Сбербанк России — самый крупный российский банк с разветвленной сетью подразделений и офисов, предлагающих широкий спектр кредитных продуктов для физических лиц и пенсионеров. Кредитный калькулятор Сбербанка позволит в онлайн режиме рассчитать точную дату и сумму к погашению с учетом предоставленных данных.
Основная специализация банка – это потребительские кредиты на любые цели. Они выдаются как без обеспечения, так и под поручительство физических лиц или залог недвижимости. Отдельные условия ждут военнослужащих и участников НИС, а также фермеров с личным хозяйством.
Для молодых и активных людей разработан специальный образовательный кредит с господдержкой. Сбербанк также предлагает кредиты на погашение задолженностей в других банках (рефинансирование) и более 6 видов ипотечных займов.
Рассчитать любой из этих кредитов, узнать плановый ежемесячный платеж поможет кредитный калькулятор Сбербанка . Потенциальному заемщику достаточно указать необходимую сумму, ставку, типа платежа, дату и срок, а ежемесячный платеж рассчитается сам. Конечно, можно рассчитать платеж самостоятельно, но для этого нужно как минимум 15-30 минут, а когда речь идет о сотнях тысяч рублей, разница в подсчетах может быть огромной. В таких случаях просто не обойтись без кредитного калькулятора Сбербанка.
План статьи:
Чем вам будет полезен кредитный калькулятор? Обычно граждане при подборе кредитной организации для получения займа принимают во внимание процентную ставку по кредиту и срок предоставления денег в пользование. Но мало кто вникает в способы предстоящего погашения самой кредитной задолженности. А ведь именно метод определяет, каким образом будут рассчитаны периодические платежи, сумма процентов, и сколько составит переплата по кредиту.
В современной практике банков в основном используются два метода погашения кредитной задолженности: аннуитетный и дифференцированный. От выбранного метода погашения банковского кредита зависят способ определения процентов и размер регулярного платежа.
Термин «аннуитет» означает одинаковый размер ежемесячного взноса на протяжении полного срока кредитования. Основная особенность такого метода выплаты кредита состоит в том, что причитающиеся суммы вносятся одинаковыми частями, но долевое соотношение между выплачиваемым телом банковского кредита и суммой процентов различается при каждом новом взносе.
При первых платежах проценты составляют большую часть общей суммы, но постепенно долевое содержание суммы, идущей в счет уплаты тела долга, увеличивается, а к концу срока становится преобладающим.
Одной из положительных черт аннуитета является то, что если заемщик решает погасить кредит в досрочном порядке, то выплатит банку меньше процентов и сэкономит собственные средства.
Платежи при такой выплате кредита вычисляются с применением коэффициента аннуитета, рассчитываемого по формуле K=i*(1+i) n/ (1+i) n-1, где K — коэффициент аннуитета, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год, n — количество периодов погашения.
Эта формула универсальна для всех кредитных организаций, однако, каждая из них может применять различные подходы к показателю «количество периодов погашения»: год, месяц, день. По этой причине результаты вычислений могут немного отличаться друг от друга.
Когда вычислен коэффициент аннуитета и принято решение по сумме тела долга, можно рассчитать сам платеж по алгоритму АП=ТК*К, где АП — платеж в режиме аннуитета, а ТК — тело самого кредита.
Такой метод предусматривает внесение больших сумм при первых платежах. С течением времени платежи будут сокращаться. Расчет же производится отдельно за каждый период платежа.
В этом случае банки применяют алгоритм СТК=ТК/к, где СТК — сумма долга за определенный месяц, ТК — тело самого кредита, а к — срок действия кредита.
Размер ежемесячного взноса вычисляется по сводной формуле ДП=ТК/к+СЗ*i/12.
Не всегда кредитные организации предлагают заемщикам оба способа погашения выдаваемого кредита. Обычно выбор доступен при ипотеке или при автокредите, а вот при традиционно применяют аннуитетный метод, поскольку итоговый доход банка при таком подходе теоретически становится выше.
Дифференцированный метод платежей рекомендовано выбирать тем клиентам банков, кто получает крупный кредит на длительный срок. Имеет риски потери работы или трудоспособности, хочет поменьше переплатить по кредиту или закрыть договор до срока его истечения.
