А вы носите с собой наличку? Что сильнее жжет наш с вами карман - «кэш» или «пластик»? Что удобнее - бумажная «котлета» или набор «пластин»? Попробуем разобраться.
На первый взгляд, отсутствие наличных денежных средств при себе по меньшей мере заставляет чувствовать себя слегка неуютно, а по большей — ощущать собственную незащищенность перед лицом мира. Однако стоит только копнуть поглубже, прислушаться к голосу внутренней жабы, поющей в унисон со здравым смыслом и здоровым расчетом, как чаши налично-безналичных весов невольно приходят в движение.
Итак, что такое безнал и с чем его едят, знают все. Вопрос в другом: как на этом безнале заработать? На сегодняшний день банки предлагают целый спектр дополнительных программ, направленных на повышение лояльности клиента к кредитной организации, платежные системы тоже не отстают и то и дело запускают акции «с ценными призами и подарками». Поехали!
Все мы знаем, что существуют классические карты, золотые, серебряные, платиновые, черные, премиальные и т.д. Чтобы упростить задачу, скажу просто: есть классика (рабочая лошадка), а есть все остальное (статусные). Каждый из подвидов карт имеет определенные преимущества перед другими. Тем не менее в первую очередь важно определиться: для чего вам нужна карта?
В этом случае достаточно обычной зарплатной карты, которую вам, скорее всего, уже выдали в бухгалтерии вашего предприятия. За обслуживание и смс-информирование уже заплатил ваш работодатель, можете не переживать и закрыть эту страницу. Только если не хотите узнать, что на самом деле может эта маленькая пластиковая умница и в чем преимущества безналичных денег.
Вам нужна карта с начислением процентов на остаток по счету. Да, такие карты есть, но их нужно поискать, да и ставка там, как правило, не больше ставки по вкладу «до востребования», то есть от 0,01% годовых (еще раз обращаю внимание: годовых!). В вашем случае стоит открыть пополняемый вклад на более выгодных условиях и перечислять туда определенную сумму с карты. Сделать это можно несколькими способами:
Берите от карты все! Этот кусочек пластика в умелых руках способен на многое:
Вам нужна золотая или платиновая карта. Соль в том, что эти карты дают дополнительные к описанным выше преимущества: выделенная телефонная линия, медицинская и юридическая поддержка, консьерж-служба, дополнительная защита и много-много другого добра. Облако сопутствующей привилегированным картам заботы о держателе и его деньгах оторочено такими приятными преимуществами, как специальные предложения в бутиках и ресторанах, бонусы в мировых отельных цепочках, доступ в VIP-залы и залы повышенной комфортности аэропортов на особых условиях (в России, правда, эта опция работает только в аэропортах Москвы и Санкт-Петербурга). Кстати, те же мили на картах уровня выше классического копятся быстрее (например, если за каждые 30 рублей, потраченные по обычной карте, банк начисляет 1 милю, то за те же 30 рублей, потраченные по привилегированной карте, вам начислят 1,5 мили) — мелочь, а приятно, ведь все мы помним, что копейка рубль бережет.
Мир меняется с невероятной скоростью, наша с вами задача — понять, как использовать эти изменения с выгодой для каждого из нас. Товарно-денежные отношения — сфера настолько гибкая и подвижная, что в ней не стоит придерживаться традиционного восприятия на все 100%. Прислушайтесь к внутренней жабе, выберите день или вечер (ведь банки сейчас в погоне за клиентами работают допоздна), зайдите в свой родной банк или в соседский либо наберитесь терпения, откройте любой поисковик и задайте вопрос: как я могу повысить эффективность своей карты? И готовьтесь снимать сливки.
Мы абсолютно уверены, что каждый человек может зарабатывать неплохие деньги в Интернете. И наши подписчики на своем примере не раз это доказывали. Главное в этом деле знать как! Курс "Интернет-деньги" простым языком расскажет как заработать и поможет вам быстро начать.
Существует такое мнение, что количество безналичных денег в обращении страны отражает ее экономическую стабильность, а также финансовую образованность общества. Чем больше безналичных транзакций, тем выше уровень этих показателей. Перед Беларусью стоит задача довести количество безналичных расчетов до 50% . Этого планируют достичь в 2016 году . А что же происходит в странах с более развитой экономикой?
Вот, например, количество безналичных операций с помощью пластиковых карточек, проводимых в США, около 60% . Доля безналичных денег в обращении Европы составляет около 90%. Но не всегда безналичный расчет - это безопасно и выгодно. Существует ряд факторов, которые могут затмить все удобства пластиковых карточек. Это может быть банальное отключение света в месте, где находится банкомат, или даже киберпреступность. На недостатках виртуальных денег необходимо остановиться подробнее.
