Доступность кредитования привела к тому, что заемные обязательства получили сотни тысяч клиентов. Получая средства от банка, граждане рассчитывают на скорое погашение долга, однако зачастую платежеспособность только ухудшается, образуется долг, начисляются неустойки. Допуская просрочки, клиент задумывается о том, что будет, если не платить кредит, если дальнейшие выплаты уже невозможны.
Последние годы общая экономическая ситуация не радует финансовыми перспективами большинство населения. Снижение уровня дохода, рост цен и тарифов в определенных сегментах экономики, снижение оборотов и прибыли предпринимателей, потеря работы наемными работниками – таковы обстоятельства, с которыми сталкивается большинство неплательщиков по потребительским и целевым кредитам (автокредиты, ипотека и пр.). Проблема неплатежей приобретает массовый характер, что требует принятия дополнительных мер финансовой защиты как со стороны заемщика, так и со стороны банка.
Некоторые банки прибегают к массовым акциям по рефинансированию долга по займам, взятым в других банках, другие – настойчиво предлагают оформить страховые полисы на период кредитования, третьи предлагают кредитование с оформлением залогового имущества.
Для физических лиц ситуация осложняется тем, что наиболее популярным видом кредитования были кредитки, выдаваемые практически по первому требованию, без справок о доходах и каких-либо дополнительных усилий со стороны человека. Наличие «легких» денег позволило на время компенсировать ухудшение финансового положения, однако по мере расходования средств на карте и увеличения срока кредитования сумма долга за 1-5 лет вырастала как «снежный ком». Попытки перекредитоваться в другом банке приводили к образованию все новых долгов и обязательств по выплате процентов банку. При отсутствии своевременных активных действий должник банков попадал в ситуацию банкротства с дальнейшими негативными последствиями на протяжении не менее 5 лет.
Серьезность ситуации вынуждает обращать особое внимание на кредитование в новых условиях, когда риск потери работы или утраты иных источников дохода весьма велик.
Что делать тем гражданам из числа 25% населения всей страны, кто годами находится в весьма неприятном положении, решается исходя из конкретной ситуации, с учетом имеющихся возможностей урегулирования вопроса мирным путем или через суд. Главное, что необходимо понять, когда сумма ежемесячного платежа превышает месячный доход, что проблема не может быть разрешена без активного участия в ней самого должника.
Для многих заемщиков, столкнувшихся с невозможностью обслуживания накопившегося перед банком долга, ситуация выглядит катастрофой. Правильная оценка ситуации и выбор верного решения позволят выйти из долгого порочного круга бесконечных штрафов и разбирательств.
Прекращение выплаты по кредитам приводит к активным действиям банковских служб, требующих средств для погашения задолженностей и оплаты штрафов. Если досудебное урегулирование не имело результатов, выходом может стать обращение в суд. Это позволит остановить процесс начисления процентов и зафиксирует сумму накопившегося долга. В дальнейшем стороны (кредитор и должник) смогут урегулировать проблему на основании судебного решения, которое будет учитывать не только интересы банка, но и положение должника, если тот предъявит достаточные доказательства того, что невыплаты возникли по объективным, не зависящим от него причинам.
Если выплачивать долг нечем, а сумма только возрастает, имеет смысл задуматься о проведении процедуры банкротства. Однако процесс довольно длителен и отнимает много сил. К тому же последствия банкротства негативно скажутся на жизни заемщика в течение ближайших 5 лет и более.
Появившись сравнительно недавно, коллекторская деятельность внесла определенный ажиотаж среди множества неплательщиков кредитных организаций. Порою их методы работы граничат с нарушениями закона (угрозы, шантаж, вымогательство). В 2015 году был принят закон, непосредственно касавшийся должников банка, – «О банкротстве».
Положения данного закона внесли ясность в вопрос регулирования взаимоотношений должников и кредиторов, которые ранее основывались лишь на общих положениях законодательства. В результате клиенты, оказавшиеся не в состоянии заплатить все задолженности перед банками, смогли инициировать процесс признания банкротства.
Для кредитных организаций подобное решение вопроса означает риск полного невозврата средств. Списание долга – крайне нежелательная мера, которая невыгодна банку, поэтому кредитор так же, как и клиент, заинтересован в стабилизации ситуации и поиске пути, приемлемого для обеих сторон.
