Если вы уже оформили ипотеку, но спустя некоторое время обнаружили, что ставки снизились, конечно же, вы испытываете неприятное ощущение упущенной выгоды. Но: вам совсем не обязательно платить дороже, чем другие, даже несмотря на то, что договором предусмотрена фиксированная ставка, не зависящая от подобных обстоятельств. В этой статье мы рассмотрим способы, как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке.
В предвыборных обещаниях нашего президента был такой пункт, как снижение ставки по ипотеке в 2015 году до 6,5% годовых. К сожалению, реализовать эти планы правительству так и не удалось, но банки этой тенденции всё же последовали, пересчитав свои тарифы в сторону понижения ставки по ипотеке.
Сбербанк снизил ставки по ипотеке к новому году 2017, представив такие акции, как
Если ваш ипотечный договор предусматривает более высокие проценты, тогда добро пожаловать – читаем статью далее.
Как снизить процент по действующей ипотеке в сбербанке? Мой процент - 12,75. Плачу второй год, общий срол кредита 15 лет, держательзарплатной карты, официальный хороший доход. Возраст - 45. Муж, один ребенок. Доход мужа - неофициальный.
Оксана , 26.04.2016 в 17:42В декабре 2014 г. мы планировали взять ипотечный кредит. Банк одобрил ставку 13%, мы стали собирать документы. В это время произошло повышение доллара и ставка Центробанка повысилась. Банк поднял нам процент до 15. Ничего не оставалось делать как брать кредит под 15%, так как документы на покупку квартиры уже были на руках. Через несколько месяце Центробанк снизил ставку, а у нас как было 15% годовых так и осталось. Мы оказались не в то время, не в том месте! Можно ли уменьшить процент по выплате ипотечного кредита?
Елена , 29.04.2016 в 15:03Жулики они там. У меня такая история была. Сбер одобрил ипотеку под 13,75% в 2013 году (одобрение действует пол года) За три дня до сделки банк снизил ставку, но нам никто ничего не сказал. А потом ответили ну вам же банк одобрил под 13,75% а по сниженной ставке это по новой надо документы документы подавать. Вот такие там су... работают.
Кок , 16.03.2017 в 15:03Кок, здравствуйте!
А почему же вы не подали документы по-новой?
Вообще, всё правильно: полгода действуют именно те условия, которые были заданы изначально. Если бы банк повысил ставку дол 15%, а вам выдал под 13,75 - вы бы уже не называли его мошенником, верно?
сайт , 17.03.2017 в 14:58Елена, ваш случай действительно неудачен. В данной ситуации действительно есть смысл . Предполагаем, что вы сможете понизить таким образом ставку на 2-3 процентных пункта.
сайт , 30.04.2016 в 13:54Здравствуйте.у меня такая же ситуация.сначала цб поднял ставку.а потом опустил.у меня конечно та.которая высокая.подскажите на что ссылаться в банке чтоб они рефинансировали ипотеку.может какие то доводы есть.ипотека в сбербанке
Анастасия , 22.11.2016 в 18:57Анастасия, здравствуйте!
По своей воле банки не снизят вам ставку никогда. Подстегнуть Сбербанк можно единственным способом: заявить о том, что вы хотите перевести ипотеку в другой банк с помощью рефинансирования, прямо указав в заявлении, что готовы остаться клиентом при условии снижения процентной ставки.
сайт , 26.11.2016 в 20:28Оксана, минимум по ипотечной ставке в Сбербанке на сегодня составляет 11,95%. Пока вам нет смысла что-то менять. Условия вашего кредита на сегодняшний день даже можно назвать выгодными. Если есть возможность, вносите увеличенный платеж, оформляя каждый раз частично-досрочное (пока не ). Это немного сэкономит переплату.
сайт , 30.04.2016 в 13:58Олеся, доброе утро!
На такие случаи в банках предусмотрена . На основании заявления, в индивидуальном порядке банк принимает решение об увеличении срока ипотечного договора, за счет чего снижается ежемесячный платеж.
К заявлению о реструктуризации приложите копии документов о смене места работы и текущей заработной плате (копия трудовой и 2НДФЛ, либо справка с текущего места о среднем окладе) - тогда решение точно будет положительным.
Также проверьте - не попадает ли ваш случай под страховку (вы должны были её оформлять).К примеру, если вас сократили официально, с соответствующей записью.
