банковская конкуренция ссудный инвестиция
В соответствии с Федеральным Законом РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» конкуренция - «состязательность между финансовыми организациями, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждой из них односторонне воздействовать на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг» Додонов С. В. Особенности конкуренции в банковском секторе российской экономики [Текст] // Банковское обозрение. 2008. - №8. - С. 48..
В условиях глобализации финансовых рынков одним из актуальных вопросов развития банковской системы является повышение уровня ее конкурентоспособности. Этой проблеме посвящены документы, определяющие стратегию развития банковского сектора России как до 2008 г., так и на более длительную перспективу - до 2020 г. Основными задачами в них названы повышение конкурентоспособности отечественных банков и развитие конкурентной среды.
В «Отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора», подготовленном Банком России с использованием материалов Центра развития, говорится, что главной тенденцией развития банковского сектора в настоящее время является повышение уровня конкуренции практически по всем направлениям банковской деятельности. В качестве примера приводится рынок депозитов физических лиц, передел которого возобновился после принятия закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
Создание условий для развития конкурентной среды в банковском секторе является одним из ключевых элементов государственной политики, направленной на обеспечение конституционных гарантий единства экономического пространства и свободного перемещения услуг и финансовых средств.
Особо выделяются следующие уровни банковской конкуренции: конкуренцию банков с небанковскими финансовыми институтами; конкуренцию между коммерческими банками; конкуренцию банков с нефинансовыми организациями. В теории банковской конкуренции помимо трех уровней различают два подуровня: индивидуальную конкуренцию, при которой конкурентами являются отдельные институты; групповую конкуренцию, при которой конкурентами могут выступать группы родственных кредитных институтов. Также можно выделить внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию.
Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между банковскими учреждениями, производящими аналогичные банковские продукты и услуги, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене (ставке процента), качеству, ассортименту. Межотраслевая конкуренция - конкуренция между банковскими институтами и другими предприятиями разных отраслей.
Банковская конкуренция - это, с одной стороны, динамический процесс соперничества коммерческих банков, кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг, а также на новых альтернативных рынках услуг-заменителей, с другой, стороны конкуренция должна быть механизмом регулирования, обеспечивающим эффективность функционирования банковской системы.
Действующая система банковского регулирования не создает необходимых условий для развития добросовестной конкуренции между банками, так как она, во-первых, в большей степени ориентирована на контроль за соблюдением банками норм законодательства, что само по себе не обеспечивает гарантии устойчивости банковской системы. И, во-вторых, содержит достаточных стимулов для формирования современных банковских продуктов и услуг, которые служили бы развитию реального сектора экономики.
Следовательно, острейшей проблемой развития банковского сектора в РФ является повышение эффективности его функционирования путем устранения барьеров на пути развития добросовестной конкуренции между банками и повышения прозрачности банковского сектора.
Современные подходы к регулированию отношений агентов российского банковского рынка по поводу конкуренции фактически носят ограничительный, а не стимулирующий характер. По сути, такой подход основан на системе формальных критериев в виде специальных норм и требований, которые являются дифференцирующим, но не синтезирующим инструментом. Подобное регулирование конкуренции на российском рынке банковских услуг переводит процесс регулирования в плоскость контроля за доступом на рынок при помощи соответствующих «барьеров».
Политика регулирования конкуренции в российских условиях требует определения особенностей российской банковской системы и выработки мероприятий по регулированию банковской деятельности с позиций отношений конкуренции. Одна из задач - создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков. Добросовестная конкуренция, по нашему мнению, выступает более сильным механизмом повышения эффективности развития банковского сектора России, чем надзорные методы. Равноправная конкуренция и рыночная дисциплина предполагают наличие четких общих «правил игры» и эффективную систему реагирования на их нарушение. Одним из условий эффективного функционирования банковской системы и развития добросовестной конкуренции является доверие к банковской системе.
Оценка состояния конкурентной среды на рынках и уровня их монополизации необходима для выработки решений и принятия практических действий по развитию конкуренции, применения антимонопольного законодательства, разработке и реализации программ демонополизации, оказание селективной поддержки отдельным секторам национальной экономики. Анализ банковского рынка посредством применения математических и опросных методов диагностики позволяет оценить степень конкуренции на нем.