Исходя из динамики роста неплатежей, кредитные структуры более охотно стали использовать различные варианты, позволявшие прекратить действия по истребованию долга, с компенсацией потерь меньшими суммами, более длительным сроком и с меньшими процентами. Как никогда, популярностью пользуются различные программы реструктуризации и рефинансирования с отсрочкой платежа или сроком погашения дольше изначального, аннулированием штрафных санкций. Успех регулирования вопроса неплатежей банку во многом зависит от самого клиента – чем быстрее заемщик начнет переговоры с банком и сообщит о финансовых затруднениях, тем к меньшим последствиям это приведет.
Игнорируя звонки банка с напоминаниями о погашении долга, заемщик вынуждает банк пойти на более жесткие меры – письма и СМС-информирование, начисление штрафных санкций, и, как следствие, передача иска с требованием уплаты долга в суд.
На стадии переговоров с банком невыплаченные кредиты заставят банк использовать широкий инструмент мер воздействия на клиента:
Данные меры относятся к действиям банка по принуждению к выплате долга. Однако вопрос может разрешаться и мирными договоренностями. Решение, обращаться ли к третьей стороне (к коллекторам или в суд) для получения средств, принимается индивидуально.
Общая схема действий банка, столкнувшегося с неплатежами, выглядит следующим образом:
Важно выбрать правильную тактику действий, так как неправильное поведение будет иметь еще более серьезные последствия для должника.
Принятие решения не платить кредит не станет решением вопроса с долгом. Даже если человек не может сделать платеж по объективным причинам, кредитная организация обязательно напомнит об обязательствах.
После того, как заемщик не оплатил очередной взнос, поступит звонок из банка, будут направлены многочисленные СМС-уведомления с требованиями оплатить долг.
Если клиент перестает реагировать на звонки, банк станет действовать более жестко. Долг будет передан в специальный отдел, занимающийся взысканиями, либо банк обратится к коллекторам, чьи способы воздействия иногда превышают грани законного и разумного.
Самый лучший вариант для обеих сторон – достижение компромиссного решения и открытость перед кредитором.
Не стоит тратить нервы, ведя разговоры на повышенных тонах. Иногда запугивание судом – более желательный способ решения вопроса, если банк не собирается идти на уступки и не предлагает приемлемых путей погашения. Когда человек не платит за кредит, что будет с его долгом и как его возвращать, решает уже суд.
После того как суд рассмотрел дело и вынес решение, подключается служба приставов. Как правило, решение суда обязывает должника вернуть деньги банку, однако для ответчика положительным моментом является тот факт, что сумма уже зафиксирована, а при наличии веских причин сумма долга не включает начисленные проценты и освобождает от выплаты штрафов. Чтобы получить послабление от суда, ответчику необходимо доказать, что образование долга связано с серьезными причинами: утрата работы, здоровья, иных источников дохода, смерть основного добытчика в семье и т. д.
Получив на исполнение судебный приказ, судебные приставы имеют право:
До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.
Взять кредит и не платить за него совсем не получится. Отсутствие каких-либо действий и игнорирование проблемы только ухудшает положение должника. Между тем существует масса способов избавления от долга, даже при значительном снижении платежеспособности.
Столкнувшись с дальнейшей невозможностью обслуживать долг, клиент принимает решение:
Иногда ситуация выглядит настолько плачевно, что проще получить предписание суда, которое учитывало бы положение клиента, чем продолжать нести непосильное бремя. Настоятельно рекомендуется привлечь адвоката к регулированию вопроса либо искать помощи у опытных в деле банкротства специалистов.
Какой бы безвыходной ни казалась ситуация, для должника, взявшего кредит в банке, выход есть всегда.
Следующие советы помогут неплательщику улучшить свое положение:
Решая для себя вопрос, можно ли не платить кредит, если инициировать собственное банкротство, не стоит считать, что данная процедура избавит от проблемы без каких-либо последствий. Данный процесс серьезен и связан с переходом клиента в особый правовой статус.
Наверняка должники задавались вопросом: не плачу кредит, что будет? И в последнее время данная тема довольно актуальная, потому что в связи с широкой доступностью кредитования не все заемщики могут правильно рассчитать свои финансовые возможности и зачастую сначала допускают просрочки по платежам, затем перестают платить вовсе. Что будет если не платить кредит вообще? Вполне естественно, что долг вам никто не простит, но порой все не так страшно, как кажется, поэтому стоит рассмотреть, что ждет злостного неплательщика и как правильно выйти из ситуации.
