Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем. Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.
Если банки предлагают относительно необременные условия выплаты займа, то различные организации, такие как МФО, частные кредиторы, потреб.кооперативы и проч., давят на заемщика огромными процентами, исчисляемыми сотнями годовых. Пока кредиторы предлагают взять много и быстро, финансовые аналитики твердят о том, что стоит хорошо обдумать выбор в пользу кредита. Перспектива решить финансовые проблемы или приобрести желаемый товар «здесь и сейчас» притупляет обзор будущего, в котором нужно расплачиваться за сегодняшнее
желание.
Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами. Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет. Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.
Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков. Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.
Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.
Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.
Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.
Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.
Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.
Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.
Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.
Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Колебания курса валют вносят серьёзные корректировки в жизнь россиян. Если ещё несколько месяцев назад вы думали о том, чтобы взять деньги в банке на покупку жилья, машины или просто бытовой техники, то сегодня возможность ввязаться в историю под названием «Кредит» уже не кажется слишком привлекательной. Брать или не брать взаймы у банка?
Ответ на этот вопрос попробовал найти руководитель научного направления «Макроэкономика и финансы» Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара, кандидат экономических наук Павел Трунин .
Наталья Кожина, АиФ.ru: Павел Вячеславович, имеет ли смысл брать кредит сейчас?
Павел Трунин: Давайте начнём с того, что кредит — не самоцель, он берётся на что-то, не стоит ввязываться в эту историю, чтобы купить то, что вам не очень нужно. Понятно, что если вы собирались взять кредит в ближайшее время, при этом вы знаете, что ваше финансовое положение не ухудшится, то это стоит сделать. Но ситуация в экономике сейчас очень плохая, и не исключено, что финансовое положение населения тоже будет ухудшаться.
— Многие люди, пытаясь спасти свои небольшие сбережения или узнав о повышающихся ставках на ипотечный кредит, решаются взять ипотеку, это верный шаг?
— Процент будет увеличиваться, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Но ипотечный кредит обычно берут на очень длительный срок (10, 15, 20 лет), и если вы рассчитываете на то, что будете гасить взятую сумму весь этот срок, то надо понимать, что та ситуация, которая сейчас сложилась, не будет вечно продолжаться, через какое-то время ставки всё же снизятся. При этом можно взять кредит, потерять работу через какое-то время и оказаться в ситуации, когда не будет возможности обслуживать этот кредит. Поэтому, с формальной точки зрения, при ускоряющейся инфляции, повышении ставок действительно рублёвый кредит выглядит привлекательным в текущей ситуации, но всё зависит от того, насколько вы уверены в своём личном финансовом благополучии. У всех разные ситуации, и многое зависит от величины доходов и размера той доли (от ваших доходов), которую вы будете выплачивать по кредиту. Если вы каждый месяц ползарплаты отдаёте за ипотеку, то даже незначительное ухудшение ситуации критически скажется на вашей способности обслуживать кредит.
— Что будет со ставками по кредитам?
— В ситуации, когда ЦБ поднял ставку, при этом доллар и евро продолжают расти, не исключено, что ставка дальше будет повышаться, ценность кредитов однозначно вырастет. Но я не могу дать прогноз насколько, поскольку, когда у нас на 10 % в день падает национальная валюта, прогнозы строить очень сложно, и никто не знает, что будет через неделю. Через месяц мы можем оказаться в другой экономической реальности, в которой все прогнозы, сделанные до этого, окажутся нереалистичными. Но всегда нужно понимать, что кредит — ответственное финансовое решение, и нестабильная экономическая ситуация — не лучшее время, чтобы такое решение принимать.
— Могут ли банки поднять кредитные ставки для тех, кто уже взял кредит?
— Сложно сказать по всем кредитам, всё зависит от конкретного договора. Есть договоры с плавающей ставкой, когда она привязана к ключевой ставке ЦБ или какому-то другому индикатору. В некоторых случаях могут быть условия ковенанта, т. е. при резком изменении каких-то параметров договоры могут пересматриваться.
— Что делать тем, у кого кредит в валюте?