Проанализируем характер факторов, влияющих на ситуацию в банковской отрасли.
В наибольшей степени уровень конкуренции определяет фактор числа и мощи банков, конкурирующих на рынке. Интенсивность конкуренции считается наибольшей, когда на рынке присутствует значительное число конкурентов приблизительно равной силы. При этом, для крупного банка, обладающего мощными ресурсами и многочисленными преимуществами, конкуренцию представляют, как правило, только банки близкого размера с аналогичными возможностями. Напротив, для среднего и небольшого банка наличие даже одного крупного конкурента может оказаться существенным препятствием для успешной работы.
Унифицированность сервисных услуг по банковским продуктам и услугам в отрасли отражает возможности банка расширять комплекс продуктов и услуг на определенном сегменте рынка. Наличие на рынке большого числа конкурентов, имеющих высокую степень диверсификации услуг, свидетельствует о невозможности ухода в определенную «нишу», т. е. ухода от конкурентной борьбы посредством специализации на каких-то продуктах и услугах. Напротив, стандартизация банковских продуктов и услуг, предлагаемых на рынке, действует в направлении обострения конкуренции. Привлекательность рынка данного банковского продукта также определяет уровень конкуренции. Например, резкое расширение спроса вызывает бурный приток конкурентов.
Результаты эмпирических исследований показывают на связь между свойствами и степенью сложности банковских продуктов. Для простых, стандартных банковских услуг существенным источником конкурентного преимущества является цена, но чем выше уровень сложности банковской услуги и чем выше степень непонимания их клиентами, тем большее значение приобретают качество услуг и репутация банка как источников конкурентного преимущества.
Повышаются знания и возможности ознакомления и сопоставления предложений многих банков.
Удобное размещение, развитая сеть отделений чаще всего приводятся клиентами как мотивы выбора банка.
Современные технологии и электронные каналы распределения услуг - не только ускоряют доступ к банковским услугам, но также способствуют дифференциации предложения и концентрированию обслуживания избранных сегментов клиентов.
Влияние потенциальных конкурентов связано с наличием входных и выходных барьеров рынка.
Барьеры ухода с рынка работают в направлении повышения конкуренции на рынке. Повышение барьеров на рынке способствует снижению конкуренции, и наоборот. Барьеры проникновения тем выше, чем больше дифференциация по видам технологий и другим факторам. В этом случае действующие банки имеют преимущества перед вновь появляющимися конкурентами в силу их ориентированности на конкретного клиента, престижа и опыта.
Стратегии конкурирующих организаций, действующих на рынке, рассматриваются с целью выявления различий и общности стратегических установок конкурентов. Если большинство банков придерживается одной и той же стратегии, то уровень конкуренции повышается. Напротив, если банки придерживаются различных стратегий, уровень конкуренции относительно понижается.
Изменение платежеспособного спроса на рынке усиливает или ослабляет действие первых двух факторов.
Каждый из факторов, характеризующих конкуренцию, оценивается экспертами по балльной шкале. В ходе анализа также определяется относительная значимость факторов и каждому из них присваивается «вес».
На этапе анализа факторов конкуренции осуществляется прогноз развития конкуренции на рынке на основе прогнозных оценок изменения действия каждого из факторов.
Данная методика может быть использована при проведении маркетинговых исследований конкуренции на рынке банковских услуг. Информация о степени конкуренции и о прогнозе ее изменения, полученная от экспертов, достаточна для анализа ситуации и тенденций ее изменения при разработке стратегии банка.
Таким образом, существуют различные способы измерения уровня конкуренции на рынке банковских услуг. Применение каждого конкретного способа зависит от задач исследования и доступности исходной информации. Экспертный метод оценки конкуренции на рынке банковских услуг следует рассматривать наряду с традиционным статистическим метод, как дополняющие друг друга инструменты, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы и требует адекватного применения.
Согласно исследованиям центра экономических исследований МФПА Российский банковский рынок фактически контролирует около двухсот банков, занимающим 92 % рынка. По расчетам с использованием коэффициентов концентрации наша страна находится на 15 - 18 местах в выборке, т. е. ближе к концу. Чем большее число банков охватывает коэффициент концентрации, тем меньшую концентрацию демонстрирует наш рынок по сравнению с другими странами. Таким образом, различия в коэффициентах концентрации возникают главным образом из-за перекоса, связанного с размерами банков. Смещение происходит в сторону крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк). На долю трех ведущих банков приходится 38 % активов банковского сектора, в то время как в развитых странах более 40 % рынка. Россия на фоне сопоставимых стран выглядит как страна с низкой концентрацией в банковском секторе.
