ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»
, входит в состав международной страховой группы Generali PPF Holding
(это 9 миллионов клиентов и 10 миллиардов евро активов по всему миру), имеющей многолетний опыт страхования в Европе (основан в 1831 г.). На российском страховом рынке с 2002 года. Компания In
Phorce
является генеральным партнером.
Программы страхования жизни – пример рационального планирования своего будущего и заботы о близких. ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» в предоставлении своих услуг ориентируется на людей, для которых забота о собственном будущем и будущем своих детей становится такой же неотъемлемой частью образа жизни, как образование, карьерный рост, рост благосостояния, и предлагает на российском рынке услуги европейского уровня и может гарантировать выполнение своих обязательств.
Партнером по перестрахованию ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» является одно из крупнейших перестраховочных обществ Munich Re (Германия). Надежность Компании и прозрачность ее деятельности подтверждают аудиторские проверки финансовой деятельности, проведенные российской аудиторской компанией «Мариллион» (лицензия № Е006084, выданная Министерством финансов 24.06.2004 на срок 5 лет), а также консультантом по ведению финансовой деятельности - крупнейшим международным экспертом - аудиторской компанией KPMG.
ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» в предоставлении своих услуг ориентируется на людей, для которых забота о собственном будущем и будущем своих детей становится такой же неотъемлемой частью образа жизни, как образование, карьерный рост, рост благосостояния и т.д., и предлагает на российском рынке услуги европейского уровня.
По данным рейтингового агентства ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по итогам 2008 года занимает 22 место среди крупнейших компаний Российской Федерации и 5 место среди компаний по страхованию жизни.
Тел.: 95-03-45.
Программа СОЛНЫШКО - это гибкий страховой продукт, позволяющий защитить Родителя и Ребенка путем выбора необходимой комбинации страховых программ и страховых сумм. Договор страхования для ребенка и взрослого поддержит семью, потерявшую кормильца, даст ребенку и взрослому страховое обеспечение при наступлении несчастного случая, поможет накопить денежные средства к установленному сроку (поступлению в ВУЗ, совершеннолетию, другому значимому событию).
Программа страхования СОЛНЫШКО ориентирована на:
По программе Солнышко предусмотрены следующие сроки страхования - 5 лет - 24 года, в зависимости от возраста ребенка
Возраст застрахованного
По данной программе страхования возраст Застрахованного ребенка на момент начала страхования не может быть меньше 6 мес. и больше 18 лет, на момент окончания – не может быть больше 25 лет, возраст Застрахованного взрослого от 18 до 70 лет (не более 65 лет на момент заключения договора страхования).
Периодичность оплаты по программе СОЛНЫШКО
Основные риски по программе СОЛНЫШКО - Дополнительная программа:
Если по какой-либо причине наступает инвалидность Застрахованного (I или II степени), но при этом в договор страхования была включена дополнительная опция «Освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности», ООО «Джеренали ППФ Страхование жизни» берёт на себя обязанность «уплачивать взносы за клиента». При этом все условия страхового договора остаются в силе. Клиент, таким образом, располагает всеми выгодами в одинаковом объёме, как если бы он сам оплачивал страховые взносы. За ним также остаётся право на начисление дополнительного дохода по Полису.
Рента
По окончании срока действия Договора страховая компания предоставляет получателю страховой выплаты право выбрать способ получения страховой выплаты - единовременно (одним платежом) или в рассрочку, в виде аннуитетных платежей (ренты). Условие выплаты ренты можно выбрать сразу же после кончания срока действия Полиса.
Это программа накопительного страхования жизни, ориентированная на долгосрочное накопление средств и получение инвестиционного дохода. Серьезным дополнением к программе накопления может быть уверенность клиента в том, что при наступлении несчастного случая, он будет надежно финансово защищен от его последствий. Кроме этого процедура оформления полиса по данной программе максимально проста и Клиент может быть застрахован сразу на встрече с агентом. Программа страхования жизни Оптим предоставляет возможность заключить договор страхования без оценки состояния здоровья. В случае ухода из жизни клиента Страховая компания возвращает его близким все уплаченные по полису
взносы.
Программа страхования жизни ОПТИМ привлекательна:
По программе ОПТИМ могут быть следующие сроки страхования - 5, 10, 15, 20, 25, 30 лет или до воз¬раста 55, 60, 65 лет.
ВОЗРАСТ ЗАСТРАХОВАННОГО по программе ОПТИМ
По данной программе застрахованными могут быть лица в возрасте от 18 до 70 лет (не более 65 лет на момент заключения договора страхования).
Периодичность оплаты взносов по программе ОПТИМ
Возможные варианты Дополнительной программы:
Дополнительная программа к основной программе ОПТИМ "Страхование от несчастных случаев"
Наш Клиент может рассчитывать на страховую выплату при наступлении следующих
событий, произошедших по причине несчастного случая:
На основании заявления Клиента по решению Компании в условия Полиса страхования включается возможность ежегодной индексации страхового взноса, т.е. ежегодно перед оплатой очередного страхового взноса Клиент будет получать от Компании дополнительное соглашение, где будут указаны новые значения страхового взноса и страховой суммы.
Вы будете дополнительно защищены с помощью этой опции от инфляции, при этом увеличение страхового взноса и страховой суммы в результате индексации осуществляется без дополнительного обследования состояния здоровья Клиента.
Рента
По окончании срока действия договора Страховщик предоставляет Застрахованному право выбрать способ получения страховой выплаты - единовременно (одним платежом) или в рассрочку, в виде выплаты пенсии. Условия выплаты пенсии можно выбрать сразу же после окончания срока действия Полиса. При этом оформляется новый Договор страхования. Страхование пенсии - это дополнительная гарантия благополучной старости.
Это программа накопительного страхования
жизни ориентирована на серьезную финансовую защиту, долгосрочное накопление средств и получение дополнительного инвестиционного дохода. С помощью данной программы каждый человек может обеспечить себе достойную старость, сделать крупные приобретения (квартира своим детям, загородный дом и т.п.), за счет своих собственных накоплений по этой программе. Сумма, на которую Клиент желает застраховаться и, которая по окончании страхования ему выплачивается, называется Страховой суммой. В случае смерти клиента Страховая компания выплачивает страховую сумму его близким, независимо от количества оплаченных взносов.
