Надежность Фора Банка: как ее оценить? Устойчивость и надежность банка. финансовый анализ банка фора-банк. Полное название эмитента

Н.Т. Стрельцова - доктор экономических наук, президент КРАБ «Новосибирсквнешторгбанк», член Совета АРБ

О невысокой инвестиционной привлекательности банковского сектора прямо говорится в анализируемом документе (с. 11–12), где отмечается, в частности, снижение доли нерезидентов в уставном капитале кредитных организаций (за три года с 10,7 % до 5,1 %).

2. Другой источник капитализации – текущая прибыль коммерческих банков. Природа образования банковской прибыли не позволяет предполагать возможность ее значительного повышения в перспективе, так как разница между стоимостью привлечения средств, в том числе и средств населения, и стоимостью их размещения носит ограниченный характер. Причем, с повышением уровня развития рынка ссудных капиталов маржа банка будет снижаться. Что же касается возможностей снижения издержек банка как средства повышения рентабельности бизнеса, то они также ограничены (табл. 4).Доходность валютных

Все аналитики отмечают снижение рентабельности банковского бизнеса в качестве долгосрочной тенденции (см., напр., цитируемую статью в Forbes, с. 42), а также наметившуюся тенденцию продажи и укрупнения банков. Причины – снижение рентабельности, обострение конкуренции на рынке банковских услуг, а также жесткое регулирование банковской деятельности.

Слияния и поглощения, безусловно, приведут к сокращению количества коммерческих банков и их укрупнению, но вряд ли при этом произойдет автоматическое увеличение капитала. Если 1000 банков имеют общий капитал 4 млн долларов, то при простом слиянии и образовании (например, 500 банков) все они будут иметь либо те же 4 млн долларов капитала, либо даже меньше, так как ряд акционеров может потерять интерес к объединенным банкам.

Следовательно, в настоящее время отсутствуют предпосылки для увеличения капитала коммерческих банков. Но, может быть, Стратегия развития банковского сектора предусматривает мероприятия, которые будут способствовать достижению поставленной цели в отношении капитализации? Увы, анализ показывает, что никаких мероприятий, кроме ужесточения контроля (надзора), создания дополнительных резервов, повышения транспарентности и иных мер регулирования наш отраслевой «мозговой центр» придумать не смог.

Мы не выступаем против контроля, но предлагаем задуматься над тем, что должно являться объектом контроля. Теория менеджмента гласит, что можно контролировать результат и процесс (деятельность), причем, организовать контроль результатов всегда проще, чем контроль деятельности. Банк России выстроил систему контроля результатов (ежедневных нормативов деятельности) таким образом, что имеет возможность своевременно уловить тревожные тенденции в деятельности контролируемых банков. Так может быть стоит этим ограничиться, предоставив коммерческим банкам, их собственникам и руководителям самим определять и контролировать свои цели, стратегии, организационные структуры и пр.?

В заключение еще раз подчеркнем, что банковская система России развивается , о чем свидетельствуют данные табл. 2, но она развивалась бы еще динамичнее, если бы получила четкие ориентиры развития и освободилась бы от чрезмерного регулирования.

[*] - Данная статья задумывалась до начала «банковского кризиса» лета 2004 г., который лишь подтвердил ее актуальность.

Маркова В.Д. Стратегическое управление: основные понятия // Стратегический менеджмент – Новосибирск: ИЭиОПП СО РАН, 2003.

Трудно быть банком // Forbes. 2004. № 4. С. 40.

Большинство частных вкладчиков наслышано о гарантиях системы страхования депозитов. Тем не менее клиенты не хотят связываться с организацией, которая вскоре исчезнет с горизонта, потому что потом снова придется искать финансового партнера и знакомиться с продуктовой линейкой с нуля. Если изначально подойти к выбору учреждения ответственно, сотрудничество будет долговременным и плодотворным. С точки зрения надежности Фора Банк является достойной кандидатурой. Эксперты портала сайт разобрались с его показателями, влияющими на платежеспособность.

Основные критерии

Зарегистрированный в столице Фора Банк работает не только в родном регионе – он также обслуживает клиентов в Санкт-Петербурге, Перми, Липецке, Ростове-на-Дону и некоторых других городах. Значительная часть ресурсной базы сформирована за счет средств частных вкладчиков, что говорит о доверии граждан. На российском рынке организация занимает следующие позиции (на начало ноября 2015 года):

• 107 место по активам;
• 118 место по капиталу;
• 83 место по кредитному портфелю (просрочка – 4,7%);
• 76 место по депозитному портфелю физлиц.