Сегодня банки оказались в условиях, когда они вынуждены бороться за клиента. Если раньше корпоративный клиент был вынужден обслуживаться в «своем» банке, то теперь он имеет возможность выбирать. Причиной тому является активность дочерних иностранных банков и доступ на международные рынки капитала.
В целом модель конкуренции в современном банковском секторе по многим признакам напоминает монополистическую конкуренцию. Крупные банки контролируют цены на свои услуги в рамках стабильных клиентских групп. Однако в то же время она похожа на совершенную конкуренцию, так как на рынке присутствует множество игроков, существует свободное вхождение в рынок, банки реагируют на ценовую политику друг друга.
Самым существенным источником постоянного конкурентного преимущества банка является положительный имидж и хорошая репутация. Между имиджем банка и качеством оказываемых услуг имеется весьма существенная взаимозависимость - имидж зависит в значительной мере от уровня оказываемой услуги.
Банки, стремящиеся укрепить свои позиции на рынке розничных услуг, демонстрируют направленность на клиента, заботу о самом высоком качестве оказываемых услуг и создание постоянных взаимоотношений с клиентами. В настоящее время происходят качественные изменения в сфере требований и лояльности клиентов.
Повышаются знания и возможности ознакомления и сопоставления предложений многих банков. Повышаются требования, снижается лояльность.
Для развития конкуренции в банковском секторе необходимо усилить рыночную концентрацию, снизить процентную маржу между ценой на продукцию, услуги и издержками их производства, укрепить стратегический потенциал банка и его ресурсное наполнение, повысить качество обслуживания клиентов и надежность банков.
Создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что способствует повышению эффективности производства и перераспределении экономических ресурсов.
Не существует общепринятого определения экономической категории «конкуренция». Можно выделить несколько подходов к определению сущностной природы банковской конкуренции.
Укрупнено можно выделить три основных подхода к определению конкуренции, существующих сегодня:
Таким образом, на основе данных выше определений экономистами можно сделать вывод, что «банковская конкуренция» представляет собой динамичный процесс соперничества финансово-кредитных организаций, в ходе которого эти кредитные организации стремятся обеспечивать себе прочное положение на рынке банковских услуг, завоевывать свою нишу и постоянно поддерживать ее как можно дольше, а при изменениях банковского рынка совершенствовать ее разными способами и приемами.
В банковской конкуренции необходимо различать такие понятия как конкурентный потенциал, конкурентный статус, конкурентная позиция, конкурентоспособность, конкурентное преимущество.
Конкурентоспособность - способность услуги (продукта) быть более привлекательным для потребителя по сравнению с другими услугами (продуктами) аналогичного вида и назначения благодаря тому, что его качественные и стоимостные характеристики в большей степени соответствуют требованиям данного рынка и потребительским оценкам.
Конкурентная позиция - это положение, которое тот или иной банк занимает на рынках сбыта в соответствии с результатами своей деятельности, а также в соответствии со своими преимуществами или недостатками по сравнению с другими кредитными институтами.
По А.Г. Гразову конкурентный статус определяется как совокупность сильных и слабых сторон организационно-экономического положения кредитной организации на отраслевом и региональных рынках продуктов (услуг) относительно главных его конкурентов достигаемого методами и средствами, не противоречащими положениям антимонопольного законодательства.
Конкурентный потенциал - совокупность конкурентных преимуществ и степень их реализации в текущей и перспективной деятельности кредитной организации. Таким образом, конкурентный потенциал определяет возможности развития кредитной организации в долгосрочном периоде по сравнению с конкурентами.
Таким образом, конкурентный статус отвечает на вопрос: какова позиция кредитной организации на рынке по сравнению с другими конкурентами. Конкурентное преимущество отвечает на вопрос: какие факторы внешнего и внутреннего характера повлияли на возможность достижения кредитной организацией этой позиции. Конкурентный статус кредитной организации выступает как функция уровня ее конкурентных преимуществ.
