Ситуация с невыплаченными кредитами в России становится критической
Население России закредитовано катастрофически: причем проблемы не только у "валютных" заемщиков, но и "рублевых". О том, насколько критичная ситуация сложилась с кредитами и растущими долгами, в программе "Реальное время" на е – валютная заемщица Ирина Ости, омбудсмен Павел Медведев и депутат Госдумы Валерий Гартунг.
Павел Медведев отметил, что за минувшие десять месяцев повысилось число обращений к омбудсмену "до такой степени, что мы уже не успеваем разрезать конверты".
"Ситуация тяжелая. Она не катастрофичная, в том смысле, что она от недели к неделе заметным образом не ухудшается. Но от месяца к месяцу, в течение последних двух, может быть, трех даже лет, она ухудшается", – констатировал Медведев.
По его оценке, динамика с закредитованностью в России очень нехорошая. Часто российскую закредитованность сравнивают с западной и пытаются понять, какую часть доходов граждане должны тратить на обслуживание своих долгов, однако, обратил внимание Медведев, во всем мире, за редчайшим исключением, кредитование населения приводит к тому, что денежный поток идет от банков к людям. В России кредитование привело к тому, что огромный денежный поток идет от людей к банкам.
"Кредитование состоит в том, что граждане платят банкам. Причем очень заметную часть своих доходов. Поэтому, когда мы пытаемся сравнить расходы на обслуживание долга с доходом, мы должны помнить, что в аналогичном случае за границей люди отчасти обслуживают свои долги за счет потока средств, который перетекает от банков к людям. У нас этот поток, еще раз повторяю, идет в сторону банков", – отметил омбудсмен.
Сухие цифры - 38 миллионов должников
По данным, которые привел Медведев, в период с 1 октября 2015 по 1 октября 2016 задолженность уменьшилась на 30 миллиардов рублей. "Но ведь вопрос не только и не столько в теле долга, а в тех процентах и еще других расходах, которые вынуждены граждане выплачивать для того, чтобы обслуживать свой долг. Так вот, для обслуживания долга приходится тратить приблизительно 3,5 триллиона рублей в год", – привел цифры уполномоченный. При этом долги висят на 38 миллионах граждан, и многие из них имеют малые доходы.
"Эти 38 миллионов имеют в год приблизительно 11,5 триллионов доходов. А 3,5 триллиона надо платить", – подчеркнул омбудсмен.
Гартунг: Отменить кредитное рабство
Депутат Валерий Гартунг рассказал, что согласно законопроекту "Отмена кредитного рабства" предлагается, чтобы "государство вмешивалось не тогда, когда банки проходят процедуру банкротства, и триллионы рублей тратило на оздоровление банков, а тогда, когда у граждан возникли проблемы с банками, и напрямую с гражданами решало проблемы". "Мы посчитали, что если государство превентивно начнет вмешиваться в проблемы граждан, когда они не могут обслуживать кредиты, то на порядок меньше государство будет тратить денег. Потому что деньги будут не через банковскую систему проходить, деньги господдержки, а напрямую гражданам попадать", – сказал политик.
Гартунг пояснил, что в качестве "коллектора" выступит государство, которое от банка дает свои казначейские обязательства и уже само решает проблему с кредитором, ведет переговоры, реструктуризует долг. "Да, государство здесь теряет деньги, но гораздо меньшие, чем оно теряет, когда проводит процедуру оздоровления. Когда у нас по 90 миллиардов при банкротстве банков теряется, одного только банка теряется", – подчеркнул депутат.+
По его оценке, это самая такая болевая точка сегодня – и больше всех ударило по валютным заемщикам. Они как раз "на острие попали": до 2008 года курс был 24-25 рублей, а сейчас – около 65. "При скачке курса разница в 40 рублей фактически обнулила все платежи, которые были у граждан, которые взяли валютную ипотеку. И они еще больше должны стали. Мало того, упала цена на квартиры. У них кредиты, не только они не могут их обеспечивать, им доходы не позволяют, у них и залога не хватает теперь. То есть, они фактически сегодня в банкротном состоянии", – резюмировал Гартунг.
По его мнению, нужно принудительно переводить обязательства граждан в национальную валюту. Но пока препятствие создают ЦБ и банки, а также лобби в правительстве (поскольку при падающей экономике растет прибыль банковского сектора).+
Ости: Заемщики борются
По данным, которые привела Ирина Ости, в судах находится более 2,5 тысяч семей – именно по кейсам валютной ипотеки. "Внутри сообщества, как вы знаете, люди вынуждены были объединиться, для того чтобы защищать свои интересы, права, свободы в первую очередь, наверное, свободу от нищеты и от банковского рабства. На сегодня известно о 150 случаях, конкретных уже, с исполнительным производством", – сказала она.
В результате у многих людей банки взыскали квартиры. При этом, продолжила Ости, если не хватает стоимости объекта залога, то остаток долга (валютный!) невозвратный. "Остаток долга - это снова на человека. Дальше включается история про банкротство".