Нет света - нет рубля
Такие неполадки встречаются крайне редко, но они есть. Из-за аварий в системе электростанций могут также отключить и находящиеся рядом банкоматы. Особенно это может быть проблематично, если наличные нужны срочно.
Банкоматы имеют свойство ломаться . Некоторые это делают именно в день выплат зарплаты. А ближайший банкомат банка, с которым ваша фирма заключала соглашение, может быть в другом конце города. Придется потратить время, чтобы добраться до него.
Также в магазине рядом с вашим домом не всегда есть терминал для безналичного расчета . Виртуальными деньгами нельзя платить в большинстве видов общественного транспорта. Наши системы оплаты услуг еще не приспособились к принятию не только наличных.
Платим банку
Пользователей пластиковых карт могут ожидать дополнительные потери, связанные с оплатой за транзакции. Например, есть банки, которые не заключают соглашения между собой. И мы не можем свободно снять деньги с карточки одного банка в банкомате другого. Для того, чтобы провести эту операцию, необходимо заплатить дополнительный процент .
В обороте есть ряд кредитных карточек . Если разумно пользоваться кредитом, то необходимо будет заплатить только договоренную процентную ставку. Главное - не просрочить. Потому что тогда убыточность по кредитной карточке будет гораздо большей, чем запланировано.
С невидимыми деньгами море по колено
В чем главная особенность виртуальных денег? Их не видно. А невидимое намного легче потратить . Значительную роль здесь играет психологический фактор . Ведь наличные деньги мы можем положить в карман или кошелек, пересчитать в любой момент и знать, сколько их осталось. Такого нельзя сказать о виртуальных деньгах на карточке. Не всегда под рукой может находиться смартфон или компьютер, чтобы проверить свой счет. Психологи отмечают, что тратят больше денег, когда покупают с помощью карточки .
Осторожно: зависимость!
Если вы пользуетесь карточкой определенного банка, то попадаете в зависимость от его финансового и технического положения. Это означает, что если банк имеет финансовые проблемы , то ваши деньги могут не выплатить. Вам также могут не выдать валюту.
Есть риск, что банковское оборудование, отвечающее за безналичные расчеты, сломается, и вы не сможете снять свои деньги в течение длительного времени, а также расплатиться через терминал.
Кибервор следит за тобой
Чаще всего это касается только крупных, многомиллионных вкладчиков. Но в сегодня можно услышать о случаях обмана граждан, которые пытались снять свои деньги в банкомате, а потом обнаружили, что их обокрали.
Банки всех стран весьма озабочены тем, как обеспечить надлежащую защиту информации своих клиентов. Однако в интернет с помощью хакерских атак ежегодно попадает конфиденциальная информация, где можно найти все о счетах необходимого человека, а также многие его личные данные. Такие атаки оцениваются Агентством национальной безопасности США как одни из наиболее опасных. Потери, которые они приносят, остаются неустановленными в течение недель или месяцев. Природа подобных атак настолько сложна, что даже крупнейшим финансовым институтам трудно им противостоять. Взломщики берут под контроль коммерческие серверы, отвечающие за наиболее значительные операции банков.
В Беларуси схемы обмана более простые, но не менее коварные. Милиция фиксировала случаи, когда преступники прицепливали камеру на банкомат , и она записывала необходимую информацию гражданина. А потом карточку подделывали с учетом всех данных, а банкомат воспринимал ее как настоящую.
Также интересно знать о том, что воры могут копировать магнитную полосу с вашей карточки . Они меняют клавиатуру банкомата на специальное оборудование, которое считывает информацию с магнитной полосы, когда законный владелец вводит ПИН-код. И это еще далеко не все методы обмана граждан.
Антиутопический сценарий
Современная тенденция к переходу на безналичный расчет однажды приведет к тому, что наличные деньги исчезнут вообще. 100-процентные виртуальные деньги обеспечат максимальную прозрачность при их использовании . А также государство всегда будет знать, у кого сколько денег. А вдруг такие данные попадут к преступникам?
Не очень верю в такой черный сценарий в ближайшие лет пятьдесят-сто, но не исключаю его. Ведь в «Наутилус» Жюля Верна не верил никто, а теперь атомная подводная лодка - один из важнейших факторов сдерживания потенциального противника. Например, для меня пользование карточкой не очень удобно. Часто встречался с проблемами терминалов в магазине. Да если путешествуешь по Беларуси, сталкиваешься с тем, что есть много мест, где карточкой рассчитаться просто невозможно: это и магазины, и транспорт. Поэтому сегодня предпочитаю наличные деньги.
Если рассуждать трезво, то безналичный расчет - это удобство, диктуемое современностью. Но у нас своя банковская система, и слепое копирование зарубежного опыта не всегда приносит пользу. Тем более что риск пользования только виртуальными деньгами еще не сведен к минимуму.
