Рефинансирование кредитной задолженности несёт много пользы для граждан. Воспользовавшись данной услугой, можно значительно сэкономить на переплате. Если у гражданина есть действующий кредитный договор любого банка, то он всегда может перекредитоваться в другом банке. Нужно просто обратиться к кредитору, который предлагает на выгодных условиях, оставить заявку, а после получить новый кредит, за счет которого закроется старый.
Что в итоге получает заёмщик? Чаще всего — это снижение процентной ставки, ну а если ставка снижается, то и переплата автоматически становится меньше. Некоторые заёмщики оформляют рефинансирование с другой целью — изменить срок выплаты, к примеру, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.
Банки всегда радужно рассказывают о рефинансировании, говорят, что заёмщики только выиграют от этого? А так ли это на самом деле? Выгодно ли рефинансирование ? Или банки просто хотят таким образом завлечь заёмщиков с хорошей репутацией, ведь перекредитование возможно только тем, чья кредитная история чиста?
О нюансах рефинансирования
Что оно вообще собой представляет? Это точно такой же кредит наличными или ипотека, только вырученные средства направляются на погашение другого кредита заёмщика. К примеру, если рассмотреть предложение по перекредитованию Сбербанка, его стандартный кредит наличными выдаётся по ставке от 17-21,5% годовых и рефинансирование потребительского кредита оформляется также по ставке от 17-21,5% годовых. То есть, не нужно ждать, что ставки будут очень низкими, они будут точно такими же, как и стандартные ставки банка, предлагаемые абсолютно всем заёмщикам.
Но с ипотекой будет по иному, здесь банки всё же немного снизят ставку, по сравнению с их ипотечными продуктами рефинансирование может обойтись дешевле на 0,5-1%. Дело в том, что сейчас во всех банках примерно одинаковые ставки по ипотекам и если не сделать ставку для рефинансирования ниже средне рыночной, то суть этого продукта будет просто бессмысленной.
1. Когда может быть выгодным рефинансирование потребительского кредита? Если разница в ставке существенная. К примеру, если действующий кредит оформлялся по типу «экспресс», когда проходило чуть ли не моментальное рассмотрение или на момент оформления у заёмщика не было возможности принести справки, поэтому пришлось воспользоваться упрощённой программой. В этих случаях ставка по кредиту будет высока, поэтому условия рефинансирования выгодные . Экспресс-кредиты и займы без справок оформляются по высоким ставкам — 40-70% годовых, тогда как в том же Сбербанке можно перекредитоватся под 21,5% годовых.
Но даже при большой разнице ставок рефинансирование может быт невыгодной и бессмысленной процедурой. Выплаты по кредитам чаще всего организованы по аннуитетной схеме, когда с начала выплат ежемесячные платежи в большей части содержат проценты, а после, по мере выплачивания, к концу срока кредита уже преобладает основной долг. Получается, что если кредит оформлен на 5 лет, то в течении первых 2,5 лет заёмщик отдаст основную часть процентов, а основной долг мало изменится. Заёмщик и так сейчас выплачивает мало процентов, поэтому рефинансирование в данном случае не выгодно. Вывод — если примерно половина кредита уже выплачена, нет смысла прибегать к рефинансированию кредита.
2. Рефинансирование ипотечного кредита. Прежде чем решиться на эту операцию, нужно сто раз прикинуть , будет ли оно выгодно. Разница в ставках по действующему кредиту и предложению по перекредитованию будет небольшой, обычно не более 1%. При большой сумме ипотеки это будет существенная разница, но если это ипотека на небольшую сумму, то получившуюся небольшую выгоду могут «съесть» дополнительные расходы. К тому же и здесь действует правило, что перекредитование лучше делать тогда, когда ипотека оформлена не так давно и выплачено не более половины долга.
Не забывайте, что при передаче залога из одного банка в другой вновь потребуется его оценка и страхование, что всегда оплачивает заемщик. Наиболее выгодное рефинансирование ипотеки будет для тех гражданам, которые оформляли данный кредит в 2008-2009 году, когда ставки были очень высоки.
Евгений Смирнов
#
Рефинансирование
Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод. Основной плюс – снижение процентной ставки и возможность изменить валюту займа.
