НПФ = 25% (20 млн. чел)
С 2014г. только в НПФ и ЧУК будут поступать 6% в накопительную часть пенсии граждан, которые сделали свой выбор до конца 2013г. в пользу НПФ и ЧУК.
"Молчунам" в ПФР в накопительную часть будет поступать 0%, т.е. у них реальные пенсионные накопления не увеличиваются за счет накопительной части. У "молчунов" в ПФР увеличивается только страховая часть (вместо 10% туда поступает 16%). Но это не "живые деньги", а только пенсионные права. Живые деньги (эти 16% отчислений в ПФР) пойдут не "молчунам", а на выплату текущей пенсии нынешним пенсионерам, т.к. государство именно таким путем за счет ваших денег "затыкает дыру" в бюджете ПФР.
НПФ хотя и придерживается среднерисковой стратегии инвестирования пенсионных накоплений, однако всегда заинтересован дать своим клиентам максимальный процент доходности, т.к. от этого по закону зависит и доходная часть самого НПФ (согласно закона №75-фз только до 15% от полученного дохода остается в НПФ для решения его уставных задач и содержание фонда). По этому доходность в НПФ как правило выше инфляции на 1-5% и выше доходности ПФР, при сохранении высокого уровня гарантий для человека на уровне ПФР. ЧУК также может давать высокий доход клиентам, но уровень гарантий в нем невысок и уступает и НПФ и ПФР.
За обслуживание пенсионного счета и инвестирование пенсионных накоплений везде - в ПФР, НПФ и ЧУК берут вознаграждение - за оплату услуг спецдепозитария и управляющей компании до 10% от инвестдохода.
Однако, есть некоторые ньюансы:
1. Расходы ПФР по ведению специальной части индивидуальных лицевых счетов не нормированы законодательством, т.е. возможно завышение расходов в зависимости от ситуации в ПФР. Кроме этого ПФР на законных основаниях может распределять на пенсионные счета граждан и убытки от инвестирования, если он таковые получил.
2. В ЧУК могут брать в счет оплаты своих расходов не только часть инвестдохода, но и часть пенсионных накоплений граждан (вне зависимости от результатов инвестирования). Также ЧУК имеет право показывать убытки, т.е. начислять отрицательную доходность гражданам.
3. Для НПФ - сами пенсионные накопления неприкосновенны Затраты на обслуживание пенсионных счетов идут только за счет части инвестдохода (не более 15%). Если НПФ дал отрицательный доход, то согласно российскому закону 75-фз он за счет собственных средств компенсирует убыток на пенсионные счета граждан. Все это говорит о безубыточности инвестиций через НПФ.
С 2014 года вводится новая пенсионная формула согласно которой, если человек отказывается от накопительной части пенсии (0% поступлений в накопительную, 16% - поступления в страховую часть пенсии), то у него будет более существенно увеличиваться страховая часть пенсии (это по расчетам чиновников из Минтруда). В этом случае "человек-молчун" ("нулевик") на пенсии полностью полагается на государство.
Надо предостеречь граждан:
1. Реальная сумма выплаты страховой части пенсии "нулевикам" на практике может быть очень невысокой. Это связано с тем, что согласно новой пенсионной формуле и бальной системе расчета страховой части пенсии, стоимость балла будет напрямую зависеть от наличия денег в ПФР ("что собрали - то и выплатили"). В ПФР же денег всегда не хватает и чем дальше, тем ситуация все более и более будут ухудшаться из за демографического кризиса в России и, значит, страховая часть пенсии будет уменьшаться, т.к. стоимость балла будет снижаться.
2. Если человек выходит на пенсию на 5-10 лет позже (к чему неизбежно придут большинство граждан под давлением государства), то в размере страховой части пенсии практически исчезает разница между "нулевиками" и людьми, имеющими 6% отчислений в накопительную часть пенсии. Более того люди продолжающие делать 6% отчисления в накопительную часть в НПФ будут иметь еще и существенную дополнительную - накопительную часть пенсии (не зависящую от государства), которой у "молчунов - нулевиков" не будет.
Что нужно сделать, чтобы перевести свои пенсионные накопления в НПФ?
1. Выбрать НПФ, с которым вы хотели бы сотрудничать. Выбор НПФ - достаточно сложная задача , т.к. в настоящее время вы можете обратиться более чем в 100 НПФ для оформления договора ОПС , но выбрать надо только один НПФ.
2. Прийти в офис выбранного вами НПФ для заключения договора ОПС или пригласить к себе домой или на работу пенсионного консультанта (агента НПФ) из этого фонда.
3. Заключить с выбранным НПФ договор ОПС и оформить заявление о переводе своей накопительной части пенсии в этот НПФ.
4. Получить подтверждение из НПФ, что ваш договор принят фондом и будет передан в ПФР.
5. Получить из ПФР и/или НПФ подтверждение, что ваш договор ОПС вступил в силу и ваша накопительная часть пенсии переведена в НПФ.
