Рассматривая возможность получения кредита в банке, заемщик оценивает варианты условий заимствования с позиций их выгодности. При этом не меньшее значение, чем сумма кредита и срок кредитования, имеет величина процентной ставки, от которой зависит сумма дополнительных ежемесячных платежей банку.
Согласно действующему законодательству платность является одним из основных условий кредитования, поэтому размер процентной ставки обязательно указывается в кредитном договоре.
Банки предлагают субъектам хозяйствования различные условия и схемы финансирования. Некоторые предлагаемые условия зависят от вида деятельности будущего заемщика, ее показателей. На банковском рынке имеется множество предложений, поэтому оценить, какой вид, заимствования выгоднее выбрать, достаточно сложно. При краткосрочном кредитовании сориентироваться проще. При длительном сроке кредитования требуется более тщательное изучение его принципиальных условий, в т. ч. касающихся стоимости.
Стоимость кредитных продуктов зависит от стоимости ресурсной базы и оценки рисков с учетом возможных негативных последствий. Для клиента банка важно также учитывать перспективы сотрудничества с банком и ожидаемое изменение стоимости ресурсов на межбанковском рынке, поскольку оно повлечет изменение стоимости заимствования.
ФИКСИРОВАННАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
Учесть все возможные варианты изменения экономической ситуации нереально, поэтому и минимизировать потери от пользования кредитными средствами сложно, особенно при долгосрочном кредитовании.
Таким образом, именно на стадии согласования необходимо просчитать, каким стоимостным условиям следует отдать предпочтение. Если кредит долгосрочный, то лучше выбрать фиксированную процентную ставку .
Согласно ст. 145 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) размер фиксированной годовой процентной ставки предусматривается в кредитном договоре при его заключении и является постоянным в течение срока действия кредитного договора. Размер переменной годовой процентной ставки меняется в порядке, согласованном сторонами при заключении кредитного договора, и не может быть изменен в одностороннем порядке.
Если исходить из норм ст. 145 БК, то фиксированная ставка должна оставаться постоянной в течение всего периода пользования кредитными ресурсами по заключенному кредитному договору. Вместе с тем законодательство не запрещает ее изменение по соглашению сторон, поэтому фиксированная процентная ставка также может меняться (например, вследствие ухудшения экономической ситуации или финансовых показателей кредитополучателя, удорожания ресурсов).
Изменение фиксированной процентной ставки оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом и иными актами законодательства или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, влекущее для другой стороны такой ущерб, в результате которого она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Следует отметить, что кредитным договором в большинстве случаев предусматривается возможность увеличения процентной ставки в период пользования кредитом. Банки, как правило, даже определяют максимальный размер увеличения фиксированной процентной ставки при определенных обстоятельствах (например, изменении ставки рефинансирования).
Если банк сочтет, что перечисленные в кредитном договоре обстоятельства уже имеют место, клиенту направляется письмо с предложением заключить дополнительное соглашение об изменении процентной ставки. Клиент может согласиться на это, отказаться или проигнорировать предложение, что тоже расценивается как отрицательный ответ, если кредитным договором не предусмотрено обратное.
В случае если стороны не достигли соглашения относительно приведения договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или его расторжения, договор может быть, расторгнут согласно ст. 421 ГК. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Также банк может предлагать увеличение размера фиксированной процентной ставки по причине несвоевременного погашения задолженности клиентом, в связи с ухудшением его финансового состояния. Такое повышение процентной ставки обычно предусматривается условиями кредитного договора, поэтому заключать дополнительное соглашение не нужно. Оно обязательно заключается только в том случае, если в кредитном договоре отсутствует условие об уплате процентов в повышенном размере при непогашении кредита в срок.
В соответствии со ст. 145 БК кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со следующего дня после истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.
Если срок погашения кредита еще не наступил, однако появились признаки ухудшения финансового состояния заемщика, банк может инициировать увеличение стоимости кредита, однако данный вопрос решается только по договоренности между сторонами.
