Вклады физических лиц проценты. Что происходит с системой? Лучшие ставки по рублевым вкладам

Еще летом 2014 года Сбербанк заявлял, что не намерен повышать депозитные ставки. Но в декабре все изменилось: курс рубля побил все «антирекорды», ключевая ставка взлетела на 6,5 п.п., а среди вкладчиков началась паника. Банки, в том числе из топ-10, взвинтили ставки по вкладам до 20% и выше. Как долго это продлится, и что будет со ставками по вкладам в 2015 году?

Как было в 2014 году?

В начале года средняя максимальная ставка по условиям топ-10 организаций , привлекающих наибольший объем средств населения, составляла 8,3%, но с января показатель неуклонно рос. Причина – нехватка ликвидности у банков.

Девальвационные ожидания стали сказываться на поведении вкладчиков осенью 2013 года и усилились весной 2014 года. Россияне впервые за долгие годы усомнились в надежности рублевых инвестиций и начали скупать валюту. Годовой прирост депозитов оказался незначительным и по большей части представляет собой валютную переоценку.

Если первые 11 месяцев динамика была равномерной, то в декабре произошел скачок – всего за одну декаду декабря ставки по вкладам взлетели почти на 5 п.п. (с 10,6% до 15,3%).

Откуда они взялись?

Что происходит с системой?

Министр экономического развития Алексей Улюкаев считает, что сейчас Россия переживает целых три кризиса, причинами которых стали рост издержек, снижение спроса и негативная внешнеполитическая ситуация. Государство распечатывает Фонд благосостояния, чтобы спасти крупнейшие банки, попавшие под санкции.

Олег Тиньков полагает, что вдобавок к этому в стране наблюдается кризис перекредитования, который Россия переживает впервые.

Обострение началось с «украинского кризиса» и присоединения Крыма. За расширение границ и несогласие с позицией США и Европы по украинскому «вопросу» Россия расплачивается санкциями. Банковская система и состояние рубля пошатнулись уже после первой волны санкций, но тогда это было не так очевидно. Более того, структурные факторы начали замедление экономики задолго до падения цен на нефть и объявления штрафов.

Общие экономические проблемы снижают платежеспособность клиентов финансовых организаций. Спрос на банковские услуги сокращается. Заемщики сталкиваются с трудностями при выплате кредитов, что ухудшает банковские портфели. Просроченная задолженность растет, а вместе с ней – отчисления банков в резервы, что еще больше снижает прибыль кредитных организаций.

Санкции ограничивают западное финансирование, а остальные экономические проблемы усложняют получение средств из внутренних источников. Массовый отток инвестиций в декабре удалось остановить лишь благодаря высоким депозитным ставкам, которые банкам пока нечем отбивать.

Обратите внимание!

Массовый отток инвестиций в декабре удалось остановить лишь благодаря высоким депозитным ставкам, которые банкам пока нечем отбивать

Прогнозы регулярно обновляются в негативную сторону. Уже мало кто ждет возвращения нефтяных цен на уровне 100 долларов, скорее всего, в ближайшие несколько лет цена Brent не превысит 60-70 долларов за баррель. Международные рейтинговые агентства снижают рейтинг России. Страна оказалась в топ-5 стран с наибольшей вероятностью дефолта.

Антикризисные меры правительства

В связи с форс-мажорной ситуацией, коей правительство считает декабрьский обвал рубля, власти приняли несколько положений, способствующих притоку инвестиций в финансовые организации.

Если ранее сумма страхового возмещения вкладов при банкротстве банков составляла 700 тыс. рублей, то теперь она увеличена до 1,4 млн. рублей.

Повышена необлагаемая НДФЛ ставка по депозитам. Теперь до 18,25% процентных доходов от рублевых депозитов являются необлагаемыми, но это условие будет действовать только до 31 декабря 2015 года. Ранее этот порог составлял 13,25% по рублевым программам. По валютным депозитам необлагаемый доход по-прежнему составит 9%.

ЦБ увеличил допустимое отклонение ставок по вкладам от максимальных среднерыночных значений: если раньше разница не должна была превышать 2 п.п., то теперь отклонение увеличено до 3,5 п.п. В первой декаде января 2015 года средняя максимальная ставка составила 15,33%. Соответственно, банки спокойно могут предлагать 18,83%.

Повышение процентов по вкладам всегда влечет за собой увеличение кредитных ставок. И здесь стоит упомянуть еще одну антикризисную меру: до 1 июля 2015 года регулятор не будет ограничивать полную стоимость кредита. Ранее планировалось, что с начала текущего года банкам нельзя будет устанавливать процентные показатели, более чем на треть превышающие расчетное среднее значение условий по соответствующему виду кредитования.