— Это самая уязвимая категория заёмщиков в данной ситуации, когда национальная валюта падает несколько раз, высока вероятность дефолта. В подобной ситуации банкам, как правило, выгоднее реструктурировать кредит, о чём-то договориться с заёмщиком, чтобы он хоть в какой-то мере продолжал обслуживать кредит, поэтому нужно попытаться либо перевести кредит в рубли, либо обсудить ситуацию с банком и найти взаимовыгодные условия.
— Для того чтобы перевести кредит в рубли, не имея денег для погашения задолженности, нужно взять новый кредит, только теперь рублёвый?
— Не всё так просто, если у вас по текущему курсу уже нет возможности обслуживать кредит, то вы и новый рублёвый кредит не сможете обслуживать, вы таким образом просто страхуете себя от того, что дальнейший платёж будет увеличиваться из-за падения рубля.
— Значит, лучше договориться с банком, в таких условиях он пойдёт навстречу клиенту?
— Ещё раз подчеркну, что банку невыгодно ваше банкротство, ему выгоднее договориться с вами на какие-то взаимовыгодные условия, например, что вы дольше будете возвращать кредит и таким образом ваш регулярный платёж уменьшится. Как правило, банки готовы к переговорам, это не значит, что они пройдут хорошо, но в любом случае, вам вряд ли скажут с порога, что не хотят обсуждать никакие варианты.
Каждый из нас хотя бы раз оказывался в ситуации, когда на покупку желанной вещи банально не хватало денег. От этого желание немедленно купить ее становилось еще больше. Не будем говорить о целесообразности такой покупки, поскольку человек иррационален по своей природе. Однако зачастую такая покупка может быть совершенно необходимой. Приведу простой пример – сломалась стиральная машина, и Вы столкнулись с необходимостью срочной покупки новой. В этом случае проблема требует быстрого решения, а потому вариант собрать необходимую сумму, скажем, в течение полугода является неприемлемым. В такой ситуации единственным выходом остается взять деньги в долг . Поэтому в этой статье мы с Вами попытаемся разобраться во всех тонкостях такого банковского продукта, как потребительский кредит .
Главной особенностью потребительского кредита является отсутствие обеспечения (залога), что является весьма существенной деталью. При других формах банковского кредита, как, например авто кредитование или ипотека, приобретаемое имущество автоматически становится объектом залога, что юридически фиксируется договором залога, который, как правило, оформляется и регистрируется у нотариуса. Следует отметить, что в этом случае на распоряжение, а тем более куплю-продажу залогового имущества, накладываются некоторые ограничения. В случае потребительского кредита оформление договора залога не осуществляется.
Вторая особенность потребительского кредита вытекает из первой. Поскольку по кредиту отсутствует обеспечение (залог), это существенно увеличивает риски для банка. Поэтому процентные ставки по необеспеченным кредитам относительно высоки, по сравнению с обеспеченными кредитами, и, как правило, превышают 20% годовых.
Третьей особенностью является продолжительность периода кредитования, которая редко превышает 3 года, а минимальная продолжительность, как правило, составляет 6 месяцев. На практике же, чаще всего, срок колеблется от 1 одного года до 1,5 лет.
Также банк, как правило, ограничивает максимальную сумму кредита и иногда устанавливает требования относительно минимальной суммы. Кроме того, максимальная сумма может быть ограничена уровнем доходов заемщика.
Итак, потребительский кредит является одной из разновидностей необеспеченных кредитов, поэтому он характеризуется повышенным уровнем риска для кредитора. Частичное снижение рисков осуществляется за счет ограничения периода кредитования и максимальной суммы кредита. Чтобы компенсировать более высокий риск банк устанавливает более высокую процентную ставку.
Требования к заемщику для получения потребительского кредита, как правило, не такие жесткие, как для ипотеки или покупки автомобиля в кредит. Тем не менее, они присутствуют и могут влиять на процентную ставку, потому рассмотрим основные из них.
1. Ограничение по возрасту. Обычно заемщик, на момент выдачи кредита, должен достигнуть 21 года. Также может ограничиваться максимальный возраст. Например, может выдвигаться такое требование: «заемщик на момент окончания действия кредитного договора не может быть старше 60 лет».
