22% от вашей заработной платы работодатель перечисляет в пенсионный фонд РФ. Это ваши деньги. В этой статье мы расскажем вам, на что идут ваши деньги, и как вы можете ими управлять.
Евсей Гурвич, руководитель Экономической экспертной группы:
- Задумываться о будущей пенсии нужно как можно раньше, желательно до 30 лет. Это возраст, когда наиболее выгодно выбирать для себя накопительную часть пенсии. Чем раньше человек определится, тем большую прибавку к пенсии в дальнейшем он сможет получить. В 40 лет тоже не поздно сделать выбор. С 40 до 50 лет - по сути, переходный период, а вот после 50 может быть даже и выгоднее отказаться от накопительной пенсии в пользу страховой.
Изменения в пенсионной реформе 2002-2013 настолько стремительны, что даже эксперты пенсионного рынка не успевают следить за нововведениями, а представители нашего правительства не всегда четко могутответить на вопросы «Зачем все это?» В данной статье мы постараемся максимально просто объяснить, как реформируется сегодня пенсионная система и как правильно в ней сориентироваться и не остаться ни с чем при выходе на пенсию.
Две составляющие вашей пенсии
Ваша пенсия складывается из двух частей. Это страховая часть и накопительная часть. Обе части формируются за счет выплат страховых взносов вашего работодателя.Страховые взносы сегодня составляют 30% от вашей заработной платы. Из них 22% идут на вашу будущую пенсию. В страховую часть идут 16%, а в накопительную - 6%. Страховой частью пенсии мы управлять не можем, так как она всегда находится под «рукавом» государства. А накопительной частью пенсии -можем, выбирая тот или иной негосударственный пенсионный фонд и получая больший инвестиционный доход, нежели есть по умолчанию в УК Внешэкономбанка (здесь по умолчанию находится граждан).
Реформирование страховой части пенсии
Страховая часть формируется за счет страховых взносов, поступивших после 1 января 2002 года, а также путем преобразования в расчетный пенсионный капитал пенсионных прав, приобретенных Вами до 2002 года. В состав страховой части входит фиксированный базовый размер. С 1 апреля 2013 года фиксированный базовый размер пенсии по старости составил 3 610 рублей 31 копейку.
Средства страховой части Вашей будущей пенсии фиксируются на Вашем индивидуальном лицевом счете и ежегодно индексируются государством в соответствии с ростом средней заработной платы и ростом доходов ПФР в расчете на одного пенсионера, но не свыше роста доходов Пенсионного фонда. Физически эти деньги направляются на выплату пенсий нынешним пенсионерам.
Оба вышеперечисленных абзаца с официального сайта Пенсионного фонда РФ и если внимательно их прочесть, то думаю, вам непросто будет разобраться в расчете вашей будущей пенсии. Очевидно, что большинству россиян в ближайшем будущем светит «мизерный» фиксированный размер пенсии по старости и небольшая прибавка. Сегодня по официальным данным на апрель 2013 года средняя трудовая пенсия в России составляет 10 400 рублей. И это цифра средняя, полученная за счет больших пенсий чиновников, северных стажей и т.д. В регионах картина удручающая: многие бюджетники выходят фактически на минимальную пенсию в 4-5 тыс. рублей. Для примера размер средней пенсии у мужчин в Германии составляет 1591 евро и 941 евро у женщин.Это примерно в три раза больше того, что имеют сегодня россияне.
В этой нелегкой ситуации с 1 января 2015 года в России предполагается ввести новый порядок формирования пенсионных прав граждан и назначения трудовой пенсии по старости. Данное нововведение оставляет неизменным две составные части пенсии - страховую и накопительную. Но согласно ранее принятому 243 ФЗ до конца года россияне должны определиться с выбором накопительного тарифа 6 или 2%. Категория граждан, которая не выберет до конца года негосударственный пенсионный фонд, потеряет 4%. Освободившиеся проценты будут перераспределены в страховую часть вашей будущей пенсии.
При расчете страховой пенсии по новым правилам вводится понятие «годовой пенсионный коэффициент», которым оценивается каждый год трудовой деятельности гражданина. Максимальное значение годового ПК - 10. Годовой коэффициент равен 10, если зарплата работника, с которой уплачиваются страховые взносы, не ниже максимальной зарплаты, с которой работодатели уплачивают страховые взносы в систему .
