Солидность Промсвязь банка не может не радовать его клиентов. Банк один из ведущих не только в России, но и входит в 500 самых крупных мира. Такая устойчивая позиция отражается и в кредитной политике банка. Банк занимает 8 место в рейтинге по портфелю кредитов для юридических лиц. ПСБ активно сотрудничает не только с бизнесом, но и с частными клиентами.
К сожалению, текущий кризис банковской системы не обошел стороной и Промсвязь банк. В частности это сказалось на потребительском кредитовании. Банк приостановил выдачу займов физическим лицам, как выразился руководитель банка клиентам «с улицы». Это говорит о том, что одобрение заявки на кредит в банке теперь могут получить только:
Другими словами, клерки банка откажут в кредите любому, кого посчитают высокорисковым сегментом. Как выразился руководитель банка это те заемщики: «…которые, с большой вероятностью, зашли уже в пятый банк и просто пытаются где-то получить деньги».
Но что же ожидает достойного клиента, решившего взять деньги в долг у Промсвязьбанка?
В этом банке – это нецелевой заем наличными. Как уже было сказано, главная его особенность в четко ограниченном сегменте заемщиков. Это могут быть:
Впрочем, на этом список потенциальных заемщиков оканчивается. Доступен им кредит на сумму максимум 1 -1,5 млн.р., сроком до 7 лет.
Для минимизации своих рисков ПСБ готов даже снизить процентную ставку. Правда, всего на единицу и то после 12 платежей выполненных четко по условиям кредитного договора. А также при подключении клиента к программе добровольного страхования. Насколько это предложение выгодно стоит только догадываться. Так как все это весьма индивидуально.
Нужно признать, что такой избирательный подход к выбору заемщика оправдан. И несет для клиента достаточно много плюсов:
В ПСБ есть несколько видов ипотеки. Останавливаться на требованиях к заемщику нет смысла, поскольку тут они еще жестче. Но нужно сказать условия кредитования стоят того, чтобы попытать счастье. Итак, банк предлагает ипотеку на:
Сказать, что ипотека от ПСБ привлекательна – это даже скромно. Она очень выгодна. Особенно на фоне того, что сегодня даже крупные банки повсеместно подымают ставки. Но к сожалению, не каждый желающий сможет ею воспользоваться.
Особенность кредитования в Промсвязьбанке – это, конечно, избирательный подход к клиентам и выгодность самих кредитных продуктов. Увы, сторонним наблюдателям они недоступны. И все что остается, это только идти в альтернативный банк.
Поиск по сайтуВо время прохождения практики была проведена сравнительная характеристика банковских продуктов ПАО «Промсвязьбанк» и банка-конкурента.
За сравниваемый продукт были выбраны потребительские кредиты, а банком-конкурентом – ПАО «Сбербанк».
Сбербанк - крупнейший российский универсальный коммерческий банк, контролируется Банком России. Основан в 1841 году и на сегодняшний день является лидером в банковском секторе России .
Сбербанк предоставляет следующие кредитные потребительские продукты :
Потребительский кредит без обеспечения
Потребительский кредит под поручительство физических лиц
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство
Потребительский кредит военнослужащим-участникам НИС
Нецелевой кредит по залог недвижимости
Потребительский кредит на рефинансирование
Промсвязьбанк предоставляет следующие кредитные потребительские продукты :
Для госслужащих
«Особые отношения»
Для держателей зарплатных проектов
«Проверено временем»
Для вкладчиков
«Турбоденьги».
Так как выдаваемые кредиты нельзя сопоставить по явным признакам, для сравнения были выбраны Потребительский кредит без обеспечения Сбербанка и Для вкладчиков Промсвязьбанка .
Сумма кредита по вкладу Сбербанка составляет от 15 000 до 1 500 000 рублей, по вкладу Промсвязьбанка – от 100 000 до 1 000 000 рублей.
Процентные ставки по кредиту Сбербанка зависят от того, является ли клиент зарплатным клиентом, так для зарплатных клиентов процентная ставка составляет от 14,9 до 21,9 % годовых, а для не зарплатных клиентов – от 16,9 до 22,9% годовых. Процентная ставка по кредиту Промсвязьбанка зависит от того, оформляется ли страховка, так при ее наличии процентная ставка составит от 17,9 до 21,9 % годовых, а без нее от 21,9 до 25,9 % годовых. Таким образом, Сбербанк предлагает более выгодные условия по кредиту.
Сравним требования, предъявляемые к заемщикам. Возраст заемщика Сбербанка должен быть не менее 21 года и не более 65 лет, у заемщика Промсвязьбанка – не менее 23 лет и не более 65 лет.
Сбербанк предъявляет следующие требования к стажу заемщика – не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа, Промсвязьбанк – не менее 4 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа.
Документы, необходимые для оформления заявки на кредит у банков почти идентичны: паспорт; заявление-анкета; документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика и документ, подтверждающий трудовую занятость. При этом, в Промсвязьбанке дополнительно необходима информация о СНИЛС заемщика.
Комиссия за выдачу денежных средств отсутствует у обоих банков, обеспечение также не требуется.