У банков есть способы воздействия на клиентов, не соглашающихся на увеличение процентной ставки по кредиту. Например, банк может отказаться от дальнейшего предоставления кредита клиенту. Возможность одностороннего отказа банка от дальнейшего исполнения своих обязательств должна вытекать или из условий кредитного договора, или норм законодательства. Положения ст. 141 БК дают банку право отказаться от исполнения своих обязательств по кредитному договору в случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по этому договору.
Кроме того, банк может потребовать досрочного погашения кредита в соответствии с условиями кредитного договора. Право банка на досрочное взыскание кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору предусматривает ст. 143 БК. Законодательством не конкретизировано, какие обязательства имеются в виду, поэтому они определяются по усмотрению кредитодателя. В число указанных обязательств может входить и подписание клиентом дополнительного соглашения об увеличении размера процентной ставки.
Следовательно, если от клиента не получен ответ по истечении срока, установленного для заключения дополнительного соглашения об изменении условий кредитного договора в части платы за кредит, кредитодатель может потребовать досрочного его возврата, если соответствующее условие предусмотрено кредитным договором. При получении такого требования клиент должен погасить кредит в указанный банком срок. Кредитным договором устанавливается срок досрочного погашения кредита. Согласно Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (в ред. от 04.09.2015; далее — Инструкция № 226), срок, в течение которого кредитополучатель — физическое лицо или субъект малого предпринимательства обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора о заключении к нему дополнительного соглашения об увеличении размера процентов за пользование кредитом, должен составлять не менее трех месяцев со дня предъявления банком-кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита.
В соответствии с Законом Республики Беларусь от 01.07.2010 № 148-З «О поддержке малого и среднего предпринимательства» (в ред. от 30.12.2015) к субъектам малого предпринимательства относятся:
Таким образом, если клиент банка не согласится на увеличение процентной ставки, он имеет право досрочно погасить кредит в установленный кредитным договором срок или перекредитоваться в другом банке на приемлемых для него условиях. Если же у него нет возможности получить кредит в другом банке и недостаточно собственных средств для погашения кредита, то клиенту остается только согласиться на вариант, который предлагает банк, и подписать дополнительное соглашение об увеличении процентной ставки.
ПЕРЕМЕННАЯ СТАВКА
Чтобы избежать проблем, связанных с согласованием с банком возможного увеличения процентной ставки, можно заключить договор, предусматривающий переменную процентную ставку по кредиту. Она не может быть абсолютной величиной и определяется с привязкой к ставке рефинансирования или ставке овернайт.
Согласно ст. 31 БК ставка рефинансирования — это ставка Национального банка Республики Беларусь, являющаяся базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам.
Например , кредитным договором определена процентная ставка в размере ставки рефинансирования плюс два процентных пункта. Переменной составляющей этой процентной ставки является ставка рефинансирования, а постоянной — два процентных пункта. Если банк захочет увеличить постоянную составляющую до пяти процентных пунктов, для этого потребуется согласие кредитополучателя и заключение дополнительного соглашения к кредитному договору.
Ставка по постоянно доступным операциям Национального банка Республики Беларусь в форме кредита овернайт в настоящее время равна 23 %. Проценты по кредиту определяются в процентном отношении к этой ставке. В каждом банке и для каждого клиента устанавливаются свои условия. В одном банке процентная ставка по кредиту может равняться 90 % от ставки овернайт, в другом — 95 % и т. д.
Иногда на практике в качестве базовой ставки используется ставка LIBOR либо EURIBOR, которая увеличивается или уменьшается на определенное количество процентных пунктов на усмотрение банка. Ставка LIBOR — это средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке с предложениями средств в разных валютах (см. схему) и на различные сроки (от суток до одного года). Размер ставки выбирается на период, равный периоду кредитования. Ставка EURIBOR является усредненной процентной ставкой по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро.
Чаще всего ставки LIBOR и EURIBOR применяются в качестве базовых при кредитовании за счет ресурсов иностранных банков. Это делается для минимизации потерь и защиты от резкого изменения ставок на мировых рынках. Преимущественно такие ставки используются при получении кредита посредством постфинансирования, которое требует привлечения ресурсов иностранного банка.