Конкуренция на рынке банковских услуг, с одной стороны, усиливает неопределенность экономической среды и рискованность банковского бизнеса, поскольку кредитные организации вынуждены бороться за каждого нового клиента, искать новые рынки сбыта, увеличить масштабы спекулятивных операций, вступать в более рискованные сделки для получения запланированной нормы прибыли. С другой стороны, конкуренция является «мотором» в развитии и повышении эффективности банковской системы. Конкуренция активизирует научно-технический процесс, стимулирует новаторство в области предложения банковских продуктов, услуг и технологий, выравнивает процентные ставки, способствует снижению затрат, содействуя развитию экономики страны в целом.
К числу основных функций банковской конкуренции относятся:
Для полного раскрытия сущности банковской конкуренции необходимо рассмотреть и изучить ее виды, а также выделить специфические черты каждого вида. В зависимости от различных признаков выделяют следующие виды банковской конкуренции:
Конкуренция продавцов - это тип взаимоотношений между продавцами по поводу установления цен и объемов предложения товаров на рынке, проявляющийся в их соперничестве за наиболее выгодные условия сбыта товара (в данном случае - банковских услуг) и получении на этой основе максимальной прибыли. Конкуренция покупателей - это тип взаимоотношений покупателей по поводу формирования цен и объема спроса на рынке, проявляющийся в соревновании между ними за доступ к необходимым товарам и наиболее выгодные условия покупки.
Если проанализировать ситуация на российском банковском рынке, то однозначно ответить на вопрос к какому из данных типов он относится затруднительно. С одной стороны, банковский рынок не является чем-то единым и неделимым, а складывается из множества частных рынков (банковских отраслей), с другой стороны, любой банк может выступать на них как в роли продавца, так и в роли покупателя.
В зависимости от степени концентрации субъектов банковской конкуренции можно выделить индивидуальную и групповую конкуренцию.
Индивидуальная банковская конкуренция имеет место, когда конкурентами являются отдельные кредитные организации. При групповой банковской конкуренции друг другу противостоят объединения банков, выступающие в качестве «ассоциированных» конкурентов. Таким образом, можно сказать, что групповая конкуренция является следствием индивидуальной.
В зависимости от отраслевой принадлежности субъектов конкуренции принято различать внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию.
Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между представителями одной отрасли, производящими аналогичные товары и услуги, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене, качеству и ассортименту. В настоящее время коммерческие банки осуществляют свою деятельность в следующих отраслях банковского сектора: рынок кредитов (отрасль кредитования), рынок вкладов (отрасли сберегательное дело, инвестиционное посредничество), рынок услуг (отрасль расчетно-кассового обслуживания).
В зависимости от используемых методов конкуренции различают ценовую и неценовую конкуренцию. Ценовая конкуренция осуществляется путем изменения (как правило, снижения) цен на предлагаемые услуги и товары. Неценовая конкуренция основана на улучшении качественных характеристик товара и проведении целенаправленной политики дифференциации продукта. Целью применения неценовых методов конкуренции является формирование устойчивых потребительских предпочтений. Основной банковский товар - кредит - сам по себе практически не поддается дифференциации, в результате чего большинство банков предлагают более или менее одинаковый набор услуг. Но в тоже время банк может осуществить дифференциацию своих услуг посредством улучшения качества обслуживания. С точки зрения клиента, критериями качества банковского обслуживания могут выступать скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и неточностей, часы работы банка, качество консультирования, личностная сторона отношений с банком. Уровень качества банковских услуг клиент сопоставляет с их ценами.
В зависимости от степени монополизации рынка и зависящей от этого свободы конкуренции различают совершенную и несовершенную конкуренцию.
Совершенная конкуренция - это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует большое число мелких фирм, продающих идентичные товары, находящихся, с точки зрения конкуренции, в равных условиях и конкурирующих преимущественно ценовыми методами.
Основными чертами совершенной конкуренции являются:
На практике совершенная конкуренция встречается довольно редко. В большей степени к этой модели приближаются развитый валютный рынок и организованный вторичный рынок ценных бумаг (фондовая биржа). Но на подавляющем большинстве рынков, в том числе и на рынке банковских услуг, имеет место несовершенная конкуренция.