Достижения считаются хорошими, так как в РФ насчитывается около семи сотен банков. Однако грамотным клиентам нужно обращать внимание и на нормативы, характеризующие кредитоспособность финансового института. Главным из них считается достаточность капитала (Н1), которая должна быть не ниже 10%. Центробанк регулярно анализирует состояние дел у каждого из подопечных, начиная именно с Н1. У Фора Банка показатель равен 12% — запас есть, но он не слишком велик.

Кроме того, необходимо посмотреть на ликвидность – мгновенную (Н2) и текущую (Н3). Первый индикатор говорит о возможностях по удовлетворению претензий кредиторов в течение дня, а второй ориентирован на срок в месяц. Обязательные значения составляют 15% и 50%, а реальные показатели на уровнях 103,5% и 110% заметно превышают минимумы.

Есть ли у Фора Банка рейтинг надежности?

• сбалансированность активов с пассивами в краткосрочной перспективе;
• возможность финансовой поддержки от собственника;
• приемлемое покрытие расходов комиссионными и процентными поступлениями;
• широкий территориальный охват.

Вместе с тем, в сопроводительном отчете отмечены и риски – это крупная доля ссуд III-V категорий качества, значительный объем пролонгированных кредитов и снижение рентабельности капитала.

Итак, надежность Фора Банка достаточно высока, несмотря на отдельные показатели. Для подстраховки можно раз в один-два месяца заглядывать в отчетность, размещаемую в открытых источниках. Это позволит вовремя заметить нарастание рисков.

В ТОП-100 кредитных учреждений РФ по кредитованию и привлечению средств юрлиц/населения занимает московская компания «Фора Банк», входящая в группу «Ташир». Организация занимает 106 место в рейтинге надежности, деятельность которой соответствует ряду нормативов:

• Соотношение активов к обязательствам на текущую дату (Н2) - 94% при средних значениях по рынку 274%, установленном минимуме ≥ 15%.
• Отношение активов и обязательств на 30 дней (Н3) - 117% при усредненных параметрах 296 %, минимальных значениях ≥ 50 %.
• Долгосрочная ликвидность (Н4) - 112% при основных показателях по банкам 40%, исходном нормативе ≤ 120%.
• Способность нивелировать возможные потери за счет собственных средств (Н1.0) - 12. 8%, когда средние данные банков РФ составляют 31%, предельно допустимые значения ≥ 10%.
• Достаточность базового капитала (Н1.1) - 8.2%, общие показатели по России 22%, мин. ≥ 5 %.
• Обеспеченность основным капиталом (Н1.2) - 9.1%, при средних 23%, предельно низких ≥ 5,5%

Другие показатели рейтингов

• По размеру депозитов компания заняла 67 место с размером привлеченных средств - 24 млрд.р.
• Средства корпоративных клиентов оцениваются в 12 млрд.р., что позволило достигнуть 85 позиции в рейтинге доверия бизнеса.
• Объем выданных кредитов достиг планки в 2 млрд.р., что определяет 92 строку в списке 587 банков.

«ФОРА-БАНК» занимает средние позиции по рынку, ему отведена 101 позиция в рейтинге активов-нетто, их величина в марте 2017 года составила 47.6млрд.р. За год отмечено повышение показателей на 3,90%. Это положительно отразилось на коэффициенте возврата инвестиций: за отчетный период показатели ROI поднялись с 0.5% до 0.9%.

Рейтинговая компания Эксперт РА оценила кредитоспособность финучреждения «Фора» на уровне В++ (свидетельствует об удовлетворительном уровне) и отозвала показатель из-за отказа банка от сохранения публичного статуса рейтинга. Прогноз предвещался стабильный.

Показатели ликвидности

Размер быстро оборачиваемых ц/б крупных финансовых институтов остался неизменным за год, но сильный прирост зафиксирован по средствам, размещенным в Центробанке (в 600 млн.р.). Аналогичная ситуация наблюдается по корсчетам НОСТРО в банках, сумма которых поднялась с 1 до 3 млрд.р. Межбанковские ссуды, размещенные сроком до выросли вдвое.

Отрицательная тенденция наблюдается по средствам в кассе, сумма которых уменьшилась на 30%, а ликвидные ц/б РФ сведены к «0». Ликвидные активы оцениваются на 14.2 млрд.р., по результатам прошлой отчетности этот показатель составлял 10.4 млрд.р.