До 2016 г. активно производилась выдача экспортерам-резидентам экспортных кредитов в иностранной валюте, кроме российских рублей, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» (в ред. от 21.06.2016) с уплатой процентов по ставке CIRRs, которая является коммерчески ориентированной процентной ставкой в соответствии с положениями Соглашения об официально поддерживаемых экспортных кредитах, разработанного странами — членами Организации по экономическому сотрудничеству и развитию.
В настоящее время экспортные кредиты выдаются только нерезидентам. Уполномочен на их выдачу всего один банк — ОАО «Банк развития Республики Беларусь». Однако для экспортеров страны это тоже имеет значение, поскольку они могут инициировать получение экспортных кредитов своими партнерами по бизнесу и тем самым обеспечить оперативность расчетов.
ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА И ПРОЦЕНТОВ ПО НЕМУ
Независимо от стоимостных условий кредитования и вида процентной ставки погашение процентов по кредиту, как правило, производится ежемесячно. Так, согласно ст. 137 БК по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.
В соответствии со ст. 145 БК кредитодатель при заключении кредитного договора с кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов за пользование кредитом.
Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными долями в период его возврата (погашения), если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь.
В соответствии с Инструкцией № 226 погашение (возврат) кредита, уплата процентов за пользование им производятся как в безналичной форме на счет кредитодателя, так и наличными денежными средствами в кассу кредитодателя в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.
Индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) банковских счетов, могут погашать кредит, уплачивать проценты за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу кредитодателя без ограничения размеров платежа.
ПОГАШЕНИЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПЕРЕД БАНКОМ
Иногда клиент банка не может своевременно осуществить уплату процентов по кредиту. Если у него нет других обязательств перед банком, не исполненных в срок, он должен уплатить проценты, как только у него появятся деньги. Если у клиента имеются и другие виды задолженности перед банком, он погашает их в очередности, предусмотренной ст. 145 БК. Согласно этой статье при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь — основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь.
В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.
В современном мире, на рынке существует различное множество ипотечных программ, у которых своя плавающая и фиксированная процентная ставка . Они имеют свой ряд параметров: срок, сумма кредита, процентная ставка, условия преждевременного погашения, сумма первоначального взноса, размер комиссии и так далее.
Плавающая процентная ставка – представляет систему начисления %, она является привязанной к рыночному показателю.
Фиксированная процентная ставка – представляет систему начисления %, при которой рассчитываются платежи по кредиту исходя из % пользования суммой кредитного займа.
Фиксированная процентная ставка существенно отличается от плавающей процентной ставки, тем что они обладают разными категориями, а также имеют свои как преимущества, так и недостатки.
Для выдачи кредитов в России используют два индекса: MosPrime применяется для рублевого кредитования, LIBOR - для валютного. Плавающая процентная ставка разделяется на несколько частей: процентной ставки и плавающего индекса, который и делает заключительную процентную ставку именно плавающей. Если индекс стремится вверх, соответственно суммарный процент возрастет, заемщик будет платить больше. Если же индекс падает, заемщик соответственно экономит.
Что такое LIBOR?
LIBOR – известный во всем мире индикатор финансовых доходов. По этой ставке, многие банки выдают займы другим крупным банковским учреждениям на межбанковской Лондонской бирже. Данная ставка, является очень распространенной во всем мире. Она формируется на процентных ставках мировых банков.
Что такое МosPrime?
МosPrime - индикаторная процентная ставка рублевых кредитов на банковском рынке Москвы. Она формируется национальной валютой. Ставки, которые объявлены банками, являются индикативной информацией и должны отражать полностью и всецело уровень процентных ставок.
Как именно меняется процентная ставка «плавающая»
Ставка LIBOR фиксируется на периоды от пару дней до двенадцати месяцев. Ипотечное кредитование часто использует LIBOR 6 мес. Как правило, при кредитовании плавающей ставки процентная смена происходит два раза в год. Возможны разные варианты, каждые три или двенадцать месяцев может пересматриваться индекс. Частая смена ставки, является не удобной для получателей кредитов.
Как меняется процентная ставка «фиксированная»
Данная ставка предусматривает изменения по соглашению обеих сторон и в соответствии с условиями, указанных в кредитном договоре. Законодательством не предусмотрено других оснований для изменения. Поэтому, если договором не предусмотрено другого, ставка может изменится при подписании дополнительного документа, который изменит условия кредитного контракта.