Несовершенная конкуренция - это конкуренция, ограничиваемая вследствие того, что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают господствующее положение на рынке и тем самым оказываются как бы «вне конкуренции», то есть иными словами имеет место неравенство условий конкуренции.
Принято различать три разновидности рыночных структур, характеризующихся несовершенной конкуренцией: монополистическая конкуренция, олигополия и чистая монополия. Для рынка банковских услуг характерно, скорее всего, наличие дифференцированной олигополии, которая имеет место в отраслях, производящих потребительские товары и многие виды услуг, и существование различных форм монополии.
Монополия часто определяется как абсолютное преобладание банка или занятие им доминирующего положения. Доминирующее положение кредитной организации на рынке банковских услуг устанавливается Федеральной антимонопольной службой Российской Федерации на основании определения доли кредитной организации в границах рынка банковских услуг независимо от ее места нахождения, определенного в учредительных документах.
По способу создания монополии делятся на несколько видов. Во-первых, искусственно созданная монополия - в большинстве случаев такие монополии держатся на государственных привилегиях. Так, например, большинство крупных коммерческих банков, до августа 1998 г. именовавшиеся «системообразующими», выросли и закрепились во многом совершенно искусственным способом - на средствах из государственного бюджета. Примером такого банка может служить Сберегательный банк России, который по праву является лидером по сберегательным вкладам на российском рынке банковских услуг. Во-вторых, естественно возникшая монополия - возникновение такого вида монополии является следствием конкурентной борьбы. Так, например, в результате кризиса в регионе остался всего один банк, который смог сохранить свои позиции даже из-за возникших трудностей.
Однако следует заметить, что в финансовом секторе каждый коммерческий банк имеет дело с весьма неоднородной массой конкурирующих с ним продавцов финансовых услуг и продуктов: инвестиционные компании, страховые фирмы, различные фонды, биржи. Они формально банками не являются, но по существу предлагают аналогичные услуги. Следовательно, большое количество небанковских кредитных организаций становятся субъектами банковского рынка, в результате чего возникает соперничество (конкуренция) с банками.
Таким образом, рассмотрев основные виды конкуренции на рынке банковских услуг, можно говорить о ее многообразии в зависимости от различных признаков, которые лежат в основе данной классификации. Подробная классификация банковской конкуренции представлена в приложении Данное разнообразие признаков, которые лежат в основе конкретной классификации, обусловлено спецификой деятельности банков, разнообразием предоставляемых видов услуг. Стоит отметить, что в процессе осуществления своей деятельности банки характеризуются различными видами конкурентной борьбы, в связи с этим между банками одновременно могут возникать различными виды конкурентной борьбы, в том числе банку может быть присуща индивидуальная, внутриотраслевая и ценовая конкуренции одновременно. При этом для каждого вида банковской конкуренции необходимо провести тщательный анализ рынка банковских услуг, определить потенциальных конкурентов и разработать свою конкурентную стратегию.
Актуальность темы исследования. Коммерческие банки, работающие на финансовом рынке в условиях современной экономико-политической системы, находятся в жестких рамках конкурентной борьбы за сохранение и улучшение своего рыночного положения. В таких условиях сохраняют стабильность и имеют возможность развиваться только те банки, которые обладают высокой конкурентоспособностью - интегральной характеристикой, включающей в себя и финансовые, и нефинансовые показатели, такие как новые технологии, инновационные методы ведения бизнеса и т.д.
Банки как коммерческие организации заинтересованы в получении прибыли, они предлагают своим потребителями - физическим и юридическим лицам - практически одинаковые по сути услуги - размещение денежных средств (кредитные, факторинговые, лизинговые и иные операции) и привлечение денежных средств (вклады физических лиц, депозиты юридических лиц, доверительное управление и т.д.). Банк как участник рынка «продает» и «покупает» идентичный товар - деньги, в то время как иные коммерческие предприятия осуществляют реализацию похожих, но в чем-то отличающихся товаров (квартиры в разных районах города, автомобили разных классов и т.д.).
Сегодня практически все коммерческие банки России ощущают усиление конкуренции и вынуждены работать в условиях все более конкурентного рынка Из этого вытекает необходимость обеспечения конкурентоспособности каждого банковского института, обслуживающего как корпоративных, так и частных клиентов Динамично развивающийся в настоящее время рынок розничных банковских продуктов требует от коммерческих банков разработки конкурентной политики, отвечающей как общим тенденциям развития банковской сферы, так и запросам клиентов.