Программа ПРЕМИУМ ориентирована на экономически активную часть населения:
По программе смешанного страхования жизни ПРЕМИУМ могут быть следующие сроки - 5, 10, 15, 20, 25, 30 лет или до пенсионного воз¬раста (женщины – до 55 лет, мужчины – до 60 лет).
Возраст застрахованного по программе ПРЕМИУМ
По данной программе застрахованными могут быть лица в возрасте от 16 до 70 лет. На момент заключения договора страхования возраст Застрахованного не может превышать 65 лет.
Периодичность оплаты взносов по программе ПРЕМИУМ
Возможные варианты Дополнительных программ по программе ПРЕМИУМ:
Дополнительная программа к основной программе ПРЕМИУМ « Страхование от несчастных случаев»
Наш Клиент может рассчитывать на страховую выплату при наступлении следующих событий, произошедших по причине несчастного случая:
Если по какой-либо причине наступает инвалидность Застрахованного (I или II степени), но при этом в договор страхования была включена дополнительная опция «Освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» берёт на себя обязанность «уплачивать взносы за клиента». При этом все условия страхового договора остаются в силе. Клиент, таким образом, располагает всеми выгодами в одинаковом объёме, как если бы он сам оплачивал страховые взносы. За ним также остаётся право на начисление дополнительного дохода по Полису.
Подробнее об индексации (защита от инфляции):
На основании заявления Клиента по решению Компании в условия Полиса страхования включается возможность ежегодной индексации страхового взноса, т.е. ежегодно перед оплатой очередного страхового взноса Клиент будет получатьот Компании дополнительное соглашение, где будут указаны новые значения страхового взноса и страховой суммы.
Вы будете дополнительно защищены с помощью этой опции от инфляции, при этом увеличение страхового взноса и страховой суммы в результате индексации осуществляется без дополнительного обследования состояния здоровья Клиента.
Рента
По окончании срока действия Договора Страховщик предоставляет застрахованному право выбрать способ получения страховой выплаты - единовременно (одним платежом) или в рассрочку, в виде выплаты пенсии. Условия выплаты пенсии Клиент сможет выбрать сразу же после окончания срока действия Полиса. Страхование пенсии - это дополнительная гарантия благополучной старости.
Навигация по статьеНакопительная пенсия
- это выплата вследствие старости, которая устанавливается в зависимости от суммы пенсионных накоплений с 1 января 2015 года
, согласно Федеральному закону от 28.12.2013 N 424-ФЗ «О накопительной пенсии»
.
За назначением этой пенсии застрахованное лицо может обратиться в любой момент со дня возникновения права на нее. Кроме того, такое право предоставлено и работодателю, работники которого дали на то письменное согласие.
Ее выплата осуществляется независимо от получения иной пенсии и в установленном размере без ограничений.
Накопительная пенсия формируется у следующих лиц :
Ранее Пенсионный фонд (ПФР) обязательно должен был посылать гражданам информацию о состоянии пенсионного счета. Сейчас все кардинально поменялось: гражданин сам должен проявить инициативу для получения указанной информации. Он может реализовать такое право любым удобным способом совершенно бесплатно.
На сегодняшний день существует несколько способов получения информации :
Право на накопительную пенсию имеют граждане РФ, иностранные лица и лица, не являющиеся гражданами России, но постоянно проживающие на ее территории, за которых работодатели перечислял страховые в или .
Накопления Иванова Михаила Сергеевича составляют 100 тыс. рублей. В 2018 году он обратился за назначением пенсии по старости, которая была ему установлена в размере 9850 рублей. При назначении накопительной пенсии выяснилось, что ее сумма ежемесячных выплат составляет менее 5% от размера трудовой пенсии (100000 / 246 = 406,50 руб.; 9850 × 5% = 492,5 руб.), то ему будет выплачены пенсионные накопления (100000 рублей) единовременно.
Данный перерасчет размера осуществляется по формуле :
НП = НП к + ПН к / Т,
В случае проведения корректировки срочной пенсионной выплаты, средства, исходя из которых осуществляется перерасчет ее размера, не учитываются в составе накоплений при корректировке размера накопительной пенсии.
С 1 января 2015 года появился новый и самостоятельный вид пенсии, который именуется . Право на нее имеют все застрахованные лица, достигшие пенсионного возраста при наличии пенсионных накоплений в размере более 5 % от общего размера пенсии по старости.
Может производиться пенсионеру в виде:
Обращаться за ее назначением нужно в ту организацию, в которой находятся ваши накопления, то есть в ПФР либо НПФ. Если вы не знаете, в какой организации находятся накопления, то обратитесь в ПФР или многофункциональный центр.
Моментом обращения является подача заявления и необходимых документов . В случае, если будут представлены не все документы, но лицо подаст их позднее в течении 3 месяцев, то датой обращения будет считаться день подачи заявления.
После их рассмотрения принимается решение, которое может быть как отрицательным, так и положительным . В любом случае гражданин должен быть уведомлен о результатах рассмотрения. При отказе в назначении выплаты, лицу должны быть возвращены все документы вместе с уведомлением. Также указывается причины принятия такого решения, а также порядок и сроки обжалования решения.
Сбербанк предлагает своим клиентам достаточно богатый ассортимент кредитных жилищных программ на покупку или строительство объектов недвижимости. Кроме того, в банке есть несколько специальных предложений, по условиям которым получить кредит определенные категории заемщиков могут на льготных условиях. Так что в 2013 году Сбер, похоже, останется лидирующим игроком на ипотечном рынке.
Что можно купить
Готовое жилье
Кредит на готовое жилье можно получить в рублях, долларах или евро сроком до 30 лет и на сумму от 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1000 евро) и до 85% оценочной/договорной стоимости объекта. Минимальный первоначальный взнос составляет 15% от стоимости кредитуемой недвижимости.