Аннуитетные платежи предпочтительны в случаях, если отсутствует возможность выплачивать ежемесячно крупную сумму в счет уплаты имеющегося долга. На первых этапах платежа, клиент получает небольшую сумму на короткий срок. Клиент предпочитает планировать личный бюджет, учитывая постоянство суммы регулярного платежа по долгу. Также, если заемщик не имеет намерения досрочно погасить .
Потенциальные заемщики, решившие ознакомиться с условиями кредитования через интернет, не могут четко представить, каковы правила расчета ежемесячных платежей по кредиту и другие условия займа, включая формулу рассчета процентов Используя приведенные ниже формулы можно самостоятельно подобрать условия кредитования, отвечающие финансовым возможностям заемщика. Можно также сравнить различные виды погашения кредита и подобрать наилучший вариант графика платежей, размера и типа выплат, не обращаясь к сотрудникам банка.
Современная банковская кредитная политика включает в себя оформление кредита с условием разбиения выплат по кредиту на равные части (аннуитетные платежи). Оно подразумевает неизменные ежемесячные ставки выплат по процентам в течение всего срока погашения кредита. И это очень удобная схема. Формула расчета кредита включает часть от основной суммы кредита и процентов. К моменту погашения кредита сумма оплаты процентов постепенно обнуляется, а выплаты по погашению основного долга увеличиваются.
Чтобы получить формулу по которой ежемесячные платежи производятся равными частями (аннуитетную формулу), нужно вывести аннуитетный коэффициент. Впоследствии и другие параметры кредита можно будет рассчитать с его применением.
Вот она: A = Z * (1+Z) Y / ((1+Z) Y -1),
Расчеты ежемесячных выплат по кредиту производится легко с применением аннуитетного коэффициента. С этой целью применяется такая формула:
Na = A * K, где:
N = Y * Na, где:
NZ = N - K, где:
Это все основные формулы по которым производится расчет платежей. При определении максимального для данного человека размера ежемесячных платежей и максимальной суммы кредита, из этих формул выводится формула расчета процентов по кредиту, чтобы отслеживать подходящие предложения банков.
Применим нашу формулу расчета процентов по кредиту к конкретному случаю. Например, клиент берет кредит в размере 480тыс.руб под 24% годовых. Срок погашения кредита 1 год.
Коэффициент ставки (Р) составит: Р=24/1200= 0,02 Теперь нужно рассчитать аннуитетный коэффициент (А): А=0,02 * (1 + 0,02) 12 / ((1 + 0,02) 12 - 1)=0,094571 Теперь можно получить сумму ежемесячного платежа (Na): Na = 0,094571 * 480000 = 45394,08 Общая сумма долга по кредиту (N): N = 45394,08 * 12 = 544728,96 Сумма переплат по кредиту (NZ): NZ = 544728,96 - 480000 = 64728,96 При небольшом округлении аннуитетного коэффициента мы получили небольшую погрешность в расчетах.
Чаще всего, выбирая условия кредитования, клиенты банков смотрят на процентные ставки. Банки обычно придерживаются своих кредитных ставок, но проценты по выплатам для обычных заемщиков могут отличаться. Это происходит оттого, что ставке добавляется форма гашения кредитных сумм. В зависимости от формулы расчета кредита, цена погашения кредитных сумм может сильно различаться.
Приведем основные формулы расчета процентов, необходимые для грамотного выбора условий кредитования. Где:
ZV - общая сумма кредита; Y - срок в месяцах на который берется кредит; 20% - ставка кредита (годовая); rate - месячный платеж.
Этот способ расчета очень популярен, потому что предполагает одинаковые платежи в течение всего срока погашения кредита. Месячные взносы при таком способе погашения рассчитываются по такой формуле:
Zmt = ZV*rate/
Эта формула отражает способ при котором составляющие платежа - выплата процентов и погашение основного займа изменяются ежемесячно. Сумма погашения основного займа растет, а сумма погашения выплат по процентам уменьшается. Легкость вычисления ежемесячного платежа объясняет популярность этого метода.
Этот способ намного легче предыдущего и состоит из двух частей формулы рассчета процентов (V) и суммы помесячного погашения кредита (I).
Zmt = V+I = ZV/Y+ZV*rate
При этом способе суммы выплат каждый месяц разные.
