– очень непростой вопрос, который с каждым годом в стране становится только острее. Связан он исключительно с финансовыми проблемами заемщика и со стремлением избежать просрочек по кредитам. Прежде чем перейти к его рассмотрению, позволим небольшое отступление.
Сбербанк – самый крупный банк страны. Не будем вдаваться в статистические подробности, но если исходить из логики, что Сбер самый крупный банк по потребительскому кредитования, а просрочка в России растет от года к году усиленными темпами, то получается, что большая часть этой просрочки приходится на Сбербанк, реструктуризация потребительских кредитов и реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке начинает вызывать все большее опасение. Как же происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, в самом крупном банке страны? Практически также, как и или в .
То есть, очень хитро!
Начнем с того, что заемщик может избежать просрочки только 3-мя способами:
Если с первым и с третьим пунктом все понятно (они успешно работают, но только на благо банка), то второй пункт, который действительно должен гармонизировать отношения заемщика и банка, в стране не работает.
ВНИМАНИЕ! Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, как, впрочем, и в других банках страны – это красивый миф, призванный создать иллюзию цивилизованного банковского рынка. На деле же получается натуральное «поле чудес» – несите к нам свои денежки!
Что же такое реструктуризация?
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – это процесс «оздоровления» заемщика и облегчения долговой нагрузки, результатом которого является избежание его банкротства и дальнейшее продолжение выплат по кредиту. Как итог, банк решает проблему с убытком из-за такого клиента, а заемщик продолжает выплаты, более длительное время, но меньшими частями.
Честная реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, как для банка, так и для заемщика имеет массу плюсов, а минус, пожалуй, только один. Для заемщика – это серьезная переплата по кредиту, который он брал до возникновения трудностей. А для банка – возможные финансовые потери, которые, на самом деле, спокойно перекрываются более длительным временем обслуживания реструктуризированного кредита.
То есть банк всегда в плюсе, даже если он честно реструктуризирует кредит.
Плюсы для банка:
Плюсы для заемщика:
Если вести речь о действительном положении вещей с реструктуризацией в Сбербанке, то хочется сказать, что честная реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу возможна, но только если вы будете решать вопрос через начальство и чуть ли не через председателей правления. В остальных же случаях, сотрудники банка делают все ровно все наоборот – не принимают заявление, не обрабатывают его, тянут время, дают неверную информации и так далее.
Зачем это делается? Сложно сказать, но это так.
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, особенности:
Здесь нужно пояснить. Поведение сотрудников Сбербанка в отношении реструктуризации кредита абсолютно типично для всей банковской среды.
Сбербанк – огромная бюрократическая структура с большим количеством сотрудников, которые обладают низкой трудовой дисциплиной и разным восприятием одной и той же информации. Поэтому один сотрудник говорит одно, другой – другое. Непонятно, кто говорит правду, а кто нет.
Читайте также
Причины по которым Сбербанк может отказать в кредите
Сотрудники Сбербанка не хотят заниматься честной реструктуризацией (это геморройно, не особо выгодно, а главное за это не доплачивают, да и вообще помогать людям – это сложно), им наоборот нужно выдавать все больше кредитов, выполнять планы, поэтому вместо реструктуризации в большинстве случаев вам попытаются «впихнуть» еще один кредит, то есть рефинансирование.
За счет всего этого, получается, что сам Сбербанк «доит» своих клиентов наполную. Наверное, только этим можно объяснить тот факт – чтобы подать заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке нужно допустить просрочку!
Опытному человеку понятно, что просрочка по кредиту ведет к порче кредитной истории и к появлению для банка повода начать начислять штрафы и пени. Да и потом, зачем ждать просрочки, если вы заранее знаете, что вам будет очень трудно в будущем тащить такую кредитную нагрузка, и сами заранее хотите решить эту ситуацию, но банки думают по-другому.
Условия реструктуризации кредита в Сбербанке не блещут какой-то оригинальностью и, в общем, схожи с условиями всех прочих банком.
Нужно понимать, что соблюдение условий реструктуризации – это очень важно, иначе повода для реструктуризации, по мнению банка нет. То есть, если ваше финансовое положение ухудшилось или вы просто больше не хотите столько много платить ежемесячных платежей, это не является предпосылкой и реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу не проводится.
Официальные условия реструктуризации кредита в Сбербанке следующие:
Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке?
Несмотря на ужасную действительность, пытаться договориться с банком о реструктуризации можно и нужно. Нужно общаться на этот счет не только с обычным оператором, но и с начальником отделения, с начальником департамента Урегулирования просроченной задолженности и идти еще выше, если слова расходятся с делом. Писать негативные отзывы на форумах и прочее.
