Если вы планируете в скором времени приобретение жилья и обдумываете использование ипотечного кредита для финансирования покупки, то для вас будет интересным в каком направлении движутся процентные ставки по ипотечным продуктам, будет ли ипотека доступнее в ближайшее время, чего ждать от банков?
Согласно последним опубликованным статистическим данным от ЦБ, в среднем ипотечные кредиты за прошедший 2012 год подорожали на 1% с лишним. В январе 2013 средняя ставка по ипотеке в России, по мониторингу Центробанка составляет 12,7% и практически приблизилась к ставкам конца 2010 года. Около 50 российских банков, выдающих ипотечные кредиты, подняли по ним ставки в ушедшем году.
На изменение ставок по ипотеке уже в ближайшее время может повлиять то что Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) с января 2013 года подняло на 0,9-2,25% ставки по своей самой популярной кредитной программе. Это автоматически может привести к росту ставок у банков-партнеров агентства.
По ожиданиям аналитиков в 1 квартале 2013 среднее повышение ипотечной ставки составит 0,2-0,3%. Для иллюстрации -для среднего заемщика, при займе 2 000 000 рублей на 10 лет такое увеличение % ставки дает переплату порядка 30 000 рублей за весь срок кредита, что не выглядит очень критичным.
Различные аналитики дают прогноз средней ставки по рублевой ипотеке в 1 полугодии 2013 в диапазоне от 13 до 13,5%. Некоторые ожидают затем плавного снижения ставки во втором полугодии. Это также коррелирует с прогнозами инфляции.
Кроме того, на ставки ипотеки сейчас повлияло то, что в январе у банков заканчивается срок действия праздничных предложений и спец программ, которые они запускают перед праздниками чтобы разогнать спрос в мертвый послетретичный сезон. Практически все банки уже прекратили свои новогодние предложения – например Юникредит, Транскредит банк, Дельтакредит вернули ставки на предпраздничный уровень. Впрочем некоторые банки еще продолжают новогодние распродажи жилищных кредитов, но их количество все уменьшается. Сейчас еще действуют специальные предложения у Райффайзен банка, банка Петрокоммерц, У Дельтакредит есть новая акция по снижению процентной ставки при предоставлении справки о доходах 2-НДФЛ и первом взносе от 50% стоимости жилья.
Сейчас ставки по ипотеке находятся на уровне конца 2012 года – самое лучшее предложение по жилищному кредиту у Ханты Мансийского банка – ипотека под 9,5% годовых. На деле под такой процент банк дает кредит только для держателей зарплатных карт банка, сроке кредита до 3х лет и первоначальном взносе от 60%- не многие ипотечные заемщики попадают под этот набор условий. Стандартная же ипотека банка при первоначальном взносе от 20% обойдется уже в 14,25% годовых.
| Банк | Программа | % годовых на 5 лет, первый взнос 50% | % годовых на 20 лет, взнос 10% | комиссия -% |
|---|---|---|---|---|
| Альфа банк | квартира, вторичный рынок | 13,25-14,25% | 13,65% | 1 |
| Возрождение | на квартиру | 13,5% | - | 0 |
| Жилфинанс | свое жилье, квартира | 12-13% | 13,25% | 1,9% |
| Банк Москвы | на приобретение квартиры | 12,75% | 12,7-13,35% | 0 |
| ВТБ 24 | на вторичном рынке | 13,55% | 14,15% | 0 |
| Газпромбанк | на вторичном рынке | 12,45% | - | 0 |
| Дельтакредит | Delta рублевый | 11,75-13,75% | 12,5-14,5% | 0-4 |
| МДМ | классический | 13,5% | - | 0 |
| Номос | квартира | 10,5% | - | 0-1 |
| Нордеа | Классический ипотечный | 13,25% | 13,05-13,25% | 0 |
| ОТП банк | на покупку жилья | 13,5% | - | 1 |
| Промсвязьбанк | вторичный рынок | 13,75- 14,25% | - | 0 |
| Райффайзенбанк | квартира на вторичном рынке | 12-14% | 14,5-15,5% | 0 |
| Росбанк | стандартный рублевый | 12,1% | - | 0 |
| Сбербанк | на готовое жилье | 14% | - | 0 |
| Уралсиб | план Стандартный | 14% | 14% | 0 |
| Ханты Мансийский банк | кредит Стандарт | 13,8% | 14,25% | 1,5 |
| Юникредит | кредит на квартиру | 13,5% | - | 0 |
| АИЖК | стандарт | 12,25% | 12,55%-13,25% | 0 |
В целом же если приобретение жилья уже не за горами, заемщикам стоит задуматься об ипотеке как можно раньше, возможно вам удастся успеть поймать предложения конца 2012 года и избежать повышенных ставок 2013 года.