Современные безналичные деньги – это
(*ответ*) долговые обязательства коммерческих банков
долговые обязательства государственных банков
обязательства фирм
обязательства граждан
Современные деньги являются _ знаком стоимости, не связанным с затратами на изготовление
(*ответ*) номинальным
реальным
ценным
золотым
Согласно «закону рынков» Ж.-Б. Сэя предполагается, что
— предложение продукта всегда создает спрос на него
— рыночная экономика является саморегулирующей системой
— кризисам перепроизводства нет места
государство должно регулировать хозяйственную деятельность
Соотнесите виды благ и их определения
— прямые блага — косвенные блага — нематериальные экономические блага — материальные экономические блага Соотнесите виды экономических систем и типы хозяйства
— товарное хозяйство — натуральное хозяйство — автаркия — социальное рыночное хозяйство Соотнесите законы развития общества и природы
— специфические экономические законы — общие экономические законы — особенные экономические законы — естественные законы Соотнесите имена экономистов и их идеи
— Ф. Кенэ — К. Маркс — А. Маршалл — М. Фридмен Соотнесите имена экономистов и соответствующие им экономические направления
— А. Смит — Ф. Кенэ — М. Фридман — Т. Мэн, А. Монкретьен Соотнесите имена экономистов и экономические направления
— Р. Лукас — М. Фридман — А. Лаффер — Р.
Коуз Соотнесите лидеров экономических школ
— Д. Рикардо — И.Т. Посошков — Т. Веблен, Дж. Коммонс — К. Менгер, Ф. Визер, Л. Вальрас Соотнесите определения следующих элементов процесса труда
— предметы труда — средства труда — средства производства — производительные силы
Безналичный денежный оборот — это движение стоимости без участия наличных денег посредством перечисления денежных средств по счетам кредитных учреждений, а также в зачет взаимных требований.
В количественном выражении он определяется как сумма безналичных платежей за определенный период.
Безналичные расчеты являются преобладающими в силу их несомненных преимуществ перед расчетами в наличной форме.
В развитых странах на долю безналичного денежного оборота приходится около 90%. В России – 65%.
Преимущества безналичных расчетов :1) позволяют увеличивать кредитные ресурсы банковской системы, развивать кредитные отношения. Если деньги списываются с одного счета и зачисляются на другой счет, в банке в нем оседают денежные средства, которые становятся его кредитными ресурсами; 2) уменьшают сумму наличных, необходимых для обслуживания оборота; 3) способствуют уменьшению издержек обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет банкнот и монет; 4) при четкой работе банков обеспечивают ускорение оборачиваемости оборотных средств и совершения платежей; 5) в процессе осуществления безналичных расчетов проявляются платежеспособность предприятий, выполнение ими договорных обязательств. В результате выявляются эффективность и рентабельность их работы, степень стабильности финансового положения.
Следует отметить, что эти преимущества безнал. обращения становятся реальностью при бесперебойных расчетах. А для этого необходимо соблюдать определенные принципы организации безналичного денежного оборота :
1. Принцип правового режима осуществления расчетов и платежей. Устанавливаются определенные формы расчетов, характер взаимоотношений банка с клиентом и т.д.
2. Принцип осуществления расчетов по банковским счетам. Все субъекты хозяйственной деятельности обязаны хранить свои средства на счетах в банках. В кассе предприятия разрешено оставлять лишь суммы в пределах установленного лимита.
3. Принцип свободы выбора субъектами рынка банка и форм безналичных расчетов и закрепления их в хозяйственных договорах при невмешательстве банков в договорные отношения. Это дает потенциальному клиенту возможность выбрать банк, где быстрее и четче выполняются расчетные операции, выше культура обслуживания и профессионализм сотрудников.
4. Принцип обязательного наличия акцепта плательщика на платеж. Данный принцип безналичных расчетов заключается в том, что платежи со счетов должны осуществляться банками по распоряжению их владельцев в порядке установленной очередности платежей и в пределах остатка средств на счете.
5. Принцип срочности платежа.
6. Принцип ликвидности участников расчетов (принцип обеспеченности платежа).
7. Контроль всех участников за правильностью совершения расчетов.
8. Принцип имущественной ответственности за несоблюдение договорных отношений.
Для того чтобы понять значение безналичного оборота , важно знать его параметры - скорость оборота, размер платежей, их вид.
В сокращении времени перевода заинтересованы как получатели средств, так и их плательщики, причем это относится не только к платежам за полученные товарно-материальные ценности и оказанные услуги, но и к авансовым перечислениям, платежам финансового характера, где своевременность поступления средств может быть условием выполнения долговых обязательств.
