Новая редакция Ст. 840 ГК РФ
1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.
3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.
Вкладчик, в первую очередь гражданин, является фактически более слабой стороной в договоре банковского вклада. Лицо вверяет свои деньги коммерческой организации с целью их увеличения за счет процентов. Банк использует эти денежные средства в предпринимательском обороте. Вероятность утраты вклада в нестабильной экономике весьма высока, и это служит основанием укрепления правового положения вкладчика, принятия обеспечительных мер, минимизации риска утраты вклада иными способами.
Специальный закон.
Положения комментируемой статьи развиваются Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
1. Комментируемая норма посвящена обеспечению возврата вкладов. Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38, 39 Закона "О банках и банковской деятельности"). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).
2. Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов. Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.
3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.
Комментарий к статье 840:
1. Возврат вкладов граждан обеспечивается путем: а) обязательного страхования вкладов граждан за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках); б) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков — в случаях, установленных законодательством; в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках); г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329 — 381 ГК РФ).
Вкладчики — граждане РФ вправе предъявить к РФ, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитываться при определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин РФ и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации. Федеральными законами может быть предусмотрен особый порядок формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъектов РФ), другого государственного или муниципального имущества, не распределенного среди государственных и муниципальных предприятий (ст. 11 Закона о банках). Например, федеральными законами может быть предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (муниципальным образованиям). Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие государственные органы (государственные и муниципальные имущественные фонды, Минфин РФ и т.п.). На сегодняшний день такая возможность предусмотрена только при создании муниципальных банков (Постановление Верховного Совета РФ от 22 июля 1993 г. «О создании муниципальных банков в городах». — Ведомости РФ, 1993, N 32, ст. 1266).
2. П. 2 предусматривает, что способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц должны определяться договором. Это может быть любой из способов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных ст. 329 — 381 ГК.
1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.
3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.
1. Возврат вклада гражданину гарантирован системой обязательного страхования вкладов. Она защищает права вкладчиков в условиях экономической нестабильности и угрозы несостоятельности банков.
В соответствии со ст. 6 Закона о страховании вкладов участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховщиком выступает государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Право требования вкладчика на возмещение по вкладу возникает со дня наступления страхового случая, которыми являются отзыв (аннулирование) лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операции или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов (ст. 8 - 9 Закона о страховании вкладов).
Страхование вкладов осуществляется на основании закона и не требует заключения договора страхования.
Согласно ст. 5 Закона о страховании вкладов не все вклады граждан обеспечиваются обязательным страхованием. Так, не подлежат страхованию вклады индивидуальных предпринимателей, открытые для ведения предпринимательской деятельности; вклады нотариусов, адвокатов и других лиц, открытые для ведения профессиональной деятельности; вклады на предъявителя; вклады, переданные в доверительное управление; вклады за пределами территории Российской Федерации.
2. Способы обеспечения возврата вклада юридическому лицу определяются в договоре банковского вклада. Это могут быть любые способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные ст. 329 - 381 ГК, а также добровольное страхование вкладов, осуществляемое фондами добровольного страхования вкладов в соответствии со ст. 39 Закона о банках.
В договоре могут быть предусмотрены также иные способы обеспечения возврата вкладов граждан, в том числе тех, чьи вклады не обеспечиваются системой обязательного страхования вкладов.
Иные способы обеспечения вкладов могут быть предусмотрены законом. Так, вклады граждан в банках, не внесенных в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, обеспечиваются в соответствии с ФЗ от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3232).
3. Банк обязан информировать вкладчика об обеспечении возврата вклада. Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" рекомендует информировать вкладчиков следующими способами: размещать в доступных для вкладчиков помещениях банка на отдельных информационных стендах или в специальных папках полный текст Закона о страховании вкладов, цветную копию свидетельства о включении в реестр банков - участников системы страхования вкладов, памятку или буклет о порядке возмещения, изображение зарегистрированного Агентством знака "Вклады застрахованы. Система страхования вкладов"; определить работников банка, ответственных за разъяснение вопросов страхования вкладов; подготовить специальный документ, содержащий ответы на наиболее часто задаваемые вопросы; включать в тексты договоров положения о том, что вклады застрахованы, и т.д.
4. Вкладчик имеет право расторжения договора в одностороннем порядке в следующих случаях: банк не выполняет обязанности по обеспечению возврата вклада; обеспечение утрачено; ухудшены условия обеспечения.
