У потребителя существует множество возможностей для приобретения автомобиля в рамках банковского кредитования. При этом он может выбрать между двумя системами финансирования - специальным «автомобильным» кредитом и классическим потребительским. О том, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, мы и поговорим в этой статье.
Оба вида банковского финансирования потребительских нужд предоставят неплохие условия для приобретения транспортного средства (ТС). Однако при выборе вида кредитования важно учитывать его особенности, так как они будут выгодными далеко не для каждого. Поэтому есть смысл сначала поговорить о том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Давайте разберем этот вопрос по пунктам.
И в первом, и во втором случае банк выдаст заем только гражданину РФ. В остальном есть некоторые различия:
В данном аспекте имеются весьма существенные различия между двумя видами займов. Поэтому думая, как лучше взять машину в кредит, оцените сначала имеющиеся рыночные предложения и определитесь с тем, какое именно авто и по какой цене вы готовы приобрести.
На вопрос, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, дать однозначный ответ нельзя. При всех отличиях оба вида кредитования будут примерно одинаково затратными для заемщика.
Перед тем, как сравнить потребительский и автокредит, стоит отметить, что оба типа займа имеют свои плюсы и минусы.
Автокредит - это целевой заем. Средства выдаются на конкретную покупку, то есть на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал клиент. Выдают такие кредиты, как правило, достаточно оперативно. Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов. У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона - если структура сотрудничает с банком. К тому же, процентная ставка по автокредитам более низкая - в среднем от 12% до 17%.
Потребительский кредит - это заем, который выдается для общих потребностей , без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.
Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки двух видов кредитования.
Чтобы принять решение - какой вид кредита все же выгоднее, нужно изучить условия, которые предлагают различные финансово-кредитные структуры:
| Условия займа | Автокредит | Потребительский заем |
Требования к клиенту:
|
|
|
| Сумма для займа: — минимальная; — максимальная | До 100% от суммы машины — 45 тысяч рублей; — 5 миллионов рублей | В зависимости от официальных доходов — 15 тысяч рублей; — 3 миллиона рублей. |
| Ставки по % — на год | От 10 до 17 | От 15 до 24 |
| Срок на погашение залога | От 1 до 5 лет | От 0 до 7 лет |
| Целевое назначение средств | Исключительно на покупку конкретной марки авто в определенном салоне | Можно купить любое транспортное средство - как в салоне, так и у частного лица |
| Ограничение на авто |
|
На усмотрение покупателя |
| Обеспечение займа | Машина в залоге у банка, распоряжаться ею покупатель не может без согласования с банком | Можно без обеспечения или привлечения поручителя |
| Необходимые документы |
|
|
| Дополнительные договоры | Договор о залоге | Договор о поручительстве (если необходимо) |
| Расходы | КАСКО + страхование жизни - в некоторых банках | - |
Кроме этого, в каждом банке свои особенности в формировании условий для кредитов. Сравним их в ведущих финансово-кредитных учреждениях страны:
Чтобы больше узнать об условиях банков, стоит внимательно ознакомиться с кредитными программами на их официальных сайтах.
Перед тем как решить, что лучше выбрать в 2016 году, нужно прибегнуть к несложной арифметике. Посчитаем конечную стоимость авто в обоих случаях. Возьмем для начала транспортное средство за 600 000 руб. по потребительскому займу со средними кредитными условиями сроком на 5 лет. Конечная сумма за покупку составит 900 000 руб., таким образом переплата - около 300 000 руб
. Но у заемщика есть возможность погасить кредит досрочно.
Если выбирать автострахование, кроме суммы на авто понадобятся дополнительные растраты - внесение стартовой суммы, оформление КАСКО. Стоимость машины в общей сложности получится 1.000 000 руб., а переплата - 400 000 руб.
Таким образом, нельзя сказать однозначно, какой вид кредита выгоднее. Так, потребительский кредит подойдет тем, кто готов купить недорогой или подержанный автомобиль, кому просто не хватает средств на покупку дорогой машины и если нужно купить что-нибудь еще кроме авто.
