Ипотека в году процентная ставка. Основные игроки на ипотечном рынке

В 2013 г. рост ипотечного жилищного кредитования продолжался. Объем предоставленных в 2013 г. ипотечных жилищных кредитов - 1,354 трлн руб., превысил объем 2012 г. на 31,17%. Качество портфеля ИЖК продолжало улучшаться: просроченная задолженность за 2013 г. уменьшилась до 39,5 млрд руб. при снижении ее доли в задолженности до 1,49%; задолженность без просроченных платежей в общей сумме задолженности на 1 января 2014 г. увеличилась на 0,12 п.п. относительно 1 января 2013 г. и составила 96,05%, а доля задолженности дефолтных ИЖК - с просроченными платежами свыше 180 дней снизилась на 0,48 п.п. и составила 1,78%. Снижение в 2013 г. средневзвешенной за месяц процентной ставки по ИЖК в рублях в декабре сменилось подъемом на 0,2 п.п. до 12,1%.

По данным Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, в 2013 г. общее количество регистрационных записей об ипотеке жилья физических лиц в Едином государственном реестре прав составило 1245833 записи, что на 7,47% больше, чем в 2012 г. - 1159208. Темп роста количества регистрационных записей ипотеки жилья в 2013 г. вдвое ниже чем в 2012 г. как в целом - 7,47% против 15,63%, так и по ипотеке жилых помещений, находящихся в собственности граждан, приобретенных-построенных за счет кредитных средств - 16,67% против 35,02%.

В 2013 г. доля объектов недвижимости, обремененных ипотекой, в общем количестве объектов недвижимости, зарегистрированных в сделках с жильем, продолжает расти - 26,0%, и за год дала прирост на 4,1 п.п. В декабре 2013 г., по данным ЦБ РФ, выдано 105810 ипотечных жилищных кредитов на сумму 178,65 млрд руб., что больше на 33,63% по количеству кредитов и на 43,21% в денежном выражении, чем в декабре 2012 г. В 2013 г., по данным ЦБ РФ, продолжилось увеличение объема выданных ИЖК: 657 кредитных организаций предоставили 824792 кредита на сумму 1,354 трлн руб., что на 19,24% больше по числу кредитов и на 31,17% больше в денежном выражении, чем в 2012 г. Задолженность по ИЖК на 1 января 2014 г. составила 2,648 трлн руб. Объем выданных жилищных кредитов в 2013 г. достиг 1,404 трлн руб., или 880485 кредитов при задолженности 2,765 трлн руб. Просроченная задолженность по ИЖК на 1 января 2014 г. была на уровне 39,50 млрд руб., или 1,49% от остаточной задолженности, что на 0,59 п.п. меньше, чем на 1 января 2013 г. Доля просроченной задолженности от остаточной задолженности по ИЖК в рублях на 1 января 2014 г. уменьшилась на 0,47 п.п. до 1,0% по сравнению с 1 января 2013г., а по кредитам в иностранной валюте по сравнению с 1 января 2013 г., напротив, увеличилась на 1,15 п.п. до 12,57%.

В 2013 г. продолжилось снижение доли ИЖК в иностранной валюте в объеме выданных кредитов: в денежном выражении - на 0,3 п.п. до 1,12%, а в количественном - на 0,02 п.п. до 0,23% по сравнению с 2012 г. На 1 января 2014 г. доля таких кредитов в остаточной задолженности снизилась на 1,93 п.п. до 4,22%, а доля просроченной задолженности по ИЖК в иностранной валюте в суммарной просроченной задолженности увеличилась на 1,84 п.п. и составила 35,59%. По данным ЦБ РФ, доля задолженности по ИЖК без просроченных платежей в общей сумме задолженности по ИЖК на 1 января 2014 г. увеличилась на 0,12 п.п. по сравнению с 1 января 2013 г. и достигла 96,05%.

