После того, как человек решил взять денежные средства в кредит в банке, он должен собрать целый , составить анкету и отправить ее на рассмотрение. Обычно окончательный ответ по рассмотрению дают в течении трех рабочих дней, реже рассмотрение затягивается. Почему? Как вообще банки одобряют кредит? Давайте попробуем это выяснить.
На самом деле у каждой организации существуют свои собственные критерии для одобрения или отказа в получении кредита, о которых нам неизвестно. Однако общая информация по данному вопросу имеется.
Для первоначального одобрения (или отказа) существует специальная автоматическая программа, которая на основе нескольких важных факторов делает свой выбор. К этим факторам можно отнести возраст заемщика, стаж его работы, заработную плату, род деятельности и так далее. Если все в порядке, то заявление отправляется на рассмотрение специалистами банка. Но перед этим всегда проверяется, брали ли вы прежде кредиты и как по ним расплатились. Если же вы являетесь неплательщиком, то программа моментально дает отказ, даже если остальные факторы не вызывают подозрений.
Итак, программа одобрила заём, теперь он отправляется на проверку к специалистам. Что делают последние? Они проверяют данные, которые вы предоставили: имя и фамилию, возраст, адрес постоянного проживания, место работы, уровень заработной платы и т.д. Помимо прочего, специалисты рассматривают сумму, которую хочет получить потенциальный заемщик. Если некоторые факторы не устраивают специалистов, они могут снизить общую сумму кредита или отказать вовсе. Сам процесс может занимать от одного дня до нескольких недель в случаях, если речь идет о крупной сумме денежных средств.
В случае, если заемщик вызывает подозрение, банк может также повысить . Тоже самое происходит и в том случае, если клиенту требуется быстрое одобрение кредита и получение средств — таким образом банк старается минимизировать свои возможные потери в будущем.
В некоторых банках существуют иные схемы одобрения: работник кредитной организации задает определенные вопросы будущему заемщику, а ответы вносит в компьютер. На основании некоего количества вопросов и ответов система автоматически отвечает на вопрос, будет ли человек впоследствии оплачивать кредит или же нет. Если система благосклонна к заемщику, то дальше анкета направляется на проверку к специалистам.
Нас часто спрашивают, как одобряют кредит в ? Ответим честно — мы не знаем ответа на этот вопрос. Скорее всего, по одной из вышеуказанных схем.
От наших читателей поступили комментарии, что в последнее время банки не только подняли ставки по кредитам, но и массово отказывают даже в смешных суммах. Так, . Кому же сегодня банки могут дать денег в долг? Каковы реальные требования банков к заемщикам в 2015 году, и как получить одобрение заявки на кредит - об этом наш сегодняшний материал.
На самом деле, банки не стремятся афишировать реальные требования к заемщикам. В том же «Сбербанке» все описание требований к заемщикам довольно скупое и формальное. Это понятно - чем меньше знает заемщик о том, какой категории просителей отказывают в кредите, тем лучше. Мы решили выяснить, каковы реальные требования банков к заемщикам.
Мы решили поискать банки с более открытой кредитной политикой, чем у «Сбербанка», и нашли довольно конкретные указания на образ идеального заемщика на официальном сайте второго крупнейшего банка страны.
Базовый минимум:
А теперь давайте заглянем в этот список автомобилей, которые ВТБ 24 не принимает в качестве подтверждения дохода заемщика .
То есть, банк ВТБ в принципе не считает большинство автомобилей, которые ездят по российским дорогам, за ценное имущество и подтверждение дохода заемщика. Таким образом, порядка , по мнению банка, на 2015 год абсолютно некредитоспособны! У вас новый Volkswagen Polo в максимальной комплектации? По мнению банка, вы - нищий, вам нельзя доверить даже 50000 рублей в долг. Вашей BMW X6 уже пошел шестой год? Встаньте в очередь на выход за господином на Фольксвагене!
Хозяин этой Porsche 911 кредит в ВТБ на 50 тысяч рублей не получит - она слишком старая! Александр, финансовый аналитик:
«Фактически, второй крупнейший банк страны открытым текстом говорит населению: «Мы ВООБЩЕ не будем давать вам потребительские кредиты, если вы не докажете, что !».
Вы посмотрите на эти требования - без высшего образования не подходи, машина — чтобы премиум или хотя бы бизнес-класс, да только новая из салона. Нет у тебя «Мерседеса» - иди отсюда, попрошайка! - вот такой месседж, вкратце.
Да, вы можете предъявить всего один документ из списка, но это не является гарантией, что вам одобрят кредит! Допустим, у вас есть диплом о высшем образовании (юриста или экономиста, например), но в прошлом году вас сократили, и сейчас вы временно работаете кладовщиком, набрали минимальный стаж на последнем месте работы и подаете заявку в банк. Будет ли в этом случае диплом рассматриваться как однозначное указание для сотрудника банка на одобрение выдачи кредита? Вряд ли.
