Давайте поговорим о том, . На этот счет существует немало точек зрения, в каждой из них можно найти свое рациональное зерно. Я уже писал , теперь остановлюсь на том, в чем их лучше хранить. Итак, рассмотрим наиболее актуальные способы хранения сбережений, их основные преимущества и недостатки.
Хранение сбережений в национальной валюте.
Этот способ хранения сбережений можно назвать самым простым, доступным и понятным. Само собой разумеется, что хранить сбережения следует не дома под подушкой, где они обесценятся, а в банках. При этом необходим продуманный подход к выбору и .
Преимущества :
– Сбережения будут храниться в той же валюте, в которой вы зарабатываете деньги и будете их тратить, таким образом, отсутствуют потери и комиссии на превращении средств в другие денежные или материальные активы, обмен валют и обратные операции;
– По вкладам в национальной валюте самые , соответственно, вы получите наибольший доход от хранения сбережений;
– Легче всего производить регулярное пополнение сбережений;
– Абсолютная ликвидность сбережений .
Недостатки :
– Сбережения будут подвержены валютным рискам: национальная валюта может обесцениться по отношению к иностранной и другим денежным и материальным активам.
Хранение сбережения в иностранной валюте .
Этот способ хранения сбережений пользуется не меньшей популярностью, а может даже и большей. У многих людей почему-то в подсознании заложено, что национальная валюта – это плохо, а иностранная – хорошо, поэтому на вопрос “в чем хранить сбережения?” от многих можно услышать однозначный ответ: “конечно в долларах!”. Однако это далеко не всегда так: иностранная валюта может точно так же обесцениваться по отношению к национальной, и даже если есть общая тенденция к росту, то именно в тот момент, когда сбережения понадобятся для использования, ее курс может упасть, пусть даже временно. Особенно это касается такой валюты, как евро и других ведущих мировых валют (кроме доллара США). Лично я постоянно наблюдаю, как любители инвалюты, в т.ч. и долларов, сдают ее дешевле, чем покупали, и при этом радуются, что “зато у нас все надежно!”.
Преимущества :
– Сбережения будут защищены от риска обесценивания национальной валюты;
– Этот вариант может быть удобен тем, кто зарабатывает деньги в инвалюте или собирает сбережения для совершения крупной покупки за инвалюту (например, приобретение недвижимости);
– Производя пополнение сбережений, можно выбирать дни с наименьшим курсом покупки валюты, таким образом, приобретая ее максимально выгодно. Однако, это требует определенных навыков анализа и прогнозирования валютных курсов .
Недостатки :
– Сбережения в инвалюте также подвержены валютным рискам, только в обратную сторону;
– Обменивая национальную валюту на иностранную, вы потеряете на разнице курсов купли-продажи, особенно, если операцию придется совершать дважды (купили валюту – подержали какое-то время – продали валюту);
– Ставки по вкладам в инвалюте существенно ниже, чем по вкладам в национальной валюте;
– Всегда существует риск, что государство введет какие-либо ограничения на хождение иностранной валюты, что может нарушить ваши планы.
Хранение сбережений в драгметаллах.
Думая о том, в чем хранить сбережения, люди все чаще стали склоняться в сторону драгметаллов. Этот способ набирает популярность благодаря тому, что драгоценные металлы практически всегда имеют четкую тенденцию к повышению в цене, в отличие от любой валюты. Здесь я говорю именно о физических металлах (в слитках), а не о цене на виртуальные драгметаллы на международных биржах – там она может как расти, так и падать. Наиболее популярным драгметаллом для хранения сбережений традиционно остается золото, однако сейчас в банках можно свободно купить и другие виды металлов, например, серебро и платину.
Преимущества :
– Драгметаллы чаще всего (но не всегда!) растут в цене, ввиду того, что их количество физически ограничено (в отличие от любой валюты, которой можно напечатать сколько угодно), таким образом, сбережения будут менее всего подвержены риску обесценивания;
– Драгметаллы занимают мало места: солидный объем денежных купюр эквивалентен небольшому слитку металла, таким образом, драгметаллы проще хранить. К тому же, их можно хранить и на банковских счетах в электронном виде.