Недостатки и преимущества
«Плавающая» % ставка - возможность получать кредит по более низкой ставке в сравнении с ценовой ситуацией на рынке в целом. Однако при такой ставке существует процентный риск, который в итоге, может привести к повышению % ставки.
«Фиксированная» % ставка - позволяют заемщику выплачивать свои расходы, которые всегда будут составлять определенную сумму.
В процессе выбора займа, плавающая и фиксированная процентная ставка обладает своими достоинствами и недостатками и только вам решать, что является для вас оптимальным вариантом.
На сегодняшний день существует множество ипотечных программ. В каждой из программ существуют свои параметры, такие как: сумма кредита, срок, размер первоначального взноса, условия досрочного погашения, размер комиссии за выдачу кредита и т.д. Также банки предлагают заемщикам выбрать процентные ставки – фиксированные и плавающие.
Тем не менее, потенциальному заемщику трудно разобраться в преимуществах этих ставок самостоятельно. В основном берут кредиты с фиксированной ставкой, так как плавающая ставка вызывает недоверие, и люди ждут очередного подвоха.
Тем более что при фиксированной ставке заемщик точно знает, сколько ему откладывать денег с зарплаты, нежели отслеживать изменения ставок и переживать, как это может отразиться на кредите. Поэтому в основном плавающей процентной ставкой пользуются финансово подкованные люди, которых не пугает возможное повышение ставок, и которые знают, как извлечь выгоду из этого продукта.
В целом можно говорить о том, что выбор вида процентной ставки является одним из основных шагов ипотечной сделки.
Для того чтобы проблем не возникало, мы поможем разобраться в тонкостях этих ставок. Итак, фиксированная процентная ставка - это система начисления процентов, когда в течение всего срока кредитования платежи по кредиту рассчитываются, исходя из одного и того же процента за пользование суммой кредита. Плавающая процентная ставка - это система начисления процентов, которая "привязана" к какому-либо рыночному показателю.
Плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту обычно состоит из двух частей: фиксированной процентной ставки (базового процента) и плавающего индекса, который при сложении этих двух величин будет делать итоговую процентную ставку плавающей.
Если индекс идет вверх, то и суммарный процент будет возрастать, и заемщику придется платить больше по такому ипотечному кредиту. Если же значение индекса снижается, заемщик может сэкономить на платежах.
Тем не менее, во избежание банкротства своих клиентов, банки при резком увеличении рыночных индексов, самостоятельно устанавливают черту, выше которой они не поднимут ставки ни при каких условиях.
Банковские переменные величины бывают различными: Libor, MosPrime, Euribor и другие.
Libor - это переменная величина, которая показывает, под какие проценты банки готовы кредитовать друг друга.
Ставка Libor является наиболее распространенным показателем краткосрочных процентных ставок во всем мире. Libor формируется на основе процентных ставок нескольких ведущих мировых банков. Libor рассчитывается по семи основным валютам: доллару США, евро, английскому фунту, японской йене, швейцарскому франку, канадскому доллару и австралийскому доллару.
MosPrime - переменная величина, созданная в 2005 году в Российской Федерации, по аналогии со ставкой Libor. Ставка MosPrime рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (НВА). Для расчета ставки MosPrime берутся значения ставок предоставления рублевых кредитов восьми крупных банков Российской Федерации.
Euribor - средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро.
Так как же меняется плавающая ставка?
Ставка Libor может фиксироваться на различные периоды от нескольких дней до 12 месяцев. В ипотечном кредитовании часто используется Libor 6 месяцев. Обычно при кредитовании с плавающей ставкой смена процента происходит 2 раза в год, т.е. каждые 6 месяцев плавающая часть изменяется, в зависимости от значения определенного рыночного показателя.
Как меняется фиксированная ставка?
Фиксированная процентная ставка может меняться только в соответствии с условиями кредитного договора или по соглашению сторон. Для того, чтобы изменить процентную ставку, потребуется подписать дополнительный документ, изменяющий условия кредитного договора.