По данным ЦБ РФ, из 6 групп кредитных организаций, ранжированных по величине активов - по убыванию, доля I группы из пяти кредитных организаций с наибольшими активами в общем объеме предоставленных за 2013 г. ИЖК была на уровне 72,22% в денежном выражении и 76,93% в количественном, прибавив соответственно 6,23 п.п. и 4,62 п.п. по сравнению с2012 г. Относительно 2011 г. доля I группы в объеме выданных ИЖК увеличилась на 18,46 п.п. и по количеству - на 14,63 п.п., что свидетельствует о продолжающейся монополизации ипотечного рынка. На 1 января 2014 г. две первые группы - 19 кредитных организаций, охватывают 80,13% рынка ИЖК. Соответственно доли остальных групп кредитных организаций снизились.

При снижении до 1,49% в 2013 г. доли просроченной задолженности в общей задолженности по РФ - 39,50 млрд руб., против 2,08% в 2012 г. II группа кредитных организаций «лидирует», сохраняя в 2013 г. наибольшее значение доли просроченной задолженности - 3,04%, тем самым имея наиболее рискованный портфель ИЖК. Качество кредитных портфелей групп, выраженное в процентах просроченной задолженности группы от остаточной задолженности группы, ухудшилось за 2013 г. для III и V групп и улучшилось для остальных. Наименьшее значение средней величины ИЖК в рублях за 2013 г. - 1,31 млн руб., у V группы, а наибольшее значение средней величины ИЖК в иностранной валюте - 20,5 млн руб., у VI группы. По сравнению с 2012 г. средние значения ИЖК в рублях для всех групп увеличилось. Наибольший рост средней величины ИЖК в иностранной валюте был у II и VI групп, а наибольшее снижение отмечено у IV группы. Средневзвешенная за 2013 г. ставка по ИЖК в рублях выросла относительно 2012 г. на 0,1 п.п. и составила 12,4%. Рост ставки по кредитам в рублях был отмечен у всех групп. По ИЖК в иностранной валюте средневзвешенная ставка за год снизилась на 0,2 п.п. и достигла 9,6%.

Средневзвешенные за 2013 г. ставки по кредитам в иностранной валюте снизились в I, II и VI группах на 1,3 п.п., 1,5 п.п. и 0,5 п.п. соответственно. В декабре 2013 г. снижение средневзвешенной за месяц ставки по ИЖК в рублях сменилось ростом - 12,1%, который составил 0,2 п.п. Соответствующая ставка по рефинансированным ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - ОАО «АИЖК», в декабре закладным составила 11,13%, что на 0,14 п.п. меньше, чем ставка за ноябрь. Средневзвешенная за год ставка по рефинан- сированным в 2013 г. ОАО «АИЖК» кредитам увеличилась, достигнув 10,98% против 10,67% за 2012 г.

Средневзвешенный за 2013 г. срок кредитования ИЖК по всем группам кредитных организаций для ИЖК в рублях составил 14,7 лет, а для кредитов в иностранной валюте - 12,7 лет. Наибольший средневзвешенный срок кредитования для кредитов в рублях у III группы - 15,6 лет, а для кредитов в валюте у I группы - 21,2 года. Наименьшие средневзвешенные сроки кредитования у VI группы: 10,3 года - для кредитов в рублях и 2,1 года - для кредитов в иностранной валюте. По данным ЦБ РФ, в 2013 г. приобретение кредитными организациями прав требования по ИЖК увеличилось на 5,17% относительно 2012 г. и составило 85,98 млрд руб. Приобретение прав требования по кредитам в рублях уменьшилось на 2,47% и достигло 61,71 млрд руб., а по кредитам в иностранной валюте увеличилось на 31,3% и составило 24,274 млрд руб. Наибольший объем приобретенных прав требования по ИЖК в 2013 г. и в рублях, и в иностранной валюте, как и в 2012 г., зафиксирован у кредитных организаций IV группы. По оценке ОАО «АИЖК», в 2013 г. объем сделок на первичном рынке жилья с использованием ипотечного кредитования увеличился на 10 п.п. по сравнению с 2012 г. и составил 30%.