Каковы прогнозы?

Ни один эксперт не возьмется давать точные прогнозы, так как замешано много факторов, поведение которых нельзя предсказать. Даже текущая ситуация не до конца ясна: после декабрьского «потрясения» никто пока не может определить, сколько теперь стоят деньги. Поэтому можно лишь обрисовать наиболее вероятный сценарий.

Высокие проценты, появившиеся в декабре 2014 года, остановили отток вкладов, но одновременно ускорилась инфляция. По итогам года она превысила 10%, а в 2015 году не исключено ее раскручивание до 14%, чтобы там ни говорил Банк России об инфляционном таргетировании. По отдельным группам товаров инфляция может превысить 20%.

Обратите внимание!

Высокие проценты, появившиеся в декабре 2014 года, остановили отток вкладов, но одновременно ускорилась инфляция

Исходя из текущих условий, нового повышения депозитных ставок ждать не приходится. Напротив, они будут снижаться. Большинство организаций «сбавили обороты» еще в декабре – практически сразу после повышения, так как новые условия были весьма привлекательными, и отток быстро сменился притоком.

Многое будет зависеть от уровня ключевой ставки. Ее уменьшение обеспечит снижение как депозитных, так и кредитных процентов.

Актуальные условия

Сбербанк

По непополняемому депозиту без возможности частичного снятия «Сохраняй» при сроке от 1 месяца до 1 года доходность составит 9,2%-10,52%, а от 1 года до 3-х лет – 8-41%-10,29% с капитализацией. По вкладу в долларах США ставки с капитализацией на аналогичные периоды составят 1,08%-5,05% и 3,15%-4,13%, в евро – 1,8%-4,95% и 2,95%-3,92% соответственно.

Ставка с капитализацией по пополняемому, но без возможности осуществления расходных операций по вкладу «Пополняй» составит 9,63%-9,26% на срок от 3-х месяцев до года и 7,98%-9,58% на срок 1-3 года. В долларах ставки с капитализацией на те же периоды составят 3,46%-5% и 3,08%-4,02% соответственно, а в евро –3,46%-4,9% и 2,86%-3,82%.

Вклад «Управляй» допускает частичное снятие и пополнение. Проценты на срок от 3-х месяцев до года – 9,27%-9,88%, от года до 3-х лет – 7,28%-8,51% с капитализацией. При открытии в долларах доходность составит 3,41%-4,95% и 2,86%-3,92% с капитализацией соответственно, в евро – 3,4%-4,85% и 2,65%-3,71% с капитализацией.

Для сравнения, еще весной 2014 года диапазон процентов по вкладу «Сохраняй» в рублях составлял 4,4%-7,76%, «Пополняй» – 4,6%-7%, а «Управляй» – 4%-6,68%.

При открытии через интернет-банк «Сбербанк Онлайн» условия по указанным вкладам будут лучше на 0,4-1 п.п.

По «Мультивалютному» депозиту (пополняемый, но без частичного снятия), оформляемому на 1-2 года, проценты с капитализацией составят 0,01%-8,18% в рублях, 0,01%-3,96% в долларах и 0,01%-3,75% в евро.

Россельхозбанк

Рублевый депозит «Максимальные накопления» на срок от полугода до 2-х лет оформляется под 12,7%-16%, но минимальная сумма – 1,5 млн рублей. С аналогичной суммой можно открыть вклад «Золотой» на срок от 3-х месяцев до 4-х лет под 14%-17% в рублях, 2,8%-6,1% в долларах и 2,3%-5,6% в евро.

Более «демократичный» депозит «Классический» без расходных операций и возможности пополнения принесет до 13,25% в рублях, до 5% в долларах и до 4,75% в евро.

«Управляемый» депозит с опциями пополнения и расходования – это максимум 11,4% в рублях, 4,25% в долларах и 4,05% в евро.

Ранее максимальная доходность предложений Россельхозбанка составляла 10,4%.

ВТБ 24

Самый доходный продукт – рублевый депозит «Ваш бонус» без частичного снятия и пополнения на срок 1-3 месяца с минимальной суммой от 100 тысяч рублей под 14,2%-15,2%.

Второй по доходности – вклад «Выгодный» на срок от 3-х месяцев до 5 лет. При сроке 91-395 дней ставки с капитализацией в рублях составят 9,09%-13,24%, 2,25%-5,55% в долларах США и 2,25%-5,34 % в евро. При сроке от 546 дней: 8,24%-9,78% в рублях, 3,41%-5,61% в долларах и 3,19%-5,4% в евро.

По продуктам, допускающим частичное снятие или пополнение («Комфортный», «Накопительный») доходность не превышает 11,5% в рублях, 5,56% в долларах и 5,34% в евро.

