Differenciált fizetés - a kölcsön havi törlesztőrészletének olyan változata, amikor a kölcsön visszafizetésére szolgáló havi törlesztőrészlet összege a kölcsön futamidejének végére fokozatosan csökken.
A havi törlesztés differenciált hiteltörlesztéssel két összetevőből áll. Az első rész ún fő fizetés, melynek nagysága a kölcsön teljes futamideje alatt nem változik. A tőketörlesztés a kölcsön tőketörlesztésére szolgál. A második rész csökken, ami a kölcsön futamideje vége felé csökken. Ez a rész A befizetést a kölcsön kamatának törlesztésére használják fel.
Differenciált hiteltörlesztési rendszerrel, havi fizetés a tőketörlesztés és a tartozás fennmaradó összege után felhalmozott kamat összegeként számítják ki. A fennmaradó tartozás összege természetesen a kölcsön futamidejének végére csökken, így a havi törlesztőrészlet is csökken.
A fő kifizetés és a felhalmozott kamat összegének kiszámításához használhatja a webhelyet, vagy használhat egy szokásos számológépet.
A fő kifizetés összege kiszámításra kerül a következő módon: el kell osztani a hitelösszeget azon hónapok számával, amelyekre a kölcsön visszafizetését tervezik, a kapott szám lesz a fő kifizetés.
A felhalmozott kamat kiszámításához szüksége van a hitel egyenlegére meghatározott időszak szorozzuk meg az éves kamattal, és osszuk el 12-vel (az év hónapjainak száma).
Az időszak tartozásának egyenlegének kiszámításához, pl. Keresse meg az értéket a fenti képletből, meg kell szoroznia a fő kifizetés összegét az elmúlt időszakok számával, és mindezt le kell vonnia a teljes kifizetés összegéből.
Például számítsuk ki a 100 000 rubel összegű kölcsön fizetési ütemezését. éves kamat pedig 10%. Vegyünk 6 hónapot a kölcsön visszafizetésére.
Határozza meg a fő kifizetés összegét:
| 100000 / 6 = 16666,67 |
Határozza meg a fizetés összegét a kölcsönidőszak minden hónapjára:
A webhelyen található példánk szerinti számítások eredménye így fog kinézni:
Ez megerősíti számításaink helyességét.
Írjon MS-ben EXCEL diagram a kölcsön törlesztése differenciált törlesztéssel.
A differenciált fizetésű hiteltörlesztési ütemterv számításánál a tőketartozás összegét a hitel futamideje arányában egyenlő részekre osztják. A hitelfelvevő a teljes hiteltörlesztési időszak alatt rendszeresen kifizeti a banknak a tőke ezen részeit, valamint az egyenlegére felhalmozott kamatokat. Ha a kölcsönszerződés törlesztési határidőt ír elő egy hónapnak felel meg, akkor hónapról hónapra arányosan csökken a tőketartozás összege. Ezért differenciált fizetés esetén a hitelfelvevő viseli a hitelezés kezdetén a fő költségeket, az összegeket. havi kifizetések a legnagyobb ebben az időszakban. De fokozatosan, a maradék csökkenésével hiteltartozás, a kölcsönre felhalmozott kamat összege is csökken. A hiteltörlesztések jelentősen csökkennek, és kevésbé terhelik a hitelfelvevőt.
jegyzet. A differenciált törlesztésű kölcsön kiszámításakor a kamat túlfizetés összege alacsonyabb lesz, mint a hitelnél. Nem meglepő, hogy ma szinte minden orosz bankok járadékos hiteltörlesztési konstrukció számításaiban használt. A cikkben két hiteltörlesztési ütemezés összehasonlítása található.
Feladat. Hitelösszeg =150t.r. Kölcsön futamideje = 2 év, hitelkamat = 12%. A kölcsön törlesztése havonta, minden időszak (hónap) végén történik.