Недостатки :
– Купить желаемые слитки драгметаллов не так просто: их может не оказаться в наличии и придется заказывать;
– Очень высокая разница в курсе покупки и продажи драгметалла (например, намного больше, чем между курсами покупки-продажи валюты) – вы много потеряете на совершении операции;
– Маленькие слитки драгметаллов стоят дороже (в цене за 1 гр), чем большие. Чем больше по весу слиток, тем дешевле стоит его грамм. Поэтому в драгметаллах нельзя разменивать большие слитки на маленькие, давать сдачу, получать проценты в физических слитках и т.д. Маленькие суммы сбережений хранить в драгметаллах гораздо менее выгодно, чем крупные;
– Очень сложно производить периодическое пополнение сбережений: во-первых, для этого нужны достаточно крупные суммы пополнения, во-вторых, сама операция покупки металла сложнее, чем, скажем, пополнение денежного депозита;
– Очень низкая ликвидность: продать слиток драгметалла обратно в банк не так просто, как его купить, эту операцию, как правило, можно провести только в головном офисе банка, да и то не в каждом. В любом отделении свободно продать банковские металлы обычно нельзя;
– При хранении драгметалла в электронном виде на банковских счетах, существует риск, что вам выдадут вклад не в физических слитках, а в деньгах (например, если государство введет такое ограничение, или у банка не окажется нужных металлов);
– Хранить драгметаллы дома опасно (с точки зрения возможных криминальных ситуаций), а в банковской ячейке – дорого (ее стоимость не окупит рост металлов в цене).
В принципе это все актуальные способы хранения сбережений. Многие люди, думая о том, в чем хранить сбережения рассматривают еще такие варианты, как вложение средств в недвижимость, ценные бумаги и другие материальные активы. Однако здесь я готов поспорить: вложение денег в такие активы будет уже не способом хранения сбережений, а скорее – инвестициями. Ведь имеют свою определенную функцию, и их не стоит путать, например, с личным капиталом.
Выбор способа хранения сбережений зависит от многих факторов, и во временном отношении эти факторы могут очень быстро меняться, поэтому я не могу сказать, что какой-то способ лучше, а какой-то хуже. Я попытался объективно оценить преимущества и недостатки каждого способа хранения сбережений, вам же остается согласиться или не согласиться с моими размышлениями и сделать свой вывод о том, в чем лучше хранить сбережения.
На этом все. До новых встреч на !
Где хранить сбережения? 3 самых популярных варианта
Турбулентность в российской экономике снизилась, но глава ЦБ РФ – Эльвира Набиулина, прогнозирует, что ближайшие 3 года будут также сложным периодом. У граждан возникает простой вопрос – где хранить сбережения и в чем. Некоторые уже настолько отчаялись, что не задумываются о приумножении своих средств, а ищут спокойную гавань для своих сбережений, чтобы просто сохранить их. Россия – это страна возможностей, в том числе и экономических, и если вы грамотно подойдете к вопросу сохранения сбережений, то в итоге вы сможете получить доход.
Хранить деньги дома – эта привычка из 90-ых годов, которая жива и в наши дни. Некоторые люди по-прежнему хранят деньги дома, что называется под подушкой. Хотя государство предоставляет гарантии на банковские вклады, а также у людей есть другие варианты для хранения. Чаще всего у этого решения есть несколько причин:
Наличные деньги – это головная боль налоговых и контролирующих органов. Деньги в банке намного проще контролировать и отслеживать операции. Если человек получил деньги незаконно или просто не уплатил налоги, то сбережения дома под подушкой позволят скрыть имущество от контролирующих органов.
С лета 2016-ого года банки могут запросить источник происхождения денег при открытии вклада клиенту. Полная анонимность – это один из главных плюсов сбережений дома.
Другой весомый аргумент в пользу сбережений дома – деньги всегда у вас. Вы можете потратить деньги в любой момент и вам не нужно опасаться, что банк лопнет или в его кассах/банкоматах кончатся наличные деньги. Это обеспечивает вам определенную независимость от финансовой системы, но за эту независимость придется расплачиваться. И эта расплата заключается в главных минусах этого вида сбережений.
Деньги под подушкой не работают и не приносят доход. Даже обычный вклад в банке может принести вам 8-10% годовых. Инфляция в России находится на отметке 6-8% годовых. В итоге получается, что вы не только теряете потенциальный доход в размере 8-10% годовых, но и теряете 6-8% покупательской способности ваших денег. Уже через 3-5 лет вы «недополучите» почти половину от ваших сбережений.
Не стоит исключать и возможность потерять деньги физически. В квартире может произойти пожар или вас могут банально ограбить. Это риск потерять 100% ваших сбережений. А если вы решите застраховать свою недвижимость, то большинство компаний никак не страхуют имеющиеся в квартире деньги. Вы можете купить сейф для хранения ваших сбережений дома, но такой шаг может привлечь к вам дополнительное внимание со стороны воров.
