Как заставить платить долг. Как заставить платить должника — изучаем законные методы. Как вернуть долг по расписке

Многие люди уверены, что долги не взыскиваются, а до сих пор «выбиваются», как это происходило в лихие 90-е годы прошлого века, – с помощью кулаков, горячих утюгов, паяльников и иных «приспособлений». Хотя современные коллекторы не имеют ничего общего с криминалом. Коллекторская деятельность должна быть совершенно законной, ведь ее цель – не наказать должника, а сделать так, чтобы он заплатил. Но как ее достичь?

Неплательщику следует знать, что эффективных методов возврата долга в досудебном порядке, не идущих в разрез с законодательством, не много, и все они сводятся к принципу:

Создание максимально некомфортных условий для благополучного проживания должника.

Обычно коллектор использует в работе четыре метода:

□ назойливость;

□ давление;

□ убеждение;

□ хитрость.

Рассмотрим подробно каждый из них.

1. Назойливость.

Выражается в постоянных звонках на домашний, сотовый и рабочий телефоны должника и его ближайшего окружения. Еще практикуются визиты рано утром и поздно вечером. И не только лично к нему домой, но и к родителям, родственникам. Если не открывают дверь, коллектор переключается на соседей, пробуя через них донести необходимую информацию. Рассчитывать, что игнорирование первичной атаки позволит в будущем забыть об оплате, не стоит. В моей практике было много случаев, когда длительное методичное и назойливое воздействие на должника и его родственников приносило плоды.

2. Давление.

Имеется в виду моральное давление на психику должника. В паре с назойливостью этот метод дает особенно хорошие результаты. Если во время беседы с коллектором вы чувствуете дискомфорт и угнетение нервной системы, значит, перед вами – настоящий профессионал. Например, по ходу телефонного разговора коллектор может периодически задавать один и тот же вопрос: «Когда Вы вернете долг?», или звонить несколько раз в день, чтобы снова и снова напоминать об оплате. Нередко при личном контакте с должником коллектор, подобно роботу, с тупым выражением лица твердит одни и те же фразы, полностью игнорируя ответы подопечного.

3. Убеждение.

Если назойливость и давление не дают желаемого эффекта, а, наоборот, доводят конфликт до предела, коллектор прибегает к убеждению. Он объясняет должнику, почему тот обязан вернуть долг и что последует в случае неоплаты.

В основной своей массе должники юридически неграмотны и не могут, а зачастую и не пытаются вникнуть в подписанный ими кредитный договор. Как показывает практика, им трудно представить все последствия неуплаты кредита. Постоянные телефонные звонки, визиты домой, психологическое давление часто лишь укрепляют нежелание гасить задолженность. Иногда в такой ситуации виноваты сами коллекторы: не имеют достаточного опыта, плохо разбираются в особенностях поведения людей, неграмотно строят беседу. В эмоциональном порыве такие молодчики могут оттолкнуть должника от самой мысли вернуть долг. После общения с ними создается впечатление, что кредитору все равно, какие у должника личные и финансовые проблемы и как он их будет решать. Но это не так. Если вдруг на пороге возник такой «профессионал», значит, вам просто не повезло.

Опытный коллектор действует по-другому. Для начала он постарается убедить должника оплатить долг и приведет массу примеров (реальных и выдуманных) негативных последствий неоплаты кредита, покажет решения суда по аналогичным делам, объяснит порядок начисления процентов и штрафов, ответит на все интересующие вопросы. Общая цель – погасить задолженность. Отчасти слова коллектора могут быть блефом. Это тоже один из способов психологического воздействия. Но не нужно игнорировать то, что он говорит. Лучший вариант поведения – не ждать, пока финансовые дела пойдут в гору, а отдавать долг постепенно; возможно, реструктурировать задолженность, перекредитоваться в другом банке, занять у родственников. Но надеяться, что все простят и забудут, – полная авантюра.

4. Хитрость.

Этот метод используется особенно часто. Скажу откровенно: для работы с просроченной задолженностью предпочтение отдается людям не только готовым и умеющим хитрить, обманывать, но и не испытывающим впоследствии угрызений совести. Хороший коллектор – современный Остап Бендер. Его главная задача – любыми законными, пусть даже «скользкими» с точки зрения морали, способами склонить должника к оплате. Поэтому от коллектора всегда стоит ждать подвоха. Вот типичный пример.

Должник имеет трехмесячную просрочку по кредиту, от оплаты не отказывается; обещает вернуть деньги, которые явно есть. Но не сейчас, а через несколько месяцев, так как в данный момент средства нужны для собственного бизнеса. О последствиях неуплаты должник предупрежден, давлению не поддается. В разговоре с коллектором допускает ошибку – постоянно просит отсрочку на полгода. Коллектор, не долго думая, предлагает оплатить задолженность сейчас и обещает, что вопрос о предоставлении отсрочки будет рассмотрен положительно. Должник с радостью соглашается и немедленно гасит сам долг, хотя стоило бы задуматься и уточнить все условия соглашения. Как только долг уплачен, коллектор исчезает, а горе-должнику отказывают в отсрочке платежей, так как без реструктуризации это в принципе невозможно.

Еще один хитрый ход, часто применяемый в коллекторской практике, – телефонный звонок «под легендой». Его суть проста: коллектор звонит должнику или его родителям, коллегам, соседям, друзьям и представляется другим именем и в ином статусе. Например, экономистом или бухгалтером предприятия, на котором человек работает.

Должник работает в цеху одного крупного завода. Он отказывается выплачивать долг, мотивируя свое поведение отсутствием денег. Коллектор уточняет Ф.И.О. бухгалтера по месту работы должника, звонит прямо в цех и представляется бухгалтером. Предполагая, что должник – рядовой сотрудник и авторитет бухгалтера для него непререкаем, он говорит, что на предприятие поступил исполнительный лист об удержании из зарплаты кредитного долга. А поскольку должник не имеет четкого представления о порядке удержаний по исполнительному листу, он верит звонившему на слово и немедленно гасит долг.