Если собрать эти требования воедино, то мы поймем, каким банк видит своего идеального заемщика. Примерно как двенадцатилетняя девочка воображает себе принца на белом коне — список требований зашкаливает. Ему полностью соответствует менее 10% населения мегаполисов - сотрудники крупных компаний на хороших должностях в основном.
А теперь возникает вопрос: допустим, у меня есть новая «Инфинити», образование MBA, как они хотят, я только вернулся из Доминиканы, где потратил 10 тысяч долларов за неделю. Ну и зачем мне потребительский кредит от ВТБ 24 от 50 до 500 тысяч рублей - я что, без него не проживу? Вероятность, что я приду к ним за кредитом такая же, как что принц направит своего белого коня к подъезду хрущевки, где живет мечтательная девочка.
На самом деле, очевидно, что банки просто не хотят и не готовы давать кредиты в нынешней экономической ситуации . Выставив такие требования к автомобилям, ВТБ решил намекнуть об этом уж очень прямо, чтобы снизить поток кредитных заявок и свои затраты на их бессмысленную обработку».
Идеальный заемщик для банка - принц, или хотя бы родовой аристократ IQ Review взял комментарий на условиях анонимности у бывшего кредитного аналитика банка «Ренессанс Кредит».
«Я довольно давно там не работаю, на самом деле. Но базовый принцип отбора заемщиков особо не меняется. В банках, которые занимаются потребительским кредитованием, все автоматизировано. Вот как это работает.
Вы приходите в магазин, допустим, «Эльдорадо», за ноутбуком. Вам предлагают оформить потребительский кредит. Вы заполняете анкету-заявку на кредит. Анкета сканируется и поступает в базу данных. Консультант, который вам ее дал, никак не может повлиять на одобрение кредита. Анкета попадает к кредитным аналитикам. И только в том случае, если у программы по обработке возникли сомнения, ее алгоритм не дает четкой трактовки - одобрить или отклонить заявку.
Анкеты распределяются случайным образом, поэтому кредитный аналитик тоже не может помочь отдельно взятому человеку с плохой кредитной историей или маленькой зарплатой получить одобрение заявки на кредит.
Задача кредитного аналитика - в случаях, когда программа затруднилась с выводом, проверить анкету на соответствие минимальным требованиям к заемщику по чек-листу. Хотите повысить свои шансы на кредит - обязательно заполняйте все пункты.
Сразу отказ - если нет стационарных телефонов (домашний и рабочий) или по ним не отвечают, если зарплата ниже минимума, указанного в рекомендациях, или на последнем месте отработали меньше 4 месяцев. Сразу анкету — в черный список, если были просрочки или неуплата кредитов по данным БКИ (Бюро Кредитных историй - прим. ред. ). Если работаете на ИП, и вдруг попался однофамилец - это гарантированный отказ, разбираться никто не будет.
Хотите получить кредит с плохой кредитной историей? В 2015 году банки не дают кредиты практически никому - забудьте об этом до нового потребительского бума.
Желающих получить банковский кредит меньше не становится, но банки все чаще стали отказывать по заявкам. Получить одобрение на кредит в банке сейчас не просто. Отказы стали поступать даже когда-то «идеальным» заемщикам. В зависимости от ситуации в банковской сфере и на рынке, образ желаемого заемщика для банка претерпевает изменения. В кризисные годы кредиторы охотно кредитуют клиентов со стабильным местом работы (бюджетников, организации, работающие долгое время и пр.).
В более спокойные времена на кредитование принимаются заемщики более широкого спектра отраслей и должностей. Каждое кредитное учреждение выдвигает свои требования к потенциальным заемщикам, поэтому клиенту, который получил отказ в одном банка, могут с легкостью одобрить кредит на приличную сумму в другом банке.
Перечень критериев, по которым заемщик определяется банком, как «идеальный» может различаться между кредитными учреждениями. Помимо индивидуальных характеристик заемщика (место работы, уровень дохода), есть несколько факторов, которые банки будут учитываться в обязательном порядке. К ним относится:
Рассмотрим другие критерии, которые будут составить картину «идеального заемщика»:
Среди клиентов банка можно встретить людей, которые не имеют кредитной истории. Они никогда не брали кредитов, а значит оценивать их, как потенциальных заемщиков будет сложнее для банка. Многие банки отказывают в предоставлении большой суммы, если у клиента нет кредитной истории или предоставляют небольшую «пробную» сумму. Заемщика без кредитной истории будут изучать внимательнее, чем остальных, но шансы на получение кредита у него есть и неплохие . Для этого ему стоит предоставить справки о своих доходах и места работы. Таким образом, отсутствие кредитной истории может служить поводом для отказа в кредите, если банк побоится взять на себя ответственность за нового заемщика. Но если клиент вызывает доверие, то проблем в получении кредита не будет.