Доверие к банковской системе в России находится на высоком уровне. Немалую роль в этом сыграло Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Вклады в банках на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы и их возврат гарантируется государством. Если банковская система и АСВ работают, то вклады до 1,4 млн рублей невозможно потерять.
Вы можете рассчитывать не только на сохранность, но и на доходность. На ноябрь 2016-ого года лучшая годовая ставка в банках составляла 10,5%. ТОП 5 вкладов:
| Банк Премьер Кредит | 10,5% |
| Банк ВВБ | 10,32% |
| Русский Стандарт | 10% |
| Ренессанс Кредит | 9,5% |
| Кредит Европа Банк | 9,5% |
Идеальный вариант, это вариант пополняемый, но с возможностью досрочного снятия без потери процентов. Как правило, самые доходные вклады (9-10% годовых) обременены фиксированными сроками, а значит у вас нет доступа к своим деньгам. Это основной минус сбережений в банках.
Воспользоваться вариантом сбережений в банке могут лишь те, кто может подтвердить происхождение своих денег. Как только вы открываете вклад в банке вы попадаете в поле зрение контролирующих органов. Это не означает, что ваш банк распространяет информацию о вас. Те деньги, которые «засветились» на вашем счету, могут потенциально вызвать вопросы со стороны контролирующих органов.
Вы можете хранить в банке не только рубли, но и валюту и даже драгоценные металлы. Некоторые банки также предлагают финансовые инструменты для инвестирования, например, покупка акций. Вклад в банке – это самый консервативный банковский инструмент, подходящий для сбережений. Остальные банковские инструменты больше относятся к инструментам инвестирования, а не сохранения сбережений, а также сопряжены с большим риском.
На вопрос – в какой валюте хранить сбережения, нет однозначного ответа. Если у вас достаточный объем сбережений, то вы можете сформировать свою собственную валютную корзину. Эксперты рекомендуют включить в нее три валюты: рубли, доллары и евро. В России можно купить и другие валюты, в том числе и перспективную японскую йену или китайские юани, но для сбережений лучше использовать самые крупные мировые валюты.
Процентное соотношение валют в вашем портфеле может варьироваться в зависимости от вашего виденья будущего. Одна из самых распространенных схем: 40 на 60. Где 40% — это валюта России (рубли), а 60% — это иностранная валюта. Вы можете сформировать свой валютный портфель, например, на 40% из рублей, на 30% из долларов и на 30% из евро.
Такое соотношение обуславливается тем, что сбережения в рублях вы можете положить в банк под 8-10% годовых, тем самым получать доход. Кроме этого, российский рубль – это валюта, которой вы можете рассчитаться внутри России. И если вы продолжаете жить в России, то вам обязательно необходимо иметь в рублях хотя бы часть ваших сбережений.
Сбережения в иностранной валюте не обеспечат вам высокой доходности по вкладу, так как ставки разнятся в пределах 0,5-2% годовых. Иностранная валюта гарантирует вам стабильность, а также сулит потенциальный доход, если курс валюты сильно изменится.
Предугадать, какой будет курс евро или доллара в 2017-ого и других годах – это крайне сложная задача. Если посмотреть на планы Минфина РФ, то к 2019-ом году министерство ожидает средний курс доллара 71,1 рубля. Если исходить из проекта бюджета, то можно сделать вывод, что сбережения в долларах и евро сулят неплохие перспективы.
Если мы посмотрим на цену золота, серебра и других драгоценных металлов, то увидим, что сегодняшняя стоимость большинства металлов далека от их исторических максимумов. Цена тройской униции золота по отношению к американскому доллару:
Золото – это главный «спасательный круг» для инвесторов со всего мира, когда экономика рушится или просто в нестабильные годы. Сбережения в металлах, как правило, характерны для тех людей, кто преследует долгосрочные цели. В краткосрочной перспективе цена драгоценных металлов может даже упасть, но в долгосрочной перспективе это один из самых надежных видов сбережения.
Если вы решите купить драгоценные металлы в слитках, то вы будете обязаны уплатить НДС. Также со сбережениями в драгметаллах связаны расходы на их хранение и возможную транспортировку. Есть риски повреждения слитков, а также относительно высокие траты на покупку и продажу. Вы не сможете купить или продать слитки по рыночной цене. Один из самых простых путей к рынку драгоценных металлов – обезличенные металлические счета (ОМС).