Таким образом, Сбербанк номинально предлагает более выгодные условия и более лояльные требования к заемщику, однако, при прочих равных условиях у индивидуально рассматриваемого заемщика условия предоставления кредита могут существенно отличаться.
Деятельность Промсвязьбанка в 2016 году будет обусловлена намерением сохранить ведущие позиции на всех рынках присутствия банка и повысить операционную эффективность .
На горизонте ближайших трех лет банк планирует продолжить развитие в качестве универсального финансового института, формируя основные объемы активов и прибыли и сохраняя ведущие позиции на рынке в корпоративном бизнесе, при этом развивая малый, средний и розничный бизнесы.
Банк будет расти преимущественно органическим путем, при этом не исключая приобретения отдельных активов на рынке в случае появления привлекательных целей.
В корпоративном бизнесе Промсвязьбанк планирует сохранить позиции в топ-10 российских банков по объему корпоративного кредитования и привлечения средств. В корпоративном бизнесе двумя продуктовыми «брендами», которые выделяют Банк среди конкурентов, являются торговое финансирование и факторинг. Промсвязьбанк будет стремиться сохранить позицию в топ-3 российских банков по этим направлениям бизнеса. Развитие указанных направлений, а также продвижение решений по cash-management и других транзакционных услуг, позволит Банку увеличивать комиссионные доходы.
Средний и малый бизнес (СМБ) – является ключевым элементом стратегии диверсификации портфеля и доходов банка. На протяжении последних лет банк уверенно входит в топ-5 банков на рынке кредитования СМБ. Ключевые конкурентные преимущества банка в этом бизнесе – это высокое качество клиентского сервиса, скорость принятия решений, широта продуктовой линейки, включающая в себя широкий спектр комиссионных и небанковских сервисов, необходимых предпринимателю на всех этапах его жизненного цикла, начиная с момента открытия собственного дела. Поддерживая эти сильные стороны, стратегия банка сфокусирована на цели стать лучшим расчетным банком для клиентов среднего и малого бизнеса.
Розничный бизнес – одно из приоритетных направлений деятельности, которое банк планирует активно развивать и дальше. Промсвязьбанк будет развивать розничный сегмент, фокусируясь на кросс-продажах с использованием корпоративного и СМБ каналов. В течение последних пяти лет банк внедрил широкую линейку продуктов, реорганизовал сеть для соответствия целям развития розничных продаж, создал комплексную систему выдачи кредитов и стал одним из лидеров в области качества обслуживания. Банк обслуживает более 2 млн. розничных клиентов и занимает 9 место среди российских банков по объему розничных депозитов. Основываясь на указанных сильных сторонах, Промсвязьбанк планирует по итогам 2016 г. обслуживать более 3 млн. клиентов. Ключевыми драйверами реализации стратегии должны стать качество сервиса и скорость принятия решений (это позволит войти в топ-3 российских банков по рейтингам удовлетворенности клиентов), внедрение программы лояльности клиентов, создание модели ценообразования с учетом рисков. Развитие конкурентного преимущества в дистанционном обслуживании будет также играть важную роль за счет увеличения проникновения он-лайн банкинга, мобильного банкинга и других дистанционных каналов, включая трансляцию предложений через контактный центр и расширение сети банкоматов (собственных и партнерских).
Использование существующих отношений в корпоративном бизнесе позволит обеспечивать продажи высокодоходных услуг по управлению активами и private banking.
Инвестиционный бизнес – один из ключевых компонентов развития банка в качестве универсального финансового института, драйвер повышения рентабельности бизнеса. Ключевым направлением является развитие бизнеса с корпоративными клиентами, в т.ч. крупными компаниями, на финансовых рынках за счет продуктов хеджирования, повышения качества IT-сопровождения конверсионных операций в целях минимизации операционных рисков. Банк продолжит развитие брокерского бизнеса для наращивания комиссионного дохода и удержания розничных пассивов на инвестиционных счетах. При условии продолжения тренда на снижение процентных ставок планируется увеличение вложений в ОФЗ и облигации высококачественных российских компаний, включенных в Ломбардный список Банка России. В целях управления собственной ликвидностью и капиталом банк планирует использовать возможности по выкупу собственных еврооблигаций на вторичном рынке ниже номинала.
Операционная эффективность. Для обеспечения необходимых темпов роста и устойчивости бизнес-процесов банк будет повышать эффективность своей сети продаж и обслуживания, улучшая показатели прибыльности на клиента и на точку. В 2015 году, Промсвязьбанк успешно завершил проект по созданию Центра сопровождения клиентских операций Центрального и Северо-западного регионов.
Промсвязьбанк будет продолжать инвестиции в новые IT-системы и дальнейшую автоматизацию ключевых банковских процессов, совершенствуя, таким образом, разработку продуктов, качество обслуживания, каналы продаж, риск-менеджмент, процесс принятия решений, и снижая издержки. Промсвязьбанк планирует сфокусироваться на достижении технологического лидерства за счет электронных каналов обслуживания и продаж, в т.ч. за счет совершенствования мобильного и интернет банковских приложений. Важными элементами развития IT-систем должны стать объединение бэк- и фронт-офисных систем, путем внедрения технологии CRM во всех бизнес - сегментах, обеспечение хранение ключевых данных, а также дальнейшая автоматизация кредитного процесса.