Стоимость пенсионного коэффициента ежегодно определяет Правительство Российской Федерации. Если общий страховой стаж гражданина (периоды, за которые уплачивались страховые взносы в пенсионную систему) к дате назначения трудовой пенсии будет более 35 лет, то по новым правилам трудовая пенсия будет назначена в повышенном размере. За каждый год трудового стажа от 30 до 40 лет для женщин и от 35 до 45 лет для мужчин дополнительно начисляется 1 пенсионный коэффициент. За стаж в 35 лет для женщин и 40 лет для мужчин дополнительно начисляется 5 пенсионных коэффициентов.
При расчете страховой пенсии суммируются все годовые пенсионные коэффициенты, в том числе особые коэффициенты за страховые нетрудовые периоды: за отпуск по уходу за детьми, срочную службу в армии, более поздний выход на пенсию. Далее полученная сумма годовых и премиальных пенсионных коэффициентов умножается на стоимость годового пенсионного коэффициента, которая ежегодно устанавливается Правительством РФ, и на коэффициент за отложенную пенсию.
Расчет страховой части пенсии по старости будет производиться по следующей формуле:
СП = (ФВ х КПВ) + (ИПК х СПК х КПВ)
где:
СП - страховая пенсия в году назначения пенсии;
ФВ - фиксированная выплата;
ИПК - индивидуальный пенсионный коэффициент, равный сумме всех годовых пенсионных коэффициентов гражданина и премиальных коэффициентов за стаж;
СПК - стоимость одного пенсионного коэффициента в году назначения пенсии;
КПВ - премиальный коэффициент за выход на пенсию позже общеустановленного пенсионного возраста (имеет разные значения для ФВ и СПК!).
Новая формула ориентирована на то, что чем выше зарплата и продолжительнее общий стаж, тем выше будет размер трудовой пенсии по старости! Новая пенсионная формула слишком сложна. И это при том, что первоначально ставилась задача разработать «понятную каждому и справедливую» пенсионную систему. Непонятно также, по каким критериям ежегодно правительство будет определять пенсионный коэффициент.
Естественно, после обнародования новой пенсионной формулы у нее появилось много противников.
С достаточно жестким заявлением выступил Геннадий Зюганов. С присущей ему откровенностью Зюганов сказал: «Ваша реформа написана идиотским языком, который не подвластен даже человеку с двумя высшими образованиями!».
Большой критике новую формулу подверг и начальник управления президента РФ по социально-экономическому сотрудничеству с государствами СНГ Юрий Воронин, ранее отвечавший в Минздравсоцразвития за пенсионную реформу.«Стаж и заработок будут искусственно занижать стоимость балла». - На сумму всех баллов делятся доходы ПФР, и получается, что чем больше люди работают, тем меньше стоит балл и тем меньше пенсия» - говорит Воронин. Кроме того, возможности претендовать на хорошую пенсию лишаются 82% работников, которые имеют зарплату ниже средней.
«Если оценивать ее по критериям прозрачности для населения, то она стала гораздо сложнее. Система коэффициентов, которые введены в пенсионную формулу, все осложнила, потому что появились стажевые коэффициенты. Население никто не спросил. Какова экономическая политика государства, такова и пенсионная система», - говорит директор института социальной политики и социально-экономических программ Высшей школы экономики, доктор экономических наук Сергей Смирнов.
Что и говорить, новая формула совершенно непрозрачна для будущих пенсионеров. Здесь совершенно понятно, что придется работать больше, а как правительство «сведет» коэффициенты в будущем известно только ему.И все же у населения есть прямой рычаг влияния на свою будущую пенсию посредством эффективного управления накопительной частью пенсии. И здесь осталось не так много времени, чтобы изменить ситуацию к лучшему.
Реформирование накопительной пенсии
Гораздо стремительнее разворачивались действия правительства по «реформированию» накопительной пенсии. В конце прошлого года был принят 243 ФЗ, по которому граждане, не определившиеся с выбором НПФ до конца2013 года, лишались 4% накопительного тарифы в пользу страховой части пенсии. Мера была вызвана жестким дефицитом Пенсионного фонда РФ, когда отчислений нынешних работников недостаточно для выплат текущих пенсий.И освободившиеся 4% планировалось потратить на закрытие «пенсионной дыры».