Сама же схема реструктуризации кредита проста:
Здесь нужно сказать, что правильность составления заявления и правильность сбора документов – это, в случае со Сбербанком, очень индивидуальное понятие. Одному сотруднику покажется, что нужны такие-то документы, а другому, что такие.
Чаще всего дело не может сдвинуться с мертвой точки из-за того, что сотрудникам банка постоянно не нравится внешний вид и содержание заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанк.
Для того чтобы реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу состоялась, нужно сначала изъявить свои претензии на нее и донести все это до сотрудников банка. А для этого нужно собрать целый пакет документов. Какие нужны документы для реструктуризации кредита в Сбербанке?
Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке:
Этот перечень довольно таки общий для всех банков и для всех жизненных ситуаций. Более конкретный список документов для реструктуризации кредита в Сбербанке можно получить у сотрудников банка. Но при этом нужно «скрестить пальцы», чтобы сотрудник действительно дал достоверную и правильную информацию. В противном случае, ваши документы будут месяцами «пинать» из отдела в отдел, и реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке будет каждый раз только откладываться.
Образец заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанке можно
Венец вопроса, как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке – это заполнение заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанк.
Главная проблема кредитования заключается в том, что кредитозаемщик не может прогнозировать все возможные жизненные ситуации, которые могут привести к ухудшению его материального состояния и невозможности выполнять свои обязательства по договору. А это может стать причиной возникновения долга и как следствие этого – пени, штрафы и судебные разбирательства. Чтобы не доводить ситуацию до такого финала, следует заранее побеспокоиться о решении возникшей проблемы. Выход – реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу.
Чтобы знать, как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке, следует выяснить, что предусматривает эта услуга. Она не является обязательной для банка, инициировать ее проведение может только кредитополучатель. Суть услуги заключается в изменении условий договора. Это уступка для клиента, позволяющая ему избежать штрафных санкций из-за невозможности продолжать выполнять обязательства по кредитному договору.
В случае затруднений с погашение займа следует рассмотреть возможность реструктуризации кредита
Поскольку в Сбербанке нет специальной программы по этой услуге, то заявка каждого клиента рассматривается в индивидуальном порядке. Для проведения процедуры понадобится:
Процедура происходит следующим образом:
В зависимости от выбора варианта реструктуризации процентная ставка может остаться прежней или уменьшиться. Если происходит пролонгация договора, то процентная ставка не измениться. Есть возможность сразу договориться с банком об уменьшении процентов. В любом случае, для каждого клиента все решается в индивидуальном порядке.
Для желающих изменить условия кредитования банком предоставляются разные варианты:
Механизм корректировки условий договора предполагает изменение любых показателей: размер ежемесячного платежа, дату внесения задолженности, срок кредитования. Процедура проводится после согласования между кредитополучателем и кредитором всех ньюансов по новому соглашению. Изменение любых из трех указанных показателей позволяет избежать пени, штрафов и ухудшения кредитной истории.
Процедура реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке начинается с посещения в отделение, где был заключен кредитный договор. Здесь заявителем оформляется заявление, где подробно указываются все причины, по каким требуется предоставление услуги. Чтобы упростить процедуру заполнения, необходимо явиться в банк с документами по займу, где указаны все необходимые реквизиты. Еще до обращения в кредитное отделение следует побеспокоиться о документальном подтверждении причин, по которым невозможно совершать платежи в полном объеме и по прежнему графику.
Под реструктуризации возможно провести потребительский кредит
При составлении заявки нужно обязательно указать следующие моменты:
Заявка оформляется в двух экземплярах, и к ней присоединяются копии документов о причинах ухудшения материального положения и чеки об оплате. В качестве документов могут выступить справки с больницы, если требовалось длительное и дорогостоящее лечение, свидетельство о смерти, справка с работы или с центра занятости об увольнении с работы, выписка из страховой компании и т.д.
Во многих вариантах после рефинансирования людям стает легче платить по своим долгам
Даже, если заявитель получил отказ, он автоматически избегает проблем в будущем, поскольку он предупредил кредитный отдел о невозможности погашать долг по установленному графику.
Заёмщикам Сбербанк предлагает всегда выгодные условия в т.ч. и в реструктуризации
Существует несколько условий, по которым кредитор предоставит помощь по погашению долга:
В рамках снижения процентных ставок по многим видам займов, условия по рефинансированию так же снижены
Не каждый из заемщиков сможет рассчитывать на лояльное отношение кредитной организации. «Не повезет» тому, у кого есть хотя бы одна просрочка по платежу или просрочки по предыдущим ссудам. Кредитор быстрее пойдет навстречу заявителю с крупной суммой долга, чем с небольшой задолженностью. Преимущество будут иметь те клиенты, которые отвечают следующим требованиям:
Чаще всего проблемы с погашением ипотеки заставляют клиентов обратиться в Сбербанк.