ОМС предоставляет ряд крупных банков, например, Сбербанк и Альфа банк. Вместо классического банковского счета, на котором хранится валюта, открывается счет, на котором «хранится» драгоценный металл. Счет называется «обезличенным», так как вы не покупаете металлические слитки, на вашем счету хранится запись о количестве приобретенного металла. Например, 32 тройские унции золота.
Подобные счета могут использоваться как для сбережения, так и для инвестиции. Вы сможете продать металл также легко, как вы купили его через ОМС. Разница между курсом покупки/продажи и рыночной ценой составляет примерно 2%, а все операции можно производить онлайн, но после заключения договора с банком. Кроме золота вы можете присмотреться к другим металлам, например, серебру, платине или палладию. Альфа банк предлагает удобные инструменты для сбережения в металлах, для сравнения стоимости предлагаем курс на 15 ноября:
14/10/2015
Andrea Jach
Экономическая ситуация в стране нестабильна, мы не знаем, что нас ждет завтра и как это может сказаться на наших сбережениях. Большая часть населения России из-за падения рубля уже потеряла примерно половину всех накоплений. Как же нам застраховаться от обстоятельств и какую стратегию использовать, чтобы все-таки накопить, а не потерять? Тут сразу возникает множество вопросов: Где хранить деньги? Положить деньги на депозитный счет или лучше спрятать деньги под матрас? В какой валюте лучше делать накопления? выяснила, что нужно делать.
Согласно опросу, проведенному Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в июле 2015 года популярность банковских вкладов выросла. На сегодняшний день около трети россиян (32%) предпочитают хранить сбережения в банках и только четверть (25%) выбрала наличные, как форму хранения накоплений. Рассмотрим подробнее каждый из вариантов:
По старой привычке нам кажется, что это самый надежный способ хранения. Наши деньги лежат под матрасом, мы точно знаем сколько там и они всегда рядом с нами. На самом деле на сегодняшний день этот способ хранить сбережения далеко не самый надежный. Почему?
Во-первых, эти деньги у вас могут легко украсть. Никто не застрахован от злоумышленников, которые могут проникнуть в квартиру и лишить вас практически всего.
Во-вторых, эти деньги потихоньку обесцениваются из-за инфляции. Если вы положили под матрас 50 тыс. рублей, то и через год их будет ровно столько же, но жизнь подорожает и ваши накопления уже будут иметь меньшую ценность. Таким образом, вы не только рискуете не накопить деньги, но и потерять их, не говоря уже о том, что дохода эти деньги не принесут.
В-третьих, вы сами представляете опасность для накопленных денег, потому что увеличивается соблазн потратить их на импульсивные покупки и потом пожалеть об этом. Поэтому деньги лучше хранить в менее досягаемом месте, подальше от себя.
Не зря, растет популярность именно этого способа хранения денег. В кризисное время он является одним из самых беспроигрышных. Для тех, кто не собирается получать огромные доходы от своих сбережений и ищет надежность – это отличный вариант.
В чем же преимущества банковского вклада?
По истечении определенного периода вы получите процент от доверенной банку суммы. Ваш доход будет зависеть от того, какой вклад вы выберете. Полученный процент прибавится к сумме и в следующий раз доход будет выше.
Вы не рискуете потерять деньги. Даже если банк обанкротится, ваши деньги будут возвращены. Благодаря системе государство гарантирует выплатить, по крайней мере, суммы до 1,4 млн рублей. Не говоря уже о том, что если банк ограбят, то ваши накопления по договору должны быть возвращены.
К тому же имея вклад в банке легче получить более выгодные условия кредитования, что также поможет потратить меньше в будущем.
Без сомнения, инвестиции в акции отличный способ заработать, но сделать это не так уж просто, а если вы далеки от финансовых тем, то это практически невозможно. Несмотря на то что вы можете быть уверенными в подорожании купленных ценных бумаг, когда это произойдет угадать уже сложнее.
Облигации, в отличие от акций, привлекательны фиксированным периодом обращения на рынке и фиксированным процентным доходом, что позволяет точно прогнозировать размер прибыли от таких инвестиций. Но тут никто не застрахован от дефолта по долгам компании. А в кризис риск только увеличивается.
