Если вы решили взять ипотечный кредит на покупку недвижимости (берем, к примеру, квартиру), то вы четко должны понимать, что представляет собой данный ипотечный кредит, какие обязательства на вас при этом ложатся.
Многие считают, что получение ипотечного кредита это дело достаточно сложное и непростое, но на самом деле, если вы знаете все тонкости этого дела, то для вас получение кредита не станет сложностью, во всяком случае, вам будет гораздо легче, недели большинству людей в данном вопросе. Обратите внимание на то, что информацию касательно получения ипотеки, вам следует искать не в банке, который может предоставить такой вид кредитования (хотя, безусловно, без такой информации вам также не обойтись, но позже), поскольку такая информация будет рассчитана скорее на тех людей, которые имеют достаточно высокие показатели «белой» зарплаты.
Итак. если вы человек с высоким уровнем зарплаты, и при этом вам требуется получить не очень большую сумму по ипотечному кредиту, то каких-то непредвиденных трудностей у вас возникнуть не должно. Но немного иначе дела обстоят у тех, кто является «хозяином серой зарплаты», а значит и в действительности у вас не будет того необходимого дохода, который необходим для получения ипотечного кредита (ведь вы рассчитываете гасить кредит из тех денежных средств, которые будете получить от сдачи в аренду купленной квартиры, а возможно, кредит будут выплачивать ваши родственники, которые официально в силу каких-либо причин не могут оформить на себя такой ипотечный кредит).
Главный вопрос, на который мы попытаемся ответить - это то, как же все-таки получить ипотечный кредит, если вы не соответствуете всем критериям банка?
Дело в том, что помимо тех требований, о которых заявляют банки достаточно открыто, есть еще ряд так называемых «неафишируемых требований». Запомним фразу «кто предупрежден, тот вооружен» и отправимся изучать глубины ипотечной сделки!
Итак, начнем с того, что в первую очередь, вам предстоит выбрать банк. Причем выбирать необходимо не тот банк, который предлагаем наименьший процент по кредитным выплатам или наименьшие расходы при оформлении кредитной сделки, нет, на самом деле вам предстоит выбрать банк, который реально может выдать вам ипотеку. Многие люди, которые собираются брать ипотечный кредит начинают активно просматривать интернет-сайты с информацией касательно процентных ставок, дополнительных расходов на оформление документов и так далее. На самом же деле, в принципе, практически во всех банках условия выдачи ипотечных кредитов одинаковы. Согласитесь, что даже в том случае, если вам удастся найти банк, который предлагаем немного меньшие проценты по выплате, нежели другие, то после того, как в течение месяца вы будете собирать и оформлять необходимые документы, вам попросту могут отказать (вот теперь этот банк не будет таким хорошим для вас!).
Значит запомнили - если вы не являетесь человек у которого большая белая зарплата, то не теряем время на поиски банков с наименьшими процентными ставками по выплатам, а ищем банк, который реально может выдать вам ипотечный кредит. Вот тут возникает вопрос, а как же определить какой именно этот банк? Выделить конкретные признаки такого банка весьма сложно, но в целом есть некоторые моменты, на которые стоит обратить внимание. Во-первых, изучайте предложения банков, занимаются рекламой не столько самого банка, сколько именно услуг по выдаче ипотечных кредитов физическим лицам. Во-вторых, если вы ищите информацию в сети Интернет о том, какое количество ипотечных кредитов было выдано тем или иным банков, то вы должны суметь реально оценить правдивость данной информации, учитывая при этом размер самого банка. И наконец-то, в-третьих, стоит воспользоваться услугами, советами и рекомендациями ипотечных брокеров и прочих специалистов, которые задействованы в данной сфере.
Таким образом, вы должны проанализировать не только лишь сами условия кредитования, но и требования того или иного банка, которые он предъявляет к заемщику.
Идем далее! Когда вы более или менее определитесь с выбором банка, то обратите внимание на то, что подавать заявку на получение ипотечного кредита необходимо сразу же в несколько банков одновременно, а не ждать пока вам откажут в одном, а после обращаться в другой банк - так вы только потеряете массу времени, сил и нервов.
На самом деле, подача документов параллельно в несколько банков - это очень правильное и выгодное решение, поскольку, если подав заявление в один из банков и получив там отказ, вы попросту можете «опустить руки», посчитав, что значит не судьба вам получить ипотеку. Но ведь, если не получилось в одном банке, это не означает, что не получится и в другом. Вы должны быть уверенны в себе и настойчивы. Не ленитесь делать сразу несколько комплектов пакетов документов, ведь таким образом вы просто увеличиваете шанс на получение кредита.
Обычно, для того, что получить ипотечный кредит потенциальный заемщик отправляется в банк, где излагает информацию касательно того, какой у него реальный доход, какие у него нужды так далее, после чего он собирает необходимые документы, подает их на рассмотрение в банк и ждет решения по своему вопросу. Казалось бы, все правильно, но есть одно «но». Мы так поступать не будем! Первым делом, вам необходимо узнать в банке каким должен быть ваш ежемесячный доход для того, чтоб вам выдали ипотечный кредит на определенную сумму. Также узнайте, какие именно документы вам необходимо подготовить и каким образом банковские работники будут проверять эти документы. Очень четко запомнив все эти требования банка, вам уже предстоит подготовить документы (разнообразные справки о доходах и так далее), которые бы соответствовали полностью этим требованиям. Да, не поспоришь с тем, что возможно вы немного «подкорректируете» сумму своих доходов в нужную вам сторону, но при этом, такой вариант подхода является более результативным, нежели первый.
Таким образом, вам непременно стоит все сначала узнать, просчитать, собрать документы, которые будут в полной мере соответствовать всем требованиям, а уже после этого подавать их непосредственно в банк. Уж поверьте тому, что в такой ситуации и положении вещей, ваши шансы на получение ипотечного кредита значительно возрастают (это практически беспроигрышный вариант).
Обратите внимание на то, что существует ряд требований у банков, которые они не озвучивают, но при этом, если заемщик не будет им соответствовать, то ипотечный кредит в большинстве случаев он просто получить не сможет. Что это может быть? Начнем с того, что банки проводят соответствующие проверки службами безопасности. На самом деле, это не особенно сложная проверка, но в том случае, если у вас имеются какие-либо административные наказания или же судимость (причем совершенно не имеет значения погашена она или нет), при наличии таких вопросов в пунктах анкеты, вам стоит отвечать правдиво на них и не умалчивать о подобных фактах. Не стоит забывать о том, что проверить данную информацию для работников банковских служб безопасности особого труда не составит.
Возможен и такой вариант проверки, как прозванивание сотрудниками банка на указанное вами место работы. Банковские сотрудники могут позвонить на вашу работу и узнать действительно ли вы там работаете, как долго, какую должность занимаете и так далее. именно поэтому, вы должны не забывать о таком варианте проверки. Человек, который будет отвечать на подобные звонки должен быть предупрежден вами заранее, особенно, если вы не работаете в данной указанной вами компании, а просто попросили выдать вам справку о доходах (не удивляйтесь, так делают очень многие). На самом деле, такая практика существует далеко не во всех банках, и лучше, если в выбранном вами банке такой проверки не будет, но вы должны быть готовы к любым поворотам и проверкам.