Подобных примеров, мягко говоря, не очень честной работы коллекторов с должниками существует великое множество. В своей работе коллектор руководствуется заповедью: должники – особая каста людей. Они отличаются от тех, кто исправно платит по кредиту. Поэтому в работе с ними оправданны любые методы воздействия, кроме явно противоречащих закону. В редких случаях просрочка бывает вызвана действительно уважительными причинами: длительная служебная командировка, долгая тяжелая болезнь, смерть близких родственников, пожар, наводнение, кража документов, денег и т. д. Но по статистике форс-мажор – это сотые доли объема просроченных договоров. Основная масса клиентов не платит по счетам вполне сознательно.

Те, кто не гасит задолженность в течение более трех месяцев, по собственной воле никогда не исполнят свои долговые обязательства. Они не позвонят первыми и не приедут в агентство на встречу, а будут избегать контакта с коллектором, скрываться, придумывать оправдания, откровенно лгать.

Поэтому в своей работе коллекторские агентства придерживаются принципа:

Никогда не забывать про должника.

Алгоритм сбора просроченной задолженности прост: чем дольше должник не платит, тем больше внимания ему гарантировано. То есть со временем активность коллекторов лишь возрастает, а методика взыскания становится жестче. Воздействие носит не хаотичный, а систематический характер. Четкий тотальный контроль выражается в звонках на рабочий, домашний и сотовый телефоны должника, ранние и поздние визиты к нему домой, звонки родственникам и окружению, постоянные SMS-сообщения и прочее. Напоминание, напоминание и еще раз напоминание. Должника не оставят в покое, пока он не выплатит долг.

Бывают ситуации, когда должник не воспринимает свою проблему на слух. Ему неоднократно говорят, предупреждают и надоедают по телефону. Но информация уходит, как вода в песок. Тогда коллекторы исходят из предположения, что их клиент – не аудиал, а визуал. И стараются донести до него необходимость оплаты визуально, при личной встрече. В этом случае беседу строят так, чтобы должник «увидел» свою проблему. Весомый аргумент – подсчет суммы задолженности на калькуляторе. Коллектор, будто артист, несколько раз эффектно демонстрирует цифру долга на табло, а на листке бумаги рисует различные схемы последствий неуплаты долга. Иногда в ход идут и так называемые «страшилки».

Это бумажная копия приговора суда о лишении свободы граждан, изобличенных в мошенничестве, или копия приговора суда преступной группировки, которая занималась обналичиванием кредитов, или вырезка статьи из газеты о возбуждении уголовного дела по аналогичной ситуации. Конечно, оставленная на столе «страшилка» не гарантирует оплату, но сидя дома в мягком кресле и глядя на нее, должник может лишний раз вспомнить о визите коллектора.

Также считается, что задолженность гасится быстрее, если должник получает информацию о последствиях неоплаты не только от коллектора, но и от третьего, незаинтересованного лица. К таковым можно отнести соседа по лестничной площадке, близкого родственника или непосредственного начальника на работе. Прежде чем опираться на «третье лицо», коллектор хорошо его прорабатывает и пытается вызвать к себе лояльное отношение. Например, в обмен на содействие может пообещать помощь в получении банковского кредита. Кроме прямого сотрудничества, «третье лицо» подходит для использования в качестве канала информации. Коллектор может рассказать нелицеприятную историю, порочащую репутацию должника. Например, заявить его начальнику, что сотрудник порочит репутацию компании. Если сей факт ему не безразличен, он поспособствует скорейшему решению проблемы.

Повторю – каждая ситуация индивидуальна: одного должника конкретный метод подтолкнет, у другого те же действия не вызовут нужной реакции. Результат, прежде всего, зависит от грамотно составленного психологического портрета.

Как говорилось ранее, чтобы должник вернул долг, необходимо создать максимально неблагоприятные условия для его проживания. Но что делать с проблемными должниками рисковой категории? Ведь создать неудобства человеку, которому абсолютно все безразлично, сложно. Здесь у коллекторов тоже имеются готовые решения. Если должник идет на контакт, его по-максимуму нагружают в моральном плане: надоедают телефонными звонками и полуночными визитами, неоднократно приглашают в офис, разводят в паре «плохой/хороший мент» и так далее. В общем, делают все, чтобы оплата состоялась. Другое дело, если должник игнорирует встречи, прячется или просто «посылает» коллектора куда подальше, ничего не боясь. В данном случае рычаги воздействия – ближайшие родственники (если таковые имеются) и руководство по месту работы (если должник/наемник).

На вооружение берется один из трех компонентов: заинтересованность, зависимость и компрометирующие материалы. Разберем их подробнее.

Заинтересованность. Коллектор создает условия, при которых клиент прямо заинтересован в скорейшей оплате своего долга. Яркий пример – работа в паре «плохой / хороший мент»: один из коллекторов предлагает должнику заплатить сумму долга без штрафных санкций, что с финансовой точки выгоднее, чем иметь дело с «плохим» третьим участником беседы, который ничего хорошего не говорит. И долг оплачен.

Зависимость. Коллектор находит болевую точку клиента и методично на нее давит. Должник понимает, что от оплаты кредита зависит спокойный сон его родителей и жены, мнение о нем соседей, руководства на работе и прочее. В случае гашения кредита эта зависимость исчезнет. В итоге должнику ничего не остается, как ликвидировать задолженность.

Компрометирующие материалы. В ходе работы коллектор находит сведения, которые могут скомпрометировать должника. Чаще всего – это сообщение заведомо ложных данных о месте проживания, работы, уровне заработной платы. Все это попадает под состав преступления, предусмотренного статьей 159 УК РФ – мошенничество. Коллектор смело предлагает должнику альтернативу: судебное разбирательство либо оплата кредита. Чаще всего такие должники делятся на две группы. Те, кто адекватно оценивает ситуацию, сразу изыскивают средства и гасят долг. И те, кто сначала платить отказывается, ждет повестки из милиции, но в результате тоже ликвидируют задолженность. Правда, на большую сумму, так как к основному долгу прибавляются штрафные санкции.

Немаловажная деталь – внешний вид коллектора.

