Процентная ставка напрямую зависит от следующих условий:

1. Предоставленного пакета документов (паспорт, водительское удостоверение, военный билет для мужчин моложе 27 лет), а также справки 2НДФЛ и копии трудовой книжки, заверенной работодателем. Допускается неполный набор документов, а также справка о доходах по форме банка.
2. Размер первоначального взноса (чем больше первоначальный взнос - тем ниже процентная ставка)
3. Срок кредитования (чем меньше срок кредитования - тем ставка ниже)
4. Также специальные процентные ставки предлагаются при приобретении автомобилей, произведенных в России*

Вопрос является очень актуальным на сегодняшний день, ведь в докризисные времена многие банки предлагали этот вариант в своей продуктовой линейке. Но после кризиса они стали осторожнее относиться к выдаваемым кредитам, на сегодняшний день минимальный первоначальный взнос составляет 15%.

Хотя у пары банков и есть такая программа, процент «одобряемости» по ней крайне низок, и все равно этот «ноль» очень условный – ведь страховку все равно придется приобретать за наличные средства.

Да, возможно, только пакет документов, необходимых для банка, будет несколько иным:

Можно, но имейте в виду, что процентная ставка в этом случае будет несколько выше.На сегодняшний день практически все Банки предоставляют для заполнения так называемую «справку по форме Банка», заполнив которую, вы можете не предоставлять 2НДФЛ. Получить образцы справок, а также проконсультироваться по заполнению Вы можете, обратившись к специалистам «БРОКЕРС».К сожалению, представители Банка причину отказа никогда не сообщают, но есть некоторые условия, при которых клиент получает отказ:

Автокредит однозначно выгоднее, чем обычная ссуда. Некоторые клиенты полагают, что наличные лучше, потому что при этом не требуется обязательное страхование КАСКО . Однако при более тщательном подсчете оказывается, что итоговая переплата при оформлении такого автокредита будет чуть ли не вдвое большей!

Дело в повышенных процентах, которые устанавливаются банками на беззалоговые (чисто денежные) кредиты. Считайте сами – минимальная процентная ставка по автокредиту составляет 6,76%, а по кредиту наличными – 20-25%. Получается, что Вы можете оформить автокредит, получив практически за те же деньги еще и годовой полис КАСКО, - а ведь это Ваша уверенность в собственной финансовой безопасности.

Заявки на автокредит банками одобряются быстрее и проще, т.к. в этом случае у банка есть двойное обеспечение (сам автомобиль и его страховка).

Сложность такой схемы заключается в том, что банки готовы перечислять кредитные средства только юридическому лицу (автосалону), и ни в какую не хотят отдавать самому продавцу. Однако вопрос вполне решаемый. Первое, что вам необходимо, - это получить одобрение Банка на нужную сумму. Затем продавец снимает машину с учета и заключает договор комиссии с каким-нибудь автосалоном, предлагающим такие услуги.

Покупатель оформляет страховки, подписывает кредитный договор с Банком и договор купли-продажи с автосалоном, получает счет на оплату автомобиля и копию ПТС. Банк, получив эти документы, перечисляет деньги автосалону, а тот - продавцу. Найти автосалон с минимальными ценами на услуги комиссии, все правильно оформить и не запутаться Вам помогут кредитные специалисты «БРОКЕРС». Звоните по телефонам

Процентная ставка по кредиту в банках

Кредитование востребовано в нашей стране, и многие пользуются такими услугами банков. Но если проанализировать финансовый рынок, Вы обнаружите существенные расхождения между условиями, предлагаемыми конкретными кредитными компаниями. От чего зависит процентная ставка по кредиту в банках , и как найти подходящего кредитора? – рассмотрим далее.

Банковская сфера РФ подчиняется общим законам, как государственным, так и экономическим, по которым живёт весь мир. Соответственно, снижение и повышение процентных ставок осуществляется в соответствии с этими канонами и конкретными изменениями рынка. Выделим несколько основных, наиболее влияющих на заёмщика:

• уровень инфляции в стране. Показатель будет изменять процентную ставку прямо пропорционально росту;
• наличие собственных средств и потребность в финансировании от более крупных игроков. Иногда банки обращаются к более крупным представителям за предоставлением дополнительных финансовых вливаний, если своих недостаточно. В этом случае процент будет только расти;
• погашение расходов. В обязательные платежи по кредитам входит компенсация расходов на содержание помещений, оплату труда работников, налоги и т.д.;
• Собственный доход. Помимо расходов банки закладывают определённую сумму прибыли в каждый кредит. Это дивиденды, которые получит организация от кредитования.