Всего год назад максимальная депозитная ставка ВТБ 24 не превышала 8,6%.

Альфа-Банк

Этот банк одним из первых повысил ставки по вкладам в «бурном» декабре и одним из первых же снизил их.

Депозит «Победа» без пополнения и расходных операций: 11,71%-16,08% на срок от 3-х месяцев до года и 14,99%-17,28% при сроке от года до 3-х лет в рублях. В долларах США доходность на соответствующие сроки составит 2,61%-6,17% и 5,83%-6,56%, а в евро – 2,61%-5,64% и 5,29%-5,96%.

Ранее максимальный доход по этой программе составлял 11,87%.

Депозит «Премия», позволяющий снимать проценты ежемесячно: доходность в рублях на те же сроки составит 11,6%-15% и 13,6%-14%. При открытии в валюте, максимальные показатели одинаковы для всех сроков, превышающих один год: 2,6%-6% в долларах и 2,6%-5,5% в евро.

Возможность пополнения и расходования средств (депозит «Потенциал») снижает доходность до 8,10%-10% в рублях, 1,4%-4,5% в долларах и 1,4%-4% в евро.

Что делать с «лишними» деньгами в кризис – покупать драгметаллы и технику? Выбираем самый простой и защищенный способ: популярные депозиты в 2015 году по версии Интернет-ресурсов. С учетом того, что ряд экспертов, в частности М. Задорнов (глава ВТБ24) считает, что Центробанк возможно пойдет на снижение ключевой ставки уже в 1 квартале 2015 года, так она значительно превышает прогноз по инфляции (декабрьское интервью каналу «Россия24»), что приведет к тому, что банки будут снижать ставки по вкладам, следовательно, сейчас самое выгодное время для открытия депозита.

В конце 2014 центральный банк и государство в лице президента и правительства преподнесли вкладчикам сразу же два подарка, это:

• Увеличение ключевой ставки ЦБ и, как следствие, повышение процентов по депозитам в коммерческих банках.
• Увеличение страхового возмещения банковских вкладов. С 29 декабря вместо 700 тыс. предел был изменен до 1,4 млн. руб. Предпринятое действие, во-первых, повышает доверие к банкам, а во-вторых, позволит вкладчикам не разбивать свои накопления на суммы по 700 тыс. руб.

Прогнозы и предостережения по депозитам в 2015 году

Ключевая ставка (КС) – это процент, по которому ЦБ РФ кредитует коммерческие банки и принимает на депозит от них же свободные деньги. Именно КС определяет стоимость кредитов для населения, предпринимателей и организаций.

Центробанк увеличил КС из-за надвигающегося кризиса. Так он пытается уменьшить объем денег в обращении, поддержать курс рубля. Ряд банков сразу же отреагировали на это повышением процентов по депозитам. Сегодня некоторые коммерческие структуры предлагают краткосрочные вклады под 20% и выше. Так что, если вы нацелены на большой доход, выбирайте срочные рублевые вклады с максимальной ставкой. Если ваша цель сберечь деньги – разделите средства на несколько долгосрочных вкладов (валютных и рублевых).

Глава ассоциации «Россия» (региональные банки) А. Аксаков предупреждает, что период таких высоких ставок будет коротким: «Банки несколько увлеклись, предлагая уж очень выгодные условия. Ведь ситуация начала стабилизироваться – дальше рубль будет только крепнуть, и финансовые учреждения начнут снижать проценты по вкладам. Произойдет это через месяц-два. Ловите момент, пока ставки высоки (прим.: интервью сделано в декабре 2014 )».

Аксаков предостерегает вкладчиков от мошенников: «Если у финансовых организаций, упоминаемых в прессе в негативном плане, ставка свыше 20%, с такими банками дело вести не стоит. Но в то же время хотелось бы напомнить об увеличении суммы возмещения. Если вклад будет сделан не выше чем на 1,4 млн. руб., он будет защищен страховой организацией».

Сводная таблица по депозитам на 2015г.

В следующей таблице представлены выгодные депозиты сроком на 3 месяца по «Сбербанку», «ВТБ» и «Альфа-Банку» – коммерческим структурам, которые входят в ТОП-10 кредитно–финансовых организаций РФ.

Самое выгодное предложение от «ВТБ-24»: вклад «Ваш бонус». В сжатые сроки с условием капитализации начисляемых процентов ваши 100 тыс. руб. через 90 дней принесут 3 542 руб. дохода.