Вы спросите: какая разница, как выглядит коллектор и во что он одет? Однако многолетний опыт показывает, что презентабельный внешний вид визитера провоцирует должника более серьезно отнестись к нему самому и к его словам. Конечно, деловой костюм не может быть единственным инструментом взыскания. Но грамотный специалист делает на этом ставку, внешностью и манерой поведения привлекая внимание и заставляя прислушаться к своим словам.

Заемщику стоит учитывать данный момент. Если у его входной двери появились двое высокорослых парней, одетых в джинсы, с растрепанными волосами и недельной щетиной на подбородке, их можно смело проигнорировать. Это дилетанты, которые могут лишь болтать языком, угрожать и шантажировать.

Другое дело, если в дверь позвонил мужчина в деловом костюме и при галстуке, который понятно и доступно излагает свои мысли. Сразу ясно, что перед вами – опытный и преуспевающий человек, который может принести массу неприятностей. Должнику стоит насторожиться. Первое и самое главное, что необходимо сделать, – внимательно следить за своими словами. Лишняя или непродуманная фраза быстро обернется против должника. Ответы на любые вопросы коллектора должны быть минимально информативны. Лучше всего говорить односложно: «Да», «Нет», «Не знаю», «Не могу сказать», «Не готов ответить». Брошенное невпопад слово может стать для коллектора источником информации.

Внешний вид помогает и в других ситуациях. Например, вахтер общежития, видя перед собой прилично одетого коллектора, в чистой выглаженной рубашке с галстуком, пропускает его и охотно делится сведениями, необходимыми для розыска должника и выбора методики взыскания. В организациях и на предприятиях охрана часто идет навстречу коллектору, пропуская его на территорию под честное слово. И особенно полезен презентабельный внешний вид во время беседы с генеральным директором или непосредственным руководителем должника.

Подведем итоги

В современной коллекторской практике используется четыре эффективных метода возврата долга в досудебном порядке: назойливость, убеждение, давление и хитрость. Все они сводятся к общему принципу: создать должнику максимально неблагоприятные условия, лишить его покоя. И хотя коллекторская деятельность является абсолютно законной, действия ее представителей по взысканию часто балансируют на грани закона.

В ходе общения с кредитором должник всегда (осознавая это или нет) пытается оказать влияние на кредитора. Даже если должник проявляет реакцию конструктива, то он всё равно тем самым пытается (пусть и неосознанно) произвести впечатление на кредитора и сообщить ему «между строк» своей реакцией о том, что он порядочный, хороший и добросовестный контрагент с которым стоит иметь дело в будущем.

Рассказывая об имеющихся трудностях и тяготах, дебитор пытается затронуть такую струну человеческой души кредитора — физического лица или сотрудника компании-кредитора как «жалость и сочувствие». Целью такой игры «на струнах» является получение отсрочки погашения долга. Проявляя агрессию, должник пытается повлиять на кредитора через струны «страха» и «комфорта» добиваясь, чтобы кредитор (не желая иметь негатива от общения с должником и взыскания долга), полностью забыл о дебиторе, либо общался с ним как можно реже.

Аналогичным образом, осознавая это или нет, кредитор пытается влиять на должника. Для того чтобы эффективность влияния на должника была больше, а зависимость от его психологических манипуляций меньше, кредитору важно придерживаться описанных выше правил общения с должником, а также уметь играть на его «струнах» должника и отслеживать попытки аналогичной игры со стороны должника.

Для удобства, информацию по игре на «струнах», я свёл в таблицу. Приведённые варианты психологических манипуляций, естественно, не единственно возможные. Указанные в таблице примеры лишь иллюстрируют одну из возможностей использование каждой «струны».

Отслеживание кредитором применяемой против него «игры» и распознание манипуляций должника снижает их «вредоносность» на порядок, поскольку позволяет кредитору оценить реальное положение дел за счёт разума, а не эмоций.

Кредитор со своей стороны может вести игру на «струнах» как методом перебора по одной «струне» (начиная с любой), так и методом «аккордного исполнения», когда в ходе одного сообщения затрагиваются сразу несколько «струн». Например, говоря должнику «Заплатите к намеченному сроку, а то вам помимо суммы долга придётся заплатить неустойку и возместить судебные расходы. Кроме того, так долго тянуть с оплатой крайне непорядочно и не по-мужски. Поэтому заплатите к намеченному сроку!» кредитор тем самым затрагивает такие «струны» как «жадность», «порядочность», «мужественность».

Сообщения, адресованные должнику, в ходе игры на «струнах» могут быть как прямыми (буквальными), так и метафорическими. Произнося фразу «... если вы просрочите согласованную нами дату платежа, то...» мы открыто и буквально говорим должнику о том какие действия мы будет в отношении него предпринимать. В том же случае, когда мы в ходе общения с должником невзначай упоминаем о неком нерадивом должнике, тянувшем с оплатой, которого недавно привлекли к уголовной ответственности, то мы используем метафорический язык. В ряде случаев, использование метафорических историй о плохо «кончивших» должниках оказывает на дебитора больший эффект, нежели чем открытое сообщение о негативных правовых последствиях просрочки оплаты.

При этом важно отметить, что ни одна из струн не является «волшебной дудочкой», которая поможет кредитору заставить «плясать» любого должника. У каждого должника свой индивидуальный набор «струн». Один дебитор сильно реагирует и демонстрирует готовность заплатить на подчёркивание его исключительности, другой на обвинение в непорядочности, третий на угрозы финансовых потерей в результате уплаты пеней и судебных расходов, четвёртый на что-то ещё. Поэтому эффективность кредитору даёт только гибкая и вариативная «игра».

* Данный текст является фрагментом статьи «Тёрки» с должниками«, опубликованной в журнале «PROДЕНЬГИ», № 2 (15), 06-07.2012, стр. 28-32

Уважаемые посетители HotDolg!
Во избежание рисков, перед принятием каких-либо решений с использованием информации, размещенной на сайте, необходимо обращаться за получением консультации или иной необходимой помощи (правовой, управленческой, психологической) по конкретной сложившейся у Вас ситуации к специалисту.
Если Вы хотите получить мнение юриста по Вашей проблеме или если Вы хотите получить иную правовую помощь (составление документа, представление интересов в суде и т.п.), то используйте сервис "Записаться на консультацию" в верхней правой части сайта. Обращаем Ваше внимание, что предоставлять ответы на задаваемые посетителями вопросы в комментариях к материалам проекта HotDolg (тем более оперативно), в связи с их большим количеством, не представляется возможным.