Но незадолго до принятия бюджета на 2014 год правительство пересмотрело свое решение. Теперь гражданам предлагается выбрать 6 или 0 в накопительном тарифе.То есть фактически государство лишает накопительной пенсии 65-70% население, которое еще не определилось с выбором НПФ. По подсчётам Минфина эти меры позволят государству сэкономить 350 миллиардов рублей в 2014-2016 годах и покрыть пенсионный дефицит.
Дефицит пенсионного фонда, связанный с выплатами текущим пенсионерам, покрывается за счет работающих людей. То есть нас с вами!
Обязательную накопительную составляющую нельзя приносить в жертву «ради краткосрочной цели небольшого уменьшения текущего дефицита Пенсионного фонда», уверен экс министр финансов А. Кудрин.
«Несмотря на свои недостатки и проблемы, действующая пенсионная система включает принципы современных пенсионных систем Европы, соответствует рекомендациям ОЭСР и других международных организаций. Однако предложения Минтруда многие эти принципы ликвидируют или нивелируют. В результате пенсионная система будет отброшена на примитивный уровень собеса начала 1990-х гг. Как раз эти системы на наших глазах терпят сейчас фиаско в странах PIIGS
.
"Для меня однозначно, что накопительная часть в пенсионной системе должна быть, и без этого мы не сможем решить проблемы пенсионной системы через 15 лет, потому что сам гражданин еще у нас не научился сберегать, не научился строить свой личный пенсионный план", - пояснил Кудрин.
«Сейчас вопрос стоит ребром, до конца года человек должен определиться, либо он сохраняет 6% накопительной части в составе своей пенсии, либо полностью переходит в страховую систему, - говорит президент Национальной Ассоциации Пенсионных Фондов Константин Угрюмов. -В случае принятия решения об обнулении своей накопительной части гражданин должен четко понимать, что его пенсия будет формироваться в распределительном «котле». Эта система подразумевает договор поколений — нынешние работники кормят пенсионеров. Этот принцип хорошо работал в советские годы, когда на одного пенсионера было шесть работающих. Согласно демографическим данным, сейчас эти показатели равняются один к двум соответственно, дальше они сравняются, и будут постепенно увеличиваться в сторону числа пенсионеров. В таких условиях на высокую пенсию в распределительной системе рассчитывать не придется. имеет противоположную природу. Средства накопительного компонента находятся на персональном счете каждого человека, это «живые» деньги, они инвестируются и, кроме всего прочего, наследуются.
Согласно последнему опросу общественного мнения уровень информированности о выборе накопительного тарифа в России является средним. О возможности выбора известно 63 % опрошенных ВЦИОМом, 86,5 % - ООО «Инновация», 53 % - «Левада-центром». Однако детально осведомлены только 13 % опрошенных ВЦИОМом, 17 % - «Левада-центром», 20,4 % - ООО «Инновация», 28 % - Единой федеральной телефонной службой ПФР.
Преимущества сохранения накопительной части пенсии лежат на поверхности:
1) Во-первых, это единственная часть пенсии, на которую мы сегодня можем напрямую влиять и управлять.
2) наследуется, страховая - нет.
3) Вы можете получать ежегодно инвестиционный доход
4) Посредством личного кабинета на сайте выбранного негосударственного пенсионного фонда вы можете следить за состоянием вашего личного счета, а также по всем возникающим вопросам обратиться к специалистам фонда
5) Для граждан, вступивших в Государственную программу софинансирования пенсии, есть дополнительная возможность увеличивать свою будущую накопительную пенсию
6) Формула по выплате накопительной пенсии максимально проста. Накопленная сумма по выходу на пенсию делится на 228 и выплачивается ежемесячной прибавкой к основной пенсии. Инфографика по расчету доступна .
В связи с резким изменениями в законодательстве, в частности возможным обнулением накопительного тарифа, в последние месяцы резко возросло количество желающих перейти в НПФ. В 2012 году в негосударственные пенсионные фонды перешли 4,65 млн новых клиентов. За первые полгода 2013 года в НПФ-ы перешло уже более 2,5 млн. человек. Генеральный директор pensiamarket . ru Радик Даутов оценивает кампанию переходов 2013 года на уровне 7-8 млн. клиентов. - «С учетом резкой смены курса по обнулению накопительной части пенсии клиенты стали намного активнее в . Сегодня уже несколько фондов вышли за отметку по сборам в 1 млн. клиентов. Учитывая оба фактора, цифра в 7-8 млн. выглядит очень даже реальной».
