Допуская просрочки, многие надеются на то, что в будущем обращаться в банки за деньгами не придется. Но жизнь непредсказуема, и решение некоторых проблем может потребовать немалых средств.
Что же делать, если плохая кредитная история, и нужен кредит? Неужели нет выхода из сложной ситуации? На самом деле решение есть, и получить нужную сумму вполне реально. Для начала следует узнать свою КИ — как это сделать,
Разберемся для начала в причинах плохой кредитной истории.
Варианты решения проблемы
Итак, первое место, куда нужно обратиться с плохой кредитной историей – банк. Если вы сможете предложить ему неплохое обеспечение, он может закрыть глаза на ваши проблемы с выплатами в прошлом.
Например, такие потребители могут обратиться в:
Обратиться к кредитному брокеру . Зачастую брокеры работают именно с проблемными клиентами, по каким-либо параметрам не проходящими процедуру верификации в банках.
Брокерская контора проработает кредитные организации, которые смогут кредитовать такого клиента. Если саму брокерскую контору заинтересует данный клиент, то, возможно, она самостоятельно выступит в качестве кредитора.
Обратиться в микрофинансовые организации . Данные организации также работают с клиентами, имеющими неблагоприятную кредитную историю. Грубо обобщая, можно отметить всего два варианта работы МФО в данном направлении:
Вот небольшой список МФО:
Обратиться в ломбард . Данный вариант подойдет тем, кто планирует взять относительно небольшую сумму. Проценты по предоставленной ссуде будут очень внушительные. Однако график погашения подразумевает как частичное ежемесячное погашение, так и погашение всей суммы сразу по истечении срока действия заключенного договора.
Главными достоинствами такой ссуды являются возможность погашения в конце срока только процентов и пролонгация срока действия договора подписанием дополнительного соглашения.
Чтобы не переплачивать , мы рекомендуем не обращаться к сомнительным посредникам и микрокомпаниям, а сначала улучшить свою историю, а уже после этого воспользоваться выгодным предложением от банковских компаний с небольшими процентами. Как именно можно улучшить свою репутацию, подробно рассказано
Внимательно изучите что делать, если подкачали обстоятельства и вы допустили просрочки по кредиту.
Получение денег в кредит сегодня является привычной процедурой, ведь средства могут понадобиться для разных целей: срочное лечение, непредвиденная крупная покупка, получение образования. В этом материале будет рассмотрен порядок действий в случае плохой кредитной истории, если необходимо взять очередной займ.
Ситуация: очень плохая КИ и нужен кредит
Допуская просрочки, большинство людей таит надежду на то, что этот кредит последний, и больше никогда не придется обращаться в банк за очередной ссудой. Но в жизни бывает всякое, и для решения определенных проблем собственных средств порой не хватает. Выходом из ситуации становится кредит. Но как быть, если ранее уже случались просрочки, и вам снова понадобились деньги?
Есть несколько причин, из-за которых ваша кредитная история может приобрести негативный оттенок:
Независимо от причины, по которой сложились подобные обстоятельства, все сведения попадают в специализированное бюро кредитных историй, из которого потенциальные кредиторы могут почерпнуть любую информацию и на ее основе принять решение о выдаче ссудных средств или отказе в займе.
Вариант №1 – поход в банк
Первое учреждение, в которое стоит обратиться, имея недостаточно хорошую историю по кредитам, банк. При возможности дать хорошее обеспечение его уполномоченные сотрудники закроют глаза на прошлые ошибки и предоставят нужную сумму. Вот несколько заведений, в которые можно попробовать обратиться и добиться цели:
Вариант №2 – использование услуг кредитного брокера
Часто специализированные брокерские службы взаимодействуют именно с проблемными клиентами, которым не удалось пройти верификацию в банках самостоятельно. Брокерская контора отберет для вас организации, которые смогут обеспечить такому клиенту кредитование. Если она будет заинтересована в дальнейшем сотрудничестве, то может и сама выступить в роли кредитора.
Вариант №3 – обращение в МФО
Эти организации также активно сотрудничают с клиентами, имеющими негативную историю по кредитам и займам. Они отличаются от банков меньшими суммами, предоставляемыми в кредит, и минимальным набором требований. В отношениях с микрофинансовыми организациями есть два варианта развития событий:
Вот небольшой перечень проверенных компаний, предоставляющих займы с минимальным набором требований к клиентам:
Вариант №4 – обращение в ломбард
Способ идеален для людей, которым срочно нужна небольшая денежная сумма. Стоит приготовиться к внушительным процентам по кредиту, но в графике платежей предусмотрено частичное погашение или полное выполнение обязательств. Поэтому стоит ориентироваться на данные условия и подбирать для себя оптимальный вариант. К достоинствам этой ссуды можно отнести то, что заемщик имеет возможность исполнения кредитного обязательства только по окончании срока исключительно в виде процентов, в то время как на тело кредита действует пролонгация, для этого нужно лишь подписать соглашение.