Минувший ипотечный год показал парадоксальные результаты. Несмотря на то что состояние российской экономики не блестящее, эксперты рассуждают о мировом кризисе, банки поднимают ставки по кредитам, народ в экстазе продолжает брать деньги в долг, чтобы купить себе жилье. И как бы мы ни ругались на ипотеку – мол, кабала, рабство, квартира в итоге достается в два раза дороже - все равно это реально работающий инструмент, с помощью которого мы решаем жилищный вопрос.
Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.
« » решил подвести итоги ипотечного рынка в 2012 году вместе с ведущими экспертами.
Небывалый спрос
Одна из основных тенденций ипотечного рынка в 2012 году - существенный рост спроса. Окончательной официальной статистики по прошлому году пока нет, но предварительные итоги впечатляют.
По данным Росреестра, каждый пятый объект недвижимости в 2012-м приобретался в кредит. Доля сделок с участием ипотеки за год составила 20,5%. «По итогам I квартала она составляла 18,8%, а во II квартале выросла до 21,4%», - отмечает Анна Любимцева, руководитель аналитического центра АИЖК.
В итоге, по данным АИЖК, за 11 месяцев 2012 года было выдано 611 487 ипотечных кредитов на общую сумму 904,6 млрд рублей, что в 1,4 раза превышает уровень 11 месяцев 2011 года в количественном и в 1,5 раза - в денежном выражении. А предварительный прогноз выдачи займов за весь прошлый год составляет 1 трлн руб.
Динамика объема выдачи ипотечных кредитов и доли ипотечных кредитов в рублях в 2007 - 2012 гг.
Получается, в 2012-м был побит рекорд 2011-го, когда сумма выданных ипотечных кредитов составила примерно 717 млрд руб. Ожидаемый прирост ипотеки - практически 40%. А рост ипотечного портфеля, по данным Лидии Кашириной, руководителя департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка , достиг почти 50%. Правда, лишь на рублевом рынке, в иностранной валюте, напротив, можно было отметить снижение объемов кредитования по сравнению с 2011 годом - на 30%.
Объемы же рублевой ипотеки в ушедшем году – это рекорд, таких цифр не было даже до кризиса. Как отмечает Григорий Вовченко, эксперт Московского банка Сбербанка России, спрос на ипотеку не падал даже в летние месяцы: «Обычно летом наблюдается спад активности заемщиков, а в 2012 году продажи нашего банка в период с мая по сентябрь росли из месяца в месяц».
Популярность ипотеки объясняется несколькими причинами. «Прошел кризис платежеспособности населения, граждане переходили к инвестированию накопленных средств», - отмечает Альберт Ипполитов, генеральный директор ООО «РУСИПОТЕКА». Сказалась экономическая ситуация еврозоны и нестабильность на валютном рынке, что, по мнению Григория Вовченко (Московский банк Сбербанка России), обусловило рост спекулятивных сделок с недвижимостью (особенно в июле-августе). Кроме того, банки продемонстрировали либеральное отношение к заемщикам (появились программы, по которым можно получить кредит всего по двум документам). Правда, осенью банки были вынуждены поднять проценты по кредитам, и это несколько снизило активность потенциальных ипотечников. «Во второй половине 2012 года темп роста ипотеки начал замедляться, что, безусловно, объясняется удорожанием кредитов», - утверждает Ольга Бойчарова, советник председателя правления Мастер-Банка (ОАО) . «И итогом стало то, что в декабре 2012 года многие банки вместо «завала» ипотечных сделок, как это обычно бывает, получили весьма средний поток клиентов», - сообщает Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость». Однако осенью спрос на ипотеку, что удивительно, оставался довольно высоким - вопреки растущим ставкам.
Рост ставок
Ставки заметно выросли во втором полугодии. Как утверждает Владимир Лопатин, председатель совета директоров компании «ВСК-Ипотека»,
если в конце 2011 года проценты были самыми низкими в истории (некоторые банки откровенно демпинговали), то к концу 2012-го они вернулись к докризисному уровню. «На конец 2011 года средневзвешенная ставка составляла 11,9%, а на конец 2012-го - 12,3 - 12,5%», - говорит Наталья Коняхина, директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка
. При этом в начале прошедшего года, как сообщает Антон Павлов, начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка
, она равнялась даже 11,8%. А более полную картину дают таблицы, предоставленные Ириной Кажикиной («РЕЛАЙТ-Недвижимость»):
Среднерыночные величины процентных ставок по ипотечным кредитам, выдаваемым в рублях, для заемщиков, подтверждающих доход справкой 2-НДФЛ (Москва, 18 ведущих банков).
