У каждого юридического лица есть собственный оборотный капитал. Работая компания извлекает прибыль, со временем она накапливает некоторое количество свободных денежных средств. Дальше у собственника бизнеса есть выбор: он может просто хранить эти деньги в рамках банковского счета или разместить их на специальном депозите для юридических лиц.
Открытие вклада является правильным решением, так как в этом случае денежные средства будут приносить компании и ее владельцу дополнительную прибыль. Тем более что большинство крупных банковских учреждений разрабатывают особые депозитные продуты. Такие вклады выгодны и банку, и клиентам.
Депозит, размещаемый юридическим лицом, представляет собой некоторое количество денег, которые компания оставляет для хранения в банке на оговоренных условиях.
Подобные финансовые продукты отличаются от вкладов, которые предлагаются физическим лицам. Дело в том, что все существенные условия депозита, открываемого организацией или предприятием, всегда будут обсуждаться индивидуально. То есть банки не разрабатывают какого-то стандартного финансового пакета, который они будут предлагать всем юридическим лицам.
Как показывает практика, наиболее привлекательные процентные ставки по таким вкладам предлагают именно крупные банковские учреждения. В мелких банках условия хуже и редко превышают несколько процентов.
Юридическое лицо не может использовать депозитный счет как дополнительный расчетный. На нем запрещено аккумулировать денежные средства, не принадлежащие компании, для дальнейшего их использования при проведении той или иной сделки.
Кроме того, существуют отличия при заключении договора с юридическим лицом и индивидуальным предпринимателем. В частности это касается необходимого пакета документов.
Депозиты, которыми может воспользоваться юридическое лицо, делятся на несколько категорий. Компания выбирает тот из них, который в настоящий момент в наибольшей мере отвечает ее запросам.
Некоторые банки предлагают специальные условия по депозитам разным компаниям в зависимости от их размера. Другими словами, условия по вкладу могут существенно отличаться для представителей малого, среднего и крупного бизнеса.
Владельцу бизнеса следует понимать, что открыть депозит он может как в банке, в котором у компании открыт расчетный счет, так и в любой другой кредитно-финансовой организации.
При этом от юридического лица обязательно потребуют следующий пакет документации:
Необходимо помнить, что приведенный перечень не является исчерпывающим. Точную информацию по данному вопросу вы всегда сможете получить у сотрудника выбранного вами банка.
От индивидуального предпринимателя (ИП) в банковском учреждении обязательно потребуют следующий пакет документации:
Следует учитывать, что если юридическое лицо или ИП уже работают с выбранным банковским учреждением, то пакет документации, который от них потребуют будет минимальным.
После проверки предоставленных документов и согласования существенных условий депозита, можно будет переходить к его непосредственному оформлению.
Процесс открытия депозита для компании мало чем отличается от действий, которые в такой ситуации нужно проделать физическому лицу. Все происходит в три последовательных этапа.
Процедура открытия депозита, предусмотренная для юридического лица, не имеет каких-либо сложностей. При этом компания получает в свое распоряжение дополнительный надежный механизм для инвестирования свободных денежных средств.
Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.
Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.
Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:
По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.
Дайте новый кредит на лучших условиях!Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.
Что требуется для рефинансирования кредита?
Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:
Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.
Что нужно для рефинансирования кредита?
Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:
Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.
Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:
Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.
Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.
Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.
Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:
Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.
Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.
Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:
Больше выданных кредитов — выше прибыль банка Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.
Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.
Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.
Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.
Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.
Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.
Объединить все кредиты в один? Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:
Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.
Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.
Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.
Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться можно нашем сайте.
Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.
Сейчас банки снижают ставки по кредитам, и самое время либо брать новый , либо делать рефинансирование старых, которые вы еще не успели выплатить. Обычно его делают, чтобы собрать несколько кредитов из разных банков в один и платить их в одном банке лишь раз в месяц общим платежом. Но можно и рефинансировать единственный ваш кредит для того, чтобы получить более низкую процентную ставку на остаток вашего долга.
Реструктуризация долга по кредиту позволяет не только уменьшить ежемесячные платежи, но и получить дополнительные деньги при сохранении суммы выплат.
