По каким причинам банк может отказать компании в выдаче кредита, и как поступить, если без заемных денег все же не обойтись, рассказывает Чубакова Светлана, Вице-президент - Директор департамента развития кредитования малого бизнеса ПАО Банк «ФК Открытие».
— Банк не обязан уведомлять о причинах отказа в выдаче кредита, и предприниматели часто не понимают, что не так: бизнес прозрачен, доходы стабильны, есть залог и поручители, а банк все равно не доверяет предпринимателю свои деньги. Почему?
— Чаще всего потому, что компания не соответствует неким формальным требованиям. Например, у нас с недавних пор обслуживается клиент, который много лет успешно занимается производством мебели. В определенный момент владелец предприятия решил диверсифицировать бизнес и открыть кафе-мороженое. Он обратился в свой «родной» банк, в котором уже неоднократно брал кредиты на оборудование для столярного цеха (и всегда добросовестно расплачивался по ним), но неожиданно получил отказ. Предположу, что наших коллег смутила слишком резкая смена сферы деятельности. Или, например, у вашего бизнеса сезонный характер: полгода высокой активности и полгода затишья с минимумом прибыли. Но общепринятые условия погашения предполагают ежемесячные выплаты равными долями, а банк не готов ради одного или нескольких клиентов пересматривать общепринятую модель. В любом случае не следует воспринимать отказ в кредите как катастрофу. Пусть это станет поводом задуматься о переходе на обслуживание в другой, более внимательный к запросам клиентов, банк.
— То есть, чтобы получить кредит в Банке «Открытие», надо перевести к вам расчетный счет?
— Это не обязательное условие, мы работаем и с клиентами других банков. Но, конечно, те компании, которые у нас обслуживаются, с которыми мы давно знакомы, и чей бизнес нам понятен, могут рассчитывать на льготные условия. Льготы по процентным ставкам, срокам кредитования и оценке залогового имущества распространяются для клиентов Банка «Открытие» и на другие его кредитные продукты. В частности, по запросам постоянных клиентов мы готовы рассматривать заявки на «длинные» инвестиции (на срок до семи и даже десяти лет) в крупные и сложные проекты.
— Серьезным препятствием к получению кредитов малый бизнес называет обязательное требование по предоставлению залога. Действительно ли этот барьер непреодолим?
— У нас есть и беззалоговые программы кредитования, и программы с частичным залогом. Но, конечно, возможность предоставить залог открывает путь к более крупным и «длинным» средствам. И здесь уже вопрос звучит по-другому: какое именно имущество банк примет в залог, насколько справедливой будет его оценка? Есть банки, которые выдают инвестиционные кредиты исключительно под залог недвижимости. В этом случае у вашей компании могут быть собственный автопарк, склады, полные высоколиквидного товара, и оснащенное современным дорогостоящим оборудованием производство, а денег на покупку собственного офиса банк не даст, потому что у вас нет собственного офиса, который вы можете предложить в залог. Или, например, ваш банк, в принципе, принимает в залог станки и оборудование, но именно ваше не принимает, потому что оно слишком специфичное, и банку непонятны ни его реальная стоимость, ни потенциальный спрос на случай продажи. Совет во всех этих случаях прежний: обратитесь в другой банк, и, возможно, вам удастся получить кредит без залога или, если все же под залог, то на более приемлемых условиях. Либо просто оставьте заявку на сайте — это займет не более 5 минут.
— Какие финансовые продукты, помимо кредитов, наиболее востребованы малым бизнесом?
— Банковские гарантии — классический, широко распространенный и известный продукт. Так же как и в кредитовании, условия разных банков могут отличаться очень и очень сильно, как в плане тарифной политики, так с точки зрения требований к получателю гарантий. Мы предоставляем самые разнообразные виды банковских гарантий: с покрытием и без покрытия, краткосрочные и долгосрочные, для участия в государственных тендерах и для исполнения частных контрактов.