Megoldás. Először kiszámoljuk a kölcsön tőkeösszegének azt a részét (részesedését), amelyet a hitelfelvevő az időszakra fizet: =150t.r./2/12, azaz. 6250r. (elosztottuk a hitel összegét teljes fizetési időszakok \u003d 2 év * 12 (hónap egy évben)).
A hitelfelvevő minden időszakban kifizeti a banknak a tőke ezen részét, valamint az egyenlegére felhalmozott kamatot. Az adósság egyenlegére felhalmozott kamat számítását az alábbi táblázat tartalmazza - ez a fizetési ütemezés.
A felhalmozott kamat kiszámításához használhatja a KAMATFIZETÉS függvényt (kamatláb, időszak, nper, ps), ahol a kamatláb a kamatláb időszak alatt; Időszak– annak az időszaknak a száma, amelyre vonatkozóan meg kell találni a felhalmozott kamat összegét; Kper - teljes szám felhalmozási időszakok; PS- jelen pillanatban (PS hitelnél - ez a kölcsön összege, PS betétnél - kezdeti összeg hozzájárulás).
jegyzet. Annak ellenére, hogy az argumentumok neve megegyezik az argumentumok nevével, a PROCPLATE() nem szerepel ezen függvények csoportjában (nem használható a járadékparaméterek kiszámítására).
jegyzet. A függvény angol verziója: ISPMT(rate, per, nper, pv)
A PROCPLATE() függvény feltételezi a kamat számítását minden időszak elején(bár az MS EXCEL súgó ezt nem írja). De a függvénnyel ki lehet számítani a felhalmozott kamatokat, és ehhez az időszak végén PROCIP(kamatláb; periódus-1; nper; ps) alakba kell írni, pl. „Shift” számítások 1 periódussal korábban (lásd a példafájlt).
A PROCPLATE() függvény ellentétes előjellel jelzi a hitel felhasználása után felhalmozott kamatot a pénzáramlás megkülönböztetése érdekében (ha a kölcsönt kiadják pénzforgalom(a hitelfelvevő „zsebében”), majd rendszeres fizetések - negatív áramlás"zsebből").
Vezessünk le egy képletet a kezdő dátumtól számított bizonyos számú időszakra felhalmozott kamat összegének megállapítására kölcsönszerződés. Írjuk fel az első időszakokban felhalmozott kamat összegeit (időszak végi felhalmozás és kifizetés):
PS*arány
(PS-PS/nper)*arány
(PS-2*PS/nper)*ráta
(PS-3*PS/nper)*ráta
…
A kapott kifejezéseket összegezzük, és az aritmetikai sorozat összegének képletével megkapjuk az eredményt.
=PS*Díj* időszak*(1 - (1. periódus)/2/nper)
Ahol a kamatláb az időszak kamatlába (= éves mértéke/ évi fizetések száma), időszak - az az időszak, ameddig a kamat összegét meg kívánja találni.
Például a hitel igénybevételének első hat hónapjában fizetett kamat összege (lásd a probléma feltételeit fent) = 150000*(12%/12)*6*(1-(6-1)/2/( 2*12))=8062, 50r.
A teljes időszakra = PS * Rate * (nper + 1) / 2 = 18750 rubel kerül kifizetésre.
A PROCURATE() függvény használatával a képlet bonyolultabb lesz: =ÖSSZEG(BESZERZÉS(árfolyam,SORA(KÖZVETETT("1:"&nper))-1;nper;-PS))
demonstrálni differenciált séma a legjobban tudja visszafizetni a kölcsönt valódi képletekés számításokat, amelyekkel most foglalkozunk! Kezdjük az alapképlettel.
Azonnal szeretnénk megnyugtatni – ha valakinek bonyolultnak és érthetetlennek tűnik, akkor egy ötödikes is könnyen megérti a képletet. Itt is van:
P- a kölcsön differenciált kifizetésének nagysága;
Utca- a visszafizetésre kerülő összeg;
Ban ben- a fizetett kamat összege.