Навигация по статье
Все предложения банковских услуг, рекламируемые как чрезвычайно выгодные, вызывают сомнения. Не составляет исключение и рефинансирование. Стоит ли для уменьшения переплаты по кредиту оформлять заем в другом банке? Или лучше обратиться в свой? Может быть, здесь кроется какой-то подвох? Чем придется заплатить за экономию на процентах? Ведь всем известно, что всё имеет свою цену.
Еще один важный вопрос: в какие кредитные учреждения лучше всего подавать заявку о рефинансировании задолженности? По каким признакам отличать самые выгодные и надежные из них? Обо всем этом читайте в этой статье.
Конечно, общие рассуждения о том выгодно ли перекредитование, носят слишком абстрактный характер. Без привязки к конкретной ситуации они не имеют смысла, но общие правила определения целесообразности этой операции все же существуют.
Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод:
Источником прибыли для финансово-кредитных учреждений служит плата за пользование предоставляемыми ими заемными средствами. Исходя из этого положения, банки заинтересованы в привлечении как можно большего количества заемщиков (и вкладчиков тоже, но сейчас не о них речь).
Ставки рефинансирования по определению должны быть ниже кредитных - иначе сама операция в большинстве случаев лишается смысла. Частично эта недополученная выгода компенсируется комиссиями, взимаемыми при оформлении услуги.
Следует отметить намного меньший уровень банковских рисков при рефинансировании по сравнению с первичным кредитом:
И так далее. При этом ставка рефинансирования в любом случае предусматривает получение прибыли. Клиент, получив позитивный опыт, может в дальнейшем сотрудничать с банком более плотно - оформить с ним договор расчетно-кассового обслуживания, депозита или пользоваться другими финансовыми услугами. Таким образом рефинансирование играет роль своеобразной промо-акции.
А если клиент по каким-либо признакам для банка нежелателен, ему можно просто отказать.
Судить о том, выгодно ли перекредитование, и если да, то насколько, можно лишь для условий конкретного займа. Для окончательных выводов необходим учет остаточной суммы долга, процентной ставки, направленности займа (потребительский или на развитие бизнеса), расценок на дополнительные услуги в обоих банках и прочей важной информации.
Рефинансирование по отношению к первичному кредитору фактически приравнивается к досрочному погашению задолженности, просто производит его не сам клиент, а сторонняя кредитная организация.
В случае с потребительскими кредитами банк не вправе препятствовать желанию клиента рассчитаться раньше даты, указанной в договоре (статья 809 353-ФЗ). Он также не может требовать каких-либо дополнительных выплат кроме процентов за период фактического пользования кредитными средствами. Однако заемщик обязан за месяц уведомить кредитора о своем желании погасить задолженность досрочно.
Условия бизнес-кредита допускают взимание банком недополученной прибыли полностью или частично, по договоренности с клиентом.
При принятии решения о рефинансировании чьей-то задолженности менеджмент кредитной организации учитывает размер своего предполагаемого дохода. Он зависит от остаточной суммы и срока. Если операция экономически нецелесообразна, заявку могут отклонить.
Заемщику тоже следует соотнести возможную выгоду со своими издержками. Если остаток суммы невелик и до окончания срока действия договора остается менее трех месяцев (в некоторых случаях - шести), то ему вряд ли есть смысл обращаться куда-либо за рефинансированием. К тому же эта процедура связана с затратами времени и денег.
Ситуация начинает играть другими красками, если не самым выгодным образом кредитована ипотека. Уменьшение ставки даже на полтора-два процента означает экономию значительных сумм, причем ежемесячно. Если к ней добавить полагающийся при кредите под залог недвижимости налоговый вычет, то эффект обрадует.
Очевидный вывод состоит в том, что рефинансировать небольшие кратковременные задолженности (например, за холодильник, пылесос или телевизор) нет особого смысла. Зато для крупных долгосрочных выплат (более двух лет) эта мера бывает в высшей степени рациональной.
Основные критерии выбора рефинансирующего банка понятны и без пространных объяснений. Общим признаком служит наименьшая ставка - она на первом месте по приоритетности. Затем следуют суммы комиссий, без которых редко обходятся финучреждения. Требование обязательного страхования и затраты на него также имеют важное значение.
Однако не всегда эти характеристики играют решающую роль. Если заемщик не имеет подтвержденного дохода, позволяющего обслуживать рефинансирующий кредит, услуга становится для него недоступной. Существуют и другие причины отклонения заявок. Поэтому в ряде случаев существенней не то, как выгодно перекредитование, а насколько оно вообще возможно.
