1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.
2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.
В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
1. При систематическом страховании имущества (вещей) определенного рода, разделенного на партии (товаров, грузов и т.п.), условия страхования которых сходны, вместо неоднократного заключения разовых договоров страхования может быть заключен один договор страхования — генеральный полис. Особенность подобного договора состоит в том, что он не содержит согласования такого существенного условия, как «определенное имущество» (п. 1 ст. 942 ГК). Ведь при страховании вещей, определяемых родовыми признаками, недостаточно указания на определенный род, нужно еще индивидуализировать некоторое количество вещей с той степенью конкретизации, при которой их можно отграничить от остальных вещей. Генеральный полис сам по себе такой конкретизации не содержит.
В то же время генеральный полис нельзя считать и предварительным договором (ст. 429 ГК), поскольку в дополнение к нему не нужно заключать окончательный договор, а достаточно произвести индивидуализацию имущества. Причем последняя уже не требует согласия страховщика (см. п. 2 комментируемой статьи). Наиболее точно следует характеризовать генеральный полис как не до конца оформленный со стороны страхователя договор страхования, который тем самым превращен в договор, не поименованный в ГК РФ (п. 2 ст. 421). Индивидуализация конкретной партии товара по воле страхователя, вкупе с генеральным полисом, порождает завершенный договор страхования, который полностью соответствует правилам ст. 942 ГК РФ.
Генеральный полис может применяться только в отношении страхования нескольких партий вещей, определяемых родовыми признаками. При страховании разовой поставки родовых или индивидуально-определенных вещей отсутствие должной индивидуализации равнозначно тому, что никакой договор не заключен, поскольку не согласованы его существенные условия. Вместе с тем условия генерального полиса, когда он может применяться, допускают конкретизацию не только застрахованного имущества, но и иных условий. Неслучайно в п. 1 комментируемой статьи идет речь о страховании партий товаров не на аналогичных, а на сходных, т.е. в чем-то различающихся, условиях. Правда, в последнем случае обязательно волеизъявление страховщика.
При оформлении генерального полиса могут применяться правила п. 2 ст. 940 ГК РФ с одним исключением. Поскольку в результате выдачи генерального полиса заключается договор sui generis, заявление страхователя должно быть сделано в письменной форме и содержать все существенные условия договора страхования, кроме индивидуализации застрахованного имущества. Однако указание на род такого имущества в заявлении необходимо.
2. Страхователь должен сообщить страховщику, какая из партий имущества (товаров, грузов и т.п.) подпадает под действие генерального полиса. Направление сообщения при любых обстоятельствах означает, что эта партия застрахована. Именно такой способ действий в наибольшей степени соответствует практическим потребностям сторон. Однако п. 2 комментируемой статьи не связывает распространение на конкретную партию товара страховой защиты с направлением сообщения о ней страховщику. Не исключена ситуация, при которой считаются застрахованными любые отправляемые страхователем партии вещей данного рода, и тогда сообщение играет чисто информационную роль. Возможна и отправка сообщения post factum. В подобных случаях индивидуализация страхователем партии, подпадающей под генеральный полис, уже означает получение ею страховой защиты.
Сообщение о конкретной партии вещей, подпадающей под действие генерального полиса, отправляется в сроки, предусмотренные последним, а если они не предусмотрены — немедленно после получения страхователем соответствующих сведений. Например, при страховании партий грузов страхователь должен сообщить об отправке застрахованной партии сразу же после сдачи ее перевозчику. Объем сообщаемых сведений определяется генеральным полисом, а если в нем на сей счет нет никаких указаний, то должны быть указаны род вещей, входящих в партию, их количество, а также дата, с которой она подпадает под действие генерального полиса.
Страхователь обязан отправлять сведения о застрахованных партиях даже в случае, если к моменту направления подобной информации возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала или (что одно и то же) последний перестал нести страховой риск, ведь общее количество вещей, застрахованных по генеральному полису, как правило, известно заранее. И страховщик должен иметь возможность определить, когда предоставляемая им страховая защита окончательно прекратится.
