Январь 2019
Одним из самых популярных способов для сохранения накопленных сбережений сейчас является открытие банковского вклада. Но для того, чтобы уровень доверия среди клиентской базы был высоким, государство и банки должны применять определённые механизмы защиты и сохранности депозитных средств. Одним из этих механизмов и является система страхования банковских вкладов. В статье будет рассказано про её принцип действия и основные важнейшие особенности.
Системой страхования банковских вкладов (аббрев. «ССВ») именуется определённый защитный механизм, результатом работы которого становится страхование депозитов государством. Именно ССВ поддерживает стабильность работы финансовых учреждений и высокий уровень доверия граждан.
Данная система ведёт свою работу с 2004 года после начала действия ФЗ №177 (подробно с этим законом можно ознакомиться по ссылке). Её работа регулируется специализированной госкорпорацией - Агентством по страхованию вкладов (аббрев. «АСВ»).
Принцип работы всей системы по защите вкладов кратко можно описать так: если банковская организация лишается лицензии либо объявляет о банкротстве, государство возмещает физ. лицам и ИП величину депозитных средств в сумме, не превышающей 1,4 миллиона руб. - это максимальная сумма, которую можно вернуть при страховом случае. Больше этой суммы вернуть будет очень проблематично.
Начало работы Агентства по страхованию вкладов датировано январём 2004 года. Оно было создано с целью регулирования ССВ.
Главные функции АСВ таковы:
На 20 февраля 2018 года число финансовых структур, участвующих в программе защиты вкладов, составляет 778 единиц, а число зафиксированных страховых случаев - 431 (на 5 марта 2018 года).
ССВ сейчас распространяется только на физлиц (ИП тоже входят в их число). Схема её работы схожа с принципом классического страхования. Только страховщиком здесь является не гражданин, а финансовая структура.
Кредитные организации производят отчисления в АСВ в величине определённого процента от привлечённых средств. Таким образом формируется страховой фонд, за счёт средств которого в дальнейшем и выплачиваются компенсации владельцам депозитов.
Участником программы страхования банковских вкладов для физических лиц автоматически становится клиент, открывший вклад - нет необходимости заключать какие-либо специальные договора. При возникновении ситуации, являющейся страховой, клиент подаёт просьбу о возврате и получает сумму вклада, застрахованную государством.
Теперь касаемо страховых случаев. Их всего два:
Итак, какая сумма страхуется в банках по вкладам? Верхний предел данной суммы в 2018 году равен 1,4 млн руб. К примеру, с 2004 по 2006 год этот показатель был равен 100 000 рублей.
Из этого следует, что средства, превышающие эту сумму, не стоит хранить в одном банке. Вернуть можно и больше 1,4 млн рублей, но 100% гарантии этого дать нельзя. Сначала клиент получит максимально допустимую сумму, а на возврат оставшихся средств придётся встать в очередь. И уже когда активы обанкротившегося банка распродадут, возможно будет получить остаток суммы. Надо сказать, что ждать в этом случае предстоит очень долго.
Сейчас на депозиты юрлиц не распространяется программа ССВ. Пока Банк России отложил такую возможность как минимум до 2019-2020 годов.
Какие варианты имеются у организаций в данной ситуации? Здесь существует два основных варианта:
Количество вкладов, которые можно открыть в одном банке, ничем не ограничивается. Их может быть хоть десять, хоть сто. Другой вопрос в целесообразности большого числа открытых вкладов в одной финансовой организации.
В случае, если клиент планирует завести в одном банке несколько депозитов (к примеру, один долгосрочный, другой краткосрочный), необходимо будет учесть максимальный размер страховой суммы по вкладам в банках. Из этого следует, что сумма вложенных под проценты средств для всех активных вкладов в определённой финансовой организации должна быть равна либо меньше 1 400 000 руб. Тогда при отзыве у банковской организации лицензии, а также при её банкротстве, клиент получит всю застрахованную сумму целиком.
При желании открыть нескольких крупных депозитов, делать это лучше в разных банковских организациях. Если, конечно, предполагается отдать под процент свыше 1,4 миллиона руб.
Валютные банковские депозиты также защищены ССВ, как и рублёвые. При банкротстве кредитной организации АСВ произведёт компенсационные выплаты для валютного вклада в рублёвом эквиваленте по тому курсу, который был установлен Банком России во временной период наступления страховой ситуации.