Коллекторы – это те лица, с которыми сталкиваются самые злостные неплательщики кредитов и банковских долгов. Причем это случается по большей части тогда, когда банк уже применил все известные ему методы борьбы, но не получил результата.

Как раз тогда и приходит время обращаться к коллекторским агентствам за помощью в «вытрясании» долгов. Причем некоторые банки полностью избавляются от долга, переводят его на коллекторские конторы, а другие ищут лишь помощи во взыскании. Так кто же такие коллекторы, как они работают и нужно ли платить им деньги? Если да, то при каких обстоятельствах вам разрешено не погашать образовавшуюся задолженность?

Банк продал долг коллекторской конторе или обратился к ней за помощью

Взаимодействие банка и коллекторских служб происходит по двум схемам:

1. Вы все еще должны кредитной организации, но требовать деньги начинают третьи лица – коллекторы.
2. Банк продал долг коллекторской службе, выручив за нее определенную сумму. Теперь вы – должник коллекторов.

Если в разговоре коллектор сообщает вам, что должны вы именно им, то ваш долг продан. В дальнейшем есть несколько вариантов развития событий в зависимости от того, сколько вы задолжали и желаете ли платить деньги.

Небольшая сумма долговых обязательств

Часто встречающейся ситуацией бывает не нежелание выплатить долг, а банальная забывчивость или невнимательность. Так, если сумма долга осталась небольшая (к примеру, 1 000 рублей), то можно попросту о ней забыть или, не правильно посчитав, решить, что вы выплатили всю сумму.

Как только вы перестаете вносить платежи на протяжении нескольких месяцев, считая, что благополучно завершили кредитные обязательства начинает расти задолженность.

Чаще всего банки не звонят и не напоминают о малых суммах кредита и штрафных санкциях. Они попросту могут сразу же передать долг третьим лицам. Естественно, за время просрочки долг разрастается за счет пени и штрафных санкций и будет равен, предположим, не 1 000, а 4 000 рублей .

Так как сумма небольшая, то разумнее будет избавиться от коллекторов путем погашения задолженности. Если же не платить, то проблем будет гораздо больше: постоянные звонки, надоедливые разговоры и напоминания, а в конечном итоге приход домой и судебное слушание. Стоит ли небольшая сумма денег ваших нервных клеток и уравновешенного психического состояния?

Если вы задолжали по крупному

Такая ситуация выглядит на порядок сложнее. В том случае, когда сумма долга исчисляется сотнями или десятками тысяч рублей, то с каждым днем просрочки набегает вполне неприятная штрафная пеня. К моменту, когда к вам обратятся коллекторы, первоначальные цифры вырастают в 2, а то и в 3 раза.

Платить ли коллекторам при возникновении такой ситуации? Наверное, в таком случае, лучше не платить коллекторам, а ждать момента, когда они подадут на вас заявление в суд. Тем более что к этому времени ваша кредитная история уже и так окончательно испорчена, и вы вряд ли найдете нового кредитора, способного погасить ваш долг одним платежом.

Если же вы перестаете платить все платежи, то начнет исчисляться срок исковой давности. В случае, ксли кредиторы его пропустят, можете забыть о своих долгах (это бывает крайне редко). Если же они учитывают все обстоятельства, то через некоторое время подадут заявление в суд. Вам придет извещение об этом и остается только ждать суда.

Судебное разбирательство в таком случае будет более приемлемым, так как в ходе слушания можно попросить судью снизить сумму штрафных санкций в связи с определенными важными жизненными обстоятельствами.

Ваша огромная сумма с большой вероятностью уменьшится процентов на 30, а то и на все 50.

Первым делом не впадайте в панику и тщательно разберитесь в сложившейся ситуации и только затем уже решайте: надо ли платить долг или как можно не платить коллекторам.

Сегодня коллекторы очень часто не утруждают себя составлением важной для должника документации, а лишь сообщают , письма или и вовсе СМС-сообщением о том, что у вас имеется долг перед коллекторами или банком и его необходимо погасить, перечислив деньги по определенным реквизитам.

Ни в коем случае не бросайтесь переводить указанную сумму на банковский счет неизвестно кого. Вообще игнорируйте такого рода предложения или требования и ждите официального заявления. В противном случае вам это грозит некоторыми неприятностями.

Минусы и последствия

Негатива в таких делах предостаточно.

Основные из них:

1. Вам неизвестно ничего о том, кто с вами общается и кому вы должны перечислить деньги.
2. Вам неизвестна сумма долга.
3. Нет информации о том, кому вы должны.
4. Нет никаких гарантий того, что деньги пошли в правильном направлении.
5. Нет возможности узнать об остатке долга.
6. Нет гарантии получения документов об уплате всего долга.

Аналогичные доводы можно приводить бесконечно. Возможно, коллекторским служащим вам представился злоумышленник, который сообщил данные подставного банковского счета и как только вы переведете деньги, так распрощаетесь с ними раз и навсегда.

Обязательства коллекторов

Существуют определенные требования, предъявляемые к работе коллекторской службы, при невыполнении которых вы можете ничего не платить коллекторам и окажетесь правы. Никаких претензий за просроченные кредиты вам никто предъявить не сможет, по крайней мере пока банк не обратится в суд с иском в ваш адрес.

Выглядят требования следующим образом:

1. На ваш адрес должно быть выслано уведомление о том, что произошла замена кредитора или имела место быть уступка права требования.
2. Официальное требование о погашении задолженности, в котором должна быть отражена информация о сумме основного долга, реквизиты счета, на который необходимо погашать задолженность, а также срок, в течение которого можно добровольно произвести выплаты.

Это тот минимум, который вам необходим для того, чтобы задуматься над тем, выплачивать долги или же нет.

Помните, что если вы все-таки платите коллекторам, то каждый раз требуйте документ, подтверждающий оплату части долга.

Что делать, если платить коллекторам вы не намерены?