Целью банка является разработка системы управления риском мирового уровня. Несмотря на то, что качественные системы управления риском уже функционируют в банке, ключевыми направлениями развития станут разработка комплексной системы раннего предупреждения о макроэкономических рисках, которая поможет идентифицировать проблемные области заранее; усовершенствование оценки рисков, а также методологии и моделей стресс - тестирования; внедрение системы аллокации капитала по всем видам риска.
Юрий Потребительские кредиты Оценка: 1
Был обманут Промсвязьбанком (ПСБ) на 241 т.р. при оформлении Потребительского кредита (ПК) №765861092 от 15.08.2018 в офисе Садово-Спасский, стал, как большинство клиентов ПСБ, ЛОБ-ом (лицом обманутым банком).
Обратился в ПСБ, нужно было 1,5 млн.р., 15.08.2018 ПК был одобрен. В офисе сотрудница очень вежливо и убедительно рассказывала (точнее безбожно лгала) про страховку: со страховкой процентная ставка 11% вместо 15%, еще на мой счет будет зачислено 241 т.р. (не понятно, зачем?) и т.д. Далее подсунула мне договор, не на 1,5 млн.р. а на 1741000р., типа сумма 241 т.р. будет потом перечислена. Убаюканный ложью, не заметил, как подписал все документы.
Немирофф Галина Леонидовна Потребительские кредиты Оценка: Нет
Отказали в получении кредита, только потому что не представила квитанцию об оплате налога, который я должна платить только в июле 2019 года, т.е. квитанцию несуществующая, из воздуха. Я клиент этого банка уже 7 лет. И не было ко мне претензий.
Три дня меня просили приносить то один документ, то другой. Мне звонили из Москвы, вели допрос с пристрастием. И в результате попросили документ, которого не существует. И сегодня позвонили и объяснили, что по этой причине мне отказано в кредите.
Я в шоке не от того, что мне отказали в получении кредита, а от не компетенции сотрудников.
Елена Потребительские кредиты Оценка: Нет
Ужасный банк. Плачу по мировому соглашению, все в срок, без просрочек, у меня график платежей. Мало того что по мировому обещали одно, а в реальности загнали в нереальные/заведомо невыполнимые условия, так еще в БКИ висит огромная просрочка на всю сумму задолженности. Ежемесячно приезжаю в банк беру справку и пытаюсь решить вопрос, но безрезультатно.
Наконец-то мне руководитель Вяткин Андрей Владимирович операционного офиса "Уфимский", находящего по адресу г.Уфа, ул. К. Маркса,46, поручил своему сотруднику довести до меня информацию, что оказывается данный вопрос в Промсвязьбанк не решен на программном уровне, и по приоритетам очередности отодвинут руководством на не понятный срок исполнения. Отлично!
Анонимно Потребительские кредиты Оценка: 1
УЖАС. Буду подавать в суд. Кредит погашен и у них никакого кредита и просрочки нет. А в БКИ висит задолженность с просрочкой платежей. Кроме этого испорчена кредитная история, написала заявление обещали отзвониться и тишина. Как такое может быть? Их прямой косяк, который не могут исправить быстро.
У меня сорвалась сделка, т.к. я не смогла взять кредит в ВТБ банке. Там был отказ. Я не понимала почему? Была в недоумении. И только в СБЕРЕ мне помогли установить причину отказа. Мою кредитную репутацию и историю полностью испортил ПРОМСВЯЗЬБАНК.
Этот факт для них просто так не пройдет - буду судиться и выставлять все потери...
Показать все
Подразделение банка
Дополнительный офис "Красногорский"
Красногорск, ул. Комсомольская, д. 23
Сергей Потребительские кредиты Оценка: 2
В 2017 году взял кредит в Промсвязьбанке и заключил договор о страховании. Год спустя, после досрочного погашения, мне сказали что страховку можно вернуть за минусом года пользования страховкой...
Я взял следующий кредит, который сейчас выплачиваю, но в возврате средств мне отказали...сослались на то что я являюсь третьим лицом, а таковое (третье лицо) не предусмотрено договором (ответ страховой компании "Абсолют Страхование").
На мой запрос непосредственно в Промсвязбанк, меня так же культурно послали, прикрывшись умными фразами... Я так понимаю, это просто развод на деньги... Молодцы... отговорю каждого, кто спросит о банке...
Кавия Потребительские кредиты Оценка: Нет
Я решила сделать рефинансирования, взять в Промсвязьбанке кредит и перекрыть в другом банке. Мне дали кредит, но не объяснили, что есть страховка, когда это выяснилось я захотела расторгнуть договор.
На второй день я пришла вернуть деньги и вернуть себе свою страховую часть суммы, но они мне отказали, они просто меня обманули. Но я всё же вернула им деньги в течении трёх рабочих дней и написала заявление о возврате страховой суммы.
Но мне они отказали, в итоге я оказалась ещё больше в долгу, не верьте люди и никогда не берите кредит в Промсвязьбанке, они просто обманывают людей.