Это не все банки, рефинасирующие кредиты, но мы собрали пять лучших вариантов с минимальными процентами отказов и лучшими процентными ставками и условиями по реструктуризации.
Самую низкую процентную ставку по рефинансированию предлагает Уралсиб — фиксированная 11,4% по всей РФ и Интерпромбанк, но это только для тех, кто живет в Москве или Московской области, и Росбанк — но лишь зарплатным клиентам. Чуть выше ставка 12,9% у Банка Москвы, но получить можно уже в любом регионе РФ, где есть этот банк. Аналогично и с УБРиР и Уралсиб, плюс кредит оформляют только по паспорту и справке о доходах в том числе и пенсионерам. Уралсиб предлагает без справок. А СКБ хорош тем, что предлагает фиксированную ставку, не зависящую от дополнительных условий (все мы знаем, что процент «От *% » в 99% случаев невозможно получить).
Немного теории прежде, чем перейти к детальному рассмотрению банков. Некоторые вообще не знают, что это такое, зачем это нужно, и чем это может вам помочь. Вот 4 причины, для чего стоит сделать рефинансирование.
Приятная и самая низкая ставка 12% доступна только жителям Москвы и МО. Могут обратиться как работающие люди, так и пенсионеры. Работающим нужно будет принести справку о доходах и копию трудовой, а пенсионерам — справку из ПФР о начислении пенсии и копию сберкнижки.
В отличие от Интерпромбанка — можно обратиться в любом регионе РФ, где действует данный банк. Почти без отказа оформляет реструктуризацию потребительских кредитов других банков по более низкой ставке. Главное, чтобы у вас там была постоянная или временная регистрация. Обязателен стаж от трех месяцев на нынешнем месте работы.
Банк Москвы снизил не только минимальную, но и максимальную процентную ставку, так что если где-то вы платите больше 17% — самое время начать платить меньше.
В СКБ процент выше, чем в двух других банках, но зато ставка фиксированная и не зависит ни от каких условий. Как обычно бывает? На сайте написано «от 12%», а в банке вам насчитают 17%-24%. Здесь такого нет — при рефинансировании кредита 19,9% вы получите в любом случае. Стоит обращаться, если сейчас вы платите больше. Высокая вероятность одобрения с хорошей КИ.
Обратиться может любой гражданин РФ. Также обязателен стаж от трех месяцев на текущем месте работы. Мужчинам также обязательно предъявлять военный билет. И понадобятся справки обо всех кредитах, которые вы хотите включить в данную программу рефинансирования.
Самый низкий процент предлагают либо своим зарплатным клиентам (9,9%-14%), либо сотрудникам компаний-партнеров Росбанке (11%-16%). На обычных условиях ставка от 12% до 17% годовых. Но если вы брали займ год-два назад, то такое снижение ставки все равно может быть очень выгодным.
Условия простые. Главное — гражданство РФ и проживание в регионе действия Росбанка. Для оформления понадобится паспорт и подтверждение дохода по справке 2-НДФЛ. Если сумма свыше 400 тыс. рублей — добавьте заверенную копию трудовой книжки.
Самое главное преимущество этого банка — возраст заемщика до 75 лет, а значит, может обратиться в том числе и . Процентные ставки в других банках могут быть и ниже, но вот по возрасту в УБРиР самые льготные условия.
Заявку могут одобрить уже в течение 15 минут, и потом останется лишь оформить договор в ближайшем отделении банка.
Важно : у вас должна быть прописка в регионе действия Уральского банка Реконструкции и Развития.
Для одобрения заявки необходим не только паспорт, но и справка о доходах. Плюс ваш стаж на текущем рабочем месте должен быть не менее 6 месяцев.
Досрочно погасить можно без комиссий — быстрей рассчитаетесь с долгами, меньше переплатите.
Главный плюс этого банка — фиксированная ставка рефинасирования 11,4%, плюс небольшие суммы до 250 тысяч рублей он готов реструктуризовать , только по паспорту и еще одному документу (права, СНИЛС, ИНН или загранпаспорт). Для большой суммы уже понадобится подтверждение дохода.