В 2013 г. доля ОАО «АИЖК» на ипотечном рынке составила в рублевом выражении 8,2% - 111,3 млрд руб., или около 10% от общего количества выданных кредитов, в том числе за счет работы на первичном рынке рефинансирование - 3,5%, 48,0 млрд руб., на вторичном - 4,7%, 63,3 млрд руб. По оценке ОАО «АИЖК», итоговый объем выпуска ипотечных ценных бумаг в 2013 г. составил 140,625 млрд руб., из которых 55,5% - 78,1 млрд руб., ценных бумаг выпущено с участием самого Агентства. В 2014 г. размер материнского капитала ОАО «АИЖК» увеличен и составляет 429,4 тыс. руб. Проиндексированные ежегодные выплаты военнослужащим - участникам накопительно-ипотечной системы в 2014 г. достигли 233 тыс. руб. Агентство по программе «Военная ипотека» увеличило максимальную сумму ипотечного кредита при покупке квартиры на первичном рынке с 2 млн до 2,2 млн руб. и снизило минимальный размер первоначального взноса с 30 до 20%.

Средняя ставка по ипотеке на 1 ноября 2013 года составила 12,6% годовых. При этом было выдано 639 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1,04 трлн руб., что превышает на 17% в количественном и на 30% в денежном выражении показатели за аналогичный период 2012 года. Такие объёмы являются максимальными за весь период мониторинга показателей выдачи ипотечных кредитов, говорится в отчете правительства. Увеличение доступности ипотеки произошло в том числе за счёт снижения процентных ставок по ипотечным кредитам, выдаваемым по программам ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» для молодых учителей (ставка 8,5%), молодых учёных (ставка 10-10,5%), получателей материнского (семейного) капитала (ставка 7,65-12,5%).

Эксперты, опрошенные «Газетой.Ru», согласились, что средняя ставка в 12,6% годовых является вполне реальной для рынка. Более того, банки периодически проводят специальные акции, предлагая ипотеку по минимальным ставкам. При этом минимальные ставки по стандартным программам банков превосходят средние значения, например в Сбербанке и ВТБ24 (главные игроки на ипотечном рынке) ставки по кредиту на покупку квартиры в готовом доме составляют 13-14% годовых для клиентов «с улицы».

По оценкам участников рынка, большинство клиентов стремятся оформить ипотеку как раз по специальным акциям. Если говорить о первичном рынке, то сейчас доля кредитования по стандартным программам в значительной степени уступает объему ипотечных сделок, которые приходятся на акции.

«Около 70-80% заемщиков выбирают именно специальные предложения от банков, среди которых можно найти ставки от 11,5-11,7% годовых», — подсчитал руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP Роман Строилов.

Как рассказала «Газете.Ru» генеральный директор компании «Метриум групп» Мария Литинецкая, заемщики по стандартным программам (без учета акций) кредиты в ушедшем году практически не брали: «Банки просто оставили эти программы «в архиве», но фактически кредиты выдавали только по акциям».

Однако низкие процентные ставки по акциям предполагают, что заемщик вернет долг как можно быстрее. Например, в Сбербанке действует акция «12-12-12», когда заемщик может оформить кредит по ставке 12% годовых, но максимум на 12 лет. В ВТБ24 по ставке 11,5% годовых можно оформить кредит на семь лет.

Однако такие ставки предполагают солидный доход заемщика. Например, при покупке двухкомнатной квартиры за 9,2 млн руб. по акции от банка ВТБ24 с минимально возможным первым взносом размер ежемесячного платежа по кредиту составит около 142 тыс. руб. в месяц. Учитывая требования банков о том, что платеж по кредиту не должен превышать 40% от ежемесячного дохода заемщика, доход должен составлять 355 тыс. руб. в месяц. Если вносить 30% от стоимости квартиры (по подсчетам экспертов, именно такую сумму чаще всего вносят заемщики), то ежемесячный платеж составит 110 тыс. руб., а необходимый доход - 275 тыс. руб. в месяц. Если же вносить половину от стоимости квартиры, то ежемесячный платеж может составить около 90 тыс. руб., а необходимый доход - около 200 тыс. руб. При этом, как отмечают эксперты рекрутингового портала Superjob.ru, такой уровень доходов свойственен для топ-персонала.