Предыдущая3456789101112131415161718Следующая
Безналичные расчёты – операции расчёта, которые производятся без использования наличных денег, с помощью перечисления денег, через банковские учреждения и кредитные организации…
Безналичные расчёты очень важны для ускорения оборачиваемости средств, также помогают сократить издержки обращения.
Осуществляется безналичное обращение при помощи таких средств как вексели, чеки, кредитные и банковские карточки.
Так каковы же всё-таки преимущества безналичных расчётов, перед оплатой наличными деньгами?
Платёжная карточка является очень удобным способом оплаты, нет никакой необходимости носить с собой крупные суммы денег, если уж так случится, что вы потеряете её, то у вас есть возможность заблокировать счёт при помощи одного телефонного звонка в банк-эмитент.
Какие преимущества безналичного расчёта?
Для многих важно то, что банк, которому принадлежит карта, всё время потеряет своих клиентов, предоставляя им различные скидки на приобретение различных товаров.
Неоспоримый плюс безналичных расчётов для путешественников, на карте может быть любое количество денег, при этом, при пересечении границы вы их не декларируете, как это в обязательном порядке происходит с наличными деньгами.
Тут даже не имеет значения, какая валюта на вашей карте, доллары, евро, рубли, гривны и т.д. Карточкой можно расплатиться практически в любой стране мира, конвертация валюты при этом произойдёт автоматически.
Управлять безналичными расчётами очень легко, и оплачивать многие товары и услуги можно не выходя из дома. Сегодня рынок банковских карт демонстрирует стремительный рост, даже самые ярые консерваторы оценили преимущества безналичных расчётов и успешно пользуются ими уже долгие годы. Плюсов безусловно больше чем минусов, поэтому мир стремительно привыкает к безналу…
Полноценные деньги – металлические деньги, у которых номинальная стоимость соответствует их реальной стоимости. К полноценны деньгам относятся монеты из золота и серебра.
Номинальная стоимость – стоимость, обозначаемая на монете. Реальная стоимость – стоимость металла, из которого сделана монета.
Для полноценных денег характерна устойчивость, которая обеспечивалась:
1. свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты
2. свободной чеканкой золотых монет
3. свободным перемещением золота между странами
Однако при этом недостатками служило:
1. золотодобыча не поспевала за производством товаром и не могла обеспечить полную потребность в деньгах
2. золотые деньги, у которых большая стоимость, не могли обслуживать мелкий по стоимости товарооборот
3. золотой стандарт в целом не стимулировал производство товаров и продажи товаров, поэтому постепенно серебро и золото вышли из обращения и появились знаки стоимости.
Сегодня в РФ из драгметаллов Центральным Банком РФ выпускаются памятные монеты, которые приобретаются коллекционерами. Такие монеты оцениваются не по номинальной стоимости, а по курсовой стоимости.
Курсовая стоимость монет, состоящих из золота, серебра, палладия и платины складывается из цены данного металла и коллекционной ценности.
Любая монета включает в себя: аверс (лицевая сторона), реверс (обратная сторона) и гурт (ребро). На аверсе памятной монеты присутствует рисованное изображение с наименованием серии, к которой приурочена данная монета, на реверсе – организация, выпустившая монету.
Знаки стоимости – деньги, номинальная стоимость которых выше их реальной стоимости. Знаки стоимости возникли с развитием товарного производства, когда купля-продажа начала осуществляться с рассрочкой платежа. Знаки стоимости считаются неполноценными деньгами, т.к. они являются разменными между собой и используются для наиболее точного расчета между покупателями и продавцами. К знакам стоимости относятся наличные и безналичные деньги.
К наличным деньгам относятся банкноты и казначейские билеты (изготовленные из бумаги) и монеты (изготовленные из дешевых сплавов).
Банкнота – это банковский билет, который выпускается Центральным банком государства.
Казначейские билеты – бумажные деньги, которые выпускаются казначейством, т.е. правительственным учреждением для пополнения государственного бюджета.
Появление бумажных денег обусловлено особенностями денег, когда они явились мимолетным посредником товаров. В России первые бумажные деньги появились в 1789 году при Екатерине II и назывались ассигнациями (ассигнация – «назначать»). Бумажные деньги по сравнению с золотыми легче хранить, они удобны при расчетах за мелкие партии товаров. На начальном этапе бумажные деньги выпускались государством наряду с золотыми монетами и могли обмениваться на них, но появление и рост дефицита бюджета вызвало расширение эмиссии бумажных денег. Золотое обращение постепенно прекратилось, в итоге банкноты стали неразменны на золото.
Безналичные деньги – векселя, электронные деньги, чеки, пластиковые карты.
Вексель – это письменное обязательство должника уплатить кредитору определенную сумму денег в определенный срок. Вексель бывает двух видов: простой и переводной.