Банки редко самостоятельно занимаются взысканием просроченной задолженности. Во-первых, содержание специализированного отдела слишком большие затраты для коммерческих банков. Во-вторых, зачастую суммы взыскание долга обходится дороже, чем сама сумма задолженности.
Пояснение: крупные кредиты выдаются под обеспечением залогом, соответственно здесь кредитор ничем не рискует, ведь в случае невозврата долга он имеет право реализовать имущество должника и покрыть свои расходы. Во втором варианте банку нужно иметь выездных сотрудников, оплачивать им проезд, мобильную связь и заработную плату для общения с должниками, но при этом их полномочия будут ограничены только предупреждениями об имеющейся задолженности и возможных последствиях в случае ее неоплаты.
Таким образом, банк снимает с себя ответственность и передает долги своих клиентов в руки коллекторов портфелями, или оптом, за скромную плату, это им позволяет не остаться в убытки и частично покрыть свои расходы . По закону - это незапрещенная сделка, потому что в кредитном договоре есть пункт о переуступки права требования третьим лицам.
Итак, как банки давят на должника:
В общем, большинство угроз от банков – это угрозы с целью оказать психологическое давление на должника. И, надо сказать на многих они влияют, и заемщики возвращают заемные средства с процентами.
На начальном этапе образования просроченной задолженности, а лучше до нее заемщик имеет реальный шанс урегулировать конфликт, например, попросить отсрочку или реструктуризацию, обычно кредитор идет навстречу, если у клиента есть уважительная причина.
Что разрешено и запрещено коллекторам
Теперь рассмотрим три этапа, которые ждут заемщика, если не выплачивать кредит. Причем решить вопрос можно решить в свою пользу на любом из них. Но если злостный неплательщик кредитов брал их с целью невозврата, то нужно сразу сказать, что у него два варианта либо судебные приставы после суда взыщут всю сумму принудительно, либо ему придется скрываться три года от кредиторов, чтобы пропустить срок исковой давности, но и эта мера может быть неэффективной.
Обычно если по истечении 90 дней на кредитный счет от заемщика не поступали средства на кредитный счет, то его задолженность передается коллекторам. Банк едва ли сможет продать долг, потому что в основном коллекторы лишь представляют интересы кредитора на основании агентского договора, а право требования по-прежнему остается у банка.
Методы сотрудников коллекторского агентства знакомы всем, причем не только должникам. До недавнего времени государство не ограничивало их полномочия, сегодня ситуация изменилась и законом действия взыскателей сильно ограниченны. На что имеет право коллектор? Только напоминать об имеющейся задолженности и предлагать способы решения вопроса, например, вносить оплату частями, причем на счет в банке, а не им.
Если взыскатели превысили свои полномочия, то не стоит ждать, когда угрозы воплотятся в действия, идите в полицию или прокуратуру. Записывайте разговоры на диктофон, просите соседей свидетельствовать о визите коллекторов, в общем, собирайте максимум доказательств. А в остальных случаях, посылайте коллекторов в суд, это единственный законный способ взыскать долг, если добровольно платить отказываетесь, к тому же при наличии уважительных причин, суд отменит штрафы и неустойку, которая иногда превышает реальную сумму долга.
Если вы получили решение суда о взыскании средств, это не беда. Ходатайствуйте о пересмотре дела в присутствии сторон, чтобы у вас была возможность высказаться и привести аргументы, попросить рассрочку. Кстати, представители банка или коллекторского агентства на заседания являются крайне редко.
Но и до коллекторов дело можно не доводить, если просрочка незначительная, то нужно немедленно идти в банк. Что будет, если просрочить кредит на месяц? По сути ничего страшного, за этот период банки даже не передают данные в бюро кредитных историй, а значит, есть реальный шанс исправить положение.
Принесите кредитору подтверждение своей финансовой несостоятельности, например, при болезни или потере работы, и напишете заявление о предоставлении рассрочки. Даже если банк откажет, попросите этот отказ в письменном виде. Далее, постарайтесь вносить хоть какие-то возможные суммы на кредитный счет, в суде это доказательство того, что вы не являетесь злостным неплательщиком и вынесет более мягкий приговор для должника.
Новый закон о коллекторской деятельности
Если дошло дело до суда, а до этого дойдет в любом случае, если не платить кредит вообще, то должнику обязательно следует на нем присутствовать. Во-первых, у него будет возможность привести доказательства по обстоятельствам, которые ему мешали исполнить обязательства, если они есть. Во-вторых, в суде можно попросить отсрочку, например, если причиной снижение дохода в семье стало рождение ребенка или болезнь одного из трудоспособных членов семьи. Наверняка судья учтет все обстоятельства и даст шанс заемщику расплатиться по долгу.