А автозаем выгоден тем клиентам, кто изначально намерен приобретать КАСКО и готов внести часть денег в качестве первоначальной суммы.
Что выгоднее - выбор индивидуален для каждого.
В первом полугодии 2017 г. Российскими банками было выдано 261 тыс. автокредитов на сумму 169 млрд. руб. Из них 149 тыс. кредитов на сумму 81 млрд. руб. приходится на программы с правительственной поддержкой. Возможность господдержки повысила привлекательность автокредитования. Однако в ряде случаев приобретать авто предпочитают за счет . Так что же выгоднее? Что выбрать в конкретной ситуации?
Автокредит – кредит, предполагающий строго целевое использование. Цель – покупка автомобиля. Кредит оформляется в автосалоне или офисе банка.
Потребительский кредит – кредит населению для приобретения предметов личного пользования и удовлетворения различных нужд, не связанных с бизнесом. Главная особенность – отсутствие целевого характера. Полученные можно потратить на что угодно. В данном случае – на покупку авто.
1 Это кредит на любые цели, что предполагает свободу распоряжения ресурсами.
2 Нет ограничений в выборе авто:
3 Покупка авто возможна любым доступным способом:
При покупке у частного лица всегда есть возможность торга.
4 Экономия за счет отсутствия автостраховки. При автокредитовании необходимо оформление КАСКО. В потребительском кредите Каско оформлять не обязательно.
Важно! КАСКО не единственная страховка по кредитам. В большинстве случаев (по оценке Единого Федерального Юридического Центра в 95% случаев) страхование жизни и здоровья будет навязчиво предложено клиенту и по потребкредиту и по авто. Отказаться от страховки можно, но специалисты банка могут недвусмысленно намекать на возможность отрицательного решения по кредиту. Проверить информацию клиент не может, ведь в случае отказа банк не озвучит причину. Именно поэтому многие кредиты сопровождаются страхованием жизни и здоровья.
5 Машина поступает в личное распоряжение и не оформляется в качестве залога. Это дает важное преимущество. Вопрос продажи или дарения автомобиля решается без участия банка.
6 Не требуется первоначальный взнос на покупку авто.
1 Сумма кредита не зависит от стоимости авто. Определяется исключительно кредитоспособностью заемщика. Под кредитоспособностью понимают способность своевременно и полностью рассчитаться по кредиту. Главный фактор кредитоспособности – размер доходов заемщика. Если банк сочтет, что доходы недостаточны, он установит кредитный лимит (максимально возможную величину кредита) меньше требуемой суммы. Денег на желаемую покупку может не хватить.
2 Необходимость поручительства. Если авто дорогое и кредит нужен в крупном размере, для его оформления банки требуют оформление поручительства.
3 Процентная ставка более высокая, чем у автокредита.
4 Если сделка крупная и совершается покупка наличкой у частного лица, возможны дополнительные траты. Крупные кредиты банки редко выдают наличностью, чаще зачисляют на счет. За обналичивание средств возможны комиссии.
1 Кредит целевой, поэтому сумма кредита определяется с учетом стоимости выбранного автомобиля.
2 Нет необходимости привлекать поручителей.
3 Более низкая процентная ставка по сравнению с потребкредитом. Ее размер варьируется в зависимости от первоначального взноса. Самые низкие ставки предлагают салоны – официальные партнеры кредитной организации.
4 Возможность получения господдержки. Этот вопрос будет рассмотрен ниже.
5 Оперативность принятия решения. Заявку на автокредит, при оформлении в автосалоне, рассмотрят буквально за пол часа. Потребкредит будут рассматривать дольше. В Сбербанке, например, в течение двух дней.
1 Дорогостоящее КАСКО с ежегодным оформлением договора. В этом месте сделаем оговорку, что КАСКО не совсем минус, а в некоторых случаях даже огромный плюс, просто вспомните как сгорели машины в ТЦ Синдика.