Учитывайте также и то, что банк может требовать информацию касательно минимального стажа работы заемщика, а также непрерывного стажа по последнему месту работы. Обычно, это один год минимального стажа работы, а также не менее шести месяцев стажа по последнему месту работы (во всяком случае, это официальные критерии оценки банков). Как показывает практика, если вы работаете на последнем месте работы всего шесть месяцев, то это может послужить камнем на пути получения ипотечного кредита. Как минимум у вас должен быть год, а лучше два года, непрерывного стажа на последнем месте работы.
Обычно, многие считают, что вопрос наличия высшего образования у заемщика. Это неглавное, и в принципе на это внимание никто не обращает. Да, действительно, обычно данный вопрос. А точнее требование, не очень ярко выражено, но в том случае, если сумма вашего ипотечного кредита невелика, то данный показатель существенной роли играть не будет. но вот если вы хотите получить уже достаточно большую сумму по кредиту, то на это в банке обращают внимание (особенно, если ваша официальная зарплата не подтверждает ваш доход). Сейчас мы не говорим о том, что вы являетесь частным предпринимателем, поскольку это совершенно иная картина и требования.
Очень часто, на положительное решение вашего вопроса в плане получения ипотечного кредита может сыграть и сама компания, в который вы работаете. Кстати говоря, это требования в банковских анкетах в принципе не заявляется открыто, однако, вес оно имеет значительный. Представьте себе ситуацию, что вы работаете в маленькой фирме. У которой нет никакой недвижимости, она имеет небольшие обороты на расчетном счете и так далее. И при этом вы оформляете справку о доходах, в которой указано, что зарплата у вас очень высокая (а справка при этом подписана всеми - и директором, и бухгалтером и так далее). Как вы думаете, не вызовет ли вопросов данная справка в банке? Наверняка вопросы возникнут. После того, как вы подаете документы на оформление ипотечного кредита, банковский работник должен провести оценку правдоподобности ваших заявленных доходов. То есть, он должен оценить ваш доход, при этом оценив вашу компанию. Если же фирма будет небольшой с небольшим оборотом, то, как мы уже говорили. Ваша справка о доходах может вызвать ряд сомнений в ее правдоподобности и соответствии реальности. Результат, думаю, будет очевидным.
Дело в том, что в банке в отделе кредитования работают профессиональные аналитики, вы не должны это забывать. Еще одним вопросом и требованием может стать ваша квалификация. Опять-таки, возвращаемся к вопросу вашей заявленной зарплаты. Если в работаете на достаточно крупной фирме, и просите в справке о доходах написать вам сумму, которая выше вашей реальной зарплаты, то это еще не дает вам стопроцентной гарантии в получении ипотечного кредита. Дело в том, что банковский работник должен оценить насколько реально работник вашей должности и квалификации может получать такую зарплату. Поэтому, вам также предварительно необходимо сопоставить реальные зарплаты работников той или иной квалификации. Грубо говоря, если вы являетесь менеджером низшего звена, то ваш доход не может составить миллион. В среднем, вы можете увеличить реальную самую высокую зарплату работника определенной квалификации приблизительно на тридцать - сорок процентов. Такой показатель не должен вызвать недоверия со стороны работников банка.
И вот еще последний из моментов - это наличие у вас других кредитов. А также то, насколько регулярно вы их выплачивали. Это может стать небольшим плюсом в вашу сторону при вынесении решения по вопросу выдачи ипотечного кредита.
Поле того, как вы получите кредитное решение, это будет еще не окончательный вердикт по вашему вопросу, а только лишь предварительным решением, но и это уже можно будет считать маленькой победой (не стоит забывать о том, что на данном этапе у вас еще нет никаких сведений о квартире).
Кстати говоря, о квартире. Вы должны понимать. Что она должна будет понравиться не только лишь вам, но и, как ни странно, банку. Возможен такой вариант событий. Когда вы нашли подходящую вам квартиру, вы пришли в банк для того, чтоб начать процедуру выдачи вам ипотечного кредита, но после ознакомления банковских сотрудников с соответствующими документами на квартиру, они отказывают вам в выдаче кредита. Нет, вам не полностью отказывают в ипотеке, вам откажут в выдаче кредита на конкретную квартиру. Вот вопрос - почему такое может произойти? Дело в том, что данная квартира может показаться банку с высоким юридическим риском того, что по отношению к данной квартире может быть проведен судебный спор. Попробуем разобраться в основных причинах отказа в подобных случаях.
Итак, вам могут отказать, если право собственности на определенную квартиру было зарегистрировано на основании судебного решения. Еще одной причиной может стать тот факт, что нынешний собственник квартиры не имеет возможности лично присутствовать при проведении сделки, но при этом он выписал генеральную доверенность на имя своего представителя. Да, в такой ситуации, практически во всех банках вы получите отказ. Также вам могут отказать, если выбранная вами квартира находится в старом или деревянном доме (это, конечно же, не всегда влияет на решение, но все-таки).
Очень внимательно необходимо подойти к данному вопросу, если вы собрались приобретать земельный участок под строительство, коттедж, комнату или же квартиру в доме, который только строиться и так далее. В данном случае существует достаточно большое количество нюансов. Так, например, вы должны быть уверены в том, что покупая квартиру в строящемся доме, строительная компания должна иметь соответствующую аккредитацию. Или же, если вы собрались приобретать комнату, то у вас должно быть на руках согласие всех собственников квартиры.
Еще одна небольшая рекомендация - когда вы будете оформлять договор задатка, то вам необходимо будет убедиться в том, что в нем будет прописано, что договоренность о задатке потеряет силу в том случае, если банком не будет одобрен выбор конкретной квартиры.
Очень часто бывают случаи, когда продавец квартиры может предложить покупателю указать в договоре купли-продажи несколько заниженную сумму, или же просто заплатить соответствующий налог из собственного кармана. Вам ни в коем случае не стоит соглашаться на такие предложения. Почему? Да все просто! Если вы согласитесь на то, чтоб в договоре была указана заниженная сумма, то банк попросту не согласиться на выдачу ипотечного кредита. А значит, не будет самого кредитования в принципе. Вы должны для себя понять, что если вы решили приобретать квартиру при помощи ипотечного кредитования, то ваш выбор квартиры должен попадать на ту недвижимость, которые приобретались меньше трех лет назад.
Очень часто может возникнуть вопрос (а как следствие, и проблема) о незаконной перепланировке квартиры. Да, действительно, на сегодняшний день, банки к данной проблеме и вопросу относятся в принципе лояльно, но при этом. Если все-таки в выбранной вами квартире была произведена подобная незаконная перепланировка, то вам лучше либо же просто отказаться от вашего выбора, либо же как можно точнее оценить возможность сделать такие изменения законными (к слову сказать, с этим возникают порой немалые проблемы).