Из пополняемых выгоден «Пополняй» от «Сбербанка». Если на счет положить 100 тыс. руб., через 3 месяца вы снимите уже 102 438 руб. Частичное снятие возможно в «Управляй» от СБ. Учитывая ежемесячную капитализацию внесенные 100 тыс. руб. принесут 2 375 руб. дохода уже через 91 день. Кстати, срок этих вкладов можно продлить до трех лет.

В следующей таблице представлены популярные депозиты сроком на 12 месяцев по «Сбербанку», «ВТБ-24» и «Альфа-Банку».

В этой выборке лидируют предложения от «Альфа-Банка: 100 тыс. на счету «Премия» через год принесут 17 600 руб. прибыли, а 100 тыс. на «Премьер» – 16 765 руб.

Что касается депозита с возможностью снятия, здесь «Альфа-Банк» уступает «ВТБ-24». С ежемесячной капитализацией 100 тыс. руб. на «Комфортном» к концу срока превратятся в 110 581 руб.

В следующей таблице представлены наиболее популярные и выгодные депозиты на 3 года по «Сбербанку», «ВТБ-24» и «Альфа-Банку».

В последней выборке явным лидером стал «Альфа-банк». «Победа» под 14,6% годовых через три года со 100 000 руб. даст 54 551 руб. прибыли. Пополняемый «Мультивалютный» вклад – принесет 33 620 руб. дохода, а «частично снимаемый» «Потенциал» – плюс 33 223 рубля.

А где же обещанные 20% по депозитам в 2015? Такие есть. К примеру, «Страйк-2015»: 700 тыс. руб. под 23% на 91 день. Однако это заманчивое предложение действует лишь до 30 января. Или «Суперновогодний» от 5 тыс. руб. на 3 месяца под 22%. А еще «Выгодный»: 10 тыс. руб. на 91 день под 22% годовых. Этот вклад можно взять только до 15 января.

При выборе подобных предложений многие забывают о необходимости уплаты налогов на доходы по депозитам, размер ставки которых превышает допустимые нормы.

Надо ли платить налог за депозит?

Далеко не каждый вклад облагается налогом. Вся информация о налогообложении процентных доходов указана в ст. 214.2 НК РФ. В законе четко прописано, что налоговая база определяется по «превышению суммы процентов … над суммой процентов по ставке рефинансирования, увеличенной на пять пунктов». В расчет берут номинальную ставку – т.е. действующую в момент оформления банковского договора.

29 декабря президент подписал закон № 462-ФЗ, по которому физлица были освобождены от уплаты налогов доходов в виде процентов по вкладам в рублях со ставкой до 18,25% годовых.

Это временный шаг – действовать закон будет до 31 декабря 2015г. Ставка налога при этом для резидентов РФ осталась прежней – 35%.

Для депозитов до трех лет важна та ставка, которая действует на момент заключения договора. Налог изымается в моменты выплаты процентов – т.е. вкладчик получает доход уже после вычета. Пример расчета приведен на сайте Банки.ру. Там же есть и калькулятор доходности , по которому можно легко вычислить свой настоящий доход по любому счету.

Для наглядности. По уже упоминаемому депозиту «Страйк-2015» при сумме вклада в 700 тыс. руб. на 91 день под 23% годовых, будет удержано налогов на 2 901 руб.

Средняя максимальная ставка ТОП-10 банков РФ на 31 декабря 2014 составила 15,64%. Сам Центробанк не рекомендует превышать этот показатель выше, чем на 3,5 пункта – т.е. до 19%. А потому, есть все основания предполагать, что предложений по вкладам со ставкой в 20-23% в скором времени мы больше не увидим.

Портал Банки.ру публикует информацию об изменении средней процентной ставки по вкладам в рублях и иностранной валюте в разрезе по срокам привлечения.

Обзор составлен с начала 2015 года на основе базы данных Банки.ру по вкладам физических лиц, в которой насчитывается примерно 3 500 предложений от более чем 500 кредитных организаций.

Вклады были сгруппированы по валютам: рубли, доллары, евро, а также по срокам: один месяц, три месяца, шесть месяцев, девять месяцев, один год, полтора года, два года, три года, пять лет и больше. Для сравнения были взяты средние ставки по рынку для соответствующих групп вкладов. Сумма вклада не учитывалась.

Как следует из графика, средние ставки по вкладам в рублях после резкого роста в январе в течение последующих месяцев по всем срокам планомерно понижались. Менее всего оказались подвержены такой динамике долгосрочные вклады сроком два года, три года и свыше пяти лет. По вкладам на срок свыше пяти лет средняя процентная ставка в течение девяти месяцев колебалась в диапазоне от 8,3% (максимум 1 мая 2015 года) до 7,67% (минимум 1 октября 2015-го).