Если вы не хотите платить коллекторам или же не имеете такой возможности, то есть несколько вариантов дальнейших действий:

• перемена места жительства, телефонного номера, разрыв связей с родственниками и знакомыми на время исковой давности по кредиту;
• поиск неточностей в работе или нарушений со стороны коллекторов.

Если первый случай может обезопасить вас от выплат, но вы вряд ли сможете длительное время не поддерживать отношений с близкими людьми и жить неизвестно где и как, то второй выглядит более реальным, так как коллекторы очень часто не соблюдают требований закона и правил своей работы.

Во-первых, можно не отвечать на звонки с незнакомых номеров или именно от коллекторов. По закону никто не обязан общаться с этими службами до тех пор, пока нет письменного подтверждения их полномочий. Хотя даже если такое подтверждение есть, обязанность общаться все равно не появляется.

Во-вторых, внимательно прочтите свой договор. Бывают случаи, когда в нем отсутствует пункт о том, что кредитор может измениться или о том, что ваши персональные данные могут быть предоставлены третьим лицам. В таком случае вы сможете не только не платить коллекторам, но и подать иск в суд на банковскую организацию о нарушении условий договора и разглашение банковской тайны.

В-третьих, не платите кредиторам, а сразу рекомендуйте им обращаться в суд. Ни при каких обстоятельствах коллекторы не могут изъять ваше имущество, забрать собственность и т.д. Это могут сделать только судебные исполнители по решению суда. Когда коллекторы обратятся в суд, то тщательно подготовьтесь к заседанию (лучше воспользоваться помощью адвоката), не пропускайте слушаний и подайте встречное заявление, чтобы произвели перерасчет штрафной суммы. Так вы точно заплатите меньше и не лично коллекторам, поддавшись их запугиваниям и угрозам, а конкретно банку.

Как отказаться от уплаты, если долг не ваш

Когда вы кредит не брали, а в какой-то момент времени к вам предъявляют требование о необходимости уплаты долга, то, скорее всего, вы как минимум растеряетесь. Затем можете вспомнить, что некоторое время назад вы потеряли свой паспорт или его у вас украли, тогда все становится на свои места. Что делать при возникновении такой непростой ситуации? Как доказать банку и коллекторской службе, что вы не получали кредит?

Начинать задумываться о неблагоприятных последствиях такого факта, как утрата или же кража ваших документов, нужно заранее. Поэтому, как только произошло это неприятное событие, следует написать заявление в органы полиции о том, что документ был утерян или похищен. Копия заявления и отрывной талон о регистрации этого документа необходимо сохранить при себе.

Когда в ваш адрес поступает уведомление о том, что вам необходимо выплатить долг, от вас требуется составить текст документа, опровергающего этот факт, с приложением доказательств (если это возможно) в копиях.

Оригиналы должны всегда оставаться у вас. Возможно, проведя дополнительную проверку, коллекторы поймут, что вы действительно не причастны к факту кредитования и оставят вас в покое, разрешив ситуацию еще в досудебном порядке. Но, если в теории ситуация более, чем ясна, то на практике коллекторы продолжают добиваться своего. Они любыми методами, как законными, так и выступающими за рамки закона, начинают свою деятельность по психической и моральной обработке потенциального должника.

В такой ситуации выхода всего два:

1. Первому обратиться в суд для признания кредитного договора незаконным, заключенным по недействительному документу.
2. Ждать пока в судебную инстанцию обратиться суд или коллекторская организация.

Второго варианта можно ожидать довольно долго, так как коллекторы не любят доводить дела до суда по простой причин – большой процент проигранных дел или частично проигранных. Их цель – решение всех вопросов до суда любыми способами и методами.

Судебная инстанция проведет разбирательства, заслушает свидетелей, соберет доказательства (затребует материалы из полиции, обратится в паспортный стол, запросит характеризующие данные на вас и т.д.), проведет тщательный анализ и лишь затем вынесет решение. Конечно же, если есть 100%-ные доказательства того, что паспорт был утерян или похищен задолго до того, как был взят кредит, никаких претензий к вам коллекторы предъявить уже не смогут, так как к кредиту вы не имеете отношению. При такой ситуации собирателям остается лишь развести руками, попытаться отыскать мошенника или написать заявление в соответствующее подразделение полиции.

Как видите, не всегда при первом звонке из коллекторской компании необходимо бросать все свои дела и начинать искать большую сумму денег для погашения долга . Конечно, ведь опытные коллекторы прекрасно разбираются в психологии и знают, как сделать так, чтобы человек реально почувствовал исходящую угрозу. Приведенная информация еще раз доказывает, что в решении вопросов всегда нужно руководствоваться светлой головой и делать все не поддаваясь паническому настроению.

Времена «братков» с набором «инструментов» по выбиванию долгов остались в лихих 1990-х. О современных способах получить деньги с тех, кто не желает платить, рассказывает Денис Королев .

Практически каждая компания в процессе своей деятельности сталкивается с недобросовестными контрагентами. Одни не платят за поставленный товар, другие не оплачивают оказанные услуги, третьи не соблюдают оговоренные сроки.

Однако далеко не все торопятся взыскать полагающуюся неустойку или задолженность по различным причинам: не хватает сил, ресурсов и времени, страх испортить отношения с партнерами, недоверие юристам и прочие.