Как ? На какие показатели работы НПФ следует обратить внимание?
1. Во-первых - это . Зачастую клиенты , совершенно не обращая внимания на показатель доходности, а от этого зависит,как ваши накопления будут увеличиваться ежегодно.Формат начисления доходности на счет клиента можно сравнить с банковским ежегодным вкладом.Как правило, НПФ-ы объявляют доходность в марте-апреле и затем начисляют доход на счета клиентов. Соответственно, чем больше доходность у фонда, тем быстрее будет увеличиваться ваша .
Здесь очень важно оценивать доходность не за один какой-то конкретный год, а смотреть показатель .За какой-то конкретный год фонд может показать отличный результат, а в следующем «провалиться»,поэтому важно оценивать результат за все время работы фонда. Данный рейтинг доступен по и составлен по официальным данным НПФ. В этом рейтинге есть фонды, по которым показатель не представлен. Это означает, что такие фонды скрывают или не по каким-то причинам не раскрывают эти данные. Такие фонды эксперты pensiamarket . ru не рекомендуют выбирать.
Итак, вывод первый - определите показатель .
2. Во-вторых - это . Существуют профессиональные рейтинговые агентства, которые присваивают НПФ-м рейтинги надежности. Наиболее авторитетным и признанным в профессиональном сообществе считается . Данный рейтинг присваивается фондам с 2004 года и учитывает все возможные показатели работы НПФ-в на рынке пенсионного страхования. Для присвоения рейтинг эксперты Агентства анализируют более 25 показателей работы фонда в ежеквартальном и годовом отрезке времени.
класс A++ : Исключительно высокий (наивысший) уровень надежности.
класс A+: Очень высокий уровень надежности.
класс А: Высокий уровень надежности.
Соответственно, чем больше «плюсов» у НПФ-а, который вы выбираете, тем он надежнее.
Таким образом, при обращайте внимание на (Эксперт РА). Эксперты pensiamarket . ru рекомендуют выбирать НПФ-ы с максимальными уровнями надежности, а это фонды с классом надежности A . Самый высокий уровень надежности фонда - это A++: Исключительно высокий (наивысший) уровень надежности.
Для того, чтобы в короткие сроки можно воспользоваться крупнейшего в России проекта по пенсионной реформе и pensiamarket . ru . Включает в себя официальные показатели работы фондов на основе отчетов ФСФР, ПФР.
Она позволяет в нужном вам регионе по выше обозначенным параметрам. Определившись с выбором, можно оставить заявку и специалист выбранного фонда окажет вам подробную консультацию и оформит договор.
Позаботьтесь о своей пенсии уже сейчас, иначе потом будет поздно.
С 1 января 2015 года пенсионный закон поменялся. Изменилась формула, по которой рассчитывается пенсия.
От чего зависит ее размер, и как может на него повлиять работник? Как рассчитывается сумма? Может ли сам гражданин проверить инспектора, сделавшего расчет? Сегодня "РГ - Неделя" вместе с Пенсионным фондом РФ начинают серию публикаций, цель которых - как можно более простым языком ответить на эти и многие другие вопросы. Начнем мы с простых, но базовых вещей. Не разобравшись в них, трудно будет вникнуть в детали.
Принципиально ничего не поменялось. Но законодатели, поменяв название, решили подчеркнуть страховой характер пенсии. Работодатель обязан платить за работника страховые пенсионные взносы в течение всего времени его работы. Работает человек долго и с большой "белой" зарплатой - значит, взносов больше и пенсия у него тоже будет больше. Получает зарплату "в конверте", то есть страховых взносов с нее работодатель не платит, и пенсия тогда будет соответствующая. Такой вот предельно простой подход. Но надо признать, что размер пенсии зависит не только от самого человека, но и от условий ее формирования, принятых государством и отраженных в законе.