сайт , 25.05.2016 в 07:59Здравствуйте! Можно ли мне уменьшить процент по ипотеке. Брала в марте 2015 года ипотеку на 1млн170тыс. под вторичное жилье на 5 лет под ставку 15.45%. В графике платежей процентная ставка была указана 15.46. Досрочно гашу 25.в сентябре 2015г 350тыс. ставка в графике уже 15,467.Гашу в октябре 80тыс. ставка 15,479. гашу в декабре 110 тыс. ставка 15,473, гашу в апреле 2016 -350 тыс. ставка та же 15,473, гашу в июне 60 тыс. ставка 15,479. Остаток долга 190430,98. Собираюсь до конца года погасить может прихвачу и 1 квартал 2017 года. Могу ли я уменьшить срок с 5 лет на 2 или 2,5 года, могу ли уменьшить процентную ставку, я добросовестный плательщик. Очень прошу разъяснить ситуацию
Татьяна , 03.06.2016 в 09:01Добрый день!
В Сбербанке есть 2 вида досрочного погашения: на уменьшение суммы и на уменьшение срока. Вам изначально стоило идти по второму пути, так как он более выгоден.
Во время следующего платежа уточните у менеджера, допускает ли ваша кредитная программа частично-досрочное погашение с изменением срока (в некоторых договорах, оформленных в 2015 году такой возможности не было).
Сейчас сумма остатка уже небольшая, поэтому смысла рефинансировать кредит уже нет.
Если вы порядочный заёмщик, наверняка Сбербанк присылал вам смс с по потребительскому кредиту. Если не получится уменьшить срок по частично-досрочному, вы можете погасить остаток полностью за счет потребительского кредита, полученного на удобный срок: 2-2,5 года, как вы и хотели.
сайт , 03.06.2016 в 16:16Добрый вечер взяли ипотеку в 2016 году в сбербанке под 14,75 на 20 лет сумма 2360000 у нас маленький ребенок которому будит годик в этом году можно ли поменять условия ипотеки на как молодая семья т.к у нас ипотека взята на общих условиях, и что для этого нужно?
Евгения , 04.06.2016 в 20:38Евгения, здравствуйте!
Всё зависит от площади имущества, которое вы приобрели: если у вас менее 18 квадратов на человека, то можно встать на субсидирование ипотеки молодой семье (если вам менее 35 лет).
Также вы можете вернуть налоговый вычет 13%.
Процентную ставку вы уже не снизите (только за счет рефинансирования).
Если платеж для вас обременителен - до достижения ребенком 1,5 лет можно по заявлению уменьшить ежемесячный взнос - платить только часть процентов, не погашая основной долг.
сайт , 05.06.2016 в 08:04Добрый! Брали ипотеку 21 апреля 2015г под 15,6% когда уже начала работу господдержка (с марта 2015) и ставка ЦБ стала 12%. Квартира в новом доме (на момент покупки сдан в эксплуатацию) по ФЗ-214, куплена по договору купли-продажи (не по ДДУ). Вроде по всем параметрам подходили уже под 12%. Но в Сбере сказали, что:" У вас предварительный договор, поэтому не 12%". Писали заявление на снижение процента. Банк молчит. Неужели теперь только в суд, или есть способ "ускорить" банк?
Евгений , 04.07.2016 в 23:27Евгений, добрый вечер!
Банк имеет полное право отказать вам в понижении ставки, так как изначально кредит был одобрен под 15,6% и вы согласились с этими условиями, поставив подпись на договоре.
Вы также должны понимать, что банк имеет право на основании собственных оценок повысить ставку, если где-то заподозрит риск невозврата кредита.
Скажем честно, вам и так повезло взять ипотеку под 15,6 годовых - большинство наших читателей пишут нам о более дорогих жилищных кредитах. Вам даже бессмысленно делать рефинансирование ипотеки - так как вы не сможете существенно сэкономить.
Выход один: теребите банк, настаивайте на снижении ставки, но помните: после подписания кредитного договора банк становится прав практически во всём.
сайт , 05.07.2016 в 21:12Здравствуйте! Взяли ипотеку на строящееся жильё в 2015 году под 14,768 % годовых. Хотим понизить процентную ставку. Два месяца назад появился второй ребёнок. Мужу и мне менее 35 лет. Хотим именно понизить, не отсрочить. Возможно ли?
Ирина , 14.07.2016 в 17:42Ирина, здравствуйте!