2. Стаж работы. Следует отметить, что по потребительским кредитам банки не всегда выставляют требования относительно минимального стажа, но, тем не менее, это может иметь место.
3. Стаж на последнем месте работы. Обычной практикой является требование, чтобы заемщик проработал на последнем месте работы не менее 6-ти месяцев.
4. Справка о доходах. В большинстве случаев заемщик обязан документально подтвердить уровень своих доходов за последние 6 месяцев по установленной форме (справка работодателя о средней зарплате, налоговая декларация и т.п.). Частные предприниматели и владельцы бизнеса должны предоставлять финансовую отчетность, которая подтверждает их доходы. Следует отметить, что некоторые банки выдают потребительские кредиты без справки о доходах, но максимальная сумма такого кредита будет очень низкой (обычно до 1000 долл. США), а процентная ставка, напротив, очень высокой (обычно выше 30% годовых).
5. Обязательные документы. Их перечень устанавливается банком и может отличаться, но, как правило, он включает паспорт, выписка из трудовой книжки (для наемных работников), регистрационные документы (для владельцев бизнеса), справка о доходах, заявление на выдачу кредита и т.п.
Как уже упоминалось, в случае потребительского кредита заемщик не обязан предоставлять обеспечение. Однако многие банки выдают потребительские кредиты под залог недвижимости, а иногда и автомобилей. В этом случае заемщик может получить ряд дополнительных преимуществ:
Некоторые банки практикуют взимание единоразовой комиссии за выдачу кредита. Ее размер обычно составляет от 1 до 3%. В случае так называемого «кредита наличными» единоразовая комиссия обычно составляет 3-4%.
Зачастую потребительский кредит предполагает наличие минимального периода кредитования, обычно 3 месяца. Помимо этого некоторые банки могут устанавливать мораторий, запрещающий частичное или полное досрочное погашение кредита в течение некоторого периода, обычно первых 3-ех месяцев. По прошествии этого периода заемщик может погашать кредит досрочно без применения штрафных санкций со стороны банка.
Некоторые банки могут пойти на не совсем добросовестную практику и попытаться «занизить» годовую процентную ставку. Например, можно встретить рекламный слоган примерно такого содержания «Выгодный потребительский кредит под 5% годовых!». В этом случае следует поискать подводные камни и тщательно ознакомиться с прочими условиями кредитования. Скорее всего, Вы найдете в тарифах такую графу следующего содержания «Ежемесячная комиссия 1,5% от суммы кредита». Это означает, что взяв кредит на 1000 у.е., Вы будете ежемесячно выплачивать 15 у.е. в качестве комиссионных вдобавок к процентам. Если ставку комиссионных привести к годовому выражению, то реальные затраты заемщика на обслуживание кредита составят 1,5%*12 + 5% = 23% годовых. Как Вы можете видеть банк «компенсировал» низкую процентную ставку высокими комиссионными. Поэтому всегда внимательно читайте условия договора, прежде чем подписывать его, поскольку «халява» иногда обходится очень дорого!
По потребительским кредитам банк обычно предлагает две схемы погашения: убывающими платежами (иногда называется классической схемой) и аннуитетом (равными платежами). Давайте рассмотрим и сравним эти две схемы на простом примере.
Пример. Предположим, Вы решили взять потребительский кредит на сумму 10000 у.е. сроком на 1,5 года (18 месяцев) под 22% годовых. Предположим, что банк не взимает никаких комиссий, а также не выставляет штрафных санкций за досрочное погашение. Давайте рассмотрим обе схемы погашения.
Схема погашения убывающими платежами ». С графиком платежей для нашего примера можно ознакомиться по ссылке .
Схема погашения аннуитетом . С порядком проведения расчетов и составления графика платежей можно ознакомиться в статье «Схема погашения аннуитетом ». График платежей для условий нашего примера представлен по ссылке .
У Вас, наверное, возник вопрос: «Какая схема погашения кредита будет более выгодной? »
С экономической точки зрения однозначно выгоднее схема погашения убывающими платежами, поскольку при прочих равных обстоятельствах размер переплаты будет ниже, чем при аннуитете. Однако в некоторых обстоятельствах аннуитет обладает двумя существенными преимуществами.
