Предоставляя кредиты населению, банки всячески стремятся минимизировать риск денежных потерь. Особенно их волнуют , которые предоставляются без обеспечения. По статистике каждый пятый из них не обслуживается заемщиком в срок, а каждый десятый попадает в разряд безвозвратных потерь. Одним из способов, призванных обезопасить финансистов от убытков является страхование потребительского кредита.
Начнем с главного: по закону заставить вас оформлять страховку при получении кредита не может никто. Дело это сугубо добровольное и зависит только от вашего решения. На практике заемщик видит совсем другую картину: его настоятельно подталкивают к заключению страхового договора, угрожая отказом в кредитовании.
Если вы поддадитесь напору сотрудника банка, он получит за это премию, поэтому его настойчивость вполне объяснима. Некоторые менеджеры вводят в заблуждение клиента, делая заявление по поводу отказа в средств без страховки. В таких случаях вы можете смело обращаться к заведующему отделением банка с жалобой: ведь не зря в кредитном договоре предусмотрена графа «отказаться от страхования ».
Но рычаг давления на клиента у банкиров есть: при отказе от страхования вам почти наверняка увеличат процентную ставку. Отказать в выдаче необходимой вам суммы тоже могут, но такое решение не так уж и выгодно банку, так что к этому финансисты прибегают нечасто.
Кстати, если вам навязывают страховку, это не значит, что вы от выбранного банка должны отказаться и отправляться на поиски другого. Иногда достаточно пойти в другое отделение Сбербанка или любого другого учреждения – и ваше желание отказаться от страховки там воспримут полнее спокойно. Отсюда вывод: страхование кредита действительно не является обязательной процедурой, но многое зависит от банковского персонала.
При оформлении потребительского займа клиенту предлагаются следующие виды страхования:
Если вы берете кредит под залог недвижимости, его придется застраховать в обязательном порядке. Это понятно: под залог берутся крупные суммы, а недвижимость может сильно подешеветь в результате какого-нибудь катаклизма, а то и полностью разрушиться.
В случае страхования потребительского кредита сумма, подлежащая возврату, увеличивается на 0,5-3%. Сумма вроде бы небольшая, а выгоды менеджеры сулят сказочные. Тем не менее, давайте посмотрим, всем ли участникам выгодна страховка?
Если заемщик обслуживает кредит без нарушений сроков, то банку от страховки достается лишь небольшая сумма. Из 16000 страховой суммы, например, у него останется лишь порядка 7000 рублей. Все остальные деньги уйдут страховой компании. То есть выгода в этом случае невелика.
Другое дело, когда клиент потерял способность возвращать кредит. Убыток банковского учреждения покроет страховое агентство.
Второй участник сделки, тоже останется в выигрыше, если страховой случай не наступит. То есть, если клиент платит исправно, и банк и страховщик получат свою прибыль.
На первый взгляд в страховании жизни и здоровья ничего плохого нет – любой из нас может попасть в жизненную передрягу когда угодно, и соломка, подстеленная в виде страхового полиса, будет очень кстати. Проблема, однако, в том, что банковская страховка выдается довольно часто в сильно урезанном виде, так что шанс признания вашей беды страховым случаем весьма ограничен. В трио «банк-страховщик-клиент» самым незащищенным оказывается третий.
Убедиться в этом легко: достаточно сравнить страховой договор банка с аналогичным документом отдельной страховой компании. В последнем список страховых случаев обширнее, сроки тверже и выплаты крупнее.
Так что, прислушайтесь к одному мудрому совету: если хотите воспользоваться высококачественными услугами по страхованию и кредитованию – обращайтесь в разные организации.
И запомните: ни один банк, в конечном итоге, не откажется выдать вам потребительский кредит без страхования. Просто будьте потверже при общении с банковскими операторами – они пытаются нарушить закон, а не вы.