Можно рефинансировать неограниченное количество кредитов других банков, но документы необходимо принести по каждому из них. Причем, если все необходимые данные (проценты, суммы, ежемесячные платежи и т.д.) уже есть в кредитном договоре, никаких дополнительных справок в этих банках вам получать не нужно.
Плюсы : без подтверждения доходов и сбора лишних справок. Минусы — не .
Не работают с потребительскими кредитами, взятыми в зарубежной валюте, на развитие малого бизнеса, теми, где вы лишь созаемщик и микрозаймами. Не занимаются частичной реструктуризацией. Все остальное — можно.
Давайте посмотрим, как это работает, на понятном примере с некоторыми упрощениями. Предположим, у вас есть три потребительских кредита, каждый на три года:
Общая сумма займа 440 000 руб, суммарный ежемесячный платеж : 3566+5200+7355=16121 руб.
Если вы делаете рефинансирование вашего кредита, то получаете новый процент. Пусть это будет Интерпромбанк и ставка 12%. Для расчета нового ежемесячного платежа воспользуемся — для упрощения можно указать ту же общую сумму 440 т.р. и срок 3 года. И мы видим, что ежемесячная выплата уже 14614 руб.
Считаем выгоду : 16121-14614 = 1507 руб. Это 9,3% от первоначальной выплаты. То есть вы экономите почти 10% средств.
Правда, расчеты не совсем точные, так как, когда вы подаете заявку на рефинансирование, ваш остаток долга уже меньше 440 000, ведь что-то вы уже успели выплатить. Но суть вы поняли — чем больше разница между ставкой, по которой вы платите потребительский кредит, и ставкой банка, в который вы подали заявку, тем больше ваша выгода.
Что такое рефинансирование? Какие виды кредитов можно рефинансировать? Как выбрать подходящую программу рефинансирования? Обо всём этом корреспондент портала Занимаем.ру беседует с Дмитрием Гурьевым, к.ю.н, руководителем Департамента правового обеспечения деятельности ДО «Золотая Орда».
Занимаем.ру: Дмитрий Иванович, должна ли пугать заемщиков такая услуга банков, как ? Что такое рефинансирование? Как и в каких случаях оно работает?
Дмитрий Гурьев: Рефинансирование (от латинского «re»- повтор, финансирование - деятельность по предоставлению финансов) означает оформление нового кредита, которым погашается старый кредит, а новый кредит оплачивается, согласно графику платежа.
Таким образом, получается, что при рефинансировании кредита – кредит является целевым, и в самом договоре прописывается, что заемные средства поступают на расчетный счет заемщика, открытого по старому договору, в связи с чем старый счет закрывается, а по новому счету заемщик продолжает платить.
Должна ли такая услуга пугать заемщика? И да, и нет. Однако необходимо иметь в виду, что рефинансирование выгодно при ипотечных кредитах. Давайте представим ситуацию. Вы взяли в ипотеку квартиру, скажем, в 2006 году. Процентная ставка по договору составляет, скажем, 18% годовых. Вот вы платите, платите, платите...
Потом в 2012 году вы узнаете, что процентная ставка упала с 18% годовых, скажем, до 12% годовых. И по сроку кредита вам платить еще более 10 лет. Вот тогда да. Есть полный здравый смысл пойти в банк и перезаключить ипотечный договор.
Конечно, в результате вместо 18% вы будете оплачивать 12% годовых, естественно, при том же сроке – и сумма ежемесячного платежа будет ниже.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации? Оба этих термина на слуху и в некоторых случаях взаимозаменяемы – корректно ли это?
Определение рефинансирования я уже дал. Это предоставление целевого кредита на погашение старого кредита. Причем здесь не имеет разницы – в том же банке вы делаете рефинансирование или обращаетесь в другой банк. Скажем, в Юниаструм Банке есть программа рефинансирования кредита. А у вас, допустим, кредит в Банке Русский Стандарт под большой процент. Таким образом, в случае отсутствия у вас просрочек в Русском Стандарте Юниаструм Банк готов вам дать кредит под меньший процент, в связи с чем уменьшается ежемесячный платеж.
