Одним из способов получать дополнительную и не имеющую отношения к государственной, пенсию, является заключение , который предусматривает выплаты по достижении страхователем пенсионного возраста . В 2007 году страховые компании были разделены на страхующие жизнь и страхующие все, кроме жизни.
Это позволило защитить страховые резервы, формирующиеся при , из которых производятся выплаты, от рисковых видов страхования: имущественного, ОСАГО, КАСКО и других. Такая практика давно уже принята во всем мире. Разделение компаний сделало долгосрочное страхование жизни, к которому и относится пенсионное накопительное страхование, более надежным, привлекательным и прозрачным.
Сегодня более 50 страховых компании предлагают разнообразные программы страхования, среди которых пенсионное накопительное страхование является одной из самых востребованных.
Договор пенсионного накопительного страхования заключается между страховой компанией, имеющей соответствующую лицензию на работу по этому виду страхования, и страхователем - физическим лицом, будущим получателем пенсии. Заключению договора предшествует довольно продолжительная работа страхователя со специалистом компании, целью которой является определение параметров договора.
Страхователь должен определить желаемый размер пенсии и периодичность ее получения, а также периодичность и способ внесения . Сотрудник компании, ориентируясь на его пожелания, а также на возраст и пол страхователя, с помощью специальной программы производит необходимые расчеты.
Как правило, рассматривается несколько вариантов пенсионной программы, а затем выбирается наиболее привлекательный для страхователя и заключается договор страхования, приложением к которому является график уплаты страховых взносов.
Вариантов параметров договора очень много. Например, пенсия может выплачиваться единовременно, ежемесячно, ежеквартально и один раз в полгода. С такой же периодичностью могут уплачиваться и страховые взносы. Определяется также наличный или безналичный порядок расчетов. Чем моложе страхователь, тем меньше размер страховых взносов, так как больше период их уплаты и период инвестирования.
Сроки договоров велики и, как правило, составляют 10-15 лет. Это большой срок, за который в жизни человека, заключившего договор, могут произойти самые разные события. Он может поменять работу, его финансовое положение может измениться как в лучшую, так и в худшую сторону. Что происходит с накопленными средствами в этом случае? Можно изменить условия договора в зависимости от возникшей ситуации. Изменения условий договора могут быть достаточно разнообразны, и ориентированы, в первую очередь, на сохранение договора со страхователем.
Наиболее часто эти изменения таковы:
Каждый из перечисленных выше пунктов требует пересчета параметров договора, т.к. все параметры связаны между собой математической зависимостью. Любые изменения условий договора оформляются дополнительным соглашением к договору страхования и являются его неотъемлемой частью. Важно, что уже внесенные по договору средства не пропадают. Даже в случае прекращения уплаты взносов по договору ранее внесенные средства инвестируются, что увеличивает пенсионные выплаты в будущем.
Каковы гарантии сохранения накопленных средств? Страховые компании, также как и другие бизнес-структуры, подвержены влиянию экономических кризисов. По аналогии со в банках происходит страхование пенсионных накоплений. Это страхование относится к финансовым рискам и является одним из самых сложных видов страхования, т.к. в этом случае должна быть проверена надежность страховой компании.
Важным моментом является тот факт, что страхование пенсионных накоплений можно осуществить только в другой страховой компании, а не в компании, с которой заключен договор пенсионного накопительного страхования.
Накопительное пенсионное страхование - один, но не единственный способ обеспечения дополнительной пенсии. Он достаточно надежен, заключив его за 10-15 лет до наступления пенсионного возраста, можно обеспечить достаточно высокий доход при достижении пенсионного возраста.
В ходе пенсионной реформы перед гражданами 1967 г.р. и младше был поставлен вопрос о структуре будущей пенсии. Указанные лица имели право самостоятельно определить, нужна ли им накопительная часть пенсионных выплат. В случае отрицательного решения сохраняется только страховая пенсия (16%), при положительном ответе обеспечение по старости будет состоять из страховой (10%) и накопительной (6%) части.
Формирование накопительной части пенсии может осуществляться в фонде ПФР или НПФ. Договоры с негосударственными фондами заключают граждане, рассчитывающие что таким способом смогут преумножить накопления и увеличить размер будущей пенсии. Для чего нужно страховать накопительную часть пенсии? Как действует и кем обеспечивается система гарантирования застрахованных пенсионных накоплений? На эти и другие вопросы мы постараемся подробно ответить в данной статье.
В случае, если гражданин принял решение перевести накопительную часть пенсии в НПФ, то потребуется подписать договор обязательного страхования. Задача этого соглашения – регулирование отношений, складывающихся между застрахованным субъектом и негосударственным фондом.