При оформлении рассрочки или отсрочки потребуется согласие кредитора, без него суд не может предоставить ее по собственной инициативе.
После вынесения решения можно его оспорить, на это ответчику дается 10 дней , он имеет полное право подать апелляционную жалобу. Но это поможет только в том случае, если суд не учел прав самого должника или каким-то образом их нарушил. Судья выносит решение на основании действующего законодательства и руководствуется исключительно статьями из федерального закона. Поэтому прежде чем оспорить решение нужно выявить, где были нарушены права гражданина.
Не стоит рассчитывать, что суд простит все долги и расторгнет договор между заемщиком и кредитором, ведь он не учтет права последнего. Но не стоит бояться суда – это третье, незаинтересованное лицо в конфликте, задача которого урегулировать спор . К тому же после суда также можно мирно решить вопрос, только уже с судебными приставами.
После судебного постановления – исполнительного документа, дело направляется в федеральную службу судебных приставов. Разница между судом и возбуждением исполнительного производства – 15 дней. Из них 10 дней дается для того, чтобы оспорить решение суда и 5 дней для добровольного погашения имеющейся задолженности, но это в теории. На практике исполнительное производство может начаться через несколько месяцев, по той причине, что приставы исполнители не справляются с возложенной на себя нагрузкой. И здесь им на помощь обязательно придут все те же коллекторы, они будут всячески способствовать скорейшему взысканию долга.
Полномочия судебных приставов практически не ограничены – они могут самостоятельно снимать средства с ваших счетов в банке, наложить арест на заработную плату, точнее, ее половину, описать и продать имущество. Естественно, любое действие исполнителя можно оспорить в суде, но только если оно противоречит законодательству и нарушает права гражданина.
Если исполнительное производство не было возбуждено в течение трех лет после решения суда, или за этот срок деньги взыскать не удалось, то исполнительное производство закрывается по истечении срока давности, при том условии, что гражданин не укрывался и не скрывал своего имущества, которое можно было обратить к взысканию.
В общем, видно, если не оплатить кредит вовремя, то заемщика ждет довольно много проблем. Вряд ли кто-то захочет пройти все три этапа, потому что итог один – деньги вернуть придется в полном объеме. Это еще раз подтверждает тот факт, что скрываться от собственных обязательств нет никакого смысла. Но в любом правиле есть свои исключения, об этом далее пойдет речь.
Однозначно нет. Заемные деньги всегда подлежат возврату, и есть множество заемщиков, которые всегда исправно платили кредит, но «в конце пути» по каким-то причинам перестали это делать. Здесь ситуация возникает неоднозначная: с одной стороны, тело кредита уже покрыто и часть процентов тоже, с другой – банк не получил тот доход, на который изначально рассчитывал. Но если сумма незначительная, кредитору экономически невыгодно передавать дело коллекторам, а с маленькой суммой они вряд ли захотят работать сами, и тем более судиться с заемщиком, также нецелесообразно.
Сколько кредитов прощают банки должникам
В любом банке есть определенный процент на списание долгов, и естественно, эта доля уже заложена в процентную ставку по кредитам, соответственно кредитор своей прибыли не упустит . Хотя не стоит рассчитывать на списание долга, даже если так и случится, то заемщик все равно периодически будет получать напоминания о невыплаченном долге, а его кредитная история будет безнадежно испорчена.
Большинство горе-заемщиков полагаются на срок исковой давности, то есть три года в течение которых кредитор имеет право обратиться с иском в суд. Здесь есть много нюансов, поэтому сильно рассчитывать на него не стоит. Многие интересуются: не плачу кредит 3 года, что будет? Ничего хорошего, долг будет только расти! А многие банки любят потянуть время, год или два до подачи иска в суд, а потом все же взыскивают с должника нужную им сумму.
Обратите внимание, что срок исковой давности по взысканию кредитной задолженности начинается с того момента, как заемщик перестал оплачивать кредит и соглашаться с требованиями по возврату долга.
Срок исковой давности начинается с момента, когда заемщик перестал оплачивать по займу и заканчивается ровно через три года, если:
Выполнить все условия довольно сложно. К тому же взыскатели найдут способ заставить должника признать свои обязательства. Единственная возможность воспользоваться данным сроком – это если кредитор сам не будет принимать мер по взысканию с должника задолженности.