Реструктуризация ипотечного кредита подразумевает оптимизацию графика кредитных выплат – снижение размера ежемесячных платежей. При этом происходит пролонгация договора, и заемщику становится намного проще расплатиться с долгом.
Учреждение заинтересовано в возврате заемных средств и пойдет на новое соглашение, если изменение условий по договору приведет к закрытию долга. Многое в этом вопросе зависит от самого заявителя. На положительное решение влияет несколько причин:
Если заемщики не укладываются в рамки условий по погашению заключенных ипотечных договоров, то лучше всего провести их реструктуризацию
Процедура оформления заявления для изменения условий по ипотеке ничем не отличается от других кредитов. Точно так же требуется указать все реквизиты по договору, причины снижения платежеспособности и желаемый способ выхода из сложившейся ситуации. Так же потребуется дополнить обращение в банк убедительными документами, подтверждающими обоснованность требований. Главная цель такого обращения – доказать свое активное желание погасить кредит, несмотря на сложившиеся финансовые трудности.
Сбербанк при реструктуризации ипотечного кредита выдвигает главное условие – наличие документального подтверждения уменьшения дохода заявителя по сравнению с тем периодом, когда оформлялась ипотека. Для некоторых кредитозаемщиков есть реальный шанс рассчитывать на господдержку, что позволяет значительно уменьшить долговое бремя.
Рефинансирование кредитов позволяет клиентам не стать должниками и по графику погасить свою задолженность
Для получения положительного ответа клиенту потребуется максимально соответствовать следующим требованиям:
Последний пункт особенно важен. Поэтому своевременность обращения в банк по этому вопросу имеет большое значение: нельзя допустить большой просрочки, когда кредитор начинает вводить штрафные санкции. Это может стать препятствием для получения положительного ответа. Стоит обращаться за помощью тогда, когда только возникла ситуация, не позволяющая платить по прежнему графику.
Помимо требований к клиенту есть определенные требования к жилью:
Среди документов для реструктуризации кредита в Сбербанке самым важным является заявление заемщика.
В верхнем правом углу заявления указываются личные данные (ФИО, паспортные данные, регистрация) заявителя, а также адрес офиса банка.
Далее в тексте указываются даты начала и окончания кредитного срока, вид займа, годовая ставка, вся сумма по договору и уже оплаченная. Очень важно уделить внимание обоснованию причин для изменения условий по проблемной ссуде. Следует подробно описать, что послужило ухудшению материального состояния и указать время, когда это произошло.
Отдельное место должно занять описание желаемого варианта решения проблемы (снижение ставки, увеличение периода, кредитные каникулы). Помимо этого вносятся все персональные и контактные данные заявителя. В тексте потребуется предоставить перечень документов, являющихся подтверждением изменения материального положения. Заявление оформляется в двух экземплярах, подписывается заемщиком и сотрудником банка.
Как свидетельствует практика, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу имеет положительные и отрицательные отзывы. Это объясняется тем, что положительное решение кредитной организации может оказаться финансово невыгодным для заявителя. Бывают случаи, что банком наряду с увеличением кредитного периода увеличивается ставка. У клиента уменьшается размер ежемесячного платежа, но увеличивается общий размер переплаты. Чтобы убедиться в собственной выгоде, рекомендуется еще до принятия решения по новым условиям просчитать их на кредитном калькуляторе. Возможно, для некоторых заемщиков более выгодной альтернативой станет рефинансирование.
При оформлении договора банк тщательно проверяет уровень платежеспособности и надежности клиента, заботясь о стопроцентном возврате заемных средств. В некоторых случаях финансовое положение плательщика ухудшается, и та сумма, которая еще недавно легко выплачивалась в качестве ежемесячного платежа, стала неподъемной. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу или организации позволит урегулировать взаимоотношения с кредитором.
Если возникла серьезная проблема с финансами, рекомендуется обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию как можно быстрее, не доводя до образования просрочки. Следует учесть, что кредитная организация не обязана пересматривать условия договора, а право воспользоваться реструктуризацией появляется только при определенных обстоятельствах, при которых финансовое положение заемщика значительно ухудшилось.
Целью реструктуризации является облегчение финансового бремени вследствие снижения доходов. Добиться этого возможно путем увеличения срока кредитования, пересмотра процентной ставки в сторону уменьшения, применения кредитных каникул.