Небольшой пример для наглядности: человек оформил валютный депозит на сумму 15 тыс. долларов на момент времени, когда его курс составлял 30 рублей за доллар. Рассчитываем рублёвый эквивалент такого вклада: 15000 × 30 = 450 тыс. руб. Спустя какое-то время финансовая структура, в которой оформлялся депозит, объявляет о банкротстве. Курс доллара к рублю на этот момент - 40 рублей за доллар. Отсюда получаем размер страховой компенсации в рублях: 15000 × 40 = 600 тыс. руб.
Что касается предельной суммы, выплаченной по валютному депозиту, то она будет равна эквиваленту в 1,4 млн руб. Здесь важно запомнить, что расчёт будет производиться по курсу валют на момент возникновения страховой ситуации, а не момент оформления вклада.
В перечень десяти популярнейших банков-участников системы страхования вкладов входят следующие финансовые структуры:
Полный список банков, страхующих вклады физических лиц, можно посмотреть по ссылке .
Желающим оформить вклад в каком-либо банковском учреждении будут полезны следующие простые рекомендации:
Многие жители России доверили свои деньги банкам. При выборе банка мы впервую очередь обращаем внимание, застрахованы ли ваши вклады АСВ, т.е. сможем ли мы получить возмещение по вкладу в банке при крахе последнего? Потом мы уже несем денежки. Но важно помнить некоторые особенности, которые помогут нам потерять меньше при отзыве лицензии у банка.
Если вы хотите знать, сколько вернут вам денег, советуем пройти простой тест
Тест:
Последние недавние случаи отзыва лицензии Смоленского банка, Мастербанка, санации ПСБ, Бинбанка говорят, что данная информация является достаточно актуальной. У меня у самого вклад в одном из крупных банков и я достаточно серьезно начал следить за состоянием моего банка. Итак, несколько советов и заметок
Если у вас в одном банке несколько вкладов на более 1400 тыс. рублей
, вы получите максимум 1400 тыс. рублей
.
Вклады до 1400 000 рублей застрахованы государством — это верное утверждение. Но есть одна оговорка.
Общая сумма вкладов до 1400 тыс рублей в одном банке застрахована государством. Т.е. если вы сделали 10 вкладов на 1400 тыс. рублей в одном банке и они застрахованы, то вы получите максимум 1400 тыс. рублей. Данное правило касается и филиалов банка. Т.е. имя банка — это один банк. Без разницы — в каких филиалах вы сделали вклады. Максимум вы получите 1400 тыс. рублей.
Еще ряд нюансов
Все мы кладем деньги в банк ради процентов, чтобы сохранить средства от инфляции и в надежде приумножить их.
По закону сумма вклада + начисленные и капитализированные средства являются застрахованными. Т.е. как только у банка отозвали лицензию, то с этого дня начисление процентов останавливается.
Вы получаете деньги со дня начала вклада по день отзыва лицензии. Посчитать вашу сумму возмещения по вкладу с капитализацией можно с помощью . Вам нужно просто указать дату окончания вклада = дате отзыва лицензии.
В этом плане все просто и понятно. Если сумма вклада плюс проценты больше 1 400 000, то вы получите максимум 1400 000. Остальное сможете вернуть только при проведении банкротства и распродаже имущества банка. Процедура банкротства не быстрая и может занимать месяцы и годы.
Агенство по страхованию вкладов однозначно определяет, какие денежные средства не подлежат страхованию.
При отзыве лицензии данные деньги вы сможете вернуть только в порядке общей очереди.
Многие после отзыва лицензии бросаются в банк, требуя вернуть свои деньги. Паника, штурм офисов банка — они не приведут ни к чему хорошему. Ваша задача ждать и быть в курсе событий.
Штурм банка не обернется ничем. В банке денег уже нет.
Нужно ждать 7 дней минимум.
Именно в течение этого времени АСВ публикует в прессе сообщение о том, какой банк будет выплачивать старховку
Выплата страховых возмещений производится банком агентом. Это специальный банк, в который АСВ перечисляет страховку.