Как же решать подобные проблемы, если средства срочно необходимы, а ссориться с компаньоном не хочется?
Прежде всего, стоит тщательно выбирать контрагентов. К сожалению, малый и средний бизнес крайне редко прибегает к правовому анализу контрагентов (due diligence). А ведь серьезный подход к выбору надежных партнеров (как заказчиков-клиентов, так и поставщиков) может решить проблему с дебиторской задолженностью. Подобный анализ можно проводить как самостоятельно, так и с помощью привлеченных специалистов. Чтобы сэкономить собственные силы и время, а также получить профессиональную поддержку и лучший результат, целесообразнее обратиться в юридическую компанию.
Стоит отметить, что due diligence действительно сократит количество возможных проблем. Однако он не является панацеей от недобросовестных контрагентов. Ведь бывают случаи, когда подводят и годами проверенные партнеры.
Взыскивать дебиторскую задолженность нужно начинать как можно скорее, не откладывая в долгий ящик. Оперативные действия помогут показать серьезность ваших намерений, не пропустить нормативные сроки и саму возможность взыскания. Ведь нарушение договорных сроков – первый сигнал, что у компании-должника есть проблемы. И в худшем случае – банкротстве контрагента – шансов вернуть свои средства больше у тех, кто раньше обратился.
Соответственно, досудебную (претензионную) процедуру взыскания задолженности следует начинать незамедлительно. Грамотно составленные и подготовленные письма и претензии, общение с контрагентами часто решают проблему с возвратом долга.
Непосредственно составление претензии необходимо поручить квалифицированному юристу. Данный документ не должен походить на гневное письмо с требованием вернуть деньги. От содержания претензии и ее вида зависит, будет ли решен вопрос в досудебном порядке.
В последнее время распространение получили коллекторские агентства, которые предлагают решение проблем с долгами. Стоимость их услуг весьма высока, а методы работы иногда выходят за рамки закона. Плюс данных компаний – возможность продать им свой долг. Однако за это придется заплатить! Если вы не намерены терять собственные средства, то лучше подумать, обращаться ли к коллекторам. Их методы досудебного взыскания могут окончательно испортить отношения не только с должником, но и с прочими партнерами. Кроме того, достаточно часто и коллекторские агентства прибегают к судебному взысканию долгов. В этом случае гораздо выгоднее обращаться в юридическую компанию. Это ни в коей мере не повредит вашим отношениям с партнерами, а даже покажет серьезность ваших намерений, и будет стоить вам гораздо дешевле.
Судебное разбирательство может занять достаточно длительное время, поэтому (снова повторюсь) взыскание нельзя откладывать! На данном этапе уж точно не обойтись без грамотных юристов. Хотя бывают компании, которые выигрывают дела и без привлечения адвокатов. Но если вы нацелены на скорейшее достижение необходимого результата, то лучше подыскать специалистов по представлению интересов в суде, которые профессионально подготовят все документы и защитят вашу позицию в судебном разбирательстве.
После вынесения решения разумный должник оплатит задолженность, чтобы не увеличить ее на проценты, положенные судебным приставам в случае возбуждения исполнительного производства. Однако периодически приходится прибегать и к услугам Службы судебных приставов.

Для комплексного решения проблем с дебиторской задолженностью с максимальным комфортом и эффективностью правильнее всего воспользоваться услугами юридической компании, специализирующейся на возврате долгов. Юристы помогут провести правовой анализ контрагентов и подготовить надежный договор, провести претензионную работу и представить ваши интересы в суде, сопроводить исполнительное производство.

Альтернатива – нанять штат юристов. Плюсы и минусы есть у каждого варианта. Свой юрист всегда под рукой, он в курсе событий и ситуаций, однако ему приходится платить зарплату, предоставлять обустроенное рабочее место, снабжать необходимыми техническими и программными средствами. Разовые обращения в юридические компании часто дешевле штатного юриста, но как найти надежную компанию, которая не обманет, выполнит услугу качественно и в срок? Кроме того, при увеличении количества правовых вопросов и частых обращениях к сторонним юристам, стоимость услуг может оказаться достаточно высокой. В такой ситуации юридический аутсорсинг (комплексное юридическое обслуживание) кажется наиболее привлекательным методом правовой защиты бизнеса.
Сегодня аутсорсинг в России приобретает все большую популярность. Даже крупные компании (среди которых Сбербанк, Вымпелком, Рольф и многие другие) частично переходят на юридическое обслуживание.

Преимущества юридического сопровождения:

1. Экономия времени руководителя.

Аутсорсинг дает возможность для руководства не отвлекаться на управление юристом или юридическим отделом, следить за выполнением его работы. Все, что нужно, – лишь ставить задачи перед обслуживающей компанией и, вследствие этого, уделять больше внимания основному бизнесу и функции компании.

2. Экономия средств.

Содержание собственного юриста дороже комплексного юридического сопровождения. Штатному специалисту нужно ежемесячно платить зарплату (примерно 30000-70000 рублей в мес.) и соответственно налоги с ФОТ (34% – от 10200 до 23800), предоставлять рабочее место (аренда места от 3000 до 10000 руб.), канцелярские товары (1000-3000 руб.). Итого, ежемесячные затраты составят от 44200 до 106800 руб. Кроме того юриста нужно обеспечить необходимым программным обеспечением (информационно-правовые системы), что может серьезно увеличить расходы. При этом затраты на абонентское обслуживание включаются в состав затрат при определении налогооблагаемой базы.

3. Высокое качество юридических услуг.

Штатному юристу приходится решать вопросы во всех отраслях права: трудовые отношения, налоговое законодательство, гражданское или административное право. Следует понимать, что даже самый опытный юрист не может быть высоким профессионалом во всех сферах права. Если же вы нанимаете в штат целый отдел, который может обеспечить надежную защиту интересов и оперативно справиться с разнообразным потоком правовых вопросов, то затраты на его содержание в несколько раз выше, чем при комплексном юридическом сопровождении. Заключая договор с юридической компанией, вы получаете в распоряжение пул опытных юристов.

1. Многие должники боятся коллекторов. Как показать должнику, что взыскание будет проходить цивилизованно, без психологического давления?

Дина Буш: Человек начинает что-то предпринимать только в двух случаях: когда может что-то приобрести или когда может что-то потерять. Что есть психологическое воздействие в момент взаимодействия с должником – это доведение до должника последствий ненадлежащего исполнения взятых на себя долговых обязательств по средством освещения плюсов в случае благоразумных действий с его стороны и минусов соответственно отрицательным. Данных метод взаимодействия нельзя назвать нецивилизованным. Что, к примеру, нецивилизованного в приёмах психологического воздействия на сознание должника таких как:

Приём «Принцип последовательности»

- Пётр Петрович! Ведущее значение здесь имеют обязательства!

Вы приняли на себя обязательство и должны его выполнить!

Потому что письменный документ в отличие от устных заявлений, нельзя забыть или отрицать.

Он требует неукоснительного соблюдения всех условий, чётко в те сроки, которые там даны!