Система страхования, обеспечивающая безопасность пенсионных вложений, состоит из 2-х уровней – создание НПФ внутренних резервов и формирование общенационального фонда.
При заключении договора страхования необходимо обратить внимание на следующие нюансы:
Целью обязательного страхования накопительной части пенсии является получение материального возмещения застрахованным лицом при наступлении страхового случая. При этом страхователь может рассчитывать только на средства, переведенные им в НПФ, инвестиционный процент, к сожалению, будет потерян.
Обратите внимание! К наиболее распространенным страховым случаям относится банкротство негосударственного пенсионного фонда, отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности и т.д.
Система гарантирования прав застрахованных лиц в системе ОПС – это специальная программа, реализация которой осуществляется на основании Федерального закона «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования» от 28.12.2013 № 422-ФЗ. В соответствии с нормами приведенного нормативно-правового акта учреждено Агентство по страхованию вкладов, которое с начала 2015 г. ведет реестр НПФ, получивших аккредитацию.
Основная задача системы гарантирования пенсионных накоплений – это обеспечение сохранности накопительной пенсии. При наступлении одного из страховых случаев Агентство будет продолжать выплаты накопительной пенсии застрахованным лицам вместо НПФ за счет средств бюджета, источниками пополнения которого являются гарантийные взносы, осуществляемые НПФ.
К возможным страховым случаям относятся:
В 2015 г. была реформирована система НПФ, внесенные изменения коснулись таких моментов, как:
Негосударственные пенсионные фонды, прошедшие аккредитацию, образуют гарантийную систему страхования. Ее участники в установленный срок переводят взносы на счет Агентства, причем их размер определяется в процентах от имеющихся активов.
В случае, если у НПФ наблюдаются задержки с выплатами или происходит отзыв лицензии, то он должен обратиться в Агентство (в ряде случаев официального обращения не требуется), которое берет на себя ответственность за действия фонда, и осуществляет за него выплаты текущего характера.
Все НПФ, которые отказались от вхождения в систему гарантирования либо деятельность которых не соответствует требованиям, предъявляемым ПФР, с начала 2015 г. обязаны перевести пенсионные накопления граждан в государственный фонд и прекратить свою деятельность.
Договор обязательного страхования накопительной части пенсии может быть расторгнут застрахованным лицом в одностороннем порядке. Для этого потребуется направить уведомление в НПФ и в ПФР, затем составить заявление о смене фонда. Важно, что пенсионные накопления клиентам не выдаются на руки даже в этом случае. Все средства переводятся на счет другого фонда, наименование которого указывается в заявлении.
Стоит отметить еще несколько нюансов, важных для участников системы ОПС:
Благодаря деятельности Агентства по страхованию вкладов можно быть уверенным в сохранности своих пенсионных накоплений и их грамотное инвестирование. В том случае, если у НПФ возникнут финансовые сложности или у него отзовут лицензию, агентство возьмет на себя ответственность по всем текущим выплатам, следовательно, застрахованные лица будут надежно защищены от потери своих средств и в будущем точно не останутся без пенсии.
Пенсия — время, когда как никогда хочется жить хорошо. Рассчитывать на государство не всегда приходится. Пенсионный фонд Российской Федерации несколько лет назад выпустил закон об обязательном страховании накопительной части пенсии. Не все слои пенсионеров под этот закон попали.
Так как тогда быть тем, на кого законодательство не распространилось. Задача не только организовать безопасность своих пенсионных накоплений, но и приумножить их. Для этого существует добровольное страхование будущих выплат.
Этой услугой могут воспользоваться те, кто не попал в закон о накопительной части и кто не доверяет государству, рассчитывая только на себя.
| Содержание: |
Сегодня, чтобы мечты пенсионеров сбывались, разработано большое количество программ по страхованию накоплений. Суть данной страховки схожа со всеми остальными:
Для справки! Платить взносы начинайте, еще не будучи пенсионером. Это подушка безопасности в старости. Период страхования определяется самостоятельно: от 5 лет до самого ухода на отдых.
Страховщики идут навстречу клиентам: одни согласны с государственным пенсионным возрастом, другие могут продлить его на свое усмотрение.
Существует два типа внесения взносов: с предварительным накоплением суммы или по единовременной компенсации. В последнем случае застрахованный сможет пользоваться своими бонусами уже через месяц.
Какой полис оформить, решать будет клиент.
Страховка оформляется любым, кто пожелает: сын — работающей маме, вы сами себе. Главное, чтобы застрахованное лицо не считало в старости копейки.