Плюсы:
- отсутствуют все виды комиссий по кредиту;
- обязательно лишь страхование залогового имущества от риска утраты или повреждения;
- после получения кредита в подарок заемщику выдается одна из кредитных карт Сбербанка (на выбор);
- в залог можно предоставлять как кредитуемое жилье, так и любое другое;
- есть возможность привлечения трех человек в качестве созаемщиков (их доход увеличит размер возможного кредита);
- действуют специальные льготные условия для участников зарплатных проектов и для сотрудников предприятий, аккредитованных банком (уменьшенная процентная ставка и более лояльные требования к подтверждению занятости заемщика)
Минусы:
Сбербанк традиционно предъявляет повышенные требования к своим заемщикам. Скажем, чтобы получить ипотеку, на текущем месте работы человек должен проработать хотя бы 6 месяцев, а общий трудовой стаж на момент оформления кредита должен составлять не менее 1 года.
Кроме того, обязательно подтверждение доходов документами строгой отчетности (справка 2-НДФЛ, налоговая декларация, справка о получении пенсии и т.д.). Кстати, в общей сумме среднемесячных доходов вообще не учитываются:
- алименты, стипендии, страховые выплаты, пособия;
- доходы от сделок купли-продажи (ценных бумаг, имущественных прав, имущества, товаров);
- доходы от инвестирования в ценные бумаги всех видов (в том числе, и дивиденды по акциям);
- премии и вознаграждения (кроме выплаченных по основному месту работу или по договорам совместительства).
Другими словами, в расчет принимаются лишь официальные доходы в виде заработной платы по основному/второму месту работы, задекларированная прибыль от бизнеса, а также некоторые социальные выплаты (пенсии, пособия по временной нетрудоспособности)
Пожалуй, именно этот момент и можно считать основным недостатком ипотеки от Сбербанка. Причем, такое жесткое подтверждение дохода обязательно для всех видов ипотечных программ!
Строящееся жилье
Многие условия по этой кредитной программе полностью совпадают с предыдущим вариантом (минимальный и максимальный размер кредита, сроки кредитования, требования к заемщикам, отсутствие комиссий, специальные условия для участников зарплатных проектов).
Остановимся лишь на тех моментах, которые отличают ипотеку на строящееся жилье от других жилищных кредитов Сбербанка.
Основное отличие заключается в том, как именно будет оформляться залог.
В залог может приниматься не кредитуемое, а любое другое помещение. Причем, в этом случае, на весь период кредитования будет распространяться единая кредитная ставка. А вот в случае оформления в залог квартиры в строящемся доме до регистрации ипотеки действует процентная ставка, увеличенная на 1%.
Если сумма кредита меньше 300 000 рублей, 10 000 долларов США или 7 000 евро, то оформление в залог объекта недвижимости необязательно.
Строительство жилого дома
Кредит выдается на строительство собственного жилого дома. Эта програма имеет ряд отличий от стандартных ипотечных кредитов Сбера.
Минимально возможный размер такого кредита начинается уже с суммы в 300 000 рублей (10 000 долларов или 7 000 евро), а максимальная не должна превышать 85% оценочной/договорной стоимости строительства. До того, как в залог можно будет оформить кредитуемый жилой дом, банку придется предоставить другое обеспечение. Можно получить отсрочку по выплате основного долга или продлить срок кредитования (максимум, на 2 года). Только при условии предоставления в банк документов, которые подтверждают увеличение стоимости строительства.
Загородная недвижимость
С помощью этой кредитной программы можно приобрести (построить) дачу или садовый дом либо земельный участок. Условия кредитования не распространяется на жилые дома.
Кредит выдается в рублях, долларах и евро на любые суммы, которые не превышают 85% договорной стоимости кредитуемого объекта. В качестве обеспечения банк рассматривает любые одобренные им варианты (поручительство третьих лиц, залог транспортных средств, ценных бумаг, мерных слитков драгоценных металлов, недвижимого имущества). Если кредит оформляется на индивидуальное строительство, то при условии предоставления документов, подтверждающих увеличение стоимости строительных работ, в Сбербанке можно получить отсрочку по уплате основного долга или увеличить срок кредитования (не больше, чем на 2 года).
Гараж
Кредит предназначен для покупки или строительства гаража либо машино-места.
Кредит выдается в рублях, долларах и евро на любые суммы, которые не превышают 85% договорной стоимости кредитуемого объекта. Если покупаемый гараж строится с участием кредитных средств банка, то первоначальный взнос снижается до 10%, а процентная ставка немного уменьшается. В качестве залога используется кредитуемый гараж, а до момента его оформления в качестве залога выступает: при покупке гаража - дополнительного обеспечения не требуется; при строительстве гаража – имущественные права по договору инвестирования, договору уступки права требования либо договору участия в долевом строительстве. Можно взять отсрочку платежа по основному долгу либо увеличить срок кредитования (максимум, на 2 года). Для этого нужно предоставить в банк документы, которые подтверждают увеличение стоимости строительства.
Годовые процентные ставки
Ставки по ипотеке Сбербанка в 2013 году будут зависеть от многих факторов.
Давайте рассмотрим их градацию на примере самой популярной ипотеки – на приобретение готового жилья. Кстати, точно такая же шкала процентных ставок предусмотрена и по кредитной программе на строящееся жилье.
Что влияет на размер годовой процентной ставки?
1) Первоначальный взнос
Чем меньше первоначальный взнос, тем выше будет процент за пользование кредитными средствами. Сбербанк предлагает три варианта первоначального взноса:
- больше 50% от стоимости кредитуемого объекта;
- от 30% до 50%;
- от 15% до 30%.
С каждой «ступенькой» размер ставки повышается на 0,25%.
2) Срок кредитования
Предлагается опять-таки три варианта:
1) до 10 лет;
2) от 10 до 20 лет;
3) от 20 до 30 лет.
Как и в случае с процентом первоначального взноса каждый шаг составляет 0,25%.
3) От валюты кредита
Валютные кредиты в Сбербанке (в долларах и евро) всегда будут обходиться заемщику чуть дешевле, чем в отечественной валюте. Разница при идентичных вариантах размера первоначального взноса и срока кредитования между валютными и рублевыми кредитами будет составлять ровно 2%.
Как можно уменьшить годовую процентную ставку
1) Если Вы получаете заработную плату на счета или карты, открытые в Сбербанке, то минимальный процент для Вас начинается с 13% в рублях и 11% в валюте.