«Доступность ипотеки в настоящее время растет незначительно. Она зависит не только от ставок, по которым можно оформить кредит. Здесь еще важно соотношение стоимости обслуживания кредита и дохода заемщика.

Стоимость обслуживания кредита зависит от цен на жилье, которые сейчас очень высокие. Например, если оформлять кредит на квартиру в Москве стоимостью до 8 млн руб. (причем это будет средняя по качеству квартира), то ежемесячный платеж, при максимальном сроке кредита и первом взносе в 20%, составит порядка 100 тыс. руб., то есть в два раза больше среднего дохода, который, по данным Росстата, в Москве составляет около 50 тыс. руб.», — рассказал «Газете.Ru» управляющий партнер компании Frank Research Group Юрий Грибанов.

Снижению доступности ипотеки способствует и новая проблема в банковском секторе - перекредитованность населения в части беззалоговых потребительских кредитов. Так, по итогам первой половины 2013 года, объем кредитов на одного работающего россиянина составлял 3,7 среднемесячной зарплаты. Обязательства по всем кредитам учитываются банком при расчете максимально доступной суммы кредита по ипотеке. Соответственно, чем больше кредитов у человека, тем меньше сумма его ипотечного кредита.

Эксперты уточняют, что о перекредитованности населения в части ипотеки речи пока не идет. «Доля недвижимости, приобретенной с использованием кредитных средств, вряд ли составит более 40%. К примеру, в США этот показатель составляет 90-95%, в Европе несколько ниже, на уровне 70%, но тоже значительно превышает цифры по России», — считает начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа-банка Роман Слободян.

В свою очередь, АИЖК говорит о хорошем качестве ипотечного портфеля. По данным за 10 месяцев 2013 года, из почти 2,5 трлн руб. ипотечной задолженности населения на балансах банков 95,3% ссуд вообще не имело просроченной задолженности, 1,9% ссуд имеют просроченные платежи сроком от 1 до 30 дней (так называемая техническая просроченная задолженность), 0,54% — это ссуды с просроченной задолженностью от 30 до 90 дней, и лишь 2,26% ссуд имеют просроченную задолженность сроком от 90 дней и выше.

Однако косвенное влияние на ипотеку от «закредитованности» населения банкиры фиксируют уже сейчас.

«Возможно, именно в связи с этой тенденцией средняя сумма кредита в 2013 году несколько снизилась», — замечает начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Столбунов.

«Эта проблема станет действительно критической, если темпы роста российской экономики останутся близки к нулевым в течение нескольких лет - долговое бремя может стать слишком высоким для большинства заемщиков, что вызовет большое количество дефолтов физических лиц», — прогнозирует аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко.

Для большинства категорий населения ипотечный заем – единственный шанс получить крышу над головой в собственность. Высокая стоимость жилья диктует свои условия. Рядовому россиянину не обойтись без кредитной поддержки банков. Сбербанк — один из лидеров банковского сектора экономики, в кредитном портфеле которого имеется несколько вариантов ипотеки.

Потенциальные клиенты банка могут ознакомиться с линейкой жилищного кредитования на интернет-ресурсе или в офисах Сбербанка. Ипотечные кредитные программы рассчитаны на клиентов с различным уровнем доходов. Заемные средства могут быть предоставлены не только на покупку жилища, но и на все этапы строительства собственного жилья. Участие банка в ипотечных госпрограммах позволяет предоставлять кредитный продукт отдельным заемщикам с учетом льгот.

Разнообразие ипотечных программ Сбербанка

Заемщику, который принял решение, что ипотека в сбербанке в 2013 году будет ему по силам, предлагаются базовые программы и специальные. Сбербанк поможет клиенту воплотить мечты о собственном жилище в реальность уже сейчас, а не под старость.