По вкладам сроком на два года средняя ставка с начала года достигла максимума 1 марта и составила 10,82%, минимума – 1 октября и составила 9,16%. По вкладам сроком на три года максимум с начала 2015 года составил 10,43% на 1 февраля, минимум – 8,52% на 1 сентября, который не изменился в октябре.

Больше всего влиянию экономической ситуации подверглись краткосрочные вклады – сроком на один и три месяца. Средняя ставка по вкладам сроком на месяц колебалась в течение года в пределах 2,21%. Своего максимума она достигла 1 февраля (9,55%), минимума – 1 октября (7,34%). С начала года средняя ставка по вкладам сроком на три месяца достигла своего максимума 1 февраля (11,18%), минимума – 1 октября (8,83%).

На 1 октября средние ставки по среднесрочным вкладам (на шесть, девять месяцев, один год и полтора года) находились в диапазоне от 10,94% (по вкладам сроком на полтора года) до 11,28% (по вкладам сроком на год). Максимальная величина средней ставки для вкладов сроком на один год была зафиксирована 1 марта и составила 11,76%. Диапазон средних ставок колебался от 11,27% (для вкладов сроком на полтора года) до 11,76% (для вкладов сроком на один год). Своего минимума с начала года средние ставки достигли 1 октября – 9,48% для вкладов сроком на полтора года. Диапазон средних ставок на эту дату составил от 9,48% (для вкладов сроком полтора года) до 10,02% (для вкладов сроком на девять месяцев и один год).

Средние ставки по вкладам в долларах США также после роста в январе в течение последующих месяцев планомерно снижались.

По краткосрочным вкладам (на один и три месяца) они достигли своего максимума 1 февраля и составили 3,15% для вкладов сроком на три месяца и 2,43% для вкладов сроком на один месяц. Своего минимума ставки достигли 1 октября, по вкладам сроком на три месяца – 1,81%, сроком на один месяц – 1,09%.

Средние ставки по среднесрочным вкладам (на шесть, девять месяцев, один год и полтора года) также достигли своего максимума 1 февраля и колебались в диапазоне от 3,68% по вкладам сроком на шесть месяцев до 4,13% по вкладам сроком на один год. Своего минимума средние ставки достигли 1 октября и составили: 2,49% по вкладам сроком на шесть месяцев, 2,78% по вкладам сроком на девять месяцев, 2,72% по вкладам сроком на полтора года и 2,99% по вкладам сроком на год.

Наиболее подверженными влиянию рынка оказались средние ставки по долгосрочным вкладам . Средняя ставка по вкладам сроком на пять лет и выше в январе выросла на 0,83%, в феврале она упала на 0,65%, с февраля по апрель она снова выросла на 0,45%, а к 1 июля опять снизилась на 0,45% и только в июле – августе более-менее стабилизировалась на уровне 3,1%, а к 1 октября снизилась до 2,75%. Средние ставки по вкладам сроком на два и три года не подверглись столь резким колебаниям с начала 2015 года. Максимального значения средние ставки по вкладам сроком на два и три года достигли 1 февраля и составили 3,99% и 4,08% соответственно, минимума средние ставки достигли 1 октября – 2,78% и 2,7% соответственно.

По вкладам в евро ситуация аналогичная. Как видно из графика, средние ставки после небольшого роста в январе в течение последующих месяцев понижались.

По краткосрочным вкладам сроком на один и три месяца они достигли своего максимума 1 февраля и составили 2,31% и 2,98% соответственно. Минимального значения средние ставки достигли 1 октября – 0,95% по вкладам сроком на месяц и 1,55% по вкладам сроком на три месяца.

Средние ставки по среднесрочным вкладам (на шесть, девять месяцев, один год и полтора года) на 1 января колебались в диапазоне от 3,33% (по вкладам сроком на шесть месяцев) до 3,8% (по вкладам сроком на один год). Своего максимума они достигли 1 февраля и составили 3,47% по вкладам сроком на полгода, 3,66% –- на девять месяцев, 3,75% – на полтора года и 3,92% – на один год. К минимальной отметке средние ставки приблизились 1 октября и составили 2,1% по вкладам сроком на шесть месяцев, 2,34% – на девять месяцев, 2,39% – на полтора года и 2,62% – на год.

По долгосрочным вкладам, также как и у вкладов в долларах США, наиболее подверженными влиянию рыночной ситуации оказались вклады сроком свыше пяти лет. В течение первого полугодия они дважды (в январе и марте – апреле) резко росли на 0,84% и 0,33% соответственно. И дважды (в феврале и июне) резко снижались – на 0,65% и 0,52% соответственно. Своего минимума с начала 2015 года средняя ставка по вкладам сроком на пять лет и выше достигла 1 октября и составила 2,13%. Максимума средние ставки по вкладам сроком на два и три года достигли 1 октября и составили 3,73% и 3,91% соответственно. После чего в течение девяти месяцев они плавно понижались и к 1 октября достигли своего минимума – 2,35% по вкладам сроком на два года и 2,19% по вкладам сроком на три года.