3. Для обеспечения уверенности в том, что конкретная партия вещей застрахована, страхователь может потребовать выдачи отдельных страховых полисов на эти партии. Такие полисы должны уже полностью соответствовать требованиям, предъявляемым к ним п. 2 ст. 940 ГК РФ, т.е. в них в числе прочего подлежит индивидуализации и застрахованное имущество. Разумеется, в подавляющем большинстве случаев содержание индивидуальных полисов соответствует генеральному полису. Однако расхождения не исключены. Например, стороны могут уточнить страховые риски для той или иной партии. Поэтому выдача индивидуального полиса, который по содержанию (но не по степени конкретизации застрахованного имущества) отличается от генерального, может производиться лишь с согласия страховщика. Но если индивидуальный полис все-таки выдан, ему отдается приоритет перед генеральным полисом.
Для упрощения взаимоотношения сторон по договору страхования, когда страхователю приходится страховать несколько партий однородного товара, поступающего от разных поставщиков или в течение какого-либо периода времени на сходных условиях, по соглашению со страховщиком возможно заключение договора имущественного страхования по генеральному полису. По своей правовой природе договор страхования по генеральному полису является организационным договором.
Страхование по генеральному полису не является обязательным условием и заключается такой договор по согласию сторон. Обычно рекомендуется иметь генеральный полис при наличии следующих условий:
объектом страхования является имущество;
имущество разделено на партии;
имеются схожие условия страхования имущества;
действие договора ограниченно согласованным сроком.
Рекомендательный характер, перечисленных выше условий, заключается в том, что они жестко не определены в правилах страхования. На практике, страхователь и страховщик, не всегда ограничивают действие договора определенным сроком и страхуют разнородные партии имущества. Несмотря на организационный характер договора, в генеральный полис должны быть включены все существенные условия договора страхования.
Для каждого вида неоднородных партий имущества применяются свои условия страхования. Поскольку стоимость имущества и его количество заранее может быть неизвестно, то в тексте договора указывается приблизительная страховая сумма и страховая премия, которая корректируется в процессе исполнения договора на основании разработанных тарифов. Если трудно установить срок действия договора, то делают ссылку на обстоятельства, с наступлением которых действие генерального полиса прекращается. В обязательном порядке в условия генерального полиса включаются условия взаимных расчетов и перечень необходимых сведений по каждой застрахованной партии товара.
Страхователь обязан предоставить страховщику все необходимые сведения о каждой партии товара в установленный договором срок, а если он не установлен, то немедленно после получения очередной партии товара. Эта обязанность не снимается со страхователя, даже если риск наступления убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновал. В состав таких сведений обычно входят данные о наименовании и стоимости товара, а также условия и сроки страхования этой партии.
Предоставление таких сведений страховщику необходимо для точного расчета страховой премии. Обычно такие сведения передаются с определенной периодичностью. Если страхователь умышленно не передал сведения о полученной партии товара, то страховщик вправе отказать ему в страховом возмещении в соответствии с нормами страхового законодательства, но такое условие в обязательном порядке должно быть включено в договор.
Исходя из конкретных условий экономического оборота, страхователю, по его требованию, может быть выдан страховой полис на каждую партию товара, несмотря на то, что она может быть застрахована по генеральному полису. Ответственность за правильность сведений указанных страховщиком в разовом страховом полисе несет страхователь, так как именно он предоставляет сведения. С согласия страховщика, такой полис может быть оформлен самим страхователем, но в любом случае он подписывается страховщиком.
Если сведения, содержащиеся в разовом страховом полисе, отличаются от сведений в генеральном полисе, то при возникновении конфликтных ситуаций предпочтение отдается сведениям, содержащимся в разовом полисе.
Если в отношениях возникающих при страховании по генеральному полису будет выявлено лицо, виновное в наступлении убытков, то страхователь обязан обеспечить страховщику право суброгации.
Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса.
Генеральный полис – это разновидность договора страхования имущества, он должен отвечать всем правилам этого вида страхования.
Отличительная особенность генерального полиса состоит в том, что условия договора страхования (о страхуемом грузе, страховой сумме, страховой премии) согласовываются в нем не в форме непосредственного описания конкретного груза или указания конкретных денежных сумм, а в форме описания способов, с помощью которых соответствующие условия определяются для каждой партии грузов на базе сведений, сообщаемых страхователем страховщику в отношении этой партии груза. Поэтому в отношении каждой партии груза, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен – сообщать немедленно по получении груза. Перечень таких сведений является существенным условием генерального полиса, и стороны обязаны согласовывать его при заключении договора.
Неисполнение обязанности сообщать сведения не приводит к прекращению страховой защиты, так как действующий генеральный полис предоставляет защиту в отношении всех партий грузов, соответствующих приведенному в нем описанию. Однако неисполнение этой обязанности страхователем может вызвать у страховщика убытки. Поэтому страхователь не освобождается от обязанности сообщать сведения, даже если к моменту получения их угроза убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
Страховщик же в свою очередь по требованию страхователя обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. При этом генеральный полис является договором, а полисы, выдаваемые на конкретную партию груза, договорами не являются, а служат подтверждением существования генерального договора страхования грузов.
Обычно в генеральном полисе оговариваются: 1) груз или виды груза; 2) маршруты перевозок, вид транспорта (иногда встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые Worldwide policies); 3) лимит страховой суммы по одному транспортному средству; 4) примерный график поставок; 5) планируемый грузооборот страхователя в течение года.
Генеральный полис имеет ряд преимуществ: сокращаются административные расходы на ведение дел. упрощаются расчеты по оплате страховой премии. Но его подписание возможно только при условии, что страхователь имеет стабильные заказы, установившиеся оборот и номенклатуру грузов и может представить график поставок или примерный месячный объем перевозок. В большинстве случаев генеральный полис подписывается после работы страховщика и страхователя в течение какого-то времени по единоличным полисам.
"Юридическая и правовая работа в
страховании", 2005, N 3
ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПОЛИС
СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ - НЕКОТОРЫЕ
ОСОБЕННОСТИ И ПОЛОЖИТЕЛЬНЫЕ СТОРОНЫ
Для
удобства и упрощения работы, связанной со
страхованием грузов, в случае если
грузоперевозки имеют регулярный,
постоянный характер, наиболее удобным и
адекватным (как для страховщика, так и для
страхователя) является режим работы по
генеральному полису страхования грузов. Но
работа по такому полису имеет свои
тонкости, чему и посвящена данная
статья.
В соответствии со ст. 942 ГК РФ
генеральный полис, как и договор
страхования, как и любой другой договор, не
может быть бессрочным. Однако поскольку
норма ст. 941 ГК РФ, где закреплено, что
"систематическое страхование разных партий
однородного имущества (товаров, грузов и
т.п.) на сходных условиях в течение
определенного срока может по соглашению
страхователя со страховщиком
осуществляться на основании одного
договора страхования - генерального
полиса", является диспозитивной, то стороны
вправе отходить от ее требований, а
следовательно, и от требований ст. 942 ГК РФ,
где в пп. 4 п. 1 указано, что срок действия
договора является одним из существенных
условий, по которому стороны должны
договориться при заключении договора
страхования. Таким образом, в практике
страхования действие генеральных полисов
часто не ограничивается определенным
сроком.
Страхователем по генеральному
полису может выступать любое юридическое
или физическое лицо (грузоотправитель,
грузополучатель, экспедитор, перевозчик и
т.д., и т.п.). В этом случае генеральный полис
заключается в пользу выгодоприобретателя.
Кроме того, наименование
выгодоприобретателя может не указываться в
генеральном полисе (страхование "за счет
кого следует" в соответствии со ст. 930 ГК РФ).