Видео: советы эксперта, как правильно оформляется страховка по кредиту
Во многих случаях выдача кредитных средств подразумевает страхование жизни заемщика или имущества. При оформлении ипотеки или автокредита это можно считать обоснованным, но бывает, что банковские работники навязывают страхование слишком доверчивым или несведущим клиентам. Любому заемщику будет полезно знать, как вернуть страховку по потребительскому кредиту (например, при досрочном погашении выплат) и куда нужно обращаться с заявлением. Своевременные меры по возвращению страховки принесут хороший вклад в семейный бюджет.
Действия финансовых организаций, стремящихся навязать страховые услуги при подписании кредитного договора, объяснимы. Этим способом банк будет в меньшей степени подвержен риску невыплат, имея дополнительную гарантию в виде страхового полиса клиента. Однако и заемщик заинтересован в том, чтобы минимизировать расходы, а если страховая часть составляет 2-5% от общего размера займа, то сумма экономии окажется существенной.
В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, клиенту уже не обязательно отказываться от добровольного страхования при заключении договора, он может сделать это позже. Действие этого документа распространяется на все договора, заключенные после 1 июня 2016 года, но не затрагивает коллективные программы с участием банка и случаи обязательного страхования имущества при авто- и ипотечном кредитовании.
Самая простая ситуация – только что оформленный потребительский займ, когда, по мнению клиента, ему были навязаны услуги страхования. Закон тут целиком на стороне заемщика, поэтому решение проблемы, как вернуть страховку за кредит, будет простым. Нужно обратиться в банк или страховую компанию (в зависимости от того, с кем у вас заключен договор), и тогда можно вернуть до 100% уплаченных денег.
Досрочное погашение подразумевает и возвращение страховки по кредиту вместе с неиспользованной частью. Например, клиент оформил потребительский займ сроком на 4 года, отдав за страховые услуги 50 000 рублей, а фактически взятый кредит погашен за половину срока. Так как оставшиеся 2,5 года этими услугами он не пользуется, ему положен возврат 50% стоимости страховки.
Вначале с вопросом страхового возмещения следует обратиться в банк (лучше всего одновременно с решением вопроса досрочной выплаты займа, сразу же подав два заявления). Не исключено, что потребуется обращение и в саму страховую компанию. Однако, как отмечают специалисты, такие случаи не относятся к категории очень сложных и поддаются решению.
Время, на протяжении которого заемщик может отказаться от услуг добровольного страхования, включенных в договор при оформлении потребительского займа, называется «периодом охлаждения». Период в пять рабочих дней со времени выдачи займа является законодательно гарантированным сроком. Все, что нужно сделать клиенту (выгодоприобретателю), который задумывается о том, как вернуть уплаченную страховку по потребительскому кредиту – в отведенный пятидневный срок подать заявление в страховую компанию.
Сейчас законодательство рассматривает очень широкий перечень финансовых продуктов, по которым заемщики смогут воспользоваться процедурой возврата страховых взносов. Указания ЦБ РФ распространяются на следующие виды страхования:
Опираясь на существующие юридические нормы, вернуть страховые взносы будет гораздо проще. Банковские работники и служащие страховых компаний осведомлены о последних законодательных изменениях. Во многих случаях правильность и своевременность действий после того как вам оформят кредит, обеспечит быстрый и ожидаемый результат – вы получите обратно средства, потраченные на страховые взносы.
Обращение за возвратом выплаченных сумм во время периода охлаждения – это верное решение, основанное на действующем законодательстве. Пошаговая инструкция ниже подскажет вам, как вернуть уплаченную страховку по потребительскому кредиту:
В случае досрочной выплаты займа действие страхового договора не прекращается. Тем, кто не знает, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо выполнить следующие действия:
Если прошел срок больше пяти дней, то в некоторых случаях заемщик все равно может рассчитывать на возврат денежных средств, затраченных для оплаты страхового пакета. Многие кредитные организации продлевают этот период – например, банк Хоум Кредит или Сбербанк, у которых рекордно большой срок в 30 дней. У ряда банков увеличение сроков имеет ограничения (например, у ВТБ 24 это актуально только для договоров, заключенных до 1 февраля 2019 года).