По ее словам, в соответствии с действующей редакцией закона о банкротстве физических лиц, даже после окончания процедуры банкротства банк в любой момент времени имеет право, в течение всей жизни этого человека, через суд возобновить эту процедуру.+
"То есть, это навсегда, это forever, – подчеркнула Ости, – Если курс еще увеличится (потому что долг зафиксирован в валюте), я буду должна вечно, то есть, навсегда".
Рублевых должников - почти 4 миллиона
Как отметили Гартунг и Медведев, виновны все три стороны - банк, государство и заемщик, и все должны разделить ответственность.
"Должен был подумать. Сильнее виноват тот, кто выдал кредит, и государство. Ну, вот, как минимум, надо на троих разложить затраты. Затраты возникли сейчас. Теперь финансово неграмотный заемщик. Грамотность заемщика имеет смысл тогда, когда у него есть выбор. Очень многие заемщики не имели выбора, они должны были либо отказаться от квартиры, либо взять кредит в валюте. Потому что некоторые банки брали дешевые кредиты в валюте за границей, им надо было валюту куда-то деть. И они выдавали кредиты в валюте, не предлагая альтернативы. Потому что рублей у них не было, а валюта была", – пояснил Медведев.
Между тем выросло и число рублевых должников, отметил омбудсмен. На данный момент - почти 4 миллиона человек. "Они жалуются на то, что они либо работу потеряли либо, что значительно чаще, они потеряли доход. Потому что у нас фиктивная занятость очень широко распространена, такая советская: нельзя уволить человека, а можно ему зарплату не платить".
Реструктуризация: днем с огнем не отыщешь должника
По словам Медведева, в первые два года обращение за реструктуризацией было счастьем. "Если просили реструктуризацию, почти всегда ее можно было обеспечить, даже если человек "наследил" в банке, поссорился там со своим менеджером. Через голову менеджера можно было обратиться к руководителю банка. А руководитель банка был заинтересован в реструктуризации. А мораль человека такая: если он может платить и уменьшать свой долг, он платит. А если его обложили пенями и штрафами и он уже понимает, что расплатиться не может, он не платит ничего. Банку выгодно, чтобы платили. Поэтому, если просят реструктуризацию, надо предоставить. Предоставляли".
Теперь же, по словам омбудсмена, найти должника одного банка "не удается даже днем с огнем". Общий случай - это должники четырех-пяти банков, а на "хвосте" еще микрофинансовые организации.
Президент РФ Владимир Путин потребовал решить проблему заемщиков, попавших в так называемую долговую спираль. Банки.ру разбирался, зачем банки и МФО выдают новые кредиты проблемным заемщикам и кто рискует угодить в кредитное болото.
Президент РФ Владимир Путин считает нынешние микрофинансовые организации (МФО) значительно более нескромными в своих запросах, нежели старуха-процентщица из романа Федора Достоевского «Преступление и наказание». Об этом глава государства заявил на днях на заседании президиума Госсовета, где обсуждалась защита прав потребителей.
«Действительно, известная бабушка из Достоевского - она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками», - заключил президент.
Глава государства потребовал решить проблему микрозаймов, заводящих в «долговую спираль», и обратил внимание на низкую финансовую грамотность многих из тех, кто берет небольшие ссуды. По его словам, «среди кредиторов есть и такие, кто сознательно вводит людей в заблуждение, не объясняя им условия займа и не раскрывая всю цепочку возможных последствий». «В результате большинство заемщиков практически неминуемо попадают в долговую спираль», - подчеркнул Путин.
О масштабах проблемы свидетельствует недавнее исследование Объединенного кредитного бюро. По данным ОКБ, 53% заемщиков в 2016 году брали займы на погашение предыдущих, а в декабре 2016-го - и вовсе 58%. До кризиса эта цифра не превышала 43%.
Банк России работает над системой мер, позволяющей снизить уровень закредитованности заемщиков, сообщили в пресс-службе регулятора.
«Концепция базовых стандартов защиты прав потребителей финансовых услуг содержит положения о добросовестной практике предоставления займов с учетом платежеспособности клиентов. Стандарты разрабатываются саморегулируемыми организациями (СРО) в сфере финансовых рынков с учетом требований регулятора.
Требования Банка России к базовым стандартам СРО МФО предполагают установление максимального количества микрозаймов, выданных одной микрофинансовой организацией одному лицу в течение одного года, а также ограничение максимального числа пролонгаций одного договора микрозайма, срок возврата которого не превышает 30 календарных дней (займы «до зарплаты»)», - рассказали в пресс-службе ЦБ РФ. Речь, в частности, идет о том, чтобы запретить давать более 11 займов одному заемщику.
На минувшей неделе стандарт, разработанный СРО МФО, был представлен в Банк России и после утверждения вступит в силу. Планируется, что поэтапно, во взаимодействии с бюро кредитных историй, регулятор реализует схему, при которой ограничения по числу выдач и пролонгаций микрозаймов будут распространяться на совокупное число займов, взятых гражданином в нескольких микрофинансовых организациях в течение одного года.