Чтобы воспользоваться подобными предложениями Сбербанка, необходимо направить в отделение кредитной организации соответствующее заявление с приложением документов, подтверждающих изменение материального положения заемщика. Даже, если по кредиту уже образовалась просрочка, можно добиться проведения реструктуризации.
Для заемщика реструктуризация означает:
Для банка реструктуризация также оказывается полезной, ведь заемщик не отказывается от возврата долга, а лишь пересматривает условия. К тому же, увеличение срока действия кредитной линии влечет за собой увеличение итоговой переплаты, несмотря на изменения условий по кредиту. Таким образом, программа выгодна банку, т. к. снижает издержки при истребовании долга через суд и судебных приставов, повышает лояльность клиентов, уверенных в помощи банка урегулировать возможные неприятности, связанные с непредвиденным ухудшением платежеспособности клиента.
Если положение заемщика на самом деле тяжелое, своевременное реструктурирование выгодно и для кредитора, и для плательщика. Достоинств применения данной программы много, а из минусов лишь увеличение переплаты по займу.
Самый крупный и солидный российский банк анонсирует свою готовность пойти навстречу заемщикам, которые испытывают финансовые проблемы, однако на практике для того, чтобы сделать реструктуризацию, должна появиться просрочка.
Это означает, что откорректировать условия кредитного договора можно, лишь допустив просрочку, с начислением штрафа, что означает подмоченную репутацию плательщика для бюро кредитных историй. Такая схема действий не учитывает интересы ответственных заемщиков, которые оперативно обратились в банк, как только стало ясно, что ежемесячный платеж он внести не сможет.
Сберегательный банк реструктуризирует долг при следующих обстоятельствах:
Помимо наступления одного из вышеперечисленных случаев, потребуется выполнение главного условия – образования просрочки длительностью более 30 дней.
Реструктуризация – такая же сделка, как и выдача займа, ведь банк должен пересмотреть условия кредитования с учетом изменившихся финансовых возможностей. В связи с этим выдвигаются дополнительные параметры, от которых зависит успешная коррекция условий ссуды:
В настоящее время программа реструктуризации для физических лиц банка позволяет осуществлять следующие действия:
Выбор одного из способов реализации программы будет зависеть не только от желания заемщика, но и от намерений банка. Как и при выдаче займа, кредитор оставляет за собой право отказать в пересмотре условий.
В настоящее время применяются следующие варианты в счет погашения целевых кредитов:
Если клиент обратился с просьбой пересмотреть условия потребительского займа, отсрочка составит также 1 год.
Цель предоставления отсрочки – дать время клиенту поправить свое финансовое положение, найти работу или дополнительный источник дохода, поправить свое здоровье и т. д.
Если в предыдущем случае клиенту предоставлялась возможность временно снять с себя кредитные обязательства на строго определенный период времени, то при продлении договора о займе клиент продолжает вносить ежемесячные платежи, однако сумма платежа становится меньше, исходя из того, насколько увеличен срок погашения.
Реструктуризировать заем с продлением периода погашения займа в Сбербанке можно на следующих условиях:
Благодаря увеличению срока выплаты долга перед банком, сумма ежемесячного взноса становится меньше, что позволяет обслуживать кредит даже при значительном ухудшении материального положения клиента. Следует быть готовым к тому, что конечная переплата по процентам станет больше, ведь срок использования заемных средств увеличивается.
Благодаря разработке индивидуального плана, банк учитывает конкретные обстоятельства и финансовые возможности определенного заемщика. Прежде всего, такая мера больше всего подходит для сезонных работников, ввиду того, что уровень дохода в течение календарного года существенно отличается.
Учет индивидуальных особенностей заемщика позволяет выработать такой план, чтобы основные выплаты займа приходились на период самых высоких заработков. Примером подобного графика может стать следующий пример: при фиксированном платеже в 300 рублей заемщик полгода оплачивает по 50 рублей в месяц, а остальные полгода вносит повышенные платежи с учетом накопившейся задолженности. Такой график существенно облегчает положение клиента, заработок которого может отличаться в разное время года в несколько раз.
Если клиент не смог улучшить свое финансовое положение, либо оно стало еще хуже, при повторной реструктуризации шансов на положительное решение банка очень мало. Кредитор, рассматривая заявку, видит, что клиент, несмотря на оказанные льготы, все-таки не справляется со своими реструктуризованными обязательствами. Что же делать при повторной реструктуризации кредита? Любой повторный пересмотр графика погашения задолженности является огромной проблемой для банка.