Встречаются наиболее распространенные подводные камни, о которых банки «забывают предупредить» клиентов, желающих рефинансироваться.
Комиссии за обслуживание и предоставление кредита. Клиенту объявляют о выгодном предложении, акцентируя его внимание на низкой ставке. О больших дополнительных затратах менеджер может умолчать.
В тексте договора могут содержаться пункты, позволяющие банку через определенное время изменение процентной ставки. Если кто-то думает, что под этим подразумевается возможное ее снижение, то пусть не обольщается.
Меньше всего подвохов ожидает клиента в проверенных и надежных кредитных учреждениях:
| Сравнить | ГПС(%)* | Максимальная сумма | Минимальная сумма |
Возрастное ограничение |
Возможные сроки |
|---|---|---|---|---|---|
|
|
11.99 % |
4 000 000 ₽ Заявка |
50 000 ₽ | 21–70 | 2–5 г. |
|
|
13 % |
1 000 000 ₽ Заявка |
30 000 ₽ | 19–75 | 2–7 г. |
|
|
11.99 % |
3 000 000 ₽ Заявка |
100 000 ₽ | 22–65 | 1–7 г. |
|
|
11 % |
1 100 000 ₽ Заявка |
45 000 ₽ | 21–75 | 0,5–7 г. |
|
|
10.2 % |
27 000 000 ₽ Заявка |
300 000 ₽ | 21–75 | 1–25 г. |
|
|
10.2 % |
1 500 000 ₽ Заявка |
500 000 ₽ | 21–75 | 1–25 г. |
* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).
Здесь заемщиков не заманивают низкими процентами, а подробно объясняют реальные условия.
Не стоит полностью исключать возможность договориться с тем банком, в котором взят кредит. Нередки случаи помощи добросовестным заемщикам «с прицелом на будущее». Займ могут реструктуризировать, оформить по меньшей ставке или продлить срок с уменьшением ежемесячных выплат. Тогда не нужно будет искать лучшие предложения и хлопотать с документами.
«Тюменский фонд сбережений» имел широкую филиальную сеть и кроме областного центра работал в Ишиме, Тобольске, Сургуте, Нефтеюганске и Ханты-Мансийске. В Тюмени кооператив без предупреждений и объявлений закрылся в начале августа. Сотрудники не только прекратили выплачивать проценты, но и отказались возвращать вкладчикам вложенные ими деньги. Жертвами в основном стали пенсионеры. По словам одной из пострадавших, Галины Ф., больше шести месяцев более 50 инициативных тюменцев борются за то, чтобы им вернули денежные средства. Также она добавила, что по региону фирма обманула около двух тысяч вкладчиков.
В активной сберегательной программе «Фирменный бонус» им обещали до 17,7% годовых по вкладам. При вступлении в КПК представляли документы о регистрации, и заявляли о гарантированном страховании денежных средств. Женщина, как и многие другие, была уверена в фирме. Тем не менее в начале лета Центробанк России проверил «Тюменский фонд сбережений» и нашел небольшие нарушения в работе.
«ЦБ попросил владельцев приостановить работу с пайщиками и заёмщиками до устранения нарушений. Но те почему-то решили все уволиться, на звонки не отвечать и в итоге закрылись. ЦБ вообще умыл руки и сказал, что они не причём», - рассказывает Галина.
Интересно то, что у тюменского фонда на официальной странице в соцсети нет никаких сообщений о прекращении или приостановке деятельности, а сайт не работает. В одной из социальных сетей существует группа, где пишут, что организация закрылась. Там люди выложили фотографии с опечатанной входной дверью в офис. Также они просят не вкладывать деньги в подобные фонды.