Анализ банковских продуктов является неотъемлемой частью стратегии любого банка.
Настоящий анализ отражает стратегии крупнейших банков по выбранным розничным продуктам: POS, автокредитование, кредитные карты, нецелевые кредиты наличными, ипотека.
На основе выявленных тенденций в крупнейших российских банках можно определить ключевые бизнес направления и вектор движения рынка и, соответственно, выстроить собственные приоритеты.
Объектом исследования выступают коммерческие банки России как специфические финансовые институты.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие при осуществлении банками коммерческой деятельности и оказывающие влияние на банковскую конкурентоспособность.
конкуренция банковский ипотечный автокредитование
Для финансового рынка, как и для всякого другого рынка, характерно наличие конкурентных отношений между его участниками. А. Смит рассматривал конкуренцию как соперничество между продавцами и покупателями за наиболее выгодные условия продажи и покупки соответственно. Й. Шумпетер утверждал, что с точки зрения экономического роста конкуренция представляет собой соперничество между старым и новым: новые товары, новые технологии, новые источники обеспечения потребностей, новые типы организации. Такого рода высказывания позволяют определить конкуренцию как борьбу между участниками рынка за лучшие условия производства и реализации продукции
Конкуренция, как экономическое явление , - это экономический процесс соперничества, борьбы продавцов и поставщиков при реализации продукции, соперничества между отдельными производителями или поставщиками товара или услуги за наиболее выгодные условия производства и реализации
Конкуренция в сфере банковской деятельности отличается определенной спецификой. Услуги банков отличаются от других услуг предпринимательства, они появляются в результате глубокого анализа потребностей рынка, тщательно подготовлены, соответствуют перечню и технологии проведения банковских операций. Перечень банковских услуг должен быть, с одной стороны, экономически целесообразным, а с другой - удовлетворяющим финансовым потребностям рынка и отвечающим условиям максимальной доступности банковских услуг потребителям.
Банковская конкуренция - это процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных организаций, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг
Банки постоянно ссылаются на высоко конкурентную природу своего рынка, и банков действительно много, по сравнению с количеством производителей автомобилей, крупных супермаркетов и авиакомпаний и т.д. В банковской отрасли присутствуют десятки соперничающих учреждений, предлагающих кредитные и депозитные продукты Особенности банковской конкуренции состоят в следующем:
1. Банковская конкуренция отличается развитостью форм и высокой интенсивностью;
2. Конкурентами коммерческих банков выступают многие другие категории конкурентов (лизинговые компании, инвестиционные компании, пенсионные фонды, почта, торговые дома);
3. Внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта и услуг;
4. Банковские продукты и услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных «внешних» (небанковских) заменителей;
5. Ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта, услуги рекламы;
6. Наряду с индивидуальной может иметь место групповая банковская конкуренция
Также конкуренцию можно определить как экономическое соревнование между субъектами хозяйственной деятельности за возможность получения максимума прибыли и упрочения положения на рынке.
Банки являются конкурентами, когда предоставляют одинаковый набор банковских продуктов (услуг) на одном и том же рынке на схожих условиях. Цель каждого банка - вовлечь как можно больше клиентов, чтобы продавать им больше банковских услуг и, как следствие, получить больше прибыли.
Отсюда банковская конкуренция представляет собой динамичный процесс состязательства коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в рамках которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг. Именно наличие конкуренции вызывает расширение круга предоставленных услуг, регулирование цены на них до приемлемого уровня. Кроме того, конкуренция стимулирует банки к переходу на более эффективные способы предоставления услуг, т.е. обеспечивает обстановку, благоприятную для их развития и совершенствования.
Таким образом, конкуренция - стимулирующий фактор, заставляющий конкурентов расширить круг банковских услуг, улучшить качество банковской продукции, оперативно регулировать цены на эту продукцию.
На банковскую конкуренцию влияет ряд объективных обстоятельств:
· Либерализация государственного регулирования банковской деятельности;
· Универсализация банковской деятельности;
· Расширение региональной сферы деятельности кредитных организаций;
· Проникновение на банковский рынок иных кредитных организаций;
· Возрастание значения неценовой конкуренции и др.