В сравнении с эти рассмотрены текущие обязательства банка «Фора»:

Значительные изменения отмечены по депозитам частных лиц сроком от 1 года - разница составляет 10 млрд.р. Остальные вклады уменьшены в объеме на 60%. Одновременно прочие средства корпоративных клиентов увеличились на 50%. По корреспондентским счетам ЛОРО банков отмечено снижение суммы на 2 млн.р.

Банк сделал ставки на собственные ценные бумаги, сумма которых достигла 1 млрд.р. Обязательства по погашению процентов подвержены незначительным изменениям. Ожидаемый отток денег подведен к показателю в 6,8 млрд.р.

Отношение ликвидности к оттоку обязательств дает показатель 209.86%, что позволяет убедиться в высоком запасе прочности, позволяющем преодолеть отток клиентских денег.

Данные баланса

В разделе доходных активов указано снижение по сумме на 0.6%, c 36.7 до 36.5 млрд.р. Банк делает упор на оформлении займов корпоративным клиентам, где формой обеспечения выступает имущество. Размер кредитного портфеля уменьшен с 31 до 28 млрд.р. Обязательства по выплате процентов возросли на 2.4% с 37.4 до 38.3 млрд.р.

Размер чистой процентной маржи поднялся за год с 4.3% до 5.8%. Доходными для банка оказались выданные ссуды, сумма вырученных средств оценивается в 16.5% вместо 16.3%. Привлеченные средства снижены в стоимости с 9.3% до 8.8%. Оценка средств частных пошла на спад с 9.9% до 8.1%.

Капитал банка к марту 2017 года достиг показателя 5.91 млрд.р. Эксперты отмечают увеличение источников собственных средств на 11% и поддержание стабильных показателей нормативов на протяжении года. Общие параметры отчетности сообщают об отсутствии отрицательных тенденций, способных отразиться на надежности банка.

Что нужно знать о банке?

АКБ «ФОРА» - универсальная коммерческая компания (1992г.), в списке клиентов которой предприятия разных форм собственности и частные лица. Штаб-квартира размещена в столице РФ. Структурные показатели характеризуют 76 отделений, размещенных в 23 городах РФ.

Увеличение сети филиалов - основа стратегических планов, разработанных советом директоров АКБ «ФОРА-БАНК» и С.С. Карапетяном, выступающим в качестве конечного бенефициара и президента ГК «Ташир».

Компания занимается активным развитием технологий, способствующих высокому уровню обслуживания клиентов и безопасности проводимых операций. Специалисты отмечают наличие собственного процессингового центра по эмиссии и обслуживанию продуктов Виза и МастерКард. В 2015-м прошло открытие офиса «Цветной бульвар», его «фишка» заключается в использовании новейших технологий по биометрическому контролю доступа к депозитарным ячейкам.

В качестве якорных точек развития и продвижения банка выступает ряд предоставляемых услуг:

• РКО предприятий.
• Размещение депозитов физлиц.
• Денежные переводы.
• Сделки с недвижимостью и использованием депозитарных ячеек.
• Эмиссия платежных инструментов.

Кредитная организация «ФОРА» включена Центробанком РФ в список крупнейших фининститутов, открывающих счета управляющим компаниям, инвестирующих деньги для обеспечения ипотекой военных, обладающих правом обслуживания предприятий стратегических сфер. Компания ведет тесное сотрудничество с Корпорацией МСП по развитию малых и средних представителей бизнеса, и получила аккредитацию от Таможенной службы для предъявления гарантий.

Рейтинг банков составляется на основании результатов работы финансового учреждения, мнения экспертов, различных рейтинговых агентств. Привлекаются как иностранные, так и отечественные компании. При расчете во внимание принимаются:

• динамика прибыли.

Составляется . Им утвержден особый показатель для оценки – количество собственных средств. Этот критерий подтверждает устойчивость, правильное и своевременное выполнение обязательств перед клиентами. Чем больше капитал у финансовой организации, тем он надежнее. При снижении его размера Центробанк России может ликвидировать лицензию после тщательной проверки.

Рейтинг банков по данным ЦБ РФ в 2019 году

Центробанком был введен норматив достаточности собственных банковских средств Н 1.0. Это главный показатель, который должны соблюдать все финансовые учреждения. Средняя величина достаточности определена в 2019 году 10-11%. Если показатель снижается до 2% и меньше, то вероятность того, что отзовут у компании лицензию, очень большая.