Многие, инвестировавшие финансовые ресурсы в кооператив уже обратились в правоохранительные органы с заявлениями, в которых указаны факты мошенничества со стороны руководства КПК. Правда, за шесть месяцев дело «практически не сдвинулось с мёртвой точки». Сейчас пайщики хотят забрать копии документов, чтобы самим добиться возврата денег через суд. «В полиции копии нам не отдали, так как чуть раньше направили их на экспертизу в отделение находящееся на улице Харьковской. Видимо пойдём туда, но нам тяжело бегать, ведь большинство из нас уже пожилые люди. Зачем они передали в бумаги в другое место мне не понятно. Ранее мы договорились о том, что придем в определенный день и заберём нужное», - добавила женщина. Также она рассказала, что для того, чтобы добиться хоть какого-то ответа и вернуть денежные средства они обратились к начальнику полиции, заместителям губернатора области и в приемную президента. Как говорит пенсионерка, практически везде их «кормили завтраками и просили подождать, а чего ждать не уточняли».
В итоге после новогодних праздников тюменцы решили организовать неделю митингов, согласовав их с администрацией города. Пенсионерка вспоминает, что в Татарстане была похожая ситуация и власти создали для потерпевших фонд, обратившись к крупным корпорациям за помощью. «Те откликнулись и помогли все выплатить людям. Почему губернатору Тюмени так же не сделать?», - задаётся вопросом Галина Ф.
Между тем не только в Тюменской области жители, вложившие денежные средства в подобные кооперативы остались без выплат. Сеть потребительских фондов и кооперативов охватила большую часть России. Согласно выписке из ЕГРЮЛ, в числе учредителей КПК «Тюменский фонд сбережений» 10 физических лиц. Это Татьяна Солдатенкова, Сергей Губкин, Наталья Толочкина, Юлия Цой, Павел Тимофеев, Элеонора Сон, Дмитрий Ольховой, Наталья Ушакова, Константин Гулевич и Сергей Анисенко.
Некоторые занимаются аналогичной деятельностью и в других регионах РФ. В учредителях «Саратовского сберегательного фонда» значатся четыре бизнесмена из тюменского: Элеонора Сон, Константин Гулевич, Наталья Ушакова и Сергей Анисенко. В Казани в учредителях КПК «Приволжский фонд сбережений» два человека из тюменского фонда - Павел Тимофеев и Сергей Анисенко. В Иркутске в «Байкальском фонде сбережений» - Элеонора Сон, Сергей Анисенко, Дмитрий Ольховой, Наталья Ушакова и Константин Гулевич. Некоторые из фондов по сообщениям в интернете уже закрылись без объяснения причин.
Кроме этого, по данным системы «СПАРК», учредителями кредитного потребительского кооператива «Тюменский фонд сбережений» является юридическое лицо ООО «Премиум» из города Москвы, которое ликвидировано из-за банкротства в 2012 году.
Добавлено: Как позже стало известно, от проведения второго митинга обманутые пайщики отказались после звонка полиции. По словам одной из вкладчиц, сотрудники правоохранительных органов предложили встретиться 11 января, чтобы отдать им копии документов по уголовному делу. Если встреча не состоится, митингующие продолжат пикеты на площади после 20 января.
Сюжеты:За это время кооператив завоевал доверие своих пайщиков, предложив привлекательные процентные ставки по денежным вложениям. О секретах
успешной работы кредитного потребительского кооператива «Восточный Фонд Сбережений» наш разговор с директором кооператива Еленой АНТОНЧЕНКО .
- Кредитный потребительский кооператив – стабильная форма финансового института. Не могли бы Вы дать краткое, но иллюстративное определение этой формы? Что такое кредитный потребительский кооператив?
Кредитный потребительский кооператив, согласно Федеральному закону «О кредитной кооперации», - это основанное на членстве, добровольное объединение физических и юридических лиц по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов этого кредитного кооператива.
- Что отличает кредитный кооператив от иных финансовых организаций, банковских структур и так далее?
Действительно, существует такое понятие, как традиционный финансовый институт - банки. Принципиальное и главное отличие любого кредитного кооператива от банка заключается в том, что он не преследует извлечения прибыли в качестве главных целей своего существования. Главная цель кредитного кооператива - это удовлетворение финансовых потребностей членов организации. Исходя из этого строятся остальные отличия. В частности, банк для того, чтобы зарабатывать прибыль, занимается достаточно широким спектром услуг - это и расчетно-кассовое обслуживание, и валютные операции, и кредитование, и привлечение средств во вклады от населения. Кооператив же в этом отношении ограничен, что к лучшему, занимается исключительно так называемой ссудо-сберегательной деятельностью.
- А что касается так называемых финансовых пирамид?