В вашем случае понижении ставки возмоджно только при рефинансировании. Если вы попадаете под "Молодую семью", обратите внимание на рефинансирование ипотеки граждан льготных категорий от ПримСоцБанка.
сайт , 14.07.2016 в 19:24Здравствуйте. У меня ещё вопрос, а могу я воспользоваться программой рефинансирования, обратившись в другой банк (настоящий кредит в Сбербанке) и взять ипотеку с господдержкой тем самым и понизить процентную ставку до минимально возможной?
Ирина , 15.07.2016 в 11:36Да, конечно - вы можете рефинансировать свой кредит в любом банке, который предлагает подобную услугу. Предполагаем, что как минимум, у вас получится снизить процент до 12,5%.
сайт , 15.07.2016 в 12:51Здравствуйте. У меня последний вопрос: у меня есть ещё неиспользованный материнский капитал, возможно ли совместить эти две процедуры (понижение процентной ставки через рефинансирование и погашение части долга с помощью материнского капитала). В какой последовательности это лучше сделать? Спасибо!
Ирина , 15.07.2016 в 17:17Взяли кредит в Сбербанке 2640000 в июле 2015 г.Дали под 14,6%, так как мужу 56 лет, а мне 38 лет. Сейчас у меня долг по ипотеке 1280000 и родился второй ребенок. Как снизить процентную ставку и сделать платеж равными суммами,а не по убывающей?
Елена , 17.07.2016 в 07:05Елена здравствуйте!
Судя по всему - у вас кредит с диффиренцированным платежом - мы настойчиво рекомендуем не менять тип выплат (это, кстати возможно только через рефинансирование).
Система платежей, которую вы используете, гораздо выгоднее аннуитета (равными долями).
Снизить процент у вас уже не получится: вы не подходите под гос. программы, а рефинансирование не пройдет из-за большой суммы кредита.
Единственное, что вы можете сделать - направить средства материнского капитала в погашение части основного долга через , написав заявление на уменьшение ежемесячного платежа.
сайт , 22.07.2016 в 20:54Да, вы можете совместить обе процедуры. Сначала вам нужно рефинансировать свой кредит, а потом, имея на руках кредитный договор, обращаться в пенсионный фонд - чтобы он перевел средства материнского капитала в погашение основного долга по ипотеке.
сайт , 22.07.2016 в 20:58Виктория, здравствуйте!
К сожалению, за хорошую дисциплину выплат банк процент не снижает.
сайт , 01.08.2016 в 16:44Максим, здравствуйте!
Если вы проходите по программе "Молодая Семья", подавайте документы на субсидию - это поможет вам списать часть долга. Понижение ставки (если вы внимательно читали статью) происходит только через реструктуризацию (очень редко), рефинансирование или суд.
сайт , 24.08.2016 в 09:46Здравствуйте! Подскажите, если у меня уже имеется ипотека полтора года под 14.75%, а сейчас я узнала о том, что есть льготная ипотека для молодых учителей, работающих в селе с меньшим процентом. Вопрос: могу ли я поменять условия ипотечного кредитования и тем самым снизить нынешний мой ипотечный процент? (Ипотека в сбербанке)
Ксения , 11.09.2016 в 18:56Взял ипотеку в январе 2015 одобрили под 16.75 ,квартира на этапе строительства (на момент взятия ипотеки не были с супругой расписаны, но был 1,5 годовалый ребёнок) позже расписались в 2016 году родился второй ребёнок, ипотека в Сбербанке обращался в банк для снижения % ставки (ответ договор подписан это невозможно), позже обратился для уменьшения ежемесячного платежа предложили снизить на 2000 руб., ежемесячно плачу по 40 тыс., руб, ЗП ежемесячная 58 тыс., руб., подавал документы по гос программе в АИЖК не попал под госпрограмму так как не было снижения ЗП на 30%
Подскажите пожалуйста есть ли какой-то выход с данной ситуации? Или только суд?
Шамиль , 17.09.2016 в 23:25Когда я брала ипотеку под 13.9%, мне консультант сказала, что если платить все во время, возможно будет подать заявление на снижение процентной ставки. Плачу уже 4,5 года без просрочек, на работу консультант СБ принесла буклет о том, что сейчас проходит акция ипотека с гос поддержкой 11.9%, подскажите могу ли я обратиться в банк о снижении процентной ставки и как составить заявление, учитывая то, что когда я брала ипотеку у меня была зарплата значительно больше, а сейчас я работаю в гос учреждении.
Наталья , 12.10.2016 в 08:14Наталья, здравствуйте!