Случай из жизни:
8 октября 2017 г. в подмосковном торговом центре “Синдика” случился крупнейший пожар. По предварительным данным, на парковке торгового центра находилось около 5 тысяч машин. Сколько из них были защищены с помощью КАСКО – не известно. Но ясно одно, владельцы застрахованных машин получат компенсацию, если в их договоре КАСКО предусмотрено страхование от пожара.
Видео про пожар в ТЦ Синдика
2 Автомобиль находится в залоге у кредитора, что накладывает определенные ограничения. Например, без согласия банка машину нельзя продать или подарить.
3 Необходим первоначальный взнос. В ряде случаев можно обойтись без него, но это чревато заметным повышением процентной ставки.
| Признак сравнения | Автокредит | Потребительский кредит |
| Цель кредита | Покупка конкретного авто | Любые личные траты |
| Выбор авто | Ограниченный | Доступны все возможные варианты |
| Обеспечение | Залог купленного автомобиля | Поручительство или без него |
| Необходимость страхования | Каско, ОСАГО, страхование жизни и трудоспособности | В ряде банков – страхование жизни и трудоспособности |
| Дополнительные расходы | Стоимость оценки авто для залога | |
| Залог купленного авто | Требуется | Не требуется |
| Ключевой фактор, определяющий кредитный лимит | Стоимость авто и кредитоспособность | Кредитоспособность заемщика |
| Возможность экономии | За счет низкой ставки процента и программ господдержки | За счет отсутствия страховок |
Ключевые параметры кредитов: процентные ставки, сроки, суммы, размер первоначального взноса.
* бывают и исключения, например, в МКБ можно оформить потребкредит до 15 лет, а в Сбербанке до 20 лет, но для оформления такого кредита потребуется залог недвижимости.
Итак, автокредит выдается по более низкой ставке и решение принимается быстрее. Однако при потребительском можно сэкономить на страховании. Кроме того есть возможность быстро распорядиться купленным авто.
Случай из жизни
Артем оформил автокредит на приобретение авто стоимостью 960 тыс. руб. В течение года исправно выплачивал все причитающиеся суммы. Но потом фирма, где он работал, закрылась. Сразу найти новую работу не удалось. Для решения финансовых проблем Артем решил продать машину. Ему предложили 750 тыс. руб. Но покупатель торопился. К моменту, когда продажа была одобрена банком, он купил себе другой автомобиль. Артему пришлось искать другого покупателя. В итоге он продал машину за 720 тыс. руб.
Вывод: в данном примере, когда Артему срочно понадобились деньги, из-за банковских согласований по автокредиту он упустил возможность продать свое авто по более выгодной цене. Этого бы не случилось, если бы машина была куплена на потребкредит.
| Место | Кредитная организация | Портфель автокредитов, тыс. руб. | Доля в розничном кредитном портфеле, % |
| 1 | Сетелем Банк (Группа Сбербанка России) | 85 409 268 | 80,9 |
| 2 | Русфинанс Банк (Группа Societe Generale в России) | 78 364 576 | 77,4 |
| 3 | ВТБ 24 | 79 566 475 | 4,6 |
| 4 | ЮниКредит Банк | 46 642 949 | 37,2 |
| 5 | Тойота Банк | 39 584 684 | 100 |
| 6 | Совкомбанк | 35 997 950 | 36,6 |
| 7 | Плюс Банк | 21 665 015 | 98,7 |
| 8 | Кредит Европа Банк | 16 835 136 | 35 |
| 9 | БыстроБанк | 14 313 365 | 66,1 |
| 10 | Локо-Банк | 10 065 324 | 36,9 |
Диапазон ставок варьируется значительно. Самые низкие ставки действуют при программах с господдержкой. Многие банки имеют такие кредитные предложения. Например, в ВТБ24 минимальная ставка составит всего 5,5% (предоставляется за счет государственной субсидии по автокредитам).