Если вы все-таки решили рискнуть и вложить свои накопления нужно иметь в виду, что:
Паевые инвестиционные фонды (ПИФ) могут облегчить задачу. Фактически в этом случае много маленьких вкладчиков объединяют свои деньги и доверяют их размещение управляющей компании. И тут уже не надо следить за рынками. За вас это сделает управляющий, которому, правда, придется отдать его честно заработанные комиссионные. И все вроде прекрасно, за исключением того, что ПИФы не гарантируют вам доход: рынок растет – накопления растут, рынок падает – ваши накопления превращаются в убытки.
Последнее время, согласно опросу, проведенному НАФИ в июле 2015 года, все большее количество россиян, а, точнее, 60%, выбирают рублевые счета.
Еще несколько лет назад их было не более 55%. Что касается наличных, то 59% россиян предпочитают тоже хранить их в рублях. Накопления в валюте имеют 11% и валютные счета интересны только 10% населения. В чем же преимущества и недостатки рублей и валюты? И правильно ли мы поступаем, храня деньги в рублях?
Одной из причин повышения интереса россиян к рублю можно объяснить тем, что в настоящее время банки предлагают достаточно высокие ставки за рублевые вклады. Это очень заманчиво, но стоит иметь в виду, что рубль подвержен большей инфляции и его ценность во многом зависит от состояния экономики в стране, которая пока ещё не обещает активного процветания.
В случае если вы решили хранить деньги в валюте, встает вопрос в какой именно?
Положение доллара зависит от мировой экономической ситуации и от положения дел в США, и эта валюта достаточно крепкая. Положение евро, в свою очередь, от ситуации в Европе. Хотя, ничего нельзя предсказать на 100%, согласно мнению экспертов ожидается укрепление доллара по отношению к другим валютам, в том числе, к рублю. Практически все крупные инвесторы предпочитают хранить бóльшую часть своих накоплений в долларах. Экономическая ситуация в Европе пока остается нестабильной, что сказывается и на евро. Тем не менее, по словам, экспертов не исключено, что в 2016 году положение евро изменится в лучшую сторону.
Что же делать? В случае если вы собираетесь хранить деньги достаточно долгое время, лучший совет финансовых знатоков – это обратить внимание на мультивалютные сбережения . Храните часть в долларах, часть в рублях, часть в евро или других валютах (швейцарских франках, британских фунтах, японских йенах или юанях). В этом случае если одна валюта потеряет в цене, как правило, вырастет другая и вы не потеряете свои сбережения. Но лучше не прыгайте с одной валюты на другую. Вам вряд ли удастся предугадать валютный курс и, скорее всего, вы просто потеряете на обмене.
Можно дать много советов, но также надо не забывать, что экономические ситуации у всех разные и лучший способ хранить сбережения для каждого индивидуален. Стоит помнить, что «инвестиции в себя» никогда не обесценятся. Курс валют и проценты по вкладам могут меняться, вы можете потерять деньги, но образование и знания всегда останутся с вами!
Эта статья является очередным подтверждением того, что многие россияне задумались, где лучше хранить деньги. На самом деле деньги лучше хранить на счетах в банке или наличными в банковской ячейке, так как очень сложно спрятать ценности от грабителей в квартире.
В последнее время доверие к банковской системе резко снизилось, из-за чего подавляющее число россиян стали хранить наличность в своем жилище, считая, что так надежнее. Им спокойнее иметь наличность под рукой, чем на банковском счете или карточке.
Однако такой подход не учитывает одного – растущего числа квартирных краж.
Граждане категорически не берут в расчет вероятность взлома квартиры охотниками за чужим богатством или выбирают место, где хранить деньги, недостаточно тщательно. Уверенность, что они лучше знают укромные места своей квартиры, чтобы прятать ценности, говорит о недооценке навыков профессиональных воров.
Пачку тысяч спрятать не так трудно, как крупные предметы или драгоценности. В частных домах для ценностей, как правило, оборудуют ниши в полу, которые профессиональный взломщик обязательно отыщет, если у него будет время на обыск помещения.
Собравшись «на дело» преступник всегда, что он будет искать в вашем доме (денежные средства, украшения, дорогостоящую технику) и каким количеством времени на поиск он располагает, чтобы скрыться незамеченным. Первым делом домушник будет смотреть в шкафах, комодах, тумбах, письменных столах. Поэтому в очевидных местах ценности хранить не нужно. Самое обидное, что если вор на полках ничего не найдет, от досады он примется активно разбрасывать вещи, ломать вашу мебель и технику.