При расторжении договора вкладчик может требовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов и возмещения причиненных убытков. При этом выплата процентов по вкладу производится в размере, определяемом по правилам п. 1 ст. 809 ГК.
В соответствии с п. 1 ст. 840 ГК РФ банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях -- и иными способами. В изначальной редакции п. 1 ст. 840 ГК РФ имелся второй абзац, со следующим содержанием: «Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ». Упразднение этой нормы весьма разумно и логично. Во-первых, банки, контролируемые государством лишаются необоснованных преимуществ, во-вторых, снижаются риски для держателей рублей и налогоплательщиков. У государства было три основных способа понести субсидиарную «ответственность»:
провести эмиссию необходимой суммы и выделить банкам; это несомненно привело бы к еще большей инфляции, что невыгодно для всех, кто имеет рубли;
повысить налоги; это несправедливо, т. к. доходы банка приватизируются [государством, другими акционерами и вкладчиками по срочным вкладам], а расходы социализируются, т. е. распределяются среди налогоплательщиков.
Витрянский пишет: «В результате оплошности законодателя и бездействия исполнительной власти (основным разработчиком законодательства о страховании вкладов граждан являлся Банк России) в течение восьми лет не выполнялась норма ст. 840 ГК РФ об обязанности банков обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования. Во время банковских кризисов и массового банкротства банков пострадали миллионы российских граждан, чьи средства были привлечены банками во вклады без всякого обеспечения их возврата» Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга пятая. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М., 2011. 1359 с..
Оплошность законодателя привела к банковским кризисам. Однако эта оплошность заключается отнюдь не в отсутствии закона о страховании вкладов, а в том, что законодатель предоставил банкам неслыханные преимущества и очень размыто определил правовой статус денежных средств на вкладах до востребования. Витрянский упускает из виду очень важную деталь -- невозможно обеспечить возврат всех вкладов, никакое страхование физически не может обеспечить возврат всех вкладов. Ниже будут представлены цифры подтверждающие данное утверждение.
В 2003 году, за пол года до банковского кризиса 2004 года, был принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации» (далее -- закон о страховании вкладов). Целями этого закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации п. ст. 1 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Российская газета, N 261, 27.12.2003..
Основными принципами системы страхования вкладов являются:
обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов 56 ст. 3 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации» // Российская газета, N 261, 27.12.2003..
Участниками системы страхования вкладов являются: вкладчики, признаваемые законом выгодоприобретателями; банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые законом страхователями; Агентство (государственная корпорация), признаваемое законом страховщиком; Банк России.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов не подлежат страхованию денежные средства:
размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
являющиеся электронными денежными средствами.
В соответствии со ст. 7 закона о страховании вкладов вкладчики имеют право:
получать возмещение по вкладам;
сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
Ст. 8 закона о страховании вкладов определяет следующие страховые случаи:
отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России);
введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладу (вкладам) после наступления страхового случая, права на страховое возмещение по такому вкладу (вкладам) не имеет, за наследников. При множественности наследников каждый их них приобретает право на часть не выплаченного вкладчику страхового возмещения в размере, пропорциональном размеру приобретенного им права требования по указанному вкладу (вкладам). При этом выплата наследнику страхового возмещения по указанному вкладу (вкладам) не зависит от выплаты этому же наследнику возмещения по иным вкладам.
Нередкими являются попытки получить страховое возмещение без вступления в соответствующие правоотношения. Так, Б.М. обратилась в Петроградский районный суд с иском к АКБ «Славянский банк», ГК РФ «Агентство по страхованию вкладов» об установлении размера требований по договору срочного банковского вклада физического лица «Две гарантии- 2010», заключенного с ЗАО «АКБ «Славянский банк» в лице Филиала в Санкт-Петербурге (далее - Банк), в размере 650 934 рублей 93 копеек; установлении размера страхового возмещения, подлежащего выплате, обязании ЗАО «АКБ «Славянский банк» в лице Филиала в Санкт- Петербурге и Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Агентство) внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения подлежащего выплате истцу.