Очень похоже, что вас ввели в заблуждение. Сбербанк и уменьшение процентной ставки - понятия практически несовместимые. Максимум - Вам по заявлению могут уменьшить взнос за счет увеличения срока кредита (реструктуризация).
С действующими ставками на ипотеку и кредитными программами, вам можно порекомендовать только рефинансирование. Но сначала, всё же попробуйте .
сайт , 20.10.2016 в 21:10Шамиль, здравствуйте!
1) Если вам с супругой меньше 35 лет, вы можете встать на очередь для получения субсидии "Молодая семья".
2) Как мы понимаем, вас интересует уменьшение ежемесячного взноса - предложите супруге использовать материнский капитал для частично-досрочного погашения ипотеки по схеме "На уменьшение суммы".
3) Простите, но 16,75% за ипотеку - это очень дорого. Вы не задумывались рефинансировать этот кредит через другой банк? Можно перевести ссуду в другую организацию, тем самым уменьшив взнос.
4) Суд вам вряд ли поможет - банк пошел на уступки, и уже снизил вам платеж. Это огромный плюс в его сторону, и выиграть дело - вероятность не более 5%.
сайт , 20.10.2016 в 21:06Аня, здравствуйте!
Если у вас произошли обстоятельства, в следствие которых ваш доход резко снизился, вы можете подать в банк просьбу о реструктуризации ипотечного кредита.
сайт , 29.10.2016 в 08:54В апреле 2016 г взяли ипотеку в сбербанке на тот момент акции молодая семья не было сейчас эта акция в сбербанке есть могу ли я воспользоваться этой акцией для снижения процентной ставки по ипотеке т.к. мне 32 года
Татьяна , 30.10.2016 в 10:40Татьяна, здравствуйте!
Чтобы стать участником программы "Молодая семья", необходимо отстоять в очереди на субсидию, а это порой занимает несколько лет. Так просто воспользоваться льготой по возрасту не получится, к сожалению.
сайт , 09.11.2016 в 08:47Здравствуйте, взяли ипотеку в июне 2015, 16,253% ставка, сумма кредита 1890000 на тот момент, платим вовремя всегда, сейчас ставки снизили, и мы решили написать заявление о просьбе снизить хоть немного нам ставку, мы молодая семья, ребенку 2 года, видимо не банк не учитывал изначально, я лишилась работы, но платим все равно все исправно. Но как пришли в банк, столкнулись с проблемой, уже два раза писали заявление, нас везде посылают в другие отделения, а кто принимает заявление, просто через месяц оно теряется и даже от банка ответ нам не говорят. Скажите, есть ли смысл нам ходить в банк и писать еще это заявление, и правомерно ли поступают работники уже трех отделений, которые просто собирают наши документы и делают вид, что заявление отправлено, а далее все по новой. Может нам нужно просить о рефинансирования внутри банка? Рита , 02.11.2016 в 11:59
Рита, здравствуйте!
Первое правило подачи заявления: требуйте присвоения входящего номера, тогда ни один документ не потеряют. То, что вас постоянно отправляют по отделениям - похоже на нежелание сотрудников возиться с проблемой.
Что рекомендуем сделать:
1) подать заявление с тем же текстом через обратную связь на сайте банка;
2) добиться встречи с администратором отделения банка, лично передать ему заявление и потребовать присвоить номер обращению.
сайт , 09.11.2016 в 08:45добрый день. Брали ипотеку в 2012 году под 14,25 проц. в условиях было прописано о том, что банк (Сбер) в случае рефинансирования ЦБ имеет право в одностороннем порядке снижать процентную ставку. Являемся добросовестными плательщиками. Обратились в Сбер. с заявлением-просьбой о снижении, мотивируя тем, что плюс мы стали многодетной семьей и неоднократным рефинансированием ЦБ. Получили отказ, в котором написано, что ставки снижают по договорам, заключенным до 2010 года. Правомерно ли это и что можно предпринять?
Сегодня процент по ипотеке в «Сбербанке» относительно невелик. Но при этом следует помнить о присутствующей возможности снижения размера процентной ставки. Сделать это можно различными способами – тем самым существенно уменьшив переплату по ипотечному займу.
В 2017 году «Сбербанк» предлагает одним из самых низких процентных ставок. Тем не менее всегда имеется возможность осуществить снижение величины данного параметра кредита. Условия предоставления зависят от целого ряда различных иных дополнительных факторов.