Вадим Потребительские кредиты Оценка: Нет
Крайне негодяйский банк. При внесённом платеже звонят и вымогают деньги. Общение с ними может идти только через аудио и видеозапись с подтверждением платёжными документами. После этого даже не извиняются. Выжидают время, ни о чём тебя не уведомляют, чтобы содрать пеню и проценты.
Оттуда нужно немедленно уходить, как только позволят условия. Правительством РФ установлены новые кредитные ставки, ипотечный фиксированный процент, но это Промсвязьбанку не указ. Моё мнение - банк- мошенники, как в 90-х. Кто думал, никогда не связывайтесь с этим банком.
Подразделение банка
Операционный офис "Воронежский"
Воронеж, ул. 20 лет Октября, д. 78
Николай Потребительские кредиты Оценка: Нет
Я, Цвирко Николай Евгеньевич, являюсь клиентом вашего банка. 17 октября 2017года, я внес в кассу офиса вашего банка 180 000 тысяч рублей, из которых 169 500 по моему заявлению должны быть списать со счета основной задолженности по кредиту.
07 ноября я приехал за новым графиком платежей и узнаю, что из суммы 169 500 зачислены в счет погашения долга зачислены половина суммы, почему при принятии заявления, оператор банка не предупредили меня, о списании денег на проценты, для вас это просто цифры, а для меня это большие деньги. Когда получил новый график платежей, сотрудник банка так же не смогла ответить на мой...
Показать все
Андрей Потребительские кредиты Оценка: 1
Добрый день. Я, Петров А. В., 22.03.2017 обратился в отделение Вашего банка по адресу Москва, Вернадского, 105, к. 3 с заявлением о возврате неиспользованной страховой сумме по кредитному договору от 25.06.2015 № 263968188. Заявление принимала Балабаева Н.К.
Устного или письменного ответа на мое заявление от Вашей организации не последовало, прошел месяц, я повторно обратился в вышеуказанное отделение банка за разъяснением ситуации, НИКТО НИЧЕГО внятного сказать не смог, все ссылаются друг на друга, на центральный офис на все что угодно, однако ответа никакого нет. Предложили повторно взять мое заявление в работу, о чем на бумаге сделали запись от руки, запись сделал...
Показать все
Елена Потребительские кредиты Оценка: Нет
После смерти мужа обратилась в банк с документами, с целью полного досрочного погашения и закрытия кредита. Водили за нос 8 мес, хитрили, обманывали и манипулировали, ссылаясь на законы. Дескать закрыть кредит неправомерно, а вот продолжать оплачивать ежемесячными платежами (с процентами за пользование, конечно) можно... Не погнушались содрать с вдовы всё по полной... Обходите банк десятой дорогой. Штат нелюдей и лукавых. Соболезнования высказывают и шкуру дерут бездушно.
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Потребительское кредитование в ПАО « Промсвязьбанк »
Филиппова Т.А. 1 , Сычева А.В. 1 , Погорелова Е.И. 1
1 Волжский политехнический институт (филиал) Волгоградского государственного технического университета, кафедра «Экономика и менеджмент»
Аннотация
потребительский кредитование банковский сегмент
В данной работе рассматриваются вопросы по организации осуществления потребительского кредитования ПАО «Промсвязьбанк», а также представлена сравнительная характеристика банковских продуктов потребительского кредитования для клиентов, принадлежащих к различным сегментам. В работе представлены основные мероприятия по улучшению эффективности деятельности ПАО «Промсвязьбанк».
Ключевые слова: банк, банковская карта, кредитование, обеспечение, поручитель, потребительский кредит
Abstract
This paper discusses the issues of the organization of the consumer credit of the PJSC "Promsvyazbank" and provides a comparative characteristics of bank consumer lending products to customers belonging to different segments. The paper presents the main measures to improve the efficiency of the PJSC "Promsvyazbank".
Keywords: bank card, banking, consumer credit, loans, security, surety
ПАО «Промсвязьбанк» входит в топ-3 частных банков России и является универсальным коммерческим банком, чья история насчитывает уже 20 лет.
Журнал The Banker включает ПАО «Промсвязьбанк» в 500 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала, активы Банка превышают 1,2 трлн. рублей.
ПАО «Промсвязьбанк» (ПСБ) был признан одним из 10 системно-образующих финансовых институтов Центральным Банком России.
В ПСБ выстроена эффективная система корпоративного управления по лучшим мировым стандартам.
ПАО «Промсвязьбанк» зарегистрирован Центральным банком Российской Федерации 12 мая 1995 года (регистрационный номер 3251) и осуществляет банковские операции с юридическими и физическими лицами на основании: Генеральной лицензии на осуществление банковских операций (лицензия № 3251, выдана Банком России 17.12.2014, без ограничения срока действия), Лицензии на осуществление банковских операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (лицензия № 3251, выдана Банком России 17.12.2014, без ограничения срока действия) и других.
ПСБ реализует следующие виды банковских продуктов физическим лицам: вклады и накопления, выпуск и обслуживание банковских зарплатных и кредитных карт, потребительские кредиты и ипотека, интернет-банкинг, при оплате покупки картой банка, автоматическое накопление бонусных баллов и затем использование их для получения скидок и оплаты услуг и др.