По сути этот приём чистой воды принуждение, но если взять правовую сторону данного приёма, то он не нарушает ни закон, ни деловую этику.

Приём «Бумеранг»

- Если бы Вы были Кредитором и предоставляли д/с населению на условиях возвратности, какие бы меры предприняли, если заёмщики не возвращали заёмные средства? А невозвращаемые вами д/с являются деньгами вкладчиков банка, а проценты уплачиваемые вами за пользование д/с их дивидендами. Вы же понимаете о чем я?! Ставя должника на место кредитора коллектор призывает к осознанности действий и масштабу ответственности перед другими лицами этой цепи. В большинстве случаях «игра на совесть» даёт хороший результат.

Существует множество других аналогичных приёмов. Лучше всего работают приёмы обращающиеся к сознанию, совести, ответственности, внутренним страхам и тревогам должника.

А если под психологическим воздействием подразумевается такие действия коллектора как угрозы физической расправы или материального ущерба, которые, собственно, и породили презрение к коллекторам, то это неправомерные действия которые решаются не первых год и к сожалению не эффективно. Большинство работодателей коллекторов не уделяют должного внимания профессиональной подготовкой переговорщиков и пристальным контролем качества (аудит) переговоров от сюда и негативный имидж коллекторов.

А метод цивилизованного информирования об образовавшейся задолженности в формате: «Добрый день! У вас 370 дней просрочки. Нужно оплатить. Вы нарушаете условия договора. Давайте цивилизованно решим данную проблему... Результат будет минимален ожидаемому.

2. Должен ли коллектор объяснить должнику его юридические права и обязанности?

Дина Буш: Обязанности да, права – нет. Да и о каких правах в рамках договора займа/кредита с должником можно говорить. Речь же идёт о невыполнении условий договора со стороны должника, а не кредитора.

Дина Буш: Человек начинает что-то предпринимать только в двух случаях: когда может что-то приобрести или когда может что-то потерять.

3. В какое время суток целесообразнее звонить и отправлять должнику sms ? В рабочее или в свободное, вечернее?

Дина Буш: В законе чётко обозначен временной промежуток взаимодействия с должниками с 8 часов до 22 часов местного времени, нерабочие: и выходные дни с 09 часов до 20 часов. С точки зрения психологического воздействия на сознание должника лучше всего с утра пораньше и вечером попозже (в рамках установленным законом). Быстрее мы начинаем решать те проблемы которые напоминают о себе утром и вечером. Проснулся с мыслью о долге, уснул с этой же мыслью.

4. Как бороться с тем, что многие должники не осведомлены об условиях, на которых им выдаётся кредит? Как повысить финансовую грамотность заёмщика?

Дина Буш: Парадокс, но на сегодняшний день повышением финансовой грамотностью заёмщиков занимаются коллекторы. Процедура предоставления займов и кредитов меня озадачивает своей формальностью. На мой взгляд, здесь чётко прослеживается игра интересов. Менеджеру по предоставлению кредита/займа не «на руку» проводить ликбез по части обязанности заёмщика и последствий нарушений данных обязанностей, в связи с вероятностью отказа потенциального клиента от кредитования. Узнав подробности последствий несвоевременных оплат по причине жизненных обстоятельств и др. есть шанс, что клиент передумает брать на себя данный финансовый груз. А менеджеру нужно выполнять план продаж кредитных продуктов, т.к. его материальная мотивация привязана к нему.

СМИ же в свою очередь неохотно или в скользь предостерегает от оформления кредитов с акцентом на высокие процентные ставки и закредитованность населения. Ни о каком постоянном ликбезе по обязательственному праву и последствиях ненадлежащего исполнения работа не проводится. А вот программы создающие большой резонанс в обществе направленных против кредиторов и их представителей в части работ с проблемными заёмщиками программы создаются на постоянной основе. На мой взгляд изменения информационного подхода только в этих двух моментах уже поспособствует более взвешенному решению брать или не брать кредит/займ и серьёзно снимет нагрузку специалистов отделов взыскания в части огромного пласта юридически безграмотных заёмщиков.

Дина Буш: Нет капризных должников. Есть непрофессиональные переговорщики делающие заёмщиков конфликтными, обиженными, непонимающими своих обязанностей, не знающих условий договора и пр.

5. Как провести телефонную беседу эффективно и, вместе с этим, так, чтобы у заёмщика не осталось неприятного осадка?

Дина Буш: Как я ранее и говорила должник должен осознать/признать факт несерьёзного отношения к взятым на себя обязательствам или неправомерности отказа от возврата долга (инструмент воздействия зависит от каждой конкретной ситуации), только тогда заёмщик начинает предпринимать действия направленные на решение вопроса с долгом. То есть оставшись с неприятным осадком и осознанием, что все же придётся заниматься вопросом возврата задолженности человек начинает предпринимать действия. Если осадка не осталось - действий со стороны должника не будет. Но осадок должен оставлять претензия к себе как к заёмщику, а не агрессию и претензии на действие коллектора. С каким осадком останется должник зависит от уровня профессиональной подготовки взыскателя.

6. Каковы права коллектора на стадии взыскания? Какие методы он вправе использовать?

Дина Буш:

1. Объем полномочий коллектора:

• проводить переговоры с должниками с целью уведомления о размерах задолженностей, сроках погашения, а также последствиях уклонения от погашения долга;
• посещать должников по адресам их проживания;
• принимать меры по установлению адресов фактического проживания должников, их мест работы, имущественного положения.

2. Любые методы не выходящие за рамки правового поля.

7. Какой бывает реакция должника на разговор со взыскателем? Как часто должники выражают искреннюю готовность к сотрудничеству? А как часто уходят от контакта?

Дина Буш: Реакция должника напрямую зависит от поведенческой тактики переговоров коллектора.

Ниже приведу в пример схему предотвращения конфликта:

- Я потерял работу, у меня умерла бабушка, еще я попал в аварию и разбил автомобиль являющийся обеспечением кредита!

Достали! У меня депрессия и мне вообще не до Вас!

Коллектор:

- Сергей Владимирович, я Вас понимаю, я и сам бы испытывал то же самое, если бы оказался в такой ситуации!