Он должен иметь много филиалов и должен быть готов к наплыву посетителей. Не нужно мчаться в первый же день забирать свои денежки, стоять в очередях. Нужно быть спокойным — вы можете написать заявление в течение 2х лет после отзыва лицензии у банка
Через несколько дней просто идем и пишем заявление. Не забудьте взять с собой паспорт. Деньги можно получить в день обращения. Если же вы не согласны с размером компенсации, то нужно будет предоставить дополнительные документы в АСВ.
Если даже вам «повезло» и наступил страховой случай, то не стоит расстраиваться. Вы получите свои деньги. Вопрос в другом, что делать. Если вы все еще доверяете банкам, ведь в принципе вы вернули свои деньги и АСВ вас не подвело. Я рекомендую снова открыть вклад, только на короткий срок. Например, вот вклад на квартал с хорошим процентом. Мы рекомендуем банк Тинькофф.
Система обязательного страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
Основными целями ССВ являются:
Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) создана для обеспечения функционирования ССВ и в первую очередь для обеспечения выплаты возмещения по вкладам в банках – участниках ССВ при наступлении страхового случая.
Действие системы обязательного страхования вкладов
Участие в ССВ обязательно для всех банков, имеющих право на работу со вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков – участников ССВ. Актуальный список банков – участников ССВ публикуется на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»
В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 749 (данные на 28 марта 2019 г.) банков - участников системы страхования вкладов, в том числе:
Страхованию подлежат денежные средства вкладчиков, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, в том числе вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами.
В соответствии с федеральным законом к вкладчикам отнесены:
Не подлежат страхованию денежные средства:
Страховым случаем является одно из следующих событий:
1) отзыв (аннулирование) Банком России у банка лицензии на осуществление банковских операций;
2) введение Банком России в соответствии с законодательством
Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения
моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Информирование Агентством вкладчиков о наступлении страхового случая
Информация о наступлении в отношении банка страхового случая публикуется на официальном сайте Банка России и на официальном сайте Агентства в сети «Интернет», а также в средствах массовой информации. Агентство в течение 5 рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка сообщение, содержащее сведения о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. Кроме того, в течение 1 месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение каждому вкладчику данного банка, данные о котором содержатся в реестре и перед которым на дату направления данного сообщения у банка имеются обязательства по вкладам.
Все эти сведения вкладчик может получить по телефону горячей линии Агентства (8-800-200-08-05) (звонки по России бесплатные).
Вкладчик также может оформить подписку на новости по интересующему его банку на официальном сайте Агентства в сети «Интернет». В этом случае вкладчику на адрес электронной почты, указанный им при оформлении подписки, направляются в автоматическом режиме новости, размещаемые на сайте Агентства в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» по данному банку.
Размер страхового возмещения
Размер подлежащего выплате возмещения по вкладам определяется исходя из суммы застрахованных в соответствии с федеральным законом обязательств банка перед вкладчиком.
Возмещение по вкладам выплачивается Агентством вкладчику банка в размере 100 процентов суммы всех его вкладов, включая проценты, но не более 1,4 млн руб. в совокупности.
По счетам эскроу, открытым для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества и для расчетов по договору участия в долевом строительстве, максимальный размер страхового возмещения равен 10 млн руб. Возмещение по счетам эскроу рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.
Проценты рассчитываются на дату наступления страхового случая исходя из условий каждого конкретного договора банковского вклада (счета).
По банковским вкладам, выраженным в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Суммы встречных денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются при расчете выплачиваемого Агентством возмещения из суммы вкладов. При этом вычитание суммы встречных требований не означает их автоматического погашения (полного или частичного). Обязательства вкладчика перед банком сохраняются в прежнем размере и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями заключенных с банком договоров.
При полном либо частичном погашении вкладчиком задолженности перед банком вкладчик вправе получить страховое возмещение в соответствующем размере. При этом он может направить в банк заявление в свободной форме о внесении соответствующих изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
Получить информацию о всех доступных способах погашения кредита и оплатить кредит банку, у которого отозвана лицензия на осуществление банковских операций, можно на платежном портале Агентства: www.payasv.ru .
Выплата страхового возмещения
Прием заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам и выплата возмещения по вкладам начинаются, как правило, через 10–14 календарных дней после наступления страхового случая. Указанное время необходимо Агентству для получения от банка информации о вкладах (реестр обязательств), ее проверке и организации выплат.