С рефинансированием, думаю, разобрались.
Что касается реструктуризации (от лат. «re» - повтор, структура), то это изменение существенных условий по договору.
В статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» названы существенные условия кредитного договора: это сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, размер ответственности сторон по кредиту. Реструктуризация как раз и направлена на изменение этих условий уже существующего договора, то есть в данном случае реструктуризация не предполагает закрытия старого договора, она просто изменяет условия.
В пример можно привести такую форму реструктуризации, как увеличение срока кредита. Скажем, заемщик взял кредит на три года. Ежемесячный платеж довольно-таки солидный получается. Заемщик чувствует, что в скором будущем не сможет исполнить в полном объеме свои обязательства.
Он идет в банк, пишет заявление, и банк идет навстречу – увеличивая срок кредита, допустим, до семи лет. Согласен, что переплата будет больше, так как заемщик пользуется денежными средствами больше по времени, но зато и ежемесячный платеж значительно уменьшается, что позволяет заемщику не испортить свою кредитную историю.
Поэтому основное отличие рефинансирования от реструктуризации состоит в самой сути. При рефинансировании «старый договор» закрывается, а по новому платится. При реструктуризации кредитный договор не расторгается, а просто меняется его структура, его существенные условия.
И еще одно отличие состоит в субъектном составе. При рефинансировании кредит в счет погашения старого кредита может предоставить любой банк. При реструктуризации вопрос решается только с тем банком, который выдал вам кредит, то есть сторона кредитора по договору не меняется.
О взаимозаменяемости говорить некорректно. Ну как изменение внутренней структуры может заменить расторжение договора при рефинансировании. В чем-то схожесть понятий есть – обе программы направлены на снижение финансовой нагрузки заемщика, однако методы и приемы такого рода деятельности абсолютно разные.
Рефинансирование выгодно банкам. Это факт. Сами посудите: срок по старому договору подходит к концу, а тут вам звонит банк и предлагает перезаключить договор. В итоге получается, что банк еще какое то время будет получать от вас прибыль в виде уплаты процентов, комиссий и так далее.
Насколько заемщику целесообразно прибегать к процедуре рефинансирования, если можно просто взять кредит в другом банке и за счет него погасить имеющуюся задолженность?
Просто взять кредит – это и есть процедура рефинансирования. В принципе своем. Однако отличие состоит от кредитной программы рефинансирования – в процентной ставке и в сроке предоставляемого кредита.
Суть проста. Потребительский кредит предоставляется максимум на пять лет и, скажем, под 20% годовых. При этом заемщику необходимо будет получить кредит, сходить в банк и оплатить старый кредит, заплатив при этом комиссию за перевод.
При рефинансировании срок нового кредита может достигать девяти лет, а процентная ставка – 15%. При этом Банк при предоставлении кредита переводит заемные средства именно на тот счет, который указал заемщик. И заемщику не надо бежать в свой старый банк, стоят в очереди, оплачивать комиссию за перевод, отпрашиваться с работы и тому подобное.
Хочу отметить еще такой вопрос. Не стоит прибегать к процедуре рефинансирования, которая предусматривает передачу какого либо имущества заемщика в залог в качестве обеспечения по новому кредиту.
Залогом вы не улучшаете свое положение, а только наоборот – ухудшаете его.
Дмитрий Иванович, какие виды кредитов можно рефинансировать? Одинаково ли просто это сделать?
Долгосрочные кредиты на большие суммы. Скажем ипотека – кредитный договор на покупку жилья, или же кредиты под залог недвижимости в размере от 1 000 000 рублей. При таких суммах есть смысл снизить процентную ставку, так как платить еще долго, а переплачивать не хочется никому.
По «маленьким» потребительским кредитам – данная программа вообще не выгодна. Сами посудите – вам осталось до конца какие то там шесть месяцев, а вы берете кредит на пять лет с целью уменьшить платеж… Такими действиями вы только себя вгоняете еще в большую кредитную кабалу.