Наличие такой нормы позволяет избежать
сбора лишних документов, подтверждающих
право того или иного юридического или
физического лица называться
выгодоприобретателем при совершении
перевозок в рамках генерального полиса.
Подтверждение наличия у соответствующего
лица права быть выгодоприобретателем по
той или иной перевозке, как правило,
необходимо только тогда, когда происходит
страховое событие.
Выгодоприобретателем может выступать
юридическое или физическое лицо, имеющее
основанный на законе, ином правовом акте
или договоре интерес в сохранении этого
груза (ст. 930 ГК РФ). В практике страхования
принято, что выгодоприобретателем по
такому генеральному полису может являться
либо продавец, либо покупатель груза (в
зависимости от условий договора поставки,
купли-продажи).
При страховании грузов
по генеральному полису следует соблюдать
важное правило. В соответствии со ст. 965 ГК
РФ к страховщику, выплатившему возмещение,
должно перейти право требования, которое
страхователь (выгодоприобретатель) имеет к
лицу, ответственному за вред, то есть в
данном случае к перевозчику. В соответствии
со ст. 797 ГК РФ иск к перевозчику может быть
предъявлен либо грузоотправителем, либо
грузополучателем, но грузоотправителем
(грузополучателем) часто бывают лица, не
являющиеся ни продавцом, ни покупателем
товара. Таким образом, при перевозке
материальная часть права требования к
перевозчику в связи с утратой или
повреждением груза имеется у одного лица, а
процессуальная - у другого. Однако
суброгация (ст. 965 ГК РФ) предусматривает
переход права требования от страхователя
(выгодоприобретателя) полностью.
Выгодоприобретателем при страховании
грузов по генеральному полису является
лицо, обладающее материальной частью права
требования. Следовательно, страховщик при
заключении генерального полиса на
страхование груза должен предвидеть
ситуацию, что у страхователя и
выгодоприобретателя может не быть
процессуальных прав требования. Поэтому в
практике страхования страхователем или
выгодоприобретателем, как правило,
выступают либо грузоотправитель, либо
грузополучатель, хотя в соответствующих
транспортных уставах и кодексах указано,
каким образом и с оформлением какого
документа это право на предъявление
претензий и исков может быть передано.
Если выгодоприобретатель назван в
генеральном полисе, интерес, который
страхуется по соответствующему договору
страхования, должен существовать у него в
момент заключения договора страхования.
Если генеральный полис заключен "за счет
кого следует", интерес у лица, предъявившего
полис, должен существовать в момент
наступления страхового случая, так как в
момент заключения договора неизвестно
лицо, у которого есть наличие интереса.
Генеральный полис на предъявителя очень
удобен для того, чтобы страховать интересы
тех лиц, у которых при заключении договора
они отсутствовали, но появились во время
перевозки, а также для того, чтобы сохранить
страховое покрытие и после перехода права
собственности к покупателю.
Существенным условием генерального полиса
являются сведения о страхуемых грузах.
Однако при заключении генерального полиса
точное описание имущества, как правило,
неизвестно. В этом случае в графе "Объект
страхования" (или "Наименование груза")
должен быть отражен примерный перечень
грузов, подлежащих перевозке. Необходимо
отметить, что упомянутый перечень может
быть подробным, детальным (при наличии
полной информации), а также, еще раз отметим,
- возможен вариант указания укрупненных
групп перевозимых товаров (при большом
количестве наименований единиц товаров
либо при отсутствии полной информации о
возможных грузах).
Так как по
генеральному полису невозможно определить
абсолютные значения страховой премии, то в
нем, как правило, определяются ставки
страховой премии. Они могут быть
установлены несколькими способами,
например:
- определяется ставка по
каждому наименованию товара, подлежащего
транспортировке, или по каждой укрупненной
группе перевозимых грузов;
-
определяется единая ставка страховой
премии по генеральному полису.