Собираясь в банк или страховую компанию, чтобы решать вопросы, как вернуть страховые выплаты по потребительскому кредиту, вы должны иметь с собой все документы, подтверждающие, что вы имеете право на это. Дополнительно к заявлению нужно взять с собой:
Многие компании (например, Ренессанс Кредит, Альфа-банк) уже имеют готовые бланки, но можно написать все самостоятельно. В шапке указываются полные фамилия, имя, отчество заявителя, его паспортные данные, адрес и телефоны. Далее пишется заголовок «Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии». Основной текст обязательно должен содержать следующие пассажи:
Если вы уже знаете, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, остается только уточнить, на какую сумму возмещения заемщик может рассчитывать. В соответствии с законодательством, при расторжении договора страхования в пятидневный срок, страховщик обязан вернуть клиенту деньги. При этом возможны две ситуации:
Если при подписании кредитного договора в банке, вы согласились на коллективное страхование, то вернуть деньги будет сложнее, потому что на данный случай не распространяется период охлаждения. У вас остается вариант искового обращения через суд. На стороне истца будет Закон «О защите прав потребителей», говорящий о недопустимости навязывания подобных услуг. Однако если у вас был выбор между разными вариантами кредитных обязательств (в том числе с возможностью не оплачивать страховку), представители банка могут повернуть ситуацию к своей выгоде.
Страхование ипотечного кредита - обязательно или нет? Что такое страхование потребительского кредита для физических лиц? Как происходит расторжение договора по кредиту и возврат страховки?
Добрый день, уважаемые читатели проекта «ХитерБобер». С вами Виктор Голиков - человек которому, как и всем, сотни раз любезно предлагали или завуалированно навязывали кредит.
Тема будет интересна для всех! И тем, кто брал кредит, и тем, кто собирается, и тем, кто категорически не приемлет займы. Никто не застрахован от необходимости взять кредит в банке, а банковский долг всегда приходится отдавать с процентами!
Для того, чтобы не переплатить, давайте разберемся в вопросе страхования кредита.
Банкиры, купцы, ростовщики, да и просто обычные люди, как только у них появляются финансовые накопления, тут же пытаются обезопасить их от постороннего посягательства. А уж если дают излишки взаймы! - «Когда отдашь? Какие проценты? А что в залог? А если не вернешь?».
К счастью, таких фраз не услышишь в банке, когда берешь кредит. Словесные подтверждения финансисты заменяют письменным договором займа. А уже на денежки, что вы занимаете у банка, навешивают дополнительные проценты, называя это страхованием вклада .
Таким образом, кредитор защищает свои интересы, заодно делая это и за вас. Застраховывая кредит, вы гарантируете банку возврат выданных финансовых средств! Единственное «но» - делается это за ваши кровно аккредитованные деньги. Причем порой составляются такие договоры, что заемщик и не догадывается, «за чей счет банкет».
За все заплатит страховая компания – партнер или дочернее предприятие самого банка. Что уже говорит само за себя: страхование кредита , казалось бы, добровольное изначально, волшебным образом превращается в обязательное действие, без которого и кредит не получишь, либо его предложат на условиях еще более плохих, нежели со страхованием.
При заключении кредитного договора совместно со страховым, банк получает не только увеличенные выплаты заемщика, но и премию от страховой компании. Поэтому банк напрямую заинтересован в максимально возможном числе страховок кредитов.
И все-таки есть 2 случая обязательного кредитного страхования, выделенных на законодательном уровне.
К ним относятся:
Может показаться, что кредитное страхование защищает лишь банковскую структуру, но это не совсем так. В возврате выданных средств заинтересован и сам кредитополучатель. При возникновении страхового случая волей-неволей в дело вступает страховая компания, именно она определяет, в каких случаях начнется выплата кредита заемщика.
Читайте близкую по теме статью - " " .
Итак, определившись с «обязательностью» добровольного страхования, необходимо выделить кредитные риски , которые чаще всего объединяют в комплексные пакеты страхования.
Рассмотрим четыре вида наиболее распространённых рисков.
Приобретение данного полиса означает, что в случае смерти или тяжелого заболевания, не позволяющего заемщику выплачивать кредит, наступит страховой случай.
