Сегодня мы поговорим про распространенные банковские кредитные уловки , на которые часто попадаются люди, слабо ориентирующиеся в финансовых вопросах. В последнее время я очень часто читаю на различных банковских сайтах и форумах: “Никогда не брал кредит, а оказалось, что я должен банку большую сумму!” или “Погасил кредит досрочно, а через год узнал, что остался должен банку кучу денег!”.
Самое интересное, что чаще всего речь идет не о мошенничестве, а о вполне реальных ситуациях, предусмотренных договорами и тарифами, то есть, закон здесь полностью на стороне банка. Однако, поскольку люди часто ничего не подозревают о возможности возникновения подобных ситуаций (банки о них намеренно или случайно ничего не сообщают), назовем их “кредитные уловки”. Итак, рассмотрим три самых распространенных ситуации, в которых человек оказывается должен денег банку, сам о том не подозревая.
Иногда бывает так: человек , исправно или не очень погашал его и в конце-концов полностью рассчитался. Пришел или позвонил в свое отделение, узнал точную сумму, которую он должен банку на текущую дату, внес эту сумму и уверен в том, что его кредит погашен. А потом, спустя несколько месяцев, а то и более года, ему звонит сотрудник банка или, еще хуже, коллектор, и сообщает, что на нем “висит” долг сколько-то тысяч денежных единиц, который нарастает с каждым месяцем. Естественно, человек в шоке.
Что происходит? и/или тарифами предусмотрена какая-нибудь комиссия, которая взимается, допустим, ежемесячно, какого-то определенного числа, чаще всего, 1-го, 25-го, в день получения кредита или в последний день месяца. После того, как заемщик полностью погасил основной долг и проценты на определенную дату, комиссия за этот месяц все равно начисляется в назначенный день, уже после этого (т.к. это предусмотрено договором). Заемщик не знает об этом, комиссия не погашается, с какого-то момента она переходит в разряд просроченной задолженности, и на нее начинают начисляться пеня и штрафы (что тоже предусмотрено договором). И так происходит регулярно, сумма долга постоянно растет, и в какой-то момент достигает такой величины, что попадает в отдел по работе с просроченной задолженностью, или же (в зависимости от политики банка). И только тогда заемщик получает звонок или уведомление и узнает, что должен банку много денег.
Как избежать? Чтобы не попасться на подобную кредитную уловку, во-первых, необходимо четко знать обо всех платежах, предусмотренных кредитным договором. Во-вторых, для верности, в момент погашения кредита неплохо бы заручиться справкой от банка о том, что кредит по такому-то договору полностью погашен, и банк не имеет к вам никаких финансовых претензий. Конечно, такая справка часто тоже стоит денег, но зато, имея ее, вы уже сможете быть уверены в том, что больше ничего не должны банку.
Рассмотрим следующую ситуацию. Человек вообще никогда не брал кредиты в банке, а лишь пользовался другими, “некредитными” продуктами, причем, уже давно. И в один прекрасный момент холодный голос автоответчика оповещает его, что он должен банку какую-то сумму денег.
Что происходит? Чаще всего, проблема заключается в следующем. У человека была открыта пластиковая карта, действующая на льготных условиях (с бесплатным обслуживанием). Например, это могла быть , социальная или пенсионная карта, карта для зачисления процентов по вкладу или какая-то еще. В какой-то момент он перестал ей пользоваться, снял с нее всю сумму под ноль, или даже оставил на счете какую-то мелочь, и забыл про нее. После этого, согласно условиям договора, поскольку клиент уже перестал относиться к льготной категории (получатели зарплаты, пенсионеры, вкладчики и т.д.) карта была переведена на обслуживание по общим тарифам. То есть, ежемесячно или ежегодно начала начисляться какая-то комиссия за обслуживание. Поскольку она не погашалась, на нее начинали начисляться штрафные санкции, и так далее, пока сумма долга не стала настолько критичной, что банк решил “побеспокоить” клиента.
Как избежать? Как только вы перестаете пользоваться любой пластиковой картой, не оставляйте ее “просто так”: придите в банк и напишите заявление о закрытии карточного счета. Даже если на текущий момент она все равно продолжает обслуживаться бесплатно – далее тарифы могут поменяться, обслуживание станет платным, а вы узнаете об этом, только когда уже накопится определенная сумма долга. Если же вы все же хотите оставить карту – настройте смс-банкинг, чтобы всегда получать оповещения о любых начислениях и списаниях по счету. Правда, эта услуга будет платной.
И последняя распространенная кредитная уловка, которую я сегодня хочу рассмотреть. Человек оформляет дебетную карту, не предусматривающую кредитного лимита, активно ей пользуется, оплачивая покупки, а в какой-то момент узнает, что на карте образовалась кредитная задолженность и он должен банку деньги. Человек в недоумении: ведь у него не , а дебетная!