• активы,
• депозиты,
• кредиты,
• капитал,
• задолженность по кредитам.

Если вы хотите самостоятельно проверить надежность финансовой организации, то придется изучить:

• структуру и финансовую отчетность учреждения,
• состав учредителей,
• рейтинг на основе отзывов,
• ставки по вкладам и кредитам,
• гарантийное обязательство.

Рейтинги банков могут отличаться у различных рейтинговых агентств. В нашей стране за основу лучше всего брать сведения, предоставленные ЦБ РФ. В этом случае потерять свой капитал уменьшается. Важным является и рэнкинг. Это ранжирование финансово-кредитных компаний по какому-то одному признаку. Рейтинг и рэнкинг отличаются своей объективностью.

На что прежде всего обратить внимание в рейтинге банков?

• собственные деньги,
• финансы вкладчиков,
• межбанковские кредиты,
• эмиссию облигаций.

Именно активы приносят банку прибыль. Поэтому по их количеству можно решить вопрос о ликвидности компании.

Не менее важным является капитал, то есть собственные ресурсы финансового учреждения. В этот показатель входят не только деньги, но и любые другие ценности, которые можно оценить в денежном эквиваленте. Соответственно, средства, размещённые клиентами на счетах, банку не принадлежат. Капитал позволяет получить прибыль путем инвестиционных манипуляций.

В ТОП банков входят и организации, которые отличаются своей стабильностью. К ним относятся крупнейшие финансовые холдинги, которые существуют уже давно, на протяжении длительного времени занимают лидирующие места в различных рейтингах. Считается, что такой банк является и надежным.

Несмотря на большое количество микрофинансовых организаций, крупнейших коммерческих банков, попасть в ТОП 100 банков могут позволить себе не многие. Через наш сайт вы без проблем найдете подходящий вариант. При переходе на страницу финансового учреждения получите сведения об особенностях работы компании и ее номере лицензии.

Дата кредитного заключения 29.12.2018
Срок действия рекомендаций — 1 год

1. Полное название эмитента

Акционерный коммерческий банк "ФОРА-БАНК" (акционерное общество)

Рег. номер: 1885

В таблице приведен итоговый рейтинг.

Основные составляющие:

• Собственный рейтинг банка в стабильной ситуации - C.
• Рейтинг банка в стрессовой ситуации (без учета поддержки основного акционера) - C.
• Ожидаемый уровень поддержки - низкий

Исходя из результатов проведенной оценки рисков, не рекомендуем проводить операции по размещению денежных средств в финансовые инструменты Банка.

3. SWOT -анализ

Ключевые положительные моменты:

• АКБ "ФОРА-БАНК" (АО) является относительно небольшим российским банком (105-е место по активам и 102-е по собственному капиталу на 01.11.2018 г.).
• Банк располагает хорошей сетью в домашнем регионе: 7 филиалов, 54 дополнительных офисов, 34 операционных кассы вне кассы вне кассового узла, 17 операционных офисов.

Ключевые отрицательные моменты:

• Небольшой запас по нормативам достаточности капитала (Н1.0 = 11,828%, Н1.1 = 7,286% на 01.11.2018 г. при пороговых 8% и 4,5% соответственно).
• Вероятность получения поддержки акционеров оценивается как низкая.
• Значительная доля вкладов физических лиц в привлеченных средствах клиентов (62,53% от привлечённых средств по РСБУ на 01.11.2018) - формирует потенциальную угрозу ликвидности, в связи с предусмотренной законодательством возможностью досрочного истребования (угроза частично нивелируется значительной долей остатков менее страховой суммы ГК «АСВ»).
• Высокая концентрация привлеченных средств юр. лиц: на 30 июня 2018 по МСФО остатки на счетах 10 крупнейших вкладчиков (групп связанных вкладчиков) составили 21,5% от общей суммы средств клиентов.
• Плохое качество розничного кредитного портфеля - 14,11% уровень просроченной заложенности на 01.11.2018 по РСБУ.
• Высокая концентрация на клиентах и отраслях: по МСФО по состоянию на 30 июня 2018 года на долю десяти крупнейших заемщиков (групп взаимосвязанных заемщиков), проходилось 30,2% от совокупного объема кредитов, выданных клиентам. Значимая доля кредитного портфеля приходится отрасли с высоким уровнем риска: на торговлю (25,57%), строительство (13,44%), финансовое посредничество (14,5%) и розничные кредиты(11,19%).