Компания-партнер банка обязана будет взять на себя остаток погашения долга, либо выплачивать кредит по временной или постоянной (с присвоением инвалидности) утрате трудоспособности.
Пример
Сломал Денис Васильевич руку и пошел в страховую, чтоб она платила долг перед банком, пока он не выздоровеет. В компании попросили доказать, что рука сломана непреднамеренно, иначе выплат не будет. Пришлось мужику в суд на страховщика подавать.
Такая защита дает право не выплачивать кредит при фактической потере работы. Следует сразу оговориться, что увольнение либо потеря трудоспособности по этому виду страхования не признаются. Страховка подразумевает банкротство или (читайте об этом отдельную статью).
В суде юрист страховой компании постарался доказать, что Денис Васильевич не работает временно, а следовательно, это страховым случаем не является!
Этот кредитный риск защищает от потери права собственности на недвижимость. Обычно применяется при ипотеке.
В дело вовлекается страховая компания в случаях когда:
Пришлось Васильевичу обратиться за консультацией к адвокату. Что поделать, страховку титула нужно было покупать отдельно, а лишних денег наш герой платить не хотел!
Законодательно отрегулирован риск потери или серьезного вреда движимого (автомобиль, сложная техника) и недвижимого(квартира, земельный участок, торговая недвижимость) имущества. Здесь гарантирован возврат банковских средств в случае полного физического исчезновения или невосстановимой порчи в силу ряда причин.
Пришлось адвокату призвать все свое красноречие, чтоб убедить судью в том, что Денис Васильевич не сам себе руку сломал. Оставил судья заложенную дачу нашему заемщику. Страховую компанию же обязал выплачивать кредитные взносы бедолаги еще пару месяцев до полного его излечения.
Подробнее о механизмах и принципах страхования - в статье « ».
Конечно, никто не хочет увеличивать процент кредита страховкой. Но, как мы уже выяснили, есть обязательные виды страхования кредита и добровольные, граничащие с непременными. В любом случае, чтобы не остаться без денег и квартиры, да с непогашенным кредитом, смысл в этом есть.
Теперь - пошаговая инструкция.
Как правило, при заключении договора банки предлагают своих партнеров на рынке страхования. Но следует знать, что вы вправе выбрать свою компанию социальной защиты. Вспомните, где вы были застрахованы ранее? Какие плюсы и минусы вы извлекли из этого договора?
В любом случае, следует изучить различные предложения и условия. В целях привлечения клиентов страховые организации предоставляют множество льгот, бонусов или заниженные проценты выплат.
Чаще всего страховать по отдельности каждый риск дороже, чем заключить комплексный договор, включающий все выбранные риски.
Чаще всего банки предлагают комплексные программы страхования, включающие необходимые и добровольные риски.
Преимущества таких программ:
Минус в том, что у банка свой список страховых партнеров. И если вы хотите заключить договор со сторонней страховой компанией, о плюсах можно будет забыть.
При заключении договора различаем страхование по отдельным рискам и спектральным программам защиты.
Если вы получаете защиту по отдельным страховым случаям, как правило это обязательные услуги, от которых отказаться нельзя ни при каких условиях.
Комплексные программы включают в себя обязательные кредитные риски и добровольные. На деле вам предложат выбрать, какие из добровольных рисков вы хотите включить в комплект к необходимым. Здесь обязательно нужно уделить внимание всем пунктам, при которых вы получите возмещение от страховой компании. При необходимости исключить или дополнить список случаев страхования.
На этом этапе все просто. Если вы решились взять кредит, то для страховки понадобятся документы, уже задействованные на данный момент. Банк может попросить какие-то дополнительные справки, характеризующие заемщика.
При страховке кредита юридического лица требуется обязательный полный пакет документов.
Подписывая договор, нужно быть твердо убежденным, что вам понятны все пункты. При необходимости посоветуйтесь с юристом, выясните дополнительно тонкости наступления страхового случая. Заранее выясните, какие справки и документы вы должны будете предоставить.