Помимо того, существует сезонность, определяющая рост и снижение ставок, в зависимости от конкретной даты. Праздники, сезон отпусков являются поводом для повышения. Из всех этих составляющих складывается итоговая сумма, которую заёмщик вынужден платить держателю кредита.

Некоторые условия и формы кредитования также могут стать причиной положительного или отрицательного изменения. Например, процентная ставка по кредиту наличными отличается в сторону повышения, и часто такая заявка потребует дополнительной . Это дополнительная защита организации от возможного ущерба, нанесённого неплательщиком.

Аналогичная ситуация наблюдается в контексте нецелевых кредитов. Если сравнивать их с целевыми, можно заметить следующие тенденции:

• повышение процентов на тело займа;
• сокращение срока действия договора;
• снижение максимальной суммы займа.

Более того, взять крупную сумму денег на собственные нужды без их подтверждения удастся лишь при предоставлении залога или поручителей.

От чего ещё зависит процентная ставка по кредиту

Несмотря на то, что формирование данных показателей, по большей части, не зависит от заёмщика, повлиять на условия кредитования в конкретной организации всё же можно. Рассмотрим основные алгоритмы и рычаги воздействия для положительной динамики:

1. Залог или наличие поручителей является поводом не только для снижения начисляемых процентов, но и для продления срока договора, увеличения лимита. Даже процентная ставка по потребительскому кредиту в этом случае будет выгоднее для заёмщика. Причина – наличие дополнительных гарантий, что долг вернётся, либо в форме средств поручителя, либо в качестве имущества неплательщика.
2. Статус лояльного пользователя в банке. Получить его можно, если Вы уже пользовались кредитными продуктами организации и вовремя, без просрочек погасили задолженность, не нарушая установленный график. Как правило, к таким клиентам у кредитора меньше требований, процентные ставки ниже, лимиты – выше.
3. Статус зарплатного клиента. Это особая группа заёмщиков, которая получает оплату труда на карту банка. Он может наблюдать за всеми потоками регулярных поступлений, их стабильностью, размерами и другими параметрами, благодаря чему способен контролировать процесс отдачи долга.

Если Вы не относитесь ни к одной из вышеперечисленных групп и хотите получить нормальные условия для выдачи банковских средств, нужно обращать внимание на и кредитный рейтинг. При положительных значениях шанс выгодного займа повышается. Статус работника с большим стажем на одном предприятии, высокий доход, указанные дополнительные источники прибыли также позитивно отразятся на результате.

Общие настроения в разрезе процентных ставок по кредитам в 2018 году

В течение последних нескольких лет наметились устойчивые тенденции снижения процентных ставок в большинстве известных банков, действующих на территории России. Объясняется это снижением популярности кредитных продуктов и попыткой финансовых организаций возобновить спрос на кредитование. Практика показывает, что эти шаги действительно принесли плоды, и сегодня люди вновь охотно обращаются за займами к кредиторам.

Однако пертурбации внесли неразбериху в сознание потенциальных клиентов, так как они не в силах постоянно отслеживать положительные изменения и находить актуальную информацию по кредитованию. Благо, существует множество тематических ресурсов, занимающихся подборкой профильных данных. Например, о ставке по кредитам в Сбербанке на сегодня можно посмотреть на официальной странице компании или портале ToBanks.ru . Этот же ресурс содержит проверенную информацию о других финансовых учреждениях. При осуществлении предметного поиска можно найти ещё несколько аналогичных сайтов с удобным и понятным интерфейсом.

Если у Вас нет времени на самостоятельные поиски, или помощь в кредитовании требуется прямо сейчас, можно оставить , после чего опытные специалисты сделают подборку из самых актуальных предложений, удовлетворяющих ваши запросы, и подходящие под возможности.

При оформлении кредита заемщику следует знать, что в будущем ему придется выплатить не только полученные средства, но и «вознаграждение» банку за пользование деньгами.

В договорах эта дополнительная сумма указывается в процентном выражении к займу и носит название процентная ставка. Ее расчет может производиться ежедневно, ежемесячно или ежегодно – согласно виду, размеру кредита и срокам его погашения.

Что такое процентная ставка?

В банковской сфере под процентной ставкой понимают определенную сумму в процентах, которую заемщик платит за ссуду в расчете на определенный период времени. Простыми словами, процентная ставка – это стоимость кредита. В качестве средства сбережения денег она использовалась с давних времен.

Еще в Древней Греции была широко распространена меновая торговля, при которой первые ссуды брали и возвращали натурой – зерном или домашним скотом. Со временем во многих странах появились ростовщики, предоставлявшие феодальной знати деньги под определенный процент.