Среднерыночные величины процентных ставок по ипотечным кредитам, выдаваемым в рублях, для заемщиков, не подтверждающих доход справкой 2-НДФЛ (Москва, 18 ведущих банков).
* - с учетом летних акций 10,5%.
Тактика увеличения ставок была различной. Большинство банков проводило обычное повышение – рост ставок по всем продуктам за счет небольших, но частых изменений через 1-2 месяца. «Однако некоторые кредитные учреждения изменяли проценты только внутри коридора, то есть верхний и нижний пределы ставок оставались неизменными, а по самым востребованным условиям происходило повышение, причем кредиты по нижнему пределу становились доступными лишь небольшому количеству потенциальных заемщиков, так как ужесточались условия их выдачи», - рассказывает Ирина Кажикина («РЕЛАЙТ-Недвижимость»). В среднем рост составил 0,5 - 2,5 п.п. в зависимости от программы кредитования. «Теперь ставки по ипотеке находятся на отметке 13% и выше», - резюмирует Алексей Мусатов, начальник управления ипотечного кредитования ЮниКредитБанка. В наибольшей степени подорожали самые популярные кредиты – с минимальным первоначальным взносом 20-30%, на срок 15-25 лет.
Почему росли ставки
Ставки повышались по целому ряду причин. Прежде всего, возросла цена «длинных денег». Кризис в еврозоне перекрыл доступ к европейским займам и финансированию «извне»: «У российских ипотечных кредиторов укрепилось понимание, что рассчитывать можно только на себя, то есть на внутренние финансовые ресурсы страны», - подчеркивает Владимир Лопатин («ВСК-Ипотека»). Но и российские ресурсы подорожали. «В сентябре Банк России увеличил ставку рефинансирования, и банки не могли не отреагировать на это», - отмечает Георгий Тер-Аристокесянц, директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы.
Более того, как сообщает Наум Либкинд, начальник службы розничного кредитования коммерческого банка «Московское ипотечное агентство» (ОАО) , в прошлом году государство фактически отказалось от накопительной пенсионной системы, а ведь во всем мире пенсионные накопления идут на покупку ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, финансируя ее новую выдачу.
Так что источником средств для ипотеки бОльшей частью оставались деньги, полученные от граждан в виде депозитов, проценты по которым также росли.
Как привлекали клиентов
В прошлом году отмечалось и ужесточение конкурентной борьбы, так как увеличилось количество банков, включивших в перечень своих услуг ипотеку. «По сравнению с 2008 годом их число выросло на 10%», - утверждает Анна Любимцева (аналитический центр АИЖК). А старые игроки при этом стремились расширить свой ипотечный портфель.
Банки также проводили всевозможные акции, предлагали дисконты и скидки. Например, в Сбербанке проводилась акция «Ключевое предложение». «По акции предлагался кредит по сниженной ставке 12% годовых в рублях на период до регистрации ипотеки, причем при небольшом первоначальном взносе - от 20% от стоимости жилья и на приличный срок - до 30 лет. А после регистрации ипотеки ставка снижалась до 11%», - рассказывает Наталья Алымова, директор управления розничного кредитования Сбербанка России.
«Банки постоянно внедряли новые программы, уменьшали сроки рассмотрения заявок и снижали требования к клиентам», - говорит Алексей Лашков, директор по развитию ГК «Премиум Медиа Групп», управляющей сервисом «Финзаявка» (Всероссийский центр финансовых услуг). А кроме того, повышали уровень обслуживания и предлагали дополнительные сервисы (например, вводили новые способы погашения кредитов).
«Базовая линейка ипотечных кредитов у основных игроков рынка оставалась практически одинаковой - кредиты на приобретение жилья на первичном и вторичном рынках и кредиты под залог имеющегося в собственности жилья, но на их базе выходили различные модификации в целях продвижения продукта», - рассказывает Сергей Ситин, начальник управления розничного кредитования Промсвязьбанка.
«Запущенные ранее программы «обрастали» приятными для заемщиков опциями, среди которых возможность срочной подготовки сделки, рассмотрение заявки по сокращенному списку документов для отдельных категорий заемщиков, расширение перечня кредитуемых объектов (например, включение в него домов с землей, апартаментов и т.д.)», - добавляет Наталья Коняхина (СМП Банк).