В ЦБ напомнили о том, что разрабатывается новый инструмент ответственного кредитования - ограничение максимального долга по кредитам к доходам заемщика (показатель DTI. - Прим. Банки.ру). «Он будет распространяться как на банки, так и на микрофинансовые организации. Полагаем, что его введение позволит дополнительно повысить здоровье рынка потребкредитования и снизить избыточную закредитованность граждан», - считают в ЦБ.
В банках утверждают, что дают кредиты на рефинансирование из лучших побуждений, помогая заемщикам сократить расходы на обслуживание своих кредитных обязательств.
Если речь идет о рефинансировании и консолидации не просроченной задолженности - мотивы кредитной организации очевидны: получить хорошего клиента к себе в портфель, говорит вице-президент, директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. «Просроченные долги обычно рефинансируются банками только по кредитам, выданным в этом банке, чтобы облегчить для клиента платежную нагрузку. Рефинансирование внешних просроченных кредитов, возможно, где-то существует, но это довольно рискованно: банк скорее стремится избавиться от ненадежного клиента, чем увеличить его обязательства», - отмечает он.
По словам финансового директора сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Мамуки Ризаева, использование займов для перекредитования не всегда говорит о тяжелом финансовом положении клиента. «Бывают ситуации, когда средств на очередной платеж по кредиту временно нет или недостаточно. И тогда, чтобы не допускать просрочку, можно получить заем, например, на неделю. Учитывая, что онлайн-займы можно получить за 15 минут, для некоторых клиентов это удобно. В целом важна не цель получения займа, а финансовое положение клиента и его скоринговый балл», - говорит Ризаев.
Он указывает на то, что одна и та же доля обязательств от доходов может по-разному влиять на принятие решения. «Например, общие кредитные обязательства на сумму 150 тысяч рублей при месячном доходе 300 тысяч рублей это не то же самое, что 15 тысяч рублей обязательств при доходе 30 тысяч рублей. Поэтому, принимая решение, МФО оценивают большой объем информации о клиенте и обычно могут верно определить, стоит выдавать заем или нет», - объясняет Ризаев.
У заемщиков сейчас есть благоприятная возможность перекредитоваться по более низким процентным ставкам и снизить финансовую нагрузку, отмечает директор Азиатско-Тихоокеанского Банка по розничному бизнесу Александр Парамонов.
«Действительно, в последние несколько лет постепенно увеличивается доля кредитов, которые берутся на погашение задолженности в других банках. Но причины могут быть абсолютно разные. После скачка ключевой ставки ЦБ в декабре 2014 года процентные ставки по кредитным продуктам сильно выросли. Но при этом потребности, которые были у клиентов, никуда не исчезли. Кто-то, например, делал ремонт или планировал свозить семью на море. И клиентам пришлось брать деньги в долг на действующих на тот момент условиях. За последние два года мы наблюдаем постепенное снижение стоимости денег и, соответственно, ставок по кредитным продуктам. И в такой ситуации рефинансирование кредита на более выгодных условиях является просто удобным инструментом для оптимизации своих денежных потоков», - говорит Парамонов.
В компании «Домашние деньги» описали распространенный тип заемщика, попадающий в долговую пирамиду. «Это может быть бедный человек с очень низкой финансовой грамотностью. Нередко встречаются люди, которые не могут понять, почему они взяли 10 тысяч рублей, а должны, допустим, 12-14 тысяч рублей. Изначально они плохо прочитали договор, после сообщения, что у них имеется задолженность, они идут в другой банк или МФО и берут там уже 15 тысяч рублей, тем самым все больше и больше ввязываясь в «кредитную кабалу». Есть заемщики, которые хотят, как говорится, жить не по средствам - оформляя заем на покупку дорогого телефона при зарплате ниже прожиточного минимума», - рассказали в пресс-службе компании. «Однако в кризис увеличилась доля тех, кто хочет погасить кредит, делал это добросовестно, но их доходы резко упали, а выплаты по кредиту остались на прежнем уровне. Особенно эта проблема коснулась тех, кто имел долгосрочный заем на срок более пяти лет», - отметили в компании.
Председатель правления Риабанка Борис Липкин указывает на то, что необходимо различать банки и МФО. «Во-первых, банки перекредитовывают заемщиков, исходя из своих нормативов. Во-вторых, предоставляя новый кредит на погашение старого на лучших условиях, банки строго следят за тем, чтобы было обеспечено требование возвратности, чтобы в наличии было обеспечение. Это достаточно четкий процесс, и ни один банк не будет брать на себя повышенные риски, затягивая заемщика в кредитную спираль. Банкам это абсолютно невыгодно: и с точки зрения репутации, и потому, что надо будет создавать повышенные резервы, а они формируются за счет прибыли. Другое дело - модель МФО, где процентная ставка позволяет идти на значительно больший риск: те люди, которые возвращают в МФО займы с процентами, возвращают за всех: и за себя, и за тех, кто этого не делает», - прокомментировал Липкин.