Базу кредитного портфеля в сфере ипотечных займов представляют продукты:

1.Готовое жилье (первичное, либо вторичное).

2.Жилье в стадии строительства.

3.Постройка жилого дома.

Специальные продукты в кредитном портфеле представлены программами:

1.Загородные постройки.

2.Гараж (строительство или готовый объект).

3.Рефинансирование ипотеки – кредит на гашение ипотеки в другом кредитном учреждении.

4.Ипотека с привлечением финансов материнского капитала.

6.Военная ипотека – льготная программа с господдержкой.

Ипотека в Сбербанке в 2013 году – общие условия

Стандартные условия выдачи ипотечных кредитов, гарантированные Сбербанком в текущем году: предоставляется залоговое имущество, кроме кредитуемой недвижимости; обязателен первоначальный платеж — в зависимости от программного займа может составить минимум 10%; рублевые ставки начинаются от 10,5%, валютные – от 8,8%. От первоначального платежа будет зависеть и ставка по кредитному продукту. Чем больше первый платеж, тем лояльнее ставка.

Заемщик должен будет представить документ с подтверждением уровня доходов, страховку на залог и страховку своей жизни и трудоспособности, оформить документацию на залоговое имущество. Кредит под большинство программ может быть выдан на выбор в трех валютах: европейской, американской или российской.

Наибольшим спросом среди россиян пользуются кредиты в рублях, так как долгосрочный прогноз на изменение курса валюты делать проблематично. К тому же погашать кредит удобнее в той валюте, в которой заемщик получает доход. Ставка может быть снижена для тех заемщиков, кто участвует в зарплатном проекте Сбербанка.

Максимум по сроку кредита, на который может рассчитывать заемщик в этом году, составляет не более трех десятков лет. Банк ставит ограничение — предельный возраст заемщика 75 лет. Оформить ипотеку можно лишь с 21 года. Традиционное условие от Сбербанка – действующий трудовой договор заемщика не менее полугода, общий рабочий стаж должен составлять хотя бы год.

Некоторые отличительные особенности программ

Две программы жилищных займов – для молодой ячейки общества и военных – имеют минимум первоначального платежа в размере десятой части стоимости жилья. Сбербанк предоставляет возможность привлечения трех созаемщиков, что автоматически увеличивает размер выдаваемых на ипотеку кредитных средств.

Молодым семьям предоставляются преференции при заключении кредитного соглашения. Чтобы попасть в категорию молодой семьи, достаточно, чтобы хоть кто-то из семейной пары не достиг 35-летия. Если в семье имеется ребенок, то первоначально допускается внесение всего 10% средств. Если ребенок был рожден, пока еще не погашена ипотека, то возможно предоставление отсрочки выплаты основной суммы или увеличение срока кредитного договора, пока малыш не достиг 3 лет. Возможность привлекать к этой программе до шести созаемщиков – несомненный плюс.

Специфика кредитного продукта, в основе которого лежит капитал материнства, обеспечивает первоначальный платеж за счет использования средств, подтвержденных сертификатом гособразца.

Если ипотека выдается на объект, находящийся в стадии строительства, то здесь отличием будет только оформление залога. Залогом может стать любая другая недвижимость, ставка при этом останется неизменной на срок действия договорных отношений. Залоговая недвижимость, находящаяся на этапе строительства увеличивает процент за кредит.

Кредитование загородных объектов недвижимости распространяется только на постройку садовых либо дачных объектов или на инвестицию в земельный участок. Сумма кредита не больше, чем 85 % от предполагаемой цены. Кредит можно обеспечить не только недвижимостью, но и ценным имуществом.

В текущем году лидирующие позиции Сбербанка на рынке ипотечного кредитования останутся непоколебимы, благодаря разнообразию программ и индивидуальному решению жилищной проблемы каждого заемщика.

Сбербанк предлагает своим клиентам достаточно богатый ассортимент кредитных жилищных программ на покупку или строительство объектов недвижимости. Кроме того, в банке есть несколько специальных предложений, по условиям которым получить кредит определенные категории заемщиков могут на льготных условиях. Так что в 2013 году Сбер, похоже, останется лидирующим игроком на ипотечном рынке.