В последние два столетия процентные ставки стали использовать в банках, причем устанавливаются они либо самими банками, либо правительством государства.

Как начисляется процентная ставка?

Процентную ставку можно классифицировать как по типу банков (Центробанк, банки или внебанковские учреждения), так и по видам кредита (потребительский, государственный, межгосударственный). В зависимости от этого формируется размер процентного дохода и устанавливается способ начисления ставки.

Если говорить про обычные потребительские кредиты, то проценты по ним рассчитываются ежедневным методом и начисляются в конце каждого дня на остаток задолженности.

При начислении процентов по ипотечным кредитам используется два метода – . В первом случае долг погашается равными долями на протяжении всего срока кредитного договора, а проценты начисляются на фактический остаток кредита.


В результате каждый последующий платеж по размерам выходит меньше предыдущего. Во втором случае заемщик ежемесячно производит равные платежи, а проценты рассчитываются по специальной формуле с использованием коэффициента аннуитета.

Виды процентных ставок

Исходя из того, меняется ли размер процентов на протяжении срока кредитного договора, различают фиксированную и плавающую ставку. Фиксированная остается неизменной и не подвержена влиянию каких-либо обстоятельств.

Плавающая может периодически пересматриваться и изменяться в том случае, если наблюдаются колебания валютного курса, выросла инфляция или произошли какие-либо другие события.

Также выделяют номинальную и реальную ставку. Первая является рыночной стоимостью кредита и рассчитывается без учета инфляции. Вторая представляет собой сумму номинальной ставки и предполагаемого уровня инфляции в процентном выражении.

От чего зависит процентная ставка?

Размер процентной ставки зависит от множества разных факторов. В России на нее, в первую очередь, влияет размер ставки рефинансирования ЦБ РФ, по которой финансовые организации берут кредиты в Центробанке. Чем она выше, тем больше процентов придется платить по ссудам обычным заемщикам, и наоборот.

Немалое влияние на процентную ставку оказывает и уровень инфляции. Если в текущем году планируется большой инфляционный рост, банки завышают процент по кредитам, чтобы подстраховать себя от возможных убытков.


Также процентная ставка зависит от сроков и особенностей обеспечения кредита. Если ссуда выдается на небольшой период времени, процент по ней будет выше, нежели по долгосрочным займам.

При выдаче крупных сумм существует большой риск невозврата, поэтому при отсутствии обеспечения кредит предоставляется с более высоким процентом. Если же заемщик предоставляет поручителей или залог, банк может пойти навстречу и выдать кредит по более низкой ставке.

Возможности оформления кредитно-денежных отношений между заинтересованными в этом субъектами ежегодно расширяются. Получить кредитные средства для тех или иных целей может практически любой клиент финансовой организации.

Различные кредитные продукты, предлагаемые коммерческими финансовыми структурами, позволяют решать как вопросы приобретения потребительских товаров, так и более дорогостоящих вещей - автомобилей, недвижимого имущества.

Различные условия кредитования могут оплачиваться совершенно по-разному, а процентные ставки по различным кредитным продуктам находятся в зависимости от реальных договорных условий предоставления денежных средств.

Что такое процентная ставка в кредитовании?

Процентная ставка — денежная сумма оплаты кредита, указываемая в процентном выражении. Именно сумму процентов по кредитному договору будет выплачивать заемщик за пользование денежными средствами вместе с возвращением основной суммы долга. Процентная ставка по кредиту представляет собой стоимость выдачи финансовой организацией кредитных денежных средств. Процентные ставки могут просчитываться как за 1 год, так и за квартал или месяц.

Размер процентных ставок по кредитам

Планируя воспользоваться тем или иным кредитным предложением, потенциальным заемщикам важно понимать, что различные кредитные продукты могут предусматривать кардинально различный размер процентных ставок их оплаты, а также отличающиеся договорные условия.

К примеру, государственные программы ипотечного кредитования могут считаться более выгодным банковским продуктом, чем жилищное кредитование, подразумевающее общие условия.

Общий размер процентной ставки, подразумевающей оплату кредита, может быть:

• Не только положительным, но и отрицательным - представляющим собой оплачиваемое либо безвозмездное (беспроцентное) кредитование;
• Фиксированным или плавающим. Процент по кредиту может оставаться неизменным до окончания срока кредитования либо изменяться, в зависимости от внешних факторов;
• Декурсивным либо антисипативным - оплачиваемым в конце срока кредитования (одновременно с суммой основного долга) или вносимым во время предоставления кредитных средств, авансом.