Важно! Для сотрудников предприятий, аккредитованных банком, годовая процентная ставка увеличивается на 0,5% (т.е. стартует с отметки в 13,5% в рублях и 11,5% в валюте). Для всех остальных заемщиков «подорожание» составит 1% («минималка» по процентам будет составлять уже 14% в рублях и 12% в валюте).
Учтите, что минимальные значение по процентам означают, что ипотеку Вы оформляете на срок менее 10 лет и с внесением 50% первоначального взноса.
Для сравнения давайте рассмотрим сразу и максимальные проценты по ипотеке для «чужих» клиентов (самый невыгодный для заемщика вариант). При внесении минимального первоначального взноса (15%) и оформлении кредита на максимальный срок (30 лет) клиент « с улицы» может рассчитывать на 15% годовых в рублях и 13% в валюте.
2) Ипотеку однозначно стоит зарегистрировать как можно быстрее, так как весь преиод до ее регистрации действует повышенная процентная ставка (+1% к базовой).
Такой «дискриминации» можно избежать, если оформить в залог не кредитуемое, а любое другое помещение или проводить сделку купли-продажи через сейфовые ячейки Сбербанка.
3) Выбирая объекты, построенные с участием кредитных средств банка, можно тоже избежать «прибавки» в процентной ставке (особенно, если Вы не являетесь участником зарплатного проекта). Со списком таких объектов можно ознакомиться на сайте банка.
Во всех остальных ипотечных программах принцип формирования процентных ставок будет тем же – меняется лишь минимальное и максимальное значение годового процента.
Специальные ипотечные программы
Ипотека плюс материнский капитал
По сути не является отдельной программой, а просто подвязывается к базовым ипотечным продуктам.
Специфика:
1) Дает возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса с увеличением общего размера кредита;
2) Воспользоваться программой можно лишь при наличии сертификата государственного образца на МСК и справки из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счету.
3) Приобретаемое жилье обязательно должно быть оформлено в собственность заемщика;
4) В течение полугода с даты выдачи кредита нужно обратится в Пенсионный фонд с просьбой перечислить МСК на погашение задолженности по кредиту.
В 2013 году российский ипотечный рынок вырос на 32% против 44% годом ранее, хотя еще в 2011-2012 годах наблюдалось двукратное снижение темпов прироста. Объем выдачи составил 1,35 трлн рублей, а совокупный ипотечный портфель на 01.01.2014 достиг 2,65 трлн рублей. Ипотека становится новым драйвером розницы: снижение маржинальности необеспеченного кредитования, высокое качество портфеля и активный рост жилищного строительства привлекают на данный рынок все больше банков. Ожидаемое усиление конкуренции будет сдерживать рост процентных ставок и обеспечит стабильный спрос на кредиты. В результате в 2014 году темпы роста ипотечного кредитования снизятся незначительно - до 22-25%, а портфель кредитов вырастет на 30-35% (до 3,6 трлн рублей) против всего 25% в необеспеченной рознице.
В 2013 году объем ипотечного кредитования составил 1,35 трлн рублей, показав темп прироста 32%, что лишь на четверть ниже темпов прироста годом ранее (43,5%). В 2011-2012 годах темпы прироста выдачи ипотеки каждый год замедлялись примерно вдвое (см. график 1). Динамика ипотечного портфеля в прошедшем году вообще осталась на уровне 2012 года (+34%). Позитивно на темпах роста ипотечного кредитования отразилось заметное снижение ставок, наблюдавшееся во втором полугодии 2013 года. Помимо этого, множество игроков заметно упростили условия кредитования, в том числе снизили требования по первоначальному взносу. У половины из опрошенных «Экспертом РА» банков коэффициент ипотечной задолженности (отношение суммы кредита к стоимости залога, LTV) за вторую половину 2013 года снизился в среднем на 1-2 п. п.
Доля Сбербанка на ипотечном рынке выросла до четырехлетнего максимума. В целом присутствие государства на рынке ипотеки продолжает расти: доля крупнейших госбанков (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Связь-Банк и Банк Москвы) за год выросла с 67,4 до 74%. Однако не всем госбанкам удалось укрепить свои позиции: так, незначительно уменьшились доли Газпромбанка и Связь-банка. Зато доля Банка Москвы выросла более чем в два раза: с 0,5 до 1,1% рынка, что позволило ему войти в топ-10 ипотечных банков (23-е место по итогам 2012 года). Основной в увеличение доли государства внесли Сбербанк и ВТБ 24 (их доли рынка увеличилась на 3,8 и 2,7 п. п. соответственно). Следует отметить, что доля Сбербанка России неуклонно снижалась с 2009 года (см. график 4) и вновь пошла в рост только в прошедшем году. На руку Сбербанку сыграло снижение ставок по ипотечным программам весной 2013 года, а также проведение специальных акций на протяжении всего года.
Уже в 2014 году ипотека может стать драйвером розничного кредитования, а в ближайшие полтора-два года - и всего банковского рынка. Ипотека, в отличие от необеспеченной розницы, фактически не затронута регулятивными новациями в части резервов и расчета достаточности капитала. Более того, ипотечный портфель демонстрирует стабильно высокое качество: снижается с середины 2010 года (3,7%) и к началу 2014 составляет только 1,5% портфеля. Для сравнения - без учета ипотеки доля просрочки в розничном кредитовании выросла в 2013 году с 4,7 до 5,5%, и по мере замедления рынка данный показатель будет только расти (на 01.02.14 уже достиг 5,9%). Перспективы кредитования бизнеса омрачаются стагнацией экономики, а также недостаточно продуманной налоговой политикой в отношении небольших предприятий. С другой стороны, темпы жилищного строительства устойчиво растут (см. график 5), при этом все больше заемщиков готовы брать ипотеку уже на этапе возведения жилья.