По словам старшего юриста независимой юридической группы «Стрижак и Партнеры» Александра Лысякова, целесообразность банкротства зависит от конкретной суммы образовавшейся задолженности. Не последнее место также занимает имущественное положение должника. В настоящее время отсутствие имущества у должника не является препятствием для ведения в отношении гражданина процедуры банкротства.
В январе 2017 года Верховный суд РФ выразил мнение о возможности не только признавать такую категорию граждан банкротами, но и освобождать их от исполнения обязательств перед кредиторами в последующем. «Как правило, банкротство выгодно тем физическим лицам, чей долг значительно превышает затраты на саму процедуру. В этом случае в ней есть смысл. Обычно сумма расходов на ведение процедуры банкротства физического лица составляет в среднем по России более 100 тысяч рублей. Сама сумма складывается из расходов на услуги финансового управляющего, оплаты госпошлины, расходов на публикации информации о процедуре и уведомление кредиторов. При этом необходимо понимать, что списывают весь долг редко, обычно он реструктурируется и выплачивается с части зарплаты или иных доходов», - говорит Лысяков.
«Начать процедуру вправе любой гражданин, чей долг перед кредиторами превысил 500 тысяч рублей. При этом просрочка должна достигнуть трех месяцев. Однако сама процедура банкротства сопряжена с материальными и временными затратами. Как правило, от подачи заявления о признании должника банкротом до вынесения определения суда о его назначении проходит от 15 дней до трех месяцев, а сама процедура реструктуризации долгов занимает порядка четырех месяцев. Еще порядка полугода может потребоваться на реализацию имущества», - объяснил юрист.
По словам Бориса Липкина, закон о банкротстве начал решать задачу, на которую он был изначально нацелен: помочь людям выпутаться из сложнейшей ситуации с долгами. «Но есть еще и законодательные пробелы - например, нет положения о социальной норме жилплощади. Поэтому нередки ситуации, когда у физлица-банкрота есть дом площадью 1,5 тысячи метров, при этом у человека огромные долги, но он счастливо живет в этом доме, так как жилье единственное. Вместо того, чтобы продать свое поместье, купить квартиру площадью 8 квадратных метров на каждого члена семьи, а остаток вырученных средств от продажи дома пустить на погашение долгов», - приводит пример банкир.
В случае если по кредитам платить нечем, а рефинансировать их на выгодных для себя условиях не удается, надо договариваться с банком о реструктуризации, советуют опрошенные Банки.ру эксперты.
Наталья Смирнова, персональный финансовый консультант:
Вообще кредиты на погашение имеющихся надо брать, только если это рефинансирование, то есть кредитование под меньшую ставку, экономия или консолидация под меньшую ставку (когда берется один большой кредит на больший срок и под меньшую ставку, чтобы погасить короткие дорогие кредиты и кредитные карты). Если нечем платить - надо подавать на реструктуризацию или банкротство, а не набирать новые кредиты.
Мамука Ризаев, финансовый директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем»:
В первую очередь нужно определить причину такого положения - это непредвиденные обстоятельства либо жизнь не по средствам. Это поможет понять, как действовать дальше. Также важно четко понимать общую сумму своего долга, своих текущих расходов и доходов. Еще я могу посоветовать определить долги и кредиты с самыми высокими процентами и в первую очередь вернуть именно их.
Александр Парамонов, директор Азиатско-Тихоокеанского Банка по розничному бизнесу:
Самый главный совет: при попадании в сложную ситуацию не пытаться схитрить или «добыть» денег, где дадут, в тех же микрофинансовых организациях. Первый шаг - обратиться именно в тот банк, где клиент взял кредит. Большинство банков сегодня готовы идти на уступки клиентам, попавшим в трудное положение. Бывают случаи, когда банки даже прощают часть долга, если клиент снова начинает качественно обслуживать кредит. Например, в АТБ мы предлагаем уменьшить платеж за счет увеличения срока кредита. Возможны и другие варианты реструктуризации задолженности исходя из конкретной ситуации заемщика.
Доходы россиян падают, долги растут. По данным НИУ ВШЭ, за последние три года граждане обеднели почти на 20%. Сейчас они задолжали банкам около 12 триллионов рублей. Бесконечно экономить невозможно, и люди набирают потребительских кредитов. Объем выданных рублевых займов в августе этого года достиг исторического максимума. Кредитуются в основном малоимущие жители бедных регионов.
Согласно опросу НАФИ, примерно каждый двенадцатый должник не видит ничего плохого в том, чтобы вовсе не вернуть деньги банку. Сектор рискует: закредитованность населения грозит кассам большим невозвратом. РИА новости выяснило, на что россияне берут в долг.
С понедельника по пятницу молодой человек звонит по России должникам, которые отказываются платить. Совсем. Докучает звонками также родным, друзьям, знакомым и работодателям должника. В его обязанности входит только одно - используя "свободный стиль общения”, заставить человека вернуть банку деньги. Чаще всего взыскать удается с семьи неплательщика.