От чего зависит возможность рефинансирования конкретного кредита?
На мой взгляд, рефинансирование напрямую зависит от платёжеспособности клиента. Сами посудите, заемщику банк уже один раз дал кредит, а тут выясняются обстоятельства, что у заемщика очень сильная финансовая нагрузка, и он не в состоянии платить ежемесячный платеж.
Второй немаловажный фактор – причина образования сложной финансовой нагрузки. Если это умышленная потеря работы, пьянство и разгильдяйство – то, скорее всего, вам откажут. Если причиной стали объективные обстоятельства, скажем, несчастный случай, ДТП, в результате чего заемщик не может выполнять свои трудовые обязанности, и его переводят на более легкую работу. Или, скажем, рождение ребенка, то есть при получении кредита заемщик не думал об этом, а теперь семья увеличивалась.
Третий фактор – добросовестность заемщика. Если заемщик не платил по кредиту год, все это время скрывался и не шел на контакт – ему вряд ли одобрят рефинансирование. Если же заемщик до наступления просрочки попросил рефинансирование, а потом, когда просрочка настала, еще раз попросил, причем не на словах, а в письменном виде, да еще и приложил документы, подтверждающие сложную финансовую обстановку в семье – такому заемщику возможно будет рассмотреть вопрос о программе рефинансирования.
Все факторы рассматриваются в совокупности, после чего принимается решение.
С обращения в банк. Это первый и необходимый атрибут программы рефинансирования. Банк, предоставив вам кредит, не знает о ваших проблемах, тяжелой финансовой ситуации. Он не знает об этом потому, что вы ему об этом не говорите. Не надо стесняться и бояться – надо идти в банк и писать письменное заявление о предоставлении рефинансирования. К заявлению желательно приобщить документы, подтверждающие вашу позицию и тяжелое положение. Это могут быть справки 2-НДФЛ, свидетельства о рождении детей, справки о состоянии здоровья не только вашего, но и членов вашей семьи, о признании вашей семьи малоимущей, иные справки от государственных и частных организаций.
После написания заявления банк рассматривает ваше обращение. Он проверяет заемщика повторно, еще более углубленно, чем это было в первый раз. Поэтому-то кредит по программе рефинансирования тяжело получить.
И заключительная стадия – это принятие решения и оформление документов. В случае если вам одобрили рефинансирование, вас вызывают в банк, и там вы оформляете новым кредитным договором все необходимые действия. В случае отказа на ваш почтовый адрес отправляется письмо о рассмотрении вашего обращения.
Как выбрать подходящую программу рефинансирования кредита? На что нужно обратить внимание, чтобы убедиться в том, что новый кредит обойдется заемщику дешевле?
Прежде всего – процентная ставка по «старому договору» и процентная ставка по «новому договору». Немаловажен срок предоставляемого нового кредита, то есть если вам осталось платить шесть месяцев, не надо брать новый кредит на пять лет.
Анализируя эти показатели, можно легко определить, эффективен будет новый кредит или нет, то есть играют роль не только ежемесячные платежи (они будут меньше в любом случае), но и сам факт переплаты. Может получиться так, что ежемесячно вы будете платить меньшую сумму (не намного, но поменьше), а сумма переплаты будет в два–три раза больше. От таких вариантов необходимо отказываться.
Вот на эти моменты и необходимо обращать внимание. Либо обратиться к юристам, специализирующимся на такого рода делах.
Какие документы необходимо представить клиенту, который желает рефинансировать кредит?
Как правило, те же самые документы, что и при оформлении обычного кредита. Это паспорт, документы, подтверждающие вашу занятость и размер вашей заработной платы, это состав семьи, а в некоторых случаях – наличие имущества.
Может ли что-то осложнить процесс рефинансирования кредита, сделать его неподъемным или невозможным?
Конечно же, может. И причин для этого – миллион. Это и человеческий фактор, и наша отечественная бюрократия, и неправильно заполненные документы, подаваемые на рефинансирование – все играет роль. И каждый фактор, как в отдельности, так и в совокупности, может стать причиной отказа.