Те, кто уже сталкивался со взломом, идут на небольшую хитрость – оставляют некоторые суммы в шкафах, чтобы вор подумал, что это все наличные, которые есть у хозяев в данный момент. Небольшие «откупные» дают шанс сберечь более значимые вещи и притупить бдительность вора.
Часто квартиры обворовывают по наводке знакомых, которые видели ее изнутри. Поэтому ради собственной же безопасности лучше приводить домой как можно меньше малознакомых людей. Также важно регулярно проводить беседы с детьми, чтобы те не рассказывали знакомым о ценных вещах.
Места, где обязательно побывают квартирные воры, это посуда, кухонные и книжные шкафы, аптечка с лекарствами, сантехника в санузле, морозилка в холодильнике, кровати, диваны и матрасы. Поэтому лучше не прятать там ценности.
Безопаснее разместить деньги на пластиковой карте, депозите в коммерческом банке или наличными в банковской ячейке. Эти варианты хранения средств тоже не без недостатков, но они лучше, чем домашние сбережения, — это помогает снизить риски расстаться с «кровно нажитыми денежками» к минимуму. Рассмотрим каждый вариант подробнее:
Если вы являетесь поклонником искусства фен шуй, храните наличные согласно перечисленным ниже правилам.
Надеемся, вы получили ответ на вопрос, где лучше хранить деньги. Если вы располагаете ценными вещами и крупными суммами наличности, лучше хранить их не дома, а в сейфе финучреждения или открыть вклад. В некоторых ситуациях лучше дополнительно диверсифицировать риски, разделив всю сумму на несколько сумм и разместив части одновременно на карте, депозите и в ячейке.
О принципах грамотного финансового подхода к размещению банковских вкладов рассказал эксперт Проекта Минфина России «Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования», заместитель декана экономического факультета МГУ экономист Сергей Трухачев.
Разумно ли использовать депозиты для сбережения и приумножения личных финансов?
Российский депозит - достаточно простое и надежное средство хранения сбережений. Во-первых, при суммах вкладов до 1,4 миллиона рублей он защищен от всех возможных невзгод благодаря системе страхования вкладов. Во-вторых, российский депозит - это вклад до востребования, потому что в соответствии с нашим законодательством вкладчик всегда может востребовать вклад досрочно (правда, потеряв проценты).
С какими рисками могут столкнуться вкладчики банков?
Применительно к депозиту в российских банках по большому счету можно говорить только о трех рисках. Во-первых, есть риск того, что внезапно в стране вырастет инфляция. Тогда процентные ставки в банках вырастут, и окажется, что средства, размещенные на долгий срок, сейчас могли бы быть вложены более выгодно.
Во-вторых, существует риск забыть о сроках вклада, и, соответственно, он будет пролонгирован на не очень выгодных условиях. Очень часто вкладчики не понимают, что вклад пролонгируется не на условиях первоначального договора, а на условиях, которые действуют в момент пролонгации.
То есть, если вы заключили договор, положили деньги на год на условный вклад «Выгодный» под 8 процентов годовых, а через год в банке по этому вкладу «Выгодный» действует процентная ставка 1 процент годовых, то вклад будет пролонгирован именно под этот 1 процент, а не под 8 процентов, которые были первоначально.
Если вы рассчитываете на автоматическую пролонгацию, очень важно смотреть, что происходит в банке в тот момент, когда истекает срок вклада.
В-третьих, существует риск так называемых «тетрадочных» вкладов, о которых, конечно, нужно говорить отдельно.
Когда делать вклад, при каком стартовом капитале?
Мне кажется, что депозит - продукт, с которого нужно начинать знакомство с финансовым рынком. Его удобно приобретать, он простой, достаточно надежный, вложить можно самые небольшие суммы.
При этом нужно помнить: у каждой операции на финансовом рынке должна быть определенная цель. Сформулируйте для себя, к чему вы стремитесь, делая вклад - к примеру, копите на приобретение какого-то конкретного товара, откладываете свободные деньги, чтобы создать подушку безопасности или хотите получить источник пассивного дохода на перспективу. Исходя из этого и подбирайте предложение на рынке.
Выгодно ли держать на депозите свою финансовую «подушку безопасности»?
"Подушку безопасности", мне кажется, не просто выгодно, а наиболее разумно держать на депозите. С одной стороны, это возможность получения дополнительного дохода, а с другой стороны - защита от того, что вы поддадитесь соблазнам и внезапно потратите деньги, которые лежат в тумбочке. То есть, это дополнительная защита ваших денег от ваших же сиюминутных желаний.