Еще один момент - это то, что при наличии у вас каких-либо хронических заболеваний, группы по инвалидности и так далее, у вас могут возникнуть также некоторые проблемы. Именно поэтому вам стоит заранее подумать над тем, каким образом вы будете (и будете ли вообще) преподносить подобную информацию в страховой компании, ведь это может затянуть процедуру сделки на длительный срок, а в некоторых случаях, и вовсе сделать такую сделку невозможной.
Хочется дать еще несколько советов по поводу выбора квартиры. Вам не стоит ввязываться в так называемые «сложные сделки». Как известно, обычно кредитное решение зачастую ограничено сроком в три месяца. Безусловно, теоретически у вас есть возможность продлить данный срок на некоторое время, но все-таки будет лучше, если вы сможете вложиться в отведенное время. С проведением «сложных сделок» у вас это наверняка не получится сделать. Что же такое эти «сложные сделки»? На самом деле, это тот вид сделок, который предусматривает привлечение большого количества людей и организаций. Если в одном из звеньев такой длинной цепочки произойдет какой-то сбой, то это повлечет за собой сбой абсолютно всей сделки. Что уж говорить о нашем случае, когда нам необходимо получить ипотечный кредит (а это уже усложнение). Ведь ее необходимо согласовывать как со страховой компанией, так и с банком, с оценщиком и так далее. И вот представьте себе, что вы еще дополнительно будете усложнять данную сделку - это может привести к тому, что она попросту не состоится.
Вот мы медленно и уверенно подошли к вопросу о том. стоит ли привлекать ипотечного брокера? Сразу же стоит отметить, что в том случае, если вы хотите получить ипотечный кредит вы действительно можете воспользоваться услугами ипотечного брокера.
Сегодня, ипотечные брокеры работают как самостоятельно, так и в составе агентств по недвижимости. Обращаться к брокерам или же нет - это сугубо личное дело каждого заемщика.
Если вы решили воспользоваться услугами ипотечного брокера, то перед вами встанет задача найти именно хорошего, квалифицированного специалиста.
Каким должен быть настоящий хороший ипотечный брокер? Это должен быть человек, который способен анализировать ситуацию, а также у которого есть необходимый запас знаний в данной области. Помимо этого, ипотечный брокер должен быть действительно хорошим советчиком и помощником для заемщика. Дело в том, что обратившись за помощью к ипотечному брокеру, вы можете в значительной мере сэкономить свое собственное время, а также у вас появится существенный и реальный шанс действительно получить кредитное решение (особенно это касается тех ситуаций, в которых самостоятельно вы наверняка бы не получили положительного решения).
Учтите, что если человек, который называет себя ипотечным брокером, может только лишь заполнить соответствующие документы для получения ипотечного кредита, а также выполнить функцию курьера и отвезти эти документы в банк, то вам стоит отказаться от услуг такого «специалиста». Поверьте, что этого крайне мало, к тому же, вам будет гораздо дешевле просто нанять человека, который сможет правильно заполнить и оформить все документы и отвезти их в банк.
И вот снова возникает вопрос, а как же распознать действительно хорошего ипотечного брокера среди всех остальных, ведь на двери его кабинета не указано насколько он профессионал своего дела. На самом деле, это действительно не просто, но есть некоторые моменты, на которые вам стоит обратить свое внимание. Итак, начнем со стажа работы ипотечного брокера. Возможно, это достаточно грубый критерий отбора, но все-таки. Согласитесь, что если человек работает ипотечным брокером менее шести месяцев, но так или иначе вы будете задумываться над тем, что он еще недостаточно опытен, не знает еще всех тонкостей и нюансов. Но при этом, особенно большой стаж работы также может являться не самым лучшим показателем, ведь человек может проработать и пятнадцать лет, но при этом так и не стать настоящим профессионалом и специалистом своего дела.
Тогда еще одним критерием может стать специализация. Что мы имеем в виду. Смотрите, если человек будет заниматься исключительно вопросами получения ипотечного кредита, то уровень его квалификации будет значительно выше. Нежели у тех, кто при этом будет еще работать и курьером, и риэлтором и так далее, то есть человеком всех профессий.
В третье, на что также стоит обратить внимание - это непосредственно специализация компании. То есть, смотрите на то, есть ли в данной компании или агентстве недвижимости выделенный отдел по ипотеке. На самом деле, это достаточно большой плюс, поскольку даже если с вами будет работать молодой специалист, у него всегда будет возможность проконсультироваться с более опытными и квалифицированными старшими сотрудниками (в том случае, если сам он не знает, как именно поступить в той или иной ситуации).
Конечно же, существует и масса других критериев, которыми вы можете руководствоваться при выборе ипотечного брокера (это и рекомендации, и отношение к человеку в целом, его умение мыслить логически и убеждать людей и вести диалог и так далее).
Сегодня бытует мнение о том, что многие ипотечные брокеры сотрудничают с теми или иными банками, что у них есть некоторые договоренности о том, что они будут получать определенные проценты за привлечение клиентов, а банк в свою очередь, будет давать гарантию на получение ипотечного кредита и так далее. На самом деле, это все заблуждение (нет, конечно же, давать сто процентов гарантии того, что таких брокеров на белом свете нет, мы не можем, но это встречается крайне редко). В общем, все-таки лучше воспользоваться услугами такого специалиста, поскольку благодаря ему ваши шансы на получение ипотечного кредита значительно возрастут.
Вот, пожалуй, и все, о чем хотелось вам рассказать. Искренне надеемся на то, что вам удастся без особых проблем получить ипотечный кредит на выгодных вам условиях и приобрести хорошую квартиру.
Учитывая, что купить жильё в наше время на собственные накопления весьма сложно, возникает вопрос: «Как оформить ипотеку?». Ипотечное кредитование — это довольно сложная процедура, которая подразумевает сбор внушительного пакета документов. Что нужно для ипотеки на квартиру? Разберёмся во всех тонкостях процесса.
Порядок оформления ипотеки заключается в следующем: банк выдаёт заёмщику деньги на покупку недвижимости, которые нужно выплачивать определённый срок с процентами. Несмотря на довольно высокие процентные ставки по таким кредитам, приобретение всё равно выгодное, особенно для тех, кто не имеет собственной жилплощади.
Гораздо выгоднее ежемесячно отдавать определённую сумму за своё жильё, чем снимать квартиру буквально отдавая свои деньги чужому человеку.
При получении ипотечного кредита, главное правильно заполнить анкету-заявление и собрать документацию. Иначе служба безопасности банка может отклонить вашу заявку.
Кроме того, оформить собственность на приобретённое жильё в полной мере не получится. Дело в том, что хотя заёмщик будет считаться формальным собственником квартиры, жильё будет обременено залогом, соответственно совершать любые сделки с такой недвижимостью можно лишь после одобрения банка.
Чтобы оформить ипотеку на квартиру, заёмщик должен соответствовать определённым требованиям, иначе банк не одобрит вашу заявку. Что нужно на первоначальном этапе? Вот базовый минимум:
Если вы подходите по всем критериям, можно собирать документы.