Размер процентной ставки находится в прямой зависимости от множества факторов, на некоторые из которых может повлиять сам потенциальный заемщик.

Факторы, способные изменять размер процентной ставки по кредитам

Большинство кредитных организаций России стараются предоставлять своим потенциальным заемщикам стандартные программы кредитования. Многие банки имеют целый штат андеррайтеров, которые заранее просчитывают максимально возможные риски по таким кредитным продуктам.

В итоге полная стоимость стандартной программы кредитования включает в себя множество составляющих. Это не только номинальная процентная ставка, но и ряд комиссий, дополнительных платежей. Именно поэтому индивидуально созданные кредитные продукты могут оказываться значительно более выгодными для конкретного заемщика.

Уровень процентной ставки по кредитным продуктам может зависеть:

• От общеэкономических факторов;
• Факторов сугубо внутри организационной политики, успешности и стабильности финансового учреждения;
• От платежеспособности, надежности самого заемщика.

Общеэкономические факторы, способные повлиять на стоимость кредита

К факторам общеэкономического характера, активно влияющим на размер процентной ставки по кредитному договору, финансисты относят:

• Кредитно-денежную политику, проводимую в государстве;
• Уровень учетных ставок, ставок рефинансирования, установленных Центральным банком Российской Федерации для кредитования коммерческих финансовых структур;
• Уровень инфляции в стране. Ведь любой кредит выдается на оговоренный срок. А это означает, что финансовое учреждение обязательно учтет риск обесценивания валюты кредита за время действия кредитного договора.

Внутрибанковские факторы, влияющие на уровень процентных ставок по кредитам

Среди факторов внутри банковского характера, которые могут повлиять на размер оплаты кредита финансисты называют:

• Затратную часть, которая расходуется финансовой организацией при формировании ссудного капитала. Если банк дорого оплачивает привлекаемые ресурсы, вполне понятно, что и ставка по выдаваемым кредитам в таком банке будет более высокой. К примеру, в банке, где максимально высоки ставки по депозитным договорам, кредиты также могут стоить достаточно дорого;
• Процентные ставки по кредитам у финансовых организаций-конкурентов. В условиях рынка банки часто готовы бороться за своего клиента, заметно снижая процент оплаты кредита;
• Тип отношений между финансовой организацией и конкретным заемщикам. Зачастую финансовые организации могут предлагать постоянным и надёжным клиентам более выгодные условия кредитования.

Факторы, влияющие на процент по кредиту и зависящие от соискателей

Существуют факторы, способные существенно изменять процент оплаты кредитного продукта финансовой организации, которые зависят непосредственно от самих потенциальных заемщиков. К таким факторам относятся:

• Кредитная история заемщика, чем она лучше, тем больше шансов получить выгодный кредитный кредит;
• Желаемые сроки кредитования. Более высокие сроки заимствования заметно повышают процентные ставки по кредитам, что обусловлено более высокими рисками: роста инфляции, колебаний экономики, невыполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
• Общий размер кредита. Желая получить в кредит большую сумму денежных средств, следует понимать, что процентная ставка по такому кредитному договору будет ниже. Это связано с тем, что финансовая организации сможет получить по крупным кредитам более высокий доход;
• Размер авансовых взносов по кредиту. Чем больший аванс сможет внести заемщик, тем более низкую ставку оплаты кредита сможет предложить ему банк;
• Залог или обеспечение кредита. Если кредитные отношения подкрепляются неким залогом, который заметно уменьшает риски невыплаты долга заемщиком, финансовая организация сможет предложить такому клиенту более низкую процентную ставку по кредитному договору.

Для получения действительно выгодного кредита потенциальному заемщику следует учитывать все описанные выше факторы и максимально открыто общаться с представителями финансового учреждения.

Финансовые учреждения изначально заинтересованы в выдаче кредитов, а это означает, что для постоянного клиента с открытыми намерениями, доказавшего свою платежеспособность, банк вполне сможет предложить даже индивидуально разработанные взаимовыгодные программы кредитования.

Размещенных на депозитном счете.

Банк - организация, основной доход которой складывается из разницы между ценой привлечения и размещения финансовых ресурсов. При этом цена денежных средств, как и любого другого товара с точки зрения экономики, определяется спросом и предложением.

Процентные ставки по вкладам зависят от следующих основных показателей:

• макроэкономическая ситуация . Если экономика на подъеме, то спрос на кредитные ресурсы выше. В результате ставки по депозитам растут. Наоборот, если экономика входит в стадию рецессии, то спрос на деньги снижается: сокращается потребительское кредитование , падает производство. В результате банки вынуждены снижать процентные ставки по вкладам.