По опыту Валерия только 10% его "клиентов" кредитовались, потому, что не могли свести концы с концами. Из них много тех, кто брал деньги на лечение близких. Чаще всего такие клиенты, говорит он, обращаются не в банки, а в МФО. Пятая часть всех неплательщиков Валерия - люди, взявшие в прошлом году в кредит седьмой iPhone. Приобрела его и Ирина из Читы. Прежний гаджет девушки сломался. А своих денег хватало только на "деревянный” аппарат, который ей покупать не хотелось. Тогда Ира зашла в отделение МТС Банка и оформила годовой кредит. Гасила платежи вовремя, но, когда осталось отдать около 15 тысяч рублей, должница перестала поддерживать связь с организацией. Сейчас уговорить ее заплатить пытается уже третья коллекторская служба. Названивают, угрожают лишить имущества и завести уголовное дело.
Ради такой "смешной” суммы ни банки, ни коллекторы в суд не пойдут, утверждает москвич Роман. Он задолжал "Почта Банку” 10 тысяч рублей по кредитной карте. Проценты растут. Но возвращать деньги Рома не торопится: "Мне они были не нужны вообще-то. Понимал, что могу чуть-чуть поживиться на том, как устроена система".
Кредитный бум отражает настроения населения. Россияне устали ограничивать себя во всем и понимают, что откладывать покупки до лучших времен не стоит. Они могут и не наступить. "Реальные доходы продолжают сокращаться. А люди же не могут бесконечно экономить. С точки зрения психологии есть и другая тенденция. Население в ущерб, к примеру, качественному питанию, начинает покупать дорогие вещи, чтобы поддержать видимость своего благосостояния”, - объясняет Елена Гришина, заведующая лабораторией Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС.
Чтобы погасить старые кредиты, россияне берут новые. Всего у 40% платежеспособного населения есть обязательства перед банками . По мнению директора Института социологии РАН Михаила Горшкова, пятая часть из них имеют два займа. А почти у каждого шестого должника их еще больше. Эксперты говорят, что причины высокой закредитованности граждан в бедности и низкой финансовой грамотности.
Долги россиян перед банками в августе 2017-го увеличились на 447 миллиардов рублей. Объединенное кредитное бюро связывает это с тем, что жилье и автомобили россияне стали приобретать чаще.
Кроме того, из-за снижения ставки ЦБ кредиты в банках дешевеют. ВТБ вслед за Сбербанком уменьшил проценты по всем потребительским займам. Однако получить их по наиболее выгодной ставке смогут лишь сверхнадежные заемщики. "Такое стадное поведение банков может усугубить ситуацию на рынке. Им нужно зарабатывать. И если не появятся заемщики, которые готовы платить, сектор рискует, так как малообеспеченные клиенты не смогут обслуживать кредиты”, - говорит руководитель центра макроэкономического анализа "Альфа-банка" Наталья Орлова.
Самые малоимущие слои кредитуются активнее остальных, замечает директор региональной программы Независимого института социальной политики Наталья Зубаревич. Исследователи РАНХиГС считают, что сейчас стало меньше тех, кто экономит на питании и одежде. При этом граждане продолжают занимать и практически ничего не откладывают. В 2017-м они положили на депозиты рекордно низкую сумму. По словам председателя правления ВТБ-24 Михаила Задорнова, прирост с начала года составил всего 2,5%.
По итогам трех кварталов 2017-го банки уже выдали почти 10 миллионов потребительских кредитов. Половина из них ушла на погашение старых займов . Аналитики рынка предупреждают, что это может спровоцировать последствия кредитного бума 2010-2012 годов. Тогда банки стали создавать дополнительные резервы, чтобы перекрыть просрочку. А также вынужденно свернули кредитование на товары в торговых точках. Сбербанк уже сделал это для своей дочки Cetelem.
Согласно трехлетнему макропрогнозу правительств, бедность в стране не снизится. А значит, жить в долг у многих россиян может войти в привычку.
Подпишитесь на нас
Продолжаем серию публикаций о кредитном рабстве, в котором все мы запутались незаметно для себя. Все — потому что кредитно-финансовая сфера охватывает экономику целиком, может как помогать росту народного хозяйства и общего благосостояния, так и тащить страну на дно.
Массовый отзыв лицензий у банков, который в последние полгода ведет ЦБ, как и девальвация рубля, делают проблему кредитного рабства еще более актуальной. Ведь она не только экономическая, но и социальная. А значит, ее решение — прямая обязанность государства. Сегодня мы рассказываем о том, как это делают во Франции, а также о том, что происходит в регионах России, более других затронутых кредитной чумой...
Если не навести порядок в сфере потребительского кредитования, то кризис будет стоить нам человеческих жизней
В № 144 «Новой» за 2013 год мы начали серию публикаций о кредитном рабстве, в котором все мы запутались незаметно для себя. Все — потому что кредитно-финансовая сфера охватывает экономику целиком, может как помогать росту народного хозяйства и общего благосостояния, так и тащить страну на дно.