Пакет документов зависит от ипотечной программы и банка, в котором вы хотите получить кредит. Приведём приблизительный перечень бумаг, необходимых для рассмотрения вашей заявки. Вот что нужно подготовить:
В банк необходимо представить ксерокопии и оригиналы перечисленных документов.
Следите за тем, чтобы всё было заполнено правильно. Малейшее расхождение в информации даёт банку право отказать в выдаче кредита. Эта информация отразится в вашей кредитной истории, соответственно возрастёт риск, что вам откажут и в другом банке.
Такой порядок позволяет снизить процент невыплат по взятым обязательствам.
Помимо обязательного перечня, могут потребоваться дополнительные документы. Например:
Обратите внимание, что документы собирает не только заёмщик, для созаёмщиков и поручителей это также обязательная процедура.
На строящееся жильё потребуется предоставить:
Эти данные предоставляет застройщик. Чтобы быстро оформить ипотеку на строящееся жильё, рекомендуем обращаться в банк, который инвестирует строительные работы. Процент отказа в таком случае минимален: кредитор лично заинтересован в ликвидности квартир.
Квартира в собственность по ипотеке приобретается в несколько этапов. Вот стандартный алгоритм действий:
Когда недвижимость оформляется в собственность, потребуются следующие документы:
Для получения права собственности на строящееся жильё нужно:
Процесс оформления ипотеки – это технически и юридически сложная процедура. Но к сожалению, это единственная для многих возможность обзавестись собственным жильём.
Остались вопросы?
Напишите ваш вопрос в форме ниже и получите развернутую консультацию юриста:
Зарегистрировав свою ячейку общества, молодожёны начинают искать ответы на множество вопросов. Как взять ипотеку молодой семье - один из наиболее насущных. Но трудного в этом немного, если знать все детали процесса.
Социальная поддержка молодожёнов была закреплена на законодательном уровне ещё в 1998 году в законе об ипотечном кредите. Если говорить вкратце о том, как получить льготную ипотеку молодой семье, то под действие федеральной программы обеспечения ипотечным жильём подпадают следующие семьи:
Если семья отвечает всем этим требованиям, она получает сертификат, по которому и предоставляется необходимая субсидия. После этого начинается процесс выбора банка с наиболее подходящими условиями.
Получить субсидию на жильё могут и неполные семьи, то есть отец или мать с одним и более детьми при соблюдении всех остальных условий.
Несмотря на то, что ставки на выплату ипотеки молодым семьям и без того рассчитываются по минимальным значениям, в разных банках они могут колебаться. Так что есть смысл тщательно изучить все предложения. И процентная ставка - не единственный аргумент в пользу выбора того или иного банка. Сумма кредита, срок, первый взнос - заранее тщательно обдумав все детали можно существенно выиграть в сумме, которую придётся в конечном результате выплатить.
Особого внимания заслуживает получение "статуса" о том, что молодая семья действительно нуждается в своём жилье. Это подразумевает не обязательно полное отсутствие такого у молодожёнов, но также следующие условия:
Первоначальный взнос - выход для тех, кто не подпадает под условия субсидирования. Он может достигать 20% от общей суммы покупки, так что если у молодой семьи есть свои сбережения или недвижимость, которую можно использовать в качестве залога, субсидия оказывается не столь необходима. Хорошая кредитная история, высокий и стабильный доход, а также наличие в семье детей - дополнительные аргументы в пользу молодожёнов.
Покупка жилья, а это может быть как квартира, так и дом, обязательно проходит при участии банка. Это необходимо для обеспечения уверенности банка в том, что в случае невыполнения заёмщиками своих обязательств, убытки будут восполнены. Это правило распространяется и на погашение долга за жильё, купленное частично за счет субсидии.
Список того, что нужно для ипотеки молодой семье на квартиру, включает в себя стандартный набор документов:
Данный список является обязательным, но банк может запросить дополнительные документы. Какие - зависит от выбора банка, так что прежде чем начать сбор бумаг, лучше проконсультироваться с кредитными специалистами, которые детально расскажут, как оформить ипотеку молодой семье.
Процесс получения ипотеки для молодой семьи на льготных условиях - процедура относительно спешная. Срок действия свидетельства, дающего право на субсидию, составляет 7 месяцев.
Рождение ребёнка даёт существенный бонус для семьи-соискателя на получение ипотеки. Если бездетная семья имеет право получить 30% от расчётной стоимости жилья, то ребёнок прибавляет к этой сумме 5%. От количества детей процент не зависит и всегда равен пяти. Но это ещё не всё.
Если общая площадь жилья, рассчитываемая согласно закону на семью из двух человек, составляет 42 кв.м., то в случае большего количества членов семьи, она будет рассчитываться исходя из цифры 18 кв.м. на каждого человека.
Дополнительное преимущество даёт материнский капитал. Деньги, выделяемые за рождение второго и последующих детей, родители имеют право тратить на погашение ипотечного кредита, а также на первоначальный взнос. В этом случае сертификат о получении материнского капитала, а также справку из Пенсионного фонда, доказывающую остаток средств на счёте матери, следует присовокупить к списку того, что нужно для ипотеки молодой семье с ребенком при обращении в банк.
На часть стоимости жилья, оплаченной средствами материнского капитала, не распространяется практика налогового вычета.
Разные банки дают различные преимущества для семей с детьми, среди которых могут быть следующие:
Чтобы не получить отказ от участия в федеральной или одной из ипотечных банковских программ, необходимо указывать только достоверные данные. Вся информация тщательно проверяется, и несоответствие истине существенно отодвинет срок покупки своего жилья.
Также нужно помнить, что хоть жильё и в собственности у заёмщиков, на весь период выплаты долга оно находится в залоге у банка. Это адекватная гарантия исключения убытков. Но для молодой семьи это означает некоторые неудобства. Квартиру нельзя продать, обменять и сдать в наём без ведома банка. Сделать это можно только при получении соответствующего разрешения.
Факт оформления квартиры в залог банку не должен пугать потенциальных заёмщиков. Они могут регистрировать всех членов семьи на жилплощади, а после выплаты последнего взноса банк вовсе отказывается от всех прав на жильё.
Отношения между банком и ипотечным заёмщиком оформляются таким документом как закладная. В ней прописываются все условия предоставления кредита. Кроме невозможности полного распоряжения купленным в ипотеку жильём, потенциальным неудобством закладной может стать передача её в другой банк. Это может случиться, например, при банкротстве банка, где был взят кредит. В этом случае ипотечные выплаты нужно будет вносить в банк, получивший закладную. Заёмщики защищены федеральным законом об ипотеке, поэтому суммы выплат останутся прежними.
Дополнительная строка ипотечных затрат - страховка жизни и собственности. Это стоит учитывать, заранее рассчитывая будущие затраты на покупку жилья. В некоторых случаях банк может запросить поручительство по ипотечному кредиту.
Не стоит забывать о штрафах, которых начисляются в случае несвоевременной выплаты ежемесячных взносов. От финансовых проблем, самой распространённой из которых является потеря работы, не застрахован никто, поэтому даже такой пессимистичный прогноз необходимо рассмотреть ещё на этапе подготовки к ипотеке. Дело в том, что в разных банках пени на просроченные платежи начисляются по разным процентным ставкам. Если взнос был просрочен на срок менее 30 дней, то размер штрафа колеблется от 0,1 до 1% на сумму взноса. В случае более продолжительной просрочки штраф увеличивается.