Способ хорош, но есть дополнительные нюансы, которые требуют особого внимания. Не стоит обращаться к сомнительным микроорганизациям, чтобы не испортить репутацию еще больше. Лучше всего отправиться в проверенные компании, которые помогут улучшить историю по кредитам, а затем попробовать сотрудничество с компаниями, предлагающими более низкие проценты. Постепенный подход позволит наладить кредитные отношения с маленькими организациями, а затем вы получите возможность обращаться и в крупные банки.
Бывают ситуации, когда заемщик уверен в выплате всех своих долгов, но банки все равно отвечают отказом. В данном случае первым шагом является проверка кредитной истории через службу БКИ. Можно сделать бесплатный запрос, хотя в некоторых компаниях требуется выплата незначительной денежной суммы. Часто наблюдается ситуация, когда по причине неуплаченной комиссии в платежных терминалах неправильно прошел платеж, в результате в КИ образуется пятно, трудно поддающееся исправлению.
Если потребитель уверен в собственной правоте, стоит в БКИ отправить соответствующую жалобу с просьбой об исключении записи. Бюро направит в банк специальный запрос, проведет проверку обстоятельств и примет окончательное решение. Иногда есть все шансы на то, чтобы восстановить репутацию и оградить себя от трудностей и препятствий с получением займов. Но чаще всего заемщики сталкиваются со справедливыми претензиями, когда отклонения от договорных условий были допущены по вине самого клиента. Причем добиться расположения банка в случае погашенных обязательств намного проще, чем в ситуации, когда дело о неоплаченном долге тянется до сих пор.
Если кредитная история не идеальна, на получение крупных займов в виде кредита на автомобиль и ипотеки можно не рассчитывать.
Есть несколько вероятных решений, к которым может прибегнуть потребитель услуг. Конечно, никто не обещает 100%-го результата, но если попробовать, то есть вероятность успешного решения ситуации.
Все эти способы работают и позволяют потребителям получать выгодные и удобные кредиты.
В ходе оформления займа в МФО клиент не имеет обязательства подтверждения своей платежеспособности в документальном порядке, чего обязательно требует банковская структурная часть. Ведь наверняка львиная доля заемщиков хоть раз сталкивалась с ситуацией, в которой не было возможности своевременного внесения платежа по долгам. Как показывает практическая статистика, именно такие ситуации создают условия для порчи кредитной истории. Тем не менее, МФО часто берут на себя риск и ответственность и таки предоставляют ссуду клиентам на скромных условиях.
Прежде всего, в стремлении обеспечить собственную безопасность, микро кредитные компании предлагают заемщикам строго ограниченные суммы, чаще в диапазоне от 3 000 до 30 000 рублей. С учетом небольшого значения этой суммы сроки тоже «поджимают». Потребителю стоит принять во внимание высокий уровень риска со стороны МФО, так что есть вероятность чрезмерно завышенного показателя ставки со стороны МФО. Зато для получения заветной суммы денег вам понадобится только паспорт.
Есть два реальных варианта экономии на займе в случае недостаточно гладкой хорошей истории. Самый простой способ – обращение за предоставлением обыкновенного кредита. Есть банки, которые выдают небольшие суммы денег по более выгодной ставке, в отличие от МФО. Отыскать подобные заведения проблематично, но реально. Стоит обратиться к рейтингу заведений вашего города и сделать выбор из списка наиболее известных учреждений. Помните о бдительности и о том, что компания должна быть проверенной и иметь среди заемщиков хорошую репутацию и положительные отзывы.
Обычно в таких организациях в связи с обширной популярностью имеются различные акции и выгодные бонусные предложения в рамках кредитных программ. Это дает возможность потребителям брать небольшие кредиты даже в случае плохой КИ. Многие люди используют еще одну хитрую манипуляцию, обеспечивающую быстрый выход из сложившихся обстоятельств. Они берут мелкие займы и тут же обеспечивают их возврат, покрывая плохие сведения из КИ обновленными хорошими историями.
Пример из практики:
За несколько дней до кредитования нужно взять пару займов по 1000 и своевременно по ним рассчитаться. Лучше всего делать это в разных компаниях. Посредством таких оперативных возвратов вы способствуете улучшению собственной кредитной истории, а после ее исправления можете рассчитывать на получение крупного займа.
Если у вас как у заемщика, достаточно «темное» прошлое, вы все равно может рассчитывать на получение денежных средств. На все про все уйдет несколько минут свободного времени, и самое главное преимущество состоит в том, что не будет никаких проверок кредитной истории. Этот род услуг также позволяет получить требуемую сумму денег даже людям, которые длительно не имели официального трудоустройства и не проработали в течение полугода и более.