Основной чертой финансовой пирамиды является то, что они рассчитываются с предшествующими обязательствами за счет будущих поступлений. Дополнительным отличием финансовых пирамид является агрессивная реклама в силу заинтересованности в быстром приобретении средств с тем, чтобы скорее обогатиться и накопить ту сумму денег, которая позволила бы рассчитаться с первыми клиентами и увеличить поток поступающих к ним людей. Как правило, работают они на протяжении шести - девяти месяцев. А затем бесследно исчезают. Нельзя назвать пирамидой организацию, работающую на рынке ряд лет и выполняющую все свои обязательства.
- Какова структура кредитного кооператива? Как он устроен?
С моей точки зрения, кредитный кооператив является организацией с четко выраженным институтом демократизма. Это организация, где высшим органом управления является Общее собрание. Любой член кооператива имеет совершенно равные права, и огромное количество вопросов должно решаться Общим собранием членов кооператива. Исходя из этого могу сказать, что во главе структуры кредитного кооператива стоит Общее собрание кредитного кооператива. Собрание бывает очередным и внеочередным. Форма проведения собрания может быть различная - это и очная встреча членов кооператива, и заочная форма голосования. В перерывах между работой собрания действует коллегиальный орган, избираемый самим собранием, - это Правление кредитного кооператива. Возглавляет Правление также член кооператива, избираемый общим собранием, - Председатель Правления кредитного кооператива. Кроме того, существует такое понятие, как ревизионный орган в кредитном кооперативе, его наличие обязательно, но форма существования может быть различной. Это может быть просто Ревизор, если численность кооператива невелика, это может быть Ревизионная комиссия.
- Какие конкретно услуги предлагает КПК «Восточный Фонд Сбережений» своим членам на сегодняшний день?
Сохранение сбережений и предоставление займов - это основной производственный процесс кредитного кооператива. Проистекает он на основании утвержденных самими членами кооператива программ сохранения сбережений и предоставления займов. На данный момент те программы, которые функционируют, предлагают сохранить сбережения членам нашего кооператива под достаточно выгодные проценты. Программы предполагают пополнение, капитализацию, частичное снятие без потери процентов. Проценты можно получить в офисе кооператива или на банковскую карту.
Что определяет стабильность кооператива и гарантирует надежность предлагаемых им услуг (сбережений денежных средств и займов)?
Самое главное, что является гарантом стабильности кредитного кооператива, - это его члены. Кооператив - это некая социальная общность, это люди, которые приходят туда осознанно, с определенной целью - либо сохранить сбережения, либо получить займы. Но это не посторонние люди, это люди проверенные, их порядочность является в определенной степени гарантом функционирования кооператива. Но этого было бы мало для того, чтобы кооператив работал надлежащим образом. В качестве элемента гарантий кредитного кооператива являются как раз те требования, которые заложены в федеральном законе. Фактически, и государство следит за деятельностью кооперативов, и та саморегулируемая организация, в которой мы являемся членами, также следит за нашей деятельностью. В этом контексте, под эгидой СРО, создается компенсационный фонд, который в случае некоторых недоразумений позволяет проблемы кредитного кооператива разрешить. Все сбережения пайщиков, размещенные в кооперативе, застрахованы в ООО «СК «Диамант». Эта страховая компания имеет лицензию на страхование ответственности кредитных кооперативов перед пайщиками.
- Кто и как может воспользоваться услугами, предлагаемыми КПК «Восточный Фонд Сбережений»?
Услугами кредитного кооператива может воспользоваться исключительно член кооператива. Для того, чтобы им стать, нужно познакомиться с нормативной базой кредитной кооперации. Затем - принять решение и выразить его на бумаге, то есть написать заявление по утвержденной нами форме в Правление кредитного кооператива. Оплата соответствующих взносов - вступительного и паевого. После этого мы обязаны внести вас в реестр членов кооператива, и вы получаете совершенно равные права с другими членами кооператива.
- Какой орган контролирует деятельность такого рода кооперативов?
О саморегулировании мы уже поговорили, там есть жесткие требования на основании закона, СРО проверяет кредитные кооперативы с определенной периодичностью. Более того, устанавливает правила, стандарты и так далее. Наш кооператив проверен саморегулируемой организацией в 2013 году. Проверка прошла успешно, что определенным образом подняло рейтинг кооператива. Со стороны государства нашим регулятором, по аналогии с банком, является Министерство финансов РФ . С 2014 года нашу деятельность контролирует Банк России . Это правильно, потому что кредитные кооперативы аккумулируют все больше средств граждан. Ужесточаются условия, стандарты отчетности приближают к банковским. Думаю, повышение требований вызовет уход с рынка недобросовестных организаций.