Избежать излишних трат из-за финансовых неурядиц можно с помощью заявления на реструктуризацию долга или оформления кредитных каникул.
Зная, как выгодно взять ипотеку молодой семье, сделать это можно без лишнего нервного напряжения и трат времени. Главное - это не стесняться консультироваться со специалистами. Законодательство в сфере ипотечных кредитов каждый год стабильно меняется в пользу заёмщиков, поэтому у каждой молодой семьи есть все шансы получить ипотеку на выгодных условиях.
Просто ли получить ипотечный кредит? Получить ипотечный кредит на покупку квартиры просто, если вы знаете как. Или, по крайней мере, раз так в десять проще. А знания нужны, конечно, не от Банков, где советы о том, как получить ипотечный кредит составлены так, что рассчитаны на людей в основном с «белыми» высокими зарплатами.
Конечно, если у человека большая «белая» заработная плата, и он хочет получить относительно небольшой
ипотечный кредит
, то никаких особых трудностей не возникает. А если, как в большинстве случаев, зарабатывая деньги у вас заработная плата «серая», да еще и так, что у вас действительно нет такого дохода, какой нужен для получения ипотечного кредита, а вы хотите погашать ипотечный кредит из сумм, полученных от сдачи купленной на этот ипотечный кредит квартиры, или кредит будут погашать ваши родственники, которые в силу возраста или еще каких-либо причин, не могут выступить с вами созаемщиками, то задача получения ипотечного кредита сильно усложняется.
Итак: как получить ипотечный кредит, если вы не проходите по критериям Банка? В этой статье я коротко опишу, что требуется Банку для того, чтобы вы смогли получить ипотечный кредит. Основное внимание уделено именно неафишируемым требованиям Банка. Как сделать так, чтобы упростить эту процедуру и как получить ипотечный кредит с первого раза?
После получения третьего ипотечного кредита и нескольких отказов в выдаче кредита, длительного общения с ипотечными брокерами, я начал понимать, что нужно банкам, и по какому алгоритму нужно действовать. Итак, начнем.
Первое. Первая глобальная идея, которую нужно усвоить на уровне подсознания:При получении ипотечного кредита нужно выбирать не тот банк, у которого меньше проценты по кредиту и расходы на оформление, а тот, который выдаст кредит .
Многие потенциальные заемщики бродят по сайтам, смотрят проценты по ипотечному кредиту, у какого Банка больше, у какого меньше. Сравнивают комиссию за рассмотрение документов и еще много чего. Поймите, что для вашей ситуации это не имеет принципиального значения. Все Банки выдают ипотечные кредиты на примерно одинаковых условиях. Если вы даже найдете Банк, где процентная ставка по ипотечному кредиту немного меньше, побегаете с месяц, собирая документы, а потом вам откажут в получении ипотечного кредита, то значит для вас в этом Банке нет ничего хорошего.
Бросьте бродить по Банкам в поисках минимальной экономии. Это подходит только для тех людей, у которых большие белые зарплаты и которые хотят получить относительно небольшой по сравнению с их доходом ипотечный кредит. Если вы откажетесь от слишком большой привязки к конкретному Банку, то вы уже сделали 20 % работы по получению ипотечного кредита.
Какой же Банк выдаст вам ипотечный кредит, а какой нет? Я, к сожалению, точно не могу вам сказать. Однако хорошими признаками является следующее:
— сведения о большом количестве выданных ипотечных кредитов, полученные из печати, Интернета, конечно, эти сведения нужно скорректировать хотя бы приблизительно на размер Банка,
— советы ипотечных брокеров или иным образом связанных с Банком специалистов.
Итого: выбирайте Банк не только и не столько исходя из его условий кредитования, но и косвенных признаков того, что они не предъявляют завышенных требований к ипотечным заемщикам.
Второе . Вторая глобальная идея заключается в том, что нужно подавать заявки на получение ипотечного кредита не последовательно в один, а потом в другой Банк (при отказе), а сразу в несколько Банков!
Перечитайте, пожалуйста, вышеуказанный совет несколько раз, прежде чем сказать, что в нём нет для вас никакой новой информации. Этот совет подсказал мне в своё время очень опытный начальник отдела ипотечных брокеров. Он сэкономил мне в последующем столько времени, энергии, уверенности, что я до сих пор благодарен ему за эту простую, но гениальную идею.
Вы думаете, какая разница между тем, чтобы подавать заявки последовательно или параллельно. Представьте себе, что вы несколько недель собираете документы, возможно на работе с большим трудом уговариваете руководителя чтобы он сделал вам липовую справку с повышенным доходом, сдаете документы, ждете вместе с заинтересованными людьми еще несколько недель и потом получаете отказ из Банка.
Поверьте мне, скорее всего вы подумаете, «эх не получилось», я сделал всё что мог и прекратите попытки получить ипотечный кредит. Запал у вас иссякнет, уговорить руководителя сделать вторую «липовую» справку о доходах бывает невозможно, родственники, которые придерживали деньги для помощи вам, уже их потратили и т.д. И главное, это удар по вашей уверенности в своих силах. Вы будете думать, что Банк вам отказал, значит получить ипотечный кредит невозможно. Это теперь прекрасная отговорка, чтобы отложить получение ипотечного кредита до увеличения зарплаты, накопления определенной суммы денег и еще бог знает до чего.
Не допускайте этого по возможности всеми силами. Старайтесь пройти всю процедуру с одного раза. А важное правило для этого
— это подать документы для получения ипотечного кредита сразу в несколько Банков.
Скажите себе: «Я не буду лениться, я сделаю три комплекта документов и подам заявление на получение ипотечного кредита в три Банка». Одним этим действием вы увеличиваете свои шансы раза в полтора.
Третье.
Следующий совет для того, чтобы получить ипотечный кредит. Большая часть потенциальных заемщиков делает следующим образом. Они рассказывают в Банке о своих нуждах, потом подготавливают документы, которые просит от них Банк, сдают и ждут решения. Этот подход работает, но гораздо лучше работает другой подход.
Сначала мы узнаём насколько возможно подробнее, какой доход нужно «нарисовать», чтобы получить нужную нам сумму кредита, потом мы узнаём какие документы нужны для того чтобы пройти проверку Банка и как он проверяет, а уже под эти требования делаем различные справки о доходах и т.п.
Этот подход, опять же при прочих равных условиях, гораздо более результативен, и я рекомендую руководствоваться именно им.
Немного подробнее: Допустим вам необходимо получить кредит на сумму в 2 млн.руб. (суммы и расчеты условны). Первая стратегия (неэффективная) заключается в том, чтобы заполнить все заявления, справки о доходах, копии паспортов, трудовой книжки и другие бумаги, сдать в Банк и ждать решения. Допустим ваш доход 40 тыс.руб./мес., выплаты по данному кредиту при сроке 20 лет составляют 26 тыс.руб./мес., и по банковским расчетам они могут вам выдать только 1,5 млн.руб.