Обратиться за выплатой можно в течение всего периода ликвидации банка. В среднем процедура ликвидации банка занимает порядка 3 лет.
Страховое возмещение вкладчикам, не успевшим обратиться за выплатой страхового возмещения, осуществляется Агентством по заявлениям в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.
В целях обеспечения максимально быстрых выплат возмещения по вкладам прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам (бланк заявления размещен на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» ) и иных необходимых документов, а также сама выплата возмещения могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.
Отбор банков-агентов осуществляется на конкурсной основе. Объявление о результатах отбора банков-агентов размещается на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» не позднее 7 дней после наступления страхового случая.
Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в банк-агент заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего личность. Выплата возмещения может осуществляться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей осуществляется только на счет, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата возмещения по вкладам малого предприятия производится на банковский счет данного малого предприятия, открытый в банке.
Сроки начала выплат и наименование банка-агента, включая адреса его офисов, где можно получить страховое возмещение, публикуются на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» и в средствах массовой информации.
В случае принятия судом решения о ликвидации банка расчеты с вкладчиками в части, превышающей произведенную Агентством выплату, проводятся в ходе осуществляемой по решению арбитражного суда процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации. Такие требования вкладчиков удовлетворяются в составе требований кредиторов первой очереди.
Финансовые основы ССВ
Для осуществления страховых выплат федеральным законом предусматривается формирование фонда обязательного страхования вкладов (далее – Фонд). Фонд формируется из страховых взносов банков – участников ССВ, доходов от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественного взноса Российской Федерации.
Страховые взносы уплачиваются банками – участниками ССВ ежеквартально. Размер ставок страховых взносов устанавливается Советом директоров Агентства. С III квартала 2015 года введен механизм уплаты взносов по дифференцированным ставкам. Применение повышенных ставок зависит от максимальных процентных ставок банков по привлеченным ими вкладам и оценки Банком России их финансового положения, включая введенные Банком России меры надзорного реагирования.
Порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств Фонда установлены Правительством Российской Федерации. Перечень разрешенных для инвестирования активов строго регламентирован. Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются в годовых отчетах Агентства.
Израсходованные на выплаты средства Фонда полностью или частично возвращаются в Фонд при удовлетворении требований Агентства к ликвидируемым банкам, перешедших к нему в результате выплаты страхового возмещения их вкладчикам.
Средства Фонда имеют строгое целевое назначение и могут расходоваться только на выплату возмещения по вкладам. С целью контроля за целевым расходованием денежные средства Фонда учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России.
Финансовая устойчивость ССВ обеспечивается имуществом Агентства, а при необходимости средствами федерального бюджета, а также кредитами, предоставляемыми Банком России.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения работы Системы страхования вкладов (ССВ) и защиты интересов вкладчиков . АСВ действует на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (Федеральный закон № 177-ФЗ) . Организационно-правовая форма АСВ – государственная корпорация. Именно АСВ организует выплату физическим и юридическим лицам возмещения по вкладам, страхование которых осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ, из средств фонда обязательного страхования вкладов .
Банк – участник ССВ – кредитная организация, имеющая право привлекать средства населения во вклады . Банк должен уплачивать страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов; информировать вкладчиков о своем участии в ССВ, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; вести учет обязательств банка перед вкладчиками.
Вклад – денежные средства, размещенные вкладчиками в банках – участниках ССВ на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета. Понятие «вклад» включает в себя капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Страховой защите подлежат вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Исключение отдельных видов денежных обязательств из страхования устанавливается законом. В частности, не подлежат страхованию: средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, открытых для осуществления профессиональной деятельности; вклады, внесение которых удостоверено депозитным сертификатом; средства, переданные банкам в доверительное управление; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей; электронные денежные средства; средства, размещенные на номинальных счетах, за исключением номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом № 177-ФЗ ; средства, размещенные в субординированные депозиты; средства, размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу. Кроме того, не подлежат страхованию вклады, не номинированные в денежных единицах (например, в граммах драгоценных металлов).
Вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства, в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность, или юридическое лицо, отнесенное в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о котором содержаться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 г. № 209 – ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета. Вкладчик наделен законом правом на получение страхового возмещения в банке, в отношении которого наступил страховой случай . Для того чтобы воспользоваться этим правом, вкладчику-физическому лицу достаточно представить соответствующее заявление и документ, удостоверяющий его личность. Встречные требования – денежные обязательства вкладчика перед банком (остаток задолженности по кредиту, овердрафту и т.д.). Встречные требования уменьшают размер обязательств при расчете страхового возмещения . Выплата страхового возмещения не влечет автоматического прекращения (зачета) встречных требований.
Реестр банков – участников ССВ – перечень банков, вклады в которых застрахованы в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ . Ведение реестра осуществляется АСВ. Он доступен для ознакомления на официальном сайте АСВ в сети Интернет. Если в отношении банка наступил страховой случай , то он подлежит исключению из реестра после завершения АСВ процедур банкротства (ликвидации) банка.
Реестр обязательств банка – перечень обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам , на основании которых осуществляется выплата страхового возмещения . Содержит сведения: о вкладчиках ; о вкладах и о встречных требованиях банка к вкладчику .
Система страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. ССВ позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом максимального размера страхового возмещения. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических и юридических лиц в банке-участнике ССВ, подлежащие страхованию в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ , страхуются «автоматически» с момента размещения средств в банке на основании договора банковского вклада/счета.
Страховое возмещение (возмещение по вкладу/вкладам)
– денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику
при наступлении страхового случая
. Устанавливается исходя из суммы обязательств банка перед вкладчиком
за вычетом встречных требований
банка.
Возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы всех вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения, установленного законодательством. В сумму вклада входит как сумма внесенных вкладчиком денежных средств, так и капитализированные (причисленные) проценты по вкладу. Страховое возмещение выплачивается в рублях в течение трех рабочих дней после представления вкладчиком, (его представителем, наследником, правопреемником) заявления о выплате и необходимых документов, (документа, удостоверяющего личность, доверенности, документа о праве на наследство), но не ранее, 14 рабочих дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением Правления АСВ. Вклады в иностранной валюте пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая
.
Максимальный размер страхового возмещения – установленное законом ограничение на совокупную сумму возмещения по вкладам, выплачиваемую одному вкладчику в одном банке. Начиная с 30 декабря 2014 г. максимальный размер страхового возмещения составляет 1,4 млн. руб.. В предшествующие периоды функционирования ССВ устанавливался равным 100000, 190000, 400000, 700000 руб., в зависимости от даты наступления страхового случая.По отдельным видам счетов (счета эскроу, открытые для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества, и счета эскроу, открытые для расчетов по договору участия в долевом строительстве) максимальный размер страхового возмещения составляет 10 млн. руб.
Страховой случай – отзыв (аннулирование) у банка – участника ССВ лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Страховые взносы банков – ежеквартальные отчисления банков-участников ССВ в фонд обязательного страхования вкладов. С 1 июля 2015 г. введены дифференцированные ставки страховых взносов: базовая, дополнительная и повышенная дополнительная.
Фонд обязательного страхования вкладов – финансовая основа ССВ. Фонд состоит из имущественного взноса Российской Федерации, страховых взносов банков – участников ССВ, доходов от размещения средств фонда в государственные и корпоративные ценные бумаги, денежных средств и имущества, полученных от удовлетворения прав требования АСВ, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам. Средства Фонда используются для выплат страхового возмещения по вкладам и других целей, установленных федеральными законами .
Как выглядит список банков, входящих в систему страхования вкладов? В чем особенности страхования вкладов физических и юридических лиц? Чем занимается агентство по страхованию вкладов?
Доброго времени суток, уважаемые читатели! Вас приветствует Денис Кудерин, эксперт по страхованию.
Продолжаем цикл статей, посвященных страховой защите имущества, финансов и здоровья граждан. Тема этой статьи – страхование вкладов.
Материал будет интересен и полезен всем, кто хранит деньги в банках или только собирается открыть депозит. Безопасность вложений – важнейшее условие для финансового благополучия.
Итак, начнём!
Банковские депозиты – самый востребованный и популярный в России и странах СНГ способ сбережения средств. Вклады защищают деньги от инфляции и хищения и даже позволяют получить небольшую прибыль.
С развитием банковского дела сам процесс управления финансовыми активами стал проще и удобнее: на личные счета перечисляются зарплаты и пенсии, а интернет-технологии позволяют оперировать деньгами, не выходя из дома.