По новой формуле пенсионные права граждан за каждый год формируются не в рублях, как раньше, а в относительных единицах - баллах (см. рис.). Это дает возможность не пересчитывать каждый год накопившийся "пенсионный капитал" с учетом инфляции. Баллы копятся в течение всех лет работы. А на момент выхода на пенсию их сумма умножается на стоимость балла в текущем году. Эту стоимость законодатели будут утверждать ежегодно с учетом доходов ПФР, численности пенсионеров в стране и других факторов. К этой величине добавляется фиксированная выплата (аналог недавней базовой части пенсии). В итоге получим размер страховой пенсии. Это, конечно, только схема. Причем очень упрощенная. Позже сделаем детальные расчеты на конкретных примерах.
Система обязательного пенсионного страхования введена в России в 2002 году. Тариф страховых отчислений для работодателей устанавливает государство. В 2015 году он равен 22% от фонда оплаты труда. А предельный годовой заработок, с которого начисляются страховые взносы, составляет 711 000 рублей (то есть в среднем 59 250 рублей в месяц).
Тариф 22% делится на две неравные части:
6% из них - это солидарный тариф. Из этих отчислений в масштабах всей страны формируется денежная сумма, которая идет на фиксированную выплату. Оставшиеся 16% - это индивидуальный тариф. Эта сумма взносов отражается на индивидуальном лицевом счете каждого будущего пенсионера в ПФР.
Что происходит с индивидуальным тарифом 16%?
Еще в 2002 году было решено, что часть пенсионных взносов будет идти на формирование накопительной пенсии. Сначала это были 4%, а потом - 6%, то есть более третьей части от суммы индивидуальных взносов.
Будущим пенсионерам дали право распоряжаться этой частью самостоятельно: граждане могут выбрать один из негосударственных пенсионных фондов либо управляющую компанию, чтобы инвестировать эти средства. Полученный доход фиксируется на накопительном счете работника, и к моменту выхода на пенсию всё, что накопилось, выплачивается ему в виде накопительной части пенсии в дополнение к страховой части.
За 12 лет существования этой системы выяснилось, что далеко не все НПФ и УК работают эффективно. В течение последних лет в правительстве шла упорная борьба: сохранять или отменять накопительный компонент. В итоге было решено дать людям самим выбрать: продолжать формировать накопительную пенсию или "вернуться" целиком и полностью в государственную систему и в дальнейшем получать только страховую пенсию.
Этот выбор граждане могут сделать до конца 2015 года. У тех, кто решит остановиться полностью на страховой модели, все взносы работодателя (все 16%) пойдут на формирование страховой пенсии.
В следующем выпуске мы будем детально разбираться в новой формуле. Постараемся наглядно показать, каким будет размер пенсии у разных людей, выбравших разные варианты участия в пенсионной системе.
Конкретно
Пример формирования пенсии
Средний размер фонда оплаты труда работника - 30 000 рублей в месяц (это зарплата, премии, отпускные, больничные, сумма НДФЛ), или 360 000 рублей в год.
Общая сумма страховых пенсионных взносов (22% от ФОТ) - 79 200 рублей в год.
Из них: 21 600 рублей в год - на финансирование фиксированной выплаты (6% тарифа);
57 600 рублей в год - на формирование "индивидуальной" части пенсии (16% тарифа).
Вариант 1. "Остаюсь в страховой солидарной государственной системе".
Все 57 600 рублей (все 16% тарифа) идут на формирование страховой пенсии.
Вариант 2. "Сохраняю участие в накопительной модели, буду получать накопительную часть пенсии).
36 000 рублей (10% из 16% тарифа) - идут на формирование страховой пенсии;
21 600 рублей (оставшиеся 6%) - на накопительную пенсию.
В стране вовсю кипят дебаты по поводу повышения пенсионного возраста. Однако Президент ясно дал понять, что в ближайшее время такого не произойдёт, ведь демографическая обстановка в России такова, что средний возрастной показатель смертности ниже пенсионного возраста. По крайней мере, в отношении мужского населения. А тем временем в пенсионных фондах копятся деньги на счетах вкладчиков. А куда девается пенсия после смерти человека? И как получить пенсионные накопления умершего родственника?
Судьба накопительной части пенсии умершего человека решается в соответствии с несколькими законами.
Их три, и каждый регулирует отдельные случаи:
Законы, которыми определено что происходит с пенсионными накоплениями умершего
За деньгами нужно обратиться не позднее полугода со дня смерти родственника , иначе восстанавливать пропущенный срок придётся в суде.