Amint láthatja, a differenciált fizetés kiszámításának képlete meglehetősen egyszerűnek tűnik. A fizetés két részből áll: a kölcsön törzsrészének kifizetéséből és a kölcsön kamatainak visszafizetéséből. Most azt kell kitalálni, hogyan számítják ki őket. Javasoljuk ennek a kérdésnek a megfontolását konkrét példa. Tehát itt vannak az eredeti adatok:
A hitel összege: 50 000 dörzsölje.Számítsuk ki a törlesztőrészletet és a kamatfizetést, valamint készítsünk differenciált fizetési ütemtervet.
Ha maga a járadékkonstrukció változatlan, akkor esetünkben az a járulék, amely a kölcsön törlesztésére megy, nem változik. Kiszámítása egy nagyon egyszerű képlettel történik:
Utca- az összeg, amely a kölcsön törlesztésére megy;
S- a hitel összege;
N- kölcsön futamideje (adja meg a hónapok számát).
Most számoljunk Utca kölcsönünkért:
Tehát a hitelünk összege 50 000 rubel, elvisszük 12 hónap. Befejezése után egyszerű számítások, megtaláljuk a kölcsön törzs törlesztésére fordított havi törlesztőrészlet összegét, amely egyenlő 4167 rubel. Nos, ideje áttérni a százalékokra.
A differenciált kifizetések kamatrészesedésének kiszámításához használjuk a következő képlet:
Ban ben- az összeg, amely a kölcsön kamatának kifizetésére megy ebben a számlázási időszakban;
S n- a hitelen fennálló tartozás egyenlege;
p- éves kamatláb.
Most számoljuk ki, hogy a második differenciált fizetésünkben mennyiből fizetik ki a hitel kamatait. Kifejezetten nem az első, hanem a második kifizetést vállaljuk. Tehát világosan megmutatjuk, hogyan kell helyesen kiszámítani a kölcsön tartozásának egyenlegét ( S n). Az a tény, hogy csak azt az összeget vonják le a tartozás teljes összegéből, amely a kölcsön törlesztésére ment (a fizetett kamat nem csökkenti teljes tartozás hitelre). Esetünkben, ha a második befizetésről beszélünk, akkor S n = 50 000 – 4167 = 45 833 RUB Most kiszámolhatja a százalékokat:
Tehát az adósság egyenlege a kölcsönünkön egyenlő 45 833 RUB, éves kamatláb - 22% , ennek eredményeként a második differenciált törlesztésben a kölcsön kamatai aránya megegyezik - 840 dörzsölje. Mint látható, itt sincs semmi bonyolult.
A kölcsön törzsrészének és kamatrészesedésének ismeretében a már ismert képlet segítségével tudjuk kiszámítani a differenciált fizetést. Példaként most kiszámítjuk a differenciált kölcsön második törlesztőrészletét:
Korábbi számításaink során megtaláltuk a hiteltörzs részesedését a kifizetésekben (mindenhol azonos és egyenlő 4167 rubel), valamint a második kifizetés kamatrésze ( 840 rubel). Ezeket az összegeket összeadva kiszámítottuk a hitelünk második differenciált törlesztőrészletét, amely megegyezik a 5007 rubel.
-vel analógiával előző példa minden havi kiszámítható differenciált fizetések a mi kölcsönünkben. Valójában ezt már megtettük, és összeállítottuk a következő ütemtervet:
A fizetési diagram így néz ki:
Amint az től látható differenciált menetrend kifizetések, teljes összeg havi részletekben folyamatosan csökken (tól 5083 rubel előtt 4243 rubel). Ugyanakkor a kölcsöntörzs utáni kifizetések mindig állandóak (esetünkben ez az összeg 4167 rubel), és a kamat minden hónapban jelentősen csökken (ha az első hónapban elérte 917 rubel, majd az utolsóban - csak 76 rubel).