1. При прочих равных обстоятельствах погашение аннуитетом предполагает более низкий размер платежа в начале периода кредитования, по сравнению с погашением убывающими платежами. Однако это компенсируется тем, что платежи при аннуитете распределены равномерно.
2. Аннуитет, при прочих равных обстоятельствах, позволяет взять потребительский кредит на большую сумму. Давайте рассмотрим эту ситуацию на простом примере.
Пример. Допустим, что доходы заемщика позволяют ежемесячно направлять 500 у.е. на погашение кредита, а он сам ориентирован на получение максимально возможной суммы. Предположим, что процентная ставка составляет 21% годовых, а максимальный срок кредита 36 месяцев. Давайте рассчитаем, на какую максимально возможную сумму может рассчитывать заемщик при выборе схемы погашения убывающими платежами и аннуитетом.
Схема погашения убывающими платежами . Чтобы найти основную сумму кредита надо составить и решить простое уравнение. Поскольку основная сумма кредита погашается равномерно, в нашем случае 36 равными частями, то обозначим ежемесячный платеж в счет возврата основной суммы кредита через «Х». На эту сумму банк ежемесячно начисляет проценты на остаток задолженности по ставке 1,75% (21%/12). Остаток задолженности на первый месяц равен основной сумме кредита, или же «36Х». Размер первого платежа в этом случае можно описать уравнением:
Х+36Х*0,0175=500
Решив это простое уравнение, получим Х=306,75 у.е. Напомню, что за «Х» мы обозначили размер ежемесячного платежа в счет погашения основной суммы кредита. Таким образом, максимально возможная сумма кредита при платеже 500 у.е. составит 36Х или же 11043 у.е. (306,75*36).
Схема погашения аннуитетом . Зная размер платежа (500 у.е.), срок кредитования и процентную ставку, сумму кредита можно найти по формуле:
где PA post – настоящая стоимость аннуитета (другими словами сумма кредита), у.е.;
R – размер платежа, у.е.;
i - процентная ставка выраженная десятичной дробью (в нашем примере 0,21/12);
n – количество периодов (в нашем примере 36);
Подставив все данные в формулу, мы получим 13271,38 у.е. Это означает, что при размере ежемесячного платежа в 500 у.е. заемщик может взять в кредит максимум 13271,38 у.е.
Как мы можем видеть разница в максимально возможной сумме при разных схемах погашения потребительского кредита может быть довольно существенной. В нашем примере она составляет 2228,38 у.е., или же 20,18% (2228,38/11043*100%).
Итак, если Ваши доходы позволяют выплачивать кредит по любой схеме, то схема погашения убывающими платежами однозначно является более выгодной. Однако если Вы, по каким-либо причинам, заинтересованы в получении максимально возможной, то аннуитет будет единственным приемлемым вариантом. Хотя и размер переплаты по этой схеме будет несколько выше.
Как я уже упоминал выше, досрочное погашение потребительского кредита не всегда представляется возможным. Некоторые банки устанавливают мораторий на досрочное погашение, например, в течение первых 3-ех месяцев. Иногда досрочное погашение может сопровождаться штрафными санкциями, которые могут действовать в течение всего периода кредитования, либо его части.
В любом случае внимательно ознакомьтесь с условиями досрочного погашения!
Помните, что мораторий может предполагать либо полный запрет на досрочное погашение, либо применение штрафных санкций, которые делают досрочное погашение экономически невыгодным. Давайте рассмотрим его действие на простом примере.
Пример. Допустим, банк установил мораторий на досрочное погашение потребительского кредита в течение первых 3-ех месяцев. За его нарушение предусмотрены штрафные санкции в размере 150% от суммы обязательств по процентам при базовом графике погашения. Допустим, что согласно графику погашения заемщик должен будет выплатить банку 1325 у.е. в качестве процентов. Если заемщик решит закрыть этот кредит полностью, то он должен будет выплатить штраф в размере 1987,5 у.е. (1325*1,5) Если же заемщик осуществит досрочное погашение кредита частично и в его результате банк «недополучит» 100 у.е. по процентам (в результате досрочного погашения уменьшится остаток задолженности, на который начисляются проценты, в результате чего они будут начислены в меньшей сумме, чем по базовому графику), то заемщик выплатит штраф в размере 150 у.е. То есть в этом случае заемщику экономически выгоднее погашать кредит по базовому графику погашения.