Но вам не нужно 1,5 млн.руб., квартир с такой стоимостью нет в вашем городе, вам нужно именно 2 млн.руб. Ваш начальник готов переделать вам справку о доходах с 40 тыс.руб. на 50 тыс.руб. Вот только вы сразу допустили стратегическую ошибку. Вы уже показали ваш доход в 40 тыс.руб. Сейчас приносить справку с другим доходом в тот же Банк у вас не получится. А может и в другом Банке не пройти.
А всего-то нужно было сделать наоборот. Сначала самому, либо с чьей-то помощью узнать, какие выплаты будут по кредиту с нужной вам суммой и сроками. Потом в Банке или еще где узнать, сколько нужно показать доход для выплаты такой суммы по кредиту. А только потом сделать справку о том, что вы получаете не 40 тыс.руб., а например 52 тыс. 400 руб.
Если вы так сделаете сразу, то и сразу получите ипотечный кредит, без необходимости обращения в другой Банк, выдумывания подработки и т.п.
Четвертое . Принимайте во внимание те требования, которые Банк не озвучивает, но тем не менее, из-за несоблюдения которых происходит подавляющее большинство отказов в выдаче ипотечного кредита.
— Проверка службой безопасности. Достаточно простая проверка для большинства. Однако если у вас есть административные наказания, судимости (не важно погашенные или нет) и т.п., а эти вопросы есть в анкете, то отвечайте на них правду. Юлить здесь бессмысленно. Ведь это очень легко проверяемо. Вообще это лучше взять за правило. Не вздумайте врать там, где ваши ответы фиксируются на бумаге и которые можно легко проверить.
— Иногда сотрудники Банка звонят на вашу работу и интересуются, действительно ли есть такой работник и сколько он работает. Будьте готовы к такому развитию событий, особенно, если вы попросили написать вам справку о зарплате там, где вы в действительности не работаете. Если на это рабочее место позвонят, то человек на телефоне должен ответить, что вы работаете, кем работаете и сколько времени. Возможно, они захотят созвониться с бухгалтерией. Не все Банки так делают, поэтому может быть проще выбрать Банк, где нет такой проверки.
— Требования минимального стажа вообще и по последнему месту работы в частности. Если Банк требует минимальный трудовой стаж в 1 год, а по последнему месту работы в 6 месяцев, то это совсем не значит, что он удовлетворится соблюдением этих требований. Даже не пробуйте получить ипотечный кредит на приличную сумму, проработав 6 месяцев на последнем месте. Примерно год, а лучше два, прежде чем идти в Банк. Этим вы сэкономите своё время и нервы.
— Требование высшего образования. Это требование не всегда выражено явно. Если вы хотите получить кредит в 300 тыс.руб., то возможно оно не понадобится. Однако, если вы хотите получить кредит на более или менее приличную сумму, а ваш доход не подтверждается «белой» зарплатой (по 2 НДФЛ), то без высшего образования вам его вряд ли дадут. Я не говорю о том, что это справедливо, но пока это так. Если вы предприниматель, то к вам, конечно, другие требования или вопросы, которые мы не будем рассматривать в этой статье. Поэтому, если вам для покупки квартиры принципиально нужен ипотечный кредит на большую сумму, то иногда проще закончить образование, чем пытаться пробить стену. Тем более, что сейчас в этом плане всё упростилось. Можно подобрать институт и факультет, где учиться несложно. Контрольные и курсовые можно купить и т.д. Можно, конечно, оформлять квартиру на родственника или еще что-то, но это уже не к теме статьи.
— Требования к фирме, в которой вы работаете. Это требование вообще обычно не заявляется Банком, однако именно в нём обычно и бывает большинство загвоздок . Допустим, вы работаете в маленькой фирме у которой небольшие обороты по расчетному счету, нет недвижимости, никакого особого имущества, сайта и т.д. Вы пишите, что ваша заработная плата составляет 200 тыс.руб. и ставите подпись руководителя, главного бухгалтера, печать, в общем всё как полагается. Вопрос в том, пройдет ли такая справка в Банке?
Скорее всего, не пройдет. Почему? Банковский работник, которого обычно называют «риск-менеджер» при оценке правдоподобности доходов в вашей справке будет обязательно оценивать и фирму в которой вы работаете. Если фирма маленькая, с небольшими оборотами, то он обязательно усомнится в реальности ваших доходов. Поэтому, сразу вам скажу, «рисовать» справки с огромными зарплатами от фирмы, не имеющих недвижимости и или оборотов, практически бессмысленно. Если опять же для вас принципиально получение крупного ипотечного кредита, то иногда проще перейти на другую работу в фирму средней величины, либо у которой много недвижимости. К справке о доходах с этой фирмы у менеджера Банка будет гораздо больше доверия.
— Требования к вашей квалификации. Опять же, вернемся к вашей заработной плате. Вы можете попросить написать вам очень большую заработную плату, и фирма где вы работаете, вполне солидная. Значит ли это, что вам обязательно выдадут кредит? Еще нет. Теперь Банк оценит, а сколько может максимально получать работник примерно вашей квалификации и вашей должности. То есть у менеджера Банка есть примерные цифры по заработным платам в разных отраслях и специальностях, на которые он ориентируется. Поэтому и вы берите с него пример. Возьмите газету, найдите объявления по вашей специальности, посмотрите, какую самую высокую заработную плату предлагают. Эту цифру возьмите как точку отсчета. Её можно увеличить на 30-40 %, вот перед вами и лежит тот максимальный доход, который вы можете показать в Банке. Если на рынке недвижимости кризис, то нужно скорректировать эту сумму в меньшую сторону.
— Оценка косвенных признаков высокого дохода. Вы думали, что мы закончили, подождите, осталось совсем немного. Теперь о косвенных признаках высокого дохода, которые оценивают в Банке. Это наличие дорогостоящего имущества. А это конечнонедвижимость, автомобиль, яхта и т.п. При этом недвижимость не должна
быть получена по наследству или подарена, приватизирована. Вы должны её
именно купить сами, желательно не очень давно. Сколько должно быть
имущества? От дохода, который вы хотите показать в Банке, возьмите 10 %
и эту сумму умножьте на количество лет трудового стажа. Если у вас
имущества меньше – это плохой признак, если больше, то хороший. Так же
косвенными признаками доходов являются загранпаспорт, знание языков,
наличие образования МВА и т.п., но эти признаки второстепенные.
— Наличие других кредитов и регулярные выплаты по ним. Если это есть, то это плюс, но правда очень небольшой. При оценке доходов вас всё равно будут проверять по вышеперечисленным признакам.
Напомню, что с недавнего времени любой банк может получить сведения к вашей кредитной истории и узнать когда вы получали кредиты, где, были ли просрочки и т.д.