Самые высокие ставки предусмотрены для клиентов, отказывающихся от КАСКО.
Например, в Русфинансбанке есть возможность оформить автокредит без КАСКО. В этом случае ставка будет максимальной: 24-26%.
Для большинства кредитных программ есть обязательные условия:
В ряде банков сумма кредита может быть увеличена. Например, в Сбербанке или Россельхозбанке имеются программы с суммой до 10 млн. руб. при залоге недвижимости. В этих программах сроки также возрастают.
1 Ставка процентов.
2 Способ погашения кредита: аннуитетный или дифференцированный.
Дифференцированная схема предполагает возврат долга равными частями. И уплату процентов на остаток задолженности. Схема с аннуитетными платежами означает равные взносы в банк. Каждый взнос включает погашение долга перед банком и уплату процентов. Погашение долга происходит неравномерно: минимальное гашение в первых платежах и максимальное в последних. За счет этого задолженность перед банком уменьшается медленнее, чем при дифференцированных платежах. Общая сумма переплаты больше. Поэтому дифференцированная схема экономичнее. Однако банки предпочитают аннуитетный вариант. В большинстве кредитных предложений присутствует именно он.
4 Срок. В одном кредитном предложении ставка может меняться при изменении срока. С увеличением срока, возрастает риск. В соответствии с этим может быть увеличена ставка. Например, в ВТБ 24 в программе “АвтоСтандарт” при сроке 2-3 года предусмотрена ставка 10,7%, а при сроке 4-7 лет – уже 17,4% годовых. Однако, такая зависимость просматривается не всегда.
5 Дополнительные платежи. Комиссии, страховки, в т. ч. КАСКО, ОСАГО, страхование жизни и здоровья.
6 Получение зарплаты на карту банка. В большинстве случаев это дает возможность претендовать на минимально возможную ставку.
7 Обеспечение. Кредиты с поручительством или залогом всегда дешевле необеспеченных.
8 Размер и подтверждение дохода. Размер дохода определяет размер кредита. Предполагается, что если на выплату каждого взноса по кредиту уходит до 25% доходов, то заемщик кредитоспособен. Хотя порог в 25% является подвижным и может быть сдвинут банком в большую и меньшую сторону. Подтверждение дохода документами, позволяет снизить цену сделки. Самый дорогой кредит тот, где информацию о доходах указывают со слов заемщика.
9 Страхование. Обычно при страховании жизни, здоровья и трудоспособности ставка процентов ниже. Аналогично для КАСКО в программах автокредита.
10 Возможность включения стоимости страховки в сумму кредита.
11 Первоначальный взнос при автокредите. Чем больше взнос, тем ниже цена займа.
Дмитрий купил новый автомобиль Лада Гранта 2017 г.в., за 450 тыс. руб. У него было 135 тыс. руб. своих денег. Остальные 315 он взял в кредит. Дмитрий оформил потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке на 3 года по ставке 18,9%. За три года он переплатит банку 100 106 руб. В первый год переплата составит 52 334 руб. Дмитрий хорошо водит машину и имеет большой стаж безаварийной езды. Поэтому оформлять КАСКО он не стал.
Определим, выиграл ли Дмитрий за счет оформления потребительского кредита.
В качестве альтернативы рассмотрим два варианта автокредита Сетелем банка:
Дмитрий попадает под условия госпрограммы и мог бы получить средства по пониженной ставке и рассчитывать на госсубсидию 10% от стоимости авто.