В 2014 году темпы роста ипотечного кредитования снизятся незначительно - до 22-25%, а портфель кредитов вырастет на 30-35% (до 3,6 трлн рублей) против всего 25% в необеспеченной рознице. Базовый прогноз предполагает незначительный рост реального ВВП (на 0,5-1%), инфляцию в 6-6,5% и отсутствие значимых потрясений в финансовом секторе (сохранение стабильной ситуации с ликвидностью и стоимостью заемных средств, отсутствие дальнейших санкций со стороны США и Евросоюза). При таком развитии событий объем ипотечного кредитования в 2014 году сможет прибавить 20-25% (около 1,7 трлн рублей), а совокупный ипотечный портфель - 30-35% (3,58 трлн рублей, см. график 1). Несмотря на рост интереса к секьюритизации ипотечных активов со стороны ведущих банков (в 2014 году ВТБ24 планирует продать ипотечный портфель объемом в три раза больше, чем годом ранее), нестабильность на финансовых рынках сможет снизить интерес инвесторов к приобретению российских активов. В своем прогнозе мы также исходим из того, что процентные ставки по ипотечным кредитам в среднем сохранятся на текущем уровне: из-за ощутимого снижения ставок по вкладам в 2013 году у банков есть определенный запас маржи на случай роста стоимости фондирования ипотеки (см. график 6). В случае нулевого или даже отрицательного роста ВВП (до и значительном оттоке капитала (свыше 90 млрд долларов), в 2014 году сможет прибавить не более 15%, но вероятность реализации такого сценария мы оцениваем как достаточно низкую.
График 1. В базовом варианте прогноза ипотечный рынок по итогам 2014 года покажет рост на 25%
График 2. Просроченная задолженность показывает стабильное снижение
Источник: «Эксперт РА», по данным ЦБ РФ
График 3. Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным с начала года кредитам в рублях
Источник: «Эксперт РА», по данным ЦБ РФ
График 4. Доля Сбербанка России в общем объеме предоставленных ипотечных кредитов выросла с 2009 года
График 5. В 2013 году был введен в эксплуатацию рекордный объем жилья
Источник: «Эксперт РА», по данным ЦБ РФ и результатам анкетирования банков
График 6. Разрыв между стоимостью ипотеки и ставками по вкладам физлиц устойчиво растет
Источник: «Эксперт РА», по данным ЦБ РФ
Таблица 1. Рэнкинг банков по объему ипотечного кредитования в 2013 году
| Наименование | Рейтинг от «Эксперта РА» | Объем выданных ипотечных жилищных кредитов в 2013 году, тысяч рублей | Объем выданных ипотечных жилищных кредитов в 2012 году, тысяч рублей | Темп прироста 2013/2012, % | ||
| 1 | 1 | ОАО «Сбербанк России» | - | 647 608 267 | 454 831 447 | 42,4 |
| 2 | 2 | ВТБ 24 (ЗАО) | - | 243 335 826 | 157 591 211 | 54,4 |
| 3 | 3 | Газпромбанк | A++ | 78 197 596 | 64 201 404 | 21,8 |
| 4 | 4 | ЗАО «КБ ДельтаКредит» | - | 27 383 095 | 22 060 938 | 24,1 |
| 5 | 7 | ОАО АКБ «Связь-Банк» | - | 17 727 589 | 15 275 268 | 16,1 |
| 6 | 6 | - | 17 629 648 | 15 336 666 | 15,0 | |
| 7 | 5 | ОАО АКБ «РОСБАНК» | - | 17 605 607 | 17 636 551 | |
| 8 | 24 | Банк Москвы | - | 14 706 560 | 4 749 366 | 209,7 |
| 9 | 9 | Банк «Возрождение» (ОАО) | - | 14 453 502 | 11 523 083 | 25,4 |
| 10 | 8 | Уралсиб | - | 13 388 044 | 13 983 635 | |
| 11 | 11 | Абсолют Банк | A++ | 13 257 591 | 8 907 161 | 48,8 |
| 12 | 17 | ОАО «Банк «Санкт-Петербург» | A++ | 12 640 985 | 5 899 856 | 114,3 |
| 13 | 15 | - | 9 760 847 | 7 763 221 | 25,7 | |
| 14 | 16 | A++ | 8 878 360 | 7 647 942 | 16,1 | |
| 15 | 18 | ОАО «Нордеа Банк» | - | 8 704 270 | 5 724 051 | 52,1 |
| 16 | 10 | ЗАО «ЮниКредит Банк» | - | 8 692 815 | 9 007 564 | |
| 17 | 14 | «Запсибкомбанк» ОАО | A+ (III) | 8 052 941 | 7 998 756 | 0,7 |
| 18 | 13 | ОАО «АК БАРС» БАНК | - | 7 912 741 | 8 296 962 | |
| 19 | 27 | ОАО Банк «Петрокоммерц» | A+ (II) | 7 555 997 | 3 595 267 | 110,2 |
| 20 | 22 | ОАО Банк ЗЕНИТ | - | 7 028 906 | 5 011 117 | 40,3 |
| 21 | 12 | МТС-Банк | - | 6 870 700 | 8 552 937 | |
| 22 | 25 | МКБ | A++ | 5 653 093 | 4 423 792 | 27,8 |
| 23 | 19 | Примсоцбанк | - | 5 150 183 | 5 661 896 | |
| 24 | 21 | Росевробанк | - | 4 649 356 | 5 109 042 | |
| 25 | 23 | БАНК ИТБ (ОАО) | A (III) | 4 286 001 | 4 859 962 | |
| 26 | 28 | A+ (I) | 4 276 564 | 3 507 087 | 21,9 | |
| 27 | 31 | ОАО КБ «Центр-инвест» | - | 3 932 978 | 2 966 955 | 32,6 |
| 28 | 26 | АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) | - | 3 697 212 | 4 001 778 | |