Если вы считаете, что у вас всё хорошо, а кредит всё равно не дают (не просто в одном банке, а двух к примеру или трёх), то я крайне рекомендую заказать вам свою кредитную историю. Там вы увидите свой кредитный рейтинг. Максимум — это 1000. Плохой рейтинг — это где-то меньше 600. Цифры в 300 говорят о том, что кредит вам никто не даст сразу же, не переходя даже к деталям.
Если так, то нужно исправлять кредитную историю. Может быть на ваш паспорт (копию) кто-то брал кредит. Может быть ещё что-то. В общем думайте.
Пятое. Хорошо, вы получили кредитное решение. Некоторые называют его предварительное кредитное решение, так как сведений о квартире, которую вы хотите купить, еще нет. Это уже отлично. И еще несколько небольших замечаний.
— Та недвижимость, которую вы выберете, должна нравиться не только вам, но и Банку. А вы сами должны понравиться страховой компании. Обычно с этим проблем не возникает, но тем не менее. О чем я говорю.
Допустим, вам понравилась квартира, и вы приходите в Банк, чтобы он уже начал процедуру выдачи ипотечного кредита. Однако сотрудники Банка, посмотрев документы на квартиру, могут вам отказать в выдаче кредита. То есть не вообще отказать, а отказать на конкретную квартиру. Основные причины, почему так происходит.
Квартира показалась Банку с высокими юридическими рисками того, что в отношении неё будет судебный спор. Каждый Банк по-своему относится к вопросу оценки юридического риска, однако основные моменты всё таки можно указать. Наиболее часто отказывают тогда, когда:
— право собственности на квартиру зарегистрировано на основании решения суда. И неважно, что это решение вступило в законную силу, и спор закончился. Банку вы этого иногда не докажете.
— правоустанавливающим документом является договор ренты, договор о пожизненном иждивении. Банки не любят эти документы, так как по ним часто возникают потом споры между наследниками и собственником. И вообще наследство Банки не очень любят.
— сам собственник квартиры, которую вы хотите купить, не может лично явиться для совершения сделки, а выписал «генеральную» нотариальную доверенность своему представителю. Это почти стопроцентный отказ. Иногда эти требования Банк даже описывает в своих рекламных брошюрах, тогда нужно просто внимательнее читать.
— квартира находится в старом доме с деревянными перекрытиями и т.д. Здесь всё очень индивидуально, но нужно быть готовым к вопросам.
— если вы хотите купить частный дом, коттедж, земельный участок под строительство, квартиру в строящемся доме, комнату и т.д., то это вообще один из первых вопросов, которые вы должны себе задать «А даст ли Банк согласие на приобретение данной квартиры (дома и т.д.)». Тогда сразу внимательно смотрите, если стройка, то аккредитована ли данная строительная организация и конкретный дом в конкретном Банке. Если частный дом, то иногда требуется только коттедж и только в коттеджном поселке. Если комната, то согласие всех собственников квартиры и т.д. В общем, разбирайтесь здесь внимательно, очень внимательно.
Соответственно, в договоре задатка лучше указать, что договоренность о задатке теряет силу, если Банк не одобрит данную квартиру.
— еще один вопрос для городов с высокими ценами на квартиры в том, чтобы после приобретения квартиры (приватизации и т.д.) прошло более 3-х лет. В этом случае встает вопрос о том, за чей счет будет выплачиваться налог на доходы. А налог идет в 13 % с суммы, превышающей 1 млн.руб. (на дату написания статьи). То есть если квартира стоит 2 млн.руб., то налог будет с суммы в 1 млн.руб. – 130 тыс.руб.
Продавец квартиры предложит вам указать заниженную сумму в договоре купли-продажи, либо заплатить налог из ваших средств. Но вы не можете согласиться на заниженную сумму в договоре, иначе не согласится Банк и вообще кредитование теряет смысл. Поэтому если вы приобретаете квартиру посредством ипотечного кредитования, то лучше даже не рассматривать квартиры, которые были приобретены меньше 3-х лет назад.
— иногда возникает вопрос о неузаконенной перепланировке квартиры. К этому вопросу сейчас Банки относятся как правило довольно лояльно, но тем не менее если такая перепланировка есть, то лучше или отказаться, или поточнее оценить возможность узаконивания перепланировки. Как правило, сложности возникают тогда, когда прошли изменения в санузле и кухне, то есть их расширили и т.д. Это не всегда можно узаконить.
— ну и еще небольшой вопрос со страховой компанией. Если у вас есть какие-то серьезные хронические заболевания, инвалидность и т.д., то прежде чем рассказывать об этом в страховой компании, подумайте два раза. Иногда ваш рассказ может сильно затянуть сделку на пару месяцев, а иногда и сделать её вообще невозможной.
Шестое. Еще немного о выборе квартиры.
По возможности не ввязывайтесь в «сложные сделки». Срок кредитного решения обычно ограничен 3- мя месяцами. И хотя конечно его теоретически можно продлить, старайтесь уложиться в отведенный срок.
Лучшим способом чтобы это сделать, это не ввязываться в «сложные» сделки.
Сложные сделки – это когда для того, чтобы совершить покупку квартиры нужно организовать большое количество людей, организаций и т.д. Сбой в одной из цепей — это сбой всей сделки. В нашем примере с ипотекой сделка уже усложняется самой ипотекой. Кроме вас её нужно согласовывать с Банком, страховой компанией, оценщиком, немного усложнен процесс получения денег и т.д. Если её еще усложнить, то очень велик шанс, что сделка сорвется.
Ну, а если конкретнее, что такое сложности в сделке?
— Это необходимость получения разрешения Опеки на сделку в которой участвует несовершеннолетний,
— сложный обмен у квартиры, которую вы хотите купить. Например, трехкомнатную хотят обменять на 2 однокомнатные, ни одна из которых еще не закреплена задатком.
— документов на квартиру нет, но они вот-вот будут, что может затянуться на пару месяцев.
Вариантов усложнения на самом деле море. Если их собирается несколько, то что-нибудь обязательно сорвется и сделка не состоится. Простой вариант – это вы отдаете деньги, а вам квартиру. Стремитесь по возможности к нему, по крайней мере избегайте чрезмерного усложнения и вы купите квартиру.
Седьмое. Ипотечный брокер.
Для того, чтобы проще получить ипотечный кредит, можно начать сотрудничать с брокером. В последнее время появились ипотечные брокеры, работающие как отдельно, так и в Агентстве недвижимости. Пользоваться или нет услугами брокера – это ваш выбор.
Хороший ипотечный брокер – это хороший советчик, который умеет поддержать клиента, умеет анализировать, обладает минимальными знаниями хотя бы на уровне данной статьи. Он может сэкономить вам массу времени и помочь получить кредитное решение там, где бы вы его сами никогда не смогли бы получить, иногда и на более лучших условиях.
Плохой ипотечный брокер – это человек, который знает как правильно заполнить заявление на получение кредита, какие документы нужно приложить, и может выполнить функции курьера, чтобы отвезти их в Банк. Смысла работы с плохим ипотечным брокером я вообще не вижу. Дешевле нанять человека, который за пару тройку тысяч заполнит все заявки и выполнит функции курьера, для того, чтобы отвезти документы в Банк.