Закон о сроке исковой давности
Итак, что будет за неуплату кредита? Как видно, для должника это довольно тяжелое испытание, потому что для начала нужно для самого себя запомнить – долг придется вернуть в любом случае. Есть ли смысл уклоняться от обязательств, любой вопрос и проблему можно решить мирно, к тому же кредитор также заинтересован в возврате средств, а значит, сможет предложить своему клиенту компромисс, который устроит обе стороны.
Что будет, если не платить кредит вообще , как правило, интересует заемщика, столкнувшегося с серьезными трудностями в уплате взносов по кредиту. Чем грозит неуплата долга по кредиту, подробно расскажет данная статья.
Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.
Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.
Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:
Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
В случае невозврата долга банк может подать в суд один из следующих исков:
Если должник откажется добровольно выполнить решение суда о взыскании долга, исполнительный лист поступает в службу судебных приставов. Эта служба является государственным органом, обладающим широкими полномочиями по взысканию долга. Так, приставы могут ежемесячно вычитать часть долга из зарплаты (но не более 50%), изымать наличные денежные средства, списывать деньги с банковского счета должника, изымать бытовые вещи и другие материальные ценности.
В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.
Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.
В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.
В последнее время всё больше граждан начинают задаваться этим вопросом. Кто-то к нему пришёл из-за сложностей финансового плана, а кто-то намеренно не желает возвращать деньги баку. Оформляя кредит, каждый заёмщик собственноручно подписывает кредитный договор, согласно которому он обязывается вернуть деньги банку в полном объёме вместе с процентами. Если заёмщик прекращает выплату, то банк применяет к нему штрафные санкции и может обратиться в суд.
Но на бумаге указано одно, а на практике не всё так просто. Банки не подают сразу в суд на заёмщика, они начинают процесс взыскания кредитной задолженности, который может растянутся на многие месяцы. В дело могут привлекаться и третьи лица — коллекторские агентства, чаще всего именно так и происходит.
Процесс взыскания просроченного долга аналогичен у многих кредиторов, он разделяется на определённые этапы как при досудебном решении вопроса, так и после вынесения судебного решения. А теперь разберёмся, что будет, если просто взять и прекратить выплаты по кредиту?
Итак, вы решили не платить кредит, ну или просто у вас нечем платить по задолженности. Как только вы совершили первую просрочку, банк сразу же начинает взаимодействие с проштрафившимся должником.
Этап №1. Телефонные переговоры. Буквально на следующий день на телефон заёмщика позвонит представитель банка и поинтересуется причиной просрочки, спросит когда заёмщик внесёт просроченный платёж. Это будет вежливое общение, никаких угроз и давления. Но до того момента, пока заёмщик не просрочит следующий платеж.
Теперь телефонные звонки из банка станут частью повседневной жизни должника. Ему будут звонить по утрам, интересоваться когда же он наконец-то встанет в график платежей. Его будут настойчиво просить внести хоть какую-то сумму, будут требовать обещания в определённую дату внести деньги на счёт. Если на этом этапе взыскания задолженности ничего не меняется, то банк переходит к следующему этапу.
Этап №2. Работа службы безопасности банка или коллекторов. Что там, что здесь обычно работают представительные мужчины в галстуках, которые будут вести диалог с заёмщиком. Эти сотрудники прошли различные тренинги, знают, где что сказать и как посильнее на заёмщика надавить. Этот этап будет самым сложным для должника в психологическом плане.
Звонки буду постоянными, при этом звонить будут родственникам должника, людям, которых он указал в анкете в качестве контактных лиц. Могут приходить на дом к клиенту, вести беседы с соседями, возможен приход на работу и диалог с начальником. Могут поступать звонки на рабочий номер телефона. Если это коллекторы, которые работают не совсем в рамках закона, то возможны и прямые угрозы, порча имущества, дискредитация должника в глазах окружающих.
Это самый активный и сложный этап взыскания для должника. Его могут принуждать гасить долг частями и многие заёмщики начинают это делать. Зарплата коллекторов напрямую зависит от того, сколько денег они взыскали, поэтому работают они активно. Если вы всё же решили не платить кредит, то готовьтесь к сильному натиску взыскателей, который будет продолжаться 3-6 месяцев, а когда и дольше.