Кроме того, банки активно развивали «упрощенные» программы кредитования, которые не требуют подтверждения дохода и оформляются с минимальным пакетом документов. «Мы сделали максимально доступной ипотеку по двум документам «Победа над формальностями», снизив первоначальный взнос до 35%», - говорит Андрей Осипов, вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24.
Подобные программы появились и в других ведущих банках - Росбанке, КБ «МИА», ЮниКредитБанке... Такие продукты становились более доступными: как сообщает Алексей Мусатов (ЮниКредитБанк), за год первоначальный взнос по данным программам уменьшился с 50 до 35%
Предпринимались и другие шаги для расширения круга потенциальных заемщиков. «Снижались требования к подтверждению доходов, прописке, наличию городского телефона у работодателя, возрасту и т.п. Банки стали спокойнее относиться к просрочкам по прежним кредитам и к судимостям: при хорошей объяснительной это перестало быть проблемой», - рассказывает Алексей Лашков (ГК «Премиум Медиа Групп», сервис «Финзаявка»). Более гибким стал подход к кредитованию рисковых категорий клиентов: собственников бизнеса, индивидуальных предпринимателей, людей творческих профессий и т.п.
В прошлом году окончательно вернулось доверие к новостройкам и происходило перераспределение спроса в сторону первичного рынка жилья: «Это было связано как с меньшей стоимостью квадратного метра в новостройках, так и со значительным увеличением предложения строящихся объектов, а следовательно, более широким выбором», - полагает Анастасия Перегримова, начальник управления развития ипотечного кредитования ЗАО «Райффайзенбанк» .
Ну а банки стали активнее предлагать ипотечные программы по новостройкам: «По сравнению с 2011 годом число кредиторов, выдающих такие кредиты, увеличилось на 35%», - утверждает Сабина Хамитова, руководитель департамента ипотеки компании «Домус Финанс».
Параллельно с этим проходила либерализация условий аккредитации застройщиков, и потенциальные заемщики получили довольно обширный выбор объектов первичного рынка.
Новые продукты
Намереваясь привлечь клиентов, банки внедряли и новые для них ипотечные продукты либо возвращали «хорошо забытые» кредиты, которые были разработаны до кризиса 2008 года.
Например, в Банке Москвы запустили программу кредитования строительства дома на приобретенном ранее земельном участке. «Кредит можно брать частями, что удобно при поэтапном финансировании строительства: не нужно переплачивать проценты за неиспользуемую часть кредита. При этом лимит кредитования определяется один раз, и при получении очередного транша нет необходимости дополнительно подтверждать свою платежеспособность. И что приятно, с помощью данного продукта можно не только начать строительство с нуля, но и достраивать », - рассказывает Георгий Тер-Аристокесянц (Банк Москвы).
И как отмечает Асет Гайрабекова, генеральный директор компании «ДевиКо. Девелопмент и Консалтинг», самой значимой для загородного сегмента тенденцией можно назвать активное продвижение партнерских программ, которые банки развивают совместно с ленд-девелоперами и строительными организациями.
А в Сбербанке стартовали программы «Ипотека плюс материнский капитал» и «Военная ипотека» на приобретение готового жилья. «В сумме по обоим продуктам было выдано более 3 тыс. кредитов на сумму 3 млрд руб.», - сообщает Наталья Алымова (Сбербанк России).
«Многие банки снова вводили ломбардные программы, в которых кредит выдается под залог имеющейся недвижимости», - утверждает Алексей Лашков (ГК «Премиум Медиа Групп»). «А еще активизировали продажи по программам рефинансирования, в том числе предусматривающим наличие «беззалогового окна», т.е. отсутствие обеспечения до погашения обязательств перед первичным кредитором и оформления ипотеки», - добавляет Алексей Мусатов (ЮниКредитБанк).
Появились на рынке и абсолютно новые продукты. «Например, КБ «МИА» запустил программу «Коммерческая ипотека», и теперь граждане могут купить в кредит нежилое помещение, чтобы использовать его в личных целях, либо для бизнеса, - сообщает Наум Либкинд («Московское ипотечное агентство»). – Причем несмотря на то, что прошло мало времени для подведения итогов, очевидно, что спрос на него есть».
АИЖК в 2012 году запустило программы «Молодые учителя», «Молодые ученые» и «Переезд». «По программе «Молодые ученые» размер кредита рассчитывается, исходя из будущего роста доходов заемщика, и таким образом заемщик может получить в кредит больше, чем позволяет его нынешняя зарплата, причем по ставке от 10 до 10,5% годовых. А по программе «Молодые учителя» заемщикам доступны кредиты по уникальной ставке 8,5%. Но, правда, этой возможностью могут воспользоваться лишь учителя государственных и муниципальных школ в возрасте до 35 лет, имеющие право на субсидию для оплаты части первоначального взноса по кредиту», - рассказывает Анна Любимцева (аналитический центр АИЖК).