Заемщику необходимо знать следующее:
И, наконец, существуют договоры, заключающиеся однократно и на весь период кредита. Они прекращают свое действие в тот момент, когда кредит погашен. А есть договора, которые ежегодно продлеваются. Особенно это касается договоров с обязательными видами страхования: если вы забудете продлить договор, банк может потребовать уплаты всей суммы кредита единовременно.
Смотрим видео по теме статьи.
Предлагаем обзор 5 самых надёжных в РФ страховых компаний.
Один из крупнейших страховщиков России. Имеет две премии лауреата в конкурсе «Компания года». Отмечен благодарностью президента РФ. Имеет более 400 филиалов в регионах и систему перестрахования рисков в крупных международных компаниях.
Компания предлагает 100+ видов услуг для частных и юридических лиц. Состоит в различных некоммерческих организациях, что позволяет раскрывать свой потенциал в многообразных направлениях развития страхового бизнеса.
Страховая компания, обладающая широким спектром страховых услуг. Отмечена рядом благодарностей и наград. Имеет 270 региональных представительств по всей стране. Компанией заключены перестраховочные договора с ведущими европейскими компаниями.
Имеет репутацию и вес надежнейшей организации социальной защиты. Входит в объединение страховых компаний предлагающих комплексные программы на всевозможные страховые риски.
Лидер на рынке страхования финансовых рисков и несчастных случаев. Основное направление компании - корпоративная защита клиентов. Показывает лучшие показатели эффективности среди российских компаний.
Демонстрирует нешуточный рост производительности и разнообразия предоставляемых услуг. Филиалы и офисы компании работают в более чем 90 городах России. Развивает направление страхования в сфере банковских капиталов.
Страховая группа действует в 5 субъектах Российской Федерации. Обладает собственной службой аварийных комиссаров (г. Москва). Аналогично предыдущим компаниям, предлагает полный набор услуг, но акцентирует развитие на автостраховании.
К дополнительным плюсам компании можно отнести достаточную концентрированность, а за счет этого и эффективную работу в охватываемых регионах действия.
Фокусируется на страховании жизни в банковском секторе. Сотрудничает с крупнейшими перестраховочными мировыми организациями. Показывает быстрый и уверенный рост. Имеет пакет разнообразных видов страховок и разрабатывает новые услуги по страхованию жизни.
За счет гибких программ услуг предлагает удобный и широкий выбор спектра страховых рисков по выбору клиента.
В таблице представлена статистика рынка компаний из нашего списка:
| № | Наименование | Опыт работы | Доля рынка, % | Рейтинг надежности |
| 1 | с 1992 г. | 4,7 | А++ | |
| 2 | АльфаСтрахование | с 1992 г. | 9,1 | А++ |
| 3 | ВТБ Страхование | с 2000 г. | 5 | А++ |
| 4 | с 1993 г. | 2,1 | А+ | |
| 5 | Ингосстрах-Жизнь | с 2003 г. | 7,2 | А++ |
Появилась необходимость вернуть страховку по кредиту? Вы решили что это легко? Не совсем! Ведь вы подписали договор, согласились со всеми пунктами и отказываться от своих денег банк или страховая компания просто так не будут. С чего же начать?
Первым делом нужно составить досудебную претензию в страховую организацию. Ответ должен поступить в течение десяти дней. В случае отказа или отсутствия возвратного письма следует готовить исковое заявление.
Не забудьте получить уведомление о получении адресатом вашего заявления!
Нужно еще раз дополнительно изучить договор и проверить пункты, в которых сказано о досрочном расторжении и возврате денежных средств. Помните, что если вы оплатили страховку по кредиту более 3 лет назад, то вернуть ее не удастся по причине истечения срока исковой давности .
Для возврата страховки понадобятся следующие документы:
Существует ряд нюансов в этом нелегком деле. Следует знать о том, что если страховая премия включена в пакет услуг банка-кредитора, выплата рассматривается как комиссия за программу комплексного кредитования. При досрочной выплате такого займа возврат финансов по страховке не рассматривается.