Этап №3. Подача банком в суд (или иск подаёт коллекторское агентство, если банк продал долг). Должник извещается об этом требованием о полном погашении задолженности. После этого подаётся исковое заявление, в суд можно не ходить, решение в любом случае будет принято в пользу банка, так как между ним и должником заключён кредитный договор.
Но самое интересное, что суд в большинстве случаев списывает большую часть начисленных штрафов и процентов. Есть такое понятие, как несоразмерность взыскиваемой суммы со взятым изначально кредитом . Может быть и такое, что присудят возвращать только сумму основного долга, это, конечно, будет на руку должнику. Так что, порой довести дело до суда — это гораздо лучше.
Если у должника возникает вопрос не плачу кредиты в нескольких банках что мне будет за это, то тут ответ прост. Каждый отдельный банк будет проводить свой процесс взыскания. Соответственно, если у вас три кредита, то вас могут доставать три коллекторские службы одновременно. Пережить такой натиск будет очень не просто. По исходу дела постепенно каждый банк подаст исковое заявление в суд, который примет решение о взыскании долга. В результате со временем на должника будет заведено три исполнительных производства, в остальном ситуация никак не отличается от той, если бы у должника был один кредит.
Теперь дело будет передано в работу судебным приставам. Если учесть, что сейчас у них просто масса исполнительных производств, то особой расторопности от них ждать не приходится. Служба завалена кредитными долгами, штрафами, делами о взыскании коммунальных платежей, поэтому, скорее всего, с приставами вы столкнётесь не скоро.
Вероятно, для начала пристав вызовет должника на беседу, в ходе которой должник напишет объяснительную, расскажет о своём финансовом положении. Но эта встреча носит больше формальный характер, пристав просто узнает собирается ли гражданин гасить долг перед банком в добровольном порядке.
Если должник не делает никаких шагов, то пристав начинает процесс взыскания задолженности, который диктует закон. Законодательством чётко закреплены меры, которые может применять пристав в отношении должника. В хронологическом порядке это выглядит так:
1. Пристав через налоговую узнает в какой организации работает должник. Туда он направляет исполнительный лист, согласно которому с данного гражданина будет списываться 50% от получаемой заработной платы в счёт погашения задолженности. Удержания будут проводиться до того момента, пока долг не будет полностью погашен. Если должник не имеет места работы или работает неофициально, пристав переходит к иным методам взыскания.
2. Наложение ареста на счета, открытые на имя должника. Пристав ищет счета, направляя запросы в различные банки города и региона. Если счета обнаруживаются, выносится постановление об их аресте. Все суммы, находящиеся там, изымаются в пользу банка. Все дальнейшие поступления также идут на погашение долга. Если это счета с пособиями и государственными выплатами, то следует обратиться в службу судебных приставов, арест будет снят.
3. Изымание имущества должника. Как правило, до этого очень долго доходит. Стандартно забирают машины, а вот недвижимость забрать не могут, если она является единственным местом проживания должника и если в ней прописаны несовершеннолетние . Также могут по месту проживания описать бытовую технику и прочие ценности, но это происходит очень редко.
4. Запрет на выезд за границу. Может быть наложен в любой момент при долге более чем 10 000 рублей.
Если пристав не может найти должника, его места работы и имущества, то ему ничего другого не остаётся, как со временем направить в банк постановление о невозможности взыскать долг в связи с отсутствием у должника имущества. Но до этого момента с фактического образования кредитной задолженности может уйти несколько лет, к тому же считать это выходом, если не платишь кредит, никак нельзя.
Заключение
Да, в жизни бывают разные ситуации, про проблемы со здоровьем, потеря рабочего места (рекомендуем ознакомиться с материалом, ?), другие форс-мажоры обстоятельства, но… Но мы всегда убеждаем нашим пользователей обращаться в банк, чтобы совместно попытаться выйти из подобной проблемы. Банкам также не выгодны кредиты, которые остаются не закрытыми, поэтому они посоветуют и постараются помочь.
Если у вас остались вопросы по данной теме, можете задавать их в комментариях. Если у вас есть другие вопросы, то можете задать их через наш сервис «Задайте вопрос, получите ответ» (ссылка находится в правом верхнем углу сайта). Мы всегда готовы оказать нашим посетителям информационную помощь по банка .
Подписывая кредитный договор, гражданин берет на себя обязательства по выплате долга, он должен соблюдать график платежей, установленный банком. При несоблюдении порядка выплат или прекращении внесения ежемесячных платежей вообще, банк имеет право применять штрафные санкции, начислять пени и обращаться в суд для взыскания задолженности.