Продукт «Переезд» позволяет клиенту задействовать средства от продажи имеющегося жилья для покупки новой квартиры уже сегодня, а продавать это жилье потом, после переезда. «Впервые на российском рынке ипотеки появилась программа с возможностью погашения всей суммы задолженности, включая проценты, в конце срока, - отмечает Владимир Лопатин («ВСК-Ипотека»), - причем программа с разумными сроками, умеренными ставками и не требующая предоставления документов о доходе».
Также, как сообщает Евгения Таубкина, генеральный директор «НБИК», в 2012 году на рынок вышел уникальный продукт «Обратная ипотека», тоже разработанный АИЖК. «Он направлен на людей пенсионного возраста, которые имеют в собственности квадратные метры и могут получать за них дополнительный ежемесячный доход в размере до 150-200% от пенсии. Согласно новой программе недвижимость передается в залог, и клиент единовременно или ежемесячно в течение 10 лет получает денежные средства в кредит, который погашается за счет жилья заемщика уже после его смерти», - рассказывает Ольга Бойчарова (Мастер-Банк), добавляя к тому же, что стоимость обратной ипотеки составляет 9% годовых.
Стоит еще отметить, что осенью АИЖК предложило новую опцию при выдаче стандартного ипотечного кредита – комбинированную процентную ставку, причем фиксирующуюся на любой срок по выбору заемщика, а после завершения периода фиксации пересматривающуюся ежегодно в зависимости не от индексов Mosprime и т.п., а от уровня инфляции.
Другие тенденции
Помимо всего перечисленного на ипотечном рынке 2012 года можно отметить и некоторые другие особенности и тенденции. Например, за минувший год увеличилась средняя сумма ипотечного займа - на весьма востребованные подмосковные новостройки она составила 2,8 - 3,2 млн руб. Если же брать рынок в целом, то данный показатель вырос с 1,3 до 1,4 млн руб. А по данным Андрея Гойхмана, начальника управления кредитования частных лиц Инвестторгбанка
, средний размер кредита - порядка 1,5 млн рублей, однако эти показатели очень сильно отличаются в зависимости от региональной привязки (в связи с разницей цен на недвижимость). В Москве - средний размер ипотечного кредита 4-5 млн рублей, а например, в Иваново - 1 млн.
При этом граждане стремились не растягивать кредит, чаще всего оформляя его на 15 – максимум 20 лет. А также старались вложить в покупку как можно больше собственных средств: «Более половины заемщиков в 2012 г. при оформлении займа предпочли внести более 30% от стоимости жилья, когда в 2011 г. доля таких клиентов не превышала 25-30% от общего числа», - рассказывает Сабина Хамитова («Домус Финанс»).
Также банки сократили сроки рассмотрения заявок на кредит (теперь, по сведениям Ольги Бойчаровой (Мастер-Банк), они составляют не более двух дней) и стремились улучшить условия работы с риелторами, в том числе внедряя электронный документооборот, как, например, в Сбербанке России. «В 2012 г. стали появляться сервисы для риелторов, с помощью которых можно получить одобрение по кредиту онлайн. Это «Сервис Ипотека» ГдеЭтотДом.РУ, Пи-Квик «ВСК». Таким образом, мы потихоньку стали приближаться к стандартам работы, принятым на Западе, т.к. данные сервисы используют унифицированную форму анкеты и единый комплект документов, который принимается всеми банками-партнерами», - рассказывает Евгения Таубкина («НБИК»).
Резюме
В 2012 году рынок ипотеки пережил рост, сумма выданных кредитов, по предварительным подсчетам, достигла 1 трлн руб. и побила все рекорды, даже докризисные. Увеличению числа ипотечных сделок не помешал даже рост процентных ставок, начавшийся в августе-сентябре в ответ на ситуацию на российском и мировом финансовых рынках и повышение ставки рефинансирования. На рынок выходили новые программы, совершенствовались имеющиеся продукты, отношения с партнерами-застройщиками и риелторами. Банки стремились угадывать потребности заемщиков и удовлетворять их, например, развивая программы по новостройкам, а также снижали свои требования к заемщикам.