Что можно купить

Готовое жилье

Кредит на готовое жилье можно получить в рублях, долларах или евро сроком до 30 лет и на сумму от 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1000 евро) и до 85% оценочной/договорной стоимости объекта. Минимальный первоначальный взнос составляет 15% от стоимости кредитуемой недвижимости.

Плюсы:
- отсутствуют все виды комиссий по кредиту;
- обязательно лишь страхование залогового имущества от риска утраты или повреждения;
- после получения кредита в подарок заемщику выдается одна из кредитных карт Сбербанка (на выбор);
- в залог можно предоставлять как кредитуемое жилье, так и любое другое;
- есть возможность привлечения трех человек в качестве созаемщиков (их доход увеличит размер возможного кредита);
- действуют специальные льготные условия для участников зарплатных проектов и для сотрудников предприятий, аккредитованных банком (уменьшенная процентная ставка и более лояльные требования к подтверждению занятости заемщика)

Минусы:
Сбербанк традиционно предъявляет повышенные требования к своим заемщикам. Скажем, чтобы получить ипотеку, на текущем месте работы человек должен проработать хотя бы 6 месяцев, а общий трудовой стаж на момент оформления кредита должен составлять не менее 1 года.

Кроме того, обязательно подтверждение доходов документами строгой отчетности (справка 2-НДФЛ, налоговая декларация, справка о получении пенсии и т.д.). Кстати, в общей сумме среднемесячных доходов вообще не учитываются:
- алименты, стипендии, страховые выплаты, пособия;
- доходы от сделок купли-продажи (ценных бумаг, имущественных прав, имущества, товаров);
- доходы от инвестирования в ценные бумаги всех видов (в том числе, и дивиденды по акциям);
- премии и вознаграждения (кроме выплаченных по основному месту работу или по договорам совместительства).

Другими словами, в расчет принимаются лишь официальные доходы в виде заработной платы по основному/второму месту работы, задекларированная прибыль от бизнеса, а также некоторые социальные выплаты (пенсии, пособия по временной нетрудоспособности)

Пожалуй, именно этот момент и можно считать основным недостатком ипотеки от Сбербанка. Причем, такое жесткое подтверждение дохода обязательно для всех видов ипотечных программ!

Строящееся жилье

Многие условия по этой кредитной программе полностью совпадают с предыдущим вариантом (минимальный и максимальный размер кредита, сроки кредитования, требования к заемщикам, отсутствие комиссий, специальные условия для участников зарплатных проектов).

Остановимся лишь на тех моментах, которые отличают ипотеку на строящееся жилье от других жилищных кредитов Сбербанка.

Основное отличие заключается в том, как именно будет оформляться залог.

В залог может приниматься не кредитуемое, а любое другое помещение. Причем, в этом случае, на весь период кредитования будет распространяться единая кредитная ставка. А вот в случае оформления в залог квартиры в строящемся доме до регистрации ипотеки действует процентная ставка, увеличенная на 1%. Если сумма кредита меньше 300 000 рублей, 10 000 долларов США или 7 000 евро, то оформление в залог объекта недвижимости необязательно.

Строительство жилого дома

Кредит выдается на строительство собственного жилого дома. Эта програма имеет ряд отличий от стандартных ипотечных кредитов Сбера.

Минимально возможный размер такого кредита начинается уже с суммы в 300 000 рублей (10 000 долларов или 7 000 евро), а максимальная не должна превышать 85% оценочной/договорной стоимости строительства. До того, как в залог можно будет оформить кредитуемый жилой дом, банку придется предоставить другое обеспечение. Можно получить отсрочку по выплате основного долга или продлить срок кредитования (максимум, на 2 года). Только при условии предоставления в банк документов, которые подтверждают увеличение стоимости строительства.

Загородная недвижимость

С помощью этой кредитной программы можно приобрести (построить) дачу или садовый дом либо земельный участок. Условия кредитования не распространяется на жилые дома.

