У вас появились свободные денежные средства, и вы думаете, как их сохранить и приумножить – просчитываете возможные варианты, выбираете выгодные, но некоторые термины вызывают вопросы. Основной вопрос вкладчиков (особенно тех, кто оформляет депозит впервые) - что значит капитализация процентов по вкладу и что такое пролонгация? О пролонгации мы уже говорили в одной из , поэтому сегодня рассмотрим депозит с капитализацией процентов на примере продуктов Сбербанка.
В первом случае, начисленные проценты просто пополняют счет основной карты. А капитализация процентов на счете по вкладу это причисление полученного дохода к расчету за новый месяц. Иными словами – начисление процентов и на ранее начисленные проценты.
Например, вы вложили 10000, заработали за месяц 100 рублей. В следующем месяце, вы получите уже 101 рубль, так как проценты будут начислены на 10100. Третий месяц принесет вам уже 102,1 руб. и так далее.
Естественно, капитализация процентов более выгодна, чем стандартная схема начисления. При одном условии – если вы согласны не снимать вклад до даты его окончания. Эта мера применяется для того, чтобы банк спокойно мог «прокручивать» ваши деньги на протяжении всего срока действия вклада. За это вы получаете возможность капитализации процентов по займу. Кстати, процентная ставка по вкладу с учетом капитализации процентов всегда выше.
Стандартными сроками считаются:
Удобнее всего для клиента причисление процентов помесячно – вот что означает выгодная капитализация вклада в Сбербанке. Именно такая схема используется для линейки вкладов Сберегательного Банка.
Действующая линейка вкладов В Сбербанке представлена 5 продуктами:
Первые 2 вклада – бессрочные, с минимальной процентной ставкой 0,01%. Они предназначены для открытия сберегательных книжек и сохранения средств с возможностью снятия в любой момент.
Более выгодно самостоятельное оформление вкладов через Сбербанк-онлайн:
Как видите, даже стандартный «Сберегательный» через личный кабинет открывается минимум под 1,5%.
Оформляя вклад самостоятельно, вы можете выбирать условия и наблюдать за изменением процентной ставки в зависимости от выбранных критериев:
В данном контексте под доходностью мы подразумеваем процентную ставку, которая будет применяться к вкладу.
Наш калькулятор позволяет выбрать наиболее выгодное предложение, заполнив только сумму и срок, на который вы хотите вложить свои сбережения.
Не стоит переживать за сохранность сбережений. Согласно закону, подписанному в прошлом году, все вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию Банками. Все кредитные организации, которые есть в нашем калькуляторе, являются участниками программы страхования, и в случае ликвидации или банкротства вам гарантированно будет выплачена сумма до 1,4 млн. руб. в течении 2 недель. Если вы хотите вложить сумму выше 1,4 млн – распределите её по нескольким Банкам. Подробнее – .
Многие не хотят открывать вклады именно из-за ограничений на снятие и в условиях изменчивой экономики предпочитают хранить деньги в банке. Стеклянной банке. Их можно понять – если есть опасения за финансовое положение, наличие живого запаса кажется более удобным, чем вклад, ограниченный сроками.
Однако, есть способ сохранить и преумножить деньги, не оформляя вклад, но пользуясь при этом капитализацией. Для этого достаточно иметь правильную дебетовую карту, где применяется схема начисления процентов – ежемесячно на неснижаемый остаток. Остаток формируется из имеющихся средств, пополнений и процентов за прошлый период. Таким образом здесь есть и капитализация, и возможность пополнения счета на любую сумму.
Возможна даже капитализация процентов по кредиту, если речь идет о кредитной карте, на которой вы храните деньги сверх кредитного лимита.
Выбирая дебетовую карту с процентами на остаток, обращайте внимание на условия. Например, Локо Банк предлагает заманчивую ставку 13,5%, но действительна она только для платиновой карты с дорогим обслуживанием, минимальном остатком 40000 руб., и обязательными расходами на сумму 40000 руб.
Оптимальным решением станет выбор среднедоходной карты (около 7%) с минимальной комиссией за ежегодное обслуживание или полным её отсутствием.
При выборе программы для размещения вклада можно столкнуться с различными опциями и терминами, которые будут непонятны на первый взгляд. Один из таких терминов — капитализация. Это очень важная функция депозитного счёта, которая может повысить доходность вклада. Вот и разберёмся, что такое капитализация вкладов.