К таковым факторам сегодня относится следующее:
Обычно именно величина первоначального взноса является фактором решающим. Чем существеннее будет изначально внесенная сумма – тем меньше будет переплата.
Причем как за счет относительно невысокого процента, так и за счет малой переплаты по причине небольшого кредитного займа. Большая сумма же, в свою очередь, подразумевает существенное увеличение переплаты.
Не менее важным фактором является срок предоставления займа. Тем длительнее он будет – тем больше переплата, тем существеннее проценты. Таким образом банк компенсирует вложение денежных средств в приобретение жилья своего клиента.
Важным моментом является также кредитный статус. При наличии просрочек по ранее взятым займам размер процента будет максимальным. Или же ипотека попросту не будет одобрена.
После рассмотрения заявки банк предлагает своему клиенту несколько различных вариантов кредитования. При этом размер ставки зависит в первую очередь от выбранных параметров ипотеки.
В свою очередь изменение их позволит снизить или же увеличить размер переплаты, проценты по кредиту. Также возможно изменить проценты по ипотеке уже после подписания кредитного договора. Сделать это несколько сложнее, но при этом существует достаточно большое количество самых разных вариантов.
Если по какой-то причине выплата кредита оказалась не под силу в связи с изменившимися обстоятельствами, по иным причинам – стоит попытаться снизить процент по займу. Сделать это можно различными способами. Все имеют определенные нюансы, особенности.
Именно поэтому при отсутствии определенного опыта в данной сфере стоит обязательно проконсультироваться с квалифицированным специалистом. Так можно будет избежать большого количества ошибок, различных неприятностей.
Существуют следующие основные способы снижения величины процентов по ипотечному займу:
Под самим термином «рефинансирование» подразумевается процесс получение нового кредитного займа с целью погашения предыдущего и выплаты долга уже другому банку. Основной целью подобного кредита является обычно снижение размера ежемесячного платежа.
Достаточно редко удается получить более низкий процент по ипотечному займу в другом банке. Потому снижать величину финансовой нагрузки необходимо будет другими способами:
Сама процедура рефинансирования имеет следующие нюансы:
Если договориться с банком удалось, все остальные организационные моменты были разрешены, то следует собрать некоторый перечень обязательных документов.
В него на данный момент входит следующее:
На что стоит обратить внимание:
Важно помнить, что процесс рефинансирования далеко не всегда позволяет уменьшить расходы на погашение ипотечного долга.
Достаточно часто случается как раз наоборот. Потому перед реализацией рассматриваемой процедуры стоит обязательно внимательно рассмотреть все особенности, нюансы процесса.
Ещё один способ снижения финансовой нагрузки, уменьшения процентов по ипотеке – проведение процедуры реструктуризации. При этом подобное возможно опять же только лишь при наличии соответствующего согласия банка. При отсутствии такового процесс данный невозможен. Ни в коем случае нельзя быть голословным.
Достаточно обоснованными причинами для проведения реструктуризации являются:
При этом обязательно понадобится подтвердить факт наличия необходимости проведения подобной процедуры. В качестве подтверждения понадобится соответствующая документация.
Непосредственно в «Сбербанке» алгоритм реструктуризации реализуется следующим образом:
Важно помнить, что при наличии достаточно серьезных причин банк всегда пойдет на встречу своему клиенту. Так как в его интересах избежать возникновения невозвратного ипотечного кредита. В том числе касается это и «Сбербанка».
В некоторых случаях удается добиться проведения процедуры реструктуризации через судебные органы, путем проведения судебного заседания. Но важно помнить, что для принятия решения в пользу заемщика должны быть действительно серьезные основания.
К таковым может быть отнесено:
Сам процесс осуществляется стандартным образом. Необходимо в первую очередь составить исковое заявление, обосновать суду почему именно необходимо снизить процентную ставку.
Обычно подобный способ является наименее действенным. Особенно если дело касается «Сбербанка». Данное учреждение всегда старается работать в рамках закона.
Ещё один способ снижения размеры процентной ставки – использование различного рода государственных программ. Например, ранее кредит был взят на общих основаниях.
Но в дальнейшем обстоятельства изменились и конкретный клиент стал подходить под категорию лиц, имеющих право на участие в какой-либо специальной государственной или иной программе.