Массовый отзыв лицензий у банков, который в последние полгода ведет ЦБ, как и девальвация рубля, делают проблему кредитного рабства еще более актуальной. Ведь она не только экономическая, но и социальная. А значит, ее решение — прямая обязанность государства. Сегодня мы рассказываем о том, как это делают во Франции, а также о том, что происходит в регионах России, более других затронутых кредитной чумой.
Ссудный день
Спад экономической активности и замораживание зарплат могут спровоцировать волну «кредитных» самоубийств.
Первыми это ощутят жители маленьких городов, где люди не знают своих прав и перед банковскими структурами беззащитны.
В пригородном лесу маленького уютного Зеленогорска чуть не одновременно повесились двое мужчин, 27 и 28 лет. Друг друга не знали, но, как считают земляки и соседи, обоих подтолкнули к самоубийству долги банкам.
Первым покончил с собой набравший кредитов контрактник войсковой части № 3475. Следом бегающие по утрам физкультурники обнаружили еще одного висельника. Сразу за памятником основателям города. Во втором случае следователи отрицают связь суицида и невыплаченного кредита 400 тыс. рублей, взятого на покупку автомобиля. Говорят, что самоубийца просто был «странный», «сам себе режиссер»: машину купив, вскоре ее продал, с работы уволился, беременную жену бросил и продал ее долю в квартире, из Зеленогорска выписался. Однако молва — а слухи и делают погоду в таких городках — оценила это как начало эпидемии «кредитных» самоубийств.
Зеленогорском теперь называют ранее секретный Красноярск-45, обогащавший уран. Здесь же находился крупнейший и передовой завод искусственного волокна, гигантская электростанция. Это был действительно остров развитого социализма с бесплатными обедами и автобусами, обнесенный колючей проволокой. Резервация. О взрослых людях здесь заботились, как о детях: поминутно доставляли из дома на работу и обратно, снабжали по спецканалам тем, что есть на завтрак, обед и ужин. Здесь не было преступности, машины не закрывали. А потом людей, привыкших к такому гипертрофированному даже по советским меркам патернализму, выбросили на волю и свежий воздух.
На воле не было ничего. Со временем появились банки и реклама, навязывающая потребительские ценности. Всё, как везде. Но, понятно, здесь кредиты воспринимали не как чей-то бизнес, а как помощь сирому населению. И, понятно, появились «решальщики», коллекторы. Адвокатов же, защищающих должников от банков и вышибал, в маленьких депрессивных городах — неизмеримо меньше; юридическая грамотность — нулевая, и тех, кто не может выплачивать «конские проценты», — превращают в пищу для воробьев. Деньги здесь ценятся, безусловно, выше самой жизни. В 90-е, когда это стало аксиомой, будущие самоубийцы и формировались как личности.
Система кредитования в таких местах работает и поныне примерно так же, как прочие финансовые новшества для масс. Как банковские пластиковые карты, внедряемые в глухих деревнях, — на них перечисляют зарплату. Ближайшие банкоматы… за сотни верст. На бензин потратишь больше, чем снимешь с карточки. Это культ карго, «магическое мышление», глиняные самолеты и соломенные антенны: туземцы строили из бамбука копии аэродромов с убеждением, что к ним тут же прилетят настоящие транспортные самолеты с грузами (карго). Насаждение карточек или кредитов жизнь аборигенам не облегчило. Это как компьютеры по нацпроекту «В каждой сельской школе», которые никто не удосужился подсоединить к интернету, или современная медицинская аппаратура по другому нацпроекту в райбольницах — на ней некому работать, ее некому обслуживать, и она догнивает ныне на задних дворах.
Кредит-убийца
Рядом с Зеленогорском — Канск, городок чуть побольше. Отсюда родом «Лёня Голубков» из рекламы «МММ». Зарплаты тоже мизерные, работу найти сложно. Из-за кредитных долгов 23-летняя Н. помешалась рассудком и попыталась отравиться, выпив заранее купленные таблетки самого различного назначения. В квартире в это время с ней находилась 4-летняя дочь. Из пресс-релиза прокуратуры: «При осознании того, что в результате совершения суицида дочь останется сиротой, женщина решила убить ее, поскольку сама выросла без матери, отец был лишен родительских прав, и ее воспитывала бабушка». Н. задушила дочь бельевой веревкой. Управившись, известила обо всем эсэмэской бывшего мужа. Он находился в то время вдали от города, перезвонил подругам Н., те связались с МЧС. Дверь взломали.
Добрые русские люди не позволили Н. отойти в лучший из миров. Ее откачали — дабы мучилась здесь. Отправили в психиатрический стационар. Недавно состоялся суд. Прокуратура известила, что ей грозит пожизненное (хотя женщинам фактически его не дают). В итоге Н. отправили в колонию на 11 лет.
А вот что говорят земляки Н.: «В Канске у многих просто нет работы, жить не на что, а банки кредиты навязывают. Запудрили мозги лозунгом «Бери от жизни всё, живи сейчас!» Взяв один, люди вынуждены залезать в другой, чтобы рассчитаться с первым. И оказываются в замкнутом круге, из которого порой нет выхода».