Потребительский кредит - это продажа торговым предприятиям потребительский товар с отсрочкой платежа или предоставление банком ссуды на приобретение потребительского товара, и на оплату любого вида расходов личного характера .
В таблице представлены потребительские кредиты в ПАО «Промсвязьбанк», их характеристики и основные требования для их получения .
Таблица - Сравнительная характеристика потребительских кредитов в ПАО «Промсвязьбанк» на 10.01.2017 г.
|
Показатели |
Кредитные продукты |
||||||
|
Для госслужащих |
Особые отношения |
Для держателей зарплатных карт |
Проверено временем |
Для вкладчиков |
Турбоденьги |
||
|
Получатели |
бюджетники и госслужащие - клиенты государственного значения |
сотрудники аккредитованных компаний |
для клиентов банка |
для клиентов с кредитной историей |
клиентам, имеющим вклад в банке |
Всем желающим |
|
|
Цель получения |
на любые личные и семейные цели |
||||||
|
Сумма кредита, руб. |
от 50 тыс. руб. до 1 млн. руб. |
от 50 тыс. руб. до 1,5 млн. руб. |
от 100 тыс. руб. до 1 млн. руб. |
от 10,0 тыс. руб. до 25,0 тыс. руб. |
|||
|
Процентная ставка, % |
от 13,9 до 24,9 |
от 15,9 до 24,9 |
от 13,9 до 24,9 |
от 17,9 до 25,0 |
|||
|
Срок кредита, мес. |
от 1 до 3, по выбору |
||||||
|
Обеспечение |
Не требуется |
||||||
|
Поручители |
Без поручителей |
||||||
|
Документы |
паспорт и справка о доходах |
копия трудовой книжки, паспорт и справка о доходах |
|||||
|
Специальные условия |
списание очередного платежа по кредиту с зарплатной карты автоматически, возможность оформления заявки на кредит прямо на рабочем месте, в офисе вашей компании. |
Использование процентов по вкладу для погашения |
Зачисление на счет за 5 минут с помощью мобильного или интернет-банка |
Анализ потребительского кредитования банка предоставит возможность yвидеть ряд его слабых мест. В качестве мер по улучшению эффективности деятельности ПАО «Промсвязьбанк» можно прeдлoжить pяд представленных ниже процедур (Рисунок).
Рисунок 1. План процедур по улучшению эффективной деятельности ПАО «Промсвязьбанк»
Таким образом, стратегическая цель любого коммерческого банка, в том числе и ПАО «Промсвязьбанк» - это достижение устойчивого роста доли рынка на всех региональных рынках, что может быть достигнуто в случае опережающего рынка и основных конкурентов, а также стабильного роста масштабов деятельности коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк» и увеличения его клиентской базы.
Библиографический список
1. Васильева, А. С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях / А. С. Васильева, П. А. Васильев. // Банковское дело.- 2013. - № 39. - С. 27-30.
2. Ермаков, С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития / С. Л. Ермаков, Ю. А. Малинкина // Финансы и кредит, 2013. - № 21. - C. 115-120.
3. Официальный сайт ПАО «Промсвязьбанк» Потребительские кредиты [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.psbank.ru/Personal/Ambitions/Loans (дата обращения 09.01.2017.).
4. Филиппова Т.А., Клещева К.Ю. Маркетинговые исследования деятельности ОАО «СКБ-Банк» как путь повышения его конкурентоспособности //Наука и экономика. - 2011. - №1-5. - С. 54-56.
5. Филиппова Т.А., Мосиенкова И.С. Формирование деловой карьеры как основной элемент мотивации труда банковского работника //Наука и экономика. - 2010. - №2. - С. 111-114.
6. Филиппова Т.А., Шелухина В.В. Основные проблемы потребительского кредитования коммерческого банка и пути их решения //Экономика. Управление. Право. - 2012. - №2. - С. 7-9.
Размещено на Allbest.ru
...Факторы и условия обеспечения экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения. Стратегические направления нейтрализации основных угроз экономической безопасности при кредитовании Отделения ОАО "Уралтрансбанк" г. Красноуфимск.
курсовая работа , добавлен 15.12.2014
Организационно-экономическая характеристика, история создания, цели и задачи Игринского районного потребительского общества. Характеристика внешней и внутренней среды предприятия, основные виды его деятельности. Основные фонды и оборотные средства.
отчет по практике , добавлен 17.06.2013
Изучение теории потребительского поведения и особенностей ее развития на современном этапе. Обобщение направлений теории потребительского поведения, а также рынка и условий его появления. Подходы к анализу спроса, экономических и неэкономических благ.
курсовая работа , добавлен 23.06.2010
Сущность теории потребительского поведения. Подходы к анализу полезности и спроса. Кривые и карта безразличия. Предельная норма замещения. Влияние доходов потребителя на его потребительское поведение. Потребительское поведение и современный рынок.
курсовая работа , добавлен 16.02.2008
Сущность инвестиционной деятельности предприятий. Методы кредитования и финансирования инвестиционных проектов. Источники и особенности финансирования и кредитования инвестиций и их государственное регулирование. Прибыль и амортизационные отчисления.