Обращаем ваше внимание на следующее:
Выбор НПФ надо сделать до конца текущего года;
За оформление договора ОПС представители НПФ с вас не должны брать деньги;
Вы имеете право осуществлять перевод своей накопительной части из НПФ в ПФР, ПФР в НПФ, НПФ в НПФ и т.д. не чаще одного раза в год. С 2014 года должно вступить ограничение - перевод не чаще одного раза в 5 лет.
В настоящее время нами готовится ряд статей, раскрывающих на примере конкретных действующих НПФ, как применять Методику выбора надежного НПФ для клиента (читай статью "Методика выбора надежного НПФ для увеличения своей пенсии" ).
Таким образом, в настоящей статье вам был дан ответ на следующие вопросы:
Как сделать осознанный выбор между НПФ, ПФР и ЧУК для увеличения своей будущей пенсии?
Как заключить с выбранным НПФ договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС)?
Более подробно о выборе НПФ, развитии пенсионной системы России, новой пенсионной формуле, оценке НПФ по критериям доходности и надежности, вопросам выбора НПФ, работе агентов НПФ и т.д. вы можете прочитать в следующих наших статьях:
Обязательное пенсионное страхование в России. Коротко о главном.
Как формируется пенсия у россиян?
Как увеличить свою будущую пенсию с участием НПФ?
Предложение физическим лицам стать клиентом НПФ
- «Новое» и «старое» в новой пенсионной формуле.
- «Пенсионная формула» - что нового?
Пример расчета пенсии по действующей и новой пенсионной формуле на пенсионном калькуляторе. Что выгоднее?
Выбор НПФ для заключения с ним договора ОПС в 2013 году с учетом показателей накопленной доходности, распределенной на пенсионные счета граждан за 2009 - 2012 годы, и надежности НПФ (по данным ФСФР).
Агент НПФ – это просто работа в НПФ или самостоятельный пенсионный бизнес?
Экономические и демографические проблемы пенсионной системы России.
Историко-политические и социальные проблемы современной пенсионной системы России.
Демографические проблемы современной пенсионной системы России - взгляд с исторической точки зрения.
Направления изменения пенсионной системы России на основе здравого смысла и традиций России.
Столько противоречивой информации о наших будущих пенсиях, что не трудно и запутаться. Главный вопрос, который многих волнует: стоит или нет забирать накопительную часть пенсии из государственного Пенсионного фонда и нести в негосударственный? А если мы предпочтём негосударственный Пенсионный фонд, то каковы гарантии, что наши деньги там не потеряются?
Вот какие разъяснения мы получили от заместителя управляющего отделения Пенсионного фонда РФ по Архангельской области Андрея Калашникова :
В соответствии с пенсионным законодательством у граждан 1967 года рождения и моложе, зарегистрированных в системе обязательного пенсионного страхования, формируется накопительная часть трудовой пенсии. Предполагалось с 1 января 2014 года предоставить этим людям право выбора оставить на финансирование накопительной части пенсии 6 % тарифа или уменьшить до 2 %, при этом 10% индивидуальной части тарифа на финансирование страховой части пенсии увеличивалась до 14%.
Теперь Правительство РФ предлагает предоставить лицам 1967 года и моложе право выбора: оставить на финансирование накопительной части пенсии 6 % тарифа или отказаться от накопительной части тарифа полностью (0%), при этом 10% индивидуальной части тарифа на финансирование страховой части пенсии увеличивается до 16%.
Право выбора (написания заявления в ПФР) предложено продлить на 2014 и, может быть, 2015 год. Министерство труда РФ подготовило соответствующий законопроект. Каждый сам решает, продолжать ли увеличивать размер накопительной части будущей пенсии или увеличить взнос на страховую часть пенсии и соответственно размер страховой части будущей пенсии.
Людям дали право определиться: либо это государственные гарантии, либо возможность самим участвовать в регулировании размера своей пенсии, забирая свои 6% для того, чтобы в дальнейшем их инвестировать. У нас пока нет такой системы, как на западе, когда человек сам определяет негосударственный пенсионный фонд, и взносы платит непосредственно в этот Пенсионный фонд. Взносы на накопительную часть пенсии администрирует Пенсионный фонд РФ и затем они передаются в негосударственные пенсионные фонды с учетом выбора застрахованного лица. В любом случае в ближайшее время государство будет контролировать деятельность негосударственных пенсионных фондов.
По данным Пенсионного Фонда РФ накоплений у россиян- 2,5 трлн. рублей. В следующем году пенсионные накопления Правительство планирует направить в распределительную систему. Предполагается, что накопительную часть пенсии не отменят, а все пенсионные накопления граждан, в том числе находящиеся сегодня в негосударственных пенсионных фондах и частных управляющих компаниях, будут направлены в государственную управляющую компанию «Внешэкономбанк». Эта меры предусмотрена только на 2014 год на период проведения акционирования (или аттестации) НПФов. В 2015 году накопления граждан поступят в НПФ по их выбору. Правительство предлагает эти денежные средства вернуть, увеличив на размер инфляции, примерно 7-8%.
Очевидно, что в сложившихся условиях негосударственные пенсионные фонды уже развернули активную кампанию по привлечению будущих пенсионеров.