Простой вексель (соло) выписывает должник на имя кредитора. Соло представляет собой долговую расписку должника. Здесь участвуют два лица.
Переводной вексель (тратта) выписывает кредитор. Тратта представляет собой приказ должнику об уплате в указанный срок указанной суммы денег третьему лицу или предъявителю – ремитенту. Поэтому получается, что кредитор сам не платит деньги третьему лицу, а платеж осуществляет за него его должник.
Вексель как ценная бумага может переходить от одного лица к другому с помощью передаточной надписи – индоссамента. Индоссамент делается на обратной стороне векселя.
Электронные деньги – это денежные средства, которые хранятся на счетах в банках и имеют безбумажную форму. Они применяются в межбанковских и других операциях и функционируют в виде записей на счетах. Современные технические устройства и системы связи позволяют производить автоматическое зачисление и списание денежных средств, перевод со счета на счет, начисление процентов и др. Для удобства и простоты носителем электронных денег служит пластиковая карта, при помощи которой клиент может снимать наличные деньги и получать необходимую ему информацию о состоянии счета.
Чек – денежный документ, содержащий безусловный приказ владельца счета в банке о выплате держателю чека определенной (указанной) суммы. Чеки бывают денежные и расчетные.
Денежные чеки используются для получения наличных денег, расчетные чеки – для осуществления безналичных платежей, являются ценными бумагами и должны иметь денежное обеспечение.
Различают также именные чеки – выписанные на определенное лицо с правом передачи посредством нанесения индоссамента.
Пластиковые карточки делятся на кредитные и дебетные. Платежи по дебетным пластиковым карточкам возможны только в пределах денег на счете. Особенность смарт-карт – наличие микропроцессоров.
Формы безналичных расчетов
Безналичная оплата по праву входит в число наиболее удобных способов расчета. К ее достоинствам стоит отнести высокую скорость операций при отсутствии каких-либо нормативных ограничений. По этой причине немалое количество организаций отдают ей предпочтение, стараясь максимально сократить работу с наличными средствами. Далее обсудим все существующие формы безналичных расчетов, расскажем, каким законам они подчиняются и как организовываются.
В первую очередь стоит отметить, что данные расчеты доступны всем: юридическим лицам, предпринимателям и даже частным лицам. Безналичные платежи производятся исключительно при помощи банковских и прочих кредитных структур, обладающих лицензией на проведение такого рода действий.
По сути безналичные платежи реализуются через перемещение средств по счетам, принадлежащим участникам процедуры.
Данный тип расчетов в нашей стране подчиняется таким нормативным актам:
Гражданскому Кодексу РФ: глава 46 «Расчеты» закрепляет основные положения по всем допустимым формам безналичных расчетов.
Положению о правилах осуществления перевода денежных средств №383-П, утвержденное 19.06.12 г. ЦБ РФ. Здесь представлено более детальное описание форм безналичных денежных расчетов, устанавливаются требования, предъявляемые к платежным документам. Подчеркнем, что данное Положение соответствует нормам гражданского законодательства.
Стоит сказать и о еще одном нормативном акте, утвержденном ЦБ РФ. Это Положение об эмиссии платежных карт от 24.12.04 г. №266-П. Здесь идет речь о ведении эквайринга, то есть оплате платежными картами. Напомним, что в первую очередь, эквайринг используется обычными гражданами.
Таким образом, осуществление, контроль безналичного обращения ведется согласно нормам трех названных нами документов.
Не секрет, что безналичные расчеты в последние годы активно заменяют наличные средства по ряду причин:
Расчеты через банковские счета нечасто оказываются привязанными ко времени проведения операции (то есть времени суток), географическому положению.
Обслуживание безналичных расчетов стоит значительно меньше, нежели наличные платежи.
Для организаций они удобнее, ведь безналичные платежи по сравнению с наличным обращением связаны с гораздо меньшим количеством требований по оформлению, организации, учету. Вот почему нередко только открывшиеся предприятия выбирают безналичные платежи - так им удается сократить затраты, избежать штрафов за ошибки в соблюдении кассовой дисциплины и применении/неприменении кассовых аппаратов. Такое решение разумно также для крупных фирм, уже долго существующих на рынке.
Если сравнивать наличные и безналичные формы расчетов, стоит сказать об основном достоинстве последних - это их гибкость. Поясним: деньги могут в течение неограниченного времени оставаться на специальных счетах. При этом банковские документы, устанавливающие и подтверждающие факт совершения операции, можно в любой момент подключить к сделке. Также компании освобождаются от необходимости постоянно сдавать деньги в банк, если применяют такой вид оплаты.