курсовая работа , добавлен 10.03.2013
Ипотечное кредитование, его сущность и особенности. Потенциал региональных рынков кредитования. Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России. Сдерживающие факторы развития ипотеки. Региональная экспансия на ипотечном рынке и ее инструменты.
курсовая работа , добавлен 19.01.2011
Ипотека - залог недвижимого имущества для обеспечения денежного требования залогодержателя к залогодателю. Понятие и особенности ипотечного кредитования. Американская и немецкая модели ипотечного кредитования. Участники системы ипотечного кредитования.
контрольная работа , добавлен 03.04.2009
Теоретические и нормативные основы кредитования физических лиц. Кредит и его место в экономике. Особенности и виды кредитования физических лиц. Нормативное регулирование кредитования физических лиц. Виды кредитов и оценка организации кредитного процесса.
дипломная работа , добавлен 05.01.2009
Понятие потребительского поведения: сущность и подходы к определению. Характеристика моделей потребительского поведения в странах евразийского региона: на Юге России и в Турции. Разница между потребительскими расходами населения государств в 2012-2013 гг.
курсовая работа , добавлен 17.12.2014
Сущность экономических благ. Их классификация и общая характеристика основных видов. Предпосылки теории потребительского выбора. Экономические теории и модели потребительского выбора. Особенности неэкономических факторов потребительского выбора, их виды.
|
01 Февраля 2019 г. 01 Января 2019 г. 01 Декабря 2018 г. 01 Ноября 2018 г. 01 Октября 2018 г. 01 Сентября 2018 г. 01 Августа 2018 г. 01 Июля 2018 г. 01 Июня 2018 г. 01 Мая 2018 г. 01 Апреля 2018 г. 01 Марта 2018 г. 01 Февраля 2018 г. 01 Января 2018 г. 01 Декабря 2017 г. 01 Ноября 2017 г. 01 Октября 2017 г. 01 Сентября 2017 г. 01 Августа 2017 г. 01 Июля 2017 г. 01 Июня 2017 г. 01 Мая 2017 г. 01 Апреля 2017 г. 01 Марта 2017 г. 01 Февраля 2017 г. 01 Января 2017 г. 01 Декабря 2016 г. 01 Ноября 2016 г. 01 Октября 2016 г. 01 Сентября 2016 г. 01 Августа 2016 г. 01 Июля 2016 г. 01 Июня 2016 г. 01 Мая 2016 г. 01 Апреля 2016 г. 01 Марта 2016 г. 01 Февраля 2016 г. 01 Января 2016 г. 01 Декабря 2015 г. 01 Ноября 2015 г. 01 Октября 2015 г. 01 Сентября 2015 г. 01 Августа 2015 г. 01 Июля 2015 г. 01 Июня 2015 г. 01 Мая 2015 г. 01 Апреля 2015 г. 01 Марта 2015 г. 01 Февраля 2015 г. 01 Января 2015 г. 01 Декабря 2014 г. 01 Ноября 2014 г. 01 Октября 2014 г. 01 Сентября 2014 г. 01 Августа 2014 г. 01 Июля 2014 г. 01 Июня 2014 г. 01 Мая 2014 г. 01 Апреля 2014 г. 01 Марта 2014 г. 01 Февраля 2014 г. 01 Января 2014 г. 01 Декабря 2013 г. 01 Ноября 2013 г. 01 Октября 2013 г. 01 Сентября 2013 г. 01 Августа 2013 г. 01 Июля 2013 г. 01 Июня 2013 г. 01 Мая 2013 г. 01 Апреля 2013 г. 01 Марта 2013 г. 01 Февраля 2013 г. 01 Января 2013 г. 01 Декабря 2012 г. 01 Ноября 2012 г. 01 Октября 2012 г. 01 Сентября 2012 г. 01 Августа 2012 г. 01 Июля 2012 г. 01 Июня 2012 г. 01 Мая 2012 г. 01 Апреля 2012 г. 01 Марта 2012 г. 01 Февраля 2012 г. 01 Января 2012 г. 01 Декабря 2011 г. 01 Ноября 2011 г. 01 Октября 2011 г. 01 Сентября 2011 г. 01 Августа 2011 г. 01 Июля 2011 г. 01 Июня 2011 г. 01 Мая 2011 г. 01 Апреля 2011 г. 01 Марта 2011 г. 01 Февраля 2011 г. 01 Января 2011 г. 01 Декабря 2010 г. 01 Ноября 2010 г. 01 Октября 2010 г. 01 Сентября 2010 г. 01 Августа 2010 г. 01 Июля 2010 г. 01 Июня 2010 г. 01 Мая 2010 г. 01 Апреля 2010 г. 01 Марта 2010 г. 01 Февраля 2010 г. 01 Января 2010 г. 01 Декабря 2009 г. 01 Ноября 2009 г. 01 Октября 2009 г. 01 Сентября 2009 г. 01 Августа 2009 г. 01 Июля 2009 г. 01 Июня 2009 г. 01 Мая 2009 г. 01 Апреля 2009 г. 01 Марта 2009 г. 01 Февраля 2009 г. 01 Января 2009 г. 01 Декабря 2008 г. 01 Ноября 2008 г. 01 Октября 2008 г. 01 Сентября 2008 г. 01 Августа 2008 г. 01 Июля 2008 г. 01 Июня 2008 г. 01 Мая 2008 г. 01 Апреля 2008 г. 01 Марта 2008 г. 01 Февраля 2008 г. 01 Января 2008 г. 01 Декабря 2007 г. 01 Ноября 2007 г. 01 Октября 2007 г. 01 Сентября 2007 г. 01 Августа 2007 г. 01 Июля 2007 г. 01 Июня 2007 г. 01 Мая 2007 г. 01 Апреля 2007 г. 01 Марта 2007 г. 01 Февраля 2007 г. 01 Января 2007 г. 01 Декабря 2006 г. 01 Ноября 2006 г. 01 Октября 2006 г. 01 Сентября 2006 г. 01 Августа 2006 г. 01 Июля 2006 г. 01 Июня 2006 г. 01 Мая 2006 г. 01 Апреля 2006 г. 01 Марта 2006 г. 01 Февраля 2006 г. 01 Января 2006 г. 01 Декабря 2005 г. 01 Ноября 2005 г. 01 Октября 2005 г. 01 Сентября 2005 г. 01 Августа 2005 г. 01 Июля 2005 г. 01 Июня 2005 г. 01 Мая 2005 г. 01 Апреля 2005 г. 01 Марта 2005 г. 01 Февраля 2005 г. 01 Января 2005 г. 01 Декабря 2004 г. 01 Ноября 2004 г. 01 Октября 2004 г. 01 Сентября 2004 г. 01 Августа 2004 г. 01 Июля 2004 г. 01 Июня 2004 г. 01 Мая 2004 г. 01 Апреля 2004 г. 01 Марта 2004 г. 01 Февраля 2004 г. |