Результаты расчетов показаны в таблице.
| Показатель | Потребительский кредит | Авто без Каско | Авто с господдержкой |
| Цена автомобиля | |||
| Госсубсидия на первоначальный взнос | нет | нет | 45 000 |
| Первоначальный взнос | нет | 135 000 | 135 000 |
| Сумма кредита, руб. | 315 000 | 315 000 | 315 000 |
| Срок кредита, лет | 3 | 3 | 3 |
| Ставка процентов, % годовых | 18,9 | 10,3 | 7,0 |
| Сумма ежемесячного платежа | 11 531 | 10 209 | 9 726 |
| Переплата за 1 год | 52 334 | 28 070 | 18 668 |
| Переплата за 2 год | 34 589 | 17 870 | 11 957 |
| Переплата за 3 год | 13 183 | 6 569 | 4 522 |
| Итого переплата | 100 106 | 52 509 | 35 146 |
| Экономия за 3 года с учетом госсубсидии | нет | 47 597 | 109 960 |
| Экономия за первый год без учета субсидии | нет | 24 264 | 33 666 |
| Экономия за первый год с учетом субсидии | нет | – | 78 666 |
| Стоимость КАСКО за первый год | |||
Планируя приобретение автомобиля с использованием банковского кредита, каждый заёмщик начинает интересоваться, что выгодней: потребительский или автокредит. Оба варианта отличаются рядом положительных и отрицательных моментов, поэтому определять выгоду того или иного предложения нужно, ориентируясь на свои цели и возможности.
Автокредит – это всегда целевой займ, который выдаётся исключительно на покупку транспортного средства.
Банк строго контролирует процесс выбора клиентом марки и производителя транспортного средства. Обычно сделка заключается в предельно сжатые сроки. Если банк сотрудничает с дилерским центром, оформить покупку получится, даже не покидая автосалона.
Купленный автомобиль передаётся в залог банку, клиент имеет право на владение ТС, но не может свободно им распоряжаться (перепродавать, менять, оставлять в наследство). Если заёмщик не сможет или не захочет исполнять свои обязательства, автомобиль будет реализован, вырученные средства забирает банк. Пакет документов для оформления договора требуется сравнительно небольшой, средняя ставка по автокредиту колеблется в рамках от 12 до 18% годовых.
Потребительский кредит не имеет целевого назначения, так что заёмщик волен использовать его по своему усмотрению.
Запрошенная сумма как правило выдаётся наличными или переводится по реквизитам клиента. Автомобиль, купленный на эти деньги, нет необходимости отдавать банку как залог (хотя при получении крупной суммы может потребоваться иное обеспечение).
Процесс заключения договора предельно простой, с момента подачи анкеты и до получения денег уходит около 2 дней. Средняя годовая ставка начинается от 18%
и может расти ввиду того, что банку нужны гарантии.
Целевой автокредит отличается такими минусами:
Вместе с тем автокредит отличается рядом положительных сторон:
Если оценить все эти плюсы и минусы, получится выбрать самый подходящий в конкретном случае вариант. Однозначно заявить, что лучше взять: кредит наличными или автокредит нельзя.
Подобная программа есть в любом банке, так что выбрать подходящую из всего ассортимента не составит труда. Человеку требуется обратиться в банк, подготовив пакет документов и дождаться решения. Если ответ положительный, он забирает наличные и сам решает, где и какой автомобиль купить. Нет никаких ограничений.
Приобретение автомобиля обходится в солидную сумму, которую банки неохотно выдают человеку, обратившемуся за нецелевым кредитом. И это далеко не единственный минус подобной сделки.
Другие весьма существенные недостатки:
Вместе с тем один из самых весомых плюсов кредита наличными – отсутствие необходимости покупать полис КАСКО. Примерный размер экономии в этом случае достигает 20% от стоимости машины.
Среди других преимуществ:
Этот вариант выгоден тем людям, которым не хватает лишь небольшой суммы.
Чтобы определиться с выбором, оцените свои возможности: устраивает ли вас процентная ставка, подходит ли сумма и срок кредитования, сможете ли вы при необходимости привлечь поручителя. Если ответы на эти вопросы положительные, вам подходит вариант нецелевого кредита наличными.
Автокредит подходит совсем в других случаях: не хочется переплачивать лишние проценты, есть возможность и желание купить страховой полис, клиент нашёл программу, позволяющую приобрести автомобиль его мечты.