Составляя договор о предоставлении кредита, стороны договариваются обо всех условиях предоставления кредита. Срок и порядок погашения долга по кредиту относятся к категории существенных условий кредитного договора (см. п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. и п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Общие правила кредитных договоров подразумевают, что заемщик может вернуть кредит досрочно, однако при этом на заемщика возлагается обязанность заблаговременно предупредить кредитора о возврате кредита до наступления срока, установленного в договоре. Но в некоторых случаях, которые мы обговорим ниже, такое уведомление не обязательно. Итак, давайте подробнее разберемся вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита.
Если кредит выдается заемщику для любых целей, не связанных с ведением предпринимательства, например, для семейного, личного, домашнего или другого использования, то есть если мы говорим о потребительском кредите, то заемщик вправе досрочно возвратить заемные средства по частям или полностью при заблаговременном уведомлении кредитора как минимум за 30 календарных дней до даты возврата. Это право определено в ГК РФ (п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819) и в Законе № 353-ФЗ (п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11). Иной срок уведомления или досрочного возврата средств может быть установлен договором кредита.
В некоторых случаях заемщик обладает правом возвратить заемные средства досрочно без заблаговременного уведомления кредитора (см. Закона № 353-ФЗ (ч. 2 и 3 ст. 11)):
Президиум Высшего арбитражного суда РФ в Информационном письме № 146 от 13 сентября 2011 г. (п. 12) назвал нарушением права заемщика как потребителя указание в условиях кредитного договора запрета на досрочный возврат кредита, а также внесение условия о взимании комиссии за досрочный возврат кредита.
Согласно Федерального Закона № 353-ФЗ (ч. 5 ст. 11), требование о досрочном возврате части потребительского кредита может быть указано в договоре о кредите с условием возврата кредита в день внесения очередного платежа согласно графика платежей, установленного в договоре. Возврат должен быть осуществлен после уведомления кредитора не менее чем за 30 календарных дней до момента внесения средств досрочного возврата.
В обязанности заемщика при досрочном возврате кредита в полном объеме входит уплата процентов только за сумму, возвращаемую им, и только за время фактического пользования этой суммой. Проценты за весь срок вплоть до дня возврата. Такой порядок определен Федеральным Законом № 353-ФЗ (п. 4 ст. 809, ч. 6, 7 ст. 11).
Согласно этому закону, кредитор предоставляет заемщику перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с даты предоставления заемщиком уведомления кредитору о досрочном возврате кредита.
Заемщик как потребитель, согласно Закону № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. (ст. 32) и Определению ВС РФ № 89-КГ14-5 от 10 февраля 2015 г., имеет полное право в любое время отказаться от исполнения кредитного договора.
Единственное условие для этого – вернуть полученную в кредит сумму и проценты на эту сумму за весь период фактического пользования кредитом. То есть, если заемщик возвращает кредит до срока, кредитор не имеет права требовать с него уплаты процентов за срок, больший, чем срок фактического использования кредитных средств, независимо от срока, указанного в договоре.
Частичный возврат суммы кредита оказывает влияние на порядок возврата кредита, указанный в договоре, то есть на количество ежемесячных платежей, на их размер и на периодичность, указанные в договоре о кредите. Таким образом, согласно Федеральному Закону № 353-ФЗ (п. 7 ч. 9 ст. 5), при частичном досрочном возврате суммы кредита условия дальнейшего погашения кредита переходят в категорию индивидуальных и должны быть согласованы с кредитором отдельным соглашением.
Если заемщик возвращает сумму кредита досрочно, но частично, кредитор может предложить ему два варианта дальнейшего перерасчета по погашению:
Закон № 353-ФЗ (ч. 8 ст. 11) определяет, что досрочный возврат части суммы потребительского кредита подразумевает предоставление банком-кредитором заемщику новой суммы потребительского кредита, претерпевшей изменения вследствие частичного погашения, а также уточненного с учетом произведенного возврата графика платежей.
Несмотря на активную рекламу различных видов кредитов, банки имеют право отказывать в их выдаче и активно пользуются этим. Не получив желаемой суммы денежных средств, каждый клиент хочет узнать причины отказа в кредите, чтобы в дальнейшем не допускать подобной ситуации.