Какой тип вклада и в какой ситуации предпочтительнее?
Зависит от того, какая у вас финансовая цель. Для накопления на определенный товар или услугу разумно хранить деньги в той валюте, в какой вы собрались его приобретать. Если речь идет о каких-то более сложных мотивах, следует подбирать более сложный продукт и смотреть на условия пополняемости депозита или на условия досрочного снятия без потери накопленных процентов.
Например, когда есть сезонные предложения от банков с повышенными процентными ставками, имеет смысл открыть пополняемый вклад на достаточно долгий срок, с тем, чтобы в будущем этим вкладом пользоваться, когда процентные ставки упадут. А бывают ситуации, когда в наличии большая сумма, которую нужно растянуть на несколько месяцев, постепенно ее тратить - в этом случае будет более удобно открыть пополняемо-отзывной вклад с тем чтобы проценты копились, и вы не теряли их.
Но, естественно, чем более удобный для клиента вклад, чем более он ликвидный, тем меньшие проценты будут по нему платиться.
Стоит помнить, что все вклады делятся на три большие группы. Первая - простые срочные вклады: сегодня положили, через год сняли. То есть, вклад, который нельзя ни досрочно снять без потери процентов, ни пополнить. Следующая группа - вклады пополняемые, то есть, вклады, которые вы не можете досрочно снять без потери процентов, но можете в любой момент внести туда дополнительные деньги. И, наконец, к третьей группе относятся вклады пополняемо-отзывные: их можно в любой момент как пополнить, так и забрать обратно.
Выгодны ли в России валютные вклады? В каких «корзинах» хранить деньги?
Это неоднозначный и непростой вопрос. Во-первых, в России валютные вклады так же, как и рублевые, защищены страховкой Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Кстати, эта ситуация не очень типичная, потому что есть страны - например, Канада, - где страхуются только вклады в национальной валюте.
Во-вторых, если посмотреть на номинальные процентные ставки, то мы увидим, что валютные вклады сейчас процентов практически не приносят: по евро процент близок к нулю, по доллару он в районе 1-1,5 процентов годовых. В то же время рублевые вклады можно найти по гораздо более привлекательным процентам - 6-7 процентов. И разница процентов между рублевыми и валютными вкладами кажется довольно высокой. Но мы понимаем, что рубль может как расти, так и падать по отношению к доллару. Например, за последние два года рубль вырос почти на 3 процента, однако с начала 2018 года упал почти на 10 процентов.
По статистике, из 27 триллионов рублей вкладов только 6 триллионов - валютные вклады. То есть, примерно 20 процентов вкладов на российском рынке - вклады в валюте, остальные - рублевые. И тенденция к уменьшению доли валютных вкладов продолжает сохраняться.
На мой взгляд, правильная стратегия - хранить сбережения в разных валютах. Тогда рублевые вклады будут приносить определенный процентный доход, а валютная часть сбережений сможет послужить страховкой от внезапной сильной девальвации рубля.
Как относиться к «сезонным» вкладам и прочим маркетинговым предложениям?
К маркетинговым предложениям нужно относиться так же, как к скидкам и распродажам в магазинах.
С одной стороны, распродажа - это не повод покупать что-то ненужное, с другой стороны, если есть потребность, то отчего этой распродажей или этой скидкой не воспользоваться? Маркетинговыми предложениями банка надо разумно пользоваться. Например, если в рамках маркетингового предложения банк предлагает пополняемый длинный депозит с хорошей процентной ставкой, то разумно его открыть и в будущем этим депозитом пользоваться, пока срок действия этой ставки не истечет.
Средняя ставка по вкладам падает. С чем это связано?
Средняя ставка по рублевым вкладам падает, по валютным она уже упала практически до нуля. Связано это в первую очередь с ситуацией на денежном рынке, с общей экономической ситуацией и с политикой ЦБ по таргетированию инфляции. Как следствие, в стране падает инфляция, в целом у банков достаточно хорошая ситуация с ликвидностью, поэтому нет потребности в привлечении дорогих дополнительных денег. С другой стороны, у населения, видимо, достаточно много свободных денег, и поскольку процентная ставка - результат игры спроса и предложения, - процентные ставки падают и, скорее всего, эта тенденция продолжится.
Как выбирать банк, исходя из предлагаемых процентов по депозитам? Граждане часто стоят перед выбором: известный банк - проценты низкие, неизвестный - проценты высокие, но высокие и риски.