Выберите отчет: |
Под надежностью банка будем понимать совокупность факторов, при которых банк способен выполнить свои обязательства, иметь достаточный запас прочности при кризисных ситуациях, не нарушать установленные Банком России нормативы и законы.
Следует учитывать, что только но основе отчетности невозможно точно определить степень надежности банка, поэтому приведенное ниже исследование носит ориентировочный характер.
Устойчивость банка - это способность противостоять каким-либо внешним воздействиям. Динамика за некоторый период может показать стабильность (либо улучшение, либо ухудшение) различных показателей, что также может свидетельствовать об устойчивости банка.
Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» является крупнейшим российским банком и среди них занимает 10 место по активам-нетто.
На отчетную дату (01 Января 2019 г.) величина активов-нетто банка ПРОМСВЯЗЬБАНК составила 1667.08 млрд.руб. За год активы увеличились на 17,60% . Прирост активов-нетто отрицательно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год рентабельность активов-нетто упала с 0.78% до -0.54% .
По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги , причем эти средства достаточно диверсифицированы (между юридическими и физическими лицами).
ПРОМСВЯЗЬБАНК - находится в ломбардном списке
, и Банком России принимаются в качестве залога облигации рассматриваемой кредитной организации; имеет право работать с Пенсионным фондом РФ
и может привлекать его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование
, и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г.
, т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; находится под прямым или косвенным контролем ЦБ или РФ
; в кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка России
.
Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.
Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы:
| Наименование показателя | 01 Января 2018 г., тыс.руб | 01 Января 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| средств в кассе | 25 227 319 | (9.43%) | 31 257 592 | (13.85%) |
| средств на счетах в Банке России | 26 052 845 | (9.74%) | 27 069 082 | (11.99%) |
| корсчетов НОСТРО в банках (чистых) | 108 307 243 | (40.48%) | 7 861 322 | (3.48%) |
| межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней | 40 916 037 | (15.29%) | 102 137 155 | (45.25%) |
| высоколиквидных ценных бумаг РФ | 66 141 470 | (24.72%) | 55 636 164 | (24.65%) |
| высоколиквидных ценных бумаг банков и государств | 1 100 806 | (0.41%) | 2 085 182 | (0.92%) |
| высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) | 267 580 599 | (100.00%) | 225 733 720 | (100.00%) |
Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы средств на счетах в Банке России, высоколиквидных ценных бумаг РФ, увеличились суммы средств в кассе, сильно увеличились суммы межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, сильно уменьшились суммы корсчетов НОСТРО в банках (чистых), при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) уменьшился за год с 267.58 до 225.73 млрд.руб.
Структура текущих обязательств приведена в следующей таблице:
| Наименование показателя | 01 Января 2018 г., тыс.руб | 01 Января 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| вкладов физ.лиц со сроком свыше года | 194 115 864 | (29.98%) | 224 648 967 | (21.16%) |
| остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года) | 178 084 964 | (27.50%) | 81 113 977 | (7.64%) |
| депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года) | 218 240 995 | (33.70%) | 656 086 717 | (61.81%) |
| в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП) | 122 116 955 | (18.86%) | 347 055 947 | (32.70%) |
| корсчетов ЛОРО банков | 5 750 724 | (0.89%) | 2 339 380 | (0.22%) |
| межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней | 20 745 673 | (3.20%) | 63 926 903 | (6.02%) |
| собственных ценных бумаг | 3 508 723 | (0.54%) | 1 917 234 | (0.18%) |
| обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность | 27 145 470 | (4.19%) | 31 461 065 | (2.96%) |
| ожидаемый отток денежных средств | 171 961 278 | (26.55%) | 381 423 115 | (35.93%) |
| текущих обязательств | 647 592 413 | (100.00%) | 1 061 494 243 | (100.00%) |
За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, сильно увеличились суммы депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года), в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, сильно уменьшились суммы остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), корсчетов ЛОРО банков, собственных ценных бумаг, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 171.96 до 381.42 млрд.руб.