Если говорить в двух словах, то это начисление процентов на проценты. Согласно выбранной депозитной программы каждый период, определённый договором, банк начисляет на размещённую вкладчиком сумму процент.
Что делать с этими процентами, необходимо решить ещё в поисках депозитной программы. Это может быть снятие процентов и передача их вкладчику на руки, карту или определённый счёт. Второй вариант — это оставление процентов лежать на счету, не снимая их. Но проценты могут не просто лежать на счету, они могут приносить дополнительную прибыль, если ко вкладу подключена капитализация.
При подключении опции капитализации начисленные проценты будут суммированы с основной суммой вклада, то есть эта сумма станет больше, а в следующий месяц процент будет начисляться на увеличенную сумму и так вклад будет расти до окончания срока размещения. Период начисления процентов банк устанавливает в зависимости от выбранной вкладчиком программы и срока вклада, это может быть ежемесячное начисление, ежеквартальное, раз в полгода или год. Конечно, если речь о небольшом сроке, то периодичность будет чаще.
Допустим, мы разместили вклад суммой 300 000 рублей под хорошую ставку в 12% годовых, процент будет начисляться раз в квартал (получается 3% за квартал), а срок размещения средств — 1 год.
Первый расчётный период — на сумму 300 000 рублей начисляется 3%, что равно 9000 рублей.
Второй расчётный период — на сумму уже 309 000 рублей начисляется 3%, сумма вклада становится 318 270.
Третий расчётный период — на сумму 318 270 рублей начисляются 3%, сумма становится 327 818.
Итого к концу года у нас на депозите будет лежать 327 818 + 3% = 337 652 рубля.
А что, если бы капитализация по вкладу не была подключена и проценты бы просто лежали не счету, не суммируясь с суммой размещения? Тогда за год на нашу сумму в 300 000 рублей просто бы набежали положенные 12% годовых, сумма к концу срока размещения стала бы равна 336 000 рублей.
Получается, что капитализация процентов по вкладу принесла дополнительную прибыль, доход вкладчика стал больше почти на 2000 рублей. Это весьма неплохо, а если размещать более весомую сумму на продолжительный срок или под более высокий процент, то разница в доходности может оказаться приличной.
Граждане, которые не планируют снимать деньги со вклада, чаще всего стремятся найти программу, к которой можно подключить капитализация процентов. С одной стороны выгода кажется очевидной, сумма размещения растёт, доходность становится выше.
Но есть оборотная сторона медали. Наверно, все прекрасно понимают, что банки не спешат расставаться со своими деньгами, а для них капитализация как раз-таки становится дополнительным источником трат. Поэтому большинство кредиторов идут на небольшую хитрость — они снижают ставки по вкладам, которые предполагают капитализацию процентов. В итоге получается, что выбрав простой депозит и программу с капитализацией, гражданин получает одинаковую доходность, а сама капитализация вклада является лишь маркетинговым ходом для привлечения вкладчиков.
Вполне возможно, что простая программа без применения капитализации окажется даже выгоднее. Так что, прежде чем принять решение и окончательно выбрать программу, попросите в банке сделать расчёт на калькуляторе доходности вкладов, так вы наглядно увидите, что будет выгоднее.
Добавляйте наш сайт в закладки, так как наша совершенно бесплатная!
«Деньги должны работать» - это аксиома, на которой строится современная банковская система. Соответственно все банковские структуры кровно заинтересованы в привлечении средств частных лиц и компаний. С организациями всё просто: здесь имеются юристы и бухгалтеры, которые помогут подобрать руководителю оптимальный вариант вложения финансов.
Физические лица (обычные граждане) зачастую испытывают трудности с правильной инвестицией своих капиталов. Оптимальный вариант - это открыть счёт и регулярно получать проценты. При выборе депозита, человек может столкнуться с таким понятием, как капитализация. Попробуем разобраться, что такое капитализация вклада и процентных начислений.
Существует несколько вариантов хранения денег на банковском депозите. Обратите внимание, что не все вклады подразумевают начисление процентов по истечении договора. Есть разные программы, которые помогают людям получать стабильную прибыль. Обычно банки предлагают клиентам два варианта:
Чтобы разобраться какой из двух вариантов предпочтительнее для вкладчика, нужно рассмотреть обе программы более детально.