Если банк отказал в кредите, то расстраиваться не стоит – есть еще достаточно банков, куда можно пойти. Здесь стоит лишь вопрос времени и сил. Если деньги нужны срочно, то можно одновременно подавать заявки в несколько банков. Если положительное решение поступит из нескольких банков, то можно уже сравнить готовые условия и выбрать более выгодное. Сейчас есть много возможностей подать заявку через сайт. Для этого заполняется анкета и отправляется в банк. Если предварительно клиент пройдет проверку, то его пригласят с документами в офис для подачи заявки. Онлайн-заявки позволяют сэкономить время и силы на поход в банк и отсеять те учреждения, которые не заинтересованы в клиенте.
Подать заявку на кредит можно например здесь.
Довольно часто клиенту отказывают в кредите, но предлагают кредитную карту. У этого есть свои плюсы и минусы. Если сумма нужна небольшая (до 100 т.р.), то рассмотреть этот вариант можно. Возобновляемый кредитный лимит, льготный период – это все плюсы. Но есть и минусы: ставка будет выше, чем по обычному кредиту, штрафы за просрочку выше, а ежемесячный платеж будет меняться каждый месяц. Кроме этого кредитка дает большую кредитную нагрузку, даже если ей не пользоваться. При расчете платежеспособности 10% от кредитного лимита будет считаться, как ежемесячный платеж по карте, и если клиент попытается позже вновь подать заявку на кредит, то он может не пройти оценку по платежеспособности.
Если клиент когда-то испортил свою кредитную историю и ему отказываются во всех банках, то есть еще много учреждений, готовых предоставить свои услуги: МФО, ломбарды, кооперативы и проч.
Вам нужны деньги в долг и получить их очень важно для вас. Вы интересуетесь различными предложениями и вас посещает мысль как сделать так, чтобы вам не отказали в выдаче кредита.
У каждого человека своя ситуация, поэтому природа этих опасений может быть совсем разная. У кого-то Кто-то получает хорошую зарплату, но в конверте. А кто-то берет кредит первый раз и просто не представляет как нужно заполнять банковские анкеты.
Следующие советы помогут вам разобраться что делать чтобы не отказали в кредите.
На рынке кредитования существует негласное правило: чем легче получить кредит, тем больше Для нас важен не сам факт, а причина почему так происходит. Ставка тем больше, чем больше степень риска с точки зрения банка. Риск банк понимает своеобразно. Чем больше у вас справок и бумаг, подтверждающих вашу платежеспособность, тем меньше опасности видит банк и тем ниже будет ставка.
Отсюда первый вывод: оцените свою возможность открыться перед кредитором. Работаете "в белую", готовы предоставить 2-НДФЛ, копии трудовой и другие справки - идите в крупные банки и ничего не бойтесь - шансы получить кредит очень высоки. Если с бумагами проблемы и деньги нужны срочно, ищите организации, готовые выдать быстрый кредит без справок .
Вы пришли в банк и вам предложили заполнить анкету. Имейте в виду, что у клерков таких анкет десятки и сотни. Они очень любят когда информация в них указана максимально четко и по делу. Более того, в первую очередь проверку анкеты осуществляет компьютерная программа.
Поэтому, пишите все казенным "отчетным" языком. Работаете в - "ООО Такое-то". Доход: XXX рублей/месяц. Особое внимание уделите цели кредита. Лучше написать, что он берется на приобретение какого-нибудь товара длительного пользования. Анкета - не место для творчества. Лирические заявки могут быть отбракованы автоматически. Точно так же могут попасть в корзину заявки с несущественными ошибками или опечатками с точки зрения человека, но критичными для компьютера.
Очень многие люди пытаются скрыть информацию о своей плохой кредитной истории. Некоторые даже пускаются в махинации с подложными паспортами. Такие случаи лишь веселят службу безопасности банка.
Если банк задастся целью проверить вас как следует, он легко найдет информацию в бюро кредитных историй и в других местах, о которых вы даже не подозреваете. Если у вас были проблемы в прошлом, но они уже позади - лучше так и объяснить Вместе с этим предоставьте документальные доказательства вашей текущей платежеспособности.
С другой стороны, вам может и не понадобиться ничего описывать. Помните пункт 1? Организации, выдающие кредит за час без справок часто вообще не интересуются вашими источниками дохода.
Итак, надеемся, что эти советы помогли вам определиться что делать чтобы не отказали в кредите и придали уверенности перед походом в банк. Напоследок советуем тщательно читать все что вы подписываете, а так же обязательно просчитывать полную стоимость кредита. Не берите в долг так, чтобы выплаты оказывались больше 40% вашего месячного дохода. Это обезопасит вас от долговой ямы.