Most pedig foglaljuk össze:
Kölcsön teste: 50 000 dörzsölje.Amint látja, a hitelünk teljes túlfizetése 5958 rubel. Ennek megfelelően az effektív kamatláb az 11,9% .
A jelzálogjog ingatlanok, elsősorban földek vagy épületek jelzálogjogát kölcsönszerzés céljából. Az ilyen típusú zálogjoggal az ingatlan nem száll át a hitelezőre, azt továbbra is az adós használja. A „jelzálog” szó másik jelentése jelzáloghitelre felvett jelzálog, amikor az ingatlan adósságkötelezettségek, kölcsönök és egyéb adásvételi, eladási, lízingszerződések fedezetéül szolgál.
Faj jelzálogkölcsönök ahány ingatlantípus. Hitelt nyújtanak ház, lakás, szoba, új építésű lakás stb. biztosítékára. Szinte minden bank kínál többféle programot jelzáloghitelezés. A nevek eltérhetnek, de általában a kölcsön célját vagy a megszerzésének módját jelzik. A második típus elsősorban marketing technikaként szolgál az ügyfelek vonzására.
A célzott programok gyakori típusai:
A kihasználni vágyók jelzálog hitel mindig sok van, mert a lakásvásárláshoz sok pénz kell, amit hosszú évekig kell felhalmozni. A jelzáloghitel segítségével sokkal gyorsabban juthat ingatlanok rendelkezésére, ami különösen fontos a fiatal családok számára. A lakás azonnal a hitelfelvevő tulajdonába kerül, és a jelzálogjog kibocsátója és családtagjai is regisztrálhatnak benne. A jelzáloghitelezés másik előnye a biztonság. Ha a hitelfelvevő egy ideig nem is tudja visszafizetni a tartozását, a tulajdonjog továbbra is nála marad. Kölcsönvevők számára biztosított adólevonás, ami csökkenti a kamatlábat, mivel nem kerül felszámításra jövedelemadó abból a pénzből, amiért lakást vásároltak, valamint a jelzáloghitel kamataiból.
Az ilyen típusú hitel túlfizetése több mint 100%. A hitelfelvevőnek kamatot kell fizetnie a kölcsön után, emellett minden évben pénzt kell letétbe helyeznie kötelező biztosítás. A jelzáloghitel kézhezvételekor még fizetnie kell:
Jelzáloghitel-programokat számos bank kínál, és választanak megfelelő program, mindenképpen tanulmányozzon több javaslatot, és alapos számítások után hozzon döntést.
A jelzáloghitelek hosszú évekre nyúlnak vissza, ezért ha jelzáloghitelre kíván lakást vásárolni, össze kell hasonlítania pénzügyi lehetőségeit a közelgővel pénzügyi teher. A járulékok összege nem haladhatja meg a havi jövedelem felét, hogy a befizetések megfizethetőek legyenek. kölcsönvevő, a méret ismeretében lehetséges kifizetések, képes lesz kiszámítani a jelzálog nagyságát, a hitel futamidejét és a túlfizetés összegét.
A jelzáloghitel kiszámításának legegyszerűbb módja egy online számológép, amely egy sor képletet tartalmaz a kamatparaméterek meghatározásához. A jelzáloghitel kalkulátoron is számított költségét befolyásolja a hitel kamata, lehetséges jutalékokés díjak, méret előleg a kölcsönvevő rendelkezésére áll. A pontosabb számításhoz célszerű tájékozódni a kamatról, a jutalékok elérhetőségéről egy megfelelő hitelprogramhoz.