Несмотря на то, что МФО не всегда проверяют этот нюанс, стоит сразу приготовиться к высокой процентной ставке и к небольшим срокам возврата долга. Но в ситуации, когда есть острая нужда в денежных средствах, а банки ответили отказом, микрозайм может стать единственным спасительным вариантом.
МФО не так тщательно проверяют КИ, как об этом думают заемщики.
Микрофинансовые заведения стали востребованными по той причине, что они идут навстречу клиентам, получившим отказ в остальных заведениях. При этом у МФО есть полномочия к увеличению ставок процентов и сокращению срока возвратов кредитных сумм. Факт высокого процента выступает в качестве своеобразного гаранта того, что компания не проиграет даже в случае невозможности погашения обязательства должником.
Таким образом, МФО готовы предоставить ссудные деньги потребителям без ущерба для собственного капитала. В качестве «награды» они получают широкую базу клиентов, поскольку сегодня далеко не все заемщики имеют возможность своевременного погашения долга. Это влечет за собой ухудшение кредитной истории и сокращение шансов на получение средств хотя бы в одном из банков. Такая ситуация порождает заметное возрастание спроса.
Завладеть информацией о своем прежнем опыте сотрудничества с банками и прочими финансовыми учреждениями достаточно просто.
Клиент имеет правомочие получения данных сведений, нужно лишь написать соответствующее заявление. Банк удовлетворит данный запрос на протяжении 10-дневного срока или раньше. Если запрос составляется не в первый раз, данная услуга для должника является платной.
Мы рассмотрели единственно верный вариант достижения цели – это перекрытие плохой КИ фактом успешной работы с банком. Это говорит о том, что стоит осуществлять остальные выплаты без задержек, не зависимо от изменений, царящих на валютном рынке. Избавлению от клейма способствует оформление займов в специализированных МФО, которые представлены в небольших суммах. Следуя правилам и условиям, предоставляемым компаниями, вы сможете достичь потрясающего результата и исправить ситуацию в лучшую для вас сторону.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда. Другие записи на эту тему ищите здесь.
The following two tabs change content below.
Ведущий кредитный специалист АО Альфа-Банк
Опыт работы более 7 лет на рынке кредитных продуктов малого и среднего бизнеса, потребительских кредитов в г. Екатеринбург. Образование: бакалавриат Высшей Школы Экономики г. Москвы.
Содержание:
Плохая кредитная история для многих стала печальной реальностью, и теперь из-за этого очень сложно получить займ в любом банке. Если заёмщик по каким-то причинам допустил просрочки по предыдущим кредитам, или у него остались непогашенные займы, в дальнейшем его ожидают очень серьёзные трудности. Банку не важно, был ли кредит просрочен по объективным причинам или нет, испорченная история в любом случае является крупной помехой. Что нужно делать, если кредитная история плохая, и есть ли способы её исправить?
Не всегда в нарушениях сроков платежей и непогашенных займах виноват сам клиент банка. Причины могут быть по-настоящему серьёзными: внезапная потеря работы, инвалидность, какие-либо крупные проблемы со здоровьем, из-за которых заёмщик оказался не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. На состояние кредитной истории влияют следующие важные моменты:
Что делать, если нужен кредит, а кредитная история плохая?
В любом случае ситуация будет очень непростой, так как банки крайне неохотно верят заёмщикам, уже допустившим просрочки. Однако при некоторых обстоятельствах всё же можно попытаться получить кредит.
Бывает так, что заёмщик уверен, что все свои долги он всегда выплачивал вовремя, однако банки всё равно отказывают на поданные заявки. Первый шаг в этом случае – проверка кредитной истории через бюро. Сделать запрос в некоторых бюро можно бесплатно, в других за это требуется уплатить незначительную сумму. Часто оказывается, что из-за какой-то неуплаченной комиссии или совсем небольшой просрочке по вине платёжных терминалов в кредитной истории появилось пятно, исправить которое будет непросто.
Если вы уверены в своей правоте, необходимо отправлять в бюро кредитных историй жалобу с требованием исключить ту или иную запись. Бюро направит запрос в банк, проверит обстоятельства дела и примет решение. Иногда можно добиться восстановления репутации, и в дальнейшем проблем с получением займов возникать не будет.
Однако всё же чаще заёмщик обнаруживает справедливые претензии банков, если отклонения от условий договора были допущены именно по вине клиента. Если займ уже погашен, хотя и закрыт с просрочками, дело исправить намного проще, чем если до сих пор тянется дело о неоплаченном долге. Особенно крупные займы, такие как автокредит или ипотека, во многих банках вообще недоступны заёмщикам с подпорченной кредитной историей. Что делать, если бюро кредитных историй продемонстрировало отрицательный результат?