В случае если обращение в страховую организацию результатов не дало, не стоит отчаиваться! Существуют контролирующий орган защиты прав потребителей - Роспотребнадзор. Пытаемся решить нашу проблему, не доводя дело до суда.
Здесь как раз и понадобятся все наши документы, заверенные у нотариуса. Прилагаем также графики платежей, чеки и квитанции, кассовые ордера, платежные поручения и банковские выписки. Словом, все что у вас скопилось за время погашения кредита. А также ваше первоначальное обращение в страховую организацию и ответ последней (если он имеется).
Обязательно иметь уведомление о том, что страховой была получена ваша претензия.
Если досудебное разбирательство не принесло результатов, а решимость вернуть собственные сбережения крепка как никогда - обращаемся в суд.
В очередной раз, собираем в охапку все наши документы и идем писать заявление в суд. На данном этапе желательно посоветоваться с юристом, чтобы грамотно изложить суть заявления. Вы имеете право вернуть страховку в случае, если вам были навязаны незаконные комиссии и если кредит был выплачен досрочно.
Суд встал на вашу сторону и обязал выплатить вам незаконно удержанные средства? Начинайте считать дни! В течение 5-20 дней на ваш счет должны перевести деньги. Правда, срок могут продлить в ситуации, если судебный результат обжалован оппонентом.
Как бы там ни было, но застраховать кредит можно и подешевле.
В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились. Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор - брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.
Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме. Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно. Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.
Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.
Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.
1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.
Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.
Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.
В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:
Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.
Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:
Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.
Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит
Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.
Многие думают, что страхование - обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.
Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:
Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.
Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.
Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:
Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:
Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.
Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.
Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:
Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.
Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.
Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.
Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.
Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).
Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.
Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк. 
Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.
Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.
Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.
Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.
Любой, кто хоть раз оформлял кредит, сталкивался с проблемой: кредитный специалист навязывает страховку, а иногда и просто прекращает оформлять заявку при отказе приобрести страховой полис. В то же время выгодоприобретателем при страховании кредита считается именно заемщик. Так стоит ли так категорично отказываться от полиса?
Преимущество того или иного страхового предложения зависит от предмета страхования. Например, если заемщик страхуется от потери работы, он может не переживать о том, как ему придется погашать кредит в кризисное время. Но стоит понимать, что страховой случай – это не простое увольнение, а ликвидация организации или сокращение штата. Чтобы подтвердить страховой случай, заемщику будет необходимо предоставить бумаги, подтверждающие то, что его работодатель переживает не лучшие времена.
Страхование жизни и здоровья позволяет рассчитывать на закрытие кредита, если заемщик, скажем, погиб. Если кредит в этом случае не застрахован, остаток задолженности взыскивается с наследства заемщика.
Отрицательные стороны очевидны: заемщику приходится переплачивать, притом весьма заметно. Кроме того, даже если страховой случай наступил, необходимо собрать огромное количество документов и потратить много времени, чтобы доказать право воспользоваться страховкой.
Сумма страхования кредита составляет, как правило, от 0,5 до 3% суммы кредита в месяц (!). То есть если заемщик берет 100 тыс. рублей на год, минимум, который ему придется заплатить по страхованию, например, жизни составит 6 тыс. рублей. Даже в лучшем для заемщика случае сумма довольно внушительная.
Проблема заключается в том, что клиенту банка навязывают не одну страховку, а сразу несколько, притом наиболее дорогих. Несложно посчитать, сколько переплатит за кредит в 100 тыс. рублей заемщик с двумя 3%-страховками:
(100000 рублей * 0,03 * 12) * 2 = 72000 рублей.
За год пользования 100 тысячами рублей заемщик выплатит только за страховку (не считая процентов) 72 тысячи. Чтобы не оказаться в такой ситуации, нужно внимательно читать договор перед тем, как его подписывать (особенно те листы, которые свидетельствуют о приобретении страховки). Возможно, отказавшись от страховки, вы сможете уменьшить переплату вдвое.
Есть несколько распространенных мифов о страховании кредита:
Только зная об этих условиях можно трезво судить о целесообразности страхования кредита.