На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 59.18% , что означает недостаточный запас прочности для преодоления возможного оттока клиентов, однако банк является крупным и такой значительный отток маловероятен .
В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности, минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне.
Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в течение года:
По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива текущей ликвидности Н3 и экспертная надежность банка в течение года неустойчива полугодие имеет тенденцию к значительному падению , а сумма норматива мгновенной ликвидности Н2 в течение года довольно велика и имеет тенденцию к уменьшению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к значительному падению .
Другие коэффициенты для оценки ликвидности банка ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" можно увидеть по этой ссылке .
Объем активов, приносящих доход банка составляет 84.66% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 65.94% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупнейшим российским банкам (87%).
Структура доходных активов на текущий момент и год назад:
| Наименование показателя | 01 Января 2018 г., тыс.руб | 01 Января 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Межбанковские кредиты | 60 572 866 | (5.75%) | 338 486 114 | (23.98%) |
| Кредиты юр.лицам | 583 482 283 | (55.41%) | 606 002 253 | (42.94%) |
| Кредиты физ.лицам | 92 114 832 | (8.75%) | 118 131 214 | (8.37%) |
| Векселя | 2 582 923 | (0.25%) | 2 138 935 | (0.15%) |
| Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования | 52 342 752 | (4.97%) | 50 430 671 | (3.57%) |
| Вложения в ценные бумаги | 240 049 213 | (22.79%) | 276 509 030 | (19.59%) |
| Прочие доходные ссуды | 9 064 114 | (0.86%) | 18 534 978 | (1.31%) |
| Доходные активы | 1 053 119 134 | (100.00%) | 1 411 428 238 | (100.00%) |
Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр.лицам, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, Вложения в ценные бумаги, увеличились суммы Кредиты физ.лицам, сильно увеличились суммы Межбанковские кредиты, уменьшились суммы Векселя, а общая сумма доходных активов увеличилась на 34.0% c 1053.12 до 1411.43 млрд.руб.
Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:
| Наименование показателя | 01 Января 2018 г., тыс.руб | 01 Января 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам | 34 758 324 | (4.36%) | 204 142 723 | (18.92%) |
| Имущество, принятое в обеспечение | 416 376 676 | (52.21%) | 398 331 513 | (36.91%) |
| Драгоценные металлы, принятые в обеспечение | (0.00%) | (0.00%) | ||
| Полученные гарантии и поручительства | 2 415 088 386 | (302.80%) | 2 723 141 519 | (252.36%) |
| Сумма кредитного портфеля | 797 576 847 | (100.00%) | 1 079 085 230 | (100.00%) |
| - в т.ч. кредиты юр.лицам | 577 116 967 | (72.36%) | 594 022 604 | (55.05%) |
| - в т.ч. кредиты физ. лицам | 92 114 832 | (11.55%) | 118 131 214 | (10.95%) |
| - в т.ч. кредиты банкам | 60 572 866 | (7.59%) | 285 986 114 | (26.50%) |
Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование , формой обеспечения которого являются гарантии и поручительства . Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.
Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):
| Наименование показателя | 01 Января 2018 г., тыс.руб | 01 Января 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Средства банков (МБК и корсчетов) | 43 906 673 | (4.02%) | 67 591 400 | (6.15%) |
| Средства юр. лиц | 306 268 540 | (28.06%) | 458 629 963 | (41.72%) |
| - в т.ч. текущих средств юр. лиц | 145 828 865 | (13.36%) | 347 055 947 | (31.57%) |
| Вклады физ. лиц | 348 488 918 | (31.93%) | 305 762 944 | (27.81%) |
| Прочие процентные обязательств | 392 720 378 | (35.98%) | 267 348 680 | (24.32%) |
| - в т.ч. кредиты от Банка России | 344 238 352 | (31.54%) | 5 341 238 | (0.49%) |
| Процентные обязательства | 1 091 384 509 | (100.00%) | 1 099 332 987 | (100.00%) |
Видим, что незначительно изменились суммы Вклады физ. лиц, увеличились суммы Средства юр. лиц, сильно увеличились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 0.7% c 1091.38 до 1099.33 млрд.руб.
Подробнее структуру активов и пассивов банка ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" можно рассмотреть .
Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с -10000.00% до -10.78% . При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) уменьшилась за год с 7.60% до -33.79% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).
Чистая процентная маржа увеличилась за год с 0.05% до 3.52% . Доходность ссудных операций увеличилась за год с 0.60% до 10.35% . Стоимость привлеченных средств увеличилась за год с 0.40% до 4.63% . Стоимость привлеченных средств банков увеличилась за год с 0.46% до 3.86% . Стоимость средств населения (физ.лиц) увеличилась за год с