Существует несколько возможных решений, к которым может прибегнуть заёмщик. Они не дают стопроцентного результата, однако всё же стоит попробовать воспользоваться хотя бы одним из вариантов:
Если плохая история в кредите, что делать – вопрос всегда непростой. Лучше всего стараться вообще не допускать нарушений кредитного договора.
«О кредитных историях». Они требуют, чтобы однажды полученное от любого гражданина разрешение на запрос в БКИ стало бессрочным. Сейчас оно действует два месяца с момента получения или до конца окончания кредита в случае его выдачи. Более того, предлагается отменить необходимость получения согласия на запрос кредитной истории для тех граждан, которые уже есть в клиентской базе.
В Центробанке РФ заявили, что рассмотрят предложение, поступившее от банкиров.
Для российских граждан такая инициатива несколько опасна - ведь клиентам могут начать навязывать кредиты. Если, конечно, их кредитная история выглядит хорошо. Если нет - то у банков будет больше времени на тщательное ее изучение.
Что может рассказать о вас кредитная история?
Кредитная история содержит информацию о погашенных и непогашенных кредитах в банках. Она хранится в бюро кредитных историй - причем только при наличии письменного согласия заемщика.
В кредитной истории прописаны количество выданных кредитов, регулярность выплат по ним и даже - отказы в выдаче займа. Бюро кредитных историй также сотрудничает с сотовыми операторами - они передают ему информацию по задолженностям на мобильных счетах.
Ознакомившись с кредитной историей, банк может определить - стоит ли выдавать вам заем.
Из чего состоит?
Титульная. В нее занесены инициалы, дата и место рождения, паспортные данные заемщика.
Основная. Она включает сумму задолженности, необходимые сроки ее погашения, информацию об изменении кредитного договора, данные об исполнении/неисполнении обязательств.
В дополнительной речь может идти об источнике информации о заемщике, а также о дате запроса информации. Кстати, раз в год ее можно получить бесплатно.
Если с клиентом случались просрочки по кредиту, это почти наверняка испортило его кредитную историю. В следующий раз, когда понадобится занять денег у банка, последний может просто отказать.
Как исправить кредитную историю?
1. Вспомните, нет ли у вас пластиковых карт, которыми вы не пользуетесь. Банк рассматривает каждый такой «пластик» как отдельный одобренный кредит с крупным лимитом. Поэтому до того, как подать новую заявку на заем, стоит озаботиться закрытием старых кредиток.
2. В кредитной истории они тоже отображаются одобренные займы, которые по той или иной причине вы решили в банке не брать. Они тоже портят ваш «кредитный имидж».
3. Если в получении кредита отказывают на основании безответственной платежной дисциплины (вы платили банку неисправно), совет таков - отложите очередное обращение за кредитом до лучших времен. В случае если текущие долги перед кредиторами все-таки имеются, следует погашать их с максимальной щепетильностью. К слову, погашение задолженностей перед МФО тоже включается в историю - поэтому их надо выплачивать своевременно. Тщательнее всего банки проверяют последние полгода заемщика до подачи заявки.
4. При прошении кредита представьте в банк документы, которые докажут, что вы своевременно и в полном объеме оплачиваете коммунальные и прочие услуги. Также можно принести в банк бумаги, свидетельствующие о высокой зарплате, или рекомендации с работы.
6. А еще есть небольшая вероятность, что в вашей кредитной истории содержатся ошибочные данные. Некоторые заемщики, например, обнаруживают в ней информацию о своих полных тезках, являющихся недобросовестными плательщиками.
Как правило, в таких случаях историю оспаривают.
Что для этого нужно сделать?
Первым делом напишите подробное заявление, включающее информацию об ошибочных данных. Форму заявления можно скачать на сайте БКИ .
И наконец, отправьте запрос по почте на адрес Бюро кредитных историй, в котором хранятся сведения именно о вашей. Узнать адрес можно .
Кстати, есть возможность обратиться в работающие с этим БКИ компании и заполнить анкету для оспаривания при личном контакте. В такой ситуации анкету не придется заверять у нотариуса.
В течение 30 дней бюро будет проводить проверку информации, после чего вынесет вердикт. Если заявка заемщика будет подтверждена, в БКИ обновят данные кредитной истории, если нет - она будет оставлена в прежнем виде. При этом отказ должен быть мотивирован, в противном случае его можно оспорить в судебном порядке.
Если историю исправить нельзя. Как быть?
Во-первых, можно перекредитоваться. Если у вас есть кредит, который «подмочил» вашу кредитную репутацию, можно попробовать сменить один банк на другой. При этом новый кредит необходимо выплачивать в строго установленные сроки, иначе он станет дополнительной «обузой».
Во-вторых, некоторые эксперты советуют обращаться в крупные банки, которые иногда закрывают глаза на плохую кредитную репутацию. Они, впрочем, нередко взвинчивают ставки по кредитам до небес.
В любом случае, выбор за вами.