Как отличить хорошего ипотечного брокера от плохого. Сложный вопрос. Подскажу несколько критериев.
Первоначальный критерий – стаж работы ипотечным брокером. Критерий очень грубый, но тем не менее, если человек проработал меньше 6 месяцев, то скорее всего он недостаточно разбирается. Большой стаж работы не играет особой роли, если он больше года. Можно и 20 лет проработать и ничего не понимать.
Второй критерий – это специализация. Человек, который занимается только помощью в получении ипотечного кредита, при прочих равных условиях, всегда обладает более высокой квалификацией, чем человек, работающий и риэлтором, и курьером, и вообще знающий всё обо всем.
Третий критерий — специализация фирмы, есть ли ипотечный отдел в фирме или Агентстве недвижимости. В этом случае, даже начинающие специалисты могут всегда посоветоваться с опытными специалистом, если не знают, как поступить.
Еще другие критерии, умение мыслить, нравится человек или нет, рекомендации друзей и т.д.
Заблуждение при работе с ипотечными брокерами. У многих людей есть заблуждение при работе с ипотечными брокерами, которое не спешат развеивать, заключающееся в том что у них есть связи в Банках, и они с помощью этих связей могут гарантированно получить ипотечный кредит. Никаких связей у них нет, не верьте никому. Нет у ипотечных брокеров и точных критериев, по которым Банки дают некоторым клиентам деньги, а некоторым отказывают.
Пользоваться или нет услугами ипотечных брокеров? Однозначно это очень желательно. Хороший ипотечный брокер увеличит ваши шансы на получение кредита, как ни один из советов, данных мной в этой статье.
Восьмое.
Итого, подведем итоги.
Какой же примерно алгоритм действий для получения ипотечного кредита и покупки квартиры:
Шаг первый. Смотрим стоимость квартиры, которую мы хотим приобрести. Отнимаем первоначальный взнос и определяемся с тем, какую сумму ипотечного кредита вы хотите получить. С помощью ипотечного калькулятора считаем,
какие вам необходимы выплаты по кредиту. Ипотечный калькулятор вы можете легко найти в Интернете, если введете это слово в любой поисковой системе.
Шаг второй. Определяем, сколько вам необходимо показать доход. Для этого нужно уже провести предварительную разведку в Банке. Очень приблизительно, доход (совокупный доход) должен быть в 2-3 раза выше, чем ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту. В 2 раза в период кризиса, в 3 раза в период подъема на рынке ипотеки.
Шаг третий. Проверяем возможность получения такого дохода, с точки зрения Банка, а именно:
— насколько реальна ваша зарплата по рыночным расценкам аналогичных специалистов,
— насколько реально предприятие, где вы работаете может выплачивать декларируемую зарплату,
Шаг четвертый.
С учетом своих расчетов, выработайте стратегию поведения. Возможно, вам нужно уменьшить стоимость квартиры, то есть взять в более отдаленном районе, и т.д. Возможно, необходимо поднабрать немного стаж работы. Возможно, подкорректировать вашу должность в трудовой книжке, например стать начальником отдела, вместо обычного специалиста и т.д. Возможно, вам необходим еще один созаемщик и т.д.
Шаг пятый. Теперь самостоятельно, или с помощью ипотечного брокера оформляйте заявку в два-три банка.
Шаг шестой. Получив кредитное решение, выбирайте квартиру, с учетом требования банков к юридическим рискам, самим квартирам и налоговым вопросам.
Шаг седьмой. Покупайте квартиру.
Ну, вот вкратце и всё, что я хотел вам рассказать о процедуре получения ипотечного кредита. Желаю вам получить ипотечный кредит просто и легко, после чего счастливо жить в купленной квартире.
Небольшое послесловие.
— Рад за вас, что вы освоили такую длинную статью, но короче не получается.
— Некоторые пишут, что частично статья устарела. В пункте пятом статьи якобы устаревшая информация о имущественном вычете, которые составляет теперь 2 млн. руб. Информация в статье свежая по состоянию на начало 2017 г. Имущественный вычет в 2 млн.руб. сейчас — это при покупке квартиры, а в п.5 статьи речь идет об имущественном вычете при продаже. Это совершенно разные вещи, будьте внимательны.
— Не верьте тем, кто говорит, что получить ипотечный кредит невозможно, Банки отказывают. Изучайте опыт других людей и пробуйте. Ну а то, что Банки отказывают, но ведь на то они и Банки. Мне несколько раз отказывали и ничего.
С уважением, Рашид Кирранов.
Получение кредита для покупки недвижимости (дома или квартиры) – традиционно актуальный вопрос для России. Чтобы гражданам страны не пришлось откладывать средства годами, была запущена программа ипотечного кредитования. Воспользоваться ею смогут многие. Остается узнать, как взять ипотеку.
Самостоятельно накопить на недвижимость смогут не все. И если на помощь родственников рассчитывать не приходится, заем у родных и друзей исключен, заработной платы не хватает, то именно ипотечный кредит позволяет стать собственником жилья. Приобретать его можно в новостройках, а также на вторичном рынке недвижимости.
Необходимо решить вопрос о выгоде покупки жилья в кредит, а он спорный. Потенциальные заемщики должны понимать, что им придется за несколько лет переплатить банку 70–250%. Некоторые программы (рассчитанные на 20–30 лет) с большой процентной ставкой закладывают еще большую долю переплаты – она достигает 200–400%! Но если потенциальный клиент банка оценил свои силы и решил: хочу взять ипотеку – с чего начать ему подскажут полезные советы специалистов.
Предложенные банковские программы будут доступны только гражданам РФ, которые имеют:
Воспользоваться предложением смогут многие – достаточно подходить под ряд требований. Они у каждой финансовой организации различные.
Решая, как взять , следует оценить все доступные предложения. Программы у каждой кредитной организации разные. Практически каждый банк предлагает свои услуги по предоставлению кредита на покупку квартиры, дома и даже земельного участка, где заемщик собирается возвести дом. Требования и условия могут быть разумными или завышенными.
Ипотечное кредитование – это выдача средств под определенные цели. Кредит будет целевым, потому потратить средства на другие услуги, товары, продукцию, работу нельзя.
Потенциальным заемщикам следует обратить внимание на такие критерии:
Предварительно следует ознакомиться с предложенной программой банка. Рекомендуется проверить репутацию организации, прочитав о ней отзывы в сети. Существуют специальные форумы, где бывшие клиенты делятся своим опытом сотрудничества с финансовым учреждением. Не стоит доверять рекламе, поскольку реальная картина может отличаться от слоганов.
Узнать, как взять жилье в ипотеку, можно непосредственно в филиале банка. Такая возможность предоставляется и официальными сайтами организаций, а также на спецресурсах. Здесь в удобной форме представлены данные о важных моментах – сроках, процентах, условиях. Всем желающим предлагается профессиональная от проверенного брокера.
Процедура подачи достаточно сложная – необходимо:
Продать, обменять, подарить, даже прописать в квартире членов семьи без согласия банка невозможно. О возможность досрочного погашения займа без переплаты штрафов, пеней нужно узнавать заранее!