Заемщики попадают в такие ситуации вынужденно или намерено, попытаюсь вам помочь и разобраться как банк будет решать вопрос относительно образовавшейся задолженности и можно ли не платить кредит на законных основаниях?
Если вы попали в ситуацию, когда нет возможности оплачивать кредит, то первым делом могу порекомендовать обратиться со своей проблемой в банк . Если вы самостоятельно придете в банк, то это положительно скажется на развитии ситуации в дальнейшем. Кредиторы предлагают заемщикам несколько методов по урегулированию вопроса по вхождению заемщика в график платежей, а именно:
1. Реструктуризация задолженности.
Это переоформление кредитного договора с целью изменения действующих условий кредитования. Изменения чаще всего касаются срока заключения договора, он увеличивается.
Получается, что срок становится больше, соответственно, снижается размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка на заемщика уменьшается. Реструктуризацию можно применять и при наличии просрочки и без нее.
2. Кредитные каникулы .
Заемщику предоставляется определенный временной период, в который он полностью или частично освобождается от уплаты ежемесячных платежей. Этот срок может составлять 6-12 месяцев. За этот период гражданин может решить свои финансовые проблемы.
Так что, если вы предвидите ситуацию, что вам нечем будет платить кредит, или же у вас есть действующая просрочка, не нужно скрываться от банка, он может предложить реальную помощь. Так вы избежите порчи кредитной истории и дальнейших не совсем приятных процедур взыскания.
Уголовная ответственность за неуплату кредита наступает только при совершении мошеннических действий при оформлении займа, что попадает под статью 159 ч.1 (мошенничество), конкретная статья за неуплату кредита не предусматривается Законом.
За мошенничество могут посадить на срок до 5-ти лет. Если вы брали кредит, не подделывая документов и не указывая ложные сведения о себе, то уголовная ответственность вам не грозит.
К примеру, недавно завершено расследование по факту мошенничества в Воркуте, где женщина оформила автокредит, предоставив ложные сведения в своей анкете. После этого женщина платить по кредиту не стала. В процессе разбирательства банк выявил подлог, теперь судьбу должницы будет решать суд.
Если вы брали кредит по всем правилам, предоставляя реальные документы и не приукрашивая информацию о собственной персоне, но теперь не платите кредит, то согласно Закону "О банках и банковской деятельности" ст. 27 и 23 к должнику в судебном порядке могут применяться формы взыскания в виде наложения ареста на счета и имущество .
Законная ответственность – не единственный инструмент в борьбе с неблагонадежными заемщиками.
При наличии даже небольшой просрочки банк передает информацию об этом факте в Бюро Кредитных Историй (БКИ) . А это значит, что при последующих попытках взять кредит каждый новый кредитор будет видеть информацию и невыплате долга. С такими заемщиками банки очень неохотно сотрудничают, поэтому оформление займов любого вида в дальнейшем станет проблемой.
Конечно, возможность получения нового кредита при нахождении в черном списке зависит и от степени нарушения, которое привело к отражению в досье негативной информации. И если речь именно о том, что заемщик просто взял и не выплатил кредит, то тут уж точно отказы обеспечены.
Банк в любом случае заинтересован в возвратности собственных средств, наличие в кредитном портфеле проблемных кредитов вредит репутации банков.
Изначально, согласно заключенному между банком и заемщиком кредитным договором, при совершении просрочки ежемесячного платежа назначается штраф, а также начисляются пени . И если штраф может быть единоразовым, то пени будут сопровождать каждый день кредитной задолженности.
Теперь банку нужно вернуть заемщика в график платежей как можно быстрее, для этого совершаются регулярные звонки заемщику с целью получить информацию относительно причины просрочки, а также нужно убедить заемщика в необходимости совершить платеж в нужном размере. Для банка важно добиться от клиента обещания погасить долг.
Если обещание не выполняется, заемщик не предпринимает никаких действий, то банку ничего другого не остается кроме как применить более требовательные меры.
И хоть ответственность родственников за невыплату долга не предусматривается , банк начинает звонить им. Это инструмент психологического давления, никому не будет приятно получать укоры от родных о звонках банка.
Звонить могут также контактным лицам, указанным в анкете заемщика, и на рабочий номер телефон. Чаще всего такой метод влияния наиболее эффективный.