Пеня или штраф (в договорах кредитования могут фигурировать различные формулировки) за досрочное погашение обычно взимается банком как частичная компенсация за «недополученные» проценты. Механизм действия штрафных санкций такого рода можно рассмотреть на примере.
Пример. Допустим, размер пени за досрочное погашение составляет 50% от обязательств заемщика по процентам. Механизм ее действия будет аналогичен предыдущему примеру. То есть если в результате досрочного погашения банк «недополучит» 100 у.е. процентов, то клиент должен будет заплатить пеню 50 у.е.
Иногда пеня или штраф могут устанавливаться в процентах от остатка задолженности или суммы платежа, например, в такой формулировке: «штрафные санкции за досрочное погашение составляют 1% от остатка задолженности». В этом случае следует заранее просчитать будет ли экономически выгодным досрочное погашение потребительского кредита.
С механизмом досрочного погашения с примерами расчетов можно ознакомиться в статьях «Досрочное погашение аннуитетом » и «Досрочное погашение убывающими платежами ».
Итак, попытаемся ответить на вопрос «Стоит ли брать потребительский кредит?». С экономической точки зрения это однозначно не выгодно, так как процентная ставка по таким кредитам, как правило, очень высокая. Однако бывают такие ситуации, когда альтернативы потребительскому кредиту просто не существует. На этот случай я дам несколько простых рекомендаций, выполнение которых поможет избежать дополнительных «неожиданных» расходов.
1. Внимательно изучите договор на предмет наличия разнообразных комиссий и штрафов за досрочное погашение.
2. Процентная ставка должна быть реалистичной, то есть не сильно отличаться от ставок в других банках. Например, если Вы нашли предложение потребительского кредита под 5% годовых, в то время как остальные банки предлагаю 20-23% годовых, внимательно изучите договор на предмет выявления скрытых комиссии (комиссия за обналичивание, комиссия за погашение, ежемесячная комиссия за обслуживание, необходимость приобрести полис страхования жизни и т.п.).
3. Старайтесь не использовать схему погашения аннуитетом, если это возможно. Если по каким-либо причинам Вы взяли потребительский кредит со схемой погашения аннуитетом, то старайтесь погашать такой кредит досрочно.
4. Старайтесь по мере возможности досрочно погашать кредит, если это позволяют условия договора.
1,349Отсутствие возможности для приобретения автомобиля или жилья без дополнительного привлечения заемных средств, необходимость получения в пользование нужной суммы в максимально короткие сроки или любая другая финансовая потребность – нехватка денег очень часто приводит к появлению вопроса о том, стоит ли брать кредит в текущем году. Однако в условиях текущего кризиса подобный способ решения проблем с удовлетворением неотложных нужд, совершением вожделенных покупок и пр. требует самого рассудительного подхода к определению всех «за» и «против».
С последствиями непростых времен, наставшими для нынешней России, приходится сталкиваться как рядовым гражданам, так и крупным финансовым учреждениям. Слишком многие факторы оказывают негативное влияние на экономику страны: снижение цен на нефть, девальвация национальной валюты, действие санкций стран Западного мира и т. д.
В подобных условиях у многих заемщиков успело возникнуть ошибочное предположение о существенном сокращении объемов выдачи кредитов населению банками. Однако это не совсем соответствует действительности, поскольку практика оформления ссуд продолжает оставаться очень распространенной. Единственное «но»: теперь ими могут воспользоваться далеко не все желающие, а только достаточно надежные клиенты.
Даже с учетом снижения ключевой ставки Центробанка, открывающей перед банками возможность получения «дешевых» кредитов для предоставления их населению, кредитные компании склоняются к предъявлению более жестких требований к заемщикам. Среди них ключевыми условиями выступают:
При обращении с кредитами очень важно грамотно оценивать собственные возможности и потребности.