В 2012 году в России происходил довольно интенсивный рост ипотечного рынка. Многие банки снижали процентные ставки по ипотечным кредитам, упрощали требования к заемщикам и т.д. Однако, начиная с третьего квартала 2012 года, ставки по ипотеке стали увеличиваться. При этом объем выдачи кредитов растет. «Из положительных явлений мира российской ипотеки отмечу, что объем выдачи кредитов увеличивался и до конца года эта динамика вряд ли изменится. С другой стороны,
все эти положительные для покупателей квартир явления проходят на фоне галопирующего роста процентных ставок,
под влиянием растущей стоимости денег и ослабления внимания со стороны государства. Причем, что печально, пионерами в росте ставок выступили госбанки — ВТБ24 и Сбербанк», — говорит руководитель отдела ипотеки и специальных программ Tekta Group Роман Строилов.
В 2012 году рынок ипотеки менялся довольно неравномерно — некоторые банки повышали ставки по ипотечным кредитам, некоторые, напротив, понижали. Например, с 1 декабря второй по величине розничный банк ВТБ 24 в московском регионе снизил ставки по ипотечным кредитам в рублях с первоначальным взносом от 10 до 60% по всем срокам кредитования. Максимально понижение процентной ставки составило 0,5%. В результате минимальная процентная ставка для клиентов «с улицы» при оформлении комплексного ипотечного страхования — 11,9% годовых. Срок кредита — 7 лет, а минимальный первоначальный взнос для такой ставки - 60% от стоимости недвижимости.
В середине сентября 2012 года Банк России увеличил ставку рефинансирования на 0,25% до 8,25%. Одним из первых на увеличение ставки отреагировал лидер ипотечного рынка Сбербанк РФ, повысив ставки по ипотеке. Причем, второй раз за несколько месяцев — каждый раз на 0,5%. Сейчас в Сбербанке ставки на покупку готового жилья для клиентов «с улицы» (т.е. не являющихся зарплатными клиентами банка) составляют 14-15% годовых, в зависимости от срока кредитования и первоначального взноса.
Прогноз опрошенных «Газетой.Ru» экспертов на 2013 год один — ставки по ипотеке будут расти. «На наш взгляд,
рост ставок может продолжиться и в 2013 году, однако это зависит от многих факторов:
ситуации на глобальном финансовом рынке, стоимости финансирования для отечественных кредитных организаций, развития российской экономики», — считает заместитель председателя правления «Нордеа Банка» Андрей Мальцев.
Оценки экспертов расходятся лишь в том, на сколько процентов могут увеличиться ставки. Например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) первоначально прогнозировало, что в 2013 году ставки по ипотеке не перешагнут порог 12,5%. Однако, по статистике агентства, стоимость ипотеки уже составила 12,4%. Соответственно, по новому прогнозу АИЖК, в следующем году процентные ставки по ипотеке составят уже 13,5%. При том, что озвученный размер ставок — 13,5% — уже считается «запредельным» для заемщиков. «В начале года рост объемов выдач происходил из-за реализации спроса, отложенного перед выборами президента. В дальнейшем, положительно повлияла стабильность экономической ситуации в РФ. Мы не прогнозируем существенного снижения объемов ипотечного кредитования в 2013 году. Из-за нестабильного внешнего фона средняя ставка по ипотеке в РФ будет находиться в движении, но вряд ли превысит «запретительную» отметку в 13,5 - 14% годовых», — поясняет директор департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Арзянцев.
Есть и более пессимистичные (для заемщиков) прогнозы. «За прошлый год ипотечные ставки выросли в среднем на 0,5 - 1%. Считаю, что
в следующем году уровень процентной ставки приблизится к 15%.
Основания для снижения ставок могут быть или при субсидировании ставок государством, или при наличии дешевого фондирования. Пока что ни одного, ни другого мы не видим», — прогнозирует директор ипотечного отделения ГК «МИЦ» Константин Шибецкий.
Несмотря на единое мнение о повышение ипотечных ставок в следующем году, некоторые эксперты уверены, что рост объемов ипотеки не замедлится и заемщики продолжат активно брать кредиты. По данным АИЖК, за 10 месяцев 2012 года в РФ было выдано 544,968 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 801,3 млрд руб. В количественном выражении это в 1,4 раза больше, чем за аналогичный период в прошлом году. По прогнозам начальника управления по работе сегментом розницы Абсолют Банка Антона Павлова, в 2013 году ожидаемый объем выдач ипотечных кредитов 1-1,2 трлн рублей.
«Как ни странно, но при ожидаемом дальнейшем повышении ставок мы предполагаем не снижение, а, наоборот, увеличение объемов ипотеки. Связываем этот тренд с чрезвычайно высокой потребностью в жилье, а также в высоком уровне инфляции в стране. Люди будут стараться сохранить свои сбережения, а лучшего инструмента, чем недвижимость, в нашей стране еще не придумали», — делает свой прогноз Константин Шибецкий.