| 29 | 20 | Промсвязьбанк | - | 3 597 975 | 5 373 050 | |
| 30 | 33 | АКБ «СОЮЗ» (ОАО) | - | 2 915 252 | 2 318 004 | 25,8 |
| 31 | 32 | Банк «Левобережный» (ОАО) | A (I) | 2 863 359 | 2 798 275 | 2,3 |
| 32 | 29 | ЗАО АВТОГРАДБАНК | A+ (III) | 2 800 652 | 3 229 047 | |
| 33 | 30 | ОАО «АИКБ «Татфондбанк» | A (III) | 2 437 310 | 3 040 660 | |
| 34 | 34 | ОАО АКБ «Балтика» | - | 2 333 622 | 1 954 113 | 19,4 |
| 35 | 43 | ОАО АКБ «Урал ФД» | - | 2 122 634 | 1 109 547 | 91,3 |
| 36 | 37 | СМП Банк | - | 2 050 655 | 1 738 241 | 18,0 |
| 37 | 42 | ЗАО «РУССТРОЙБАНК» | A (II) | 1 937 241 | 1 133 831 | 70,9 |
| 38 | 35 | КБ «Кубань Кредит» ООО | - | 1 794 475 | 1 825 950 | |
| 39 | 40 | ОАО ЧЕЛИНДБАНК | - | 1 631 217 | 1 294 140 | 26,0 |
| 40 | 38 | Банк «Снежинский» ОАО | A (I) | 1 576 769 | 1 643 315 | |
| 41 | 52 | МИНБ | A (III) | 1 325 694 | 823 622 | 61,0 |
| 42 | 36 | ОИКБ Русь | - | 1 181 228 | 1 775 507 | |
| 43 | 39 | ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» | A+ (I) | 1 168 734 | 1 295 726 | |
| 44 | 44 | ОАО «Первобанк» | - | 1 152 045 | 1 100 865 | 4,6 |
| 45 | 47 | «Кредит Урал Банк» ОАО | A+ (I) | 1 136 988 | 927 525 | 22,6 |
| 46 | 41 | ЗАО КБ «Мираф-Банк» | - | 1 130 104 | 1 136 463 | |
| 47 | 59 | ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК» | - | 1 109 128 | 486 276 | 128,1 |
| 48 | 49 | ФОРА-БАНК | A (II) | 1 082 930 | 896 247 | 20,8 |
| 49 | 54 | СДМ Банк | - | 1 028 891 | 715 122 | 43,9 |
| 50 | 46 | АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) | - | 996 820 | 984 876 | 1,2 |
| 51 | 57 | «Гранд инвест Банк» (ОАО) | A (III) | 939 191 | 554 157 | 69,5 |
| 52 | 50 | ОАО «ИнвестКапиталБанк» | - | 845 324 | 895 314 | |
| 53 | 48 | АКБ «БТА-Казань» (ОАО) | - | 775 968 | 913 750 | |
| 54 | 45 | ФИА-БАНК | B+ | 742 508 | 1 052 966 | |
| 55 | 58 | ОАО «ДНБ Банк» | - | 721 656 | 541 164 | 33,4 |
| 56 | 62 | ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» | - | 647 662 | 423 245 | 53,0 |
| 57 | 53 | АКБ «Ижкомбанк»(ОАО) | A (I) | 536 530 | 745 061 | |
| 58 | 63 | «ЛОКО-Банк» | - | 528 877 | 378 214 | 39,8 |
| 59 | 64 | ОАО «БАНК СГБ» | A (II) | 482 287 | 377 395 | 27,8 |
| 60 | 60 | ОАО КБ «Акцепт» | A+ (III) | 471 931 | 459 393 | 2,7 |
| 61 | 55 | Банк «Клиентский» (ОАО) | A (III) | 429 064 | 608 131 | |
| 62 | 71 | ЭНЕРГОМАШБАНК | A (III) | 427 567 | 225 852 | 89,3 |
| 63 | 56 | АлтайбизнесБанк | B++ | 400 542 | 579 146 | |
| 64 | 51 | АБК «Спурт» ОАО | - | 377 182 | 829 000 | |
| 65 | 66 | ОАО «Курскпромбанк» | A (I) | 354 573 | 326 402 | 8,6 |
| 66 | 67 | РОСЭНЕРГОБАНК | - | 311 331 | 285 736 | 9,0 |
| 67 | 65 | ОАО Банк АВБ | A (III) | 300 240 | 375 281 | |
| 68 | 73 | АКБ «Энергобанк» (ОАО) | A (I) | 290 078 | 193 034 | 50,3 |
| 69 | 68 | ООО «Дагэнергобанк» | A (III) | 261 166 | 259 258 | 0,7 |
| 70 | 72 | ОАО «Крайинвестбанк» | - | 249 053 | 206 422 | 20,7 |
| 71 | 61 | ОАО «ВостСибтранскомбанк» | A (III) | 236 695 | 456 053 | |
| 72 | 76 | ООО КБ «РОСАВТОБАНК» | A (II) | 230 845 | 177 217 | 30,3 |
| 73 | 70 | «СИБСОЦБАНК» ООО | A+ (III) | 206 889 | 239 233 | |
| 74 | 69 | ООО КБ «СИНКО-БАНК» | A (II) | 206 218 | 246 049 | |
| 75 | 74 | ЗАО АКБ «ЗЕМСКИЙ БАНК» | A (III) | 130 624 | 187 989 | |
| 76 | 80 | ЗАО «Холмсккомбанк» | A (II) | 93 923 | 18 340 | 412,1 |
| 77 | 78 | КБ «Унифин» ЗАО | A (III) | 80 040 | 95 430 | |
| 78 | 77 | КБ «Финансовый стандарт» (ООО) | A (III) | 52 170 | 108 000 | |
| 79 | 79 | ОАО КБ «Агропромкредит» | - | 49 111 | 90 805 | |
| 80 | 75 | ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» | A (III) | 35 199 | 178 778 | |
| 81 | 81 | ОАО АКБ «РБР» | B++ | 26 189 | 8 440 | 210,3 |
| 82 | 82 | ЗАО НГАБ «Ермак» | A (I) | 23 725 | 7 955 | 198,2 |
| 83 | 83 | ЗАО «ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК» | A (III) | 1 850 | 700 | 164,3 |
Источник: «Эксперт РА», по результатам анкетирования банков
Таблица 2. Топ-50 банков по количеству выданных ипотечных кредитов в 2013 году
| Место в рэнкинге на 01.01.14 | Место в рэнкинге на 01.01.13 | Наименование | Рейтинг от «Эксперта РА» | Количество выданных ипотечных жилищных кредитов в 2013 году, штук | Количество выданных ипотечных жилищных кредитов в 2012 году, штук | Темп прироста 2013/2012, % |
| 1 | 1 | ОАО «Сбербанк России» | - | 450 687 | 356 652 | 26,4 |