- Потеря близких это очень тяжелый жизненный момент… (фокусируем внимание только на одной наиболее сильной проблеме, не перечисляя все подряд)

Коллектор:

- Но, ситуация с Вашим обязательством не сможет разрешиться без Вашего участия, а к сожалению только усугубляется!

- Я готов выслушать Ваши варианты решения данной проблемы!

В случае применения данной техники должник быстрее переключится на конструктивный диалог, нежели использовать приём обратного нападения:

Коллектор:

- Что значит мы Вас достали!? Да вы не платите по долгам уже 5-й месяц. И где в договоре написано, что потеряв работу вы можете не возвращать д/с? И что у вас там с возмещением денежных средств со стороны страховой?

Спрогнозировать дальнейшие действия должника не сложно (защитная реакция в виде крика, уличение коллектора в жестокости и пр.)

Не утверждаю, что более жёсткий метод переговоров не приносит результат, но если есть приёмы предотвращающие репутационные риски, амортизирующие конфликты по средствам ведения диалога через призму уважения к сложившейся ситуации должника, но с чётким «давлением», что платить все же придётся, результат будет в разы выше.

8. Как должен вести себя должник, чтобы взыскатели проявили к нему лояльность? Правильнее спросить: Как должен вести себя коллектор, чтобы должник захотел решать вопрос с задолженностью.

Дина Буш: Ответы в вопросах выше.

9. Как вести себя с «капризными» должниками, уходящими от контакта? Какой должна быть мера давления на них?

Дина Буш: Нет капризных должников. Есть непрофессиональные переговорщики делающие заёмщиков конфликтными, обиженными, непонимающими своих обязанностей, не знающих условий договора и пр. Нет должников, которые не платят, есть коллекторы, которые не сформировали устойчивую мотивацию у должника к исполнению своих обязательств!

10. Какие личные качества взыскателя необходимы в работе?

Дина Буш: Сдержанность, умение слушать, тактичность, умение игнорировать провокацию.

11. Как понять, что должник даёт взыскателю ложные обещания?

Дина Буш: Есть такая «вещь» которую называют коллекторской чуйкой. Как правило она вырабатывается в течении 2-3 месяцев постоянной работы с должниками. Должник обещает произвести возврат долга в определённые сроки, а ты понимаешь, что обещание не будет выполнено. Здесь ты и начинаешь применять приём «Вывод на чистую воду» отбивающий желание обманывать или дающий мысли для размышления, что тебя видят на сквозь и лучше «не шутить». Ну, а если по истечению нескольких месяцев коллектор не приобрёл данное чутье, то научить этому невозможно.

12 Что на должника лучше подействует - страх/запугивание или цивилизованная финансовая консультация?

Дина Буш: Цивилизованная финансовая консультация с обозначением потерь. Когда должник осознает возможные потери здесь подключится и страх. Так что все в совокупности, вся сила в алгоритме доведения информации действующая на подсознательном уровне и срабатывающая как цепная реакция.

Должник: - Откуда такая сумма к оплате? Платить оказываюсь!

Коллектор: - Ваш договор, предусматривает начисление штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств! Уверен, что вопрос исчерпан!

- Согласитесь, глупо терять большее в скором будущем из-за невозврата меньшего в настоящем!?

13. Что должников больше всего раздражает в разговоре по поводу взыскания задолженности? Что будет, если он выплеснет всё своё раздражение на оператора?

Дина Буш: Некомпетентность в элементарных вопросах, некорректное поведение коллектора (повышение голоса, перебивание). Если коллектор корректен и профессионально подкован в любых вопросах взыскания, должник не проявляет яркой раздражённости, а если должник проявляет ноты агрессии, так это открытый признак проявления слабости, а слабость это призыв о помощи. Здесь применяется методы амортизации конфликта с последующей целью извлечения из него выгоды.

14. С каким оператором кол-центра ему проще всего договориться о графике погашения просроченной задолженности?

Дина Буш: Рос, цвет волос, половой признак? (шучу ) С профессионалом.

15. Почему должнику проще и удобней разговаривать по всем своим долгам с одним и тем же взыскателем?

Дина Буш: Индивидуальный подход работы с закреплением, даёт лучшую результативность по сбором нежели работа с должниками по принципу «общего котла». В формате индивидуальной работы определённого взыскателя с конкретный должником лучше всего соблюдается принцип эскалации (от меньшего к большему), что даёт возможность действовать точечно исходя из ранее проделанной работы. Стратегия работы «общего котла» это снятия сливок в «жёстком формате» диалога с обозначением заезженных последствий неоплаты (приезд мобильной группы, личная беседа, суд, приставы, опись имущества). Данный подход даёт результат при взаимодействии с определённой категорией должников, далее контакт с оставшейся массой не вернувшей задолженность вышеописанным методом усложняется даже при переходе к работе в индивидуальном режиме.

В совокупности оба эти метода дают хороший результат, но при условии правильного алгоритма действий (методов воздействия), а не «забивание должника» угрозами на «общем котле», а потом поиск индивидуального подхода в закреплении. Есть отработанный и проверенный алгоритм действий при работе без закрепления, хорошо переходящий на индивидуальную работу если должник не заплатил.

- Есть ли важные мелочи, от которых зависит эффективность общения\взыскания с должником?

Дина Буш: Главное не вешать ярлык на должника исходя из ранее сделанных комментариев в программе (хам, негодяй, врун). Так как это субъективное мнение специалиста работавшего с ним ранее. Впадая в реакцию данный ярлыков «новый» коллектор заведомо моделирует диалог подтверждающий ранее повешенный ярлык. И должник «отыграет» ту роль которую вы ему дали. Конечно берите во внимание кол-во невыполненных обещаний и отказов от оплаты, но подходите к работе с каждым следующим должником как будто вы о нем ничего не знаете как о личности. Будьте кратки в изложении своих мыслей. Говорите меньше, выдерживайте значительные паузы.

Пауза после сильного аргумента позволяет установить психологическое превосходство над должником, что неизменно позволяет сохранить позицию ведущего.

Специально для "Финдайджест" компании "Финкарта".