Например, клиенту требуется 200 тысяч рублей при стоимости машины в 800 тысяч рублей. Он готов оплатить взнос в размере 75%, что позволит ему воспользоваться выгодной процентной ставкой 15% годовых. Итого за год он переплатит 30 тысяч рублей + КАСКО (примерно 60 тысяч рублей). Если же клиент решит отдать предпочтение потребительскому кредиту, ставка будет на уровне 30% годовых. Это переплата в размере 60 тысяч рублей, плюс КАСКО, если захочется обезопасить себя и ТС. В этом примере автомобильный кредит явно выгодней.
Сравнительная характеристика двух типов займов:
| Параметр | Автокредит | Нецелевой кредит наличными |
| Цель получения средств | Исключительно на покупку конкретного ТС | Любые цели по усмотрению клиента |
| Есть ли возможность свободно выбрать авто | Только те модели, которые одобрил банк | Масса разнообразных вариантов |
| Требуется ли обеспечение | В роли залога выступает купленный автомобиль | Может потребоваться поручитель, залог не нужен |
| Требуется ли страховка | КАСКО/ОСАГО обязательное условие | Может потребоваться страховка жизни, КАСКО по усмотрению покупателя |
| Дополнительные траты | На проведение оценки автомобиля | Нет |
| Что влияет на сумму кредита | Стоимость ТС и уровень заработной платы человека | Исключительно кредитоспособность заёмщика |
Существует огромное количество банков, предоставляющих кредиты. И у каждого из них свои условия, процентные ставки и сроки. Кроме того, есть различные виды займов. Для того, чтобы не попасть в долговую яму, будущий автовладелец должен изучить все предложения и реально оценить свои возможности.
Если у гражданина не хватает собственных средств на приобретение автомобиля, он может воспользоваться заемными. Популярными способами их получения в настоящее время являются автокредиты и потребительские кредиты.
Потребительский кредит - это средства, предоставляемые гражданам для приобретения товаров. Он может быть в форме обеспечения покупки с отсрочкой оплаты или банковской ссуды для удовлетворения потребительского спроса. Потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми. Целевой оформляется на приобретение конкретного изделия, нецелевой - на товары по усмотрению гражданина.
В какой-то степени автокредит тоже является потребительским целевым займом. С той лишь разницей, что выдается он на покупку транспортного средства, которое одновременно выступает в качестве залога.
Особенностью автокредита является необходимость оплаты машины собственными средствами (обычно в размере 20 процентов) в качестве первого взноса.
Отличия двух видов займа:
| Залог | При автокредите им выступает автомобиль. Если условия договора нарушены покупателем, банк забирает и реализует имущество. Основной целью кредитного учреждения является не выгодная реализация, а возврат своих средств. При потребительском такого не может произойти. |
| Оформление договора | Автокредит оформить легче и быстрее. Так как транспортное средство находится в залоге у банка, ему не нужно дополнительно перестраховываться. Для заключения договора потребительского кредитования требуется поручитель, который должен будет оплачивать взносы, если заемщик окажется неплатежеспособным. |
| Страхование КАСКО | Обязательно требуется при автокредите. Банк заинтересован, чтобы автомобиль был в целости и сохранности. Стоимость полиса очень высока и составляет примерно 8 процентов от цены машины. Но даже если владелец собирался его приобрести, то он должен будет выбрать страховую компанию, с которой у автосалона заключен договор. |
| Проценты | Зависят от срока, на который берется заем. На практике может получиться, что проценты по потребительскому кредиту оказываются в полтора-два раза больше, что приводит к значительной переплате. |
| Сумма кредита | При заключении договора потребительского кредита банк не всегда одобряет большую сумму займа, особенно если у заемщика плохая кредитная история. |
| Государственное субсидирование | При покупке по автокредиту некоторых марок и моделей, выбранных государством, можно стать участником программы поддержки автокредитования. Часть процентов за автолюбителя выплатит государство. Естественно, кредит станет более выгодным. |
| Продажа автомобиля, за который не выплачены средства в полном объеме | Если автовладелец своевременно вносил платежи, но захотел продать ТС до его полной оплаты, с автокредитом сделать этого будет невозможно. Продать движимое имущество можно в любой необходимый для собственника момент разрешается заемщикам потребительских кредитов. |
На кредитном рынке наблюдается острая конкуренция. Соперничество вынуждает организации при предоставлении займов отменять определенные требования.