Однако, по мнению Романа Строилова, повышение ставок по кредитам все же сократит спрос на кредиты: «Предпосылок для снижения ставок на текущий момент, увы, нет. Прогнозировать их рост на будущий год можно с вероятностью 50/50. Сегодня можно давать осмысленный прогноз только на ближайший квартал. Полагаю, что
в первом квартале 2013 года величина ставок не превысит нынешних значений —
рынок уже замедлился, банкиры добились желаемого. Полагаю, что если роста ставок не будет, мы сможем повторить показатель 2012 года. Если ставки повысятся хотя бы еще на 1%, скорее всего, нас ожидает снижение объемов кредитования на 10%».
Повышение ставок по ипотеке банкам придется компенсировать более лояльными условиями для заемщиков — например, предлагать специальные партнерские программы с заемщиками и т.д.
Если экономическая ситуация ухудшится, банкиры ожидают повторения ситуации 2008 года. «При экономических колебаниях может поменяться состав игроков ипотечного рынка. В случае кризиса, часть игроков (частные банки) может приостановить выдачу ипотеки, как это было в 2008 году», — говорит вице-президент банка «Петрокоммерц» Сергей Постнов.
В 2012 году, согласно информации, предоставленной Росреестром каждая пятая, купленная квартира в нашей стране, была приобретена в долг, то есть с оформлением ипотеки. В прошлом году было выдано на 50% больше ипотечных займов, чем в 2010. Такой процент увеличения спроса был обусловлен повышением конкуренции среди кредиторов, что позволило потребителям выбирать лучший для себя вариант, так же были снижены требования к документации и другим характеристикам процесса. Например, некоторые кредиторы отменили платежи за выдачу займа, требования обязательной прописки. Также ипотеку начали выдавать без обязательного страхования. Это все сыграло в пользу банков и клиенты стали больше соглашаться на приобретение жилья в кредит. Но какие прогнозы специалистов на 2013 год? И сбываются ли эти прогнозы?
Однако имеются кредиторы, которые хотят получить большую клиентуру и снижают, якобы, ставки. Это АбсолютБанк, ДельтаКредит, Мосстройэкономбанк. При подробном рассмотрении выясняется, что АбсолютБанк может выдать заем с минимальной ставкой в 10 % только при наличии страховки, но при ее отсутствии ставки могут достигать 17%. Все завит опять же от размера аванса, стоимости покупки, ее вида (новое жилье или с вторичного рынка), срока заимствования и программы, которую выберет заемщик.
Что касается банка ДельтаКредит, то он использует либо пониженную ставку - 10%, первую пятилетку кредитования, а через это время ставка увеличивается на 4,75-7 пунктов, либо предоставляет займы под фиксированные проценты на весь период и находятся они в диапазоне 11- 17 пунктов. Это проценты на уже имеющиеся квартиры. Для строящихся квартир программы кредитования в этом банке подобны по процентам, хотя имеется и программа, при которой рассчитывают ставку в зависимости от изменения показателя Mosprime. При покупке дома расчет процентов происходит аналогично начислению процентов на покупку готовой квартиры, только диапазон процентов колеблется от 12 до 15 пунктов.
Мосстройэкономбанк предлагает займы от 10% - по программе военной ипотеки, от 11,5% на «Выгодный кредит», от 12,25% при покупке жилья в новостройке и в рублях. При использовании маткапитала можно приобрести жилье под ставку 8,65%. Для всех программ характерный 15% первоначальный взнос, страхование, обеспечение в виде залога покупки, и обязательная оценка покупаемого жилища. Исходя из этой информации, можно сказать, что действительно низкие ставки пока имеет только Мосстройэкономбанк. Однако выдает кредиты этот банк только жителям Москвы и области. К тому же нет гарантии того, что и этому кредитору не придется увеличить свои процентные в последующем. Остальные же кредиторы уже повышают ставки. Иногда это не совсем заметно за счет рекламируемого базисного процента, и тогда заемщику трудно не и не получить кредит с кучей «подводных камней». Поэтому оформлять ипотеку в 2013 году необходимо с огромной осторожностью, дабы не оформить его под реальный процент, который заемщик не сможет обслужить и тогда он лишиться не только денег, но и самого жилья.