Кредит выдается в рублях, долларах и евро на любые суммы, которые не превышают 85% договорной стоимости кредитуемого объекта. В качестве обеспечения банк рассматривает любые одобренные им варианты (поручительство третьих лиц, залог транспортных средств, ценных бумаг, мерных слитков драгоценных металлов, недвижимого имущества). Если кредит оформляется на индивидуальное строительство, то при условии предоставления документов, подтверждающих увеличение стоимости строительных работ, в Сбербанке можно получить отсрочку по уплате основного долга или увеличить срок кредитования (не больше, чем на 2 года).

Гараж

Кредит предназначен для покупки или строительства гаража либо машино-места.

Кредит выдается в рублях, долларах и евро на любые суммы, которые не превышают 85% договорной стоимости кредитуемого объекта. Если покупаемый гараж строится с участием кредитных средств банка, то первоначальный взнос снижается до 10%, а процентная ставка немного уменьшается. В качестве залога используется кредитуемый гараж, а до момента его оформления в качестве залога выступает: при покупке гаража - дополнительного обеспечения не требуется; при строительстве гаража – имущественные права по договору инвестирования, договору уступки права требования либо договору участия в долевом строительстве. Можно взять отсрочку платежа по основному долгу либо увеличить срок кредитования (максимум, на 2 года). Для этого нужно предоставить в банк документы, которые подтверждают увеличение стоимости строительства.

Годовые процентные ставки

Ставки по ипотеке Сбербанка в 2013 году будут зависеть от многих факторов.

Давайте рассмотрим их градацию на примере самой популярной ипотеки – на приобретение готового жилья. Кстати, точно такая же шкала процентных ставок предусмотрена и по кредитной программе на строящееся жилье.

Что влияет на размер годовой процентной ставки?

1) Первоначальный взнос
Чем меньше первоначальный взнос, тем выше будет процент за пользование кредитными средствами. Сбербанк предлагает три варианта первоначального взноса:
- больше 50% от стоимости кредитуемого объекта;
- от 30% до 50%;
- от 15% до 30%.

С каждой «ступенькой» размер ставки повышается на 0,25%.

2) Срок кредитования

Предлагается опять-таки три варианта:

1) до 10 лет;
2) от 10 до 20 лет;
3) от 20 до 30 лет.

Как и в случае с процентом первоначального взноса каждый шаг составляет 0,25%.

3) От валюты кредита

Валютные кредиты в Сбербанке (в долларах и евро) всегда будут обходиться заемщику чуть дешевле, чем в отечественной валюте. Разница при идентичных вариантах размера первоначального взноса и срока кредитования между валютными и рублевыми кредитами будет составлять ровно 2%.

Как можно уменьшить годовую процентную ставку

1) Если Вы получаете заработную плату на счета или карты, открытые в Сбербанке, то минимальный процент для Вас начинается с 13% в рублях и 11% в валюте.

Важно! Для сотрудников предприятий, аккредитованных банком, годовая процентная ставка увеличивается на 0,5% (т.е. стартует с отметки в 13,5% в рублях и 11,5% в валюте). Для всех остальных заемщиков «подорожание» составит 1% («минималка» по процентам будет составлять уже 14% в рублях и 12% в валюте).

Учтите, что минимальные значение по процентам означают, что ипотеку Вы оформляете на срок менее 10 лет и с внесением 50% первоначального взноса.

Для сравнения давайте рассмотрим сразу и максимальные проценты по ипотеке для «чужих» клиентов (самый невыгодный для заемщика вариант). При внесении минимального первоначального взноса (15%) и оформлении кредита на максимальный срок (30 лет) клиент « с улицы» может рассчитывать на 15% годовых в рублях и 13% в валюте.

2) Ипотеку однозначно стоит зарегистрировать как можно быстрее, так как весь преиод до ее регистрации действует повышенная процентная ставка (+1% к базовой).

Такой «дискриминации» можно избежать, если оформить в залог не кредитуемое, а любое другое помещение или проводить сделку купли-продажи через сейфовые ячейки Сбербанка.