В обоснование заявленных требований истица ссылалась на то, что между ней и Банком заключен договор срочного банковского вклада, в соответствии с условиями которого ей открыт срочный депозитный счет, на который она внесла наличные денежные средства по приходному кассовому ордеру. На вклад были начислены проценты. Через некоторое время Приказом Председателя Правления Банка прекращен прием денежных средств физических и юридических лиц, после чего у Банка отозвана лицензия. Истец обратилась в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения в размере 650 000 рублей на основании Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». В выплате было отказано. В дальнейшем в порядке ст. 39 ГПК РФ истица уточнила заявленные требования, уменьшив их размер, в связи с тем, что ей был о выплачено возмещение по другому вкладу. Суд первой инстанции удовлетворил исковые требования Б.М. в полном объеме. ГК РФ «Агентство по страхованию вкладов» обжаловало решение в кассационном порядке.
Кассационная инстанция установила, что с середины ноября 2010 года банк в целом, в том числе Санкт-Петербургский филиал, осуществлял свою деятельность не в полном объеме и ненадлежащим образом, у банка имелись неудовлетворенные требования кредиторов из-за недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах; у банка была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. Информация о неплатежеспособности банка была доступна неограниченному кругу лиц, была размещена в сети Интернет, поэтому истец не могла не проявить разумную осмотрительность и предосторожность при заключении договора с банком, находящимся в нестабильном финансовом положении.
Суд первой инстанции не учел, что истцом не приведено доводов в обоснование экономической целесообразности в совершении операции по внесению денежной суммы во вклад с начислением незначительных процентов годовых.
Однако, в ходе рассмотрения дела было установлено, что 26.11.10 г. Р.Р., который являлся вкладчиком банка, произвел расходные операции. В этот же день Р.Д. (сын Р.Р.), Г.А. (сестра супруги Р.Р.) и истица Б.М. (знакомая Р.Р.) заключили договоры вклада. Что примечательно, сумма снятая со счета Р.Р. и внесенная на счет истицы и двух других вышеуказанные лиц совпадают.
При указанных обстоятельствах, учитывая финансовое положение банка, совпадение снятой суммы денежных средств со счета Р.Р. и внесенных денежных средств на счет истца и двух других вышеуказанных лиц суд заключил, что фактических операций по снятию и внесению денежных средств не проводилось, были произведены только технические записи о получении и внесении денежных средств без их реального получения и внесения. Действия истца и третьего лица Р.Р. были произведены с целью искусственного формирования задолженности для последующего получения страхового возмещения.
Суд пришел к выводу, что действия истца по заключению договора банковского вклада не были произведены с целью создать предусмотренные договором правовые последствия, а были направлены на искусственное формирование задолженности и, соответственно, на возникновение обязательств агентства по выплате страхового возмещения. Санкт-петербургский городской суд отменил решение петроградского районного суда и отказал истцу в удовлетворении требований Кассационное определение Санкт-Петербургского городского суда от 01.03.2012 N 33-3156/2012 //
СПС Консультант Плюс. 2012..
По общему правилу, вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства по делу о банкротстве банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов -- до дня окончания действия моратория.
В случае пропуска вкладчиком (его наследником) срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам срок по заявлению вкладчика (его наследника) может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:
если обращению с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
если вкладчик (наследник) проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, -- на период такой службы (военного положения);
* если причина пропуска указанного срока связана с тяжелой болезнью вкладчика (его наследника), беспомощным состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика (его наследника).
Решение правления об отказе вкладчик (или его наследники) может обжаловать в суде.
Ст. 11 закона о страховании устанавливает весьма странный порядок выплаты возмещения по вкладам. Эти нормы еще сильнее дискредитируют банковское дело в целом и страхование вкладов в частности.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
Витрянский полагает, что ст. 11 закона о страховании вкладов конфликтует со ст. 840 ГК РФ, т. к. обеспечивает лишь частичную компенсацию Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга пятая. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М., 2011. 1359 с.. Это замечание справедливо, однако не существует и не может существовать страхового фонда способного защитить всех вкладчиков при банковском деле с частичным резервированием. У этого есть объективные причины.