4. Структура владения

• 71,2958% - контролирует (через владение ООО «Коммерческ-посредническая фирма «Деймос», ООО «Стройполимер керамика», ООО «Спецторг», ООО «Индустриально-промышленный холинг», ООО «Ташир Инвести») Карапетян С.С. (учитывая доли супруги - Карапетян Э. В).
• 9,2579% - Искадарян А. Г. (через ООО «Билдинг Сервис»)
• 7,8960% - Постолакий Н.В. (через ООО «Торговый дом «Алкотек»
• 7,7104% - Овеян М.В. (через Торговый дом «СПК»)
• 3,38960% - Артенян В. М.
• 0,0075% - акционеры - миноритарии.

4.1. Основной конечный бенефициар

Бенефициаром, контролирующим Банк, является Карапетян Самвел Саркисович

4.2. Вероятность поддержки акционеров в случае кризиса

Вероятность поддержки Банка со стороны основных акционеров оценивается, как низкая.

5. Анализ основных финансовых показателей

Отчетность Банка на 01.11.2018 (млрд. руб., изменения за 10 месяцев) по РСБУ (используются также данные и расшифровки по МСФО за 6 месяцев 2018 года).

Капитал - 6,773 млрд. руб. (+0,709 млрд. руб.) по 123 форме.

Активы 47,896 млрд. руб. (-2,771 млрд. руб.), в том числе:

6,328 млрд. руб. (-1,843 млрд. руб .) - касса и корсчета.

2,738 млрд. руб. (-2,971 млрд. руб.) - межбанковские кредиты.

2,050 млрд. руб. (-0,687 млрд. руб.) - вложения в ценные бумаги.

28,938 млрд. руб. кредиты юр. лицам (+3,069 млрд. руб.), в том числе балансовая просроченная задолженность - 0,971 млрд. руб. (3,36%).

По МСФО по состоянию на 30 июня 2018 года на долю десяти крупнейших заемщиков (групп взаимосвязанных заемщиков), проходилось 9,579 млрд. руб. или 30,2% от совокупного объема кредитов, выданных клиентам.

3,402 млрд. руб. кредиты физ. лицам (-0,243 млрд. руб.), в том числе балансовая просроченная задолженность - 0,480 млрд. руб. (14,11%).

1,479 млрд. руб. (+0,401 млрд. руб.) - имущество (основные средства, капитальные вложения и т.п.).

Пассивы:

12,301 млрд. руб. (-3,417 млрд. руб. ) - средства юр. лиц.

По МСФО по состоянию на 30 июня 2018 остатки на счетах 10 крупнейших вкладчиков (групп связанных вкладчиков) составили 8,974 млрд. руб. или 21,5% от общей суммы средств клиентов.

23,877 млрд. руб. (-0,481 млрд. руб. ) - вклады физ. лиц.

0,001 млрд. руб. - средства кредитных организаций и ЦБ.

4,664 млрд. руб. (-0,443 млрд. руб. ) - сформированные резервы.

Прибыль /убыток (по РСБУ):

Прибыль за 10 месяцев 2018 года составила 1,206 млрд. руб. За 2017 год - чистая прибыль составила 1,128 млрд. руб. (За 2016 год - чистая прибыль 1,022 млрд. руб., за 2015 - чистая прибыль 0,922 млрд. руб.).

Приложение 1. Динамика значений основных обязательных нормативов (ликвидность и капитал).

Приложение 1. Динамика значений основных обязательных нормативов (ликвидность и капитал)

Динамика нормативов достаточности и капитала

Динамика нормативов ликвидности

Приложение 2. Динамика состава активов, в том числе структуры кредитного портфеля.

Состав активов

Кредитный портфель

Приложение 3. Качество кредитного портфеля (РСБУ и МСФО).

Качество кредитного портфеля РСБУ (просроченная задолженность и резервы, %).

Качество кредитного портфеля по МСФО на 30.06.2018

Приложение 4. Динамика состава пассивов (в том числе привлечённых средств) и показателей рентабельности.

Состав пассивов

Привлеченные средства

Приложение 5. Основные показатели по РСБУ, тыс. руб.