Для относительно небольших депозитов правило «чем больше риск, тем больше доходность, чем больше доходность, тем больше риск» не очень работает. Как известно, все депозиты до 1,4 миллиона рублей вне зависимости от размера процентной ставки защищены системой страхования вкладов, которая работает в целом надежно. Таким образом, все небольшие депозиты защищены.
Поэтому, мне кажется, надо исходить не из принципа «высокая процентная ставка - высокие риски», а из того, насколько удобные для ваших финансовых целей условия предлагает банк - вплоть до того, где расположен ближайший офис. Процентная ставка не должна быть единственным критерием.
Вернемся к «тетрадочным вкладам». Существует ли в настоящее время эта проблема?
Проблема «тетрадочных» вкладов, то есть вкладов, которые не отражены в официальной банковской отчетности, к сожалению, пока актуальна.
Для вкладчика основной риск тут в том, что в случае отзыва у банка лицензии на такие вклады автоматически не распространяется выплата из АСВ. Вообще говоря, это специфическая российская проблема. Я думаю, она возникла во многом из-за того, что банковский надзор, с одной стороны, недостаточно хорошо отслеживает эти ситуации, а с другой стороны, за «тетрадочные» вклады виновные не понесли сколько-нибудь сурового наказания.
Пострадавшим от такого рода мошенничества по большому счету может стать каждый. Не нужно думать, что эта ситуация обязательно связана с какими-то мелкими банками: известно, что и у достаточно крупных банков «тетрадочные» вклады тоже появлялись.
Мне кажется, пока российское законодательство не выработало каких-либо эффективных способов борьбы с «тетрадкой». Если подумать, как сам вкладчик может разумным образом защититься от этого риска, то единственный такой способ защиты - это пополнение вклада безналичным путем. То есть, открываете вклад, а дальше переводите на него деньги переводом из другого банка. В этом случае у вас точно есть документ о том, что деньги на счет были зачислены. Однако может возникнуть проблема снятия этих денег наличными, потому что деньги, поступившие по «безналу», некоторые банки возвращают также безналичным путем.
Что делать, если ваш банк лишили лицензии?
Если банк лишили лицензии и сумма вклада не превышает 1,4 миллиона рублей, то вы без проблем получите деньги от АСВ. Вам нужно через две недели посмотреть, в каком банке и отделении будут выплачиваться денежные средства, и обратиться с теми документами, которые у вас имеются в наличии. Здесь никаких проблем возникнуть не должно, эта система работает почти как часы.
Если же сумма не покрывается страховкой, то денежные средства свыше страховой суммы можно считать утерянными - в лучшем случае частично.
Есть ли ситуации, при которых вклад делать не стоит?
Вклады - универсальная услуга. Если есть свободные средства, сложно придумать ситуацию, когда вклад делать совсем не нужно. Возможно, такой ситуацией является, например, наличие непогашенных кредитов. Тогда, скорее всего, выгоднее досрочно погасить кредит, чем делать вклад.
Итак, если надумали сделать вклад, выбирайте подходящее предложение на рынке и внимательно изучите договор с банком. Тут необходимо отметить, что сейчас наиболее частая конфликтная ситуация между вкладчиками и банками связана с тем, что банки предлагают вкладчику подписать не просто депозитный договор, а так называемый договор о комплексном банковском обслуживании, который предусматривает много всего, кроме просто «взять деньги - вернуть деньги».
Договор может предусматривать выдачу специальной пластиковой карточки и какие-то условия по обслуживанию этой карточки, за которые придется платить. В нем могут быть прописаны какие-то особые условия возврата денег. Например, что деньги возвращаются не наличными, а только на текущий счет или счет пластиковой карточки, откуда их нужно будет снимать. А снятие денег с пластиковой карточки, как правило, связано с определенными лимитами.
Кроме того, договор может предусматривать возможность дистанционного управления вашим счетом. Иногда это приводит к целому набору конфликтных ситуаций, потому что возникает риск мошенничества, риск того, что кто-то получит доступ к счету и «уведет» деньги. В случае, когда вместо депозитного договора предлагают подписать договор о комплексном банковском обслуживании, нужно смотреть условия этого договора очень внимательно.
Советы Сергея Трухачева вкладчикам просты: хранить деньги в разных валютах, выбирать депозиты с простыми условиями, заранее уточнить, как вы будете получать деньги назад, следить за сроками вклада, не полагаясь на автопролонгацию, и всегда читать бумаги до того, как их подписывать.