Денежная база России на 01.04.2012 составляет 7,8788 триллионов рублей Денежная масса M2. Статистика с сайта Банка России. / http://www.cbr.ru/statistics/credit_statistics/MB.asp (дата обращения: 03.05.2012).. Денежная база не является ни одним из агрегатов денежной массы, но включает в себя денежный агрегат М0 (наличная национальная валюта в обращении за пределами кредитных организаций), помимо М0 денежная база всегда включает в себя наличную национальную валюту в кассах кредитных организаций и счета кредитных организаций в центральном банке (обязательные резервы Указание Банка России от 17.09.2009 N 2295-У «Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России» // «Вестник Банка России», N 55, 21.09.2009.), которые могут выступать в качестве обязательных резервов по привлеченным депозитам и средства проведения расчетов.
Денежная масса M2 России на 01.04.2012 составляет 24,0413 триллионов рублей Денежная база. Статистика с сайта Банка России / http://www.cbr.ru/statistics/credit_statistics/MS.asp (дата обращения: 03.05.2012).. Агрегат М2 представляет собой объём наличных денег в обращении (вне банков) и остатков средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций, финансовых (кроме кредитных) организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации. По сути M2 -- это денежная масса выстроенная на основе денежной базы, если денежная база -- это реальные деньги, то денежная масса M2 -- это совокупность реальных денег и фидуциарных денежных средств созданных на их основе.
Размер фонда агентства по страхованию вкладов на 01.04.2012 составляет 162,8 миллиардов рублей.
Объем вкладов только физических лиц по данным Банка России на апрель 2012 составляет 11,98 триллионов рублей Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц. Статистика с сайта Банка России. / http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-2- 1a_12.htm&pid=pdko&sid=dpbvf (дата обращения: 03.05.2012)..
Разница между денежной массой (M2) и денежной массой составляет 16 триллионов рублей -- это количество денег, которые существуют лишь как бухгалтерские записи, иными словами, их попросту нет, они не существуют физически. Объем вкладов превышает денежную массу более чем в полтора раза, иными словами немалая часть вкладов физических лиц -- это несуществующие физически денежные знаки. На каждый рубль вкладов у Агентства чуть больше 1/10 копейки.
Логично, что при частичном резервировании, учитывая вышеуказанные цифры исполнимость договора банковского вклада (по крайней мере до востребования) вызывает сомнения. Многие специалисты, оправдывающие частичное резервирование и поддерживающие банки, говорят о разумности последних и отсутствии априорных рисков. Если обычный гражданско-правовой договор не предполагает высокую априорную вероятность неисполнения, то договор банковского вклада при частичном резервировании имеет априорно высокую вероятность неисполнения. Как утверждает доктор права Хесус У де Сото, подобный договор имеет черты пари (из этого следует, что само страхование такого договора вызывает вопросы) Хесус У де Сото Деньги, банковский кредит и экономические циклы; пер. с англ. под. ред. Куряева А.. Специалисты могут возразить, что есть какая-то норма, которую банк должен держать в резервах, т. к. больше этой нормы клиенты не потребуют. Подобное утверждение само по себе, без исторического и практического опыта весьма сомнительно, т. к. никто не может знать как поведут себя вкладчики через день, неделю, месяц, год и т. д. Учитывая исторический и практический опыт данное утверждение не имеет под собой никакого основания. Число экономических кризисов, спровоцированных банками и в особенности центральными банками в XX веке, число приостановлений выплат, число разорившихся банков слишком велико. Причиной всех этих явлений однозначно является банковское дело с частичным резервированием, которое на протяжении долгих веков являлось мошенничеством. В приложении указаны основные экономические кризисы XIX, XX и XXI веков, все эти кризисы объединяет одно -- причина, которая кроется в преступном с точки зрения классических римских юристов и некоторых современных специалистов банковском деле с частичным резервированием. Таким образом, страхование вкладов не гарантирует вкладчиков от убытков.