Франшиза, как правило, устанавливается по
каждому наименованию или по каждой
укрупненной группе перевозимых грузов по
одному транспортному средству на один
страховой случай. Чаще всего применяется
безусловная франшиза. Необходимо отметить,
что при перевозках грузов, требующих
соблюдения определенных температурных
режимов, рекомендуется (кроме безусловной
франшизы) применять и временную франшизу,
так как, даже после поломки, рефрижератор
должен сохранить температурный режим (в
зависимости от типа установки, погодных
условий и вида продукции), который не должен
привести к порче груза.
В генеральном
полисе должны быть указаны соответствующие
виды транспорта, которые будут
использованы в процессе перевозок
соответствующих грузов.
Помимо срока
действия, генеральный полис должен
содержать еще одно существенное условие -
информацию о сроке, в течение которого
партиям имущества будет предоставляться
страховая защита, или период
ответственности страховщика.
Период
ответственности страховщика формулируется
в генеральном полисе в соответствии с
лицензированными Правилами страхования и
договоренностью со страхователем.
Например, "ответственность по генеральному
полису начинается с момента, когда груз
будет взят со склада в пункте отправления
для перевозки, и продолжается в течение
всей перевозки (включая перегрузки и
перевалки, а также хранение на складах в
пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор,
пока груз не будет доставлен на склад
грузополучателя или другой конечный склад
в пункте назначения, указанном в договоре
страхования, но не более 60 дней после
выгрузки груза из морского судна в
окончательном порту разгрузки или после
начала грузоперевозки воздушным,
автомобильным или железнодорожным
транспортом".
В соответствии со ст. 957 ГК
РФ и правилами страхования большинства
российских страховых компаний договор
страхования вступает в силу в момент уплаты
страховой премии. Но расчеты по
генеральному полису, как правило,
происходят после окончания перевозки.
Поэтому в генеральном полисе страхования
грузов определяется момент начала
страхования (например, момент подписания
договора или начало первой отправки
груза).
Условия
страхования
Большинство отечественных
страховщиков предоставляют страховую
защиту на условиях:
- "С
ответственностью за все риски";
- "С
ответственностью за частную аварию";
-
"Без ответственности за повреждения, кроме
случаев крушения".
Эти условия основаны
на оговорках Института лондонских
страховщиков и являются наиболее широко
распространенными в страховой практике
всего мира.
Необходимо отметить, что
формулировки соответствующих условий
страхования могут немного отличаться у
различных страховщиков, но в основном
риски, включаемые в покрытие, - одинаковы.
Также подчеркнем, что страхование на
условиях "С ответственностью за все риски"
предоставляет, соответственно, наиболее
полную страховую защиту перевозимых
грузов.
Страховая сумма
В страховую
сумму могут быть включены:
-
действительная стоимость груза;
- сумма
фрахта;
- ожидаемая прибыль (в
соответствии с общепринятой практикой,
основанной на положениях ГК РФ и Правил
ИНКОТЕРМС, составляет не более 10% от общей
стоимости груза и фрахта);
- комиссии;
- иные расходы, связанные с перевозкой
груза (в том числе и таможенные расходы).
Существенным условием генерального полиса
страхования грузов является лимит
ответственности страховщика. Данный лимит
может быть двух видов:
- максимальный
лимит ответственности страховщика по
одному страховому случаю (одному
транспортному средству). В процессе
переговоров со страхователем определяется
максимально возможная стоимость груза,
перевозимого за один раз одним
транспортным средством, которая и ложится
в основу данного показателя;
-
максимальный агрегатный лимит
ответственности страховщика по
генеральному полису (может не применяться).
Смысл данного показателя в том, что стороны
оговаривают сумму максимально возможных
выплат, которые может произвести
страховщик страхователю в течение действия
генерального полиса.