Но у форм безналичных расчетов есть определенные минусы. Самый главный из них - это зависимость от банка. Так, безналичный перевод будет невозможен, если есть проблемы с оборотом средств у их держателя. Владельцы обычных и специальных счетов будут вынуждены оплачивать комиссию за проведенные банком операции. Но в результате, плюсы безналичных расчетов компенсируют все их отрицательные характеристики, такой способ оплаты оказывается наиболее удобным из всех существующих на сегодняшний день.
Всего, согласно Положению Банка РФ №383-П, существует несколько форм безналичных расчетов. К ним относятся:
По названию видно, что при этой форме оформляется документ, содержащий поручение банку перевести из средств плательщика конкретную сумму. Срок, получатель денег указываются в поручении. Отметим, такая форма безналичных расчетов, как платежное поручение, относится к наиболее простым и распространенным. Продолжительность ее действия составляет 10 дней, причем отметим, что в нее не включается день подготовки бумаги. Этим форматом может пользоваться даже гражданин без расчетного счета. Единственным немаловажным неудобством этой формы безналичных расчетов является то, что если во время оформления документов была допущена ошибка, платеж серьезно задержится либо уйдет к другому получателю.
Данный вариант представляет собой специальный счет, применяемый лишь для операций, требующих участия банка. То есть при такой форме расчета плательщик дает распоряжение банку перевести средства конкретному лицу при условии соблюдения им определенных договоренностей. К последним могут относиться поставка продукта, предоставление бумаг и пр.
Теперь посмотрим, как данная система действует. Например, клиент открывает в банке аккредитив, вносит туда деньги на сумму выбранного товара. Его средства перейдут к поставщику после доставки заказа, получения соответствующим банком сопроводительных документов.
Благодаря такой форме безналичных расчетов удается добиться очень важной характеристики сделки - ее защищенности. Правда, аккредитив достаточно дорог, а также имеет еще ряд других недостатков: он остается обособленным от договора банковского счета, то есть должен открываться отдельно. Также в денежном переводе принимает участие ряд сторон: покупатель, поставщик, банк-эмитент (который открывает аккредитив) и банк-исполнитель (исполняет аккредитив). Но отметим, что две последние роли иногда играет один банк.
Особенность этой разновидности такова: она возможна лишь, если у взыскателя (получателя) есть права на предъявление требований к счету должника. Такие права на использование этой формы безналичных расчетов могут предусматриваться договором, заключенным банком с должником, либо законом. Иными словами, инкассо имеет взыскательный характер.
Чтобы взыскать определенный объем средств, от получателя требуется предоставить банку-держателю счета необходимые сведения о должнике, его обязательстве. Кроме того, стоит понимать, что характер поручения этого типа не является уведомительным. То есть должник будет оповещен о списании средств лишь после завершения этой процедуры. В результате он может столкнуться с трудностями при проведении прочих банковских операций из-за недостаточного количества денег на счете.
Эта форма относится к налично-безналичным, так как предполагает передачу денег со счета чекодателя на счет чекодержателя либо передачу суммы наличными. Расчет этого типа возможен лишь при наличии на счету у чекодателя достаточной суммы. Также для данной процедуры предъявителю чека необходимо подтвердить личность, и, безусловно, чек должен быть подлинным.
При такой форме безналичных расчетов деньги переводятся по требованию получателя. Для этого оператору, выполняющему процедуру, необходим договор с плательщиком, акцепт (согласие) на ее проведение. Такого рода расчеты происходят на базе национальной платежной системы РФ при наличии платежной карты. Отметим, что в договоре либо ином, дополняющем его документе закрепляется акцепт владельца карты на списание с нее денег.
В этом случае гражданин предоставляет оператору деньги для проведения расчета. Они могут использоваться с личного банковского счета, со счетов организаций, предпринимателей, передающих сумму определенному лицу. Но для этого договор между гражданином и оператором должен предусматривать подобную возможность. Если говорить о предпринимателях и организациях, то они имеют право пользоваться лишь средствами со своих банковских счетов. Отметим, что последние две приведенные формы безналичных расчетов подпадают под действие закона «О национальной платежной системе» от 27.06.11 г. № 161-ФЗ.
Центральный Банк РФ - это организатор безналичных расчетов в нашей стране, а также методический центр по разработке правил, форм, сроков расчетов, стандартов платежных документов. Он является органом, отслеживающим, управляющим, лицензирующим создание расчетных, в том числе клиринговых, систем в нашей стране. ЦБ производит расчеты между кредитными организациями через свои учреждения, отвечая, помимо прочего, за эффективную, бесперебойную работу системы расчетов РФ. Тогда как за непосредственное ведение соответствующих операций отвечают коммерческие банки.