Для большинства категорий населения ипотечный заем – единственный шанс получить крышу над головой в собственность. Высокая стоимость жилья диктует свои условия. Рядовому россиянину не обойтись без кредитной поддержки банков. Сбербанк — один из лидеров банковского сектора экономики, в кредитном портфеле которого имеется несколько вариантов ипотеки.
Потенциальные клиенты банка могут ознакомиться с линейкой жилищного кредитования на интернет-ресурсе или в офисах Сбербанка. Ипотечные кредитные программы рассчитаны на клиентов с различным уровнем доходов. Заемные средства могут быть предоставлены не только на покупку жилища, но и на все этапы строительства собственного жилья. Участие банка в ипотечных госпрограммах позволяет предоставлять кредитный продукт отдельным заемщикам с учетом льгот.
Заемщику, который принял решение, что ипотека в сбербанке в 2013 году будет ему по силам, предлагаются базовые программы и специальные. Сбербанк поможет клиенту воплотить мечты о собственном жилище в реальность уже сейчас, а не под старость.
Базу кредитного портфеля в сфере ипотечных займов представляют продукты:
1.Готовое жилье (первичное, либо вторичное).
2.Жилье в стадии строительства.
3.Постройка жилого дома.
Специальные продукты в кредитном портфеле представлены программами:
1.Загородные постройки.
2.Гараж (строительство или готовый объект).
3.Рефинансирование ипотеки – кредит на гашение ипотеки в другом кредитном учреждении.
4.Ипотека с привлечением финансов материнского капитала.
6.Военная ипотека – льготная программа с господдержкой.
Стандартные условия выдачи ипотечных кредитов, гарантированные Сбербанком в текущем году: предоставляется залоговое имущество, кроме кредитуемой недвижимости; обязателен первоначальный платеж — в зависимости от программного займа может составить минимум 10%; рублевые ставки начинаются от 10,5%, валютные – от 8,8%. От первоначального платежа будет зависеть и ставка по кредитному продукту. Чем больше первый платеж, тем лояльнее ставка.
Заемщик должен будет представить документ с подтверждением уровня доходов, страховку на залог и страховку своей жизни и трудоспособности, оформить документацию на залоговое имущество. Кредит под большинство программ может быть выдан на выбор в трех валютах: европейской, американской или российской.
Наибольшим спросом среди россиян пользуются кредиты в рублях, так как долгосрочный прогноз на изменение курса валюты делать проблематично. К тому же погашать кредит удобнее в той валюте, в которой заемщик получает доход. Ставка может быть снижена для тех заемщиков, кто участвует в зарплатном проекте Сбербанка.
Максимум по сроку кредита, на который может рассчитывать заемщик в этом году, составляет не более трех десятков лет. Банк ставит ограничение — предельный возраст заемщика 75 лет. Оформить ипотеку можно лишь с 21 года. Традиционное условие от Сбербанка – действующий трудовой договор заемщика не менее полугода, общий рабочий стаж должен составлять хотя бы год.
Две программы жилищных займов – для молодой ячейки общества и военных – имеют минимум первоначального платежа в размере десятой части стоимости жилья. Сбербанк предоставляет возможность привлечения трех созаемщиков, что автоматически увеличивает размер выдаваемых на ипотеку кредитных средств.
Молодым семьям предоставляются преференции при заключении кредитного соглашения. Чтобы попасть в категорию молодой семьи, достаточно, чтобы хоть кто-то из семейной пары не достиг 35-летия. Если в семье имеется ребенок, то первоначально допускается внесение всего 10% средств. Если ребенок был рожден, пока еще не погашена ипотека, то возможно предоставление отсрочки выплаты основной суммы или увеличение срока кредитного договора, пока малыш не достиг 3 лет. Возможность привлекать к этой программе до шести созаемщиков – несомненный плюс.
Специфика кредитного продукта, в основе которого лежит капитал материнства, обеспечивает первоначальный платеж за счет использования средств, подтвержденных сертификатом гособразца.
Если ипотека выдается на объект, находящийся в стадии строительства, то здесь отличием будет только оформление залога. Залогом может стать любая другая недвижимость, ставка при этом останется неизменной на срок действия договорных отношений. Залоговая недвижимость, находящаяся на этапе строительства увеличивает процент за кредит.
Кредитование загородных объектов недвижимости распространяется только на постройку садовых либо дачных объектов или на инвестицию в земельный участок. Сумма кредита не больше, чем 85 % от предполагаемой цены. Кредит можно обеспечить не только недвижимостью, но и ценным имуществом.
В текущем году лидирующие позиции Сбербанка на рынке ипотечного кредитования останутся непоколебимы, благодаря разнообразию программ и индивидуальному решению жилищной проблемы каждого заемщика.