Когда умирает пенсионер, на его пенсионном счету аккумулированы два вида пенсии:
Не полученная ко дню смерти пенсия может быть выплачена родственникам умершего, которые проживали с ним совместно на момент смерти. Эти деньги не включаются ни в пособие на погребение, ни в наследство. Обратиться за такой выплатой может как один родственник, так и несколько, в этом случае пенсия будет разделена поровну между всеми заявителями.
Чтобы оформить выплату, нужно обращаться в отделение ПФР по месту жительства умершего с пакетом документов:
В отделении вы напишете заявление, и максимум через месяц получите деньги.
Накопленная же пенсия – это уже наследство и получат её наследники на основании нотариального свидетельства. При оформлении вступления в наследство не забудьте пенсионный капитал включить в опись наследства!
До 2007 года выплата пенсионных накоплений не была отрегулирована законодательно и капиталы вкладчиков наследникам не выплачивались. В настоящее время законодательство по вопросу о пенсионных выплатах прочно закрепилось в нормативной базе, а актуальные изменения были внесены в феврале 2015 года.
Есть два Постановления Правительства (710 и 711), по правилам которых накопленные пенсии выплачиваются родственникам вне рамок наследственного дела. Оба Постановления имеют одну задачу: разъяснить, кто имеет право получить накопленную пенсию и на основании каких документов.
Разница лишь в том, что 711-е Постановление касается работы ПФР, а 710-е – НПФ.
Так, если умерший держал свои накопления в ПФР или в НПФ, а до пенсии не дожил, по правилам Постановлений на его накопления претендуют правопреемники:
Понятно, что первая категория – это люди, указанные в заявлении умершего. Заявление – это воля любого человека назначить получателя его пенсионных инвестиций в случае смерти до назначения ему пенсии. И получателем можно назначить любого человека, даже не родственника, не зависимо от места проживания.
О таких заявлениях, наверняка, не знают клиенты ПФР, а между тем вы имеете право прямо сейчас пойти в Пенсионный фонд и заявить получателя вашей пенсии!
Если умерший был клиентом НПФ, правопреемника он мог указать в договоре, а не в отдельном заявлении.
Правопреемники по закону – это очереди родственников , которые имеют право на выплаты неиспользованной пенсии умершего. В первую очередь за выплатой могут обратиться супруги, дети и родители вкладчика, а далее, если таковых нет, по очереди, в соответствии с наследственным правом.
Вся накопленная сумма делится поровну между всеми правопреемниками , которые заявили о себе в пенсионный фонд в полугодовой срок со дня смерти родственника .
Для назначения выплаты нужно обращаться в любое отделение ПФР (если умерший – его клиент), или в НПФ, вкладчиком которого был умерший. К заявлению нужно будет приложить:
Можно отправить документы и заявление почтой , тогда оригиналы документов не нужно отправлять, нужно снять копии и нотариально заверить.
В течение месяца с момента принятия заявления работники фонда обязаны вынести решение по заявлению, а до 20-го числа следующего месяца правопреемники получат свои доли.
Нередки случаи, когда у мужа и жены пенсии разнятся. И разница бывает существенной! А можно ли взять пенсию мужа после его смерти?
Закон «О трудовых пенсиях» в 9 статье разъясняет, что если жена на момент смерти супруга уже получала пенсию по возрасту или инвалидности, она имеет право получать пенсию по потере кормильца, отказавшись от своей.
Но размер такой пенсии вовсе не будет равен той сумме, которую получал супруг!
Формула расчёта пенсии сложная и зависит от многих индивидуальных особенностей . Оптимальным вариантом принятия решения о переводе пенсии можно считать визит в отделение ПФР, где специалист поднимет пенсионное дело умершего и ваше, и произведёт расчёт. В последствии ваша пенсия увеличится на определённый коэффициент.
Но не стоит забывать и о том, что вы, как правопреемник по закону, имеете право на получение пенсионных инвестиций умершего. А как получить пенсионные накопления умершего родственника, вы уже знаете.
Скептицизм по поводу пенсии понятен - возрастные границы сдвигаются, накопительную часть замораживает правительство, а неуклонное старение людей и вовсе поднимает вопрос: не будет ли в словарях будущего стоять пометка «устар.» рядом со словом «пенсия»? Пока еще не улетучилась надежда на безбедную старость, «Большая Деревня» решила выяснить, что такое СНИЛС, где удобнее следить за будущей пенсией и что за зверь - негосударственный пенсионный фонд.