Если банк не может справиться с должником собственными силами, он обращается к коллекторское агентство . Здесь уже будут применяться более жесткие меры. Не секрет, что такие агентства не слишком обходительны с должниками и могут применять методы, граничащие с законодательством, или даже нарушающие закон.
Этот метод взыскания в большей части заканчивается закрытием долга, но банк будет вынужден заплатить коллекторам.
Крайняя мера взыскания - обращение в суд. Для заемщика это может стать избавлением от прессинга со стороны кредиторов , поэтому изначально не нужно бояться судебного разбирательства, оно может стать даже выходом из ситуации. Банки не любят доводить дело до суда, так как судебное решение чаще всего оставляет необходимым к уплате только основной долг и, может, часть процентов и штрафов. Большая часть долга, на который уже набежали колоссальные проценты и пени, будет списана . Многих интересует срок давности кредита. Есть такое понятие, но часто его трактуют не совсем верно. Если банк не предпринимает никаких попыток взыскать долг в течении трех лет , то только в этом случае можно говорить об исковой давности.
После вынесения судебного решения в дело вступают судебные приставы. Их методы взыскания в порядке применения:
1) Взыскание до 50% от заработной платы (может быть наложено только при официальном доходе).
2) Арест банковских счетов должника, депозитов.
3) Наложение ареста на имущество должника, чаще всего на автомобили. Недвижимость могут забрать только в том случае, если она не является единственным жильем должника.
4) Если кредит оформлялся с залогом, то сразу начинается процедуры изъятия залога.
Если ответить кратко, то ДА. Но есть нюансы.
Если вы доведете дело до суда, то есть возможность избежать платы за кредит вообще . Даже приставы ничего не смогут сделать с должником, если у него нет банковских счетов, официального дохода и собственного имущества. Иных инструментов взыскания задолженности судебные приставы не имеют, по истечении определенного промежутка времени им ничего другого не остается кроме как направить в банк постановление о невозможности взыскания .
Но есть и еще несколько абсолютно законных методов не выплачивать кредит, при этом такой факт может даже не навредить кредитной истории:
Экономическая политика России и отправка рубля в свободное плаванье, нарушение ЦБ РФ конституции ст.75.
По материалам: banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=61&TID=262853
В виду резкого падения рубля и невозможностью более влиять на курс, помогая национальной валюте, правительство приняло решение отправить курс рубля в свободное плаванье. И именно этот факт стал обстоятельством, которое позволяет не законных основаниях временно не выплачивать кредит.
Любой кредитный договор не регулирует отношения банка и заемщика при наступлении действия непреодолимой силы (форс-мажор) . Согласно Статье 416 ГК РФ «Обстоятельство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна сторона не отвечает».
Получается, что правительство не выполнило свои обязательства, которые также приписаны ему Законом и отправило курс рубля в свободное плаванье, что повлекло повышение цен и ухудшение уровня жизни.
По Закону этот факт как раз и есть обстоятельство непреодолимой силы, а это значит, что на полностью законном основании можно прекратить кредитные выплаты (теоретически) до урегулирования ЦБ ситуации с курсом рубля.
Использование закона о банкротстве физических лиц.
С июля 2015 года каждый гражданин при оделенных обстоятельствах сможет объявить себя банкротом , что станет официальным поводом не платить кредит.
Действие закона распространяется на граждан, кредитный долг которых составляет более чем 500 000 рублей.
Процедура банкротства физического лица не будет простой, она проводится только через суд. Предполагается, что у должника не должно быть денег на счетах, а также имущества, которое можно реализовать для погашения з адолженности. Все это подтверждается документально.
Также рассматриваются и сделки с недвижимостью и дорогостоящим имуществом, которое гражданин осуществлял за последние три года. Объявление себя банкротом – реальная возможность не платить кредит вообще , и все будет вполне законно.
Оплата кредита банку с иностранным капиталом – измена Родине.
(По материалам: superomsk.ru/news/9043)
Пока что этот метод нельзя назвать реально работающим, но опытные юристы уже изучают Законы и принятые нормы для решения вопроса относительно возможность не платить кредит банку, учредителем которого является иностранное лицо.
По статье 275 УК РФ «Государственная измена» выплату кредита такому банку можно прировнять к финансовой помощи иностранному лицу, что как раз-таки можно трактовать как измена Родине. Напомним, что на данный момент все юридические тонкости этого факта находятся на стадии проверки.
Вот и получается, что современное законодательство РФ позволяет вполне законными методами не выплачивать действующие кредиты. А делать это или нет решать уже самому заемщику.