"Плавающая" ставка дает возможность получить кредит с более низкой процентной ставкой по сравнению с текущей ценовой ситуацией на рынке кредитов. Тем не менее, кредит с "плавающей" ставкой может наоборот принести растраты, в связи с изменением ситуации на рынке.
В ситуации, когда плавающий индекс пойдет вверх, самым разумным для заемщика будет либо погашать кредит досрочно (но обязательно нужно подробно узнать про штрафные санкции), либо перекредитоваться (рефинансироваться) на других условиях. В результате рефинансирования заемщик может получить кредит с фиксированной ставкой и, таким образом, уйти от опасной ситуации на рынке.
Итак, если вы - не продвинутый заемщик, и мало разбираетесь во всех "лабиринтах" процентных ставок, то лучше, конечно, не рисковатьи полностью довериться банку-кредитору.
Фиксированная процентная ставка - это процент от суммы кредита, который заемщик обязан заплатить банку за пользование одолженными деньгами. Процент в данном случае фиксированный, он не меняется в течение всего периода пользование кредитом.
Приведем простой пример. Вы взяли 100 000 рублей сроком на 5 лет под 20 % в год. Это значит, что в год вы будете выплачивать банку 20 тысяч рублей от основного долга (так называемого тела кредита) + 20 % от 100 000 рублей, то есть, еще 20 тысяч рублей процентов. Простой подсчет позволяет понять, что за 5 лет пользования кредитом вы отдадите банку ровно в два раза больше, чем взяли - 200 000 рублей.
Размеры ежемесячных платежей (если выбран аннуитетный способ погашения займа) тоже легко рассчитать. 40 000 р. (тело кредита плюс проценты) делим на 12 месяцев, и получаем 3 333 рубля в месяц. Фиксированная процентная ставка - это когда и сумма ежемесячных платежей, и процент за пользование кредитом легко поддаются вычислению, поскольку ставка зафиксирована на конкретной цифре и не подлежит пересмотру, за исключением отдельных случаев, которые не касаются большинства заемщиков.
Какой бы кредит вы ни оформляли, кредит наличными или ипотеку, вас будет интересовать вопрос о том, как сэкономить. Какая процентная ставка выгоднее, плавающая или фиксированная?
Главный плюс последней - в ее предсказуемости. Человек еще на этапе оформления займа знает, какими будут его платежи, сколько составит итоговая переплата и через какое время он, согласно графику, рассчитается с банком.
Плавающая ставка ниже на момент оформления займа. Но ее основной минус - привязанность к межбанковским индексам, которые сильно зависят от внутриэкономической обстановки и международных экономических процессов. Если на месяц вперед предсказать поведение данного показателя хоть как-то можно, то на год и более - тяжело. Он может как сократиться, сделав кредит более выгодным для заемщика, так и вырасти, причем значительно. Для физических лиц это как русская рулетка.
Кредит с фиксированной процентной ставкой предполагает регулярное начисление процентов в установленной форме. А если, к примеру, вы запросили реструктуризацию, и вам были предоставлены кредитные каникулы, то в течение этого времени вы будете платить только процент за пользование кредитом, тело кредита будет оставаться неизменным.
Статичный вариант наиболее выгоден в условиях рыночной экономики в России. Хотя сэкономить не удастся, вы сможете точно рассчитать свои силы. Плавающая ставка по ипотеке как долгосрочному займу очень рискованна для заемщиков. Сэкономить пару-тройку процентных пунктов помогает ставка плавающая ипотечная - ипотека фиксированной ставкой такого предложить не может. Но - только на первоначальном этапе. Как показатель поведет себя в дальнейшем, никто вам не скажет, поскольку эти данные плохо поддаются прогнозированию. Кредитор, выдающий потеку под плавающую ставку, ничего не теряет. Ведь он к изменяющейся переменной в формуле расчета присоединяет неизменный параметр - свою чистую прибыль. Зато заемщику есть что терять. И в долгосрочной перспективе ставка может вырасти даже вдвое, загнав заемщика в кредитную кабалу.
В фиксированную ставку банк уже включил все свои риски. Поэтому обычно он ее не меняет. Но в договоре могут быть прописаны условия изменения. Если под таким договором стоит ваша подпись, это означает, что вы согласились с его условиями, и опротестовать его положения в дальнейшем будет сложно.