В России существует четыре вида пенсии: страховая, накопительная, социальная, добровольная или корпоративная.
Самой распространенной является страховая пенсия, которую получает каждый, женщины с 55 лет, мужчины - с 60. На протяжении всей жизни сотрудника работодатель отчисляет страховые взносы в Пенсионный фонд РФ - при условии, конечно, что официальное трудоустройство для него не просто слова. Сегодня общий тариф страховых взносов составляет 22 процента - но нет, не от зарплаты, это распространенный миф. На самом деле это взносы из фонда оплаты труда компании, поэтому отказаться от отчислений в ПФР и положить эти деньги в банк нельзя. Из 22 процентов 6 идет на будущую фиксированную выплату - это сумма, которая обязательно выплачивается к страховой пенсии, и это тот доход, который будет у вас всегда. Фиксированная выплата индексируется государством: в 2016 году ее размер составляет 4 558,93 рубля.
Остальные 16 процентов страховых взносов составляют индивидуальный тариф, они отражаются на индивидуальном лицевом счете сотрудника и автоматически пересчитываются в пенсионные баллы. Один балл - это эквивалент уплаты страховых взносов с одного минимального размера оплаты труда. Грубо говоря, если вы получаете один МРОТ, т.е. 6204 рубля, за год вы заработаете один балл. Чтобы рассчитывать на пенсию, надо набрать не менее 30 баллов. За что и сколько дается баллов, можно узнать по ссылке .
Государство ежегодно увеличивает стоимость пенсионного балла. В этом году 1 балл в перерасчете на деньги равен 74 рублям 27 копейкам. При выходе на пенсию все ваши баллы, заработанные за трудовую жизнь, сложат и умножат на текущую стоимость балла, затем прибавят фиксированную выплату - это и будет ваша пенсия.
Еще одно условие для получения страховой пенсии: россиянину нужно иметь минимальный страховой стаж: в 2015 году он составлял 6 лет, в 2016 - 7 лет. С каждым годом требования к минимальному стажу работы увеличиваются на 1 год. К 2024 году в копилке стажа выходящего на пенсию человека должно быть как минимум 15 лет.
Еще один вид пенсии - накопительная. Главное ее отличие от страховой в том, что она формируется по собственному желанию будущего пенсионера. Часть страховых взносов работодателя - 6% можно «отщипывать» от общей суммы индивидуального тарифа (16%) и складывать в отдельную «копилку». Этой «копилкой» может стать государственный пенсионный фонд, через который каждый можно инвестировать накопления в любой управляющей компании (частной, или государственной, сегодня это «Внешэкономбанк»). Задача инвестиционной УК наиболее удачно вложить эти деньги, и получить доход. Если повезет, гражданин останется «в плюсе», за вычетом комиссии в пользу управляющей компании.
При инвестировании могут быть не только прибыли, но и убытки
Также можно перевести накопительную пенсию (6%) в негосударственный пенсионный фонд. НПФ за нас выберет управляющие компании для инвестирования средств. Но опять же, попросит за эти услуги свою комиссию. Нельзя забывать и про комиссию управляющей компании, которая тоже никуда не делась.
Перечень УК, имеющих право работать с пенсионными накоплениями и 33 НПФ, вошедших в систему гарантирования пенсионных прав граждан, можно посмотреть по ссылке .
Если у выбранного ранее НПФ будет аннулирована лицензия (такое случается), то все перечисленные работодателем накопительные взносы вновь перейдут в ПФР. Право выбрать, формировать только страховую или страховую и накопительную пенсию будет действовать в течение пяти лет с того момента, как человек начал работать. Копить или не копить - каждый выбирает для себя сам. Нужно только помнить, что при инвестировании могут быть не только прибыли, но и убытки. Если ваша управляющая компания или НПФ принесли вам убытки, вам гарантируется только сумма взносов, которые уплатили за вас ваши работодатели, без учета инвестиционного дохода.