Ключевыми показателями при определении ставок выступают уровень инфляции и стабильность национальной валюты. Чем ниже уровень инфляции, чем стабильнее рубль, тем под меньший процент банки могут пополнять свои ресурсы. Дестабилизация обстановки приводит к увеличению процентных ставок по вкладам.

При этом влияние оказывает не только текущая ситуация на международном или внутреннем рынке, но и ожидания изменений в макроэкономике, т. к. финансистами учитываются сроки привлечения и размещения средств;

• ликвидность и предложение денег в стране . Дефицит денег приводит к удорожанию кредитных ресурсов и, соответственно, высоким ставкам по банковским вкладам. Например, если государство проводит масштабные заимствования на внутреннем рынке, это ведет к так называемой стерилизации денежной массы, т. е. к сокращению предложения денег, и, соответственно, к росту процентных ставок по депозитам. Наоборот, эмиссия денег, а также предоставление кредитов ЦБ банковскому сектору увеличивает предложение на рынке и снижает ставки.

На проценты по вкладам существенно влияют общее состояние финансового сектора, ликвидность банковской системы. Каждый коммерческий банк самостоятельно определяет, кого и на какой срок кредитовать. При этом случаются ситуации, когда в определенный период времени финансовая система в целом испытывает дефицит денежных средств, которые должны вернуться позже при погашении кредитов. В такие моменты происходит рост процентных ставок;

• государственное регулирование . Несмотря на то, что Центральный банк и государство в целом не оказывают прямого законодательного влияния на размер ставок по вкладам, это влияние может быть косвенным. Так, возможны изменение ставки рефинансирования , налогообложения доходов, полученных по депозитам в кредитных организациях, применение других средств проведения кредитно-денежной политики .

Со стороны регулирующих органов возможны также и внеэкономические меры воздействия на процентные ставки, например инициализация проверок кредитных организаций, которые платят по вкладам слишком много;

• микроэкономические факторы . Помимо общих для экономики страны и финансового сектора показателей на размере процентов по вкладам также отражается ситуация каждого конкретного банка в отдельности. Так, если кредитная организация выходит, например, на рынок POS-кредитования и у нее появляются все новые и новые клиенты, то она предлагает больший процент по вкладам, чем в обычных условиях. Т. е. процентная ставка по депозитам может напрямую зависеть от возможности банка наращивать свой кредитный портфель , от спроса на ресурсы со стороны клиентов.

Для кредитной организации влияние на размер процентных ставок оказывает также ее ликвидность , т. е. соотношение сроков привлечения денежных средств и времени, на которое они размещаются. В случае недостаточной ликвидности, а тем более при угрозе возникновения так называемых кассовых разрывов банки готовы платить по вкладам больше.

Таким образом, размер ставок по депозитам определяется целым спектром как внешних, так и внутрибанковских составляющих. При этом конкуренция между кредитными организациями приводит к постепенному выравниванию процентов. С текущей ситуацией на рынке банковских ставок можно ознакомиться в специализированном разделе «Вклады » сайта Банки.ру.

При подсчете процентов, подлежащих уплате вкладчику, и при сравнении доходности вкладов необходимо принимать во внимание режим выплаты процентов. Периодичность выплаты процентов определяется договором. Это может быть единовременная выплата в конце срока вклада, при возврате основной сумму. Также банки предлагают вклады с периодической выплатой процентов - ежегодной, ежеквартальной или ежемесячной. Изредка встречаются вклады даже с ежедневной уплатой процентов. Периодическая выплата может быть привязана как к дате открытия вклада либо к календарным периодам - например, начисление будет осуществляться в первый календарный (или первый рабочий) день месяца или квартала. В случае периодической выплаты имеет значение направление выплаты процентов. Уплачиваемые проценты могут направляться как на текущий или карточный счет клиента (и в этом случае клиент свободен в распоряжении начисленными процентами), так и путем присоединения к основной сумме вклада. При этом в последующие периоды проценты будут начисляться уже на сумму вклада, увеличенную на уплаченные проценты. Результирующие выплаты по таким вкладам - с капитализацией процентов - будут выше в сравнении с вариантом, когда расчет происходит один раз, в день окончания срока.

Как правило, при досрочном расторжении депозитного договора по инициативе вкладчика банк производит перерасчет процентов исходя из ставки вкладов «до востребования», принятой в банке, либо по льготным ставкам досрочного расторжения, если такие предусмотрены договором.