Конкуренция может вестись различными средствами. Различают конкуренцию ценовую и неценовую. Особенностью ценовой конкуренции в банковском секторе экономики является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены. Преимуществами банка могут быть:
· Ускоренная подготовка к предоставлению новых услуг при одновременном снижении их себестоимости;
· Контроль над большим количеством рыночных сегментов или клиентов;
· Предоставление сопутствующего услугам сервиса, оказание дополнительных услуг или консультаций;
· Сокращение жизненного цикла конкретных услуг.
Ценовая конкуренция ведется путем маневрирования ценами в целях наиболее выгодного использования рыночной конъюнктуры. Основное условие успешного ведения конкурентной борьбы с помощью цен - постоянное снижение себестоимости услуг вследствие совершенствования технологий.
В политике ценообразования банк может преследовать различные цели: максимизацию прибыли, удержание позиций на рынке, лидерство на рынке по отдельным услугам и в качестве оказываемых услуг и др.
Изучение цен на банковскую продукцию конкурентов необходимо для установления цен, отвечающих реальному положению вещей на рынке банковских продуктов. При этом сопоставление цен с ценами конкурентов бессмысленно без сопоставления качества самих продуктов.
При неценовой конкуренции используются средства, не имеющие непосредственного отношения к ценам. Сюда относятся формирование уникальных свойств услуг, улучшение их качеств и расширение опций.
Банки, работающие в условиях рыночной конкуренции, чаще всего придерживаются продуктовой маркетинговой концепции, т.е. их сравнительные преимущества базируются на высоком уровне качества услуг, их индивидуальности, уникальности и высоком уровне сопутствующего обслуживания.
В выигрышном положении находятся банки, которые имеют свою торговую марку (фирменный знак, лицензию, патент), т.е. какую-то свою специфику. Прежде всего, конкуренция между торговыми марками происходит в информационном пространстве. Эта конкуренция выражается в битве за внимание и предпочтение потребителя. Здесь важную роль отыгрывает рекламная деятельность банка, способствующая узнаванию брэнда, а также положение в рейтинге банков. Важнейшее место также занимает полнота и доступность информации о банке, предоставляемых услугах, ликвидности банка и его резервах, перспективах развития.
Таким образом, можно выделить следующие виды конкуренции:
· Функциональная , которая возникает при существовании различных возможностей удовлетворения одной и той же потребности;
· Предметная, т.е. предоставление аналогичных услуг на одном и том же рынке, но разными банками. Большое значение приобретают так называемые «нематериальные активы» - торговая марка, лицензия, патенты, «ноу-хау», рейтинг банков и прочее;
· Видовая - это выпуск одной и той же услуги разными банками или одним банком, но при предоставлении разнообразного оформления.
Критериями качества банковских продуктов являются: быстрота обслуживания, точность обслуживания, комплексность обслуживания и др. Выбор наиболее удачной ценовой политики, методов ценообразования имеет большое значение, постепенно основные усилия банка могут переместиться в сферу привлечения клиентов, где определяется успех реализации услуг и размер прибыли. Однако основной целью банка является совершенствование технологий, обновление имеющейся информационной и технической базы, внедрение современных достижений науки и техники. При неценовой конкуренции весь потенциал банка направлен в созидательное русло. Результатом неценовой конкуренции может стать дифференциация услуг, то есть создание банком своего субрынка.
Конкуренция может быть добросовестной и недобросовестной. Под добросовестной конкуренцией понимается та, при которой соблюдаются правовые и этические нормы взаимоотношений с соперниками. Под недобросовестной конкуренцией понимается разного рода шпионаж, переманивание специалистов, подкуп работников конкурента, ложная реклама, распространение на рынке ложной информации о конкурентах. В условиях развивающихся деловых отношений банки придерживаются, в большинстве случаев, методов добросовестной конкуренции, что позволяет укрепить их репутацию и положение на рынке банковских продуктов.
Конкурентная среда банковских продуктов является одной из главнейших причин поиска новейших методов функционирования банков, внедрения современных технологий, расширения спектра услуг и способов привлечения клиентов. При наличии достаточного количества банков на рынке финансовых услуг отсутствие конкуренции невозможно. Конкуренция стимулирует дальнейшее развитие эффективно действующей банковской системы.