Так, например, появились программы, в которых не требуется подтверждения доходов, оформления КАСКО, выплаты первого взноса, могут быть сокращены сроки оформления.
Для того, чтобы выбрать наиболее выгодный кредит, нужно рассмотреть предложения как можно большего количества банков. В каждом из них по-своему рассчитывается размер займа.
Следует сравнивать не проценты, а полную сумму, которую придется заплатить за транспортное средство. Ведь в нее могут быть заложены и различные платежи, существенно увеличивающие конечную стоимость.
Банки предоставляют кредиты на различные автомобили: импортные и отечественные, с пробегом и новые. Условия различаются в зависимости от марки ТС. Самые низкие ставки устанавливаются благодаря программе господдержки. Высокие предназначены для отказавшихся от КАСКО клиентов.
Условия автокредитов:
Потребительские кредиты могут выдаваться на срок от пяти до семи лет, до 5 000 000 рублей. Но в некоторых банках при предоставлении залога на недвижимость сумма может быть больше. Срок выплаты в таком случае увеличивается.
Условия потребительских кредитов:
Определившись в автосалоне с автомобилем, можно приступать к оформлению автокредита, выбрав подходящую программу. На месте работают консультанты, которые рассчитают первоначальный взнос и размер ежемесячных платежей.
При себе заемщик должен иметь паспорт. В зависимости от вида автокредита могут потребоваться и другие документы:
Затем, после одобрения сделки банком, заключается договор, оплачивается первый взнос, оформляется страховка.
Для получения потребительского кредита следует самостоятельно обратиться в банк. Скорее всего понадобится поручитель. Заявка при таком виде кредитования рассматривается дольше. После того, как средства будут получены, можно приобретать автомобиль.
На вопрос, что же лучше, автокредит или потребительский кредит, универсального ответа нет.
Каждый автовладелец должен выбирать в зависимости от условий, подходящих именно ему:
| Автокредит | Потребительский кредит | |
| Выбор автомобиля | Ограничен | Доступны все варианты |
| Оформление договора | Проще, меньше документов | Сложнее |
| Первоначальный взнос | Выгоднее, если брать большую часть суммы | Лучше оформлять, если не хватает немного |
| Ставка | от 5,5 % | от 12 % |
| Переплата | На длительный срок будет меньше | Меньше при недолгосрочном займе |
| Залог | Автомобиль | ТС не является залогом |
| Максимальная сумма | Любая | Зависит от з/платы, крупную сумму банк может не одобрить |
| КАСКО | Обязательна | По желанию владельца |
| Дополнительные затраты | Страхование жизни, стоимость оценки ТС для залога | Страхование жизни или здоровья |
| Продажа кредитного автомобиля | Невозможна | Разрешена |
Если будущий владелец транспортного средства сомневается в своей способности вовремя погасить долг, ему имеет смысл выбрать потребительский кредит. При потере работы он сможет продать движимое имущество, выплатить кредит, а оставшиеся средства оставить себе.
В ситуации с автокредитом продажа ТС при ухудшении материального положения заемщика невозможна. Банк забирает автомобиль и продает его с аукциона, чаще по заниженной стоимости.
Итак, следует для начала определиться с видом кредита, изучив все условия его предоставления. И только после этого заниматься сбором документов. Если в последствии заемщик не хочет платить дополнительные проценты, нельзя пропускать сроки платежей.