Основным документом ЦБ считается Положение № 2-П от 03.10.2002 «О безналичных расчетах в Российской Федерации». Он устанавливает порядок проведения безналичных расчетов между юридическими лицами в рублях, в пределах границ РФ, в законодательно согласованных формах. А также он фиксирует форматы, порядок заполнения, оформления необходимых для банковских операций документов. Кроме того, в этом Положении установлены нормы ведения расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных операций (филиалов), в том числе открытых в Банке России, и счетам межфилиальных расчетов.
По закону, безналичные расчеты производят кредитные организации (филиалы) и/или Банк России. Для этого должны быть открыты счета на основании договора банковского счета либо договора корреспондентского счета (субсчета). Но отметим, что данное правило работает, если иные нормы не установлены законодательно, не связаны с выбранной формой расчетов.
Расчетные операции, предполагающие перевод средств через кредитные организации (филиалы) происходят с помощью:
корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России;
корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях;
счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях, производящих расчетные операции;
счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.
Чтобы списать денежные средства со счета, необходимы расчетные документы, составленные согласно нормам приведенного выше Положения. Отметим, что эта процедура производится в рамках финансов, хранящихся на счете, если договор, заключенный клиентами с Банком России или кредитной организацией не предусматривает других положений.
Но, допустим, на счете организации оказывается недостаточно средств для использования формы безналичных расчетов, удовлетворения требований к счету. В подобной ситуации средства списываются по мере их появления на счете. При этом очередность устанавливается на законодательном уровне:
первыми списываются деньги по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворения требований за счет данных средств о возмещении вреда жизни, здоровью, о взыскании алиментов;
после этого списываются средства по платежным документам, в рамках которых необходимо перечисление/выдача для расчетов по оплате труда с гражданами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в ПФР, Фонд социального страхования РФ и Государственный фонд занятости населения РФ;
затем средства списываются по исполнительным документам, направленным на удовлетворение прочих денежных требований;
последними списываются деньги по платежным документам в порядке календарной очередности.
ЦБ РФ, будучи главной регулирующей инстанцией платежной системы, устанавливает правила, сроки, нормы проведения различных форм безналичных расчетов в 2017 году, при этом требуя выполнения приведенных далее принципов.
Первый принцип - правовой режим осуществления расчетов, платежей обусловлен ролью платежной системы в качестве базовой составляющей сформировавшегося на данный момент общества. Поясним: рыночный оборот является совокупностью разного рода обязательственных отношений между должником и кредитором. Именно система платежей создает необходимые условия для выполнения обязательств предприятиями, гражданами, государством.
Второй принцип - осуществление расчетов по банковским счетам. Наличие последних у обеих сторон расчетов считается необходимым для данной операции.
Банки переводят средства со счетов, согласно распоряжениям их собственников, в определенной ими очередности. В этой ситуации банк предъявляет к субъекту рынка, участнику расчетов, такое основное требование: он должен осуществлять платежи, используя исключительно оставшиеся на счете средства.
Третий принцип - поддержание ликвидности в состоянии, необходимом для нормального проведения платежей. Это является необходимым условием для своевременного закрытия долгов. Для соблюдения срочности обеспеченность платежа требует наличия у плательщика или его гаранта ликвидных средств, которые могут быть направлены на погашение задолженности перед их получателем.
Четвертый принцип - наличие акцепта (согласия) плательщика на проведение операции. Это положение позволяет предприятию-покупателю отслеживать, как поставщик выполняет основные условия договора, чье несоблюдение может стать причиной для полного либо частичного отказа от оплаты (акцепта).
Пятый принцип - срочность платежа, непосредственно связанная с сутью рыночной экономики. Ведь ее обязательной характеристикой считается своевременное и в полной мере исполнение платежных обязательств. Данное положение имеет отношение как к периоду оплаты счетов, так и к срокам осуществления расчетов банками.
Шестой принцип - контроль всеми участниками правильности произведения расчетов, соблюдения установленного порядка их проведения. Так, банки, будучи посредниками между продавцами, покупателями, налоговой, отслеживают выполнение правил использования форм безналичных и прочих расчетов.
Если у вас остались вопросы по теме, то предлагаем получить бесплатную консультацию специалистов компании «Бизнес Ресурс».
Почему десятки компаний Санкт-Петербурга предпочли услуги «Бизнес Ресурса»:
Экономия средств - до 30 % (по сравнению с бухгалтером в штате).
Компания поддерживает единый стандарт обслуживания 1С.
Компания оказывает комплексные бухгалтерские услуги, включая автоматизацию документооборота и оптимизацию налогов.
Подсчитайте, сколько ежемесячно стоит вашей компании содержание штатного/приходящего бухгалтера, и непременно звоните по телефонам.
Расчеты между предприятиями с помощью безналичных денег проводятся уже давно. Никого не удивишь тем, что для передачи огромной суммы в другой город или страну нужно лишь несколько минут. Радует и усиление тенденции к тому, что такой удобный вид расчетов все плотнее входит в жизнь обычного человека.