| 2 | 2 | ВТБ 24 (ЗАО) | - | 143 364 | 108 816 | 31,7 |
| 3 | 3 | Газпромбанк | A++ | 36 931 | 31 031 | 19,0 |
| 4 | 6 | ЗАО «КБ ДельтаКредит» | - | 10 254 | 7 886 | 30,0 |
| 5 | 4 | Уралсиб | - | 8 836 | 9 563 | |
| 6 | 8 | ОАО АКБ «Связь-Банк» | - | 8 751 | 7 257 | 20,6 |
| 7 | 5 | ОАО АКБ «РОСБАНК» | - | 8 444 | 8 515 | |
| 8 | 7 | Банковская группа «Открытие» | - | 8 235 | 7 276 | 13,2 |
| 9 | 27 | Банк Москвы | - | 7 097 | 2 153 | 229,6 |
| 10 | 10 | Банк «Возрождение» (ОАО) | - | 6 586 | 5 940 | 10,9 |
| 11 | 13 | Абсолют Банк | A++ | 6 356 | 4 279 | 48,5 |
| 12 | 20 | ОАО «Банк «Санкт-Петербург» | A++ | 6 277 | 2 631 | 138,6 |
| 13 | 9 | ЗАО АВТОГРАДБАНК | A+ (III) | 6 217 | 6 693 | |
| 14 | 11 | ОАО «АК БАРС» БАНК | - | 5 082 | 5 818 | |
| 15 | 14 | ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» | - | 4 669 | 4 063 | 14,9 |
| 16 | 12 | «Запсибкомбанк» ОАО | A+ (III) | 4 196 | 4 711 | |
| 17 | 28 | ОАО Банк «Петрокоммерц» | A+ (II) | 3 878 | 2 014 | 92,6 |
| 18 | 24 | ОАО Банк ЗЕНИТ | - | 3 302 | 2 351 | 40,5 |
| 19 | 17 | Банк «Снежинский» ОАО | A (I) | 3 126 | 3 416 | |
| 20 | 16 | Примсоцбанк | - | 3 039 | 3 625 | |
| 21 | 18 | ЗАО «ЮниКредит Банк» | - | 2 893 | 3 312 | |
| 22 | 29 | ОАО «Нордеа Банк» | - | 2 877 | 1 984 | 45,0 |
| 23 | 15 | МТС-Банк | - | 2 836 | 3 951 | |
| 24 | 25 | Азиатско-Тихоокеанский Банк (ОАО) | A+ (I) | 2 780 | 2 299 | 20,9 |
| 25 | 26 | Транскапиталбанк, «ТКБ» (ЗАО) | A++ | 2 647 | 2 243 | 18,0 |
| 26 | 19 | БАНК ИТБ (ОАО) | A (III) | 2 548 | 3 138 | |
| 27 | 30 | ОАО КБ «Центр-инвест» | - | 2 446 | 1 840 | 32,9 |
| 28 | 23 | Банк «Левобережный» (ОАО) | A (I) | 2 133 | 2 380 | |
| 29 | 22 | ОАО «АИКБ «Татфондбанк» | A (III) | 1 805 | 2 510 | |
| 30 | 36 | МКБ | A++ | 1 724 | 1 270 | 35,7 |
| 31 | 31 | Росевробанк | - | 1 683 | 1 750 | |
| 32 | 21 | Промсвязьбанк | - | 1 611 | 2 609 | |
| 33 | 32 | АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) | - | 1 608 | 1 681 | |
| 34 | 35 | КБ «Кубань Кредит» ООО | - | 1 406 | 1 346 | 4,5 |
| 35 | 37 | ОАО ЧЕЛИНДБАНК | - | 1 265 | 1 151 | 9,9 |
| 36 | 40 | ОАО АКБ «Урал ФД» | - | 1 258 | 858 | 46,6 |
| 37 | 33 | ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» | A+ (I) | 1 257 | 1 420 | |
| 38 | 38 | «Кредит Урал Банк» ОАО | A+ (I) | 1 034 | 869 | 19,0 |
| 39 | 49 | ЗАО «РУССТРОЙБАНК» | A (II) | 1 027 | 567 | 81,1 |
| 40 | 51 | СМП Банк | - | 986 | 482 | 104,6 |
| 41 | 34 | ОИКБ Русь | - | 945 | 1 352 | |
| 42 | 44 | АКБ «СОЮЗ» (ОАО) | - | 907 | 698 | 29,9 |
| 43 | 42 | ОАО АКБ «Балтика» | - | 834 | 807 | 3,3 |
| 44 | 43 | ОАО «Первобанк» | - | 665 | 722 | |
| 45 | 45 | ЗАО КБ «Мираф-Банк» | - | 647 | 649 | |
| 46 | 60 | ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК» | - | 618 | 288 | 114,6 |
| 47 | 39 | ФИА-БАНК | B+ | 593 | 860 | |
| 48 | 41 | АКБ «Ижкомбанк»(ОАО) | A (I) | 574 | 857 | |
| 49 | 47 | ОАО «ИнвестКапиталБанк» | - | 523 | 605 | |
| 50 | 53 | ОАО «ДНБ Банк» | - | 483 | 403 | 19,9 |
В 2012 году ипотечное кредитование занимало лидирующие позиции на рынке жилья. Этому способствовало увеличение объемов строительства, невысокие процентные ставки и появление новых банков-конкурентов. Объемы ипотеки в 2012 году достигли неожиданных высот. Что же ждет ипотечное кредитование в 2013 году?
Прогнозы ипотечного рынка
Приближение экономического кризиса сказывается на ситуации с ипотечным кредитованием. Уровень инфляции неуклонно растет и банкам не остается ничего другого, как поднимать ставки по ипотеке. Начиная с осени 2012 года ставки начали подниматься, и этот процесс будет продолжаться в 2013 году. К середине 2013 года специалисты прогнозируют повышение ставок по ипотеке на 1%-1,5% и проценты по ипотеке в 2013 году составят в среднем 13,3% годовых. В результате повышения ставок и нестабильной экономической ситуации ожидается снижение объемов выдачи кредитов и продаж жилья.
Экономисты считают, что большая часть ипотечных кредитов выдается государственными банками, именно они задают тон на рынке, а размер ставки во многом зависит от главных игроков.
Основные игроки на ипотечном рынке
Лидером на ипотечном рынке остается Сбербанк России. Активно выдают ипотечные кредиты ВТБ 24 и Газпромбанк. Кроме основных лидеров в десятку сильнейших входят ДельтаКредит, Росбанк, Уралсиб, Связь-Банк, Возрождение, Номос-Банк, Запсибкомбанк.