По сути, такая схема является идеальным вариантом для всех, кто желает получать стабильную прибыль. Программа капитализации счёта означает, что общая сумма будет увеличиваться на размер процентной ставки. Сроки такого увеличения обычно гибкие, поэтому человек может подобрать для себя оптимальную программу. Вот распространённые варианты капитализации:
Отметим, что при расчёте процентов, учитывается только основная сумма вклада. Накопившиеся проценты, даже если вкладчик оставляет их на счёте в расчёт не принимаются.
Рассмотрим капитализацию вклада на простом примере:
Вкладчик открывает счёт и вносит 100 000 рублей. Условия: ставка 11% годовых, срок действия депозита 12 месяцев. Согласно договору, человек может продлить срок вклада, например, на такой же срок. Как будут рассчитываться проценты? Здесь действует формула простых процентов: 100 000*11%/100. В результате мы получаем годовой доход по вкладу 11 000 рублей. Если договор будет пролонгирован, то доход будет увеличен вдвое исходя из основной суммы в 100 000 рублей, вкладчик получит после переоформления 22 000.
Переоформлять договор можно неограниченное количество раз, но всегда при начислении процентов будет учитываться только основная сумма на счёте.
Если человек заинтересован в долгосрочном вложении средств, то ему стоит выбирать программы, предусматривающие капитализацию процентов. Объясним, почему это выгодно. Что значит капитализация процентов по вкладу?
Здесь прибыль начисляется на итоговую сумму: основной счёт + накопившиеся % . Как и в предыдущем случае, расчёт производится через определённые временные интервалы. Однако при капитализации процентов договора с длительным сроком действия позволяют получать максимальный доход. Такая схема называется начисление сложных процентов.
Рассмотрим действие программы на конкретном примере:
Человек вносит на счёт сумму в 100 000 рублей, ставка 11%, срок действия депозита 12 месяцев. Допустим, что условия договора допускают его продление. Вот, как это будет выглядеть на практике: по окончании срока действия вклада, на счету вкладчика будет находиться 111 000 рублей. Расчёт производится по формуле приведённой выше. При продлении договора ещё на 12 месяцев в расчёт процентов будет входить итоговая сумма, соответственно, по окончании второго срока доход по вкладу составит 23 210 рублей. Соответственно общая прибыль за 24 месяца составит 34 210 рублей.
Учитывая, что срок действия таких вкладов можно продлевать неоднократно, прибыль по депозиту будет увеличиваться в геометрической прогрессии. Отметим, что большинство банков позиционируют такие программы, как наиболее эффективное вложение капитала.
Если говорить о капитализации процентов, то далеко не все клиенты выбирают такой выгодный вариант. Разберём подводные камни таких вкладов.
Обратите внимание, что вклады с капитализацией процентной ставки выгодны тем клиентам, которые имеют свободные средства и стремятся получить с них максимальный доход.
Как выбрать оптимальную банковскую программу, чтобы деньги по вкладу работали с максимальной эффективностью? Здесь существует определённый алгоритм, который поможет подобрать оптимальную схему вложения капитала. Вот перечень основных рекомендаций:
Сравнивая доходность, вклады с капитализацией процентов представляются в более выгодном свете. Однако такие программы рассчитаны на людей, заинтересованных в получении максимальной прибыли, которая будет накапливаться на счёте. Если вы решите откладывать деньги на квартиру или другую дорогостоящую покупку, такой вклад будет оптимальным вариантом.
Если вы хотите получать пусть небольшую, но стабильную прибыль, отдавайте предпочтение вкладам с капитализацией. В этом случае, вы будете снимать проценты по окончании срока договора, не затрагивая «тело» вклада, получив неплохую прибавку к заработной плате.
Анализируя предложения банков, делайте выбор исходя из собственных предпочтений и сложившейся финансовой ситуации. Здесь не стоит слепо доверять банковским клеркам: они заинтересованы в реализации своих продуктов, получая % с заключенных договоров. Напомним, что для выбора депозита необязательно посещать отделение банка лично. На сайте финансовых организаций имеются калькуляторы, которые помогут самостоятельно рассчитать возможную прибыль по вкладу.
Депозитный вклад является наименее доходным финансовым инструментом, но в тоже время и наименее рисковым. Если держать в разных валютах и более или менее стабильных банках (правило корзин и яиц еще никто не отменял), то риск потерять свои сбережения практически сводится к нулю.