Понятие фиксированной ставки применяется не только в отношении кредитов, но и отношении других банковских продуктов. Например:
Депозит с фиксированной ставкой. Это такой банковский вклад, который вы совершаете на определенный период времени. Условия могут быть разными. Под относительно высокий процент можно сделать вклад при условии, что вы не будете снимать с него проценты и забирать его полностью или частично в течение оговоренного периода. Если соглашение нарушить, все проценты сгорят.
Облигации с фиксированной процентной ставкой - по ним выплачивается доход, который равен заранее установленному проценту, не подлежащему изменению.
Смежное понятие - дюрация облигации. Говоря очень упрощенным языком, это окупаемость облигаций. То есть период, за который потраченные на них деньги вернутся к вам.
Само название фиксированной ставки говорит о том, что она должна оставаться неизменной либо на весь период пользования займом, либо на конкретный период.
Возможность изменения должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Банк не может изменить ее в одностороннем порядке - ему для этого необходимо заручиться поддержкой клиента. К примеру, если речь идет о рефинансировании кредита или его реструктуризации, то ставка может быть уменьшена при условии, что к действующему кредитному договору заключено дополнительное соглашение.
Собственно, тем и хороша при оформлении кредита фиксированная ставка, что заемщик может быть уверен в ее постоянной величине. Если кредитное учреждение в одностороннем порядке попробует ее изменить, можете смело идти в суд.
Что касается расчета, то банки устанавливают данный показатель в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ. Поскольку именно данное учреждение выдает основные массы денег банкам страны, то процент, под который оно это делает, является отправной точкой для формирования ставки по кредитам для клиентов банков. К примеру, ставка рефинансирования (она же - ключевая) равна 10 %. В этом случае для конечных клиентов - физических лиц она примерно равна 13 % и выше, в зависимости от типа займа.
Если вы берете потребительский кредит, вас, в первую очередь интересует переплата, которую вы за него отдадите.
По умолчанию, кредит в Сбербанке предлагается по фиксированной ставке. Именно данный вариант демонстрируют его рекламные предложения.
В Газете.ру сообщалось о том, что Сбербанк собирается сделать плавающие ставки для ипотечных кредитов и кредитных карт. Но пока такие продукты не появились.
Основной плюс неизменной процентной ставки - ее прогнозируемость и предсказуемость. Заемщик может сразу, еще на стадии оформления займа, посчитать, каким будет ежемесячный платеж и итоговая переплата. Если у вас в договоре прописано, что ставка фиксированная, значит, ставка по кредиту будет оставаться неизменной до самого момента его погашения.
Основной минус данного варианта - такая ставка изначально выше, чем плавающая. И, если международные индексы, инфляция или ключевая ставка ЦБ в будущем даже и понизятся, заемщик ничего не выиграет. Переплата не уменьшится (что могло бы произойти с плавающей).
Банки ничего не теряют ни в первом, ни во втором случае. Хотя считается, что именно с плавающей ставкой все риски ложатся на плечи заемщика, фиксированный вариант тоже формируется банком с таким расчетом, чтобы минимизировать собственные риски. Поэтому изначально фиксированная ставка выше плавающей.
Подведем итог:
Фиксированная и формируются банками по-разному. Первая включает в себя изменяющуюся и фиксированную величину, поэтому со временем размеры процентов по кредиту могут как уменьшиться, так и вырасти. Вторая неизменна на протяжение всего срока действия кредитного договора.
Сэкономить можно только на плавающей. Но с ней же возрастают риски, так как изменяющаяся величина может измениться в любую сторону, в зависимости от тенденции в мировой и российской экономике. Прогнозированию эти тенденции поддаются плохо, поэтому угадать, выиграете вы в итоге или проиграете, невозможно.
Фиксированная не будет отличаться особой экономичностью (плавающая на этапе оформления займа обычно ниже на несколько процентных пунктов), зато она же не испытает резкого увеличения, что повлечет повышение финансовой нагрузки на заемщика, увеличение срока выплаты кредита или рост переплаты.
Так же можете в комментарии или задать вопрос