Аннуитетный платеж обойдется заемщику гораздо дороже, чем платежи по фактическому остатку. При оформлении погашения кредита по фактическому остатку плательщик имеет возможность досрочного окончания выплат частей кредита или всей суммы кредита. Поэтому аннуитетные платежи лучше оформлять для небольших потребительских кредитов , тогда как кредитование предприятий лучше производить с рассчетом платежей по фактическому остатку. Если необходимо взять кредит для покупки жилья, мебели или автомобиля, то оформление погашения кредита лучше всего произвести по аннуитетной ставке. Погашение потребительских кредитов возможно производить через банковские карты.
Для юридических лиц, оформивших кредит на развитие бизнеса, на покупку основных средств или инвестиционный кредит, лучше всего заранее выяснить и просчитать условия возвращения кредита, чтобы продолжать свою кредитную линию в условиях наибольшего благоприятствования со стороны банка.
К сожалению, в последнее время услуги отечественных банков по предоставлению кредитов малому и среднему бизнесу значительно проигрывают в процентных ставках и сроках погашения кредитов иностранным банкам. Взять кредит в иностранном банке обходится гораздо дешевле.
Если существует опасность непогашения кредита, банку ничего не остается, как рассчитать проценты по кредиту с оформлением страхования кредита. Страхованию подлежат не только потребительские кредиты. Если заемщику (физическому лицу) тяжело оплачивать кредит по аннуитетной ставке или по фактическому остатку, то оформляется способ единовременного погашения кредита с периодической уплатой процентов . Если велики риски невозвращения кредита банку юридическим лицом, то расчет погашения кредита проводится по той же схеме. Страхование кредита проводится не только при финансовых затруднениях плательщика, но и при ухудшении деловой репутации заемщика, снижения возможностей успешно завершить коммерческий проект.
При использовании метода единовременного погашения кредита заемщик сможет ежемесячно оплачивать проценты, а в конце срока выплат ему будет необходимо погасить целиком всю оставшуюся сумму. Расчет выплат осуществляется так:
i = ZV*rate
Таким образом, проанализировав способы погашения кредитов, можно сказать, то заемщику наиболее выгоден способ погашения кредита по фактическому остатку. Два других способа возможно применять исходя из сложившейся ситуации.
Если самостоятельный расчет при помощи вышеприведенных формул показывает разницу между цифрами, приведенными банком и теми, что получил заемщик, то это означает скрытые проценты.
В товарно-денежных отношениях потребительские и ипотечные кредиты пользуются спросом, и чтобы выбрать наиболее выгодное предложение потенциальному заемщику полезно будет узнать, как самостоятельно рассчитать ежемесячные платежи и итоговую переплату по займу.
Можно рассчитать кредит самостоятельно воспользовавшийся кредитным калькулятором – на многих официальных сайтах банков такой инструмент посетителям предоставляется. Но не все нуждающиеся в займе люди имеют возможность выхода или владеют навыками работы в интернет. В таком случае можно провести вычисления на бумаге при помощи формул.
Чтобы оценить ежемесячные расходы по кредитам, предлагаемым несколькими банками, нужно определиться с размерами соответствующих обязательных оплат по желаемой сумме займа.
Ежемесячный платеж по займу складывается из двух составляющих: части возмещаемого займа и процентов, причитающихся на остаток займа за месяц, рассчитать который несложно, зная формулу.
В зависимости от методики расчёта различают платежи:
Особенность варианта погашения ссуды аннуитетным методом состоит в перечислении банку в течение всего срока кредитования одинаковых сумм ежемесячно. Для определения размера ежемесячного платежа используется формула:
Sm=D*(K*(1+K) n /((1+K) n -1))
В расчёте использованы обозначения:
Для определения итоговой переплаты (P) потребуется формулаP=Sm*n-D
Пример расчёта для суммы займа 100 000 рублей на два года под 15,5% годовых:
Дифференциальное погашение ссуды отличается неравномерными суммами ежемесячных оплат, которые постепенно уменьшаются в течение срока действия кредитного договора, за счет динамически изменяющегося процентного платежа. Расчет месячной выплаты следует производить по формуле:
S m =T+I k , где T — часть основного долга, равная отношению D/n и процентная составляющая I k для соответствующего месяца k=1,2,3 и т.д.