На данный момент рассматриваемый банк предлагает следующие варианты:
Само по себе рождение ребенка ничего не дает. Но в случае появления нового члена семьи можно попробовать провести рефинансирование, обратившись в другой банк за ипотекой на особых основаниях:
Приобрели с женой квартиру в ипотеку под 12.3% в год. Сумма займа составила 3.4 млн. рублей. В скором времени родился второй ребенок, жена перестала работать, доходы упали. В то же время появилась возможность получить сертификат на материнский капитал. Обратились в банк – за счет данного сертификата погасили часть основного долга, а также провели реструктуризацию. Благодарим компанию «Сбербанк» за лояльность к нашей семье!
Ипотечный кредит является довольно серьёзным финансовым бременем, несение которого не каждому под силу. Длительный период возврата основного долга требует от заёмщика определённой финансовой стабильности. Однако нестабильная экономическая ситуация в стране порой осложняет процесс выплаты денежных средств, в результате физическое лицо попадает в такую ситуацию, когда ставка по ипотечному кредиту снижается, а заёмщику приходится продолжать выплату завышенных процентов, прописанных в условиях договора. С целью оптимизации расходов у многих должников возникает закономерный вопрос: как снизить процент по ипотеке, которая была оформлена на менее выгодных условиях?
Потребность рефинансирования ипотечного кредита может быть вызвана различными причинами. Во-первых, займы, полученные в валюте, по причине изменения курса могут значительно увеличивать свой финансовый вес. Во-вторых, условия ипотечного кредитования довольно часто стаовятся более интересными с точки зрения стоимости заёмных средств.
Косвенное снижение процентных платежей может быть достигнуто путём уменьшения срока выплаты ипотеки. Также реструктуризировать заём можно с помощью досрочного погашения части основного долга, если это не противоречит условиям действующего договора. При проведении такой операции могут измениться не только процентная ставка и срок возврата, но и размер залогового имущества. Для предоставления дополнительной гарантии в рамках нового договора могут быть привлечены новые поручители или представлены документы, подтверждающие увеличение основного источника дохода.
Степень лояльности банковских программ довольно тесно связана с финансовым риском кредитного учреждения. Если в действующем договоре предусмотрена возможность корректировки процентной ставки, то такой привилегией можно воспользоваться в любое время.
Наиболее доступным вариантом снижения стоимости займа является перекредитование ипотечного кредита в другом банке. Однако такой метод имеет свои нюансы. Рефинансирование ипотечного займа потребует собрать полный пакет документов заново.
Независимо от того меняет заёмщик банк или нет, рассмотрение заявки будет проведено по тем же правилам. Банк будет проверять платёжеспособность клиента с особой тщательностью. В результате такой процедуры физическое лицо может не только снизить стоимость ипотеки, но и погасить часть основного долга раньше срока.
Нарушение банком условий нормативных документов может повлечь за собой судебное разбирательство. Такие случаи не являются редкостью. Контроль над соблюдением договорных обязательств финансового учреждения может стать хорошей возможностью снизить кредитные платежи.
Порядок расчёта процентных платежей прописан в положении ЦБ РФ №39 от 26 июня 1998 г. Нарушение такого довольно старого регламента может стать причиной перезаключения ипотечного договора. Например, поводом для обращения в арбитражный суд послужит несвоевременное начисление ежемесячного платежа. Также если процентные платежи привязаны к ставке рефинансирования, то обнаруженное несоответствие становится веской причиной обращения к судебным органам.
Способ начисления ежемесячных платежей имеет прямое влияние на экономическую выгоду при проведении процедуры перекредитования. Уменьшить процент по ипотеке можно при аннуитетном способе начисления, но при условии, если это будет сделано в самом начале кредитного срока. Кроме того, для получения максимальной выгоды стоит учитывать и другие факторы, при которых действия заёмщика будут оправданными:
Если анализ ситуации показывает, что в результате рефинансирования не будет выполнено ни одно из вышеперечисленных условий, то такая процедура теряет экономический смысл. Визуальное снижение процентной ставки не поможет сократить издержки.
Ипотечный кредит отличается от других банковских продуктов тем, что он имеет довольно долгий срок возврата основного долга. Такие условия позволяют заёмщику снизить нагрузку на семейный бюджет. Однако, чем дольше длится ипотека, тем дороже обходятся заёмные средства физическому лицу. Поэтому сокращение срока выплаты поможет существенно сэкономить на процентах.
Принимая решение об изменении длительности ипотечного кредита, необходимо учитывать внешние экономические факторы, которые могут влиять на финансовое благополучие семьи. Такие явления, как инфляция или потеря основного источника дохода, могут значительно изменить нагрузку на домашний бюджет.