Для рассмотрения заявки на реструктуризацию потребуется собрать и предоставить в банк достаточно документальных подтверждений о том, что финансовое положение заемщика серьезно ухудшилось.
Точный список бумаг можно узнать, обратившись к специалисту организации в ближайшее отделение. Оператор ознакомится с обстоятельствами, вынудившими обратиться за реструктуризацией, и сообщит, какие из документов должны быть предоставлены.
Как правило, стандартный перечень документов, помимо заявления, включает:
Одним из основных документов, который оформляется при обращении за пересмотром условий кредита, является заявление, составляемое на бланке кредитора.
Заполнить сведения в форме можно по образцу или с помощью специалиста местного отделения.
Заполнение бланка документа потребует от клиента внесения следующей информации:
На заполненном бланке клиент указывает дату обращения, ставит подпись и полную расшифровку имени.
Частая проблема многих заемщиков заключается в том, что клиенту сложно прогнозировать ситуацию, связанную с выплатами кредита, в долгосрочной перспективе. В связи с сокращением на работе, смертью кого-то из членов семьи, резким изменением финансового положения и иными проблемами может возникнуть закономерная невозможность исполнения обязательств в полном объеме.
Что собой представляет реструктуризация?
Это изменение суммы ежемесячных платежей за счет увеличения срока возврата или пересмотра процентной ставки по кредиту. Последняя мера используется крайней редко, и ее предлагают мало компаний. В их числе находится и Сбербанк.
Как правило, последний вариант обычно предлагают лояльным потребителям, которые не в первый раз пользуются услугами, имеют хорошую кредитную историю .
Платеж снижается до минимального, комфортного для заемщика, и клиент выплачивает задолженность, не ухудшая свою репутацию. Банк обычно достаточно легко идет на встречу физ.лицам, предоставляя им данную услугу.
В каких случаях одобряют реструктуризацию:
В последнем случае потребуется предоставить подтверждающие данное обстоятельство документы, после чего долг будет аннулирован (погашен страховой компанией, при наличии страховки жизни и здоровья). Наследники не обязаны погашать займ за умершего в сумме большей, чем сумма их наследства.
В каких случаях банк может отказать?
Обычно отказ в реструктуризации долга получают проблемные потребители, ранее имевшие просрочки или не внесшие ни одного платежа. С такими клиентами банк обычно предпочитает работать через коллекторские агентства , либо передает дело о неисполнении заемщиком обязательств в суд. Подробнее о том, как коллекторы выбивают долги, рассказываем в этой статье .
При обращении в банк за помощью необходимо помнить, что обоснование такой просьбы должно быть веским и документально подтвержденным.
В целом, первое правило для успешного взаимодействия с кредитором по данному вопросу – предоставление подтверждающей указанные обстоятельства документации. Не стоит указывать выдуманные или ложные причины, по которым Вы не можете платить.
Вся информация будет проверяться, и успешно договориться с банком, если Вы изначально его обманываете, не получится. Больше полезных советов, касающихся того, что делать, если нечем платить по задолженности, представлено .
Обращение в офис
На данном этапе заемщику необходимо подготовить все необходимые документы и заявление. Для этого вместе с пакетом документов необходимо обратиться в обслуживающего его отделение и обратиться к менеджеру. Пример заявки вы найдете в этой статье .
Менеджер должен будет проинструктировать клиента и дать ему образец заявления для заполнения. В нем обязательно необходимо указывать посильную сумму ежемесячного платежа, которую клиент может оплачивать.
Затем готовый пакет документов передается на рассмотрение управляющему и через 5-10 дней потребитель получает ответ. В случае, если его просьбу удовлетворяют, то кредитор предложит новые условия кредитования, после чего с заемщиком будет заключен новый договор.
Если же в местном отделении клиенту не хотят идти на встречу, остается второй вариант. Те же самые бумаги отправляется в головной офис Сбербанка по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. В письме так же обязательно должна присутствовать опись всех документов, приложенных к письму.
В 10-тидневный срок с момента получения заявления банк должен рассмотреть обращение и дать по нему ответ. Если получено положительное решение, и потребителя устраивают условия, то с письменным ответом из центрального офиса он должен обратиться в местное отделение напрямую к управляющему. В данном случае ему обязаны будут оформить реструктуризацию.
На что следует обратить внимание при получении положительного решения?
Не всегда положительное решение может быть экономически выгодно. К сожалению, может произойти такая ситуация, что банк предложит не только удлинить срок кредитования, но и увеличить процентную ставку, за счет чего, несмотря на уменьшение суммы ежемесячных платежей, сумма переплаты существенно увеличится.