A jelzáloghitel-kalkulátorokat számos bank és internetes portál helyezi el weboldalán. A szolgáltatások figyelembe veszik a potenciális hitelfelvevők kategóriáit, a hitelbiztosítási vágyukat, a lakás típusát, hitelprogram. A hitelparaméterek kiszámítása a felhasználó által meghatározott feltételek szerint történik. Ugyanakkor nem kell a bankba mennie, ami időt takarít meg, és lehetővé teszi, hogy mindent részletesen kiszámítson. lehetséges opciók jelzáloghitelek. Célszerű a hitelt annak a banknak a honlapján számolni, ahol hitelt kíván felvenni, csak ebben az esetben az Ön eredménye megegyezik a bankival. Független számítások vannak előzetes felmérés nem pedig végső hiteltörlesztési konstrukció.
A hitel kiszámításakor a bankokat a szint vezérli havi bevétel potenciális hitelfelvevő. A járadék kifizetését úgy határozzák meg, hogy a jövedelem összegét elosztják kettővel - az eredmény lesz maximális érték havi törlesztőrészlet.
A differenciált kifizetések kiszámítása eltérő. A havi bevétel fele lesz a törlesztőrészlet összege a törlesztés első szakaszaiban, majd a törlesztőrészletek csökkennek. Az ilyen kölcsönnyújtás kényelmes, mivel a felszabaduló pénzeszközökből a kölcsönt határidő előtt vissza lehet fizetni. A jogszabályi változások korlátlan, jutalék nélküli előtörlesztést tesznek lehetővé.
Által katonai jelzáloghitel nincs értelme a kifizetéseket számolni, hiszen az állam átvállalta a kifizetéseket. A kalkulátor segítségével előre tájékozódhat a hitel összegében, amelyre számíthat. A leírt módszerrel számoljon jövedelmétől függően.
A bankok általában kétféle hiteltörlesztési módot alkalmaznak (járadékos vagy differenciált). Ezeket különféle hitelkalkulátorok számolják ki. Lehetővé teszik, hogy kiszámítsa a havi kifizetések összegét a kölcsön visszafizetéséhez, határozza meg maximális méret kölcsön, a hitel futamideje és az optimális kamat a végösszeg alapján családi bevétel. Változó hitelösszegek és feltételek, kamatok, az ilyen típusú fizetések és válasszon egy hitelt, és esetleg egy másik bankot.
Járadék a következőképpen számítják ki. A futamidő (ütemezés) során a teljes havi törlesztőrészlet (tőke és kamat) állandó lesz (lásd 2. ábra). Használt képlet kamatos kamat, mely szerint a kölcsön felhasználásának kezdetén törleszti a tőke és az egyenleg kamata egy kis részét.
A kölcsön futamidejének végére fajsúly a fizetésben lévő tőketartozás nő, a kamat csökken (érthető - az egyenleget terhelik). A képlet bonyolult, de nincsenek benne trükkök, minden helyes, plusz pénz nem veszik el tőled. Én személy szerint még jobban szeretem - felvehetsz hosszabb futamidőre is (miért, azt a végén elmondom).
jól és differenciált könnyebb a fizetés. A kölcsön összegét (főtartozás) egyszerűen egyenlő részekre osztják az időszakok (általában hónapok) számával. A tartozás egyenlege alapján havonta minden törlesztőrészlethez kamatot adunk. Így a törlesztési ütemezést csökkenő sorrendben kapjuk meg - először sokat fizet, majd egyre kevesebbet, és a futamidő végére szinte észre sem veszi hitelteher(lásd az 1. ábrát).
Egyébként a hitelkalkulátor használatakor szem előtt kell tartani, hogy annak használatakor lehetséges kiegészítő kifizetések hitelhez kapcsolódó. Ez lehet biztosítás, karbantartási díj hitelszámla(ami már illegális), ellenszolgáltatásért és kiadásért járó jutalékok, RKO stb.), amelyek az egyes esetekben eltérőek lehetnek.
Személy szerint a hitel kiválasztásakor igyekszem választani következő feltételekkel visszaváltásának (lehetősége):
Számomra úgy tűnik, hogy ez a legoptimálisabb adósságteher.