Можно отметить, что на 1 октября средние ставки по всем видам вкладов во всех рассмотренных валютах достигли своего минимального значения за рассматриваемый период с начала 2015 года. Тенденции к планомерному снижению ставок по привлечению сохраняются, но динамика снижения ставок замедлилась. В течение всего года наиболее выгодными для размещения были вклады сроком на один год во всех рассмотренных видах валют.

По состоянию на 1 октября 2015 года в банках, представленных в Московском регионе, предложения в разрезе функциональных особенностей депозитов, их видов и возможности дистанционного открытия распределились следующим образом.

1. По функциональным возможностям вклады были поделены на расходно-пополняемые, по которым возможны операции пополнения и частичного снятия (30%), пополняемые, по которым возможно только пополнение (48%), и сберегательные, по которым запрещены какие-либо действия с суммой вклада (22%).

2. По типам вклады поделены на стандартные (76,4%), пенсионные, открываемые при предъявлении пенсионного удостоверения (14,3%), мультивалютные, позволяющие изменять валюту вклада без нарушения срока вклада и потери доходности (2,7%), сезонные, открываемые в течение какого-либо периода (2,4%), детские, открываемые родителями на имя ребенка с целью накопления средств (1,2%), и прочие, куда вошли благотворительные, зарплатные, инвестиционные, страховые и другие вклады (2,9%).

3. По возможности дистанционного открытия депозиты поделены на вклады, которые возможно оформить через интернет-банк и прочие инструменты дистанционного обслуживания (11%), и на вклады, для открытия которых требуется личное присутствие вкладчика в отделении (89%).

Ирина САФРОНОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

Не зря про осень говорят «пора золотая». Даже банки, подтверждая этот тезис, предлагают более выгодные условия по вкладам. Стоит поторопиться и воспользоваться сезонными предложениями, многие из будут актуальны только до конца ноября.

По итогам третьей декады августа средняя максимальная ставка топ-10 российских кредитных организаций снизилась до 10,46%. Снижением продолжается уже несколько месяцев подряд, с третьей декады декабря 2014 года. Что означает, что и ставки по банковским вкладам также снижаются: ведь ЦБ рекомендует банкам, чтобы ставки по вкладам не превышали ставку топ-10 банков более чем на 3,5% (сейчас это 10,46%+3,5%=13,96%).

Однако россиян не отпугивает снижение доходности вкладов, этот инструмент инвестирования средств до сих пор очень популярен, о чем свидетельствуют данные ЦБ. Так, на 1 августа 2015 года население разместило в российских банках вкладов на 20,4 трлн рублей, это на 10% больше, чем на 1 января этого года. А из 20,4 трлн рублей вклады в рублях составляют 15 трлн, а остальные 5,4 трлн рублей — вклады в иностранных валютах, в основном в долларах. Если перевести всю эту сумму в доллары, то на 1 августа 2015 года эти вклады будут представлять собой 92 млрд долларов.

Примечательно, что на депозитном рынке одновременно растут и рублевая, и валютная составляющая. 15 триллионов вкладов в рублях приросли с начала года на 10,4%, а валютная часть вкладов (92 миллиарда долларов) приросла более чем на 6%. Что в каком-то смысле опровергает тезис некоторых аналитиков о том, что весь прирост вкладов в российских банках в этом году — это валютная переоценка.

Из-за таких неплохих темпов Банк России даже пересмотрел прогноз по приросту вкладов населения в 2015 году. По словам зампреда ЦБ Михаила Сухова, наиболее вероятен приток вкладов населения на уровне 15%, что примерно в полтора раза больше, чем в 2014 году. Тогда вклады населения номинально выросли на 9,4%, до 18,6 трлн руб. (а с поправкой на валютную переоценку снизились на 2,5%). Так что, само время выбрать подходящий вклад, не упустить сезонные предложения этой осени.

Таблица 1. «Лучшие вклады осени в российских банках в рублях»

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 2. «Лучшие вклады осени в российских банках в долларах»

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 3. «Лучшие вклады осени в российских банках в евро»

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 4. «Лучшие пополняемые вклады осени в российских банках в рублях»

Данные на сентябрь 2015 года

Таблица 5. «Лучшие вклады осени в надежных банках (из топ-20) в рублях»

Данные на сентябрь 2015 года

Самая высокая доходность

До 13,80% годовых в рублях — по вкладу «Осенний комплимент» в Региональном Коммерческом Банке.