Ипотека без первоначального взноса
В среднем первоначальный взнос в российских банках составляет 10%-20% от стоимости жилья, но начала возрождаться ипотека и без первоначального взноса. Большинство таких кредитов выдаются под залог имеющейся недвижимости, но есть и единичные программы, рассчитанные на оформление в залог приобретаемой недвижимости. Ставки по кредитам без первоначального взноса или с минимальным взносом выше, чем при оплате большего взноса. Кроме этого требования к заемщику ужесточаются.
Многие предпочитают брать ипотеку с первоначальным взносом из-за более лояльных условий, а на первоначальный взнос взять еще один кредит наличными в другом банке. Еще одним выходом из ситуации является использование материнского капитала в качестве оплаты первоначального взноса. Таким образом, государство взять кредит на квартиру.
Сбербанк России
В банке можно оформить ипотеку без первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости. Кредит выдается в рублях РФ, на срок до 30 лет. Комиссии за выдачу кредита отсутствуют, процентная ставка составляет-11% годовых.
Базовая программа — это «Ипотека на приобретение готового жилья». Залогом может выступать приобретаемая или любая иная недвижимость. Комиссия за выдачу кредита отсутствует, процентная ставка составляет 13%-15% годовых в рублях и 11%-13% в долларах и евро. Срок кредитования – 30 лет. Первоначальный взнос-10% от стоимости жилья. Размер процентной ставки зависит от срока кредита, величины первоначального взноса, а также участия банка в строительстве кредитуемого объекта. Для молодых семей льготные условия кредитования.
«Кредит » выдается на таких же условиях, как и по предыдущей программе.
«Строительство жилого дома» — процентные ставки 13,5%-15% в рублях и 11,5%-13,5% в валюте, размер первоначального взноса -15% от стоимости. Срок кредита-до 30 лет. По данной программе существует возможность получения отсрочки по выплате основного долга или увеличить срок кредита на срок строительства при условии предоставления документов, подтверждающих увеличение стоимости строительства. Для молодых семей действуют льготные условия кредитования и возможность использования материнского капитала для погашения кредита или оплаты первоначального взноса.
Кроме этого у Сбербанка есть специальные программы на покупку гаража, загородной недвижимости, рефинансирование жилищных кредитов взятых в других банках.
Также Сбербанк предлагает программу «Рефинансирование жилищных кредитов» на погашение кредита, взятого в другом банке на приобретение или строительство жилья. Срок кредита до 30 лет, комиссия за выдачу кредита отсутствует. Процентная ставка- 13,25%-13,75% годовых. Кредит выдается в рублях РФ.
Банк Советский
Выдает ипотеку без первоначального взноса под залог приобретаемой недвижимости под 16,9% годовых. Срок кредитования – 15 лет.
ЮниКредит
Предлагает «целевой кредит» на приобретение жилья на вторичном или первичном рынке недвижимости, земельного участка, ремонт жилой недвижимости. Срок кредита — до 30 лет. Процентная ставка от 12,5% годовых в рублях и от 9,5% в валюте.
«Нецелевой кредит» на любые цели. Предметом залога является недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика. Процентная ставка составляет 14% годовых в рублях и 11,5% в валюте. Срок кредита – до 15 лет.
Газпромбанк
Банк предлагает много интересных программ кредитования, рассчитанных на широкий круг заемщиков.
Программа «Ипотека+» оформляется под залог ранее взятой в кредит недвижимости на проведение строительно-ремонтных работ. Процентная ставка составляет 13,5% в рублях и 10,5% в валюте. Программа «Улучшение жилищных условий» разработана для желающих расширить имеющуюся жилплощадь. Ставки 13,5% годовых в рублях и 10,5% в валюте. «Нецелевой кредит» под залог имеющейся недвижимости выдается на срок 30 лет под 15,2% годовых в рублях и 13% в валюте.
Также ипотечные программы без первоначального взноса (но в основном под залог имеющейся недвижимости) предлагают УБРиР, Банк Москвы, Райффайзенбанк, АКБ Росбанк, Зенит, АКБ АК Барс.
Ипотечные программы ВТБ 24
Базовые программы – это «Вторичное жилье», «Квартира в новостройке». Процентные ставки в среднем составляют 9,9%-14,95% годовых. Срок кредитования до 50 лет и минимальный первый взнос -10% от стоимости недвижимости. Также существует кредит «Победа над формальностями», он выдается по 2 документам. Срок кредита – до 20 лет, первый взнос-35% от стоимости жилья, процентные ставки соответствуют базовым программам. Кроме этого разработаны специальные программы кредитования «Ипотека+материнский капитал», «Ипотека с государственной поддержкой», «Ипотека для военных».
В Банке можно взять ипотеку на приобретение гаража, на рефинансирование кредитов, взятых в других банках, нецелевой ипотечный кредит и ипотеку под залог существующей недвижимости.
ВТБ 24 использует индивидуальный подход к каждому заемщику и учитывает потребности отдельных слоев населения в программах «Ипотека+жилищный сертификат», «Ипотека для работников олимпийских объектов», «Построй свою мечту», «Загородный дом», «Строительство дома под залог земельного участка», «Корпоративная программа», «Реальные доходы» (для индивидуальных предпринимателей).
Социальная ипотека
Экономисты отмечают, что основной проблемой российского рынка недвижимости является не повышение процентной ставки по ипотеке, а высокая стоимость недвижимости. Для решения этой проблемы надо поднимать объемы строительства жилья эконом-класса. Государство старается решить этот вопрос, и предлагает социальные программы, направленные на обеспечение жильем учителей, ученых, военных. Чем больше будет строиться доступного жилья по всей территории страны, тем ниже будет его стоимость.
Банк ВТБ 24 предлагает «Ипотеку с государственной поддержкой», «Ипотека+материнский капитал», «Ипотеку для военных», «Ипотека+жилищный сертификат», «Ипотеку для работников олимпийских объектов». У Сбербанка работают программы «Ипотека с государственной поддержкой», «Ипотека+материнский капитал».
Можно сделать вывод, что ипотека в 2013 году хоть и снизит объемы, но, несмотря на кризис, будет пользоваться спросом.