Если при обязательном страховании государство активно участвует в данном вопросе, устанавливая свои правила, при добровольном оформлении за дело возьмутся негосударственные пенсионные фонды, страховые компании.
Условия договора, размер взноса тоже диктует сам застрахованный.
Государство в данном случае отходит в сторону, к вашей страховке не будет иметь никакого отношения. Абсолютно все страховые организации, фонды с негосударственной программой находятся под строгом контролем государственных органов.
Важно! Оформив полис добровольного страхования, будьте уверены, что проживете достойную старость. Прожить на средства, начисленным ПФ по государственным стандартам, нужно еще постараться.
Данный вид страхования дает уверенность в завтрашнем дне. Развитые европейски страны уже давно сделали этот вид пенсионного накопления основным — пенсионер, не рассчитывая на государство, сам делает свои деньги. Таков основной принцип. От того западные пенсионеры с наступлением пенсии только жить начинают.
Обеспечение, начисленное государством, останется при вас в любом случае. Плюсом к нему пойдут неплохие дивиденды от страховщиков.
Заключая договор о страховании, внимательно ознакомьтесь с условиями компенсации:
Внимание! В случае скоропостижного ухода застрахованного лица остаток средств обязательно получат наследники. Им выплатят ровно столько, сколько успел накопить за период действия договора умерший.
Некоторые смелые страховщики берут обязанность пожизненных выплат наследникам, даже если нет конкретно оговоренной суммы.
Для справки! Качество выплат — единица постоянная. Не могут повлиять ни дефолт, ни кризис, ни форс-мажорные обстоятельства. Выплатят все, на что вы имеете законное право по договору.
Многие из-за своей юридической безграмотности считают любой вид страховки настоящим мошенничеством. Это далеко не так. Страховые компании дают возможность управлять своими застрахованными накоплениями так, как вам хочется. Вот некоторые их доступных вам манипуляций:
Важно! Накопления набираются с тех взносов, которые платит застрахованный. Дополнительные суммы набегают от страховщиков.
Некоторые негосударственные пенсионные фонды предлагают своим вкладчикам расчет дополнительной пенсии из расчета страховых взносов и с оглядкой на сумму пенсионных накоплений, разряд, квалификацию работника.
Поскольку сам клиент создает договор о добровольном страховании пенсии, то может вписать туда пару дополнительных функций, которые сделаю жизнь проще, если вдруг что.
Единого прейскуранта нет. Только вы решаете, сколько хотите получать, выйдя на пенсию. Чем больше — тем дороже. Размер взноса будет ощутимее при подключении дополнительных функций. Например:
Оформить страховку пенсионных накоплений — дело добровольное, но важное. Думая о пенсии в молодости, вы обеспечиваете себе достойную старость.
Одним из альтернативных способов пенсионного обеспечения является использование негосударственных пенсионных фондов. Их работа в основном аналогична деятельности ПФР , отличие проявляется в характере использования денежных средств: НПФ увеличивает средства путем их инвестирования с помощью различных финансовых инструментов.
Существует достаточно много НПФ, выбор которых - только желание клиента. Если на каком-то этапе гражданин хочет сменить НПФ, он может сделать это путем перевода средств в любой другой негосударственный фонд либо в ПФР.
Деятельность НПФ регулируется законом № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»
. Все обязанности и действия фонда законодательно утверждены и регламентированы.
Чтобы выбрать НПФ, прежде всего, необходимо узнать, кто является учредителем выбранного НПФ. Рекомендуется отказаться от участия в фонде, учредителем которого является частное лицо либо мелкая фирма. Затем следует ознакомиться с рейтингом фонда и рассмотреть ведущие НПФ в качестве вариантов выбора. Изучить рейтинги по накоплениям, доходности и надежности . Получившаяся картина поможет разъяснить ситуацию и определиться с выбором НПФ.
Так или иначе, выбор НПФ определяет сам человек, руководствуясь собственными соображениями и информацией. В любом случае, иметь дело с надежным и успешным фондом - самая разумная точка зрения.
На сегодняшний день соотношение пенсионеров к работающему населению постоянно растет. Поэтому государство дает возможности, чтобы обеспечить достойную старость. Считается, что для этого человеку нужно иметь пенсию не меньше 40% от зарплаты , при этом оптимально - больше 60%. Именно для того, чтобы сформировать себе безбедную жизнь в будущем, и была введена , которой человек может управлять самостоятельно .
Однако основной задачей граждан, является приумножение полученной суммы. Сделать это возможно, переведя накопленные средства в один из НПФ. Необходимо выбрать подходящий НПФ, оформить договор, чтобы часть с места работы перечислялись не в ПФР, а в выбранный НПФ.