Легальный наркотик
Конечно, насильно кредитоваться не заставляют. Но и на героин силой не подсаживают, однако его оборот ограничен. И наркоманов спасают, лечат. Причем это нужно не столько им, сколько нам. Обществу. Речь не только о схожей зависимости. Об отсутствии контрмер — юридической и психологической помощи попавшим в кредитную кабалу, контрпропаганды, соизмеримой с антинаркотической. Игорный бизнес — та же зависимость — прикрыли, частично загнали в подполье. Но исходя из последствий для несчастных семей: чем потребительские кредиты лучше?
Кому отвечать за эти вот «запудренные мозги»? Кто им давал понять, что отныне хорошо и что плохо, что стыдно, а что — нормально? Откуда это спутанное мироощущение, с которым люди сначала решаются набрать кредитов под завязку, а потом — не платить по ним? Откуда эта всё затмевающая страсть к деньгам?! Это где, в каком государстве они узнали, что деньги решают всё; что за кражу трех ведер картошки или пяти куриц гноят в тюрьме годами, а обвиняемые в миллиардных аферах гуляют по бутикам?! А за организацию заказного убийства дают условное наказание? Эти несчастные люди сами так вот всё в этой жизни устроили?!
На параде подлецов, в который обращается в Сети каждое обсуждение «кредитного» самоубийства, непременно произносятся два слова: «естественный отбор». Если бы однако все были сильные, умные и ангелам подобны, эта жизнь называлась бы раем. А мы не в раю. И не факт, что сторонникам социал-дарвинизма в таком раю понравилось бы. Всегда найдется кто-то сильнее тебя.
А так, конечно, им, сильным, проще. Вот еще одна история, уже из самого Красноярска.
Во многих магазинах, и уж точно во всех салонах сотовой связи, есть продавцы, которые работают одновременно и на банки. От их имени эти «слуги двух господ» оформляют кредитные договоры. Созданы все условия, чтобы продавцы ради своих комиссионных шли на подлог: они вам в анкете клиента запишут, что вы, прописанный на 3-й Коммунистической, — Крёз и Корейко, владелец скважины, из коей бьет Siberian Light, и вообще Рокфеллер. Желающий теперь всего лишь в кредит за 20 тысяч рэ новый гаджет.
У совсем юной девушки-инвалида Яны Г. крайне затруднено вербальное общение с соседями по планете — даже самые близкие не всегда понимают, что она хочет сказать. Однако продавец ее прекрасно понял. И оформил на нее кредит 27 тыс. целковых, записав в анкете, что Яна занимает руководящую должность и получает 30 тыс. рублей. В реальности Яна проводит жизнь за компьютером в соцсетях; найденная там подружка и попросила ее купить телефон в кредит: дескать, у нее самой кредитов уже полно, гасить по ним долги не получается, и ей, скорее всего, откажут. Могла ли Яна отказать подруге, единственному «свету в окошке», ее проводнику в жизнь сверстниц, недоступную самой девушке? Получив телефон, знакомая прекратила с Яной все контакты. Кредит, платить по которому подруга обещала сама, — повис на Яне. Ее родители — с одной стороны, и ЗАО «Банк Русский стандарт» — с другой, обратились в полицию. Заведено дело, ушлую девчушку нашли. Говорит, готова всё отдать, но суда уже не миновать. Ей светит до 2 лет. А специалист по продажам гаджетов и оформлению кредитов по-прежнему за прилавком. Ни у банка, ни у магазина претензий к нему, видимо, нет. Такова деловая практика.
В пустоту
За три последних года студенты в Красноярском крае не взяли ни одного кредита для оплаты высшего образования. Это данные от министра образования края Светланы Маковской. Ранее таким кредитом воспользовались только 9 человек. Зато народ охотно берет займы на айфоны, лежание на турецких пляжах, пышные свадьбы. Только последний вид кредита можно было бы рассматривать как вложение в бизнес, но инвестиции не всегда отбиваются: на памперсы денег уже не хватает. Зато «фотки красивые». Потом, когда ребеночек пойдет в первый класс, эти родители — если любовная лодка не разобьется о быт — возьмут ему в кредит планшет — «чтоб не хуже других».
Край — один из самых закредитованных в стране и самый — в Сибири. Красноярцы набрали кредитов на 242 млрд. Если эту сумму поделить поровну на всех, включая грудничков и стариков, получится, каждый должен 84 тыс. рублей. Это — только банкам. В статистику не входят расплодившиеся со времен кризиса 2008 года различные микрофинансовые организации, ломбарды и прочие конторы, что сейчас на каждом углу. «Деньги всем!!!», «Кредит за час», «Заём без залога и поручителей», «Наличные под любые нужды без обеспечения». Эти вывески и растяжки — всюду. Деньги ссужают по паспорту или правам, больше ничего не надо. Вероятно, массовой вскоре станет и мода брать взаймы по интернету, как это происходит, например, в Китае.