Крайне критично к страхованию депозитов относятся видные западные специалисты. Так Мюррей Ротбард (США) пишет: «Существует много причин, почему коммерческие фирмы на рынке никаким образом не могут быть «застрахованы», и почему само применение этой концепции к фирме является абсурдным и мошенническим. Сама сущность «рисков» или неопределённость, с которой сталкиваются предприниматели, представляет собой полную противоположность измеряемого риска, который может быть смягчен страхованием В. Челябинск, 2008. С. 111, 112, 117, 542.. Страхуемые риски, такие, как смерть, пожар (если он не устроен самим страхующимся), несчастный случай или аппендицит являются однородными, повторяемыми, случайными событиями и поэтому могут быть сгруппированы в однородные классы, поведение которых можно предсказать для больших чисел. Но действия и события на рынке, являясь часто похожими, по сути своей уникальны, неоднородны и не являются случайными, а, наоборот, оказывают влияние друг на друга и поэтому не подлежат страхованию по своей природе; их невозможно объединить в измеримые заранее однородные классы. Предприниматель является именно тем человеком, который сталкивается и принимает на себя не страхуемые по своей природе рыночные риски. Но если никакую коммерческую фирму невозможно «застраховать», то как можно застраховать банк, проводящий политику частичного резервирования! Ведь родовым признаком банков с частичными резервированием является именно неплатежеспособность, и эта неплатежеспособность будет обнаружена, как только обманутая публика поймет, что происходит, и будет настаивать на возвращении денег, которые, как она ошибочно думала, надежно хранятся в ближайшем банке. Если никакую коммерческую фирму невозможно «застраховать», то отрасль, состоящая из сотен неплатежеспособных фирм -- это последнее, в связи с чем можно с серьезным выражением лица говорить о «страховании». «Страхование депозитов» -- это просто мошеннический рэкет, причем весьма жестокий, потому что может отнять накопления всей жизни и денежные запасы всего населения». Доводы Ротбарда относительно страхования предпринимательского риска весьма убедительны, но, к сожалению, гражданский кодекс допускает подобного рода страхование» Мюррей Ротбард Показания против Федерального резерва; пер. с англ. под ред. Куряева А. В.
Челябинск, 2003. // http://lib.rus.ec/b/263668 (дата обращения 07.04.2012)..
Таким образом, страхование депозитов не гарантирует права вкладчиков на возврат вклада, единственный способ гарантировать права вкладчиков -- это требование закона о 100% резервировании по вкладам до востребования.
Текущая редакция ст. 840 ГК РФ с комментариями и дополнениями на 2018 год
1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.
3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.
1. Пункт 1 комментируемой статьи содержит отсылочную норму к ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", предусматривающему конкретизацию системы страхования вкладов в России, формирования и использования ее денежного фонда, выплат возмещения по вкладам в случае наступления страховых случаев.
2. В соответствии с п.2 комментируемой статьи отношения, возникающие между банком и юридическими лицами по поводу обеспечения возврата вкладов, должны регулироваться договором банковского вклада. Например, исполнение возврата вкладов может обеспечиваться путем неустойки, залога, удержания имущества должника, поручительства, банковской гарантии, задатка ().
3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает обязанность банка раскрывать информацию об участии в системе страхования вкладов, порядке, условиях и размерах получения возмещения по вкладам. Банкам рекомендовано размещать информацию о системе страхования вкладов на стендах в доступных для вкладчиков помещениях банка, где непосредственно производится их обслуживание. Информация должна содержать указание на правовой статус участников системы страхования вкладов, существенные условия обязательного страхования вкладов, страховой случай, порядок уплаты страховых взносов, условия получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.
Заметим, что вкладчики должны своевременно представлять банку информацию обо всех изменениях в персональных данных и сведениях, например, при смене фамилии, имени, отчества, вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность, которые представлялись при заключении договора банковского вклада. В противном случае, возможно наступление негативных последствий для вкладчика при наступлении в отношении банка, где размещен вклад, страхового случая.
4. Пункт 4 комментируемой статьи предусматривает специальные условия возврата вклада. Вкладчик вправе требовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в случаях:
- невыполнения банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, предусмотренных законом или договором банковского вклада;
- утраты или ухудшения условий обеспечения.
Размер процентов может определяться ставкой рефинансирования (п.1 ) на день уплаты банком суммы или соответствующей части долга, а также по правилам возмещения причиненных убытков.
5. Применимое законодательство:
- ФЗ от 02.12.90 N 395-I "О банках и банковской деятельности";
- ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
6. Судебная практика:
- постановление ФАС Московского округа от 04.06.2013 N Ф05-16138/12 по делу N А40-77625/2012;
- постановление ФАС Московского округа от 15.02.2006 N КГ-А40/13546-05-П;
- постановление ФАС Московского округа от 05.09.2002 N КГ-А40/5865-02;
- определение Московского городского суда от 04.07.2014 N 33-25812/14;
- определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 12.09.2013 по делу N 33-4373/2013;
- определение СК по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики от 28.08.2013 по делу N 33-2728/2013.