3) Выбирая объекты, построенные с участием кредитных средств банка, можно тоже избежать «прибавки» в процентной ставке (особенно, если Вы не являетесь участником зарплатного проекта). Со списком таких объектов можно ознакомиться на сайте банка.

Во всех остальных ипотечных программах принцип формирования процентных ставок будет тем же – меняется лишь минимальное и максимальное значение годового процента.

Специальные ипотечные программы

Ипотека плюс материнский капитал

По сути не является отдельной программой, а просто подвязывается к базовым ипотечным продуктам.

Специфика:
1) Дает возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса с увеличением общего размера кредита;
2) Воспользоваться программой можно лишь при наличии сертификата государственного образца на МСК и справки из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счету.
3) Приобретаемое жилье обязательно должно быть оформлено в собственность заемщика;
4) В течение полугода с даты выдачи кредита нужно обратится в Пенсионный фонд с просьбой перечислить МСК на погашение задолженности по кредиту.

Если вы планируете в скором времени приобретение жилья и обдумываете использование ипотечного кредита для финансирования покупки, то для вас будет интересным в каком направлении движутся процентные ставки по ипотечным продуктам, будет ли ипотека доступнее в ближайшее время, чего ждать от банков?

Согласно последним опубликованным статистическим данным от ЦБ, в среднем ипотечные кредиты за прошедший 2012 год подорожали на 1% с лишним. В январе 2013 средняя ставка по ипотеке в России, по мониторингу Центробанка составляет 12,7% и практически приблизилась к ставкам конца 2010 года. Около 50 российских банков, выдающих ипотечные кредиты, подняли по ним ставки в ушедшем году.

На изменение ставок по ипотеке уже в ближайшее время может повлиять то что Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) с января 2013 года подняло на 0,9-2,25% ставки по своей самой популярной кредитной программе. Это автоматически может привести к росту ставок у банков-партнеров агентства.

По ожиданиям аналитиков в 1 квартале 2013 среднее повышение ипотечной ставки составит 0,2-0,3%. Для иллюстрации -для среднего заемщика, при займе 2 000 000 рублей на 10 лет такое увеличение % ставки дает переплату порядка 30 000 рублей за весь срок кредита, что не выглядит очень критичным.

Различные аналитики дают прогноз средней ставки по рублевой ипотеке в 1 полугодии 2013 в диапазоне от 13 до 13,5%. Некоторые ожидают затем плавного снижения ставки во втором полугодии. Это также коррелирует с прогнозами инфляции.

Кроме того, на ставки ипотеки сейчас повлияло то, что в январе у банков заканчивается срок действия праздничных предложений и спец программ, которые они запускают перед праздниками чтобы разогнать спрос в мертвый послетретичный сезон. Практически все банки уже прекратили свои новогодние предложения – например Юникредит, Транскредит банк, Дельтакредит вернули ставки на предпраздничный уровень. Впрочем некоторые банки еще продолжают новогодние распродажи жилищных кредитов, но их количество все уменьшается. Сейчас еще действуют специальные предложения у Райффайзен банка, банка Петрокоммерц, У Дельтакредит есть новая акция по снижению процентной ставки при предоставлении справки о доходах 2-НДФЛ и первом взносе от 50% стоимости жилья.

Сейчас ставки по ипотеке находятся на уровне конца 2012 года – самое лучшее предложение по жилищному кредиту у Ханты Мансийского банка – ипотека под 9,5% годовых. На деле под такой процент банк дает кредит только для держателей зарплатных карт банка, сроке кредита до 3х лет и первоначальном взносе от 60%- не многие ипотечные заемщики попадают под этот набор условий. Стандартная же ипотека банка при первоначальном взносе от 20% обойдется уже в 14,25% годовых.

В целом же если приобретение жилья уже не за горами, заемщикам стоит задуматься об ипотеке как можно раньше, возможно вам удастся успеть поймать предложения конца 2012 года и избежать повышенных ставок 2013 года.