• Такая ставка предусмотрена при размещении суммы от 100 тыс. рублей на 1 год.
• Проценты при размещении на меньшие сроки и суммы: от 10 тыс. рублей — 11,5% годовых на 181 день, 12% на 1 год; от 50 тыс. рублей — 12,5% годовых на 181 день, 13% на 1 год; от 100 тыс. рублей — 13,5% годовых на 181 день.
• Клиент сам может выбрать получать ли проценты в конце срока или ежемесячно.
• Капитализация процентов, а также пополнение вклада не предусмотрены.
• Частичное снятие средств возможно: минимальный неснижаемый остаток равен минимальной сумме вклада.
• А вот при досрочном полном изъятии средств доходность пересчитывается по ставке до востребования. Вклад — сезонный, его можно открыть с 1 сентября по 30 ноября 2015 года.

Аналогичная доходность — до 13,8% годовых в рублях действует по вкладу «Рог изобилия» в Гринфилдбанке.

• Но тут, чтобы получить такой доход, нужно разместить от 1 млн рублей сроком на 1 год. Размещая сумму от 300 тыс. рублей, вкладчик получит 13,6% годовых; от 600 тыс. рублей — 13,7%.
• Выплата процентов производится каждый месяц путем перечисления на текущий счет.
• Вклад можно пополнить, но не позднее 30 календарный дней до окончания срока вклада.
• Частичное снятие средств — нет, полное досрочное снятие — на льготных условиях.
• Если средства находились во вкладе менее 180 дней, то доходность рассчитывается по ставке до востребования, более 180 дней — по ставке 7% годовых в рублях.
• После завершения срока вклад можно продлить.

Минимальная для открытия сумма

По вкладу «Доходная пора» в банк «Акцент», открыть его можно имея всего 5 тыс. рублей.

• Срок — 185 дней, ставка — 13,5% годовых.
• Проценты выплачиваются ежемесячно, на счет до востребования.
• Однако пополнение вклада не предусмотрено, так что открывать его в качестве накопительного инструмента не имеет смысла.
• Частичное снятие средств — нет, досрочное расторжение договора вклада — на льготных условиях.
• Но у этого вклада есть временные и территориальные ограничения — открыть его можно только в одном офисе в Москве (Аптекарский переулок, дом 11) и только в период по 30 сентября 2015 года.

Минимальная для открытия сумма + возможность пополнения вклада предусмотрены по вкладу «Осенний вальс» в Агроинкомбанке.

• Открыть можно на сумму от 5 тыс. рублей с возможностью пополнения (не позднее 30 дней до окончания срока вклада), а значит, и увеличения конечного дохода.
• Вклад открывается на 185 дней под 11% годовых в рублях.
• Выплата процентов производится ежемесячно, на текущий счет.
• По нему не предусмотрено частичного снятие средств, а при досрочном изъятии доходность рассчитывается по ставке до востребования.

Самый гибкий

Вклад «Бархатный сезон» в Банке «Россия».

• У вкладчика есть возможность выбрать срок вклада (с точностью до дня в диапазоне от 31 до 367 дней) и его сумму (от 3 тыс., от 100 тыс., от 1 млн и от 10 млн рублей).
• Есть несколько сроков: 31, 91,181, 271, 367 дней.
• Вклад можно открыть через интернет-банк. его можно пополнять, и ставка будет увеличиваться по мере роста суммы и срока вклада (от 5% до 10,15% годовых в рублях).
• Выплата процентов — в конце срока, без капитализации.
• Частичное снятие средств не предусмотрено, досрочное расторжение договора вклада — по ставке до востребования.
• Вклад действует с 1 сентября по 30 ноября.

Увеличение ставки

Возможно по вкладу «Золото осени» в Дил-Банке.

• Тут можно разместить от 30 тыс. рублей на 180-367 дней под ставку 10% годовых в рублях.
• Также есть возможность открыть вклад в иностранной валюте: в долларах США — от 1000 долларов под 2,5% годовых, в евро — от 1000 евро под 2% годовых.
• Но у вкладчика по окончании срока действия договора вклада есть возможность продлить его на новый срок под ставку 13,5% годовых в рублях, 3% — в долларах, 2,5% — в евро (то есть увеличение ставки на 3,5% по рублевым вкладам и на 0,5% по вкладам в инвалюте).
• Воспользоваться данной акцией можно в период с 1 по 30 сентября, в Москве, Серпухове, Мытищах, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Перми, Воронеже, Сочи.
• Есть ряд условий, чтобы поучаствовать в этой акции: при плановом закрытии договора; при досрочном закрытии договора при условии нахождения денежных средств на вкладе не менее 30 дней; только при сохранении всей суммы вклада (за исключением выплаченных процентов).
• Выплата процентов производится каждый месяц, на текущий счет или счет банковской карты.
• Расчетные операции — пополнение и частичное снятие не предусмотрены, а при досрочном изъятии средств доходность рассчитывается по ставке до востребования.
• Открыть вклад можно с 1 сентября по 30 ноября.