Чтобы повысить доверие граждан к финансовым организациям и стимулировать их к открытию новых счетов, государство разработало и ввело в практику систему страхования частных вкладов.
Задача этой системы – гарантировать возврат средств при возникновении страхового случая, то есть при разорении банка или отзыве у компании лицензии на проведение финансовых операций.
В России все физлица и индивидуальные предприниматели попадают под действие закона о страховании депозитов. Согласно этому нормативному акту, банкам разрешено открывать частные вклады только в том случае, если компания участвует в обязательной страховой программе.
Для рядовых граждан это гарантирует компенсацию вкладов, которые банк по каким-то причинам не может вернуть. При этом самим клиентам никаких дополнительных бумаг при открытии депозита подписывать не нужно: деньги страхуются банками автоматически.
Важный нюанс – страхованию подлежат вклады до 1,4 млн. руб. Депозиты сверх этой суммы тоже можно застраховать, но уже в добровольном режиме. При этом неважно, храните ли вы деньги в одном или нескольких банках – каждый депозит страхуется отдельно. До 2015 года сумма подлежащих страховой защите средств была вдвое меньше.
Сейчас в РФ насчитывается около 900 банков – официальных участников единой системы страхования вкладов (ССВ). Так что, открывая депозит в незнакомой вам финансовой организации, первое, что следует сделать – это поинтересоваться, входит ли банк в этот список.
Обязательному страхованию подлежат не все виды банковских депозитов.
В список счетов, которые не страхуются по единой системе, входят:
В теории вернуть такие вклады после банкротства финансовой компании вполне возможно. Всё зависит от удачной реализации активов разорившегося банка. Такими процедурами, а также непосредственно страховой компенсацией занимается государственная структура – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
В первую очередь агентство возвращает вклады частных лиц, затем ИП, после этого – тех, чьи вклады превысили сумму в 1,4 млн. В последнюю очередь обслуживаются юридические лица и те, кто открывал металлические счета и другие депозиты, не вошедшие в список обязательного страхования.
Как уже говорилось, в ССВ участвуют сотни российских банков.
Представляем пятёрку самых надёжных финансовых учреждений в плане сохранности гражданских депозитов.
Банковская группа ВТБ объединяет более 20 финансовых организаций. Компания представляет собой холдинг и ведёт свою деятельность на внутреннем российском рынке и на международной арене. ВТБ уверенно держит курс на повышение клиентского доверия, надёжность и открытость.
Организации, объединенные под брендом ВТБ, занимаются кредитованием, страхованием, хранением и умножением вкладов частных лиц и юридических субъектов. Акционером банка является, в частности Правительство РФ.
Компания неизменно входит в ТОП финансовых организаций России. Имеет несколько дочерних подразделений, сотни филиалов и тысячи банкоматов на всей территории страны. Один из самых популярных банков у частных вкладчиков.
«Альфа Банк» - постоянный участник ССВ, обладатель национальных и интернациональных наград и премий, присуждаемых лучшим финансовым организациям. Имеет наивысший рейтинг А++ от независимого агентства «Эксперт».
Частное финансовое учреждение. Позиционирует себя как одна из самых надёжных организаций в России, что подтверждается оценками национальных и международных рейтинговых агентств. Работает с 1996 года, имеет более 500 филиалов в городах РФ.
Держит курс на гармоничное сочетание опыта международных финансовых компаний с реалиями местного рынка. Каждый вклад физических лиц в обязательном порядке страхуется по единой системе страхования депозитов.
Крупнейший финансовый институт в РФ. Слоган: «В масштабах государства, в интересах каждого!» Входит в ТОП-3 самых влиятельных российских банков. Занимает ведущие позиции по объёму капитала, надёжности и прибыльности вкладов.
Обслуживает ключевые отрасли российской экономики, имеет дочерние подразделения в Казахстане, Беларуси, Армении, Китае и Швейцарии. Насчитывает более 4 млн. частных вкладчиков.
Банк, специализирующийся на выдаче ипотечных кредитов. Любые операции частных лиц в обязательном порядке защищены страховками. Надёжный помощник в решении жилищных и кредитных вопросов. Быстродействие при вынесении решения о выдаче займов, оперативное оформление документов, выгодные программы и предложения.