Маленькая зеленая пластиковая карточка, она же СНИЛС, выдается один раз и на всю жизнь. Когда вы устраиваетесь на работу, СНИЛС позволяет вашему работодателю делать отчисления в пользу будущей пенсии. Это своеобразный ключ к индивидуальному лицевому счету гражданина в системе обязательного пенсионного страхования. На счете отражаются такие сведения, как стаж, зарплата, добровольные отчисления на пенсию человека. При выходе на заслуженный отдых, эта информация потребуется для определения размера пенсии.
Следить за тем, как формируется будущая пенсия, можно в режиме онлайн
Преимущество СНИЛС - доступ к госуслугам в режиме онлайн. Войти в электронный кабинет госуслуг можно, указав цифры на пластиковой зеленой карточке. Это позволяет избежать бумажной волокиты с документами.
Сообщать направо и налево цифры СНИЛС не стоит, но в целом, это не несет никакой опасности. Мошенники никак не смогут воспользоваться вашим идентификационным номером. Важно не создавать дублирующий СНИЛС. Чтобы вам соответствовал только один номер и именно на этом счете собирались все данные о вас, чтобы избежать путаницы в дальнейшем.
Многие услуги ПФР сегодня можно получить в режиме онлайн, например подать заявление или заказать справку. Для этого нужно быть зарегистрированным на портале госуслуг - тогда узнать о состоянии пенсионного лицевого счета можно из любой точки мира, где есть интернет. Следить за тем, как формируется будущая пенсия, тоже можно в режиме реального времени. Это делается в личном кабинете гражданина на сайте ПФР .
В личном кабинете указывается ваш общий стаж (вплоть до дней), сумма начисленных страховых взносов и статус работодателя - насколько добросовестно он перечисляет положенные суммы за своего сотрудника. Также на портале есть данные о том, в какую управляющую компанию или НПФ перечисляются накопительные взносы. В разделе «Информирование о пенсионных правах в системе обязательного пенсионного страхования» можно узнать количество уже накопленных вами пенсионных баллов. Просто, удобно и никаких писем счастья.
Сервис «Пенсионный калькулятор» предлагает отправиться в будущее и рассчитать вашу страховую пенсию уже сегодня - нужно лишь заполнить ряд параметров. Впрочем, имейте в виду, что результаты расчета страховой пенсии носят условный характер и не должны восприниматься как реальная сумма, так как все расчеты производятся в экономических реалиях текущего года - но что будет завтра, не знает никто.
Внимательные читатели заметили, что мы писали еще о добровольных или корпоративных взносах. Это решение для тех, кто особенно обеспокоен своим будущим - в одном случае человек может делать личные отчисления сам, в другом - этот платеж может делать работодатель.
Как уже было сказано выше, мы лично ничего не платим в счет будущей пенсии, так что думать о том, как по-другому распорядиться этими деньгами, «забрать своё» из ПФР и положить в банк, не приходится.
В то же время есть многочисленные возможности самостоятельного пополнения запасов на будущее. Для этого можно использовать любые доступные финансовые инструменты - от вклада в банке до договора добровольного пенсионного страхования с НПФ.
После нашего выхода на пенсию на наше обеспечение будут скидываться уже наши дети и внуки
Но все-таки главная причина, по которой не стоит забирать деньги из ПФР, - это солидарность пенсионной системы. «Серые» зарплаты, любые уходы от уплаты взносов в ПФР лишают работающих людей их прав и будущих выплат, но сильнее всего они бьют по нынешним пенсионерам. Ведь именно из тех взносов, которые перечисляют сейчас работодатели, им платят пенсии. После нашего выхода на заслуженный отдых уже наши дети и внуки будут скидываться на наше обеспечение.
Негосударственные пенсионные фонды имеют право предлагать вам свои услуги и активно пользуются этим правом. Но не все НПФ работают безупречно. Многим приходилось сталкиваться с их недобросовестными агентами - о том, как устроен этот бизнес можно прочесть . И иногда после этих встреч люди выясняют, что их накопления переведены куда-то без их ведома. Главный принцип - не подписывать ничего не читая. Если вы все-таки обнаружили себя не там, где думали, это повод обратиться в НПФ за разъяснениями. Пусть покажут вам ваше заявление и договор с вашими подписями. Сменить фонд или управляющую компанию можно, но осторожно. Сейчас переход без потери инвестдохода возможен один раз в пять лет. Поэтому, если есть вопросы, перед тем, как что-то предпринимать, всегда лучше проконсультироваться в