Обязанностью
страхователя по генеральному полису
является сообщение им в обусловленные
сроки сведений о страхуемом имуществе,
включая его наименование и стоимость. Даже
когда возможность убытков миновала, он
обязан предоставлять эти сведения,
поскольку они являются основанием для
начисления страховой премии, которую
оплачивает страхователь. Генеральным
полисом предусматривается порядок
предоставления таких сведений. Они
сообщаются либо путем передачи заявлений
на страхование каждой партии имущества,
либо посредством сводных ведомостей и
пр.
Порядок заявления грузов на
страхование
Наиболее удобный для
страхователя вариант - когда последний
сообщает страховщику информацию о
соответствующей перевозке в виде
короткого, упрощенного извещения,
разработанного страховщиком, которое может
быть передано любыми видами электронной
связи (с обязательством предоставить
впоследствии оригиналы таких извещений).
По желанию страхователя (или
выгодоприобретателя) на разовую перевозку
в рамках генерального полиса могут
выдаваться страховые сертификаты
(полисы).
Генеральный полис является
договором, а страховые сертификаты (полисы),
выдаваемые на конкретную партию
перевозимых грузов, не являются договорами,
а лишь подтверждают существование
договора. Но если страховой сертификат
(полис) выдан с условиями, отличными от
условий генерального полиса, он является
дополнительным соглашением, положения
которого имеют приоритет над положениями
генерального полиса.
Существует
практика, когда выдача разовых
сертификатов (полисов) по согласованию со
страховщиком производится самим
страхователем (например, экспедитором).
Однако такой полис всегда должен быть
подписан страховщиком. Страхователь
отвечает за правильность внесенных в полис
данных об имуществе. Такой способ выдачи
страховых сертификатов (полисов) возможен
только в рамках генерального
полиса.
Оплата страховой премии
Как
правило, наиболее удобным вариантом для
сторон является следующий: в конце месяца
(это наиболее адекватный отчетный период)
страховщик или страхователь (как удобно
сторонам) составляет отчет (бордеро) о
перевозках, совершенных за прошедший
период, на основании которого, после
акцепта сторон, страховщик выставляет
страхователю счет, который страхователь
оплачивает в указанные страховщиком
сроки.
При возникновении страхового
события страхователь (выгодоприобретатель)
должен действовать в соответствии с
инструкцией (или набором требований),
которая, как правило, содержится в
генеральном полисе, в которой описаны все
необходимые действия, а также документы,
запрашиваемые страховщиком. Страховщик
возмещает страхователю ущерб (в случае
признания события страховым случаем) в
сроки, оговоренные в генеральном полисе,
после получения всех необходимых
документов.
Необходимо также упомянуть,
что наличие выгодоприобретателя не
освобождает страхователя от выполнения
обязанностей по генеральному полису. Кроме
того, страховщик вправе требовать от
выгодоприобретателя выполнения
обязанностей по генеральному полису.
В
заключение, в качестве некоего итога,
кратко сформулируем основные
положительные стороны работы в режиме
генерального полиса:
1. Сокращение
документооборота.
2. Более выгодные для
страхователя (нежели при разовых
перевозках) ставки страховых премий.
3.
Удобные графики платежей страховых
премий.
4. Оперативность работы
сторон.
Л.В.Белокобыльская
Заместитель генерального директора
ООО
"ИФД КапиталЪ ЕСП"
А.А.Туманов
Начальник
управления страхования
имущества
ООО "ИФД КапиталЪ ЕСП"
Подписано в печать
29.08.2005
Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.
В соответствии со ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являютсяценными бумагами, могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. 2 Указа Президента РФ "О защите интересов инвесторов" от 11 июня 1994 г.запрещает подобную деятельность без соответствующей лицензии.
Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, - это генеральный полис (ст. 941). Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.
Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них - страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования - становятся известными только для конкретной партии имущества.
Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности" (ст. 426 ГК).
Существенные условия необходимы для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.
Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.
В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.
Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых - общие для имущественного и личного страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.
Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.
Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.
Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.
Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.