Чтобы сохранить свои сбережения, граждане помещают средства на депозит, позволяющий получать определенную дополнительную прибыль. Не слишком доверяя большинству частных банков, многие люди несут свои деньги в Сбербанк, который многие годы пользуется заслуженным доверием. Неудивительно поэтому, что процентные ставки по вкладам в Сбербанке в 2015 году вызывают большой интерес у населения.

Вклады Сбербанка в 2015 году

Вкладчикам-физическим лицам банк предлагает депозитные продукты таких видов:

С капитализацией процентов;
с добавлением средств на депозит;
с частичным снятием денег (до установленного неснижаемого остатка).

Всем трем этим условиям отвечает вклад «Управляй». Депозиты в банке можно разместить помимо рублей еще в евро, швейцарских франках, долларах,йенах, фунтах стерлингов. Открыв специальныймультивалютныйдепозит, клиенты банка могут переводить свои вложения из одной в другую валюту, таким образом, дополнительно зарабатывая на разнице их курсов.

Наибольшей популярностью пользуются в Сбербанке вклады под проценты «Сохраняй», «Управляй», «Пополняй». Также с июля 2015 года начал действовать вклад «Доходный сезон», с более высокой, нежели у остальных программ, ставкой.

Сбербанк: процентная ставка по вкладам 2015 года

Новый депозит «Доходный сезон» обещает от 11,3 до 12%. Минимально можно вложить от 1 000 000 рублей под 11,3% (до 10 000 000). 12% будут начисляться на сумму, начинающуюся от 10 000 000 рублей.

Вклад «Сохраняй» есть возможность открыть как в рублях (минимум 1 000), так и в долларах (от 100) и евро (от 100). В рублях ставка будет 6,3-9,07%, в евро – 0,1-1,87%, в долларах – 0,3-1,78%.

Вклад «Управляй» можно регулярно пополнять, а также, если нужно – частично снимать деньги. Сумма для его открытия начинается с 30 000 рублей, с 1 000 евро/долларов. Проценты: 5,85-7,31% в рублях, 0,3-1,56% в евро, 0,75-2,58% в долларах.

Процентные ставки по вкладам Сбербанка в 2015 году не слишком высоки, однако они позволяют приумножать свои средства, не волнуясь об их сохранности. Депозит «Пополняй» могут открыть те, кто желает откладывать деньги постоянно. Минимум составляет 1 000 рублей, по 100 евро/долларов. Пополнять можно на такие же суммы. Процентные ставки: рублевый депозит – 6,85-8,07%, в евро – 0,5-1,76%, долларовый – 0,8-2,68%.

Вклад «Мультивалютный», открыв его в трех валютах одновременно, можно пополнять от 1 000 рублей, от 100 евро/долларов, а также и безналичным способом (неограниченно). Дополнительно возможен доход от скачков курсов данных валют. Ставки: 0,01-6,68% для рублевого депозита, 0,01-1,61% в евро, 0,01-2,63% для долларового.

Вклад «Международный» предусмотрен для таких валют, как швейцарские франки, английские фунты и японские йены. Он дает возможность вкладчику заработать помимо процентов еще и на колебаниях курсов этих валют. Процентные ставки следующие: 0,1-2,65% (швейцарские франки), 0,7-4,5% (фунты) и 0,3-2,65% (йены).

Процентные ставки по вкладам в Сбербанке, сделанным онлайн

Депозиты «Сохраняй», «Управляй», «Пополняй» можно открыть через интернет, при помощи сервиса «СбербанкОнлайн». Условия для размещения денег на них аналогичны условиям одноименных депозитов, открываемых при посещении офиса банка. Однако ставки несколько отличаются:

«СохраняйОнлайн»: 6,5-9,52% в рублях, 0,2-2,12% в евро, 0,4-3,04% в доларах;
«УправляйОнлайн»: в рублях – 6,15-7,72%, в евро – 0,55-1,81%, в долларах – 1-2,84%;
«ПополняйОнлайн»: 7,05-8,69% для рублевого депозита, 0,65-2,02% – для евро, 1,05-2,94% – для долларового.

В соответствии с тем, какие условия депозита являются предпочтительными, можно вложить свои накопления на любой из указанных, с условиями пополнения вклада либо возможностью частично пользоваться средствами.