Огромное количество людей делает покупки за безналичные деньги. Это и бытовые платежи (за коммунальные услуги, мобильную связь, интернет), и плата через терминал за товары в магазинах, и перечисления за онлайн-приобретения.
К сожалению, многие пользуются какой-то одной формой безналичных расчетов. Люди просто не знают, что их существует множество. И иные способы могут оказаться гораздо удобнее, экономнее, быстрее. Это касается как простых людей, так и владельцев крупного и мелкого бизнеса.
Для того чтобы сделать использование безналичных денег максимально эффективным, стоит ознакомиться с существующими видами расчетов, особенностями операций, преимуществами и недостатками их использования. Многим это поможет выбрать для себя оптимальный способ проведения платежей. А особо осторожные и недоверчивые люди, еще пользующиеся только наличными деньгами, могут пересмотреть свои взгляды.
Использование банкнот при плате за товары и услуги часто бывает неудобным. Предназначение безналичных денег состоит в частичной или полной замене купюр при расчетах. Такая функциональная направленность достаточно весома для экономики:
Безналичные деньги - это ассигнования, существующие в виде записей на различных счетах (электронных, сберегательных, карточных, кредитных). Суть их использования заключается в том, что при расчетах банкноты не передаются от одного человека другому. Совершение оплаты сопровождается записью о пересылке средств.
Остатки, полученные в результате операции, обязательно фиксируются. Цифра на счете, с которого заплатили, становится меньше. У получателя средств она, наоборот, увеличивается.
Существует отличительная черта, характерная для всех платежей, в которых используются безналичные деньги. Это - участие в сделке не только плательщика и получателя, но и третьей стороны. Ею является финансовое учреждение. Именно оно делает все записи по проведенной операции, фиксирует оборот и остатки средств на счетах.
Если безналичные деньги контрагента ушли из одного финансового учреждения, а пришли в другое, то каждое из них ведет учет по своему клиенту. В такой сделке уже принимают участие четыре стороны.
Безналичные деньги переводятся от одного клиента к другому различными способами. Юридические лица и предприниматели для расчетов между собой чаще всего используют:
Удобная форма выбирается по усмотрению руководства предприятия. А документ, используемый при проведении платежа, имеет обязательные реквизиты:
Для того чтобы получить возможность пользоваться такими возможностями, субъект хозяйственной деятельности обязан заключить договор с банком.
Представитель предприятия должен прийти в финансовое учреждение, имея при себе удостоверяющий личность документ и атрибуты, подтверждающие свои полномочия. Это - печать, приказ о назначении или доверенность.
Для участия в платежах (без использования банкнот) населения имеется очень эффективный инструмент, позволяющий быстро переводить безналичные деньги. Это - банковская карточка. Чаще всего она используется:
Платежную карту можно использовать не только при ее непосредственном предъявлении. Практически во всех финансовых учреждениях имеется система интернет-банкинга. Любой клиент, имеющий текущий или карточный счет, может зарегистрироваться в ней. Это дает возможность:
Для того чтобы стать клиентом банка, нужно заключить с ним договор. Человеку для этого необходимо прийти лично и иметь при себе паспорт.
Кроме использования интернет-банкинга, существуют другие альтернативные варианты расчетов. В них фигурируют электронные виды безналичных денег. Самыми популярными и проверенными (а значит, надежными) являются системы:
Для того чтобы получить возможность проводить безналичные операции, в любой из них необходимо зарегистрироваться и создать электронный кошелек. Делается это через систему интернет.
Электронные безналичные средства можно не только перечислять и выводить, но и получать. На возможность открытия кошелька не влияет местонахождение человека или его гражданство.
Электронные платежные системы имеют очень высокие уровни защиты. Однако при регистрации кошелька специалисты все же рекомендуют:
Эти несложные действия помогут избежать затруднений в работе с системой и сделают электронный кошелек недосягаемым для мошенников.
Некоторые консервативно настроенные люди продолжают совершать расчеты только при помощи банкнот, утверждая, что им так удобнее. Однако преимущества безналичных денег бесспорны.
Для простого человека огромным плюсом безналичных денег является отсутствие необходимости их хранения дома. Это позволяет не бояться воровства.
При использовании безналичных средств можно выявить некоторые неудобства:
Иногда возникают неудобства, зависящие не от банка. Например, может отсутствовать возможность рассчитаться через терминал на рынке или в торговой точке.
При выборе удобной безналичной системы расчетов каждый сам взвешивает важность и преимущества предлагаемого к использованию продукта. Однако рекомендации специалистов сходятся в одном - открывать счета и переводить безналичные деньги нужно только в проверенных и надежных финансовых учреждениях.