Снизить процентную ставку по ипотеке можно за счёт программы государственного субсидирования. На такую привилегию имеют право многодетные и молодые семьи. Если заёмщик на основании предоставленных документов причисляется к льготной категории, то в этом случае государство предоставляет безвозмездную субсидию в размере 30% от стоимости приобретаемого жилья. Если в молодой семье родился ребёнок, то дотация увеличивается на 5%.
Чтобы получить государственную субсидию, нужно предоставить в Департамент жилищного фонда необходимый пакет документов. По регламенту заявка будет рассмотрена в течение десяти дней. Полученный государственный сертификат может быть отправлен на погашение другой ипотечной задолженности или использован в качестве первоначального взноса.
Сравнительно недавно для многодетных семей была запущена льготная программа ипотечного кредитования. Многие банки довольно охотно работают с данной категорией клиентов, так как их платёжеспособность в какой-то степени защищена государством.
Получить ипотеку в Сбербанке на льготных условиях стало намного проще.
Основными преимуществами такого банковского продукта являются следующие факторы:
Для многодетной семьи из 6-8 человек посильная сумма первоначального платежа является немаловажным фактом, так как такая категория заёмщиков обычно приобретает недвижимость с солидной площадью. В ближайшее время на уровне государства разрабатывается программа, по которой часть ипотечных процентов будет гаситься за счёт государственного бюджета.
Решая вопрос о том, как уменьшить процент по ипотеке, многие семьи принимают решение об использовании материнского капитала. Для того чтобы воспользоваться такой возможностью максимально выгодно, детский капитал можно применить следующим образом:
Для того чтобы воспользоваться такой возможностью, ждать три года не нужно.
Снизить платёж по ипотеке можно сразу после рождения второго ребёнка.
Причём погасить долг можно даже по тому займу, который был взят до рождения малыша. Программа ипотечного кредитования с использованием материнского капитала отличается достаточно лояльными договорными условиями.
Для погашения задолженности, возникшей до рождения ребёнка, необходимо получить в банке справку о размере долга и написать заявление в Пенсионный фонд о намерении распорядиться государственными средствами по сертификату.
Низкие процентные ставки для пенсионеров и работников бюджетной сферы Пенсионеры и бюджетники при решении финансовой проблемы могут воспользоваться льготной программой кредитования. Преимуществом такого банковского продукта является то, что заёмщик получает денежные средства по заниженной процентной ставке. В свою очередь, процентную разницу банку возмещает государство.
Пенсионеры могут также рассчитывать на получение денежных средств по укороченной программе. Человеку преклонного возраста нет необходимости брать кредит на 15 лет по очевидным причинам, поэтому банки разработали для такой категории граждан персональную программу с льготной процентной ставкой и невысоким первоначальным взносом.
Сбербанк России с августа 2017 года сделал получение ипотечных кредитов более доступным для населения. Смотрите, как насколько низкими сегодня стали ставки по ипотеке на новостройки и вторичку.
В частности Сбербанк снизил процентные ставки по жилищным кредитам на покупку новостроек и квартир на вторичном рынке, а также уменьшил минимальный размер первоначального взноса для приобретения готового жилья.
В Сбербанке отмечают, что это изменение – самое масштабное за все годы существования ипотеки в банке единовременное улучшение условий по продукту: диапазон уменьшения ставок составил 0,6 — 2 процента.
Первоначальный взнос на продукт «Приобретение готового жилья» снижен на 5 процентов и сегодня составляет 15%.
«В настоящее время спрос на ипотеку выходит на новый уровень и превышает докризисный. В мае и июне 2017 года в Сбербанке зафиксированы рекордные выдачи по сравнению с аналогичными периодами прошлых лет. Возросший спрос обусловлен тем, что соотношение ставок и цен на недвижимость – максимально выгодные за всю историю ипотеки в России, – отметил директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николай Васев. – Сегодняшнее крупнейшее за все годы существования ипотечного кредитования в банке единовременное улучшение условий позволит приобрести жилье на максимально выгодных условиях».
Данные ставки действуют для клиентов, получающих зарплату на счет карты / вклада в Сбербанке, либо в случае, когда приобретаемый объект недвижимости построен с участием кредитных средств банка.
Процентные ставки по ипотеке Сбербанка на готовое жилье
9,5% годовых - базовая ставка
9,4% годовых - ставка при условии оформления услуги электронной регистрации сделки.