I k =(D-(n-1)*D/n)*i/m
Если погашать кредит на условиях выше приведенного примера дифференцированным методом, картина выплат будет иная: постоянная составляющая ежемесячных оплат — Т=4166,67 рублей, и далее по месяцам:
S 1 =4166,68+1291,678=5458,34 рубля – сумма погашения в 1-месяц
S 2 =4166.68+1237.85=5404.52 рубля — погашения во 2-месяц
Для небольших сумм разница в переплате при аннуитетной и дифференцированной системах оплаты мало ощутимая. На более крупных суммах разница будет более существенной.
Просматривая кредитные продукты разных организаций, все невольно акцентируют внимание на величине процентной ставки. Это не удивительно, поскольку стоимость ссуды имеет принципиальное значение при принятии окончательного решения. Однако размер процентов не всегда расскажет вам об объеме переплаты. Чтобы привлечь клиентов банки иногда снижают процентную ставку и устанавливают комиссию за обслуживание счета или выдачу кредита. Прежде чем взяться за калькулятор, нужно изучить информацию о составляющих выплат.
Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту
Возможно, вы считаете, что ежемесячная сумма платежа состоит всего из двух составляющих: основного долга и процентов. Такое мнение не совсем верное, поскольку составляющих у ежемесячного платежа может быть на много больше:
Чтобы вы могли оценить свои финансовые возможности, Центральным Банком России был выпущен указ, который обязывает кредитно-финансовые организации указывать в соглашении эффективную процентную ставку. Этот показатель поможет вам понять, насколько дорого обойдутся заемные средства.
Методику расчета ЭПС также предоставляет Центробанк. Она обязательно указывается в договоре и всегда превышает размер заявленной процентной ставки, поскольку включает в себя все дополнительные платежи.
Онлайн-калькулятор - специальная программа. Она позволит вам узнать общую переплату по кредиту, размер ежемесячного платежа и даже предварительное решение банка. Преимуществом использования калькулятора является то, что получить необходимую информацию вы сможете в любое время суток, не покидая рабочий кабинет или любимый диван. Чтобы получить интересующие вас значения, честно введите свои данные.
В программу онлайн калькуляторов, расположенных на сайтах кредитных брокеров, внесены средние значения по выбранному продукту. Это означает, что в отдельных случаях вы получите немного завышенный результат, а в большинстве - он будет ниже того, который вам озвучат в банке.
Это связано с тем, что обобщенная программа не может учесть дополнительные комиссии каждой конкретной организации. Однако она позволяет получить представление о финансовой нагрузке, которая появится после подписания соглашения, а также оценить свои шансы на одобрение выбранного кредита. Если вам нужна точная информация, то лучше собрать пакет документов и обратиться в банк.
Расчет ежемесячного платежа зависит от метода погашения кредита. На данный момент банки используют два основных варианта:
Наивно полагать, что по ипотеке достаточно перемножить сумму основного долга с процентной ставкой, разделенной на 12 месяцев. Если вас интересует предварительный расчет, воспользуйтесь кредитным калькулятором, расположенном на официальном сайте выбранного банка.
Если вы уже готовы оформлять ипотеку, и вопрос стоит только в определении точной суммы ежемесячного платежа, то лучше обратиться в банк. Стоит отметить, что уровень переплаты по ипотеке зависит не только от размера процентной ставки и начисленных комиссий, но и от выбранного метода погашения кредита. Выбрать дифференцированный способ стоит, если:
Остановиться на аннутитете стоит в следующих случаях. Если вас устраивает:
Расчет ежемесячного платежа по кредитной карте принципиально отличается от других продуктов. Стоит отметить, что у большинства кредитных карт, предлагаемых банками, имеется льготный период. Если возвращать деньги в течение этого периода, то проценты за пользование средствами вообще не будут начислены.
Если вы не успели воспользоваться предоставленной льготой, то вам придется заплатить до 28% годовых. Если к этой сумме прибавится просрочка за несвоевременное погашение платежа, то переплата вырастет до 40%.
Для каждой кредитной карты банком установлен минимальный платеж. Он может выражаться в процентах, которые насчитываются на основной долг. Например, Сбербанк, Аваль, Тинькофф предлагают своим клиентам погашать сумму в 5% от кредитного лимита. Второй вариант - фиксированный платеж в размере 1000 р. - 5000 р., в зависимости от тарифа. Такой способ определения минимального платежа предлагает банк Связной.