Итак, если вы решили положить деньги на депозит, вам необходимо знать несколько секретов этой «кухни», чтобы максимально приумножить свои «кровные». Первый и самый главный вопрос: «Какой вид депозита выбрать?». В российской банковской практике наиболее часто встречаются два типа депозитов по типу начисления процентов:
Сущность первого депозита, или как его еще называют классический депозит, заключается в том, что банк на первоначальную сумму вложения или на сумму, которая образовалась на день окончания срока депозита (для депозитов с возможностью довложения) одноразово насчитывает оговоренные в договоре проценты. То есть, банк в последний день договора начислит процент на находящуюся на счете сумму.
Депозит с капитализацией процентов представляет собой вклад, по которому банк начисляет проценты, указанные в договоре в определенные промежутки времени (сутки, месяц, квартал). Простыми словами: банк ежемесячно начисляет месячную ставку на остаток на счете, а следующий месяц - на остаток, с учетом предыдущего начисления.
Если с классическим депозитом все более или менее понятно, то о депозите с капитализацией стоит поговорить поподробней. Многие эксперты считают этот депозит более выгодным, чем классический. Мы с легкостью можем это проверить.
Для расчета прибыльности депозита применяется формула:
Современные технологии помогут достаточно быстро справиться с этой задачей. Для расчета прибыльности депозита можно использовать приложение MS Office Excel, как наиболее наглядное и простое в использовании. Итак, возьмем к примеру, 300 тыс. рублей, разделим их поровну и положим два депозита в условном банке под 15% годовых, сроком на один год. Для простоты подсчетов примем, что началом депозита будет 1 января, а окончанием, соответственно, 31 декабря. Для вклада с капитализацией начисление процентов будет производиться ежемесячно, а для обоих вкладов не будет предусмотрена возможность довложений.
Рассчитаем прибыльность депозита с капитализацией. Для этого, сначала рассчитаем месячную процентную ставку. Для января она рассчитывается как 31/365*15%. То есть, годовая ставка делится на количество календарных дней в году и умножается на количество дней в отчетном месяце. В итоге получаем 1,27%. Дальше рассчитываем сумму процентов за отчетный месяц, умножив сумму на конец периода, на месячную процентную ставку. Сделав расчет, получаем 1910,96 рублей. Складываем сумму на конец периода и начисленные проценты, получаем 151910,96 рублей, именно на которые будут начисляться проценты в следующем месяце. Рассчитав подобным образом капитализацию в последующих периодах (см. таблицу 1), в конце депозитного срока мы получим 174113,05 рублей или 24113,05 рублей прибыли.
Теперь рассчитаем прибыльность классического депозита. Для этого нужно просто умножить годовую ставку на сумму на конец периода. То есть 150000*15% и получим 22500 рублей прибыли (см. таблицу 1).
Как мы видим, при равных условиях, депозит с капитализацией позволяет получить большую доходность, нежели классический вклад.
Стоит отметить, что банки, как правило, стараются занизить процентную ставку по депозитам с капитализацией в сравнении с классическими депозитами. Поэтому нужно учитывать разницу в процентных ставках при принятии решения относительно типа депозита.
Открытие вклада с капитализацией процентов принципиально не отличается от открытия классического депозита. При оформлении договора на открытие данного вклада необходимо придерживаться нескольких важных принципов. Во-первых, нужно внимательно читать договор. В нем, помимо общих положений, должно быть четко указана процентная ставка и период, за который производится капитализация вклада. Если в договоре формулировка данных параметров размыта, что встречается довольно редко в современной банковской практике, то лучше воздержаться от заключения подобного договора.
Для принятия решения относительно будущего вклада не стоит стесняться попросить банковского сотрудника прочитать доходность различных типов вкладов по условиям данного банка. Желательно, чтобы расчеты прибыльности депозита были зафиксированы в договоре по вкладу, в таком случае вы обезопасите себя от возможного недопонимания условий банка, ведь есть множество интересных моментов, о которых банковские сотрудники предпочитают умалчивать. Во-вторых, при определении финучреждения для размещения вклада, необходимо учитывать его финансовую устойчивость. Привлекательные процентные ставки, как по классическим депозитам, так и по депозитам с капитализацией могут сыграть злую шутку, когда у банка не окажется средств для его выплаты. Поэтому лучше заключать договор по вкладу с банками из первой десятки.
Налогообложение доходов от вкладов с капитализацией осуществляется на таких же основаниях, что и доходы от классических депозитов. Однако здесь нужно знать некоторые нюансы. Например, если при продлении вклада его процентная ставка на 5% превышает учетную ставку российского Центробанка, то с прибыли по такому депозиту придется отдать государству 35%.