Надбавки:
0,5% - если вы не получаете зарплату в Сбербанке
1% - при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Сбербанка.
Процентные ставки ипотеки Сбербанка на новостройки
9,5 % годовых - единая базовая ставка;
9,4 % годовых - ставка при условии оформления услуги электронной регистрации сделки.
7,5 % годовых - ставка по программе субсидирования ипотеки застройщиками.
7,4 % годовых - ставка по программе субсидирования ипотеки застройщиками при условии электронной регистрации сделки.
Надбавки:
1,0% - при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка;
Заемщики, взявшие ипотечный займ несколько лет назад, чувствуют себя не совсем комфортно, так как ежегодно процентные ставки по ипотеке сокращаются. Но не стоит отчаиваться, в этом случае всегда можно воспользоваться банковскими предложениями, изменив условия в договоре, уменьшив тем самым срок действия договора или процентную ставку.
Так, например, в летний сезон понизила ставки и банк предложил клиентам такие предложения:
Если в вашем ипотечном соглашении указаны более высокие ставки, читаем ниже статью – добро пожаловать!
Варианты снижения ставок по займу в Сбербанке:
Это понижение процентной ставки по действующей ипотеке. Данная процедура позволяет получить заемщику новый жилищный кредит в банке на более выгодных условиях для погашения действующего. Далее остается только платить по новому займу. по стандартным продуктам не предусматривают такие операции, но попробовать стоит. Заемщикам прибыльнее рефинансировать займы в том же банке, так как для перехода в другой необходимо снова собирать полный пакет документов, проводить оценку жилища и страховаться. Необходимость в проведении данных операциях в своем банке отсутствует. Проще говоря без лишних хлопот, можно выгодно сэкономить на процентах.
Если вы решились , очень тщательно просчитайте все затраты на переоформление, в свою очередь процентная ставка должна разительно различаться от действующей на данный момент в вашем банке.
К примеру, жилищный кредит в размере 2 млн. на срок 15 лет. Процентная ставка составляет 15%. Величина переплаты - 3 038 514 руб. Даже если процентная ставка по ипотеке снизится на 1%, то есть под 14% годовых, в этом случае сумма переплаты понизится на 244246 руб. Это не такая уж маленькая цифра. Подумайте.
Также вы можете подать заявление в свой банк на изменение условий соглашения. Процедура реструктуризации дает возможность не только увеличить срок его действия, но и уменьшить. Для этого нужно предоставить документы подтверждающие ваш доход. Выгода в том, что подобным способом вполне вероятно изменение процентной ставки.
Основываясь на том же случае: 2 млн, сроком на 15 лет под 15% годовых. Допустим, вам не удалось скорректировать процентную ставку, но появилась возможность увеличить платеж в месяц по кредиту. При пересчете ипотеки на 1 год, экономия получается 243 659 рублей, а платеж увеличивается лишь на 549 рублей. Расчет можно сделать самостоятельно на сайте Сбербанка.
Если данный вариант вас устраивает, то следует написать заявку на изменение условий соглашения в свой банк, приложив к нему документы, подтверждающие увеличение заработка. Это могут быть:
По тому же принципу работает услуга частичного погашения кредита в Сбербанке. Есть два способа: это понижение помесячного платежа, и сокращение срока выплат. Для того чтобы точнее понять данную схему достаточно открыть схему платежей и просчитать соответствие основного долга к сумме процентов. Понижая временные рамки, основной долг снижается ровно на ту цифру, которую вы вносите по проекту частичного погашения.
Встречаются случаи, когда банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку или выставляет лишние комиссии. В таком варианте событий стоит обращаться в суд. Но будьте готовы к большим затратам, так как банк отыщет законные основания для подобных действий и вам необходимо нанять высококлассного специалиста для борьбы с банком.
Стоит отметить, что, несмотря на все противоречия с банком, не прекращайте выплаты по кредитным обязательствам. В противном случае вас обвинят в несоблюдении обязательств.
Собираясь взять , изучите муниципальные социальные проекты. Вполне вероятно, что вы подходите под одну из этих программ. К примеру пособия, или покрытие доли процентов имеют все шансы получить молодожены.
Кроме того, вы можете использовать в этих целях материнский капитал, если за это время успели обзавестись детьми. После получения свидетельства, вы спокойно можете проплатить им часть долга, уменьшив тем самым помесячный платеж или временные рамки по договору.