Самая часто встречаемая причина отказа — это наличие плохой кредитной истории . Все банки формируют дело кредитора, в который заносят сведения о полученных кредитах, их состоянии, своевременности погашения и случаях нарушения. В деле отмечается каждый случай:
Все перечисленные факты отрицательно влияют на формирование кредитной истории.
Не стоит рассчитывать, что сведения о просрочках остаются внутри одной организации и при обращении в другое финансовое учреждение, эту информацию получится скрыть. Существует категория юридических лиц, которые работают как , собирают и систематизируют историю о заемщиках, а затем предоставляют информацию по запросам (но только с разрешения самого заемщика). Каждый клиент также может узнать о своей характеристике, обратившись в соответствующее бюро.
Существуют случаи, когда банк дает кредит с плохой историей, но, обычно, это небольшие суммы с повышенным процентом. Воспользовавшись таким кредитом и своевременно расплатившись, клиент может улучшить свою историю.
Отсутствие предыдущих кредитов также автоматически приравнивается к неудовлетворительной характеристике. Не зная ничего о клиенте, служащие предпочитают зачислить его в нежелательную категорию, чем потерять выданные в качестве кредита деньги. Поэтому при первой попытке получить большую сумму в кредит чаще всего последует отказ. Наличие нескольких предыдущих погашенных небольших займов значительно повышают шансы заемщика.
Слишком хорошая кредитная история — также не выгодна кредиторам. Если заемщик возвращает кредиты в течение нескольких месяцев и всегда досрочно, т.е. практически не выплачивает проценты, он считается невыгодным клиентом и может получить отказ без объяснения причин.
При рассмотрении заявки на оформление кредита, учитывается не только история заемщика, но и его финансовое состояние в настоящее время.
Для этого запрашиваются справки о месте работы, доходах за предыдущий период и начисляемой заработной плате в настоящий период.
В выдаче кредита могут отказать на следующих основаниях:
Эти факты говорят о недостаточно стабильном финансовом положении заемщика, которое может вызвать отказ банка в кредите.
Не выдаются кредиты также при недостаточно высоком уровне доходов. В данном случае обеспеченность рассматривается в сравнении с суммой получаемого кредита. Т.е., расчетный ежемесячный платеж по кредиту не может быть больше 30-60 % от официального дохода за минусом обязательных платежей. Сумма дохода также корректируется на количество иждивенцев (несовершеннолетних детей, неработающих членов семьи).
Если клиент запрашивает суммы, которые значительно превышают его возможности, то служащие вероятнее всего откажут. В наиболее лояльных к заемщикам учреждениях (к коим, как ни странно, можно отнести Сбербанк в данном случае) посоветуют снизить сумму в заявке до приемлемых величин.
При оформлении документов на получение кредита необходимо указать сумму и количество уже имеющихся непогашенных займов. Скрывать информацию в данном случае не следует, так как все указанные данные проходят проверку. Если по результатам рассмотрения выяснится, что имеющиеся платежи уже перекрывают половину ежемесячного дохода, то заявка одобрена не будет.
Довольно часто причины отказа в кредите в сбербанке строятся не на финансовых, а на формальных признаках, связанных с личностью заемщика.
Кредиты выдаются только гражданам страны, кроме того, обращают внимание на регистрацию. То есть, часто отказ может быть связан с тем, что гражданин:
Банки внимательно относятся к проверке места работы. Доверие вызывают сотрудники бюджетных организаций или известных предприятий, стабильно работающих в регионе. Часто причины отказа в кредите ВТБ 24, например, связаны с местом работы клиента. С подозрением кредиторы относятся к клиентам, представляющим справку о работе в неизвестных малых предприятиях или в качестве наемных лиц у индивидуальных предпринимателей.
Для того, чтобы избежать отказа по данной причине, желательно обращаться за кредитом в те офисы, в которых открыта карточка для получения зарплаты. В данном случае основания для отказа значительно ниже.
Практически невозможно получить кредит на общих основаниях лицам, имеющим судимость, даже погашенную. Лица, которые совершили уголовное преступление, не считаются уравновешенными и адекватными, а обвинения по статьям за экономические или мошеннические деяния не позволяют доверять изначально.
К формальной группе относятся также возрастные критерии. В условиях для кредитования обычно указываются границы возраста для клиентов. Нижняя граница обычно на уровне 18-21 год, верхняя – 60-75 лет, хотя существуют банки, которые дают кредиты пенсионерам и не указывают предельный возрастной порог. Способы исчисления возраста отличаются. Так, минимальный возраст необходимо иметь на момент оформления кредита, а максимальный определяется на дату предельного срока его уплаты. Этот факт имеет значение при оформлении долгосрочных кредитов, таких как ипотека или автокредит.
Соблюдение всех перечисленных формальных признаков проверяется не только для заемщика, но и его поручителей.
Практически невозможно получить кредит, если предоставить недостоверные сведения. Если неправильность приведенной информации вызвана ошибкой, например, при указании адреса или номера телефона, то лояльный сотрудник поможет исправить ошибку и заполнить документы повторно. При умышленной ошибке клиент не только получает отказ в кредите, но и заносится в черный список, что навсегда закроет возможность в сотрудничестве с данным кредитором. Чаще всего заемщики пытаются обмануть банки, предоставив завышенные сведения о зарплате. Обычно это легко выявляется, так как существуют данные о среднем уровне зарплат в регионе по различным профессиям. Сумма, значительно превышающая средние показатели, вызывает сомнение и дополнительные проверки.
Для предварительной оценки кредитоспособности и благонадежности используются и обычные визуальные впечатления. Не стоит приходить в учреждение в нетрезвом состоянии или с ароматом вчерашнего перегара. Даже, если для вас это случайное явление, служащие кредитных отделов судят по первому впечатлению. Неаккуратная одежда, измученный вид также работают на создание отрицательного имиджа.
Часть заявок на кредит (на крупные суммы, вызвавшие подозрение, и так далее) проходят проверку службой безопасности банка. Способы получения информации в ходе проверки самые разнообразные. Используются официальные запросы и сведения, полученные в результате неформальных контактов между различными государственными органами и коммерческими организациями.
Самый простой способ – это звонок на предприятие, предоставившее справку с места работы, для подтверждения ее достоверности. На данном этапе клиент может столкнуться с первой причиной для отказа.
Существует Федеральный закон о защите персональных данных, принятый 27.07.06 № 152-ФЗ. В соответствии с ним запрещено распространять личную информацию без согласия на то гражданина. В результате сотрудники не получают необходимую информацию и могут инициировать отказ в кредитовании.
Проверка службы безопасности этим не ограничивается, проверяются различные стороны жизни гражданина, которые могут отразиться на его кредитоспособности.
Нужно быть психологически готовым к звонку сотрудника СБ банка, чтобы отвечать на «дурацкие» вопросы типа: «В каком доме вы проживаете, из какого материала он сделан (кирпич, панель)?», «На какие цели вы потратите кредит, сможете ли представить подтверждающие документы?», «Чем занимаемся ваша компания, что входит в круг вашей работы?».
Таким образом сотрудники СБ проверяют достоверность вашей анкеты и тот факт, что вы не уедете завтра из города, в котором, например, даже не имеете регистрации (очень характерный пример для Москвы и Санкт-Петербурга), подтверждают реальность вашего места работы и съемного жилья.
Среди причин для отказа могут фигурировать любые факты, например:
Также при малейших подозрениях проводится углубленная проверка предоставленных документов на их достоверность с запросами в соответствующие органы.
В ходе проверки СБ собираются сведения о репутации клиента в других банках, т.е. если заемщик скандалил или неадекватно вел себя в одном учреждении, это становится известным и другим кредитным организациям.
Сталкиваясь с отказом, каждый гражданин интересуется, как узнать причину отказа в кредите. В большинстве случаев следует отрицательный ответ о том, что банк не обязан сообщать клиенту основания для своего решения.
Поскольку предоставление кредитов является деятельностью на свой риск, они могут самостоятельно предпринимать действия, позволяющие минимизировать риски, и не обязаны в этом учитывать интересы клиентов или давать пояснения своих отказов.
Никакими мерами принуждения или ответственности призвать банковских служащих к предоставлению информации невозможно.
С другой стороны, сегодня банки работают в условиях жестокой конкуренции и вынуждены бороться за клиента, поэтому в ряде случаев можно узнать причины отказа, особенно, если их легко устранить, например:
Часто сотрудники сами не могут сформулировать причины, в частности, если отказ получен на основании скоринга, проверки плательщика с помощью специального программного обеспечения. Работа данной системы сводится к выявлению групп населения, которые относятся к наиболее рискованным категориям, и человек, совпадающий по своим данным, с такой группой, автоматически лишается права на кредитование. Например, одинокий мужчина старше 40 лет, часто переезжающий и меняющий места работы. Даже, если речь идет об успешной карьере и повышении по служебной лестнице, по результатам скоринга, клиент может оказаться в группе маргиналов.
Отказ в кредитовании всегда неприятен, так как теряется возможность быстро решить возникшие финансовые проблемы, и реализовать свои желания или потребности.
При получении отказа не стоит теряться. Прежде всего, необходимо выяснить причины для отказа. Несмотря на то, что банки не обязаны их оглашать, часто служащие или их руководство сообщает об этом, чтобы избавиться от назойливого посетителя, отнимающего время.
В любом случае, если кредит нужно получить срочно, можно сделать следующее:
Если отказ связан с финансовыми причинами, то стоит поискать банки, дающие кредит без справок. Они обычно выдают небольшие суммы и под увеличенные проценты. Также, можно выяснить, не принимаются ли в учреждении специальные справки по форме банка, подтверждающие неофициальные доходы.
Иногда очень полезно , особенно если до того, вы имели обширную кредитную историю, в том числе в таких розничных банках как «Русский стандарт», «Тинькофф», «Восточный Экспресс Банк», «ОТП Банка» и некоторых других. Подобные банки очень часто могут направлять в БКИ не совсем корректную информацию, поскольку их кредитные договоры изначально содержат много уловок и скрытых платежей, оплату которым Вы можете задержать или просрочить.
Но учтите, как в случае обращения за отчетом к посредникам, так и при самостоятельном обращении в БКИ, процедура получения отчета непроста – вам придется пройти верификацию личности через подтверждение ваших паспортных данных.
Другое дело — это получение данных кредитного рейтинга (скоринговой оценки) по вашей кредитной истории. Поскольку эта информация регулируется законодательством гораздо мягче (нет ограничений, связанных с персональными данными), получение данной информации возможно в онлайн режиме.
Получив кредит в другом учреждении, не стоит забывать об отказе, а необходимо устранить причины для повторной неудачи. Например, запросить свою кредитную историю, и если она не соответствует фактическому положению дел, представить в бюро копии документов, подтверждающих своевременность платежей и отсутствие задолженностей.
Когда вы обращаетесь за займом, банки направляют запрос в бюро кредитных историй. Эти учреждения аккумулируют информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают данные не только о просрочках по кредитам, но и о задолженностях по , алиментам, ЖКУ.
Если вы не вписываетесь в возрастные границы, придётся поискать другой банк, где их нет.
Даже если вы просто что-то перепутали, банк расценит ложные сведения в анкете как попытку обмана. Менеджерам проще не оформить вам , чем допустить потенциальное мошенничество.
Отнеситесь к заполнению документов на кредит серьёзно и проверьте все данные.
Это не регламентируется законами, но банк вправе составить конфиденциальный список нежелательных клиентов. Чтобы туда попасть, необязательно закатывать скандал в очереди или писать гневные письма главе правления. Излишнее рвение при досрочном погашении займа тоже не пойдёт на пользу, так как кредитное учреждение просто не успевает на вас заработать.
Едва ли банк поделится с вами критериями составления чёрного списка. Но постарайтесь хотя бы не дебоширить в отделениях, чтобы не угодить в этот перечень.
В банке не обязаны объяснять причины отказа в выдаче кредита, поэтому во время одобрения играют роль и субъективные факторы, например, впечатление, которое вы производите на менеджера.
Сотрудники банка увидят, что у вас уже есть финансовые обязательства перед другими учреждениями. Это вовсе не делает вас более добросовестным заёмщиком: лишние долги повышают шансы, что вы не расплатитесь ни с одним из них.
Сначала погасите предыдущие кредиты. Это полезно не только для банка, но и для вас, так как бездумное наращивание долгов может закончиться .
Банки прописывают в требованиях к заёмщику период, в течение которого вам нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок.
Подождите несколько месяцев или обратитесь в другой банк. И помните, что подделка документов, в том числе трудовой книжки, - это преступление.
Судимости, правонарушения и даже административные штрафы могут быть поводом для отказа.
Если у вас есть машина времени, благодаря которой вы сможете не совершать преступления в прошлом, задействуйте её. В противном случае придётся походить по разным банкам, пока не найдёте тот, где в кредите не откажут.
В анкете вам нужно указать номер стационарного телефона компании. Если его нет, это будет выглядеть сомнительно, так как вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса.
Против вас сыграет работа на индивидуального предпринимателя, так как закрыть ИП достаточно просто. Также сотрудники службы безопасности проверят репутацию фирмы и её финансовое состояние.
Возможно, с вашим местом работы и впрямь что-то не так, и стоит его сменить. Если зарплата на новом месте будет , то и кредит не понадобится.
Банковская система выставляет вам баллы по введённым критериям. Возраст, пол, наличие детей и квартиры, стаж, недавний развод и переезд - всё имеет значение.
Критерии скоринга зачастую одному банку известны, так что просто дождитесь ответа. В конце концов, если кредитное учреждение отдаёт предпочтение молодым (но не слишком) женщинам с постоянной работой, но без детей, многодетный отец-фрилансер всё равно не сможет подстроиться под эти требования.
Мужчину призывного возраста в любой момент может разыскать военкомат. И в течение года он, вероятно, выплачивать кредит просто не сможет. А банки не любят рисковать.
Если у вас есть документы об отсрочке, обязательно захватите их на встречу с кредитным менеджером.
Человек, который берёт в кредит пылесос за 10 тысяч при зарплате в 150 тысяч рублей, выглядит подозрительно не только для сотрудников банка.
Подготовьте очень убедительное объяснение, зачем вам нужен заём, потому что это правда неочевидно.
По законуФедеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) «О потребительском кредите (займе)» «О потребительском кредите» навязывать страховку вам не имеют права. Но в случае отказа от неё банк может не выдать кредит без объяснения причин.
Лайфхакер подробно , что делать в этом случае. И если вы твёрдо намерены взять кредит в банке, который навязывает вам страховку, вероятнее всего, отказываться от неё придётся уже после получения кредита - это позволено законом.
А вам отказывали в кредите? Почему?
Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, данная статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.
Тут всё понятно. Однако, некоторые банки могут закрыть глаза на незначительные просрочки (например, до 5 дней). В любом случае надо .
Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.
Чтобы создать кредитную историю, достаточно взять и вовремя его вернуть.
Вопреки мнению некоторых, досрочное погашение не является признаком хорошего заёмщика , а наоборот. Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков бывают программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до которого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, вводят комиссию на досрочное погашение.
Если вам не по силам оплачивать несколько кредитов или даже один, .
Отказ из-за действующих кредитов связан с вероятной по мнению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения действующих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие берут кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.
Если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать половину ежемесячного дохода, кредит не дадут. При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.
Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут проста: чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит . Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена работы частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 места работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.
Начнём со студентов. Не все банки выдают кредиты с 21 года и, тем более, с 18 лет (как правило, с 23–24 лет). Это связано с платёжеспособностью, так как далеко не все в этом возрасте работают, и высокой вероятностью призыва в армию, из-за которой погашение станет невозможным на период службы.
С 18 лет можно, например, вступить в ипотеку с залогом покупаемой недвижимости, что служит гарантией возврата банковских средств. В этом же возрасте можно оформлять некоторые и .
Что касается пенсионеров или людей, близких к пенсии, то важно знать, что на момент полного погашения кредита (то есть внесения последнего платежа) возраст заёмщика не должен превышать определённую планку, установленную банком (65–75 лет). Поэтому если с возрастом проблемы, надо брать кредит на более короткий срок.
Банки постоянно совершенствуют методы проверки будущих заёмщиков, поэтому, скорее всего, выявят поддельные документы или ложные сведения. И, между прочим, могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности по статье мошенничества . Сюда же можно отнести случаи, когда человек оставляет о себе разные сведения в разных банках.
Если судимость ещё не снята, в кредите откажу однозначно. Также откажут, если были судимости по экономическим статьям . Могут отказать и по административным статьям и даже по приводам в полицию.
Они же «номинальные директора», они же «номинальные учредители». Это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют. Банки ведут список таких «номиналов» и никогда не выдают им кредиты.
Вся соль в том, что такие люди могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии невменяемости, поэтому суд вполне может признать такой договор недействительным.
Некоторые банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким образом банк понимает, что у человека есть место постоянной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или задержки платежей.
Более жёсткое требование предъявляется к наличию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть хотя бы один стационарный телефон. Если его нет, это как минимум подозрительно.
Банк может отказать в кредите по причине работы на индивидуального предпринимателя, поскольку риск закрытия ИП выше, чем АО или ООО . Данное требование не всегда прописано прямым текстом, поэтому надо обращать внимание на сноски и мелкий шрифт.
Помимо анализа заёмщика банк также анализирует и организацию, в которой он работает. И если она имеет сомнительную репутацию или находится не в лучшем финансовом состоянии, то и работников могут оставить без зарплаты или работы.
Когда собственник бизнеса хочет взять кредит для себя (то есть в качестве физлица), банки настораживаются, считая, что на самом деле эти деньги могут пойти на нужды бизнеса. В таких случаях лучше взять нецелевой потребительский кредит.
Например, если заёмщик указывает, что работает менеджером с зарплатой в 150000 рублей в то время как среднерыночная составляет 50000 рублей, у банка возникнут подозрения не столько в человеке, сколько в деятельности организации, в которой он работает. Вполне возможно, что данная зарплата у него ненадолго и может снизиться до средней по рынку, что повлияет на выплаты по кредиту.
Учитывая предыдущий пункт про бизнес, важно понимать, что если заёмщик хочет взять кредит с определённой целью (на ремонт, на отдых, на бизнес), то нужно и обращаться к определённой программе кредитования. Например, не получится взять потребительский кредит на старт бизнеса или автомобиль . Для этого существуют соответствующие целевые программы (в данном случае «бизнес-кредит» и «кредит на авто»). У банков есть даже специальные кредиты на бытовую технику, мебель, телефон, компьютер и прочее. А для различных бытовых нужд проще оформить тот же нецелевой кредит.
Если отказали хотя бы в 2–3 банках, следующий банк призадумается: может, и не зря отказали. И недолго думая сделает то же самое
Непрезентабельный внешний вид (грязная одежда, татуировки на открытых местах тела, дурной запах) может быть достаточной причиной для отказа в выдаче займа. Особенно если человек указал хорошую должность и высокий уровень дохода.
Бегающий взгляд, прикусывание губ, трясущиеся пальцы и коленки - всё это наводит на подозрения, что человек либо не собирается отдавать заёмные средства, либо что-то недоговаривает о цели кредита.
В соответствии с Гражданским Кодексом РФ банк не обязан предоставлять кредит, равно как и не обязан сообщать о причине отказа.
На видео есть пара интересных моментов, из-за которых также могут не дать кредит:
Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но кредит так и не дают, имеет смысл обратиться за профессиональной помощью кредитных брокеров, а также на наличие ошибок.
Помимо кредитов можно взять или найти частного инвестора.