Дмитрий Иванович, предлагает ли Долговое Общество «Золотая Орда» помощь в рефинансировании кредитов? Сколько стоят ваши услуги?
Да, конечно. Долговое Общество «Золотая Орда» предлагает такие услуги, как помощь в проведении программы рефинансирования.
Смысл услуги состоит в том, что заемщик фактически занимается своими делами, а вопросы по рефинансированию за заемщика, но в его интересах решает специалист нашей кампании.
Www.goldorda.com, [email protected]
Многие банки завлекают предложениями рефинансировать имеющиеся кредиты под более выгодные условия. Также можно встретить другое название этой услуги - перекредитование. Рассмотрим, что такое рефинансирование кредита и как его оформить.
При обращении за кредитом заемщиков обычно интересует два вопроса: какая будет переплата, или на какой максимальный срок можно заключить договор. Большинство банков не предлагают для новых заемщиков максимально комфортных условий, так как риски невыплат по таким кредитам выше, чем при сотрудничестве с имеющимися клиентами. Поэтому основная масса договоров оформлена на стандартных условиях. Например, в 2015 году взять наличные можно было под 25-30% годовых, в 2016 – 20-25% в год. Сегодня можно найти предложения от 12% годовых на стандартные программы и от 13,5% на программы перекредитования.
Рефинансирование задолженности решает проблемные вопросы и для банка, и для населения. С одной стороны, банк получает проверенного временем клиента, а, с другой стороны, заемщик облегчает кредитное бремя за счет нового договора. Другими словами, что такое перекредитование потребительского кредита – это оформление договора на новый потребительский кредит, целью которого является погашение существующих задолженностей в других банках.
Как и в стандартных кредитных продуктах, рефинансированию присуще базовые условия – срок, сумма и процентная ставка. Сроки кредитования, как правило, не превышают 5 лет. Увеличение срока договора позволяет заемщику уменьшить платеж. Данный вариант часто используется самими банками при реструктуризации, если у клиента изменилось финансовое положение, и он не в состоянии обслуживать свои долги.
Возникает справедливый вопрос, реструктуризация и рефинансирование кредита - в чем разница? Первая процедура проводится в рамках существующего договора, когда пересматриваются условия дальнейшего погашения долга и возможные варианты решения возникших проблем, а именно:
Рефинансирование – это подписание нового договора с установлением новых параметров (процентной ставки, срока и размера кредита). Сумма перекредитования может равняться задолженности по одному кредиту или сразу нескольким (ВТБ 24 – до 6 кредитов, Сбербанк – до 5). Также некоторые банки добавляют определенную часть денежных средств на личные нужды. Например, ВТБ 24 и Сбербанк предлагают рефинансирование на 3 млн руб., а Россельхозбанк – на 1 млн руб. Кроме этого, Сбербанк может давать до 135 тыс. руб. на личные цели, если это необходимо заемщику.
Годовая ставка может быть как фиксированная для всех клиентов, так и назначаться в зависимости от личных параметров каждого заемщика. Например, в ВТБ 24 – она находится в диапазоне 14,5-15%, в Сбербанке – от 13,9 до 14,9%. Россельхозбанк, напротив, указывает только начальное значение – 13,5%. Когда обозначается только минимальное значение ставки, есть большая вероятность, что после подачи заявки она будет в разы выше.
Обратите внимание, если разница между действующей ставкой и новой будет меньше 2%, то затевать рефинансирование нецелесообразно.
Банки осуществляют перекредитование разных кредитов: потребительских, ипотечных, автомобильных, кредитной линии карты. Как правило, если предыдущий договор был оформлен с предоставлением обеспечения, то и новый оформляется вместе с ним. Возможны варианты замены залога на поручительство или наоборот. Также можно найти банки, где при заключении нового договора обеспечение не требуется (Сбербанк, ВТБ 24).