Надо понимать, что это партнер не на один год. Потому что увидеть эффект от работы с негосударственным пенсионным фондом можно только при длительных отношениях.
НПФ - особый вид организации, который имеет специальную для осуществления своей деятельности организационно-правовую форму.
Исключительные виды деятельности НПФ:
Формируется накопительная компонента за счет:
В 2017 году страховые взносы на ОПС, которые работодатели должны перечислять за своих сотрудников, идут на - это вызвано , которая продлиться еще 2 года.
При выборе НПФ необходимо уделить внимание нескольким ключевым моментам:
Помимо данных показателей стоит взглянуть на рейтинги фонда с дальнейшими прогнозами его деятельности, представительства в социальных сетях и отзывы клиентов.
Если гражданин не устраивает работа выбранного фонда, он может перевести свои пенсионные накопления . Перевод накоплений может быть произведен одни из способов:
НПФ - участник рынка, имеющий большие накопления средств, которые увеличиваются ежегодно , при этом, если на протяжении длительного времени доходность фонда находится на высоком уровне, то это будет идеальной моделью по управлению денежными средствами, при которой людям обеспечена достойная пенсия.
Есть несколько рейтинговых агентств, которые проводят экспертные оценки деятельности фондов, анализируя их работу. По заключению агентства «Эксперт РА» в рейтинг лучших НПФ на 2017 год вошло больше 20 НПФ. Высшую оценку А++ заслужили:
По результатам отчетов лидирующие места в рейтинге доходности заняли:
Учитывая достаточно нестабильную экономическую ситуацию в стране и возможные убытки от вложения пенсионных накоплений граждан, которые доверили свои сбережения различным НПФ, правительством была разработана программа по обеспечению сохранности вложенных застрахованными гражданами средств, реализуемая в рамках закона № 422-ФЗ от 28.12.2013 г.
Основа программы - и обеспечение возврата номинала. Для решения данной задачи создали фонд гарантирования пенсионных накоплений, который находится под управлением Агентства по страхованию вкладов. Собранные таким образом средства направляются на возмещение убытков при ликвидации НПФ.
Фонды, которые успешно прошли отбор Цетробанком и были включены в реестр участников системы, оценивались по нескольким критериям :
Получается, созданная система призвана максимально сохранять
, а при благоприятных положениях приумножить пенсионные сбережения
граждан.
Аннулирование лицензии НПФ из-за его банкротства или неисполнения своих обязанностей - гарантийный случай формирования пенсионных накоплений. При развитии такой ситуации необходимо знать, что сохранность сбережений обеспечивает Центральный банк РФ . С даты отзыва лицензии в трехмесячный срок денежные средства граждан переведут в ПФР без их участия.
К пенсионным накоплениям, обязательным к передаче, относятся следующие средства:
Увеличение гарантированной суммы может быть только в случае превышения вырученных средств от реализации активов фонда . Тогда данные денежные средства будут переведены в ПФР для покрытия потерь от утраченного инвестиционного дохода.
После перевода накоплений ПФР берет обязательства :
При этом застрахованное лицо может:
В жизни обязательно наступает момент, когда человек утрачивает способность трудиться. Не так уж важно, в силу каких причин это происходит, то ли из-за наступления почтенного возраста, то ли трудоспособность была утрачена вследствие болезни, но самостоятельное изыскание средств к существованию становится проблематичным. Именно на этот случай государственными органами Российской Федерации предусмотрена система пенсионного страхования.
Какая она бывает и что нужно знать каждому гражданину по этому вопросу? Давайте разбираться.
На сегодняшний день пенсионная система чуть ли не единственная в России, которая претерпевает изменения практически ежегодно. Тем не менее основным видом было и остается обязательное государственное пенсионное страхование — система государственных выплат трудовой пенсии гражданам, утратившим способность трудиться. Накопление денежных средств для осуществления таких выплат осуществляется за счет работодателей, производящих ежемесячные отчисления в Пенсионный фонд.
Основы государственного регулирования в системе ОПС устанавливаются согласно закону «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» № 167 - ФЗ от 15.12.01. Этим документом определяется правовой статус субъектов ОПС, их основные права, обязанности и степень ответственности. Дополнительно пенсионное страхование РФ регулируется:
На основании законодательства РФ пенсионное страхование в России осуществляется страховщиком, который может быть как государственным (ПФР), так и негосударственным.
Государственным страховщиком является ПФР (Пенсионный фонд России), имеющий разветвленную сеть территориальных отделений, составляющий между собой единый целостный механизм.