Растут не только кредитные долги, но и уровень просроченной задолженности. По данным службы судебных приставов края, в прошлом году на исполнении у приставов находилось 1 538 000 производств (население края — менее 3 млн). Здесь, конечно, не только кредиты — алименты, долги по штрафам и налогам, однако в этой статистике нет и кредитных долгов, выбиваемых самими банками, юрагентствами, коллекторами. Приставы говорят: если отнять детей и пожилых, получается, должен почти каждый житель региона. Резко — за 3 года почти в 7 раз, до 14 тыс., — выросло число заемщиков с пятью и более кредитами. Это в основном женщины от 30 до 40 лет. Некоторые умудряются набирать в кредит дорогущие дизайнерские шмотки.
Знакомый финансист сказал: «Если человек гасит предыдущий кредит за счет последующего, что чаще всего и наблюдается, — это пользование необеспеченными деньгами, обычная пирамида, которых мы повидали уже немало. А все пирамиды рано или поздно рушатся. Однажды человеку откажут в новых займах все. Сегодня экономическая активность сокращается, зарплаты падают, банки ужесточают требования к заемщикам. Что будет с сотнями тысяч пирамидостроителей? Я бы предложил подарить таким потенциальным самоубийцам какой-нибудь регион. Желательно степной. Чтобы без деревьев и железной дороги. И чтобы речку там вброд переходили куры».
Алексей ТАРАСОВ, соб. корр. «Новой», Красноярск
Шагреневый процент
Система ограничения стоимости кредита, которую вводят в России, давно и не слишком успешно работает во Франции
В целях защиты заемщиков действующий сейчас во Франции закон определяет максимальную процентную ставку по потребительским кредитам в размере 133% от средней эффективной ставки, применявшейся в течение предыдущего квартала кредитными учреждениями для операций аналогичного характера с аналогичными рисками. Размеры ставки ежеквартально публикует Банк Франции. (Сейчас очень похожая схема введена и в России. — Ред.) Это около десятка величин для разных категорий кредитных операций, которые охватывают практически весь спектр кредитов, выдаваемых физическим лицам, в том числе потребительских и ипотечных (ипотечный кредит составляет во Франции особую категорию и не входит в число потребительских).
Для ипотечных максимальная ставка колебалась в последние несколько лет между 6 и 8 процентами, по потребительским на сумму более 1524 евро — между 8 и 12 процентами, на меньшую сумму — между 20 и 23 процентами.
Такое определение принято в начале 2000-х годов. Раньше действовала формула: «В два раза больше рыночного процента предыдущего месяца». Как считают специалисты, она чуть не привела к правовому коллапсу во время валютных кризисов 1990-х годов.
По данным Французской ассоциации финансовых учреждений (ASF), в июне этого года французы (а их 62 миллиона) взяли потребительских кредитов почти на 3 миллиарда евро. По состоянию на 2010 год около 30% французских домохозяйств были связаны потребительскими кредитами. Почти 60% составили кредиты на покупку автомобиля. Около 37% — на ремонт дома, покупку технического оборудования для дома или квартиры.
Из всех видов потребительских кредитов во Франции проблему представляет главным образом «возобновляемый кредит», то есть ссуда в форме предоставления банковской кредитной линии на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. На него приходится около 20% потребительских кредитов. Сейчас в стране открыто 43,2 миллиона таких кредитов. Последние исследования свидетельствуют о проблемах с их возвратом. Домохозяйства имеют по 8 кредитов, в то время как годовой доход многих из них составляет от 11 до 20 тысяч евро.
Французские законодатели пытаются бороться с проблемой избыточной кредитной зависимости, которая растет, хотя и не катастрофическими темпами.
С января 2007 по декабрь 2011 года секретариаты комиссий по сверхзадолженности признали 888 тысяч присланных кредиторами досье должников подпадающими под судебную процедуру. То есть уровень задолженности явно превышает возможности данного домохозяйства погасить кредит. В среднем задолженность составляла 23 900 евро, а по возобновляемым кредитам — 16 600 евро. Общее число поданных досье росло на 6,6% в год.
С июля 2010 года проводится реформа потребительского кредита. Ее цель — выставить барьеры на пути доступа должников к новым кредитам. В частности, установлены правила против агрессивной рекламы кредитов, которая навязывает потребителю необдуманные обязательства. В рекламе, например, обязательно и крупным шрифтом должна быть указана полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка). Запрещены заверения типа: «Кредит улучшает финансовое положение заемщика». Обязательно предупреждение: «Вы обязуетесь вернуть кредит. Проверьте ваши возможности погашения, прежде чем брать его». Кредитным учреждениям вменено в обязанность проводить проверку платежеспособности заемщика.
Французское законодательство в этой области мало отличается от законодательства большинства других стран ЕС, поскольку оно включает в себя директиву ЕС 2006 года «О потребительском кредите», призванную установить баланс между правами потребителей и их обязанностями перед кредитными учреждениями.
Александр МИНЕЕВ, соб. корр. «Новой», Брюссель