Безответственный подход к использованию займов чреват попаданием в своеобразную кредитную зависимость, когда регулярные суды становятся обязательной частью жизни до тех пор, пока для алчного и недальновидного заемщика не наступают самые серьезные неприятности.
Предостеречь от совершения ошибок при оформлении кредита помогут следующие рекомендации:
Выбирая между разными вариантами кредитов, каждый человек исходит из собственных представлений о «выгодности» ссуды. Для одних в приоритете как можно большая величина самого кредита, для других – минимальный процент, для третьих – отсутствие различных комиссий и т. д. Для многих именно ставка становится главным аргументом, поскольку она напрямую предопределяет то, какой будет конечная переплата. Стоит отметить, что здесь также существует возможность дополнительного снижения процента. Для этого нужно собрать максимально полный пакет документов, оформить залог или привлечь поручителей.
Если же говорить о самых оправданных направлениях использования заемных средств, то в РФ по аналогии с предыдущими годами наиболее актуальными продолжают оставаться потребительские и ипотечные кредиты. Еще одна сфера – приобретение собственного транспорта. Впрочем, автокредиты характеризуются сравнительно меньшим спросом у населения в т. ч. из-за необходимости обязательного оформления страхования КАСКО, имеющего достаточно высокую стоимость.
В тех случаях, когда с помощью заемных средств предполагается осуществление преимущественно безналичных покупок, оптимальным вариантом станут кредитные карты.
Несмотря на более высокие ставки, они способны похвастаться наличием льготного периода для пользования деньгами без начисления процента.
Для большей части населения РФ приобрести машину без заемных средств оказывается попросту невозможно.
Если рассматривать подобные покупки с точки зрения минимизации затрат, то наиболее выгодными вариантами вложений окажутся отечественные транспортные средства 2016-2018 гг. производства со стоимостью до 1,45 млн. руб.
На такие авто распространяется действие специальной программы государственного софинансирования с величиной ставки в диапазоне 9-17 % годовых.
Возвращаясь к вопросу о том, выгодно ли сейчас брать кредит, прогнозы экспертов на 2019 год часто сходятся во мнении, что на сегодня именно оформление ипотеки заслуживает наиболее пристального внимания заемщиков. Причинами тому являются:
При наличии совокупного семейного дохода, способного на 40-50 % покрыть оценочную стоимость квартиры, более целесообразным решением вместо оформления ипотеки станет вступление в долевое строительство на этапе начала возведения будущего объекта. Тем самым можно сэкономить до трети стоимости квартиры. Оставшаяся сумма в течение времени ведения строительных работ может быть либо накоплена, либо взята в долг у родственников/знакомых.
В последние годы для многих людей (если не для большинства) поход в банк за кредитом стал нормой. Отчасти из-за того, что некоторые люди перестают понимать, что можно подкопить денег и не переплачивать за кредит. Отчасти это уже вошло в привычку. Но, как гласит лозунг нашего сайта, кредит надо брать с умом. Эта статья поможет вам определиться.
Стоит ли брать кредит, если есть возможность подкопить? Конечно же, не стоит.
Но тут есть три вопроса:
Если надо настолько срочно, что копить просто нет времени и родственники с друзьями помочь не могут, тогда целесообразно взять кредит.
Но тут опять возникает нюанс: некоторые люди преувеличивают срочность вещей, которые хотят приобрести как можно скорее.
К таким вещам можно отнести:
Конечно, если вдруг сгорел ноутбук, а вы на нём работаете, и денег на новый нет, то придётся брать в кредит.
Все вышеперечисленные вещи можно купить, накопив деньги за несколько месяцев. И срочность в их необходимом существовании завышена. Например, сломалась у вас микроволновка, а деньги на новую появятся только в следующем месяце. Ну и что, вы без микроволновки месяц не проживёте? Супы, борщи и прочее можно разогревать в миске на плите, а если нет мисок, так на пару штук денег всегда хватит.