Выгода, которую сулит новая процентная ставка, может быть нивелирована из-за существенных издержек на оформление залогового имущества (регистрацию обременения, независимой оценки, услуг нотариуса). В данном случае разница в годовой ставке должна быть не менее 4%.
Как видно, условия кредитования более чем приемлемые, поэтому многие заемщики могут быть в недоумении, почему так выгодно рефинансирование кредита, в чем подвох? Во всей процедуре есть одно слабое место, но оно не относится к оформлению нового договора, а, скорее, к закрытию старого. Подавая заявку на перекредитование, нужно иметь точную сумму задолженности по имеющемуся договору. Для этого необходимо обязательно написать в банке заявление о досрочном погашении долга. На основании официального извещения, банк-кредитор пересчитает задолженность исходя из даты, в которую будут внесены денежные средства (указывается на 7-10 дней вперед, чтобы было время на оформление документов в новом банке).
Пример заявления
Если не составить такое заявление, банк может не закрыть кредитный счет, а продолжать списывать с него ежемесячно сумму, соответствующую минимальному платежу. Впоследствии это может привести к образованию просрочек. Еще один отрицательный момент отсутствия заявления – возможное наложение штрафных санкций за несоблюдение процедуры досрочного закрытия кредита.
Если при обычном кредите банк выдвигает требования только к потенциальным клиентам, то при рефинансировании важно, чтобы и состояние открытого кредита отвечало условиям нового кредитора. К заемщику выдвигаются типовые требования:
Также возможны и другие условия: территориальная принадлежность к конкретному региону, минимальный уровень дохода, наличие зарплатной карты или депозита в банке и др.
Что нужно для рефинансирования кредита из требований к имеющемуся договору:
Так как многие банки занимаются перекредитованием различных кредитов, то еще один важный момент – это целевое назначение кредитных средств. Нельзя рефинансировать ипотеку по программе потребительского кредитования.
Сразу стоит отметить, что перекредитование потребительского кредита – это достаточно длительная процедура, постольку, поскольку речь идет об оформлении нового кредита заемщику придется потратить некоторое время на сбор документов, подачу заявки и ожидание ответ, затем оформление займа и погашение кредита в других банках. За весь период оформления документов нужно добросовестно исполнять свои обязательства перед другими банками и выплачивать имеющиеся кредиты.
Начать стоит с изучения рынка услуг постольку, поскольку данный финансовый продукт предлагают многие коммерческие банки, например, Россельхозбанк, Сбербанк, Райффайзенбанк и другие. Все предложения отличаются процентными ставками и прочими условиями. В первую очередь, при выборе продукта стоит обратить внимание на процентные ставки. Например, если вы платите потребительский кредит по ставке ниже, чем вам предлагают кредит на рефинансирование, соответственно, перекредитование в данном случае будет бессмысленным.
Итак, после того, как вы определились с банком, вам нужно собрать определенный пакет документов. Как правило – это паспорт и справка о заработной плате, документ, подтверждающий трудоустройство, их следует передать ив банк вместе с анкетой-заявлением. В течение нескольких дней банк вынесет вам решение: положительное или отрицательное. Вместе с тем вы можете сразу узнать процентную ставку, которая будет действовать по отношению к вашему кредитному договору.
Если условия кредитования вас полностью устраивают вы должны обратиться в банк, в котором на текущий момент выплачивать потребительский кредит и подать заявление на досрочное погашение по обязательствам. Сделать это нужно обязательно, согласно требованию закона не менее, чем за 30 дней до даты предполагаемого платежа.
Обратите внимание, что положительное решение в банке, где вы проводите перекредитование, действуют примерно на протяжении 90 дней (стоит уточнить отдельно), поэтому процедура перекредитования следует начать с выбора банка и подачи заявки.
После того как, вы написали заявление на досрочное погашение займа, вам нужно оформить кредит на рефинансирование в банке и подписать кредитный договор. Дальнейшие ваши действия будут зависеть от условий кредитно-финансовой организации, которая проводит рефинансирование кредита, например, некоторые банки сами перечисляют деньги вашему кредитору в счет погашения задолженности по обязательствам, другие, наоборот, выдают наличные, за целевое использование которых впоследствии надо будет отчитаться.