Несмотря на то, что страхование вкладов в банках-участниках программы ССВ – обязательная процедура, у многих клиентов возникают вопросы относительно механизмов и принципов защиты их сбережений.
Более того, огромное количество вкладчиков вообще не в курсе, что их депозит надёжно застрахован от потери в случае банкротства и отзыва у компании лицензии.
Несколько советов банковским клиентам, желающим обезопасить свои деньги на 100%.
Как убедиться, что финансовая организация входит в программу ССВ? Очень просто – зайдите на и найдите ваш банк в списке участников.
Если учреждение отсутствует в перечне или более того, входит в список исключённых из системы компаний, то доверять свои активы такому учреждению не стоит.
Оформляя депозит, всегда проверяйте правильность написания своих личных данных – ФИО, номера паспорта, адреса проживания.
Если вы меняете фамилию, адрес или паспорт, всегда уведомляйте о таких изменениях ваш банк. Это поможет без труда отыскать свой договор при выплате страховки.
Существуют вклады, которые не подлежат обязательному страхованию. Их список мы уже приводили выше.
Помните также, что под действие страховки попадает не только тело вклада, но и накопленные проценты.
Если у вас возникнут вопросы как застраховать ваши вклады и не совершить ошибок при этом, вы можете обратиться за помощью к опытным юристам онлайн-сервиса .
Смотрите интересный ролик по теме страхования вкладов.
АСВ – государственная структура, отвечающая за стабильность банковской системы в стране.
Фонды этой организации формируются из систематических отчислений банков. АСВ вправе не только накапливать средства и выплачивать их в качестве компенсации, но и инвестировать их с целью умножения. Это позволяет создавать резерв на случай, если обращений в организацию будет слишком много.
АСВ занимается также реализацией активов ликвидированных и объявленных банкротами банков. Вырученные в результате таких операций средства идут на удовлетворение претензий кредиторов.
Агентство не только защищает вклады граждан, но и создаёт более благоприятные условия для работы банков. Деятельность этой структуры контролируется правительством РФ и представителями ЦБ России.
Чтобы вернуть свой депозит при разорении или закрытии банка, нужно действовать по определённой схеме.
Уже через день после отзыва у банка разрешения (лицензии) на сайте АСВ появляется официальная информация об этом. Эти же сведения размещаются на ресурсе Банка России.
На портале Агентства публикуется также информация о банках-агентах, которые обязуются провести выплаты по вкладам.
Обратиться за страховой компенсацией вкладчики имеют право со дня наступления страхового случая до полной ликвидации банка.
Если по уважительным причинам человек не успел сделать этого в установленный срок, АСВ и в этом случае рассмотрит его заявление и, скорее всего, тоже выплатит компенсацию.
В течение 72 часов с момента объявления о страховой ситуации АСВ выбирает банк-агент, который будет заниматься выплатами.
После этого в течение недели Агентство размещает информацию о точном месте и времени выплат. Составляются списки вкладчиков, каждый из которых оповещается о страховой компенсации в письменном виде.
Вкладчики обращаются в банк-агент с намерением получить свои деньги по страховке. Реализовать своё право на компенсацию человек может на протяжении 2 лет. В некоторых случаях удаётся забрать деньги после этого срока.
Банк-агент выдаст вам бланк, который нужно заполнить согласно установленной форме. От страхователя потребуется подтверждение своей личности или заверенная нотариусом доверенность (если он получает деньги как представитель вкладчика).
Форму заявления можно также скачать на портале АСВ.
Сумма страховки должна быть выплачена в течение 72 часов с момента подачи заявления, но не раньше, чем через 2 недели с момента признания страхового случая.
Компенсация выплачивается либо наличными, либо перечисляется безналом на банковский счет, указанный клиентом. В некоторых случаях АСВ проводит выплаты без привлечения банков-агентов.
Если у вас возникнут проблемы с возвратом вашего вклада вы можете .
Для наглядности мы отобразили инструкцию для вкладчиков в виде таблицы:
Полезную информацию вы найдёте в статье «
Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.
Система страхования вкладов (ССВ) - это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» , для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.
Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.
Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.
Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.
Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:
Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:
Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.
Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.
Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.
Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.
Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.
Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.
Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.
Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.
Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.
Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.
Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).
В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух - трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации . Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.