Конец уходящего года заставил россиян немного побеспокоиться. Скачки курса валюты, а затем и умело подогреваемые спекулянтами слухи о разнообразных финансовых катастрофах привели к тому, что некоторым нашим согражданам пришлось понервничать. Но мы вместе с членами КПК «Восточный Фонд Сбережений» уверенно смотрим в будущее. После поднятия Центробанком ключевой ставки нами была увеличена доходность по всем сберегательным программам кооператива на 10 процентов. Это экономически обоснованная мера. В банках доходность также была повышена.
По России предлагаемые кооперативами ставки в 2 - 2,5 раза выше банковских. Увеличение доходности обеспечено повышением ставок по предоставляемым нами займам. Поскольку вложенные пайщиками средства мы вкладываем преимущественно в строительство жилья на территории ДВФО, волноваться не о чем. Это одна из самых надежных и доходных отраслей экономики.
Новый год – новые программы
В преддверии Нового года мы ввели зимние акции «Конфетти» и «Все включено+». Действие их продлится до 28 февраля 2015 года. Это программы с гибкими условиями: можно и пополнять, и делать частичное снятие без потери процентной ставки, и ежемесячно получать доход от своих сбережений. Есть программа с капитализацией процентов. Доход от вложенных средств можно получать на свою банковскую карту. Желающие могут оформить доверенность по своему договору. Специалисты работают с каждым обратившимся индивидуально и предлагают наиболее подходящие условия размещения средств.
Кроме новогодних акций у нас есть и другие программы. Мы обязательно подберем подходящие условия для каждого.
Как за каменной стеной
Федеральный закон «О кредитной кооперации», принятый в 2009 году, открыл для россиян новые и большие возможности позаботиться о завтрашнем дне. Дело в том, что кредитные кооперативы работают исключительно со своими пайщиками. «Чужакам» здесь и копейки не дадут. А стать своим просто: сделать небольшие взносы – вступительный в 150 рублей и столько же - паевой, и вы член кооператива. Кстати, при прекращении членства в кооперативе паевой взнос возвращают.
Это не банк, а своего рода «касса взаимопощи». Отличие существенное: кредитный кооператив - это некоммерческая организация, в которой доходы от выдачи займов идут только на выплату процентов по сбережениям пайщиков. Что, помимо высокой надежности сохранности сбережений, позволяет кооперативам выплачивать более высокие проценты по сравнению с банковскими.
Денежные паи, размещенные в кооперативе, защищены государством не слабее, чем банковские вклады, - говорит директор одного из крупнейших на Дальнем Востоке России потребительского кооператива «Восточный Фонд Сбережений» Елена Антонченко . – Мы работаем пять лет в полном соответствии с законом «О кредитной кооперации». Выполняя его требования, наш потребительский кооператив создал резервный фонд на случай неблагоприятной финансовой ситуации, вроде мирового кризиса. Кооператив своевременно вступил в Некоммерческое партнерство «Межрегиональный союз кредитных кооперативов «Опора кооперации», куда регулярно производит отчисления в компенсационный фонд. Вложенные деньги застрахованы в ООО «Страховая Компания «Диамант», имеющем лицензию на страхование ответственности кредитных кооперативов перед пайщиками. Кроме того, нашим регулятором теперь по аналогии с кредитными организациями является Центробанк.
Честно и справедливо
Прозрачность для пайщиков и проверяющих органов, соблюдение нормативов и стандартов российского законодательства - залог многолетней успешной работы «Восточного Фонда Сбережений». Важно и то, что кредитный потребительский кооператив - организация, где высший орган управления - общее собрание пайщиков. Все члены кооператива имеют равные права, только с их общего согласия, на основании закона, строится его деятельность.
Так что обуздать сумасшедший рост цен своими руками вполне реально, как и защититься от финансовых неурядиц, быть уверенным в надежном завтра. Деньги лишними не бывают. Важно сохранить честно заработанное и суметь приумножить. И в этом смысле потребительский кооператив - хорошая идея.