Отдельный случай - когда человек берёт кредит, чтобы погасить текущий. Один раз может и прокатить, но дальше банки будут отказывать поголовно. Лучше обратиться в банк для реструктуризации платежей или .
Для каких целей целесообразно брать кредит:
Как экономить и копить деньги:
Если кредит всё-таки необходим, то, чтобы быть более-менее уверенным в его добросовестном погашении, оцените возможные риски и последствия.
Конечно, банк не даст кредит, если не будет уверен, что ваше финансовое состояние позволит его выплачивать. Но вы сами также оцените свои возможности: какую сумму вы точно сможете выделять из бюджета для погашения кредита.
Рассчитывайте исходя из минимального бюджета. Например, если у вас сдельная зарплата в диапазоне от 30000-50000 рублей, то берите в расчёт минимальное значение, то есть 30000 рублей, поскольку 50000 неизвестно, в какие месяцы будет и будет ли в период погашения кредита вообще.
Некоторые люди даже не думают о том, что размер процентной ставки указан в годовых (то есть на один год) и если взять кредит на несколько лет, то размер процентной ставки, грубо говоря, умножается на эти несколько лет .
Разберём на условном примере кредита в 100000 рублей на 1 год под 20% годовых. Условно мы должны отдать 120000 рублей через 1 год. А если взять этот же кредит с этой же ставкой на 5 лет, то условно надо отдать вдвое больше, то есть 200000 рублей.
Также важно помнить, что при разных видах погашения кредита (аннуитетный или дифференциальный) итоговая сумма будет различаться. Поэтому, если вам не важно, в каком виде погашать кредит, посчитайте оба варианта платежей и выберите тот, где сумма меньше.
Заполняя анкету, вводите только достоверные данные. Банк всё равно их проверит и, если они не верны, кредита вам не видать.
Всегда внимательно читайте кредитный договор от корки до корки и все сноски мелким шрифтом внизу страниц. Зачастую именно сноски помогают понять, насколько сильно вы можете «вляпаться». В договоре должны быть отражены все комиссии и страховки, как одноразовые, так и ежемесячные при их наличии, а также все штрафы, которые могут накладываться за просрочки, снятие наличных с карты и т. д. То же самое касается и подключения дополнительных услуг, таких как смс-информирование и другие.
Не стесняйтесь спрашивать у сотрудника банка о наличии всевозможных платежей. Вы можете хоть часами расспрашивать его обо всех нюансах кредитования, он обязан вам всё разложить по полочкам. Вы - клиент, вы имеете право знать всё, что требуется для принятия решения.
Помните: все условия отражены в кредитном договоре. Чтобы там сотрудник вам ни наговорил, если этого нет в договоре, то и в действительности нет.
Например, если у вас есть 100000 рублей на отдых, а путёвка стоит 150000 рублей, то возьмите в кредит только недостающую сумму в 50000 рублей. Вы выплатите её быстрее и, таким образом, сократите переплату за лишний срок кредитования.
Чтобы получить более выгодные условия по кредиту, лучше потратить некоторое время на сбор всевозможных документов. Иногда на снижение процентной ставки может повлиять всего один дополнительный документ, помимо основных. Лучше потратить пускай даже несколько дней, чтобы собрать максимальное количество документов, чем переплачивать лишние проценты.
Если вам нужен кредит на определённую покупку, всегда берите целевой кредит. Как правило, такие кредитные программы дешевле нецелевых потребительских займов на неопределённые нужды. Нужен автомобиль - берите автокредит; хотите сделать ремонт - берите кредит на ремонт и т. д.
Если вы увидели в рекламе, как вам кажется, выгодное кредитное предложение, не спешите радоваться: в рекламе всё всегда хорошо. Если процентная ставка низкая, — это ещё не значит, что весь кредит выгодный. Вероятно, могут быть ежемесячные комиссии, обязательная страховка (или повышение ставки при отказе от страховки), отсутствие возможности досрочного погашения и другие неприятные нюансы для заёмщика. Поэтому всегда сравнивайте «выгодные кредиты» по всем условиям и выбирайте реально наиболее выгодный.