	АКТИВЫ	01.11.2018	01.10.2018	01.07.2018	01.04.2018	01.01.2018	01.11.2017
	Наличность	6 327 694	8 226 925	8 098 434	6 329 665	8 170 752	8 339 608
	Межбанковские кредиты (депозиты) предоставленные (размещенные)
	Кредиты Минфину, субъектам РФ и органам местного самоуправления
	Кредиты юр. лицам и индивидуальным предпринимателям
1.2.1.3.7.	в т.ч. Просроченная задолженность по кредитам ЮЛ и ИП				1 002 164
	Кредиты физ.лицам
1.2.1.4.7.	в т.ч. Просроченная задолженностьпо кредитам ФЛ
	Прочая ссудная задолженность
	Вложения в операции финансовой аренды (лизинга) и приобретенные права требования
	Ссудная задолженность	35 989 548	37 022 867	39 017 067	36 833 208	36 674 818	32 584 529
	Финансовые активы	2 050 435	2 577 226	3 417 365	3 387 905	2 737 601	1 751 256
	Средства в расчетах
	Дебиторская задолженность
	Требования по получению процентов
	Деловая репутация
	Имущество	1 524 379	1 501 412	1 506 866	1 469 506	1 078 477
	Прочие активы	1 454 136	1 418 364	1 550 059	1 431 163	1 452 711	1 645 502
	Итого АКТИВЫ	48 129 534	51 678 467	54 831 401	50 472 151	50 845 188	46 166 728
	ПАССИВЫ
	Источники собственных средств	4 739 142	4 475 689	4 651 677	4 764 907	4 547 609	4 618 506
	Резерв на возможные потери	4 897 038	5 045 921	4 652 635	4 310 696	4 399 486	4 562 090
	Средства кредитных организаций
	Средства юр. лиц
	Средства бюджетов, Минфина, субъектов РФ и органов местного самоуправления
	Вклады (средства) физ.лиц и индивидуальных предпринимателей
	Прочие привлеченные средства юридических и физических лиц (вкл. незавершенные расчеты)
	Выпущенные долговые обязательства
	Обязательства по уплате процентов
	Привлеченные средства	38 236 325	41 892 587	45 209 021	41 078 792	41 667 674	36 714 375
	Прочие обязательства
	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток
	Итого ПАССИВЫ	48 129 534	51 678 467	54 831 401	50 472 151	50 845 188	46 166 728
	ВНЕБАЛАНС
	Ценные бумаги
	Имущество
	Драгоценные металлы
	Обеспечение по размещенным средствам	38 504 971	39 093 994	38 536 665	42 849 408	39 912 969	39 707 205
	Выданные гарантии и поручительства
	Неиспользованные лимиты по выдаче гарантий
	Условные обязательства некредитного характера
	Неиспользованные кредитные линии и овердрафт		Отраслевая структура кредитного портфеля Группы по МСФО (на 30.06.2018 года) Средства клиентов (по типам) в пассивах по МСФО (на 30.09.2018) Приложение 8. Динамика финансовых результатов и активов Банка с 2008 года. Динамика финансовых результатов (млн. руб.) Динамика активов (млн. руб.) и темпов их прироста (год/к году, %). Приложение 9. Схема взаимосвязей банка и лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк Рейтинг moneyzzz (совместно с @ riskovik ) : A - Нет ограничений - Высокий уровень надежности B - Ограничения в рамках АСВ - Средний уровень надежности C - Не размещать - Низкий уровень надежности https://www.moex.com/ru/listing/free-float.aspx Предыдущее заключение Михаил: Хочется услышать Ваше мнение о банке фора-банк. Спасибо! 115 место по активам. Пассивы на 2/3 состоят из вкладов физических лиц. Сумма средств физических лиц - 20 миллиардов, юридических - 11 миллиардов. За год росли равномерно, на 23% и 25% соответственно. В кредитом портфеле, напротив, преобладают кредиты организация. Корпоративный кредитный портфель - 24 миллиарда, портфель кредитов физических лиц - 5 миллиардов. Общий рост кредитного портфеля составил 36% за год. Просрочка росла быстрее - на 72%. Доля "плохих" кредитов составляет 2,2% от общей суммы кредитов. Пока, не очень существенная величина. Банк показывает небольшую прибыль. В некоторые месяцы этого года находился на границе "безубыточности". При этом банку пора наращивать собственный капитал, в противном случае могут возникнуть проблемы с выполнением норматива H1. Через разные ООО принадлежит группе физических лиц, выходцев из Армении. Пока не вижу каких-то особенных проблем у банка, за исключением небольшой прибыли. Думаю можно хранить деньги, в пределах страховки от АСВ.