Наряду с ПФ РФ страховщиками по ОПС могут также выступать и негосударственные ПФ, деятельность которых строго контролируется и регулируется законодательно. Федеральными законами РФ четко определяется порядок формирования пенсионных накоплений, возможность их инвестирования, порядок выплат, а также суммы и сроки страховых взносов. Независимо от статуса страховщика, он имеет как права, так и обязанности.
Права:
Обязанности:
Никакое пенсионное страхование было бы невозможно без еще одного участника процесса — страхователя, коим может являться организация, индивидуальный предприниматель либо физлицо, производящие ежемесячные отчисления в Пенсионный фонд.
Права:
Обязанности:
Граждане России, иностранцы или лица без гражданства, временно или постоянно живущие на территории РФ, которые, согласно законодательству, имеют право на обязательно пенсионное страхование, относятся к категории застрахованных лиц.
Права:
Обязанности:
Чтобы зафиксировать свое право на государственное пенсионное страхование, требуется получение специального страхового свидетельства, подтверждающего регистрацию застрахованного лица. Этот документ является уникальным для каждого участника пенсионной программы, по номеру лицевого счета в базу данных вносятся сведения обо всех взносах, произведенных работодателем на протяжении всей трудовой деятельности. Впоследствии это станет основанием для расчета и начисления трудовой пенсии.
Получить личное страховое пенсионное свидетельство можно в любом территориальном отделении ПФ РФ в течение месяца с момента обращения либо написав заявление по месту работы. Гражданин отвечает за свидетельство самостоятельно. После заключения с работником трудового договора страхователь снимает его копию либо переписывает номер, по которому и производятся отчисления.
Страховые взносы обязательного пенсионного страхования являются практически единственным источником пополнения ПФР, гарантирующим всем гражданам получение трудовой пенсии. Основой (базой) для начисления страховых выплат считается весь совокупный доход, подлежащий налогообложению. В общем случае взносы на пенсионное страхование исчисляются по ставке 22% от дохода, если общая сумма не превышает 670 тыс. р. Крайней точкой базы налогообложения считается 711 тыс. р. — доходы, превышающие эту сумму, страховыми взносами не облагаются. Налогом облагаются все суммы, полученные работником в результате трудовой деятельности: з/плата, премия, различные финансовые поощрения. Не облагаются налогом выплаты, являющиеся социальными компенсациями и гарантиями: дотации, пособия, компенсации, суммы, полученные по наследству, добровольные пожертвования, волонтерские сборы, выплаты гражданам иностранных государств и лицам, не имеющим гражданства.
Кроме государственной системы ОПС, существует также социальное пенсионное страхование на добровольной основе, проводимое негосударственными пенсионными фондами. Обращаясь туда, гражданин принимает решение о необходимости дополнительного финансирования личной пенсии в будущем. Осуществлять такой вид страхования могут частные пенсионные фонды или негосударственные страховые компании. Чем же отличается страховое пенсионное страхование:
Такой вид пенсионного страхования не является обязательным, договор заключается исключительно на добровольной основе. Он абсолютно не отменяет государственного пенсионного страхования, а является дополнением к нему.
Сегодня пенсионное страхование предлагает гражданам разделение пенсии на две части: обязательную, за которую отвечает государство, и накопительную, передаваемую в управление негосударственным фондам. Переживать тут не стоит, деятельность НПФ тщательно контролируется государством. Такие фонды не только берут на себя обязательство сохранить пенсионные отчисления гражданина, но и обязуются их приумножить за счет инвестирования в различных сферах посредством управляющих компаний. Таким образом, по достижении пенсионного возраста гражданин вправе рассчитывать на солидные дивиденды.
Для того чтобы воспользоваться накопительной частью пенсии, нужно лично обратиться в негосударственный фонд пенсионного страхования или страховую компанию и заключить соответствующий договор (иметь при себе страховое свидетельство и паспорт). Также необходимо обратиться в территориальное отделение ПФ и написать заявление о переходе в НПФ.
Если выбранный фонд пенсионного страхования чем-то вас не устроил, вы имеете право перейти на обслуживание в другую компанию. Для этого нужно написать стандартное заявление и заключить договор с другим страховщиком. Сделать это можно ежегодно с 01.09 по 31.12, однако если до пенсионного возраста вам осталось 5 и менее лет, то вы утрачиваете такое право. Интересна накопительная часть пенсии еще и тем, что право на нее в случае смерти самого застрахованного лица переходит к правопреемникам, заявление об этом можно подать в НПФ в любое время.