Сегодня на пенсионном рынке России работает 124 негосударственных пенсионных фонда. Некоторые фонды, которые не пройдут аттестацию, вообще могут прекратить свое существование. Поэтому тем, кто только собирается повлиять на размер своей будущей пенсии, важно выбирать надёжного партнера.
Схема деятельности НПФ аналогична той, по которой работает государственный ПФ Российской Федерации: они аккумулируют средства граждан, инвестируют их, ведут учет и при достижении участником пенсионного возраста назначают ему выплату накопительной части трудовой пенсии.
Статистика последних лет показывает, что ряд НПФ управляет средствами клиентов более эффективно, чем ПФР. Но прежде, чем сделать выбор, желательно изучить историю развития фонда, информацию об его учредителях, рейтинг надежности и динамику показателей деятельности.
Показатели, на которых базируются наиболее объективные рейтинги НПФ: 1. Крупность НПФ по резервам. 2. Рейтинг надежности по версии рейтингового агентства «Эксперт РА» . При этом НПФ самостоятельно принимают решение о предоставлении данных для участия в рейтинге. 3. Объем пенсионных накоплений. 4. Количество застрахованных. 5. Доходность.
Негосударственные пенсионные фонды аккумулируют пенсионные накопления, которые передают в распоряжение управляющих компаний (одной или нескольких). Государство регламентирует не только перечень активов, в которые могут инвестироваться пенсионные накопления граждан, но и структуру инвестиционного портфеля. Так же, как и негосударственные пенсионные фонды, рейтинг имеют и управляющие компании: его также следует изучить перед принятием решения о выборе фонда. Официальные рейтинги управляющих компаний публикует портал «Росбизнесконсалтинг».
«Задумываться о будущей пенсии нужно как можно раньше, - считает заместитель руководителя филиала 8637/166 «Сбербанк» Михаил Невзоров . - Именно в молодом возрасте наиболее выгодно выбирать для себя накопительную часть пенсии. Чем раньше Вы определитесь, тем большую прибавку к пенсии Вы получите в будущем. Свои средства Вы можете доверить негосударственному пенсионному фонду или управляющей компании. Те и другие для увеличения денежной суммы размещают эти средства на финансовых рынках. Управляющая компания - напрямую, пенсионные фонды - через несколько управляющих. Доходность у всех разная. Она публикуется в рейтингах. Посмотреть её можно в интернете, проанализировать и выбрать наиболее привлекательную, но при этом не забываете, что полученная и начисленная доходность различаются. Важнейшим критерием здесь, помимо доходности, является надёжность».
Размер трудовой пенсии гражданина России включает:
Таким образом, в обязанности Вашего работодателя входит отчисление 22% от Вашей зарплаты в Пенсионный фонд России.
Базовая часть пенсии будет выплачиваться государством по достижении Вами пенсионного возраста и, если Вы имеете стаж работы не меньше пяти лет. На сегодняшний день размер базовой части пенсии составляет 3610 рублей.
Страховая часть пенсии каждый год пересчитывается с учетом инфляции. Так, с 1 февраля 2013 ее размер был увеличен на 6,6%, а с 1 апреля того же года еще на 3,3%. Хотя на деле фактический уровень инфляции в разы превышает официальный, а это значит, что когда вы выйдете на пенсию, страховой части пенсии у Вас, можно сказать, не будет.
При выходе Вами на пенсию, Ваши пенсионные накопления будут разделены на количество месяцев средней продолжительности жизни. Так, в 2013 год средняя продолжительность жизни после выхода на пенсию составляет установлен в размере 19 лет, что равняется 228 месяцам. Но можно ли наследникам получить оставшуюся страховую часть пенсии , если пенсионера не станет раньше этого срока? Ответ – нет, деньги будут переданы в пенсионный фонд.
Что касается накопительной части пенсии, то она формируется у лиц, кто родился после 1967 года. При выходе их на пенсию эти деньги, так же как и деньги из страховой части, делятся на 228 месяцев, однако тут оставшаяся часть пенсии может быть передана наследникам.
Если Вы выбрали ПФР для управления Вашей накопительной части пенсии, то эти деньги будут инвестированы государственные ценные бумаги, депозиты и другие инвестиционные инструменты. Надежность таких инвестиций высока, но доходность при этом очень низкая.
Если Вы выбрали негосударственный пенсионный фонд (некоммерческую организацию, управляющую накопительной частью пенсии) без права доступа к счетам клиентов, то НПФ никак не может снять Ваши деньги со счета.
С 2014 года накопительная и страховая части пенсии, а именно их размер, будут зависеть от выбранного Вами фонда – государственного или негосударственного. Выбрав ПФР, Ваша страховая часть пенсии составит 14%, а размер накопительной части – 2%. Размер страховой части пенсии в НПФ составляют 10%, а накопительной – 6%.
В итоге, пенсионные накопления лучше доверить НПФ (негосударственному пенсионному фонду), чем ПФР (государственному). Также в НПФ пенсию можно завещать кому угодно.
Стоит отметить, что отдав свою пенсию НПФ, Вы отдаете лишь накопительную ее часть, остальная пенсия останется в ПФР.
Ответ – ничего! Она никуда не денется, т.к. НПФ не имеет доступа к счетам клиентов.