Что происходит? На карте, даже дебетной, образуется так называемый (по ссылке вы можете подробнее ознакомиться с тем, что это такое и в каких случаях он возникает). Кратко скажу, что технический овердрафт может возникнуть в результате использования всей или почти всей суммы, имеющейся на карте, когда при этом за операцию взимается комиссия, а для ее оплаты уже не хватает средств. Проценты по техническому овердрафту всегда просто огромные, гораздо выше, чем, например, проценты за пользование стандартным кредитным лимитом. Само собой, что если образовавшаяся задолженность не погашается вовремя – на нее начинают начисляться штрафы и далее по цепочке…
Как избежать? Во-первых, никогда не использовать всю сумму остатка на карте под ноль (а для этого всегда точно знать, сколько там денег). Установить самому себе “неснижаемый лимит” в размере не менее 5% своего среднего остатка средств на карте. Во-вторых, пользоваться СМС-банкингом, и если вдруг технический овердрафт все же возник – моментально его погашать, чтобы избежать штрафов.
Вот такие они – традиционные “кредитные уловки”, на которые попадаются немало людей. Если у вас возникла какая-то другая ситуация, вы узнали, что должны банку деньги, о которых ничего не знаете – пишите в комментариях, я попробую определить, в чем тут дело. Хотя, конечно же, лучше всего узнать об этом непосредственно в банке.
На этом все. Повышайте свою финансовую грамотность, чтобы не попадаться на уловки банков. Это никогда не бывает лишним. До новых встреч!
1. Непогашение кредита.
Суть этой уловки заключается в том, что человек, внеся последнюю, предусмотренную графиком оплату за кредит, гасит его не весь, а остается банку должен незначительную сумму – десять-двадцать рублей. Как остается эта задолженность – вопрос другой, о котором чуть ниже.
Главное, что она остается! И банк на этот мизер НАЧИНАЕТ — накручивать проценты, штрафы и т.д. Накручивать — ТИХО, исподволь. Проходит почти — три года (три года – срок исковой давности) и банк, неожиданно для этого человека, уже и забывшего о кредите, ТРЕБУЕТ, чтобы он окончательно погасил кредит. Только речь идет уже не о нескольких рублях, а о нескольких тысячах рублей!
И это еще так сказать по-божески.
Были случаи, когда человеку, погасившему кредит, звонили через полгода и сообщали, что он остался ДОЛЖЕН — банку две тысячи рублей – на момент погашения. А сейчас эта сумма возросла до 35 тыс. рублей! То есть, якобы непогашенная сумма просто выдумывалась! «Я все заплатил!» – справедливо возмущался человек.
Но доказать ничего уже не мог, так как квитанции об оплате он уже успел благополучно — ВЫБРОСИТЬ и забыть.
А если человек умудрялся их СОХРАНИТЬ — и предъявить банку, то там со вздохом ссылались — на компьютерный сбой.
Со вздохом – потому что не удалось на этот раз СТЯНУТЬ — с человека деньги.
Противоядие:
Чтобы не попасться на эту банковскую уловку, достаточно всего лишь после последней выплаты ПОТРЕБОВАТЬ — справку, что кредит ПОЛНОСТЬЮ — погашен.
Ну и конечно, нелишне будет ХРАНИТЬ — все квитанции об оплате, не менее 4 — 5 лет. Так, как банкам мошенникам, а сегодня практически все банки стараются — ОБМАНЫВАТЬ своих клиентов — верить НЕЛЬЗЯ!
2. Старая зарплатная карта.
Довольно распространенная житейская ситуация – человек по каким-либо причинам переходит на обслуживание в другой банк. А обнуленные кредитные карточки старого банка выбрасывает. Но через некоторое время на них (точнее на банковском счете, который не был закрыт) появляется отрицательный баланс – банк списал деньги за годовое обслуживание.
И потом по схеме, описанной в первой уловке, на эти деньги НАБЕГАЮТ — проценты, штрафы, пени и т.д. А потом, когда набежала кругленькая сумма, банк звонит — бывшему клиенту.
Противоядие:
Чтобы не попасться на эту уловку, необходимо просто ЗАКРЫТЬ — свой Счет в банке. Для этого необходимо прийти в его офис и написать заявление. И, конечно же, не забыть ПОЛУЧИТЬ — справку, что счет закрыт.
И эту справку — ХРАНИТЕ, мало ли что от таких баков-Мошенников
можно всегда ожидать — нового жульничества.
3. Технический овердрафт.
Эту уловку банкиры проворачивают с дебетовыми картами, которые позволяют снимать с них денег больше, чем имеется на счете. Другими словами, эта уловка применяется с банковскими карточками, на которых установлен овердрафт.
Следует помнить, что, во-первых, проценты по овердрафту могут быть просто драконовскими. А, во-вторых, погашать его следует сразу, а не частями, как по обычному кредиту.
Когда происходит неумышленный уход в минус? Когда точно не знаешь, сколько у тебя на карточке денег и снимаешь больше, чем на ней есть. Бывали случаи, когда человеку необходимо было снять, к примеру, 870 рублей (все деньги). Но банкомат предлагает снять 900 рублей – купюр меньшего достоинства, чем 100 рублей, у него нет. Человек соглашался, снимал и уходил в минус. И очень скоро эти минус 30 рублей превращались в минус 300 рублей.
