выгодный вариант реструктуризации. Также вы можете сходить на консультацию к юристу, который расскажет вам, как правильно заключить новый договор, чтобы не оказаться в еще более затруднительном финансовом положении.
Многие заемщики, испытывая трудности с погашением кредитной задолженности, задаются вопросом: как добиться реструктуризации долга по кредиту?
Во-первых, нужно подать заявление в банк с просьбой изменить ранее установленные условия кредитного договора. Далее банк, рассмотрев вашу заявку, может предложить вам варианты выхода из ситуации. Если ваш кредитор отклонил просьбу о пересмотре сделки, то обратитесь в суд. Как правило, судебный процесс по вопросу реструктуризации решается в пользу истца.
Но чаще всего, банк снисходителен к ответственным клиентам и принимает заявку от должника.
В таком случае, для оформления нового договора нужно подать необходимые документы:
Следует обратить внимание на условия нового договора о реструктуризации долга, так как можно не облегчить выплату старого кредита, а обременить себя новым.
Важно внимательно изучить такие аспекты, как:
Перед тем, как заключить сделку о реструктуризации, нужно просчитать выгоду такой операции. С одной стороны, новые условия кредитования могут значительно облегчить ваше финансовое состояние на некоторое время, например, пока вы не найдете работу или обнаружите дополнительный источник заработка (в случае понижения основной заработной платы). Но работу вы можете так и найти, а задолженность по кредиту останется.
Также следует учесть, что банки заключают новые сделки только на выгодных им условиях. Они могут снизить вам ежемесячный платеж и продлить срок выплат и соответственно значительно увеличить сумму кредита. Юристы советуют обращаться с просьбой о реструктуризации кредита в суд, так как там можно добиться уменьшения суммы неустойки, что крайне не выгодно банку.
Таким образом, можно сделать выводы по поводу реструктуризации долга по кредиту:
