Ипотечные кредиты могут быть вполне доступны для людей пожилого возраста. Однако для них такая услуга будет носить свою специфику. Давайте поговорим об этом детальнее.
Многие пенсионеры обеспечены своим собственным жильем. Они берут ипотечный кредит, исключительно чтобы помочь своим детям, которые еще не располагают средствами для покупки квартиры.
Жилье в ипотеку можно купить как на вторичном, так и на первичном рынке. Также имеется возможность взять ипотеку на строительство собственного загородного дома.
Фактически, банки могут кредитовать пожилых людей. Однако, срок ипотеки составит не более 10 лет. Также менеджеры специально ограничивают возраст заемщиков. Как правило, необходимо, чтобы на момент полного погашения ипотеки, человеку было не более 65 лет.
Пенсионеры-мужчины могут получить ипотеку на срок от 5 лет, а женщины до 10 лет. Из этого следует, что погашать кредит нужно довольно значительными суммами.
Также при выдаче ипотеки пенсионеру, банковские специалисты внимательно будут оценивать, сможет ли он выплачивать положенную сумму. Если, пенсионер не работает, взять ипотеку для него будет весьма проблематично.
Ведь для выплаты ипотечного кредита нужно, чтобы ежемесячный платеж не превышал суммы 40 или 45 процентов от всех его финансовых доходов. В ином случае, банковская организация попросту не захочет одобрять кредит.
Кроме того, банк скорее всего заставит пенсионера оформить страховку на здоровье и жизнь. При этом тарифы для пожилых людей будут несколько завышены.
Пенсионер должен быть готов, что банковская организация потребует от него первоначальный взнос. Его размер составляет 15-20% от цены квартиры. Ко всем прочему, обязательно нужно будет воспользоваться услугами профессионального оценщика.
Также имеется возможность взять ипотеку под залог имеющегося в наличии жилья. Но стоит отметить, что банки дают кредит на 50-70 % от оценочной стоимости квартиры, которая является залогом. В конечном итоге, вырученных средств просто может не хватить на приобретение квартиры.
Компания «Ипотека Полного Цикла» сможет помочь Вам в этих и иных ситуациях. Мы успешно работаем с 2000 года и являемся добропорядочным партнером более 50-ти банков России. У нас работают лучшие специалисты в своей области, которые имеют многолетний опыт работы.
Здравствуйте. В этой статье мы расскажем про то, как индивидуальному предпринимателю оформить ипотеку.
Сегодня вы узнаете:
Сегодня рынок недвижимости активно развивается и новые дома, в буквальном смысле слова, появляются как «грибы после дождя». Но, не каждый желающий может или недвижимость для бизнеса за наличные средства. годами и идти к своей цели?
На самом деле, чтобы стать счастливым обладателем собственной жилплощади, необязательно долгое время откладывать и во всем себе отказывать. Есть более привлекательное решение проблемы – это ипотечный кредит.
Ипотека ИП – это финансовый продукт, целевое назначение которого приобретение недвижимости. Однако подобный продукт отличается от других. В первую очередь, стоит понимать, что финансовые компании предоставляют средства исключительно под залог приобретаемой недвижимости.
Преимущества ипотечного кредита:
Индивидуальный предприниматель, как и обычное физическое лицо, может заниматься решением жилищных вопросов. На практике, индивидуальные предприниматели обращаются в финансовую компанию за помощью, чтобы приобрести недвижимость для развития бизнеса.
Но как банки реагируют на обращение ИП, и может ли данная категория лиц рассчитывать на данный продукт? Конечно, такой вопрос волнует многих.
На самом деле, индивидуальные предприниматели такие же клиенты, как и все остальные. Некоторые компании даже специально разработали программы, такие как «Ипотека для ИП».
Вот только стоит учитывать, что получить ипотечный продукт ИП могут, но требования и условия будут сильно отличаться от привычных всех финансовых продуктов. Сразу стоит учитывать, что при оформлении ипотеки, индивидуальный предприниматель может столкнуться с различными трудностями.
Получить средства для приобретения недвижимости может любой индивидуальный предприниматель, который является гражданином РФ и осуществляет свою деятельность на территории государства.
Поскольку финансовых учреждений достаточно много, каждое выставляет к потенциальному клиенту свои требования.
Самые актуальные:
По своему усмотрению финансовые компании могут попросить предпринимателя предъявить дополнительные требования.
Если вы приняли решение обратиться в банк и подать заявку на получение ипотечного продукта, будьте готовы заранее подготовить все необходимые документы.
Кредитному специалисту нужно предоставить:
При необходимости кредиторы могут запрашивать дополнительные документы, такие как: чеки об оплате налогов и обязательных взносов. Поэтому будьте готовы к тому, что потребуется постараться, чтобы достигнуть поставленной цели и получить положительный ответ.
Если вы соответствуете условиям банка и собрали полный пакет документов, рассмотрим что следует делать дальше. Для вас мы составили пошаговую инструкцию оформления ипотечного кредита для предпринимателя.
Этапы оформления:
Банков много, а вы один. Тут самое главное принять правильное решение, поскольку финансовый продукт оформляется не на год или два, а минимум на 20 лет. Права на ошибку у вас нет. Условия ипотеки у всех разные.
Делая выбор, принимайте во внимание:
В большинстве случаев финансовые компании готовы предложить предпринимателям различные продукты, которые отличаются:
Подавать полный пакет документов необходимо лично. Как советуют опытные кредитные эксперты, лучше предварительно записаться на встречу к кредитному специалисту, чтобы не тратить время на ожидание в очереди.
Помимо документов, вам потребуется заполнить заявление на получение ипотечного продукта для индивидуального предпринимателя. Как показывает практика, специалисты банка помогают предпринимателям заполнить документ.
Это самый важный момент, когда сотрудники банка будут внимательно изучать всю документацию и принимать решение. Будьте готовы к тому, что сотрудники службы безопасности будут звонить и задавать различные вопросы. Главное, не волнуйтесь и всегда честно отвечайте на все вопросы.
Стоит отметить, что порой проверка может длиться от 7 до 30 рабочих дней. В течение указанного срока сотрудники банка могут дополнительно запрашивать документы и задавать каверзные вопросы.
Это самый волнительный момент, когда предприниматель узнает решение после длительной проверки. Если получено положительное решение, останется найти имущество для приобретения.
Однако, на практике предприниматели, обращаясь в банк, уже знают:
Как только предприниматель определится с недвижимостью, ему необходимо собрать необходимые документы и заключить с продавцом . Помимо договора, необходимо запросить счет, поскольку оплата будет осуществляться безналичным переводом от финансовой компании.
В зависимости от того, какой объект выбран, могут потребоваться:
Это самая приятная часть всей процедуры, так называемая «вишенка на торте». На последнем этапе предприниматель подписывает кредитный договор и вносит минимальный первоначальный взнос, если это предусмотрено программой кредитования.
Также при оформлении подписывается договор страхования заемщика. После подписания всей документации, кредитор перечисляет средства в счет оплаты недвижимости.
Как только продавец получит средства за недвижимость, предприниматель может оформлять право собственности и распоряжаться имуществом по своему усмотрению.
Согласно закону, договор ипотеки подлежит государственной регистрации. Для проведения залогодателю и залогодержателю необходимо просто обратиться в Росреестр, к которому относится объект ипотеки.
При обращении будьте готовы предоставить:
В каком банке стоит брать ипотеку? Такой вопрос задают многие индивидуальные предприниматели. Вашему вниманию, предложения нескольких крупных и проверенных банков, которые дают ипотеку предпринимателям, для покупки недвижимости.
Сбербанк – один из лидеров ипотечного кредитования. Отделения этого банка находятся буквально на каждом шагу.
Процедура оформления в Сберегательном банке, отличается простотой и доступностью:
ВТБ банк годами доказал свою стабильность и надежность. Своим клиентам он предлагает достаточно выгодные продукты.
Каждый индивидуальный предприниматель может получить ипотеку в ВТБ на следующих условиях:
Этот банк достаточно ответственно подходит к вопросам кредитования ИП и предлагает ипотечный продукт исключительно для приобретения коммерческой недвижимости.
Ипотека в Россельхозбанке предоставляется на следующих условиях:
Многие предприниматели оценили все преимущества получения ипотечного кредита в Газпромбанке.
Ипотечная программа этого банка предусматривает:
Альфа-Банк входит в десятку лучших банков, которые предлагают квалифицированное обслуживание и выгодные продукты. Нельзя пройти мимо их ипотечного продукта для ИП.
Условия от этого банка:
Если вы откроете счет для ИП в этом банке, то можете рассчитывать на лояльные условия.
Молодые люди думают, что хорошее дело браком не назовут, и не спешат скреплять печатью отношения. Но как быть, если вы не хотите расписываться, но желаете совместно решить квартирный вопрос. Можно ли взять ипотеку на двоих без брака? Каковы ее особенности?
Еще десять лет назад считалось, что кредит на совместную покупку квартиры сожителям взять нереально. Поэтому кредит оформлялся на одного из гражданских супругов, второй выступал поручителем. Но такой договор ущемлял право на собственность кого-то из пары.
Сейчас банки стали лояльнее относиться к тренду многолетних незарегистрированных отношений. Да, специальных программ нет у организаций, по которым разрешено взять ипотеку на двоих не в браке. Однако согласно отзывам, большинство крупных банков, например, Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24 и другие, готовы рассматривать пару в гражданском браке как семью.
Правда, у семей с зарегистрированными отношениями есть выбор, какое оформление собственности выбрать: совместное или как долевое. Люди, не состоящие в браке, могут только делить жилье на доли, и каждый владеть своей частью недвижимости.
Особенности долевой собственности указаны на рисунке ниже. Например, при продаже в случае развода доли второй владелец части квартиры имеет право первоочередной покупки.
Банки разрешают созаемщикам, которые не состоят в браке, взять ипотеку при условии соинвестирования. Доли в недвижимости будут распределены согласно:
Так, если женщина внесла 40% в сумму первоначального взноса, а остальные деньги добавил мужчина, то доля жены, вероятно, будет 40%. Но в договоре доли определяют сами созаемщики, и если гражданский муж готов "простить" своей подруге ее неполный взнос, они могут написать в договоре доли 50/50.
У долевой собственности есть положительные стороны. Ведь по российским законам, квартира, которая куплена не в браке на мужчину, к женщине, с которой он проживает, отношения не имеет. Гражданский супруг не наделен и правом наследования. Есть случаи признания собственности через суд, но это долго и сложно. А при долевой собственности часть недвижимости можно сравнительно легко продать часть квартиры в случае расставания.
При оформлении долевой собственности согласно внесенным средствам есть один существенный минус. Связан он с неравномерным получением налогового вычета. Напомним, что статья 220-я Налогового кодекса России определяет предельную стоимость недвижимости в 2 млн рублей, от которой можно получить имущественный вычет 13%. Кстати, вычет есть и по уплаченным процентам по ипотеке.
В долевой собственности, если доли в квартире распределены не совсем равномерно, вычет, на который каждый имеет право при первой покупке недвижимости, распределяется также неравномерно. При совместном приобретении недвижимости каждый из супругов может претендовать на полный налоговый вычет половины стоимости квартиры.
Например, если Иванов и Петрова приобрели квартиру стоимостью 4 млн рублей и распределили доли как 60 и 40 процентов соответственно, то Иванов получит максимально возможный налоговый вычет в 260 тысяч. А вот его гражданская супруга Петрова может надеяться только на 208 тысяч (13% от стоимости ее доли в 1,6 млн).
Если бы супруги купили квартиру в браке в совместную собственность, они могли бы рассчитывать на налоговый вычет в 520 тысяч (жена тоже получила бы 260 тысяч). А обезопасить себя от потери при разводе муж мог по брачному контракту, который необязательно показывать в налоговой.
В общем, мы пришли к таким выводам, отвечая на вопрос, можно ли оформить ипотеку на двоих не в браке.
Банки могут предложить взять ипотеку сожителям, если они оформят долевую собственность согласно понесенным расходам.
При неравномерном распределении долей можно потерять часть налогового вычета.
Взять ипотеку сегодня не так легко, как кажется многим заемщикам. Несмотря на обилие предложений по предоставлению жилищных кредитов, условия их получения, как правило, стандартные. Жесткие требования со стороны банковских организаций – это главный камень преткновения для тех, кто хочет приобрести жилье в кредит. Часто финансовые организации отказывают в выдаче ипотечного займа, потому что заявитель получает слишком низкий доход. Однако чтобы повысить свои шансы на одобрение заявки, можно привлечь созаемщика и оформить ипотеку на двоих.
В качестве второго получателя ипотечного кредита заемщик может привлечь не любого, кто согласится стать созаемщиком. Поскольку последний является полноценным участником такой кредитной сделки, то банк предъявляет к нему те же требования, что и к главному заемщику. Поэтому стать вторым получателем жилищного займа может только тот, кто подходит под главные условия кредитной программы. При этом созаемщик не обязательно должен быть родственником главного заемщика. В качестве солидарного должника может выступать любое физическое лицо. О том, сколько созаемщиков может привлечь заявитель при оформлении ипотечного займа, всегда указывается в условиях жилищной программы. Однако большинство кредиторов выдают займы на покупку недвижимости максимум двоим заемщикам.
Стоит отметить, что по законам нашей страны, супруг/ супруга основного участника ипотечной сделки автоматически становится вторым получателем такого целевого кредита. Это связано с тем, что все имущество, которое супруги нажили в официальном браке, считается их совместной собственностью. В случае развода солидарных должников во время погашения ипотеки, каждый их них продолжает нести ответственность за выполнение условий договора.
Солидарный должник имеет равные права с главным получателем заемных средств. Следовательно, и ответственность за выплату кредитного долга эти участники ипотечной сделки несут одинаковую. Поэтому, когда заемщик перестает выполнять свои обязательства, то погашение жилищного кредита становится задачей второго должника. Тоже самое касается любых ситуаций, связанных с неуплатой заемных средств, независимо от ее причин. То есть в случае финансовой несостоятельности основного должника обязательства по выплате долга переходят к другому заемщику. При этом равные в правах получатели ипотеки могут составить дополнительный договор и определенным образом распределить ответственность. Но это только, разумеется, при условии, что банковская организация соглашается на это.
У получения ипотеки с привлечением второго заемщика есть положительные стороны, из-за которых большинство заявителей и берут жилищные кредиты с созаемщиком. К таким преимуществам относится:
Увеличение шансов главного заемщика на оформление ипотечной сделки;
Банк может повысить кредитный лимит, поскольку учитываются доходы всех солидарных получателей ипотеки;
Более быстрое рассмотрение ипотечного заявления.
Оформление ипотеки – это процесс, который требует достаточно крупных расходов со стороны того, кто получает заемные средства. А если солидарных заемщиков двое, то, соответственно, все расходы на заключение кредитной сделки могут быть поделены на двоих. В частности, это касается страхования жилищного займа. По условиям всех без исключения ипотечных продуктов, заемщик должен получить имущественный полис на приобретаемое в кредит жилье. Две другие страховки – личную и титульную, он оформляет только по собственному желанию. По правилам данного вида кредитования, главный получатель ипотеки и созаемщик должны вместе принимать участие в страховании покупаемой недвижимости. Следовательно, оплата имущественного полиса и ежегодное внесение страховых взносов является задачей каждого участника ипотечной сделки. Разумеется, кроме банковской организации. Другие обязательные расходы, такие как авансовый платеж, как правило, оплачивает только главный заемщик. Однако равные в правах получатели жилищного займа также могут разделить эти расходы пополам.
1. Созаемщик – это не поручитель. Солидарный должник по закону имеет право на часть жилья, купленного на заемные средства. Поэтому все вопросы, которые касаются имущественных претензий лучше решить до подписания договора ипотеки.
2. При оформлении ипотечной сделки второй заемщик предоставляет банку полный пакет документации, включая справку о размере дохода. Как правило, кредиторы требуют от созаемщиков наличия тех же документов, что и от главного получателя целевого займа.
3. Если при выплате ипотечного долга определенную часть денег будет вносить второй заемщик, то это должно быть указано в основном либо дополнительном кредитном соглашении.
4. Наличие второго солидарного должника не освобождает главного заемщика от ответственности за погашение жилищного займа, пусть ипотека и оформлена на двоих. И в случае возникновения проблем по вине основного получателя заемных средств испорчена будет только его кредитная история.
Спрос на приобретение жилья в кредит постоянно возрастает. Ведь купить квартиру за наличные средства доступно не каждому. Поэтому ипотека остается практически единственным выходом из сложившейся ситуации. Но все знают, что получить ипотеку является не простым и недешевым делом. И основной подводный камень – это достаточный размер «белой» заработной платы. Ведь выплаты по кредиту и связанные с ним другие дополнительные расходы, не могут быть выше шестидесяти процентов дохода. Однако банки не остались в стороне и поспешили на выручку своим клиентам. Они предложили новый вид ипотечного кредитования – ипотека на двоих.
Что это такое и на каких условиях можно получить заем, давайте выясним.
Совместная ипотека основана на суммировании общих доходов заемщиков, которые в данном случае являются созаемщиками. Получить такой кредит могут партнеры по бизнесу, друзья. Но чаще всего за ним обращаются лица, состоящие в законном браке. Молодые пары, живущие в гражданском браке, также могут рассчитывать на совместную ипотеку. Разница во всех этих случаях заключается в следующем: официально женатые пары оформляют жилье в совместную собственность, во всех остальных случаях – в долевую.
Условия, предъявляемые банком к заемщику
Требования по совместной ипотеке не особенно отличаются от условий при получении займа на жилье отдельными физическими лицами.
Заемщики не должны быть моложе 18 лет и меть не менее шести месяцев трудового стажа на постоянной работе. Для получения ипотеки потребуется согласие обоих супругов (если заем берет семья) или всех участвующих созаемщиков. Согласие должно быть заверено наториально.
Парам, состоящим в гражданском браке, следует учесть некоторые нюансы. Если кто-то из пары зарегистрирован в браке с третьим лицом (на момент получения займа не получен развод), то рассчитывать на кредит им не придется. В таких случаях банки обычно отказывают в оформлении ипотеки. Объясняется это тем, что для получения кредита потребуется согласие официального супруга, даже если пара не проживает совместно.
Не стоит рассчитывать, что такой кредит можно получить втайне от «законной второй половинки», так как при заключении договора, вам предстоит предоставить в банк следующий пакет документов:
– паспорт;
– справки о трудовой деятельности и доходах;
– документы о семейном положении. Если супруги разведены – свидетельство о разводе;
– документы о наличии или отсутствии детей;
– медицинская справка из психоневрологического диспансера.
Как видим в обязательный перечень входит свидетельство о браке или разводе супругов.
Банки более охотно выдают совместную ипотеку официально состоящим в браке супругам. В случае с гражданским браком, по их мнению, риск наиболее максимален, так как один из созаемщиков может просто порвать любые взаимоотношения с другим и таким образом отказаться от выплаты долга. Семейные же пары к вопросам оформления ипотеки подходят болеет взвешенно и осознанно. Вдобавок они имеют еще определенные обязательства друг перед другом, подкрепленные законом.
Еще одним обязательным условием для получения ипотеки на двоих является страхование жизни созаемщиков. Также они в одинаковой степени несут ответственность за выплаты по кредиту. Если один из участников ипотеки теряет работоспособность, находится дома, занимаясь воспитанием детей, или не может выплачивать ежемесячные платежи по любым другим уважительным причинам, он все равно по закону считается совладельцем приобретенного жилья.
Чтобы избежать такого равноправия, лучше заранее (до получения ипотеки) оформить брачный контракт, в котором прописать права и доли каждой стороны в случае расторжения брака.
А как быть в случае развода?
Если супруги решили оформить развод после окончательной выплаты ипотеки, то они имеют одинаковые доли в вопросах прав на жилье. Но часто возникают ситуации, когда развод оформляется во время выплаты ипотечного кредита. И чтобы минимизировать наследственные притязания, супруги решают продать приобретенное жилье. В таких случаях следует помнить, что сделать это без участия банка они не смогут. Супруги должны поставить в банк в известность о сложившейся ситуации и уже совместно с ним выставлять квартиру на продажу. За жилье, проданное на таких условиях, выручить большие средства не получится.
Иногда пары обращаются в агентства по недвижимости, которые соглашаются полностью погасить ипотечный долг. Но и в таких случаях условия продажи квартиры для пар бывают не совсем выгодными.
Где можно оформить совместную ипотеку?
Оформить совместную ипотеку предлагают многие московские банки. Основные требования и пакет документов у всех практически одинаковые.
В ВТБ 24 получить такую ипотеку могут не только зарегистрированные пары, но и лица, не имеющие официального родства. Чтобы определить максимальную сумму кредита, банк берет в расчет доходы не только созаемщиков, но и двух ближайших родственников (при предоставлении соответствующих документов).
Подобная программа действует уже несколько лет в Райффайзенбанке. Но рассчитывать на кредит могут пары, состоящие либо в официальном браке, либо, если в гражданской паре один из супругов не зарегистрирован с третьим лицом.
Наиболее «широкие» условия выдвигает Абсолют Банк. Количество созаемщиков для получения совместной ипотеки может доходить до четырех человек. При этом им всем не обязательно быть влюбленными парами, супругами или разнополыми лицами. Главное для банка – это иметь достаточный уровень дохода.
На таких же условиях, без печатей в паспортах, можно получить совместную ипотеку в Нордеа Банке.
Конечно, совместная ипотека содержит много подводных камней. Но при взвешенном решении и хорошем выборе соответствующего банка – это отличный способ стать обладателем собственного жилья. А для супружеских пар это еще прекрасный повод проверить свои отношения: готовы ли вы делить со своей половинкой не только радостные моменты, но и трудности.