Кстати, нельзя ни сказать о том, что если ваш текущий потребительский кредит оформлен с обеспечением в виде залогового имущества или поручительства, то вам нужно заново перерегистрировать документы по кредиту на рефинансирование. Хотя этого некоторые банки не требуют. Также не стоит забывать о страховании кредита на рефинансирование, без него банк поднимет для вас процентную ставку и смысла в перекредитовании также не будет.
Для оформления понадобится: паспорт, документы, отображающие финансовое положение заемщика, кредитный договор/справка с полной стоимостью кредита, а также документы по залоговому обеспечению, если таковое имеется. Схема перекредитования кредита выглядит так:
Заявка рассматривается не более 2-5 дней. Чтобы увеличить вероятность положительного решения, необходимо предоставить как можно больше документов. Например, чеки от оплаты ежемесячных взносов, свидетельство СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, свидетельства о правах собственности на имущество и др.
Такая ситуация, как просроченная задолженность перед банком сегодня уже не редкость, но все же все добросовестные плательщики ищут вариант, благодаря которому можно решить вопрос с задолженностью без судебного разбирательства и прочих неприятностей. К сожалению, в банке зачастую отказываются работать с клиентами, которые имеют отрицательную кредитную историю и просрочки перед другими кредиторами.
Тем не менее, банки конкурируют между собой и могут пойти на уступки клиенту с целью привлечения прибыли. Есть ряд банков, которые рассматривают заявление от заемщиков с имеющимися просрочками перед другими банками, рассмотрим список:
Только стоит учитывать, что каждое отдельное заявление рассматривается индивидуально, банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин. Тем не менее, каждый заемщик должен помнить, что просрочка должна составлять не более 90 дней с даты последнего платежа. Кроме того, дело не должно быть передано в суд и продано коллекторам, поэтому если жизненные обстоятельства сложились так, что кредит платить нечем, лучше задуматься о рефинансировании заранее или попросить у банка реструктуризацию долга.
Не стоит путать два разных понятия рефинансирование и реструктуризацию долга, потому что реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора в связи с чем, банк увеличивает срок кредитования, чтобы снизить размер ежемесячного платежа и уменьшить финансовую нагрузку заемщику.
Вопрос выгодно перекредитование или нет достаточно сложный, ведь вы, по сути, оформляете новый кредит и снова должны будете платить в соответствии с графиком платежей, то есть от кредитных обязательств данная процедура вас не освободит. Тем не менее, у рефинансирования есть ряд преимуществ, в первую очередь, если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то вы их переводите в один займ, вам нужно будет платить одному банку один раз в месяц, что само собой уже более целесообразно для заемщика.
Другое преимущество перекредитования заключается в том, что при правильном выборе банка ежемесячный платеж будет ниже, чем вы платили до этого. То есть, это выгодно только притом условие, что процентная ставка по кредиту на рефинансирование будет ниже действующей на текущий момент.
Третье преимущество заключается в том, что вы можете самостоятельно выбирать размер ежемесячного платежа, то есть банк предложит вам заключить договор на срок, например, от 1 года до 10 лет соответственно, чем больше срок, тем меньше суммы ежемесячного платежа. Вы можете выбрать такой срок, ежемесячные платежи с которым будут максимально комфортными для вас и для вашего бюджета.
Наконец, есть еще одно преимущество – заемщик может не сократить сумму ежемесячного платежа, но уменьшить размер переплаты за счет сокращения сроков кредитования. Хотя с другой стороны любой кредит можно погасить досрочно, в том числе кредит на рефинансирование – это не запрещено законом, а за процедуру не взимается плата.
Подведем итог, что такое рефинансирование потребительского кредита? На самом деле – это новый банковский займ, средства которого могут быть направлены лишь на погашение имеющихся у вас кредитов. Выгодность данной операции определяется индивидуально, то есть в некоторых случаях перекредитоваание не имеет смысла вовсе, особенно если ставки по кредиту на рефинансирование будут выше текущего значения.
